Мероприятия по совершенствованию банковских операций по кредитованию физических лиц на примере банка

Страницы 1 2 3

---

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
Глава 1. Теоретические основы исследования банковских операций по кредитованию физических лиц
1.1. Сущность и классификация банковских операций
1.2. Современное состояние операций по кредитованию физических лиц
1.3. Методы оценки эффективности операций по кредитованию физических лиц
Глава 2. Организационно-экономическая характеристика банка
ПАО «Промсвязьбанк»
2.1. Организационная характеристика банка
2.2. Экономическая характеристика банка
2.3. Анализ операций по кредитованию физических лиц
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию банковских операций по кредитованию физических лиц банка ПАО «Промсвязьбанк»
3.1. Рекомендации по повышению эффективности деятельности банка
3.2. Предлагаемые мероприятия по развитию банковских операций по кредитованию физических лиц
3.3. Социально-экономическая эффективность предлагаемых мероприятий
Заключение
Список использованных источников

Введение

Актуальность темы работы заключается в том, что с каждым годом в России наблюдается рост кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро — потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых — на машину, дачный участок, компьютер — всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране пока еще слабо развита нормативно-правовая базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
В нынешних условиях хозяйствования, коммерческие банки вынуждены работать в чрезвычайных обстоятельствах. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им. Один из основных способов избежать невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности.
Объектом исследования является кредитное учреждение — ПАО «Промсвязьбанк».
Предмет исследования: система кредитования физических лиц коммерческим банком.
Целью работы является разработка мероприятий по совершенствованию банковских операций по кредитованию физических лиц на примере банка ПАО «Промсвязьбанк».
Цель работы определяет следующие задачи исследования:
1. Изучить теоретические основы исследования банковских операций по кредитованию физических лиц.
2. Дать организационно-экономическую характеристику банка ПАО «Промсвязьбанк».
3. Провести анализ операций по кредитованию физических лиц.
4. Разработать мероприятия по совершенствованию банковских операций по кредитованию физических лиц банка ПАО «Промсвязьбанк».
5. Провести расчет социально-экономической эффективности предлагаемых мероприятий.
Методологической основой проведенного исследования является диалектический метод как общий подход к научному познанию проблем комплексного всестороннего анализа и его информационного обеспечения.
Теоретической базой исследования явились труды российских ученых по проблемам развития платежной системы, безналичных расчётов, электронных расчётов, банковского дела, розничного банковского бизнеса.
Информационной базой исследования явились законодательные и нормативные акты РФ; научная и учебная литература, публикации в периодических изданиях, Интернет-ресурсы.
В исследовании использовались следующие методы познания: экономико-статистический, графический, дедуктивный, эмпирический. При изучении социально-экономических процессов и финансовых отношений применялись приемы экономического анализа — наблюдение, группировка, сравнение, выборка, учет взаимосвязей и тенденций.
Научная новизна и практическая значимость заключаются в разработке предложений по совершенствованию деятельности ПАО «Промсвязьбанк».
Работа состоит из введения, трех логически связанных между собой глав, заключения, списка использованных источников.

Глава 1. Теоретические основы исследования банковских операций по кредитованию физических лиц

