Страницы 1 2 3

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ»

2.1. Организационно  – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк Россия»

Сбербанк сегодня – это крупнейший финансовый Институт Центральной и Восточной Европы. Это банк с государственным участием, т.е. 52% акций, принадлежит Центральному Банку, что делает Сбербанк в глазах населения ещё более надёжным. Он был основан в 1841 году и на данный момент Президентом и Председателем правления является Герман Оскарович Греф.

Основным видом деятельности группы Сбербанка является предоставление финансовых услуг и сервисов, как розничным, так и корпоративным клиентам.

География присутствия охватывает 22 страны, включая Российскую Федерацию, что позволяет обслуживать более 151 млн клиентов, имея в штате более 310,3 тыс. сотрудников^[1].

Банк, работая за границей, предоставляет свои услуги через дочерние организации, расположенные на Украине, в Турции, Республике Беларусь, Казахстане, Австрии, и других странах Восточной Европы. В Германии и Китае открыты представительства бывшей Группы «Тройка Диалог», которые находятся в США, Великобритании, на Кипре и в некоторых других странах.

Количество клиентов банка за рубежом в последние годы увеличилось до 15 миллионов человек. На территории России расположено 14 территориальных банков, 78 отделений территориальных банков и 14 312 точек обслуживания клиентов, атак же помимо основных каналов сбыта услуг имеются дополнительные, в виде каналами дочерних компаний, а именно это АО «Сбербанк Лизинг», ООО «Сбербанк капитал», АО «НПФ Сбербанка», ООО «Сбербанк Факторинг», ООО «Сетелем банк» и некоторые другие компании. Управление такими масштабами организации требует тщательно продуманной и хорошо скоординированной организационной структуры. В общем виде организационная структура Сбербанка выглядит следующим образом (см. рисунок 2).

Рисунок 2 — Общая организационная структура ПАО «Сбербанк Россия»^[2]

 

Главным органом правления банка является Общее собрание акционеров, далее звеном второго уровня следуют: ревизионная комиссия, ряд наблюдательных комитетов и наблюдательный совет. И только на третьем уровне присутствуют правление, коллегии и комитеты Банка. Далее на четвертом уровне представлены Центральный банк (Центральный аппарат Сбербанка, который располагается в г. Москва) и его территориальные банки. И именно это звено, являясь наиболее масштабным звеном всей организационной структуры, на данной схеме сжато.

Спектр услуг ПАО «Сбербанк Россия» для розничных клиентов максимально широкий: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Среди клиентов ПАО «Сбербанк Россия» – более 1 млн предприятий, что приблизительно равно 25% от общего числа действующих юридических лиц на территории РФ. Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Tри года назад ПАО «Сбербанк Россия»  начал масштабную трансформацию, направленную на развитие небанковских сервисов, и уже закрыл значимую часть ключевых потребностей клиентов.

Запущен новый бренд — ПАО «Сбербанк Россия»: он символизирует переход от исключительно финансового бизнеса к созданию экосистемы — целого ряда предложений, максимально удовлетворяющих конечные потребности клиентов.

Получить доступ к основным продуктам и онлайн-сервисам экосистемы стало легко через подписку СберПрайм.

В 2020 году было особенно важно предоставить клиентам возможность получать все банковские услуги онлайн, чтобы сократить личные контакты в условиях пандемии COVID-19. И сейчас через СберБанк Онлайн, как в web-версии, так и в мобильном приложении, можно получить практически все услуги, которые предоставляются в офисах^[3].

В 2020 году все клиенты — юридические лица и индивидуальные предприниматели — смогли дистанционно подключить зарплатный проект с помощью СберБизнес, при этом заявки регистрировались автоматически за 1 минуту.

Клиентам (физическим лицам) ПАО «Сбербанк Россия» предложил инструмент, позволяющий прикрепить свою действующую карту к зарплатному проекту работодателя при помощи мобильного приложения СберБанк Онлайн и не выпускать при этом новую карту. Карта переводится в статус зарплатной при первом зачислении от работодателя. Этот сервис оказался особенно востребован в период COVID-19.

