Страницы: 1 2
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ С ПЛАТЁЖНЫМИ КАРТАМИ…………………………………………
1.1 Сущность, виды и классификация платежных карт…………………
1.2 Мировая практика банковских операций с использованием платежных карт…………………………………………………………
1.3 Международные и национальные платежные системы пластиковых карт………………………………………………………………………
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ ПРИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ПАО «ВТБ» …………………………………………………………………
Общая характеристика деятельности коммерческого банка ПАО «ВТБ» ……………………………………………………………………
Операции с пластиковыми картами в безналичных расчетах в КБ ПАО «ВТБ» ……………………………………………………………
Пути совершенствования операция с пластиковыми картами в безналичных расчетах в КБ ПАО «ВТБ»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………
CПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………..
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………
ВВЕДЕНИЕ
Современные реалии непрерывно развивающейся системы мирового хозяйства неразрывно связаны с явлением глобализации – процессом, характеризующимся объединением и совершенствованием общих экономических стандартов и эталонов в различных мировых государствах. Характеристика данного процесса, выносящаяся различными экономическими экспертами, неоднозначна, однако отсутствие общепринятого, единого мнения не является препятствием для развития глобализационных процессов – так, тенденция глобализации на настоящий момент наблюдается по всему миру.
Первопричины глобализации кроются в научно-техническом прогрессе, а именно происходящей в нынешнее время 4-й научно-технической революции, развитии таких составляющих мирового хозяйства, как оборудование, транспортные и информационные системы. Платежные системы постоянно развиваются и выходят на новый уровень, как следствие происходит распространение безналичных расчетов среди населения. Одним таким средством безналичного платежа является пластиковая банковская карта.
На сегодняшний день большинство стран используют именно пластиковые карты при покупке и оплате каких-либо товаров или услуг[6, С.69-70]. Данный факт свидетельствует о тесной связи между системами банка и современным обществом.
Масштабы, сферы, частота и характер применения платежных карт, согласно мнению большинства исследователей экономической направленности, отражают успешность и эффективность банковского бизнеса в целом. Столь высокие показатели успеха аргументируются такими чертами пластиковых карт, как универсальность применения, а также долговечная и наиболее безопасная работа.
Несмотря на то, что количественный показатель выпущенных пластиковых карт, согласно различным официальным источникам, очень разнится, их процентная составляющая среди иных платёжных систем остаётся в доле весьма малых значений. Так, в соответствии с данными отчёта Национальной системы платежных карт, доля рынка банковских карт в Российской Федерации на момент 2020 года в полной мере распределена между такими платежными системами, как Visa и Mastercard, на остальные приходится 6 % доли рынка [38].
Объектом исследования настоящей выпускной квалификационной работы является коммерческий банк ПАО «ВТБ».
Предметом исследования настоящей выпускной квалификационной работы является деятельность ПАО «ВТБ» на рынке пластиковых карт, как одна из важнейших банковских подсистем экономики России.
Цель выпускной квалификационной работы — определение направлений оптимизации безналичных расчетов с использованием механизма платежных карт в коммерческом банке ПАО «ВТБ».
Из данной цели вытекают следующие задачи:
— проанализировать сущность, виды и классификация платежных карт;
— рассмотреть мировую практику банковских операций с использованием платежных карт;
— изучить международные и национальные платежные системы пластиковых карт;
— дать общую характеристику деятельности коммерческого банка ПАО «ВТБ»;
— выделить операции с пластиковыми картами в безналичных расчетах в КБ ПАО «ВТБ»;
— разработать пути совершенствования операция с пластиковыми картами в безналичных расчетах в КБ ПАО «ВТБ».
Методологическую основу проведенного исследования составили: общенаучные и специальные методы познания объекта исследования, а именно: метод сравнительного анализа, метод классификации, логический. Обоснованность выводов дипломного исследования обеспечивалась системным подходом к решению поставленных проблем, применением комплекса методов и методик, адекватных задачам исследования.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, 2 глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.
В первой главе изучена теория и сущность платежных карт и банковских транзакций, а также рассмотрены международные и национальные платежные системы, обслуживающие их.
Во второй главе описываются и анализируются механизмы безналичного расчета, предоставляется анализ по динамики и структуре выпуска пластиковых в России в целом, а также в структурные единицы российской банковской системе ПАО «ВТБ» и пути совершенствования данного механизма.