1.1. Сущность и классификация банковских операций

Успешная деятельность любого банка в большей мере определяется кругом операций и услуг, которые он предлагает своим клиентам. Стимулирующими факторами, которые способствуют расширению спектра услуг, являются, во-первых, рост конкуренции в банковской сфере, во-вторых, снижение прибыльности традиционных операций, в-третьих, стремление банков иметь прибыль, в-четвертых, относительная свобода, предоставленная законами, которые регулируют банковскую сферу [15, стр. 14].
Банковской операцией является совокупностью различных технических операций и действий сотрудников банка. Эти операции и действия, взятые в различных, строго определенных, сочетаниях создают банковскую услугу, направленную на удовлетворение тех или иных запросов клиента. Услуга кредитного учреждения воплощается и конкретизируется в соответствующем продукте, который ориентируется на реализацию среди определенной группы потребителей, в расчете на которую он создается. На рынке он получает свою цену и вступает в конкурентную борьбу с предложениями прочих кредитных учреждений по цене и качеству. Банковская деятельность основана на привлечении за выплату определенного вознаграждения средств физических и юридических лиц (вклады, займы, зарплатное обслуживание, счета) и выдачи части собранных средств в виде займов, получая при этом от них определенное вознаграждение [12, стр. 122].
Банковские операции можно разделить на три основные группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и комиссионно-посреднические и доверительные.
Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги) [27, стр. 28].
Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.
Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов [20, стр. 24].
К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:
— создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;
— эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;
— депозитные операции;
— межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке.
Среди депозитных операций выделяют следующие группы:
— депозиты до востребования;
— срочные и сберегательные депозиты [34, стр. 14].
Активные операции банка — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций.
Они включают:
— кредитование юридических лиц;
— предоставление потребительских ссуд;
— приобретение ценных бумаг;
— лизинг;
— факторинг;
— долевое участие в хозяйственной деятельности фирм;
— межбанковские кредиты;
— учет векселей;
— ипотечное кредитование;
— аккредитивы;
— банковские гарантии;
— авалирование векселей (принятие солидарной ответственности);
— контокоррентные счета и овердрафты.
Основная часть активов банка, как правило, размещается в форме кредитов юридическим и физическим лицам и ценных бумагах. Кредитование фирм и физических лиц связано с риском. Существует разные методики оценки рисков и классификации по ним кредитов. При прочих равных условиях, чем выше риск не возврата кредита, тем выше процентная ставка по нему. Банк оценивает риски предоставления каждого кредита.
Кредиты банка подразделяются на срочные (на определенный срок) и онкольные, которые должны быть возвращены по требованию банка. В зависимости от обеспеченности — на вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые кредиты (необеспеченные) [10, стр. 88].
На основании изученного, можно сделать следующие выводы:
1. Банковской операцией является совокупностью различных технических операций и действий сотрудников банка. Эти операции и действия, взятые в различных, строго определенных, сочетаниях создают банковскую услугу, направленную на удовлетворение тех или иных запросов клиента.
2. Банковские операции подразделяются на следующие виды: пассивные, активные, комиссионно-посреднические. Но так как в нашем случае мы рассматриваем потребительское кредитование, то мы более подробно остановились на изучении активных банковских операциях, так как они являются самой распространенной операцией данного вида услуг банка. Активные операции коммерческого банка — это, прежде всего, кредитные операции.

1.2. Современное состояние операций по кредитованию физических лиц

Банковское кредитование, которое является одним из важнейших направлений деятельно¬сти банка, представляет собой предоставление банком кредита в виде денежной ссуды на условиях возвратности и с уплатой процента. Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений [30, стр. 111].
Кредитование физических лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы [31, стр. 18].
Кредитование населения – одно из важнейших направлений деятельности банка. Оно является основной для оценки финансового благополучия банковской организации. Из размещенных на официальных сайтах таблиц потенциальные клиенты имеют возможность узнать суммы, выданные банками в предыдущем году. Такая информация позволяет выбрать финансовое учреждение, которому граждане наиболее доверяют.
Лидерами по потребительским кредитам являются банки, существенная часть акций которых принадлежит государству. В основном именно по этому критерию отбираются банковские организации для включения в рейтинг. Также учитывается информация о депозитах и активах кредитных учреждений. В списке лучших указывается сумма предоставленных потребительских и иных кредитов, как в наличной, так и в безналичной форме. Рейтинг по кредитам в наличной форме дает возможность оценить выгодность имеющихся предложений, учитывая при этом величину процентной ставки, наличие комиссии и иные условия.
Объективно оценивая работу банка помимо кредитного рейтинга, который считается одним из важнейших параметров, нужно обращать внимание и на другие характеристики. Среди них можно выделить данные о владельцах и руководителях, условия предоставления услуг и прочие данные.
В рейтинге банков по кредитам физическим лицам в 2019 году на первых строчках находятся организации с государственным управлением. За счет помощи государства обеспечиваются стабильные и надежные условия работы. Такие банковские организации пользуются доверием не только Центробанка РФ, но и клиентов. Государственную поддержку получают примерно 50 финансовых организаций, за счет этого они могут предложить своим клиентам:
 низкие процентные ставки;
 лояльные условия;
 возможность пользоваться специальными программами [40].
В связи с отзывом лицензий у некоторых банковских организаций кредитный рейтинг в 2019 году не единожды менялся. В первой десятке оказались банки, величина активов которых составила 60 % от суммарной величины всех банковских активов РФ.

Таблица 1 — Рейтинг лучших банков по проценту одобрения кредитов [40]

 

Согласно рейтингу банков по кредитам физическим лицам в 2019 году лучшие по проценту одобрения – Промсвязьбанк и «Восточный».