В современных условиях для обеспечения устойчивости банка, а также для эффективного управления, руководству ПАО «Сбербанк Россия» необходимо оценивать чистую прибыль и уровень дивидендных выплат.

В ПАО «Сбербанк Россия» чистый процентный доход вырос на 14,3% относительно 2021 года и составил 1 441 млрд. руб.

Рост чистого процентного дохода обусловлен высоким темпом роста кредитования, снижением стоимости клиентских средств вслед за динамикой ключевой ставки и понижением ставки взносов в фонд обязательного страхования вкладов. Чистый комиссионный доход увеличился на 8,4% до 509 млрд. руб. Несмотря на волатильность потребительской активности из-за пандемии, главными драйверами роста комиссионных доходов в течение года оставались расчетные операции и эквайринг.

Кроме того, удвоились доходы от операций клиентов на финансовых рынках в связи с высоким спросом на инвестиционные продукты. Поддержку росту комиссионных доходов в декабре оказало восстановление потребительской активности, в том числе в результате отказа от зарубежных поездок.

Операционные расходы составили 636 млрд. руб., увеличившись на 0,5% относительно предыдущего года без учета событий после отчетной даты. По предварительным оценкам темп роста операционных расходов по РПБУ с учетом событий после отчетной даты за год не превысит уровень инфляции благодаря программе оптимизации расходов в ответ на пандемию. В частности, в 2020 году было принято решение об отказе от индексации заработных плат. Отношение расходов к доходам улучшилось и составило 29,7% против 34,8% годом ранее.

Расходы на кредитный риск с учетом переоценки кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, в декабре составили 23,4 млрд. руб., а за весь год – 541 млрд. руб., увеличившись в 4,4 раза к прошлому году. Рост связан с негативным влиянием пандемии на заемщиков. Отношение сформированных резервов к просроченной задолженности составляет 2,2 раза. Без учета событий после отчетной даты прибыль до уплаты налога на прибыль за 2022 год составила 966,7 млрд. руб. Чистая прибыль составила 781,6 млрд. руб.

Рассмотрим индикаторы рентабельности ПАО «Сбербанк Россия». Они позволяют оценить, насколько эффективно организация использует свои активы, собственный капитал, осуществляет банковские операции и чистую процентную маржу.

Таблица 1

Индикаторы рентабельности ПАО «Сбербанк Россия» 2018-2022 гг, %^[4]

 

Пороговых значений данные показатели не имеют, они должны просто стремиться к максимуму. Рентабельность активов банка после тенденции роста в период с 2018 по 2020 год снизилась к 2022 году до 3%, особенно сильным оказалось падение после 2021 года, когда индикатор потерял 0,8%. Это вызвано резким увеличением валюты баланса Сбербанка почти в 2 раза (с 221 млрд. руб до 414 млрд. руб), при незначительном сокращении чистой прибыли. Среднеотраслевой показатель в 2022 г. составил 2,5%. Наименьшее значение рентабельности активов продемонстрировали банки: ВТБ (0,5%) и Россельхозбанк (0,2%).

Рентабельность операций ПАО «Сбербанк Россия» имеет тенденцию к снижению за изученный период. Виной тому стало увеличение поступлений в прибыль от деятельности, не относящейся в основным операциям банка (например, от экосистемы).

В 2022 году индикатор рентабельности операций составил 4,5% при среднем показателе отрасли 5,2%.

Чистая процентная маржа банка является одним из ключевых показателей деятельности кредитной организации, этот показатель позволяет оценить, насколько эффективно банк применяет свои операции. По данному показателю видна тенденция к снижению, что вызвано более стремительным ростом банковских активов, в сравнении с увеличением процентных доходов, которые растут пропорционально процентным расходам.

Индикатор в 2022 году составил 4,8%, что немного ниже  среднеотраслевого уровня (4,9%).

2.2. Анализ финансовых показателей кредитования физических лиц и качества кредитного портфеля банка

В соответствии с поставленными в выпускной квалифицированной работе  задачами проведем анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк Россия».

