Направления совершенствования процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке» на примере ПАО «Сбербанк Россия»‬. Часть 2

Страницы: 1 2 3

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ»

2.1. Организационно – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк Россия»

Сбербанк, в наши дни, представляет собой очень крупный финансовый институт в районах Центральной, Восточной Европы, обладающий государственной долей в акциях. Доля составляет 52%, что вносит дополнительную долю надежности и доверия непосредственно среди общественности. Основанный ещё в 1841 году, Сбербанк служит опорой финансовой стабильности в течение всего этого времени. В настоящее время руководящие посты занимает Герман Греф, являющийся Президентом и Председателем Правления.
Группа Сбербанка активно оказывает разнообразные финансовые услуги и сервисы как индивидуальным клиентам, так и корпоративным компаниям.
География присутствия банка охватывает двадцать две страны, в том числе РФ. Такое присутствие обеспечивает обслуживание большого количества клиентов – более ста пятидесяти одного миллиона человек. Коллектив кредитно-финансовой организации включает в себя более 310,3 тысяч сотрудников, объединенных общей целью и дружным сотрудничеством .
Банковские услуги за границей предоставляются через дочерние филиалы. Данные отделения находятся в разных государствах: РБ, РК, РУ, Турция, Австрия и другие государства Восточной Европы. Также есть представительства бывшей Группы «Тройка Диалог» в Германии, КНР, Соединённых Штатах, Великобритании и в других местах.

За последние годы количество клиентов банка за рубежом значительно возросло и насчитывает уже пятнадцать миллионов человек. Внутри РФ действует четырнадцать территориальных банков, семьдесят восемь отделений этих банков и 14,3 тыс. точек обслуживания клиентов. Кроме основных сбытовых каналов используются активно и дополнительные каналы, предоставляемые непосредственно дочерними компаниями: «Сбербанк Лизинг», ООО «Сбербанк капитал», АО «НПФ Сбербанка», ООО «Сбербанк Факторинг», ООО «Сетелем банк» и другие.
Управление таким большим организационным охватом требует тщательно продуманной и хорошо скоординированной структуры. Общая структура выглядит так (см. Рис. 2).

Рисунок 2 — Общая организационная структура ПАО «Сбербанк Россия»

 

Банковское учреждение управляется Общим собранием акционеров, которое является его высшим органом управления. На следующем уровне иерархической структуры располагается комиссия, которая отвечает непосредственно за контроль за финансовой деятельности, а также ряд комитетов, являющихся наблюдательными, наблюдательский совет, осуществляющих надзор, а также внутренний контроль.

Переходя к 3-му уровню, сталкиваемся с правлением банковского учреждения, включая руководителей разнообразных подразделений, коллегии, объединяющие высших руководителей, и разнообразные комитеты, занимающиеся вопросами стратегического характера и также решениями управленческого характера.

На 4-м уровне структуры организации играет важную роль Центробанк, в частности, его Центральный аппарат, расположенный в г.Москве. Кроме того, имеется сеть территориальных банков, обеспечивающая довольно широкий охват клиентов по всей стране. Данный сегмент структуры банка выделяется непосредственно как наиболее масштабный и организационно важный.

ПАО «Сбербанк РФ предлагает разнообразные финансовые услуги для розничных клиентов. Охватывая достаточно широкий спектр потребностей, начиная от традиционных депозитов и до разнообразных видов кредитования, банк также предоставляет необходимые услуги по эмиссии банковских карт, осуществлению денежных переводов, банковскому страхованию и также операциям, которые являются брокерскими.

Среди клиентов ПАО «Сбербанк Россия» – более 1 млн предприятий, что приблизительно равно 25% от общего числа действующих юридических лиц на территории РФ. Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Tри года назад ПАО «Сбербанк Россия»  начал масштабную трансформацию, направленную на развитие небанковских сервисов, и уже закрыл значимую часть ключевых потребностей клиентов.

Запущен новый бренд — ПАО «Сбербанк Россия»: он символизирует переход от исключительно финансового бизнеса к созданию экосистемы — целого ряда предложений, максимально удовлетворяющих конечные потребности клиентов.

Получить доступ к основным продуктам и онлайн-сервисам экосистемы стало легко через подписку СберПрайм.

В 2020 году было особенно важно предоставить клиентам возможность получать все банковские услуги онлайн, чтобы сократить личные контакты в условиях пандемии COVID-19. И сейчас через СберБанк Онлайн, как в web-версии, так и в мобильном приложении, можно получить практически все услуги, которые предоставляются в офисах.

В 2020 году все клиенты — юридические лица и индивидуальные предприниматели — смогли дистанционно подключить зарплатный проект с помощью СберБизнес, при этом заявки регистрировались автоматически за 1 минуту.