За счет выдачи новых кредитов качество кредитных портфелей физлиц улучшилось. Объемы вкладов растут, но ставки по валютным вкладам достигли исторического минимума. Госбанки заработали рекордную прибыль. Доля рынка частных банков снижается. Центробанк предпринимает меры по повышению конкурентоспособности малых и средних банков. Начатый Центробанком в 2019 году цикл снижения ставок станет серьезным вызовом для банкиров. За 9 месяцев 2019 года основные показатели деятельности банков выросли с исключением влияния валютной переоценки. Однако темпы роста ряда важных показателей в сравнении с аналогичным периодом прошлого года замедлились. Согласно данным Банка России, за 9 месяцев 2019 года объем кредитов физлицам вырос на 14,9%, объем кредитов предприятиям – на 3,6% (прирост за аналогичный период 2018 года был 16,7% и 5,5% соответственно). Активы банковского сектора возросли на 3,2% (прирост за аналогичный период прошлого года 2,1%). Прибыль банковского сектора за 9 месяцев 2019 года составила 1,5 трлн. рублей, что на 36% больше аналогичного показателя прошлого года. Однако увеличение финансового результата по сравнению с предыдущим годом по оценкам Банка России в значительной мере носит технический характер как следствие применения банками корректировок в соответствии с МСФО-9 [40].

Прибыль в размере 1658 млрд. рублей показали 368 кредитных организаций, а убыток в размере 157 млрд. рублей – 82 кредитных организаций. Таким образом, доля убыточных кредитных организаций снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на треть. Тем не менее, это означает, что каждый пятый банк работает с убытком. Объем портфелей кредитов физическим лицам рос высокими темпами (+14,9%), которые, однако, были ниже темпов аналогичного периода прошлого года (+16,7%). За счет быстрого роста портфеля и хорошего качества выданных ссуд общее качество портфеля кредитов физлицам улучшилось [40].

За январь-август 2019 года портфель ипотечных жилищных кредитов вырос на 11,4% и по состоянию на 1 сентября составил 7,3 трлн. рублей. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам с мая 2019 года возобновила снижение и составила 9,9% в августе месяце. При этом средняя сумма ипотечного кредита возросла. Темп прироста портфеля необеспеченных потребительских ссуд за январь-август 2019 года был выше (+15,5%), чем за тот же период предыдущего года (+14,6%). Вместе с тем в последние месяцы происходило замедление темпов роста потребкредитов. За восемь месяцев текущего года объем автокредитов вырос на 11,4%, до 910 млрд. рублей.

Объем вкладов населения возрос за 9 месяцев 2019 года на 5%, что больше аналогичного периода прошлого года (1,7%), заметная часть роста обусловлена капитализацией начисленных банками процентов по вкладам. На фоне укрепления рубля доля вкладов в иностранной валюте с начала года снизилась с 21,5% до 21,1%. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым вкладам физических лиц медленно снижается. Динамика корпоративного кредитования в текущем году в целом сдержанная — несколько замедлившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (+5,5%), этот сегмент за 9 месяцев 2019 года вырос на 3,6%. Сказалось, в том числе укрепление национальной валюты за 9 месяцев 2019 года и, напротив, ослабление рубля в январе-сентябре 2018 года. При этом за 9 месяцев текущего года доля валютной составляющей в корпоративном кредитном портфеле сократилась на 4,1 п.п. до 24,7%. В августе текущего года средневзвешенная процентная ставка по рублевым корпоративным кредитам на срок свыше 1 года по банковскому сектору снизилась до 9,1% годовых и достигла уровня августа 2018 года [40].

Совокупный объем депозитов и средств организаций на счетах за 9 месяцев 2019 года уменьшился на 0,8% (в январе-сентябре 2018 года динамика была близка к нулевой). За 9 месяцев 2019 года рублевые депозиты и средства на счетах организаций выросли на 1,2%, а их валютные средства в банках сократились на 4,1%. В результате доля валютных депозитов и средств организаций на счетах снизилась с 37% до 34%. Банк России для более корректного отражения динамики основных показателей работы банков приводит сводные данные по банковскому сектору с исключением влияния валютного курса. Валютная переоценка заметно влияет на статистику, так как удельный вес валютных активов в банках составлял на 1 октября 2019 года 20,9%, в пассивах – 20,4%. Влияние на формирование показателей по банковскому сектору оказал и продолжающийся отзыв банковских лицензий. Все эти данные учтены Банком России при составлении сводной статистики [40].

Более детально ситуацию в крупнейших банках страны можно узнать из приведенных ниже таблиц. Эти данные приведены без учета влияния валютной переоценки.