Аналитическая часть опирается на бухгалтерскую и статистическую информацию ПАО «Сбербанк Россия». При анализе кредитного портфеля банка, использовалась ф.№101 «Оборотная ведомость по счетам кредитной организации», бухгалтерский баланс на 01.01.2021 год (Приложение 2) и отчет о финансовой деятельности за 2022 год (Приложение 3). А также отчет о финансовой деятельности за 2021 год (Приложение 4) и бухгалтерский баланс за 2021 год (Приложение 5). Также для анализа использовалось отчетность за 2020 год.

Рассмотрим структуру и темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам, в разрезе кредитных продуктов ПАО «Сбербанк Россия». В таблице 2 представлена структура по кредитам, предоставленным физическим лицам. Таким образом, ПАО «Сбербанк Россия» в большей степени предоставляет кредиты физическим лицам за счет кредитов наличными денежными средствами (удельный вес за три рассматриваемых года составляет больше  60 %), потребительских кредитов (удельный вес 35,69 % за 2020 г., 35,89 % за 2021 г. и 29,56 % — 2022 г. соответственно) и кредитных карт (удельный вес за 2020 г. – 15,13, 2021 г. – 9,57 % и 2022 г. – 8,25 %).

Таблица 2

Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Доступность кредитов по многим кредитным продуктам в 2022 году снизилась, банки с каждым годом увеличивают выдачу кредитов, особенно за счет кредитов наличными. Одним из ключевых показателей, отражающих качество кредитного портфеля, является показатель просроченных кредитов. На сегодняшний день данный вопрос является одним из актуальных в современной банковской сфере, и эта проблема, скорее всего не потеряет своей значимости на протяжении длительного времени.

Это один из самых актуальных вопросов в нынешней банковской среде, который, вероятно, будет оставаться важным еще долгое время.

Также этот показатель является ключевым индикатором качества активов любого банка и оказывает непосредственное влияние на необходимость создания резервов на возможные потери по ссудам, соблюдение банковского законодательства и результаты деятельности банка.

В таблице 3 представлен темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Таблица 3

Темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Следует отметить из таблицы, что в 2022 году снизилось предоставление кредитов в разрезе многих кредитных продуктов, банк с каждым годом увеличивает объем выданных кредитов, в частности за счет кредита наличными.

Рассмотрим в таблице  4 темп роста просроченной задолженности, в разрезе кредитных продуктов ПАО «Сбербанк Россия».

Таблица 4

Темп роста просроченной задолженности  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Основываясь данными таблицы видно, что просроченная задолженность за 2022 год увеличилась на 20 742 тыс. рублей (10,67%), а в 2021 г. наблюдалась другая динамика (просроченная задолженность снизилась на 26,7% по сравнению к 2020 г.). Просроченная задолженность по кредитам наличными увеличилась на 235 593 тыс. рублей и по потребительским кредитам на 140 787 тыс. рублей соответственно. Темп роста просроченной задолженности составил 6,15% по кредитам наличными и 6,84% по потребительским кредитам. Резервы под обеспечение снизились на 333 090 тыс. рублей, или на 5,73%.

Рост просроченной задолженности по обоим видам кредитов является негативной тенденцией. Это означает, что клиенты банка не в состоянии оплатить свои долги перед банком. По кредитным картам и ипотечным кредитам просроченная задолженность снизилась на 26,40 % и 28,14 % соответственно. В 2022 г. с баланса за счет резервов было списано безнадежной 7 612,5 млн. руб.

В следующей таблице 5 (в тыс. руб.) рассмотрим анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков.

Таблица 5

Анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

При рассмотрении результатов таблицы  следует отметить, что наибольший удельный вес в составе выданных банком кредитов занимают кредиты, предоставленные коммерческим организациям. Эти кредиты в структуре на 01.12.2020 г. составили 64,16% (1 192 140 527 тыс. руб.), на 01.12.2021 г. составляли 58,16%  (1 216 580 539 тыс. руб.), за год этот показатель увеличился на 365 470 977 тыс. руб. и на 01.12.2022 г. сумма этих кредитов составила 1 582 051 516 тыс. руб.