Клиентам (физическим лицам) ПАО «Сбербанк Россия» предложил инструмент, позволяющий прикрепить свою действующую карту к зарплатному проекту работодателя при помощи мобильного приложения СберБанк Онлайн и не выпускать при этом новую карту. Карта переводится в статус зарплатной при первом зачислении от работодателя. Этот сервис оказался особенно востребован в период COVID-19.

В контексте обеспечения стабильности и эффективного управления банком, руководству ПАО «Сбербанк Россия» необходимо выполнять анализ чистой прибыли и уровня дивидендов.

Отметим, что показатель чистого процентного дохода стал больше на 14,3%, достигнув 1,4 млрд. рублей, по состоянию на 2021г.. Данный рост можно обосновать тем, что наблюдаются довольно высокие темпы кредитования, падает показатель стоимости клиентских средств в соответствии с динамикой ключевой ставки, а также снижаются ставки взносов в фонд обязательного страхования вкладов.

Показатель чистого комиссионного дохода стал больше на 8,40%, составив при этом 509 млрд. рублей. Несмотря на изменчивость потребительской активности, которая вызвана пандемией, основными факторами роста комиссионных доходов стали такие факторы как расчетные операции и также эквайринг.

Важно подчеркнуть такой момент: доходы от операций клиентов на финансовых рынках удвоились, что вызвано ростом спроса непосредственно на инвестиционные продукты. Отметим, что данный рост был поддержан восстановлением потребительской активности, включая отказ от поездок за рубеж.

Операционные расходы стали больше на 0,5%, составив в результате 636 млрд. руб., исключая дальнейшие события. Впрочем, согласно предварительным оценкам, показатель темпа роста операционных расходов согласно РПБУ за 12 месяцев не станет больше уровня инфляции, благодаря программе оптимизации расходов, созланной непосредственно в ответ на пандемию. Отношение расходов к доходам стало больше, достигнув 29,7%, что лучше по сравнению с 34,8% предыдущего года.

Отметим, учитывая переоценку кредитов, что расходы на кредитный риск, оцениваемых по справедливой стоимости, стали больше почти в четыре с половиной раза (в 4,4 раза) по сравнению с годом ранее, составив в результате 541 млрд. рублей. Данный рост обусловлен негативным воздействием пандемии на заемщиков. Отношение сформированных резервов к просроченной задолженности достигает 2,2 раза.

Без учета всех факторов, прибыль до уплаты налога на прибыль за 2022 год составила 966,7 млрд. руб., а чистая прибыль составила 781,6 млрд. руб.

Рассмотрим индикаторы рентабельности ПАО «Сбербанк Россия». Они позволяют оценить, насколько эффективно организация использует свои активы, собственный капитал, осуществляет банковские операции и чистую процентную маржу.

 

Таблица 1

Индикаторы рентабельности ПАО «Сбербанк Россия» 2018-2022 гг, %

 

Пороговых значений данные показатели не имеют, они должны просто стремиться к максимуму. Рентабельность активов банка после тенденции роста в период с 2018 по 2020 год снизилась к 2022 году до 3%, особенно сильным оказалось падение после 2021 года, когда индикатор потерял 0,8%. Это вызвано резким увеличением валюты баланса Сбербанка почти в 2 раза (с 221 млрд. руб до 414 млрд. руб), при незначительном сокращении чистой прибыли. Среднеотраслевой показатель в 2022 г. составил 2,5%. Наименьшее значение рентабельности активов продемонстрировали банки: ВТБ (0,5%) и Россельхозбанк (0,2%).

Рентабельность операций ПАО «Сбербанк Россия» имеет тенденцию к снижению за изученный период. Виной тому стало увеличение поступлений в прибыль от деятельности, не относящейся в основным операциям банка (например, от экосистемы).

В 2022 году индикатор рентабельности операций составил 4,5% при среднем показателе отрасли 5,2%.

Чистая процентная маржа банка является одним из ключевых показателей деятельности кредитной организации, этот показатель позволяет оценить, насколько эффективно банк применяет свои операции. По данному показателю видна тенденция к снижению, что вызвано более стремительным ростом банковских активов, в сравнении с увеличением процентных доходов, которые растут пропорционально процентным расходам.

Индикатор в 2022 году составил 4,8%, что немного ниже  среднеотраслевого уровня (4,9%).

      2.2. Анализ финансовых показателей кредитования физических лиц и качества кредитного портфеля банка

В соответствии с поставленными в выпускной квалифицированной работе  задачами проведем анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк Россия».