В заключении сделаны выводы на основе теоретических моментов данной работы, описана ключевая роль Банка России и Правительства для оптимизации роли банка в безналичном обороте страны.
Методологической базой исследования стали труды, таких авторов, как: Белоусов А.Л., Виноходова Г.А., Ермоленко О.М, Омельченко Н. А., др.; в том числе периодические издания такие, как: «Новые известия», «Экономист», «Пространственная экономика», интернет-ресурсы: официальный сайт Банка России, ПАО «ВТБ», портал новостей РБК и др.
1Теоретические основы операций банков с платежными картами
1.1 Сущность, виды и классификация платежных карт
Самой отличительной чертой современной мировой экономики является значительное влияние такого ключевого компонента, как пластиковый бизнес. Данный сектор бизнеса отличается быстрыми и весьма кардинальными изменениями, происходящими под влиянием внешней среды; насыщением и сформированной, «классической» оппонентской базой, определяющей высокую конкурентность. Отличительной чертой доли российского пластикового банковского бизнеса является относительно недавнее появление и стремительное развитие – так, начальные этапы развития пластикового дела в масштабе мира происходили почти сто лет назад, однако в отечественной экономике данные изменения наступили только в процессе перехода к рыночной экономике [8, С.212-217].
Действующая на настоящий момент отечественная нормативно-правовая база подтверждает своим содержанием актуальность изучения феномена банковских карт, являющихся средством для проведения безналичной оплаты и иных денежных операций физическим лицами, находящихся в юрисдикции эмитента и отвечающих законодательству Российской Федерации и заключенному с эмитентом и уполномоченными юридическими лицами договору [4].
Иные характеристики и составляющие карты не оказывают никакого влияния на их главную цель как средства расчета, однако они могут повлиять на другие возможности и предложения банковских продуктов.
Несмотря на то, что на уровне официальных законодательных российских документов понятие банковской платёжной карты имеет четкое регламентированное определение, некоторые отечественные и зарубежные исследователи, а также государственные и международные структуры дают изучаемому термину авторское определение [8, С.217]. Общей чертой всех авторских определений пластиковой банковской карты является отражении её характерных свойств, однако более подробное изучение данных формулировок необходимо для расширения теоретической составляющей настоящей выпускной квалификационной работы – рассмотрим некоторые из них.
Так, согласно положениям Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов, банковская пластиковая карта не рассматривается в качестве обобщающего понятия, данная структура изучает каждую разновидность платёжной карты по отдельности, в зависимости от её цели и сферы применения [19, С.52]. Однако при объединении определений каждого типа платёжной карты формируется следующее определение пластиковой банковской карты – это карты, в структуру которых входит либо микропроцессор АМП, либо идентифицирующая интегральная системы, необходимые для хранения информации или обработки наличных, кредитных и расчётных операций, а также применяемой для проверки используемых номеров, авторизированных покупок, проверки остатка денежных средств на счету или хранения иных личных записей.
Согласно мнению члена-корреспондента МАНЭБ В. В. Семенихина, банковская пластиковой карта представляет собой разновидность персонального платёжного средства, непосредственной целью применения которого является оплата товаров и услуг, а также возможность составления расчётных документов [19, С.52]. Необходимо подчеркнуть, что данное определение не подчеркивает в полной мере специфические особенности пластиковых карт.
Более подробное и широкое определение понятия банковской платежной карты отмечается в работах и публикациях доктора экономических наук О. И. Лаврушина [6, С.236]. Согласно его точке зрения, понятие банковской карты представляет собой обобщающий все виды карт термин, отличающихся по предназначению, выполняемых услуг, набору технических возможностей, а также организациям, выпускающим данные карты.
Несколько схожее определение изучаемого понятия можно найти в работах исследовательницы мировой экономики Е. В. Кузнецовой [19, С.52-53]. По её мнению, банковская пластиковая карта является таким продуктом или техническим средством банка, которое отличается отнесением к конкретному банковскому счету и набором банковских услуг, реализация которых возможна при помощи безналичных операций.
