НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ_ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ». Часть 3

Страницы: 1 2 3

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИЯ»

     3.1. Рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк Россия»

Кредитование физлиц — важнейшая работа для банков, так как эта деятельность приносит банкам большую прибыль. В этой связи банковские учреждения стараются делать это лучше. Однако имеют место некоторые проблемы, с которыми кредитно-финансовые организации сталкиваются при выдаче кредитов людям (физлицам):

• отсутствие простого механизма погашения в случае неплатежеспособности;
• проблемы с реализацией и оценкой залога заемщика;
• высокие процентные ставки;
• проблема оценки реальных возможностей поручителей;
• высокая стоимость страхования.

Важно решать эти проблемы как в банках, так и на уровне государства.

Несмотря на новые тенденции, коммерческие банки могут расширять предоставление кредитов, адаптируясь к сложностям, возникающим непосредственно в этой области. Стоит отметить следующий момент: кредитно-финансовые учреждения избегают выдачи рискованных кредитов, и такой подход не может долго продолжаться поскольку это приводит к тому, что нарушается их роль посредников между теми, кто соответственно дает деньги в кредит, и теми, кто эти деньги занимает. С учетом этих вещей, важно разрабатывать наиболее действенные способы выдачи кредитов физическим лицам, что нужно делать, учитывая возможные финансовые потери.

Кредиты должны быть доступными для большего числа людей — это необходимо для того, чтобы помогать социально-экономическому развитию общества. Необходимо работать над оптимизацией способов предоставления кредитов физлицам в ПАО «Сбербанк России». Речь идет о большом разнообразии кредитных продуктов, сокращении риска выдачи кредитов и улучшении условий процентных ставок.

Модернизация кредитных продуктов может помочь уменьшить риски при предоставлении кредитов физлицам. Немаловажно, чтобы государство также оказывало поддержку внедрению действенных кредитных продуктов, которые были бы выгодны и для банков, и для самой экономики.

Также коммерческим банкам следует уделять особое внимание улучшению системы оценки заемщиков кредитоспособности. Для того, чтобы избежать невозврата денежных средств, банкам следует более внимательно выбрать потенциального клиента. Планируемое мероприятие должно принести банку определенную экономическую выгоду и для осуществления понадобятся средства на капиталовложения и текущие расходы. При этом мы собираемся сосредоточиться на определенной местности, где находится банк.

Итак, проведем расчет, чтобы понять, насколько выгодно будет внедрение системы оценки кредитоспособности (кредитного скоринга). Экономическую выгоду от внедрения этой системы рассчитаем по формуле 1.

Э = Д — З, (1)

где Д — показатель дохода от задействования системы;

З — затраты кредитно-финансового учреждения (банка) на внедрение системы.

В ПАО «Сбербанк Россия» вложили около 2 миллионов 100 тысяч тысяч рублей для автоматизации задач по оценке, если человек подходит для кредита или нет. Использование скоринговых систем снижает вероятность того, что люди не вернут кредит, на 15 — 40%. Рассмотрим средний показатель, а конкретно 27,5%.

В 2022 году величина всех кредитов в ПАО «Сбербанк Россия» достигла 2 миллиарда 712 миллионов 332 тысячи 458 тысяч рублей. Мы предположим, что % просроченных кредитов останется таким же, как в 2022 году, то есть 10,67%, это означает, что если бы не было скоринговой системы, то в 2021 г. было бы просрочено и также утеряно ссуд на сумму:

2 712 332 458 * 10,67/100 = 289 млн. 405 тыс. 873,26 рублей.

Когда мы внедрим скоринговую систему, количество просроченных кредитов у банка уменьшится. Давай посмотрим на цифры:

1. Сначала мы умножим сумму просроченных кредитов (289млн. 405тыс. 873,26 рублей) на 27,5% (это процент) и поделим на 100. Получится 79млн. 586тыс. 615,14 рублей.
2. Теперь вычтем эту сумму (79млн. 586тыс. 615,14 руб) непосредственно из общей суммы просроченных кредитов (289 млн. 405 тыс. 873,26 руб). Получится 209млн. 819тыс. 258,11 рублей.