Аналитическая часть опирается на бухгалтерскую и статистическую информацию ПАО «Сбербанк Россия». При анализе кредитного портфеля банка, использовалась ф.№101 «Оборотная ведомость по счетам кредитной организации», бухгалтерский баланс на 01.01.2021 год (Приложение 2) и отчет о финансовой деятельности за 2022 год (Приложение 3). А также отчет о финансовой деятельности за 2021 год (Приложение 4) и бухгалтерский баланс за 2021 год (Приложение 5). Также для анализа использовалось отчетность за 2020 год.

Рассмотрим динамику и структуру выдачи кредитов физлицам в рамках кредитных продуктов ПАО «Сбербанк Россия». Детальная информация приведена в табл.2, где указана разбивка по разновидностям кредитов, предоставленных физлицам.

Важно отметить такой момент, что основной акцент ПАО «Сбербанк Россия» делается на выдаче кредитов наличными, которые составляют более 60% общего объема кредитов физлицам за каждый из 3-х анализируемых лет. Также значительную долю составляют кредиты (потребительские), составившие 35,6% в 2020г., 35,8% в 2021г. и 29,5% в 2022г..

Следует отметить такой момент, что удельный вес карт(кредитных) также остается очень значимым. По состоянию на 2020 г. данный показатель составил 15,1%, в 2021 г. он снизился до уровня 9,5%, а в 2022 г. доля кредитных карт в структуре составила 8,2%.

Таким образом, стоит отметить, что рассматриваемая нами организация ПАО «Сбербанк Россия» ориентирована стратегически на предоставление кредитных продуктов физлицам, с устойчивым акцентом на кредиты наличными, а также на кредитные карты, потребительские кредиты.

Таблица 2

Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Доступность кредитов по многим кредитным продуктам в 2022 году снизилась, банки с каждым годом увеличивают выдачу кредитов, особенно за счет кредитов наличными.

Одним из ключевых показателей, отражающих качество кредитного портфеля, является показатель просроченных кредитов. В настоящее время вопрос занимает очень важное место в современной банковской сфере и, вероятно, сохранит такую значимость на протяжении довольно длительного периода времени.

 

Отметим, что не менее важным аспектом данной проблематики является её связь с качеством активов, — это делает показатель неотъемлемым индикатором для каждого банка и при этом оказывает прямое влияние на необходимость формирования резервов для вероятных потерь по ссудам, соблюдение нормативов банковского законодательства и в конечном итоге оказывает влияние на итоги операционной деятельности банковского учреждения.

Анализируя табл.3, можно обнаружить динамику увеличения кредитов, которые предоставлены физлицам. Данный аспект — неотъемлемый элемент в контексте исследования данной темы, который позволяет сделать определенные выводы относительно тенденций в банковской практике.

Таблица 3

Темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Из данных таблицы можно отметить, что по состоянию на 2022 г. наблюдается снижение показателя объема кредитов, которые были предоставлены по тем или иным кредитным продуктам. Отметим тот факт, что что банк по-прежнему увеличивает выдачу кредитов. Этот процесс происходит с каждым годом, в частности, заметен рост объема выданных кредитов за счет кредитов наличными.

Проанализируем данные таблицы, сфокусировавшись на 4-х темпах роста задолженности(просроченной) в различных кредитных продуктах, представленных рассматриваемой нами компании.

 

Таблица 4

Темп роста просроченной задолженности  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Анализируя представленную таблицу, становится ясно, что в 2022 году просроченная задолженность стала больше на 20,7 тыс. руб, что составляет 10,6% от рассмотренного предыдущего показателя. В отличие от этого, в 2021 году наблюдалась несколько другая динамика: просроченная задолженность снизилась на 26,7% относительно 2020 г. В частности, показатель просроченной задолженности по кредитам наличными стал больше на 235,5 тыс. руб., а по потребительским кредитам — на 140,7 тыс. руб.. Темп роста просроченной задолженности достиг уровня 6,1% — для кредитов наличными средствами) и 6,8% — для потребительских. Резервы, предназначенные для обеспечения, снизились на 333,09 тыс. рублей или на 5,7%.

Неутешительным фактом является рост просроченной задолженности по обоим видам кредитов, что в свою очередь указывает на то, что клиенты банка испытывают определенные трудности в оплате своих долгов непосредственно перед банковским учреждением. Однако есть некоторые положительные аспекты: просроченная задолженность по кредитным картам стал меньше на 26,4%, а по ипотечным кредитам — на 28,1%. В течение 2022 года с баланса была списана безнадежная сумма в размере 7 612,5 млн. руб.

В следующей таблице 5 (в тыс. руб.) рассмотрим анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков.

