СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека в настоящее время считается наиболее важным экономическим фактором в развитии не только в промышленной, но и социальной инфраструктуре государства. Поэтому необходимо считать, что все финансовые ресурсы, сосредоточены в России, но они недостаточны для осуществления крупномасштабных проектов. Все существующие ресурсы используются неэффективно. В результате этого происходит то что, большинство предприятий, банков и других кредитных организаций не имеют нужных средств в большей степени. Ипотека позволяет привлечь кредитные ресурсы, которые использует под обеспечение имеющейся у промышленных и финансовых структур недвижимости. В настоящее время состояние экономики каждого государства, стабильность, эффективность гражданского оборота, а также экономики стоит в прямой зависимости от добросовестности и исполнительности участников гражданского оборота, все это становится возможным в одном случае, если будут соблюдаться некоторые условия, это исполнение участников договорных обязательств. В случае неоплаты поставленной, закупленной продукции, невозврат в срок кредита, продажа недоброкачественного товара, все это дестабилизирует экономику и возникают отрицательные явления. Одним из основных способов обеспечения исполнения обязательств является залог, эффективность которого апробирована историей. В результате возникновения права частной собственности, возник институт ипотеки, он начал развиваться с учетом соблюдения всех интересов залогодержателей и залогодателей, тем самым обеспечивая возможные удовлетворения своих потребностей за счет заложенного имущества и распоряжением им. После принятия Закона об ипотеки отмечается большой интерес со стороны ученых, а также проводятся научные исследования по изучению доктринальных проблем и правоприменительной практики, касающихся договора ипотеки.
Надежность ипотеки и удобство ее использования для сторон правоотношений зависят, от определенности и продуманности ее регулирования в законодательстве. При этом основная функция самого государства заключается в том, что с помощью него происходит формирование рыночной системы кредитования, но она состоит из законодательной базы, целью которой является правовое обеспечение определенных прав кредиторов-залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, в результате этого возникает обеспечение социальных гарантий, которые предоставляются всем гражданам, по приобретению жилья по ипотечному кредиту. Необходимо установить оптимальный баланс прав, чтобы система кредитования была рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для заемщиков. В настоящее время стремительно развивается ипотечное кредитование в РФ в последние годы различные авторы посвящают свои работы по указанной тематике. Несмотря на это, большинство научных работ, посвященных вопросам повышения эффективности правового регулирования ипотечных отношений остается недостаточно разработанной. Значительная часть исследований современных авторов представляет собой комментарии действующего законодательства, разработку вопросов социально-экономического характера и исследования ретроспективы становления правового регулирования ипотеки в России. В связи с этим концептуальный подход к исследованию проблем ипотеки и выработка системных предложений по его совершенствованию является важной и актуальной задачей дальнейшего развития науки в области залога недвижимости. Актуальность темы заключается в том, что она обусловлена новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в РФ не только в сфере развития предпринимательства, но и не разрешенными различными вопросами, которые возникают при реализации самих прав.
Целью данного исследования является рассмотрение института ипотеки по действующему российскому законодательству.
Задачами данного исследования:
— изучить историю возникновения и становление ипотеки в России;
— исследовать особенности правового регулирования ипотеки в РФ;
-рассмотреть проблемы правового регулирования и правоприменительной практики по ипотеке.
Объектом исследования являются общественные отношения, регламентирующие правовое регулирование ипотеки в России.
Предмет выпускной квалификационной работы являются теоретические проблемы правовой регламентации ипотечных отношений в современных условиях, вопросы совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей ипотеку, а также практика ее применения.
Научная новизна выпускной квалификационной работы заключается в проведении всестороннего анализа современного нормативно-правового регулирования ипотеки как одного из институтов договорного права, в ней проанализирована вся сложившиеся ситуация в сфере ипотеки и договоров.
Методологической основой данного исследования являются как общие методы познания: анализ, синтез, индукция, дедукция, исторический подход, классификации, систематизации, так и специализированные методы познания: историко-правовой, формально-юридический, логический, сравнительно-правового анализа, системного анализа и метод доктринального анализа.
Теоретическую основу дипломной работы составляют труды современных ученых российского гражданского права, это: Т.Е. Абова, М.И. Брагинский, А.А. Вишневский, В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, В.П. Грибанова, СП. Гришаева, И.В. Довдиенко, Д.В. Дождева, М.А. Егорова, А.Ю. Кабалкина, П.В. Крашенинникова, Свириденко, Б.М. ВЛ. Слесарева, Е.А. Суханова, Е.А. Тархова, А.В. Толкушкина, Л.И. Шевченко, В.Ф. Яковлева и другие.
Практическая значимость дипломной работы состоит в возможности использования сделанных выводов в проекте правовое регулирование ипотеки и совершенствовании действующих нормативно — правовых актов.