Итак, отметим, что показатель эффекта от задействования скоринговой системы составит 207млн. 719 тыс. 258,11 руб. в год (если вычесть 2 млн. 100тыс.руб. из этой суммы).

Анализ итогов выполненной экономической оценки улучшенных методов оценки кредитоспособности в ПАО «Сбербанк Россия» отражает, что данные изменения привлекательны непосредственно для инвесторов при этом являются разумно воплощаемыми.

В итоге, отметим, что система скоринга обеспечит рассматриваемому нами банку ПАО «Сбербанк Россия» значительно увеличить показатель объема продаж кредитов, что будет достигнуто посредством сокращения времени проверки кредитной заявки и более точного подбора параметров кредита непосредственно для каждого клиента. Система скоринга обеспечивает быструю и в то же время объективную оценку рисков, связанных непосредственно с выдачей кредитов, и помогает принимать соответствующие решения, снижающие кредитные риски кредитно-финансовой организации:

• Для улучшения организации кредитования частных лиц банкам важно постоянно совершенствовать свою процентную политику.
• Для совершенствования процентной политики кредитная организация должна провести следующие мероприятия
• подготовка и рассмотрение перечня всех возможных причин, которые должны быть учтены непосредственно при установлении процентной ставки по кредиту;
• установление особенностей определяемой финансовой организацией процентной ставки по одобренным кредитам и способа ее расчета;
• обоснование направлений, направленных на минимизацию доли рисков, связанных с проведением кредитных банковских операций и формированием кредитного портфеля.

Для минимизации кредитного риска коммерческим банкам важно использовать соответствующие методы управления и также осуществлять мониторинг кредитного риска. Коммерческие финансовые учреждения могут минимизировать кредитный риск следующим образом:

• Устанавливать рейтинг (для кредитов) непосредственно на основе детальной оценки кредитоспособности заемщика;
• Диверсифицировать кредиты по размеру, типу и группе заемщиков;
• Страхование кредитов от неплатежей;
• Создание достаточных резервов для покрытия убытков, которые могут возникнуть по уже выданным кредитам;
• Структурирование кредитного портфеля с той целью, чтобы достичь максимально возможной доходности при приемлемом уровне кредитного риска и балансовой ликвидности.

Затраты на данном этапе заключаются лишь в дополнительной работе специалистов отдела IТ-технологий. Но эффективность в использовании данных методов состоит в улучшении качества кредитного портфеля, в минимизации мошеннических рисков, а также выявления отрицательных фактов финансового положения заемщика.

Далее, сформулированы направления улучшения организации кредитования физических лиц для ПАО «Сбербанк Россия» на основе проделанного анализа (см. табл):

Таблица — Результаты анализа и направления улучшения кредитования в ПАО «Сбербанк Россия»

Представленные данные о направлениях улучшения процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк Россия» подчеркивают важность оптимизации этой области

ПАО «Сбербанк Россия» активно расширяет объемы розничных кредитов, исключая автокредиты. Банк прикладывает усилия к уменьшению убытков, связанных с такими операциями, однако по причине большой доли низкокачественных кредитов и значительного числа просроченных кредитов есть необходимость в улучшении кредитной организации для  физлиц, включая наиболее надежные продукты и механизмы для уменьшения рисков.