Таблица 5

Анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

Проведем анализ представленной таблицы. Важно отметить, что основная доля в совокупности кредитов, которые были выданы банковским учреждением занимают займы. Речь идет о тех займах, которые были предоставлены коммерческим компаниям. По состоянию на 1 декабря 2020 года они достигли 64,1% от суммы (общей) = 1 млрд. 192 млн. 140 тыс. 527 руб. Отметим, что данный показатель к 1 декабря 2021 года снизился до 58,1%, что = 1 млрд. 216 млн. 580 тыс. 539 руб. Но за год вырос на 365 млн.470 тыс. руб, достигнув 1 млрд.582млн.51 тыс. 516 рублей на 1 декабря 2022 г..

Важно также отметить несколько категорий в составе кредитов, которые представлены коммерческим организациям: кредиты, которые находятся в федеральной собственности; кредиты, находящиеся в государственной (за исключением федеральной) собственности; и кредиты негосударственных организаций. Примечательно отметить такой момент, что кредиты НКО составляют значительную долю – 56,7% или 1млрд.187млн. 514 тыс. 715 руб. на 1 декабря 2021 года и 56,4% или 1млрд.531млн. 910тыс. 950 руб. на 1 дек. 2022г.

Кроме того, следует подчеркнуть значительный уд.вес кредитов, выданных физлицам, в составе задолженности(ссудной). – 29,09% (608 605 503 тыс. руб.) на 01.12.2021 г., и на 01.12.2022 г. составила 30,19% (818 911 965 тыс. руб.).

Рассмотрим выдачу кредитов по срокам погашения в таблице 6.

 

Таблица 6

Анализ кредитного портфеля по срокам погашения  ПАО «Сбербанк Россия» 2020 – 2022 г.

 

После изучения таблицы выше, становится понятно, что большая часть кредитов, выданных рассматриваемым нами банком, имеет срок возврата более 3-х лет. В начале исследуемого периода объем таких кредитов составлял 1 миллиард 279 миллионов 716 тысяч 178руб., что достигло 69,4% от всех выданных кредитов Банка. Этот объем вырос к концу периода и достиг 1 миллиарда 629 миллионов 341 тысячи 241 руб, составляя уже 69,95% непосредственно от всех выданных кредитов.

Также важными в структуре кредитного портфеля являются кредиты на срок от 1-го до 3-х лет. В конце отчетного периода доля таких кредитов составляла 17,59%, что равнялось 434 миллионам 561 тысяче 966 руб.. Изучив их изменение со временем, мы видим, что за отчетный период эта доля увеличилась.

А теперь обратим внимание на другой тип кредитов — те, что выдавались на срок от девяносто одного дня до ста восьмидесяти дней. По состоянию на 1 декабря 2021 года доля этих кредитов составляла 3,59%, или 66 миллионов 260 тысяч 104 руб. Однако к 1 декабря 2022 года эта доля стала меньше на 0,83 процентных пункта и в результате достигла 2,76%, или 68 миллионов 326 тысяч 704 руб.

За анализируемый нами период сумма кредитов, которые были выданы на срок от тридцати одного дня до девяносто дней, увеличилась с 27 млрд 569 млн 904 тыс. рублей до 74 млрд 127 млн 303 тыс. рублей. Доля этих кредитов в общем объеме кредитного портфеля скорректировалась с 1,49% до 3,01%.

В начале отчетного периода, то есть на 1 декабря 2021 года, сумма кредитов на срок до тридцати дней составляла 1 млрд 395 млн 351 тыс. рублей. В процессе изучения данных можно увидеть, что доля таких кредитов стал больше с 0,07% до 0,05%, и к 1 декабря 2022 года сумма этих кредитов составила 1 млрд 427 млн 679 тыс. руб.

По состоянию на 1 декабря 2020 года показатель общей суммы «овердрафтов» составлял 16 млрд 527 млн 749 тыс. рублей, а на 1 декабря 2021 года — 27 млрд 728 млн 551 тыс. рублей. За анализируемый временной отрезок показатель стал ниже на 6 млрд 267 млн 492 тыс. рублей, и к 1 декабря 2022 года достиг значения 21 млрд 461 млн 59 тыс. рублей. Пропорция «овердрафтов» в кредитном портфеле также стал меньше с 1,50% до 0,86%.

Путем проведения анализа данных из таблицы можно свидетельствовать о том, что Сбербанк-Банк отдает предпочтение выдаче средне- и долгосрочных ссуд.

Прослеживается динамика роста кредитного портфеля АО «Сбербанк Банк», за анализируемый период сумма кредитных вложений банка увеличилась и на 01.12.2022 г. составила 2 712 332 458 тыс. руб.

Кредитный портфель (сумма всех денег, которые люди и компании взяли в кредит у банка) вырос на 7,2% и стал равен 42,714 миллиардам рублей. В конце 2021 года это число было 39,840 миллиардов рублей, то есть портфель вырос на 22,0%, если не считать изменение валютного курса.