В составе кредитов предоставленных коммерческим организациям можно выделить еще несколько статей: находящимся в федеральной собственности, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственным. Среди этих статей большую часть составляют кредиты предоставленные негосударственным коммерческим организациям – 56,77% (1 187 514 715 тыс. руб.) на 01.12.2021 г. и 56,47% (1 531 910 950 тыс. руб.) на 01.12.2022 г.

Также достаточно большой удельный вес в структуре ссудной задолженности занимают кредиты, предоставленные физическим лицам – 29,09% (608 605 503 тыс. руб.) на 01.12.2021 г., и на 01.12.2022 г. составила 30,19% (818 911 965 тыс. руб.).

Рассмотрим выдачу кредитов по срокам погашения в таблице 6.

Таблица 6

Анализ кредитного портфеля по срокам погашения  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Как видно из таблицы, наибольшая доля в структуре выданных Банком кредитов приходится на кредиты со сроком погашения более трех лет. На начало отчетного периода Банк выдал таких кредитов на сумму 1 279 716 178 тыс. руб. (69,43%  в структуре предоставленных банком кредитов), а на конец этого периода уже 1 629 341 241 тыс. руб. (69,95% в структуре предоставленных банком кредитов).

Кредиты сроком от одного до трех лет также занимают важное место в структуре кредитного портфеля. На конец отчетного периода доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля составляла 17,59% (434 561 966 тыс. руб.). Если же рассматривать этот показатель в динамике, то за отчетный период показатель увеличился. Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня до 180 дней на 01.12.2021 г. составляла 3,59% (или 66 260 104 тыс. руб.), а на 01.12.2022  г. — она снизилась на 0,83 п.п. до значения в 2,76% (или 68 326 704 тыс. руб.).

За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней увеличилась с 27 569 904 тыс. руб. до 74 127 303 тыс. руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,49% до 3,01%.

Сумма кредитов, предоставленных на срок до 30 дней на 01.12.2021 г. 1 395 351 тыс. руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов увеличилась с 0,07% до 0,05%, и к 01.12.2022 г. сумма этих кредитов составила 1 427 679 тыс. руб.

Сумма «овердрафтов» на 01.12.2020 г. составила 16 527 749 тыс. руб.,  на 01.12.2021 г. составила 27 728 551 тыс. руб., за рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 6 267 492 тыс. руб. и к  01.12.2022 г. составил 21 461 059 тыс. руб. За этот же период доля «овердрафтов» в составе кредитного портфеля уменьшилась с 1,50 % до 0,86%.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Сбербанк — Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Прослеживается динамика роста кредитного портфеля АО «Сбербанк Банк», за анализируемый период сумма кредитных вложений банка увеличилась и на 01.12.2022 г. составила 2 712 332 458 тыс. руб.

Кредитный портфель до вычета резервов увеличился на 7,2%, до 42,714 млрд. руб., по сравнению с 39,840 млрд. руб. в конце 2021 года (рост 22,0% без учёта валютной переоценки).

Корпоративный кредитный портфель вырос на 5,5%, до 31,008 млрд. руб. (рост 17,9% без учёта валютной переоценки).

Розничный кредитный портфель увеличился на 12,1% и составил 11,706 млрд. руб. (рост 33,8% без учёта валютной переоценки).

Качество кредитного портфеля остаётся на высоком уровне. Доля корпоративных кредитов третьей стадии в портфеле сократилась с 4,1 до 3,7% на начало года.

Доля проблемных розничных кредитов составила 5,0%, показав рост с 4,0%. Обязательства Банковской группы «ПАО «Сбербанк Россия»» увеличились на 3,6%, до 53,179 млрд. руб., по состоянию на 31 декабря 2022 года (на 17,5% без учёта валютной переоценки).