Для улучшения кредитования физлиц в ПАО «Сбербанк Россия» следует рассмотреть соответствующие стратегии:

1. Инновационные кредитные продукты: Создание новых выгодных для клиентов кредитных продуктов и банковских услуг (с удобным механизмом получения) обеспечит преимущество непосредственно перед другими финансовыми учреждениями.
2. Улучшение работы с рискованными кредитами: Разработка эффективной программы работы с кредитами, имеющими повышенный риск, поможет минимизировать убытки для банка посредством более точной оценки кредитоспособности заемщиков, раннего выявления проблемных ситуаций. В рамках программы можно составить индивидуальные планы погашения для клиентов в трудной ситуации.
3. Сотрудничество с клиентами. Активное взаимодействие с клиентами позволит лучше понимать потребности и возможности клиентуры, настраивать для клиентов индивидуальные условия кредитования, чтобы они были более гибкими, учитывая финансовое положение непосредственно каждого клиента.
4. Обучение и развитие сотрудников: Инвестирование в обучение сотрудников, в частности, тех, кто занимается оценкой кредитного риска, повысит качество принимаемых сотрудниками решений, а также поспособствует их более эффективному реагированию на различные изменения в экономической среде.

Применение этих мер поможет ПАО «Сбербанк Россия» улучшить деятельность в сфере кредитования физлиц, а также нивелировать связанные с этим разнообразные риски и также убытки.

     3.2 Методы совершенствования кредитной политики ПАО «Сбербанк Россия»

Пандемия выявила необходимость для банков применять более строгие методы оценки рисков. Немаловажным аспектом становится более точная оценка потерь в экстремальных рыночных условиях, что реализуется посредством стресс-тестирования, которое поможет эффективнее производить контроль и управление рисками во времена кризиса.

Суть стресс-тестирования заключается в анализе возможных потерь для банка в неожиданных обстоятельствах. Подходы к стресс-тестированию, рекомендуемые Банком РФ, предоставляют общую методологическую основу, но при этом они не включают в себя детальные расчеты и рисковые индикаторы для конкретной организации. Каждый банк сам устанавливает параметры расчетов (факторы риска) непосредственно в пределах общей методологии.

Для проведения анализа рисковых ситуаций существует необходимость составления собственной методик  стресс-тестирования посредством как уже существующих методов, так и собственных рисковых показателей, такие как ликвидность, стрессоустойчивость, платежеспособность и других, что позволит банковским экспертам давать наиболее точную оценку потенциальным рискам и подходить к проведению анализа ситуаций более всесторонне.

Однофакторные стресс-тесты — эксперименты, осуществляемые трейдерами или инвесторы для понимания того, как изменение одной очень важной вещи может повлиять на показатель стоимости их капиталовложений. Допустим,  трейдеры или инвесторы желают узнать, как изменение валютного курса может повлиять на то, сколько денег они заработают. В данном случае, когда возникают различные кризисные ситуации, другие важные факторы также могут корректироваться, и исследование только лишь 1-го фактора может дать неверные результаты.

Многофакторные стресс-тесты — это более сложные эксперименты, где они смотрят на изменение сразу нескольких важных вещей. Это похоже на рассмотрение разных сценариев, которые основаны на том, что уже происходило в прошлом. Например, они анализируют, как одновременное изменение и валютного курса, и других факторов может повлиять на их инвестиции.

Этот метод имеет основной недостаток: он не учитывает характеристики рынка и институциональных структур, которые меняются со временем. Также стресс-тесты могут быть рассмотрены теоретически и рассчитаны математически.

С использованием известных методов стресс-тестирования возникают определенные трудности, потому что часто отсутствуют данные о рисковых параметрах. Эти параметры применяются для прогнозирования будущих кризисов. Нерешенный вопрос актуален для оценивания кредитного риска, потому что исторические данные для предсказания вероятности дефолта или вероятностей переходов нередко просто отсутствуют.

Кроме того, при стресс-тестировании обычно не учитывается влияние риска недостатка ликвидности на убытки банка. Например, отток средств в период кризиса может сильно повлиять на стоимость активов банка.

Дальше нам важно понять главные опасности, которые влияют на кредиты. Одна из таких опасностей — это риск кредитования. В этом случае риск связан с двумя важными вещами: какой категории принадлежит кредит и сколько денег нужно оставить в резерве на случай неплатежа.