 

В корпоративном кредитном портфеле деньги, предоставленные компаниям, увеличились на 5,5%. Отмптим, что их значение достигло 31,008 миллиардов рублей. Рост достиг уровня 17,9%, если не учитывать при этом валютные изменения.

Розничный кредитный портфель, который включает в себя кредиты для частных лиц, увеличился на 12,1% и стал равен 11,706 миллиардам рублей, что свидетельствует о том, что он вырос на 33,8%, если не принимать во внимание изменения валютного характера.

Состояние кредитного портфеля остаётся хорошим. Доля кредитов третьей стадии (кредиты, по которым уже был реализован кредитный риск) среди корпоративных клиентов стала меньше с 4,1% до 3,7%.

Процент проблемных розничных кредитов составил 5,0%, что больше, чем было раньше (4,0%).

Общие долги Банковской группы «ПАО «Сбербанк Россия» стали больше на 3,6% и достигли значения 53,179 миллиардов рублей на 31 декабря 2022 года. Это говорит о росте на 17,5%, если не принимать во внимание изменения в валюте.

Средства клиентов (деньги, которые клиенты положили на свои счета) выросли на 5,5% и стали равны 43,708 миллиардам рублей. Отметим, что рост достиг уровня 19,9%, если не принимать во внимание изменения валютного характера.

Доля текущих счетов стал больше с 52,7% до 65,5%, а доля рынка по средствам физлиц до востребования достигла значения 9,8%, что свидетельствует непосредственно о том, что клиенты доверяют рассматриваемому нами банку как крупному финансовому институту РФ.

11 марта 2022 года Постановлением Кабинета Министров России «О предотвращении распространения на территории России коронавируса COVID-19» были введены ограничения операционной деятельности субъектов хозяйствования и карантинные меры. Банк не расценивает это событие в качестве корректирующего события, которое может изменять данные, отраженные в данной финансовой отчетности.

Непосредственные последствия распространения коронавируса COVID-19 повлияли на физические каналы отношений и операций. В ответ Банк ввел ряд мер по минимизации влияния карантина на клиентов (приобретение наличной иностранной валюты, введение кредитных каникул и предоставления новых возможностей дистанционного обслуживания путем обновления приложения ALFA-MOBILE и тому подобное) и работников (организована удаленная работа подавляющего большинства персонала, персонал, который работает в офисах, обеспечен средствами защиты, учреждением предоставляются дополнительные оплачиваемые отпуска).

Банку присущи общие риски для всей банковской системы. Вместе с тем, уязвимость каждого банковского учреждения к последствиям COVID-19 должно оцениваться на индивидуальной основе, исходя из модели внутренней организации, активности Банка на отдельных рынках, качеством управления активными и пассивными операциями, а также качества вложений и стабильности пассивной базы.

Реализация механизмов реструктуризации, предложенных пострадавшим от пандемии заемщикам, привела к тому, что российский банковский сектор продолжал активно наращивать объёмы кредитного портфеля в течение 2022 года, что оказало дополнительную поддержку экономике, нивелировав риски кредитного сжатия. В сегменте розничного кредитования в 2022 году кредитный портфель в помесячном выражении показывал снижение только в течение одного месяца (апрель), затем рост возобновился, и по итогам 2022 года прирост розничного кредитования составил 15% г/г. Объём рынка розничных кредитов, таким образом, достиг 20 трлн. рублей или 19% ВВП, включая 9% ВВП портфеля ипотечных кредитов. В сегменте корпоративного кредитования прирост портфеля по итогам 2022 года составил 12% г/г, что является достаточно высоким показателем на фоне почти нулевого кредитного роста, зафиксированного по итогам 2021 года, и демонстрирует, что меры поддержки экономики через банковский сектор оказались эффективными.

Несколько миллионов клиентов получили возможность не платить основной долг по кредитным картам. Они выплачивали только проценты, сократив нагрузку по карточным платежам до 75%.

Также банк продлил действие карт с истекшим сроком годности и начал доставлять потребительские кредиты в более чем 40 крупнейших городах России. Представитель банка приезжал к клиенту на дом, помогал подписать документы и установить мобильное приложение банка, выдавал и помогал активировать дебетовую карту с деньгами.

По данным на 4 квартал 2022 года, выдачи кредитов наличными достигли исторического рекорда в 113 млрд. рублей. Рост по сравнению с аналогичным периодом 2021 года составил 35%.

Целый ряд сервисных операций, таких как закрытие счетов и карт, изменение адресной информации клиента, стали доступны онлайн, что улучшило клиентский опыт, особенно в условиях карантина. Для выполнения простых сервисных операций уже не нужно идти в офис.