Средства клиентов выросли на 5,5%, до 43,708 млрд. руб. (рост на 19,9% без учёта валютной переоценки). При этом объём текущих счетов вырос на 31,1% в долларовом эквиваленте, а их доля в средствах клиентов увеличилась с 52,7% на конец 2021 года до 65,5%.

Доля рынка по средствам физических лиц до востребования составила 9,8%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к Банковской группе как к одному из крупнейших финансовых институтов России.

11 марта 2022 года Постановлением Кабинета Министров России «О предотвращении распространения на территории России коронавируса COVID-19» были введены ограничения операционной деятельности субъектов хозяйствования и карантинные меры. Банк не расценивает это событие в качестве корректирующего события, которое может изменять данные, отраженные в данной финансовой отчетности.

Непосредственные последствия распространения коронавируса COVID-19 повлияли на физические каналы отношений и операций. В ответ Банк ввел ряд мер по минимизации влияния карантина на клиентов (приобретение наличной иностранной валюты, введение кредитных каникул и предоставления новых возможностей дистанционного обслуживания путем обновления приложения ALFA-MOBILE и тому подобное) и работников (организована удаленная работа подавляющего большинства персонала, персонал, который работает в офисах, обеспечен средствами защиты, учреждением предоставляются дополнительные оплачиваемые отпуска).

Банку присущи общие риски для всей банковской системы. Вместе с тем, уязвимость каждого банковского учреждения к последствиям COVID-19 должно оцениваться на индивидуальной основе, исходя из модели внутренней организации, активности Банка на отдельных рынках, качеством управления активными и пассивными операциями, а также качества вложений и стабильности пассивной базы.

Реализация механизмов реструктуризации, предложенных пострадавшим от пандемии заемщикам, привела к тому, что российский банковский сектор продолжал активно наращивать объёмы кредитного портфеля в течение 2022 года, что оказало дополнительную поддержку экономике, нивелировав риски кредитного сжатия. В сегменте розничного кредитования в 2022 году кредитный портфель в помесячном выражении показывал снижение только в течение одного месяца (апрель), затем рост возобновился, и по итогам 2022 года прирост розничного кредитования составил 15% г/г. Объём рынка розничных кредитов, таким образом, достиг 20 трлн. рублей или 19% ВВП, включая 9% ВВП портфеля ипотечных кредитов. В сегменте корпоративного кредитования прирост портфеля по итогам 2022 года составил 12% г/г, что является достаточно высоким показателем на фоне почти нулевого кредитного роста, зафиксированного по итогам 2021 года, и демонстрирует, что меры поддержки экономики через банковский сектор оказались эффективными.

Несколько миллионов клиентов получили возможность не платить основной долг по кредитным картам. Они выплачивали только проценты, сократив нагрузку по карточным платежам до 75%.

Также банк продлил действие карт с истекшим сроком годности и начал доставлять потребительские кредиты в более чем 40 крупнейших городах России. Представитель банка приезжал к клиенту на дом, помогал подписать документы и установить мобильное приложение банка, выдавал и помогал активировать дебетовую карту с деньгами. По данным на 4 квартал 2022 года, выдачи кредитов наличными достигли исторического рекорда в 113 млрд. рублей. Рост по сравнению с аналогичным периодом 2021 года составил 35%.

Целый ряд сервисных операций, таких как закрытие счетов и карт, изменение адресной информации клиента, стали доступны онлайн, что улучшило клиентский опыт, особенно в условиях карантина. Для выполнения простых сервисных операций уже не нужно идти в офис.

Проведенный анализ кредитования в ПАО «Сбербанк Россия» позволил выявить специфику данного вида кредитования по сравнению с другими видами кредитов:

1. Банк активно развивает данный вид кредитования, рост портфеля в значительной степени был связан с увеличением необеспеченных потребительских кредитов;
2. Доля просроченных потребительских кредитов является достаточно низкой. Однако увеличение просроченной задолженности по двум видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том, что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком;
3. Спектр предоставляемых кредитных продуктов в области потребительского кредитования достаточно широк.