Банк уделяет важное внимание передовому менеджменту рисков и структурирует свою деятельность следующим образом:

Основная задача управления рисками:

1. Достигать оптимального соотношения между рисками и доходами.
2. Обеспечивать и поддерживать приемлемый уровень риска согласно установленным риск-аппетиту и лимитам.

Совершенствование управления рисками:

• Продолжает улучшать методы управления рисками, включая их в стратегию развития банка.

Принципы системы управления рисками основаны на:

• на законодательстве Российской Федерации,
• международных стандартах
• лучших практиках управления рисками.

Внутренние процедуры оценки капитала:

• Внедрены на индивидуальном уровне и для Банковской группы.

Стресс-тестирование достаточности капитала:

• Проводится с учетом результатов стресс-тестов для значимых рисков.
• Результаты используются при планировании достаточности капитала.

Управление рисками для достижения целей:

• Использует возможности для увеличения доходности и бизнес-расширения.
• Постоянно следит за уровнем риска с целью минимизации потерь.

Совершенствование внутренней методологии:

• Направлено на улучшение внутренних процессов риск-менеджмента.

Развитие подходов к управлению рисками и капиталом:

• Учитывает внутренние модели кредитного риска.
• Обеспечивает необходимую инфраструктуру и развитие ИТ-систем.

Укрепление позиций на рынке банковских услуг:

• Система управления рисками нацелена на то, чтобы поддерживать и укреплять позиции непосредственно на рынке.

В общем, банк осуществляет активную работу над обеспечением безопасной и в то же время устойчивой деятельности, находя баланс непосредственно между рисками и возможностями для достижения целей. Подход на оценку кредитных рисков по внутренним рейтингам позволит лучше управлять банком, учитывая потребляемый капитал и принятый уровень риска. Переход к такой оценке позволит банку лучше определить кредитный риск в зависимости от специфики клиента. В ходе своей деятельности банк сталкивается с разнообразными рисками, включая риск контрагента, операционный и рыночный риски, риск концентрации нерозничного кредитного риска, процентный риск банковского портфеля, риск ликвидности, а также нерозничный и розничный кредитные риски. Согласно требованиям Банка России, детальная информация о структуре данных рисков периодически раскрывается на его официальнм сайте.

Банк, основываясь на концепции трёх независимых линий защиты с учётом требования отсутствия конфликта интересов, в рамках управления рисками:

— Обеспечивает контроль.

— Обеспечивает отчётность.

— Включает оценку рисков.

— Определяет лимиты риска.

— Осуществляет мониторинг.

Что касается ключевых рисков кредитной-финансовая организация (банк) выделяет кредитный риск — риск того, что заёмщик не выплатит задолженность в заданные сроки. Этот риск подразделяется на:

— Определение дефолта.

— Установление лимитов.

— Требования к обеспечению и методологии оценки.

— Оценку кредитного риска, учитывая все виды кредитного риска.

— Процедуры мониторинга и контроля кредитного риска.

— Стресс-тестирование.

— Нерозничный кредитный риск.

— Розничный кредитный риск.

— Кредитный риск контрагента.

Процедуры управления кредитным риском банка включают:

— Порядок предоставления ссуд и решений о выдаче.

— Валидацию.

— Отчётность.

Банк активно разрабатывает и внедряет внутренние модели количественной оценки как нерозничного, так и розничного кредитного риска.

Для обеспечения наиболее эффективного контроля над различными рисками, банк использует определенные механизмы:

1. Подготовку периодических отчетов о состоянии портфелей, которые регулярно представляются соответствующему комитету.
2. Определение основных принципов кредитной политики, которые регулируют детальные стратегии на уровне департамента.
3. Регулярный анализ необходимости пересмотра принципов политики, чтобы обеспечить их актуальность.
4. Разработку принципов кредитования, которые способствуют дисциплинированному и в то же время сфокусированному подходу к процессу принятия необходимых решений.
5. Применение статистически основанных методов для принятия решений.
6. Проведение постоянного мониторинга кредитного процесса непосредственно со стороны Департамента по управлению рисками и Управления внутреннего аудита позволяет дать оценку эффективности процесса и вносить определённые изменения при возникновении необходимости.