Мы изучили, как предоставляются кредиты в ПАО «Сбербанк Россия» и обнаружили, потребительское кредитование имеет свои особенности по сравнению с другими видами:

1. Банк активно расширяет приведённый вид кредитования. Увеличение числа кредитов в значительной степени связано с ростом необеспеченных потребительских кредитов.
2. Доля просроченных потребительских кредитов достаточно низкая, но рост задолженности, которая является просроченной в 2-х видах кредитования – плохая тенденция. Это свидетельствует о том, что клиенты банка не могут вовремя выплачивать свои долги непосредственно перед банком.
3. В ассортименте предоставляемых кредитных продуктов в области потребительского кредитования в достаточной степени широкий выбор.

 

2.3. Особенности формирования кредитной политики ПАО «Сбербанк Россия»

Рассматриваемая нами кредитная политика ПАО «Сбербанк Россия» строится таким образом, чтобы банк мог зарабатывать как можно больше финансовых средств, при этом минимизируя все возможные риски и затраты. Чтобы достичь данную цель, банк устанавливает то, как именно должны сочетаться эти 2 части, и при этом ставит перед собой конкретные задачи.

 

Сначала банк анализирует, в каких направлениях лучше всего выдавать кредиты; изучает технологии, которые могут быть связаны непосредственно с самими кредитованием, и далее разрабатывает способы, чтобы обеспечить надёжный контроль данного процесса. В особенности акцентируется внимание разработке и внедрению данных технологий, могущих упростить, а также убыстрить кредитование и сделать его безопаснее. Привела всего несколько примеров технологического роста ПАО «Сбербанк Россия»:

1. Наручные часы AlfaPay, созданные совместно с MasterCard. В них встроена дебетовая карта ПАО «Сбербанк Россия», которая функционирует по определенной технологии бесконтактной оплаты PayPass. Это позволяет клиентам платить без ввода PIN-кода или подписи.
2. Приложение «Сбербанк — Тач». С его помощью можно быстро открыть неперсонифицированную карту и использовать ее для бесконтактных покупок через PayPass.
3. Бесконтактные банкоматы. Они возникли уже относительно давно в отделениях банка (с 2015 г.) и сделали финансовые операции более безопаснее. Теперь мошенники не могут осуществлять сканирование данных с магнитной полосы карты, а клиентам стало намного легче и быстрее совершать необходимые операции.
4. Биоэлектрические протезы, созданные в сотрудничестве с компанией «Моторика». У этих протезов специальный фиксатор для карты с технологией бесконтактной оплаты, посредством которого люди с ОВЗ могут применять протез для того, чтобы вносить оплату за товары и услуги посредством технологии PayPass.

Важно отметить такой момент, что кредитная политика финансового учреждения прежде всего направлена на формирование и поддержание положительного образа рассматриваемой нами компании.

ПАО «Сбербанк Россия» выбирает, как именно работать с клиентами, основываясь непосредственно на своей стратегии кредитования и целях, а также решает, какие и конкретно программы займов предлагать и как правильно организовать процесс принятия решений с применение. скоринга.

Для того, чтобы понять, как рассматриваемый нами банк работает с кредитами, важно изучить продукты, который он предлагает и сопоставить их с предложениями других кредитно-финансовых организаций, чтобы выявить самые сильные и самые слабые стороны подхода ПАО «Сбербанк Россия» непосредственно к предоставлению займов.

Мы сопоставим важные факторы розничного бизнеса, таких как кредиты наличными и кредитные карты. Будем рассматривать следующие показатели потребительских кредитов:

1. Время, на которое выдается кредит (в месяцах).
2. Какие конкретно условия должен выполнять заемщик, чтобы получить кредит.
3. Какие документы нужно предоставить для получения кредита.
4. Какая процентная ставка будет применяться к сумме кредита.
5. Какая наибольшая сумма, которую можно получить в качестве кредита.

В целях сравнения применим базовые программы кредитования, а именно, общие условия выдачи кредита без учета особенностей индивидуального характера непосредственно каждого клиента. Продолжим анализ и сравнение, чтобы лучше понять, какие кредитные условия предлагает каждый из банков:

1. ПАО «Сбербанк Россия»;
2. АО «Райффайзенбанк»;
3. Банк «Открытие» (ПАО);
4. АО «Альфа банк»;
5. «Банк ВТБ» (ПАО);
6. АО «Тинькофф Банк».

Сравнительный анализ по кредиту наличными, представлен в таблице 7.