Таблица 2 — Банки с максимальным размером кредитного портфеля физлицам [40]

 

Все 20 банков – участников рейтинга наращивали кредитование физлиц. При этом объем кредитного портфеля лидеров рынка — Сбербанка и ВТБ почти на порядок превышает объемы кредитных портфелей других банков. Значительно нарастили объем кредитных портфелей физлицам Росбанк, активно привлекающий клиентов новый госбанк ФК «Открытие», Почта банк, Тинькофф банк, Совкомбанк и Альфа банк.

Таблица 3 — Крупнейшие банки по объему вкладов физлиц [40]

 

Мы видим, что, несмотря на снижение процентных ставок, большинство участников рейтинга показали прирост портфеля вкладов физлиц. Отток наблюдался в банках Уралсиб, «Русский стандарт», а также в Московском индустриальном банке, который попал на санацию в Фонд консолидации банковского сектора. Любопытно, что небольшое снижение объемов вкладов показали розничные банки Русский стандарт и Хоум Кредит банк. Обращает на себя внимание рост объемов вкладов в ФК «Открытие» на 437 млрд. рублей и в ВТБ на 315 млрд. рублей.

В целом в банковском секторе России в январе-сентябре 2019 года наблюдалось ускорение роста ряда важных показателей работы, что хорошо видно из приведенных данных финансовой отчетности. При этом ряд трендов, характерных для 2018 года, нашли свое продолжение и развитие в 2019 году. Однако есть и несколько качественных изменений. После двукратного подъема ключевой ставки Центробанком в 2018 году произошел небольшой рост стоимости фондирования – ставки по вкладам в рублях и инвалюте, и, соответственно, ставки по кредитам подняли большинство крупных и средних банков. Однако в 2019 году Центробанк изменил свою политику и уже 4 раза снижал ключевую ставку, доведя ее до 6,5% годовых. И пусть абсолютный размер снижения кажется небольшим, Центробанк старается действовать максимально плавно, но важен сам заявленный в октябре 2019 года курс на снижение ставок [40].

Высшие места в рейтинге банков по кредитам физическим лицам в 2019 году занимают Сбербанк и ВТБ – большие банки, имеющие широкую сеть филиалов и отделений, активно развивающие зарплатные проекты и вкладывающие средства в рекламу своих услуг. Нет ничего удивительного в том, что именно они предоставляют населению наибольшее количество заемных денежных средств. Небольшие банки предоставляют кредиты в наличной форме, не требуя справок и поручителей, а иногда для получения кредита нет необходимости в подтверждающих доход документах, можно ограничиться паспортом гражданина РФ. Российские банки сегодня стараются максимально привлечь новых долгосрочных клиентов. Высокая конкуренция вынуждает создавать множество программ кредитования с наиболее выгодными условиями.

Качество кредитного портфеля физлицам улучшается в значительной мере за счет наращивания объемов портфеля новыми, более качественными кредитами. В повышении качества вновь выдаваемых банками кредитов играют роль совершенствование банками систем управления рисками и использования большего набора данных при анализе финансового положения и финансовой дисциплины заемщика, а также стабилизация экономической ситуации в стране.

 

1.3. Методы оценки эффективности операций по кредитованию физических лиц

 

Анализ эффективности операций кредитования в кредитных организациях оценивает не только эффективность деятельности, но и эффективность принимаемых управленческих решений. Это достигается на основе системного анализа финансовых результатов и финансового состояния кредитной организации.  Целью управления является создание условий для получения планируемых финансовых результатов и устойчивого уровня финансового состояния при соблюдении нормативных ограничений (минимального размера величины капитала, стоимости приобретения средств, уровня рисков и др.) [16, стр. 22].

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита физическому лицу. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы [10, стр. 110].

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности:

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.
2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика. Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов — более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Оценка кредитоспособности частного лица должна строиться на оценке соответствия заемщика стандартам банка по каждому из блоков критериев. Под риском кредитной услуги понимается вероятность того, что кредитная услуга, которой планирует воспользоваться заемщик, будет состоять из элементов с высоким значением риска и /или того, что взаимодействие элементов кредитной услуги приведет к увеличению риска. На основе предложенных ранее факторов риска кредитного продукта разработана шкала балльной оценки риска кредитных услуг. Например, шкала оценки риска кредитной услуги по цели кредитования может иметь следующий вид (таблица 4).

Таблица 4 — Шкала балльной оценки риска кредитных услуг в зависимости от цели кредитования [30, стр. 55]

Она предполагает балльную оценку риска в зависимости от цели кредитования, размера и срока кредита, способа предоставления ссуды, вида обеспечения, величины вложения собственных средств заемщика, наличия посредника — торговой организации.