Исследование, которое было проведено помогло сделать несколько важных выводов. Банки имеют большое значение для развития экономики, играют роль в аккумулировании денег, в их направлении и разнообразии рисков. Благодаря данному обстоятельству они создают условия для того, чтобы производство могло расти быстрее.

Очень многое зависит от того, как банки развиваются и какая у них финансовая ситуация. Это сильно влияет на то, как реальная экономика страны может стабильно развиваться.

Одно из самых важных направлений работы банка — это построение умной стратегии кредитования. Ведь примерно половина всех действий банка связана именно с предоставлением кредитов. Эта стратегия должна способствовать росту активов банка и улучшению их качества.

Главное, на чем базируется успех стратегии кредитования, — умение сотрудников кредитно-финансового учреждения корректно выбирать, кому и в какой сектор экономики предоставлять соответствующие кредиты. Важно, чтобы это было обоснованным и хорошо продуманным решением.

Несмотря на усложнение макроэкономической среды, ПАО «Сбербанк Россия» нацелен на дальнейшую реализацию стратегических инициатив — цифровую трансформацию и укрепление технологического лидерства. Планируется совершенствование мобильного приложения, реализация безбумажного банкинга и т.д. Преимущества ПАО «Сбербанк Россия» — гибкость и скорость в сочетании с надёжностью, которое помогает оперативно реагировать на изменения макроэкономической ситуации, предлагая клиентам самые актуальные и высокотехнологичные решения. При ответственной работе Банка текущая ситуация на рынке позволяет укрепить взаимоотношения с клиентом, усилить доверие к ним и увеличить базу клиентов. При этом ПАО «Сбербанк Россия» усиливает контроль качества кредитных портфелей. Банк внимательно следит за процессами взыскания и скоринга во всех бизнес — сегментах. И одновременно ищет новые источники безрискового дохода, которые обеспечат устойчивость и прибыльность. Сбербанк — Банк сохраняет планы по развитию розничного бизнеса. При этом основной рост придётся на наименее рискованные сегменты: обеспеченную залогом ипотеку и кредитные карты — гибкий инструмент, позволяющий оперативно управлять лимитами на основе меняющейся информации о заёмщике. Стратегическая цель — полностью покрывать операционные расходы за счёт безрисковых доходов на долгосрочном горизонте.

Проанализировав представленные выше мероприятия, отметим, что применение методики стресс-тестирования приобретает особую значимость для банка в настоящей ситуации, так это обеспечивает более точное определение текущего показателя кредитного риска, что, в свою очередь, способствует успешной реализации задач и целей кредитной политики учреждения.

Так, одной из основных целей является обеспечение действенного управления кредитными ресурсами, преимущественно, в реальный экономический сектор. Другая цель — удовлетворение возрастающей потребности населения в финансовых услугах посредством формирования выгодных условий финансовой поддержки. Важным является также формирование качественного и доходного кредитного портфеля: правильная оценка кредитного риска и применение стратегического структурирования портфеля способствует устойчивости и росту.

Данные рекомендации являются экономически целесообразны для ПАО «Сбербанк Россия». Формирование банком кредитной политики позволяет уменьшить риски потери прибыли по просроченным ссудным задолженностям и уменьшить сумму на формирование резервов для покрытия просроченных ссудных задолженностей. Так же внедрение данных рекомендаций в деятельность банка подействует на стабильность и репутацию банка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение по проделанной выпускной квалификационной  работе были рассмотрены и изучены значения, формы и принципы кредитования физических лиц. Физлица часто используют кредитование как внешний источник финансирования своих нужд. Такой способ финансового обеспечения стал обыденным и дает возможность удовлетворить необходимые потребности.