Таким образом, область определения банковской платёжной карты негласно разделяется на два полярных лагеря:
некоторые исследователи определяют карту как одну из разновидности технически-механических элементов расчётных операций;
другие исследователи рассматривать банковские карты как обобщающее понятие, индивидуально раскрывающееся в зависимости от набора различных комбинаций оперативной и функциональной составляющих.
Важно отметить часто отмечаемую эквивалентность понятий пластиковая и платёжная карта в большинстве научных и законодательных материалов, однако подобная тенденция не является всеобъемлющей. Например, в содержании научной работы исследовательницы сферы бизнеса и мировой экономики Т. М. Мальцаговой отмечается следующая взаимосвязь – пластиковая карта считается платёжной в том случае, если рассматривать её по таким параметрам, как вариация платёжного инструмента, наличие доступа к управлению соответствующим банковским счётом и возможность проведения платёжных и иных операций [23].
Исходя из тесного сотрудничества банковского сектора с различными небанковскими организациями и представителями в реалиях рыночной экономики для максимизации прибыли и увеличения клиентского потока, важно отметить популяризацию таких банковских продуктов, как кобрендовые и кобеджинговые банковские карты, рассмотрим их сущность и преимущества подробнее.
Кобейджинговая карта является продуктом симбиоза двух платёжных систем, системой идентификации на таких картах может быть как чип, так и магнитная полоса. Иными словами, это обычное платёжное устройство, диапазон применения которого находится в инфраструктуре двух используемых платёжных систем [19, С.20].
Кобрендовая карта — общее предложение банка, позволяющее получать скидки или бонусы при использовании.
Существует огромное количество мнений ученых по определению классификации банковских карт. Выделение общепринятой системы и критериев классификации банковских карт на настоящий момент невозможно, поскольку, как справедливо отмечает Н. В. Иванов, исследователи используют авторские, индивидуальные подходы к классификации, в силу данной парадигмы создание единого систематического и обобщенного списка отличительных черт разных видов банковских карт не теряет своей актуальности [20].
В основе определения различий лежат определенные признаки. Разберем их подробнее [30, С. 444–457].
Первым классификационным критерием является материал, из которого изготовлена банковская карта. По данному признаку карты различаются на пластиковые, металлические и бумажные, однако на настоящий момент самым распространённым материалом является пластик. Лидерство пластиковых карт объясняется долговечностью материала, в отличие от бумажно-ламинированных карт, а также с простотой настройки, нежели металлических карт.
Вторым не менее важным классификационным критерием является предназначение банковской карты, по данному параметру выделяют также три типа: расчет, индикация и информация. Для этой особенности характерно, что не все такие карты являются взаимоисключающими и, следовательно, могут отличаться различными комбинациями.
Третий классификационный критерий кроется в принципе расчета. Так, на настоящий момент существуют многосторонние и двухсторонние системы. Основное различие между ними заключается в том, что в двусторонней системе расчеты могут выполняться только между заранее определенными участниками, в указанных пунктах размещения. Декомпрессионные расчеты могут быть выполнены в декомпрессионных зонах. Преимуществом многосторонней расчётной системы является возможность проведения операции везде, где принимаются соответствующие банковские карты.
Четвертый квалификационный признак кроется в территориальной принадлежности, по данному критерию различают международные, национальные, местные банковские карты. Предназначением международных карт является работа в соответствующей банковской системе, поддерживаемой превалирующим числом банковских карт. Национальные карты отличаются территориальным действием в рамках одного государства. Локальные карты применяются в случае применения местной платёжной системы.
Пятый квалификационный признак – это клиентские категории. Исходя из типа клиента, выделяют три основных вида карт: обычные, серебряные и золотые. К обычным картам относятся обычные банковские пользователи, оборот наличных денег которых относительно невелик и октября не нуждается в дополнительных услугах. К серебряным картам можно также добавить людей с малым или средним бизнесом и нуждающихся в особом уходе. К золотым, или платиновым, картам относятся крупные клиенты банка, отличающиеся большей долей вложенных активов и денежных средств и требующие особый подход.
Шестой квалификационный признак – валютная система, на основании которого банковские карты разделяются на рублевые и валютные.
Завершающий квалификационный признак – по вариации проводимых расчетов. По этому критерию карты делят на кредитные и дебетовые [30, С. 444–457].
Описанная классификация является актуальной как для российского рынка пластиковых карт, так и для международного сектора изучаемого рынка. Не менее важным параметром является юридический клиентский статус.