Степень разработанности темы Институт ипотеки формировался и развивался в отечественной правовой науке в течение многих лет, формирующее законодательство и роль мирового экономического кризиса и его отражение на развитии ипотеки в России привлекают к себе наиболее пристальное внимание. В виду особой актуальности проблем ипотеки в Российской Федерации вопросам правового регулирования ипотеки в последние годы в юридической литературе также посвящен ряд работ. Тематика ипотечного кредитования стало привлекать большой интерес не только ученых, но и практиков, а также предпринимателей, в результате этого в настоящее время издаются научные работы, статьи, периодические издания в которых анализируются различные проблемы правового регулирования ипотеки.
Нормативной основой исследования составили нормы действующего российского гражданского законодательства и другие нормативные акты. В основу эмпирической базы исследования положен анализ правоприменительной и судебной практики по вопросам ипотечного кредитования. Глава 42 ГК РФ (Гражданского Кодекса): определяет отношение между кредитором и заемщиком при взятии кредита; Федеральный закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: он относится непосредственно к ипотечному кредитованию; Федеральный Закон №122о необходимости государственной регистрации прав на недвижимость, федеральные законодательные акты РФ регулирующее вопросы залога недвижимости, постановления Верховного Суда РФ.
Структура работы состоит из: введения, двух глав, которые включают в себя четыре параграфа, заключения, библиографию и приложения.
I.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
I.I. История возникновения и становление ипотеки в России
В XIII-XIV вв. на Руси возникает частная собственность на землю и одновременно первый вид кредитования, получивший название «заклад». Большое распространение залог недвижимого имущества и наследственных земель получил в XV в. Первые упоминания о залоге содержатся в Псковской судной грамоте, это свод законов Псковской феодальной республики. Одной из ее особенностей является развитие ипотеки в тот период, типической особенностью которой является получение ссуды под залог недвижимости, но при этом оно мало чем отличается от различных форм самого кредита В середине XVII в. В период экономического кризиса потребовалось наибольшее усиление ответственности должника за счет предмета залога. В 1649 г. Соборным уложением, остававшимся в течение почти двух десятилетий главным кодексом России, законодательно предусмотрен переход заложенного имущества в собственность кредитора. В результате этого было разрешено брать ссуды под залог вотчинных земель, без крестьян. Все это положило начальное развитие и оформление ипотеки по законодательному уровню. В России ипотека стала широко использоваться поместным дворянством.
В XVIII в. первые банки, возникшие в России, приступили к выдаче собственно ипотечных ссуд. В 1786 г. при Государственном заемном банке была образована Страховая экспедиция — первое учреждение в России, страхующее каменные дома, принимаемые в залог при осуществлении кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк. В 1860-е гг. впервые возникли ипотечные учреждения, но в конце 1880-х гг. сложилась определенная система ипотечного кредита, при этом она просуществовала долго в полоть до 1917 г. На европейской территории России ипотека была введена законом от 19 мая 1881 г. Кредитные институты получили право эмитировать долговые обязательства посредством купонных облигаций. В дореволюционной России система ипотечного кредитования успешно функционировала, а также стала доступным многим слоям населения. В XX в. ссудно-сберегательные и ссудные товарищества пользовались наибольшей популярностью и объединяли интересы 8 млн человек.
На 1 января 1885 года всеми ипотечными учреждениями было выдано свыше 21,7 тысяч ссуд на сумму 537,8 млн. рублей. При этом было заложено 42,8% земли, находящейся в частной собственности.
В начале ХХ века в России на рынке ипотечного кредитования становятся крупнейшие банки, это: «Ссудный», «Азово-Донской», «Учетный» и «Международный» банки — в Санкт-Петербурге, Московский земельный банк и Московский народный банк — в Москве (с 1912 года последний стал главным координирующим звеном в российском ипотечном кредитовании). В результате этого стали появляться сельские банки, ссудо-сберегательные кассы и ссудные товарищества, действовавшие в районах, куда не могли добраться банки-гиганты. В 1910 году в эти организации обратились 8 млн. человек. В больших городах работали городские кредитные общества. Домовладельцы закладывали в них свои здания, а полученные деньги вкладывали в недвижимость или покупали готовое жилье, которое предназначалось для сдачи в аренду. Существовали десять российских акционерных земельных банков. За каждым закреплялась определенная территория, на которой банк выдавал ссуды под залог земли и недвижимости. Эти банки выдавили кредиты путем закладных листов, которые могли быть реализованы на бирже, то есть по сути являлись своего рода ценными бумагами. Ипотечные бумаги — это закладные листы, обязательства, векселя и сертификаты, которые пользовались наибольшим спросом в России, потому что многие купцы и промышленники переводили в них свои капиталы. При отмене крепостного права и капитализации страны в целом, позволило в 1917 году сформировать разветвленную и эффективную систему ипотечного кредитования, которая не уступала уровню развития западноевропейской. В 1930 году в СССР окончательно было отменено коммерческое кредитование, но взамен появилось плановое банковское кредитование. Гражданский кодекс 1964 года запретил сдавать в залог землю, здания и любое имущество, составлявшее средства государственных организаций, колхозов, профсоюзов, кооперативов и других общественных организаций. Закладывать советским гражданам разрешалось только личное частное имущество. Переход России к рыночной экономике в 1990-х годах открыл новую страницу в истории ипотеки. В 1997 году правительство учредило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, целью которого стало обеспечение притока инвестиционных ресурсов в сферу ипотеки. Год спустя был принят ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который стал важным этапом в развитии российского рынка ипотечного кредитования.