Эффективное потребительское кредитование подразумевает учет интересов всех участников кредитных отношений: государства, банков и заемщиков. Необходимо найти баланс для удовлетворения потребности всех сторон. Стремительное формирование потребительского кредитования в РФ вызывает определённые вопросы о его фактической динамике и состоянии. Проблемы, связанные с развитием данной сферы, становятся немаловажной темой для обсуждения.

Несмотря на обширное освещение темы потребительского кредитования в экономической литературе, остаются нерешенными, некоторые аспекты: эффективные методы оценки показателя платежеспособности заемщиков, борьба с просроченной задолженностью и управление %-ми ставками.

При написании работы использовалась специальные источники по банковскому делу, включая учебные пособия, а также методические указания по анализу кредитного портфеля. В выпускной квалификационной работе, в первую очередь, было необходимым рассмотреть материалы, касающиеся кредитования физических лиц и кредитной политики, а именно, основных понятий и  их особенности.

В первой части были рассмотрены значения, формы и принципы кредитования физических лиц, рассмотрены особенности кредитной политики при кредитовании и их методика.

Вторая и третья часть выпускной квалифицированной работы представляют собой практическое содержание работы,  в данном случае в ПАО «Сбербанк Россия». Была проанализирована подробная характеристика данного отделения, а именно: год основания самого банка, информация о деятельности, состав финансовой группы, рейтинг банков за декабрь 2021 по объему выданных кредитов физ. лиц, собственные средства данного филиала. Во второй главе, рассмотрен непосредственно анализ кредитования физических лиц и кредитный портфель банка. Было обнаружено уменьшение защиты банковского учреждения от риска, снижения доходности кредитного портфеля по итогам проведённых расчетов оценки показателя качества кредитного портфеля.

В третьей главе предложены рекомендации для улучшения организации кредитования, а также методы повышения качества кредитной политики банка.

ПАО «Сбербанк России» активно увеличивает объемы розничных кредитов всех типов (кроме  автокредитов), проводит стратегию по сокращению убытков от таких операций. Однако, ввиду значительной доли кредитов низкого качества и существенного количества просроченных кредитов, принято решение предпринять необходимые меры для улучшения системы кредитования физлиц: разработать новые продукты и механизмы с целью снижения кредитного риска.

Мы отметили, что разработка эффективной кредитной политики является одной из основных стратегических задач банков, поскольку на кредитные операции приходится около половины всех активных операций. Основное внимание в кредитной политике уделяется росту активов и повышению их качества. Ключевым фактором успеха кредитной политики является умение сотрудников банка выбирать отрасли экономики и клиентов для проведения кредитных операций.

В своей деятельности филиал продемонстрировал положительные стороны, в том числе высокую квалификацию специалистов и благоприятный социально-психологический климат в коллективе. В планах банка на ближайшие три года — дальнейшее развитие эффективного финансового института с ориентацией на рост показателей бизнеса и прибыли.

Далее, выяснилось, что на фоне сложной экономической ситуации банку в течение всего рассматриваемого периода удавалось избегать убыточной деятельности за счет увеличения объема операций с ценными бумагами и укрепления МТБ. Отделение Сбербанка в условиях рыночных тенденций продолжало наращивать балансовые показатели, укрепляя при этом свои прямые позиции непосредственно во всех регионах присутствия.

Доля рынка вкладов физлиц до востребования достигла 9,8%, что свидетельствует о высоком уровне доверия клиентов к банковской группе как к одному из ведущих финансовых институтов РФ.

Планируется совершенствование мобильного приложения, реализация безбумажного банкинга и т.д. Преимущества ПАО «Сбербанк Россия» — гибкость и скорость в сочетании с надёжностью, которое помогает оперативно реагировать на изменения макроэкономической ситуации, предлагая клиентам самые актуальные и высокотехнологичные решения. При ответственной работе банка текущая рыночная ситуация даёт возможность укрепить отношения с клиентами, усилить их доверие и нарастить клиентскую базу. При этом ПАО «Сбербанк Россия» усиливает контроль за качеством кредитного портфеля.