Современный ритм и уклад жизни подразумевает всестороннее распространение банковских карт, вследствие чего они не воспринимаются как нечто особенное [26, С. 269–273]. За время существования пластиковые карты в России стали доступнее и разнообразнее в плане услуг. Сейчас карта не только средство получения и начисления зарплаты, но и просто платежно-расчетное средство.
Крайне важным событием для отечественного рынка банковских карт является начало выпуска первых карт «Мир» Центробанком России и Национальной системой платёжных карт, датируемое декабрем 2018 года [31, С. 176]. Национальная платежная система стала важнейшим звеном в области финансового суверенитета России, она позволила отойти от иностранного контроля в данной сфере.
Лидер российского рынка банковских карт в 2022 г. Masterсard – 49,4%, затем идет система Visa – 44,7%, и 6% рынка занимают — «Мир», «Золотая Корона», ПРО100, NCC/UnionCard, международные AmEx, DinersClub и др.[38].
Можно выделить ряд факторов успешного распространения платежных карт как основного инструмента расчетов[12, С. 77-80]:
— пластиковая карта имеет довольно сильный уровень защиты, что предотвращает ее подделку или взлом системы;
-пластиковая карта позволяет пользоваться кредитными деньгами без какого-либо трудоемкого сбора документов, в том числе, ей также легко производить расчеты;
— кобрендовые карты имеют ряд преимуществ, в том числе и постоянное обновление полезных предложений для их владельцев. Использование карт выгодно банкам, организациям и потребителям, в том числе и государству. Это преимущество заключается в том, что денежная база уменьшается наличными, и, следовательно, стоимость обслуживания уменьшается вместе с ней.
Основная особенность платежных систем, построенных на пластиковых картах, — обслуживание розничного торгового оборота в экономике[12, С. 83].
1.2 Мировая практика банковских операций с использованием платежных карт
Пластиковые карты представляют собой аналог наличных средств, их основных отличием является механизм обращения денежных средств. Одним из таких моментов является то, что организации испытывают задержки во время различных транзакций и платежей [19, С.52]. Иными словами, преимуществом пластиковых карт является немедленное предоставление потребителю приобретаемых товаров и услуг в немедленном порядке с одновременным проведением платежей на основании ввода организационных заказов с определённой задержкой в эмитенте банковской карты.
Банковская организация-эмитент отличается гарантиями исполнения регламентированных обязательств со своей стороны. Вследствие чего все платёжные карты представляют собой собственность банка-эмитента, и все клиенты, которые пользуются этими картами называются владельцами [17, С.56].
Персонализация банковской карты идёт неразрывно с обработкой и передачей клиенту банка-эмитента самой карты. Данный процесс необходим для точного определения пользовательских и карточных характеристик. Помимо прочего, персонализация банковских карт необходима для проверки платежеспособности каждой карты при обращении пользователя к терминалам или банкоматам.
Не менее важным компонентом защиты хранящихся на банковской карте денежных средств является грамотное оформление доступа и авторизации пользователя-владельца банковской карты. Авторизация является процессом, необходимым для разрешения на реализацию банковских операций, связанных с использованием предоставляемой эмитентом дебетовой карты [17, С.53]. Проведение авторизации необходимо в случае, когда проводимая операция или взимаемая с карты сумма превышает несанкционированный соответствующим специалистом лимит. Со стороны банка-эмитента существует гарантия возмещения коммерческой и сервисной составляющих в пределах лимитной суммы, вне зависимости от состояния банковского счёта владельца карты.
Разрешение – это мероприятие по разрешению банком-эмитентом совершения транзакции. В случае, когда стоимость совершаемой покупки меньше или равна допустимому лимиту по банковской карте, разрешение на совершение операции не требуется. В отношении данной операции со стороны банка-эмитента также существует гарантия возврата соответствующей суммы [19, С.12-17].
Процесс авторизации может быть осуществлен следующими способами:
в онлайн-режиме;
в оффлайн-режиме (в отделении банка, при помощи сотрудников банка-эмитента).
Онлайн-режим связи с информационными базами банков, а процесс считывания данных с самой карты соответствует оффлайн-режиму [19, С.15]. Двумя обязательными функциями банковской карты является получение наличных средств или проведение безналичной оплаты товаров или услуг.