После 70-летнего перерыва ипотечное кредитование начало возрождаться в нашей стране. В 1992 году был принят закон «О залоге». В 1994 г. вышел Указ Президента РФ Б.Н. Ельцина «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищного строительства», согласно которому в регионах начали формироваться местные внебюджетные фонды. Перед ними были поставлены следующие задачи, которые включали в себя: создание определенных условий для привлечения внебюджетных источников финансирования жилищной сферы, эффективному использованию средств инвесторов на формирование рынка жилья, содействию развитию производственной базы домостроения.
В конце 1997 г. по инициативе российских депутатов и конгрессменов США в Госдуме была создана комиссия по развитию ипотечного кредитования в России. Это привело к тому, что в 1998 году окончательно был принят закон «Об ипотеке». На первоначальном этапе российская банковская система не была достаточно развита для ипотечного рынка, поэтому все необходимые ипотечные программы внедряли такие организации, как вне банковские структуры. В 1998 — 2000 гг. в различных регионах происходит интенсивное формирование фондов жилищного строительства, ипотечных корпораций и ипотечных агентств. Одновременно стали создаваться фонды жилищного строительства Министерства по атомной энергии, концерна Росэнергоатом, Московской железной дороги, позднее был создан фонд «Газпром ипотека». Фонды не имели права предоставлять кредиты, но интенсивно выдавали займы, а также строили и продавали по другим схемам, например, по договорам купли-продажи с рассрочкой платежа и оформлением ипотеки в силу закона. Тогда уже была создана основа для того, чтобы консолидировать рынок. В 2002 году начинает наиболее активно работать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Это привело к тому, что начинают предприниматься и разрабатываться первые консолидированные стандарты, позволившие объединить рынок, создавая региональных операторов.
С 2002-2003 гг. началось формирование цивилизованного ипотечного рынка. Члены МАИФ составляют 60% всех региональных и отраслевых операторов, заключивших трехсторонние соглашения с АИЖК. К 2006 г. окончательно сформировалась вертикальная структура АИЖК, тогда же возникло понимание на официальном уровне, что ипотека в России состоялась. За основу построения системы ипотечного кредитования была взята американская двухуровневая модель. На первом уровне — коммерческие банки, выдающие ипотечные кредиты гражданам. На втором — АИЖК, выкупающее у банков закладные на эти кредиты и таким образом выполняющее функции рефинансирования системы. Выкупаются только те кредиты, которые выданы в соответствии со стандартами, разработанными АИЖК. По этим стандартам до 2008 г. кредитовали 145 банков в 75 регионах. Кроме государственной финансовой поддержки АИЖК имеет право привлекать средства на открытом рынке путем выпуска облигаций, обеспеченных правами требования по кредитам. На начало сентября 2008г. по стандартам АИЖК было рефинансировано 128611 ипотечных кредитов на общую сумму около 97,4 млрд рублей. Процесс охвата населения России ипотекой мог бы развиваться еще быстрее, если бы в стране строилось больше жилья. Для сравнения, Китай уже семь лет строит по 1 кв. м на человека в год. И это несмотря на то, что там численность населения, превышает 1 млрд. Получается, что они строят 1 млрд кв. м в год. В России, население которой на порядок меньше, объемы строительства еще меньше: 0,2 кв. м на человека. На фоне высокого спроса низкий уровень строительства выливается в высокие цены на недвижимость, что мы и наблюдаем сегодня. Распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. №1201-р утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года», которая определила новые направления деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Стратегия развития рынка ипотеки была разработана Минрегионом России совместно с Минэкономразвития России, Минфином России, ФСФР России, Банком России при активном участии АИЖК и ряда банков и утверждена. История развития ипотеки после кризиса характеризуется постепенным увеличением объемов кредитования, на рынок выходят новые участники. В 2010-2011 годах ставки снизились до 12% (в конце 2011 года был зафиксирован исторический минимум — 11,5% годовых). Снижение процентных ставок сменилось постепенным повышением: средняя ставка в 2012 году составила 12,3%, прогноз на 2013 год — дальнейший рост ставок на 0,5-1%. История ипотеки в России отличается от эволюции жилищного кредитования в западных странах. По сравнению с европейскими странами и США, где ставки по аналогичным кредитам составляют 2-5% годовых, в России подобные кредиты дорогие, а отечественный ипотечный рынок только развивается. Сейчас ипотека для многих семей становится единственным шансом улучшить свои жилищные условия, но, к сожалению, она по-прежнему не всем доступна. Российские банки снижают процентные ставки по жилищным кредитам. Новые ставки ипотеки на приобретение жилья в новостройке составляют 7,4-10%, на вторичном рынке — 8,9-10%.