Реализация механизмов реструктуризации, предложенных пострадавшим от пандемии заемщикам, привела к тому, что российский банковский сектор продолжал активно наращивать объёмы кредитного портфеля в течение 2022 года, что оказало дополнительную поддержку экономике, нивелировав риски кредитного сжатия. В сегменте розничного кредитования в 2022 году кредитный портфель в помесячном выражении показывал снижение только в течение одного месяца (апрель), затем рост возобновился, и по итогам 2022 года прирост розничного кредитования составил 15% г/г. Объём рынка розничных кредитов, таким образом, достиг 20 трлн. рублей или 19% ВВП, включая 9% ВВП портфеля ипотечных кредитов. В сегменте корпоративного кредитования прирост портфеля по итогам 2022 года составил 12% г/г, что является достаточно высоким показателем на фоне почти нулевого кредитного роста, зафиксированного по итогам 2021 года, и демонстрирует, что меры поддержки экономики через банковский сектор оказались эффективными.

Анализ кредитов ПАО «Сбербанк России» выявил особенности данного вида кредитования по сравнению с другими видами кредитов:

• Банк активно развивает данный вид кредитования, причем рост его портфеля происходит в основном посредством увеличения потребительских кредитов (необеспеченных);
• Доля просроченной задолженности в потребительских кредитах относительно невысока, однако рост просроченной задолженности по обоим видам кредитов свидетельствует об отрицательной динамике и неспособности клиентов банковского учреждения погасить свою задолженность;
• Спектр кредитных продуктов, предлагаемых в области потребительского кредитования, достаточно широк.

Для ПАО «Сбербанк России» необходимо:

— выдавать клиентам больше кредитов, но в меньших объемах (для снижения кредитного риска);