 

2.3. Особенности формирования кредитной политики ПАО «Сбербанк Россия»

Кредитная политика ПАО «Сбербанк Россия»  рассчитана на получение максимальной прибыли при минимальном риске и расходах. Ориентируясь на данную цель, организация определяет возможное соотношение упомянутых составляющих и ставит конкретные задачи. В первую очередь анализируется направления для кредитования, рассматриваются сопутствующие технологии и разрабатываются способы контроля этого процесса.

Особое внимание уделяется разработке и внедрению сопутствующих технологий, помогающих облегчить, ускорить и обезопасить процесс кредитования. Так, известны следующие примеры технологического роста ПАО «Сбербанк Россия»а.

Наручные часы AlfaPay, выпускаемые совместно с платежной системой MasterCard. В устройство встроили дебетовую карту ПАО «Сбербанк Россия»а, которая работает по технологии бесконтактной оплаты PayPass. С ее помощью держателю пластика не придется вводить PIN-код или расписываться – часы содержат реквизиты кредитки и собственно CVC-код.

Приложение «Сбербанк — Тач». Благодаря утилите можно быстро открыть не персонифицированную карточку и оплачивать ей покупки через PayPass.

ПАО «Сбербанк Россия» активно внедряет в банковскую сферу высокие технологии, предлагая клиентам удобное и современное кредитование.

Бесконтактные банкоматы. Появились в отделениях ПАО «Сбербанк Россия»а с декабря 2015 года и позволили существенно повысить безопасность совершения денежных операций. Теперь мошенники не могут считать данные с магнитной полосы пластика, при этом клиентам использовать устройство стало проще и быстрее.

Биоэлектрические протезы, разработанные совместно с фирмой по изготовлению протезов «Моторика». Разработка отличается наличием специального фиксатора для карты с поддержкой бесконтактной оплаты. Данное нововведение позволяет людям с ограниченными возможностями оплачивать товары и услуги поднесением протеза к терминалу или другим устройствам, поддерживающим технологию PayPass.

Кредитная политика банка в первую очередь рассчитана на создание и поддержание положительного имиджа компании.

На основе выбранной кредитной политики и поставленных задач ПАО «Сбербанк Россия» выстраивает взаимодействие с клиентами, определяя тактику работы скоринга и разрабатывая программы займов.

Для более детального анализа деятельности ПАО «Сбербанк Россия» в области кредитования необходимо произвести анализ продуктов и сравнения условий предоставления потребительских кредитов с аналогичными программами кредитования в других банках.

На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны ПАО «Сбербанк Россия» в данном направлении кредитования.

Сравнительный анализ произведем по основным направлениям розничного бизнеса, таким как: кредит наличными; кредитные карты.

Определим следующие показатели потребительского кредита:

1. срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.));
2. требования к заемщику;
3. необходимые документы;
4. процентная ставка;
5. максимальная сумма кредита.

При сравнении будут использованы базовые программы кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей потребителя), следующих банков:

1. ПАО «Сбербанк Россия»;
2. АО «Райффайзенбанк»;
3. Банк «Открытие» (ПАО);
4. АО «Альфа банк»;
5. «Банк ВТБ» (ПАО);
6. АО «Тинькофф Банк».

Сравнительный анализ по кредиту наличными, представлен в таблице 7.

Таблица 7

Сравнительный анализ по кредиту наличными

 

Требования к заемщику по кредиту наличными ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ»:

1. возраст заемщика: муж/жен – от 21 года;
2. стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев;
3. постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;
4. подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справка по форме банка / запрос работодателю);
5. срок рассмотрения от 1 дня до 5 рабочих дней.

Требования к заемщику по кредиту наличными АО «Альфа банк»:

1. возраст заемщика: муж / жен с 18 лет;
2. общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6

месяцев;

1. постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;
2. подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3 НДФЛ/справка по форме банка/запрос работодателю, справка по форме организации-работодателя/справка из пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию);
3. срок рассмотрения до 2 дней.