В соответствии с предложенной шкалой балльной оценки риска кредитных услуг максимальный уровень риска кредитной услуги будет иметь необеспеченная ссуда в форме кредитной линии, предоставляемая на цели лечения, образования или неизвестные для банка цели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный — небольшая по размерам и сроку ипотечная ссуда с долей средств клиента более 50% от стоимости недвижимости [19, стр. 38].

Оценку индивидуального риска ссудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитной услуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 5).

Таблица 5 — Оценка риска ссудной операции [19, стр. 40]

 

Приведенная таблица отражает порядок оценки риска ссудной операции. Если оба показателя будут иметь высокий уровень риска (в частности, молодой человек без семьи, с уровнем дохода ниже среднего, недавно переехавший в регион работы банка и проживающий в съемном жилье, планирует оформить кредитную карту), то предоставление кредита частному лицу представляется нецелесообразным. При низкой степени риска заемщика и высокой степени риска кредитной услуги (например, состоятельный клиент банка, имеющий положительную кредитную историю, испрашивает разовую ссуду на лечение на длительный срок) желательно запросить дополнительное обеспечение у потенциального заемщика.

Если же имеет место высокая степень операционного риска (например, при нестандартной ссудной операции) желательно отказаться от проведения данной операции. В отношении операционного риска предлагается придерживаться определения, предложенного Базельским комитетом: это риск возникновения убытков в результате недостатков или ошибок в ходе осуществления внутренних процессов, допущенных со стороны сотрудников, функционирования информационных систем и технологий, а также вследствие внешних событий [22, стр. 38].

Для оценки операционного риска по ссудной операции с физическим лицом предлагается использовать балльную оценку в разрезе 2-х критериев: критерий вероятности реализации рискового события (от 0 до 4 баллов) и критерий «тяжести» последствий от реализации операционного риска (от 0 до 5 баллов).

Вероятность реализации рискового события определяется посредством экспертной оценки сотрудниками банка. При этом максимальные баллы (3 и 4) присваиваются в том случае, если рисковое событие возникает периодически или является штатной особенностью ссудной операции. Тяжесть последствий реализации операционного риска предлагается оценивать в зависимости от наличия и величины следующих показателей: количество жалоб со стороны клиентов, появление сообщений в местных, специализированных или федеральных СМИ, отток клиентов, поступление официальных запросов или проведение официального расследования Банком России или надзорными органами, наложение санкций. Уровень операционного риска определяется исходя из соотношения баллов по вероятности понесения ущерба и тяжести последствий реализации риска (таблица 6).

Значения 1 и 2 отражают низкий, то есть приемлемый уровень риска для кредитной организации, 3 —  средний уровень операционного риска, 4 — высокий уровень операционного риска, 5 – критический риск для деятельности Банка.

Таблица 6 — Определения рейтинга операционного риска [19, стр. 44]

 

При степени операционного риска от 3 до 5 риск ссудной операции, оцененный на основе соотношения степени риска кредитной услуги и риска заемщика, повышается. В случае если риск ссудной операции имеет значение средний и выше, то с учетом высокой степени операционного риска предоставление кредита нецелесообразно. Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам. Методика оценки финансовых возможностей клиента приводится в табл. 7.

Таблица 7 — Методика оценки финансовых возможностей клиента [19, стр. 44]

Продолжение Таблицы 7

 

Методика оценки обеспеченности кредита приводится в табл. 8.

Таблица 8 — Методика оценки обеспеченности кредита [19, стр. 44]

 

Максимальная сумма баллов по критерию равна 25.  В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 9).

Таблица 9 — Категории качества кредита [19, стр. 45]

 

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

— оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

— оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.  Анализ любых операций должен завершаться оценкой их эффективности. Анализ эффективности операций кредитования в кредитных организациях выступает не только как комплексный анализ оценки достигнутых результатов деятельности, но и как инструмент финансового прогнозирования и моделирования деятельности, метод изучения и оценки выбранных направлений [37, стр. 21].

 

Выводы по главе 1

Изучение теоретических основ исследования банковских операций по кредитованию физических лиц позволяет сделать следующий вывод.

Кредитование физических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что с развитием экономических отношений, развивалось, и такое понятие как кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Банковский кредит физическим лицам служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Актуальной является возможность страхования кредитных рисков банка, возникающих у него при кредитовании физических лиц.

---

Страницы 1 2 3