— постоянно анализировать продукты, предлагаемые на рынке банковских услуг, и внедрять наиболее актуальные и выгодные из них для обеспечения конкурентоспособности банка.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2022) – ст. 24 – URL://  http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2021) — URL: // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
3. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 N 14 — ФЗ (ред. от 08.07.2021) // Государственная Дума — ст. 857 — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 – 1 (ред. от 30.12.2021) «О банках и банковской деятельности» ст. 5 Банковские операции и другие сделки кредитной организации — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/3ed3290497299bf01cf0 «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1  // Государственная Дума — ст. 30 — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/1c3576a1ef906668d0b8efae38715f2fc27d02dc/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. N – 218 — ФЗ// Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года ст. 3 — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 20.11.2022);
7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2016 N 353-ФЗ (действующая редакция) — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/СПС  «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
8. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России №70-Т от 23.06.2004 г. (с учетом изменений и дополнений) — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_48195/ Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
9. № 3624-У от 15.04.2015 Указание Банка России «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 20.11.2022);
10. Абалакина Т.В., Абалакин А.А. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков: № 3; Москва — 2019 г. – 22 с.;
11. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение. Кредит: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ – Дана, 2020 г. – 68 с.;
12. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.. — М.: Финансы и статистика, 2020. — 474 с.;
13. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Кредитование частных клиентов. Виды потребительского кредитования. М., Инфра-М, 2016 г. – 132-133 с.
14. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2017 – 317 с.;
15. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основыэкономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. 2017 г. – 202 с.;
16. Волков С.А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. — 2019. — №12. — С. 10-16.;
17. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. –М.: Юстицинформ, 2016 г. – 211 с.;
18. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками//Финансы и кредит 2017 г. №2.- с.2-14;
19. Жабина О. А. Перспективы банковского кредитования современном этапе в РФ / Жабина О. А. – М.: Матерман, 2020 г. – 143 с.;
20. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Жукова Е.Ф.. — М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2019. — 339 с.;
21. Ильинский И.В. Харченко В.Е. «Россия на пути к созданию института кредитных историй» Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» г. Белгород, 2018 г. стр.43;
22. Каурова, Н.Н. Рынок розничных продуктов: перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2021 г. – 66 с.;
23. Ковалева Т. М., Валиева, Е. Н., Хвостенко, О. А. Финансы, деньги, кредит, банки. Москва: Кнорус, 2016 г. – 55 с.;
24. Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. — М.: Экономист, 2020. — 530 с.;
25. Коротаева Н. В. Тенденции развития банковской системы России в современных условиях. / Коротаева Н. В., Борисова // Т. В. Социально- экономические явления и процессы. — 2017 г. – 215 с.;
26. Кулакова Н. Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях. / Кулакова Н.Н., Суслякова О.Н. // Вестник Алтайской академии экономики и права. — 2020 г. – № 8 – С. 151-159;
27. Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Лаврушина О.И.. — М.: Финансы и статистика, 2020. — 672 с.;
28. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. СПб.: Знание; ИВЭСЭП, 2017 г. – 98 с.;
29. Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных бюро в России // Деньги и кредит. 2020 г.- с. 101-102;
30. Миловидов, Д.А. Современное банковское дело. – М.: Норма, ИНФРА-М, 2017 г. – 86-88 с.;
31. Ольхова, Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: учебное пособие, 2-е изд. / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2016 г. – 13-14 с.;
32. Пессель М.А. Кредитный механизм и механизм кредитования // Деньги и кредит. 2016 г. – 15 с.;
33. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В. – М.: Норма, ИНФРА-М, 2015 г. – 216-217 с.;
34. Сибен А. О. Этапы управления кредитными операциями коммерческих банков в современных условиях / Сибен А.О., Соколова Н.В. // Энигма. — 2021 г. – 65-67 с.;
35. Скуратов Ю. В. Управленческий учет и анализ ссудной деятельности коммерческого банка. Бухгалтерский учет в кредитных организациях, 2018 г. – 26 с.;
36. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: «Дашков и К», 2016 г. – 86 с.;
37. Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации // Научные записки молодых исследователей. 2017 г. – 24 с.;
38. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. 2020 г. – 33 с.;
39. Чиркова М. Б. Некоторые вопросы анализа кредитоспособности заемщиков. Бухгалтерия и банки,  2019 г. – 54-55 с.;
40. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М., Финансы и статистика, 2020 г. – 52 – 54 с.;
41. [Электронный ресурс] URL: // http://cbr.ru Официальный сайт Банка России (дата обращения 17.11.2022);
42. [Электронный ресурс] URL: // https://base.garant.ru Информационное – обеспечение ГАРАНТ (дата обращения 17.11.2022);
43. [Электронный ресурс] URL: // http://mir-procentov.ru Банки на рынке кредитования (дата обращения 17.11.2022);
44. [Электронный ресурс] URL: // https://alfabank.ru/everyday/online/ сайт ПАО «Сбербанк Россия» (дата обращения 17.11.2022);
45. [Электронный ресурс] URL: // https://www.banki.ru/ сайт Банки.ру (дата обращения 17.11.2022);
46. [Электронный ресурс] URL: // https://www.sravni.ru/text/bitva-bankov-alfa-bank-vs-tinkoff-bank/ Сравни. Ру (дата обращения 19.11.2022);
47. [Электронный ресурс] URL: // https://www.sberometer.ru/banks/alfa-bank/ Сберметр — рейтинг, доверие клиентов и отзывы (дата обращения 19.11.2022);
48. [Электронный ресурс] URL: // https://alfabankpro.ru/reyting-banka/ Сбербанк – Банк неофициальный сайт (дата обращения 19.11.2022);
49. [Электронный ресурс] URL: // https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditnogo-portfelya-ao-alfa-bank/viewer научная электронная библиотека Cyberlenika (дата обращения: 02.02.2022);
50. [Электронный ресурс] URL: // https://www.finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2022-goda-90341 Фин. версия (дата обращения: 02.02.2022).

 

Страницы: 1 2 3