Важно отметить, что некоторые банки взимают различные виды комиссий, связанных с реализацией таких услуг, как, например, снятие наличных средств из банкоматов, перевод денежных средств на карты банки-оппонентов, конвертация валют и др. Взимание комиссий несет под собой исключительно экономическую подоплёку в силу того, что проведение подобных операций зачастую подразумевает определённые банковские расходы, компенсируемые за счет клиентской комиссии. Однако важно отметить такой конкурентный ход, как отказ от соответствующих комиссий для увеличения собственного влияния среди конкурентов – так, по мнению автора В. В. Дементьева, отказ от сбора комиссии является классической бизнес-тактикой для большинства крупных банков [18, С.23-24].
В том числе необходимо обозначить валютные операции, где оплату конвертации самостоятельно определяет, непосредственно, сам банк-эмитент.
Наиболее распространённой практикой использования пластиковых карт является зачисление заработной платы сотрудникам при помощи «зарплатных» пластиковых карт. Для осуществления подобной операции необходимо заключение соответствующего договора между организацией-работодателем и банком-эмитентом, а также предоставление информационных данных для зачисления заработной платы на личную карту сотрудника по оговорённым условиям.
Аргументами в пользу популярности описываемой услуги являются:
взимание меньшей комиссии при расчете заработной платы с расчетного счета организации-работодателя;
минимизацией расходов на сбор;
отсутствие дополнительной нагрузки на кассы организации-работодателя в дни зачисления заработной платы;
минимизация числа сделок с большими объемами денежных средств, влияющих на структурную безопасность организации-работодателя;
предоставление возможности объединения функции пластиковых карт [45, С. 360–362].
Не менее важным преимуществом использования пластиковой карты является использование карты как физическими, так и юридическими лицами, вследствие чего карты разделяют на индивидуальные и корпоративные. Персональные карты необходимы для накопления и использования денежных средств исключительно физическими лицами [45, С.362]. Причиной распространения корпоративных карт является сокращение ненужных расходов исключительно юридическими лицами. Так, корпоративная карта является финансовым инструментом для осуществления различных потребностей соответствующей организации. Иными словами, корпоративная банковская карта подразумевает существование расчётного счета, к которому относится неопределенное число пластиковых карт, держателями которых являются сотрудники организации, осуществляющие операции соответствующей организации [33]. Корпоративные карты предоставляют доступ ко второму расчетному счету для осуществления операционных расходов [39, С.33]. Помимо прочего, корпоративные карты классифицируются по разделённому и неразделённому лимиту:
при помощи неразделённых корпоративных пластиковых карт сотрудники-держатели имеют доступ к денежным средствам в полном объеме;
при помощи разделённых корпоративных карт сотрудники-держатели имеют ограниченный доступ к средствам, хранящимся на корпоративном счете.
При помощи корпоративной карты можно отследить различные статьи организационных расходов. Неоспоримыми преимуществами корпоративных карт являются:
связь карт с телефоном, что приравнивает баланс телефонной карты к расчётному счету корпоративной карты;
получение дополнительных скидок в сторонних организациях;
детализированный учёт ежемесячных корпоративных расходов.
В связи с тем, что банковские продукты сейчас довольно разнообразны в плане функций, предложений и услуг, у банков появилось множество возможностей для финансового развития и оптимизации набора предлагаемых услуг.
Банк – это коммерческая организация и его главная цель – получение прибыли, исходя из этого необходимо оценить рентабельность предоставляемых услуг. Использование объективных причин для определения объема доходности банка относительно затруднительно в связи с тем, что банковская деятельность считается комплексной услугой.
Общие доходы банковской организации от эмиссии и обслуживания карт представляют собой основную часть доходности банка, составляющими которой являются:
доход от сбора ежегодной ставки от выпуска и обслуживания карты;
предоставление различных кредитных ставок по карточным кредитам;
доход от комиссионных операций (снятие наличных, перевод средств в банк-конкурент, конвертация валют и др.);
сборы штрафов от нарушения условий договора с банком-эмитентом [21].