Требования к заемщику по кредиту наличными Банк «Открытие» (ПАО):

1. возраст заемщика: муж / жен – от 21 – 68 лет;
2. общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев;
3. постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;
4. подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка / запрос работодателю);
5. срок рассмотрения от 1 дня.

Таким образом, среди представленных банков у «Сбербанка России» (ПАО) самая большая первоначальна процентная ставка по кредиту для клиентов. Из-за чего можно сделать вывод, что предоставление кредитов под 11,9 % годовых предоставляется малому количеству обратившихся клиентов (более наглядно можно наблюдать на рисунке 5).

Рисунок 5 – Кредит наличными в ПАО «Сбербанк Россия» и основных конкурентов

 

Максимальный лимит кредитования значительно меньше в АО «РайффайзенБанк» (составляет до 2 000 000 руб.), по сравнению с банками – конкурентами. Также, по сравнению с другими банками оформление кредита предоставляется всего лишь по одному документу, без подтверждения дохода.

Хотелось отметить, что в ПАО «Сбербанк Россия» также есть продукт под названием «Автокэш» или другими словами кредит наличными на автомобиль.

Основными параметрами продукта являются:

• покупка любого автомобиля категории В независимо от цены и года выпуска;
• без залога авто;
• без первоначального взноса;
• клиент может приобрести полис ОСАГО в любой страховой компании и банк возместит клиенту его стоимость, в случае оплаты его любой дебетовой картой банка;
• нет обязательного условия по оформлению полиса КАСКО на автомобиль;
• клиент самостоятельно выбирает, где он хочет приобрести автомобиль (автосалон, у физлица и др.);
• снижение ставки в случае подтверждения целевого использования кредита;
• возмещение стоимости ОСАГО в случае оплаты его картой банка.

Основным преимуществом этого кредита является возмещение ОСАГО путем перечисления кэшбэка на дебетовую карту банка, для этого достаточно предоставить документы, подтверждающие покупку автомобиля с помощью кредита, и оплатить ОСАГО.

Рассмотрим рисунок 6 на котором можно узнать, что предлагают банки на рынке по рассрочкам к кредитным картам. Данные сделаны на основании экспертных оценок доли рассрочки в кредитном портфеле (Форма 101 апрель 2021). В кружках на рисунке указан максимально доступный срок рассрочки (в месяцах). Важно – это непартнёрская рассрочка.

Рисунок 6 – Рассрочки к кредитным картам

 

Оставшимся лимитом на кредитной карте можно пользоваться как всегда. Откроется новый беспроцентный период. Простые, одинаковые платежи, никаких процентов, только комиссия (всегда понятна финальная стоимость).

Подключить рассрочку по карте можно на 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев на карты с лимитом от 30 000 до 500 000 рублей. Дата погашения совпадает с минимальным платежом. Если на карте есть свободный лимит для трат, то им можно пользоваться как обычно. То есть задолженность по кредитной карте и задолженность по рассрочке могут жить параллельно. Если перевести в рассрочку всю задолженность, то следующая расходная операция откроет новый беспроцентный период. Если клиент перевел все в рассрочку, а потом еще что-то потратил, то проценты начисляются только на эту часть задолженности, если не погасит за 100 дней. Дополнительный лимит на сумму рассрочки не предоставляется.

За подключение каждой рассрочки списывается комиссия (так же как и комиссия за обслуживание карты она списывается из лимита). Если рассрочка до года, то в дату оформления, если на 2 или 3 года, то ежегодно в дату открытия.

Онлайн — рассрочка уже завоевала огромную популярность на мировых рынках. В России также есть большой спрос на платежные технологии с кредитной составляющей. Сервис не только освобождает людей от рутины, но и позволяет снизить расход бумаги: онлайн — рассрочка оформляется без обращения в банк, без заявок и дополнительных документов.

Разрабатывая свои продукты и инновационные платежные решения, Сбербанк — Банк ориентируется на стремление обеспечить понятный и удобный сервис для конечного потребителя. Онлайн — сервис рассрочки позволяет покупателям равномерно распределить стоимость нужного им товара, снизив нагрузку на свой бюджет. Оформить ее можно бесшовно, сразу при оплате онлайн — покупки.