Таблица 7

Сравнительный анализ по кредиту наличными

 

Для того чтобы взять кредит наличными в ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ», требуется:

1. Возраст с двадцати одного года для мужчин и женщин.
2. Минимум три месяца стажа работы на текущем месте.
3. Постоянная регистрация в регионе, где вы получаете кредит.
4. Документы, подтверждающие основной источник дохода, например, справка по форме 2-НДФЛ за последние три месяца или банковская справка, либо запрос к работодателю.
5. Рассмотрение заявки занимает от одного дня до пяти рабочих дней.

В АО «Альфа банк» для кредита наличными нужно:

1. Возраст от восемнадцати лет для мужчин и женщин.
2. Общий трудовой стаж не менее года, последнее место работы – не менее 6 месяцев.
3. Требуется прописка в регионе, где вы хотите получить кредит.
4. Подтверждение основного дохода, например, справка 2-НДФЛ, справка 3-НДФЛ, банковская справка или запрос к работодателю, справка от пенсионного фонда и другие документы.
5. Заявка рассматривается до двух дней.

У Банка «Открытие» (ПАО) требования следующие:

1. Возраст от двадцати одного до шестидесяти восьми лет для мужчин и женщин.
2. Общий стаж работы не менее года, последнее место – не менее шести месяцев.
3. Прописка в регионе, где вы получаете кредит.
4. Подтверждение основного дохода через справку 2-НДФЛ или банковскую справку, или запрос к работодателю.
5. Рассмотрение заявки занимает минимум один день.

Среди этих банков самая высокая начальная процентная ставка у ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ», что может указывать на то, что кредиты по 11,9% годовых предоставляются ограниченному числу клиентов (детальнее на рис.5).

Рисунок 5 – Кредит наличными в ПАО «Сбербанк Россия» и основных конкурентов

 

Максимальный лимит кредитования значительно меньше в АО «РайффайзенБанк» (составляет до 2 000 000 руб.), по сравнению с банками – конкурентами. Также, по сопоставлению с иными кредитно-финансовыми учреждениями оформление кредита предоставляется только по одному документу, при этом подтверждения дохода нет.

Хотелось отметить, что в ПАО «Сбербанк Россия» также есть продукт под названием «Автокэш» или другими словами кредит наличными на автомобиль.

Основными параметрами продукта являются:

• покупка любого автомобиля категории В независимо от цены и года выпуска;
• без залога авто;
• без первоначального взноса;
• клиент может приобрести полис ОСАГО в любой страховой компании и банк возместит клиенту его стоимость, в случае оплаты его любой дебетовой картой банка;
• нет обязательного условия по оформлению полиса КАСКО на автомобиль;
• клиент самостоятельно выбирает, где он хочет приобрести автомобиль (автосалон, у физлица и др.);
• снижение ставки в случае подтверждения целевого использования кредита;
• возмещение стоимости ОСАГО в случае оплаты его картой банка.

Основным преимуществом этого кредита является возмещение ОСАГО путем перечисления кэшбэка на дебетовую карту банка, для этого достаточно предоставить документы, подтверждающие покупку автомобиля с помощью кредита, и оплатить ОСАГО.

Рассмотрим рисунок 6 на котором можно узнать, что предлагают банки на рынке по рассрочкам к кредитным картам. Данные сделаны на основании экспертных оценок доли рассрочки в кредитном портфеле (Форма 101 апрель 2021). В кружках на рисунке указан максимально доступный срок рассрочки (в месяцах). Важно – это непартнёрская рассрочка.

Рисунок 6 – Рассрочки к кредитным картам

 

Оставшимся лимитом на кредитной карте можно пользоваться как всегда. Откроется новый беспроцентный период. Простые, одинаковые платежи, никаких процентов, только комиссия (всегда понятна финальная стоимость).

Подключить рассрочку по карте можно на 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев на карты с лимитом от 30 000 до 500 000 рублей. Дата погашения совпадает с минимальным платежом. Если на карте есть свободный лимит для трат, то им можно пользоваться как обычно. То есть задолженность по кредитной карте и задолженность по рассрочке могут жить параллельно. Если перевести в рассрочку всю задолженность, то следующая расходная операция откроет новый беспроцентный период. Если клиент перевел все в рассрочку, а потом еще что-то потратил, то проценты начисляются только на эту часть задолженности, если не погасит за 100 дней. Дополнительный лимит на сумму рассрочки не предоставляется. За подключение каждой рассрочки списывается комиссия (так же как и комиссия за обслуживание карты она списывается из лимита). Если рассрочка до года, то в дату оформления, если на 2 или 3 года, то ежегодно в дату открытия.