Неоспоримым преимуществом пластиковых карт является возможность банков не связывать сумму доходов с региональной документацией банка или его филиала. Подобная проблема наиболее актуальна и специфична для компаний, связанных с продажей товаров и предоставлением услуг населению в силу того, что денежный поток будет ограничен как для компании, так и для банка. Так, рост продаж товаров и услуг будет связан с грамотным увеличением влиятельности филиалов в специфичных регионах, что, в свою очередь, требует объемных финансовых вложений.
Профессор С. П. Лебедев в своей работе изучал владельцев пластиковых карты[19, С.41].Он пришел к выводу, что банковские платежные карты позволяют своим держателям, непосредственно, производить транзакции без посещения банка. Это также увеличивает число пользователей пластиковых карт и приводит к распространению их в гораздо большем объеме. Это, в свою очередь, привело к продажам дополнительных продуктов и услуг банка (перекрестная продажа).
Описываемая позиция автора актуальна в отношении превалирующего числа отечественных организаций бизнес-сектора, поскольку большинство представителей данных компаний недоверчиво к пластиковым картам. Однако подобная тенденция не препятствует к увеличению числа банковских карт и иных дополнительных услуг, направленных на соответствующего потребителя [18, стр. 25].
Изучение современных особенностей операций с пластиковыми картами отечественных банков за пределами Российской Федерации также актуально для настоящего исследования [14].
Так, первой специфичной особенностью применения отечественной карты за границами РФ является риск блокировки карты, связанный с оказанием защиты от несанкционированного доступа, вследствие чего держатель пластиковой карты должен сообщить собственному эмитенту о гипотетических расчётах в других государствах.
Второй специфичной чертой является необходимость применения карты, относящейся к международной платежной системе, позволяющей проводить автоматическую конвертацию хранящихся на российской карте рублей в валюту страны пребывания держателя. К сожалению, в последние годы данная функция строго ограничена за территорией РФ. Однако при условии, что данная операция возможна, описываемая функция является крайне затратной в силу дополнительной комиссии эмитента, а также двойной комиссии из-за местных особенностей иностранной банковской системы.
Не менее важной для современного ритма жизни особенность расчета с пластиковой картой за границей является автоматическая задержка операции, длящаяся 2–3 дня, а также списание средств с «рублевой» карты исключительно по местному валютному тарифу. Таким образом, структура выполняемого за границей платежа автоматически включает в себя 3 валюты:
1) валюта денежных средств, непосредственно хранящихся на счете той или иной пластиковой карты отечественного банка;
2) валюта, необходимая для выполнения самой транзакции;
3) биллинговая валюта, необходимая для осуществления операции между эмитентом и местной платёжной системой [13, С. 43–48].
В качестве завершения данного параграфа необходимо отметить, что международный сектор пластиковых карт начал своё активное развитие почти 100 лет назад, претерпевал непрерывные изменения вследствие изменений мировой экономики, особенную лепту в развитие банковских карт внесло смещение центра экономического влияния. Так, мониторирование изменений мирового, зарубежного сектора пластиковых карт позволило выделить такие отличительные черты, как:
лидерами на международном рынке платежных систем уже несколько десятилетий является такие гиганты, как Mastercard и Visa, однако не все исследователи и потребители поддерживают проводимую ими бизнес-модель;
регламентация отношений между компаниями-конкурентами, выпускающими пластиковые карты, на законодательном и юридическом уровне в рамках мировой арены;
переоценка и модификация положения национальных платежных систем на мировой арене банковских карт.
1.3 Международные и национальные платежные системы пластиковых карт
Детальный анализ и анализ сути платежных систем проводился многими учеными в своих трудах. Но наиболее информативными и доступными считаются В. М. Усоскин и В.Ю. Белоусова в своей общей научной работе[11, с.25-41].
Два этих автора описывают платежную систему как инфраструктурный элемент рыночной экономики, который включает в себя ряд институтов, правовых норм, технологических инструментов и процедур, которые служат для достижения определенных экономических целей и задач, таких как денежные переводы и расчеты.
Платежные системы имеют множество функций. Представим три основные функции присущие любой платежной системы[32, С. 156-158].
1. Поддержание и декодирование платежных обязательств между участниками данной системы;
2. Непрерывный контроль стабильного оборота денежных средств и платежей;
3. Сохранение ликвидности транзакций между участниками платежной системы.
В современных рыночных условиях у каждой страны есть свои платежные системы для более выгодного осуществления расчетов — национальные платежные системы. К ним относятся все платежные системы, действующие в пределах одной страны, и сопутствующие им элементы.