Сравнительный анализ по кредитным картам, представлен в таблице 8.

Таблица 8

Сравнительный анализ по кредитным картам

 

 

При сравнении кредитных карт представленных банков, можно наблюдать схожие условия, но в отличие от других банков кредитная карта Сбербанк Банка не бесплатная, что является одним из главных минусов этой карты.

Ключевые преимущества кредитной карты 100 дней без %:

• Удобный льготный период — 100 дней без %;
• Льготный период от даты покупки или иной операции по карте;
• Возобновление льготного периода со следующего дня;
• Опция бесплатного снятия наличных — до 50 000 рублей.

ПАО «Сбербанк Россия» единственный на рынке предоставляет все 5 ключевых преимуществ.

Ставки по кредитам наличными у ПАО «Сбербанк Россия» и Тинькофф Банка не сильно различаются. В ПАО «Сбербанк Россия» они составляют 7,99 – 25,99%, а в Тинькофф Банке — 12 – 24,9%.

Чуть выгоднее может оказаться оформлять ипотеку через Тинькофф Банк, где минимальная ставка по жилищным кредитам начинается от 9,25% (у Альфы — от 11,19% см. рисунок 7). При этом, правда, сам Тинькофф Банк ипотеку не выдаёт — это делают его партнёры. На крупных суммах и больших сроках разница даже в 0,5 процентного пункта может означать существенную экономию.

Рисунок 7 – Условия выдачи ипотеки в ПАО «Сбербанк Россия»

 

Занимать до 50 000 ₽ выгоднее по кредитке ПАО «Сбербанк Россия» «100 дней без процентов». Она позволяет получить эту сумму наличными через банкомат и не платить проценты за использование средств в течение 100 дней. Но если выйти за рамки этого периода, банк начислит проценты с первого дня кредита. У Тинькофф Банка льготный период почти в два раза меньше. Но ставка по карточному кредиту у него начинается от 12% (в Альфе — от 14,99%), и платить за кредитку нужно от 590 ₽ в год (в Сбербанк Банке — 1490 ₽).

Сбербанк — Банк старается максимально привлечь потенциальных заемщиков. Первым шагом становится выдвижение довольно лояльных требований к кандидатам на кредит по возрасту, стажу, трудоустройству и уровню доходов. Вторым – постоянное изменение процентной ставки по займам, что позволяет предлагать конкурентоспособные показатели. Одновременно банк совершенствует качество услуг, налаживая дистанционное управление и внедряя выше рассмотренные технологии. Яркий пример – интернет — банкинг, мобильный банк и бесконтактная оплата.

Во второй главе был проведен анализ финансовых показателей и анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк Россия». Основываясь на полученных результатах данного анализа можно отметить, доля кредитного портфеля в активах банка выросла за период до 69,9%. Динамика за три года объемов общей ссудной задолженности положительная. Большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают потребительские кредиты – кредиты наличными и кредитные карты. Сумма потребительских кредитов выросла до 554083 млн. руб.

Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк Россия» показал, что сократилась доля просроченных кредитов с просрочкой свыше 180 дней с 16,1 % до 8,1 %. Однако все равно доля просроченных кредитов значительная. Это связанно с увеличением просроченные кредитные требования среди физических лиц и в связи с этим произошло увеличение формирования резервов на покрытие просроченных ссуд, что снизило качества кредитного портфеля.

Анализ финансовой деятельности за прошедший год кредитной организации ПАО «Сбербанк Россия»  свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. В результате анализа были выявлены основные проблемы тормозящих развитие банковского кредитования клиентов отделения:

1. Совершенствование продуктовой линейки;
2. Снижение кредитного риска;
3. Совершенствование процентной политики.

В третьей главе предложены рекомендации для улучшения кредитования физических лиц, а также методы  по повышению качества кредитной политики ПАО «Сбербанк Россия»».

Данные направления совершенствования организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк Россия» и их эффективность рассмотрены подробнее в следующей главе.

Страницы 1 2 3