Сейчас многие люди по всему миру предпочитают использовать онлайн-рассрочку. Такая возможность оказалась очень популярной. В России, например, тоже многие заинтересованы в технологиях, позволяющие купить что-то сейчас и платить за это потом в режиме онлайн, что очень удобно. Сбербанк разрабатывает свои продукты и новые способы платежей с учетом таких потребностей. Разработчики хотят сделать сервис понятным и удобным для всех.

Онлайн-сервис рассрочки помогает покупать, что нужно и при этом распределять стоимость товара так, чтобы это было легче для бюджета. Сравнительный анализ по кредитным картам, представлен в табл. 8.

Таблица 8

Сравнительный анализ по кредитным картам

 

При сравнении кредитных карт представленных банков, можно наблюдать схожие условия, но в отличие от других банков кредитная карта Сбербанк Банка не бесплатная, что является одним из главных минусов этой карты.

Ключевые преимущества кредитной карты 100 дней без %:

• Удобный льготный период — 100 дней без %;
• Льготный период от даты покупки или иной операции по карте;
• Возобновление льготного периода со следующего дня;
• Опция бесплатного снятия наличных — до 50 000 рублей.

ПАО «Сбербанк Россия» единственный на рынке предоставляет все 5 ключевых преимуществ.

Ставки по кредитам наличными у ПАО «Сбербанк Россия» и Тинькофф Банка не сильно различаются. В ПАО «Сбербанк Россия» они составляют 7,99 – 25,99%, а в Тинькофф Банке — 12 – 24,9%.

Чуть выгоднее может оказаться оформлять ипотеку через Тинькофф Банк, где минимальная ставка по жилищным кредитам начинается от 9,25% (у Альфы — от 11,19% см. рисунок 7). При этом, правда, сам Тинькофф Банк ипотеку не выдаёт — это делают его партнёры. На крупных суммах и больших сроках разница даже в 0,5 процентного пункта может означать существенную экономию.

Рисунок 7 – Условия выдачи ипотеки в ПАО «Сбербанк Россия»

 

Занимать до 50 000 ₽ выгоднее по кредитке ПАО «Сбербанк Россия» «100 дней без процентов». Она позволяет получить эту сумму наличными через банкомат и не платить проценты за использование средств в течение 100 дней. Но если выйти за рамки этого периода, банк начислит проценты с первого дня кредита. У Тинькофф Банка льготный период почти в два раза меньше. Но ставка по карточному кредиту у него начинается от 12% (в Альфе — от 14,99%), и платить за кредитку нужно от 590 ₽ в год (в Сбербанк Банке — 1490 ₽).

Сбербанк старается привлечь людей, которые хотят взять кредит. Сначала он предлагает не очень строгие правила для тех, кто хочет занять деньги. Эти правила касаются возраста, опыта работы, работы и денег, которые зарабатываешь. Потом, второй шаг — он всё время меняет, какой процент берет за кредит. Это делается, чтобы предложить хорошие условия по сравнению с другими. В то же время банк старается делать свои услуги лучше, добавляя возможность управлять деньгами удаленно, посредством новых технологий. Примеры такого улучшения — интернет-банкинг, мобильное приложение для банка и возможность платить безконтактно.

Во второй главе был проведен анализ финансовых показателей и анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк Россия». По результатам этого анализа видно, что доля ссудного портфеля в активах банка стала больше достигнув 69,9% за анализируемый временной отрезок. В течение 3-х летнего периода показатель объема общей ссудной задолженности стал больше, что есть положительная динамика. Отметим, что среди всех разновидностей кредитов, выданных физлицам, наибольшую долю занимают потребительские – это кредиты наличными и кредитки. Общая сумма кредитов, являющихся потребительским стал выше и достигла 554 083 млн.руб.

Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк Россия» показал, что сократилась доля просроченных кредитов с просрочкой больше 180 суток с 16,1 % до 8,1 %. Но все равно часть кредитов, которые являются просроченными, значительна. Это связано с увеличением просроченные кредитные требования среди физических лиц и в связи с этим произошло увеличение формирования резервов на покрытие просроченных ссуд, что снизило качества кредитного портфеля.

Анализ финансовой деятельности за прошедший год кредитной организации ПАО «Сбербанк Россия» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, могущих оказывать воздействие непосредственно на финансовую устойчивость банка в перспективе. В итоге, завершив анализ можно отметить такие проблемы, которые являются причиной ухудшения развития банковского кредитования клиентов отделения:

1. Недостаточное качество линейки продуктов;
2. Ухудшение кредитного риска;
3. Ухудшерие политики (по процентам).

В третьей главе предложены рекомендации для улучшения кредитования физических лиц, а также методы  по повышению качества кредитной политики ПАО «Сбербанк Россия»».

Данные направления совершенствования организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк Россия» и их эффективность рассмотрены подробнее в следующей главе.

Страницы: 1 2 3