Выполнение всех этих функций требует бесперебойной работы национальной платежной системы, что способствует стабильности экономики государства в целом и снижает вероятность сбоя.
Платежные системы с пластиковыми картами в настоящее время имеют огромный успех во всем мире. А в зависимости от объема применения пластиковых карт можно выделить следующие системы[23].
Ведущей платежной системой по праву можно назвать — VisaInc. Доля занимаемого мирового рынка, по разным источникам, колеблется от 50 до 70 %. Эта система распространена по всему миру и по всем регионам, но является чисто американской многонациональной компанией. Тысячи сотрудников этой компании работают над техническим улучшением системы обработки. На 2022 год система VisaInc. Может обрабатывать более 65 000 операций в секунду[38].
Вторая платежная система в мире по занимаемой доли рынка – это MasterCard. По разным оценкам она владеет около 35 % доли мирового рынка. В отличие от предыдущей платежной системы, MasterCard действительно является международной компанией. Его структура охватывает более двадцати тысяч различных финансовых компаний по всему миру. Внутренняя структурная организация, VisaInc. представляет собой штаб-квартиру, которая расположена в США, но для деятельности в европейском секторе есть дополнительный центр в Бельгии.
Пластиковые карты под этими двумя системами доступны и принимаются в эксплуатацию в любой точке мира. В том числе эти платежные системы доступны в большинстве кобрендовых и кобейджинговых банковских продуктах.
AmericanExpress является третьей по величине компанией на рынке пластиковых дебетовых карт и имеет долю около 15%. Отличительной особенностью этой системы является то, что она в первую очередь ориентирована на грузоперевозки, авиабилеты и прокат автомобилей[14].
В результате глобализации в странах по всему миру необходима единая система обработки, что связано с тем, что наличие различных платежных систем вызывает определенные трудности во взаимодействии друг с другом и несет дополнительные затраты. Именно поэтому во многих странах стали появляться единые системы терминалов и банкоматов, с помощью которых можно совершать различные операции с клиентами различных банковских и платежных систем.
В современной литературе эта проблема была замечена многими научными деятелями, которыми были даны пути ее решения. Так, Лаврушин О.И. всесторонне анализирует деятельность двух крупнейших участников платежных систем — MasterCard и Visa [6, стр.69]. Чтобы обеспечить единство этих систем, они должны прийти к соглашению по следующим пунктам:
— процент комиссионных сборов;
— вид эквайринга;
— процессинг;
— вопросы безопасности;
— взаимный контроль над деятельностью.
В процессе переговоров крупные международные платежные системы находятся уже более 20 лет. Эти переговоры постоянно стимулируются конкуренцией между платежными системами. И это привело к всемирной картине с различными подсистемами международного, национального и также местного платежных систем.
Яркий пример такой национальной платежной системы в России –«МИР». Официальным партнером МИР является Национальная система платежных карт, которая с 1 апреля 2017 года осуществляет перевод платежей по всем пластиковым картам в РФ, что позволяет выпускать кобейджинговые пластиковые карты, участниками которых будет МИР. и другие международные платежные системы. Эта процедура используется как для дебетовых, так и для кредитных карт [21]. В Российской Федерации полным ходом идет интеграция пластиковых карт в повседневную жизнь. Это связано с тем, что пластиковые карты предназначены для самых разных сфер жизни: от аграрного сектора до металлургического сектора.
Но пока «бумажная» инфраструктура не будет полностью заменена «пластиковой», для России сохраняется проблема высоких цен на содержание денежных средств, циркулирующих на территории страны, и создание такой системы, как «МИР», можно назвать желанием избавиться от этих «бумажных» оков.
На сегодняшний день большое количество пластиковых карт, действующих на территории Российской Федерации, не указывает на то, что другие средства оплаты были выведены на второй план. Аналогичная мысль упоминается в трудах В.Ю. Копытина [22, С.9].
Таким образом, российский рынок платежных систем пластиковых карт отражает в меньшем масштабе то, что происходит на этом же рынке только в мировом уровне. Все соглашения между мировыми участниками этого рынка находят свое отражение в национальных и местных платежных системах, которые сосредоточены на опыте и практике этого дела.
Страницы: 1 2