(См. приложение 1)
На сегодняшний день ставка упала до рекордно низкого уровня за всю историю рынка ипотеки в России. До этого ипотечный рынок неоднократно переживал кризисные периоды. Оживление произошло после создания Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и изменения условий кредитования. Пересмотр выдачи кредитов коснулся снижения не только процентных ставок, но и первоначального взноса, как правило, он сейчас не превышает 15-20% от стоимости приобретаемого жилья.
I.II Основания возникновения и сфера применения ипотеки
Термин ипотека воспринимается по-разному. Для кого-то это далёкое от реальности понятие, для кого-то несбыточная мечта, а кому-то уже довелось воспользоваться данным видом финансирования недвижимости. На сегодняшний день ипотека — для многих единственно возможный способ улучшения жилищных условий. Ее механизм создан для более интенсивного развития рынка кредитования. А выбор варианта ипотеки происходит после определения заемщиком целей кредита и одобрения банком той или иной схемы.
Ипотека — это кредит под залог понимается недвижимое имущество, оно представляет собой определенное движение ссудного капитала в сфере недвижимости, при этом оно связано с предоставлением конкретных денежных ресурсов на условиях возвратности, а также срочности и платности. Ипотечным является кредит, предоставляемый только в денежной форме, а также может быть представлен в виде ипотечных ценных бумаг под залог которого предоставляется данная недвижимость, но она может быть направлена на покупку или строительство данной недвижимости. Наиболее распространенный вариант в РФ ипотеки, это покупка квартиры в кредит. Все ипотечные кредиты выдаются только банками, но при этом условиях у них различные. Если рассматривать саму ипотеку на государственном уровне в России, то можно сделать определенный вывод о том, что она находит свое отражение в виде разработанного ипотечного законодательства, путем специально созданных государством ипотечных агентств. Оформление ипотеки происходит с помощью разнообразных процедур, это: сбор всех необходимых документов, прохождение кредитной комиссии, поиск подходящей ипотечной программы и жилья, а также оценка, страхование жилья и в последующем заключение договора по ипотеки. На этом пути может помочь ипотечный брокер. В некоторых случаях даже требуется помощь агентства по недвижимости при покупке квартиры в кредит. В настоящее время ипотека считается надежным способом по приобретению жилья, но в ней рассматриваются некоторые исключения, это могут быть отличительные признаки долевого строительства или вклад в строительный кооператив. Все деньги передаются непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам.
Если рассматривать зарубежный опыт, то ипотечное кредитование развивается, а также функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ.
Важнейшие правила ипотеки сформулированы в первой части Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 334 — 358), где закреплено, что общие правила о залоге, установленные в Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда кодексом или законом об ипотеке не
Правовое регулирование ипотеки осуществляется нормами ГК РФ (в частности, полностью залогу посвящен § 3 гл. 23 ГК РФ), Законом об ипотеке, Законом о государственной регистрации и др. Следует помнить о том, что Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила.
Ипотечное кредитование способствует решению определенных социальных, экономических проблем всей страны в целом, т.к. с помощью него решаются проблемы по обеспечению жильем, в результате этого происходит снижение инфляции. Предметом ипотеки является перечень имущества, которое закладывается по договору ипотеки, оно может быть ограничено в соответствии законодательство в РФ (См. Приложение 2). Может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, или части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования (ст. 63 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке); предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Субъектами ипотеки являются залогодатель и залогодержатель. Основанием возникновения ипотеки является сам договор. Ипотека может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем определенных обстоятельств, но это в том случае, если в законе будет предусмотрено имущество для обеспечения, находящегося в залоге. Сфера применения ипотеки в настоящее время рассматривается наиболее широко, потому что с помощью нее происходит обеспечение обязательств по кредитному договору, в также все обязательства, которые основываются на договоре купли-продажи, аренды и др.
I.III Нормативно-правовое регулирование ипотеки
Правовое обеспечение каждой отрасли человеческой деятельности и отношений является рассмотрение стабильности со стороны экономического развития целого общества (приложение 2). В решении определенных вопросов по развитию системы ипотечного кредитования, необходимо уделять должное внимание правовому механизму, т.к. происходит совершенствование нормативно-правовой базы, в результате чего возникает наибольшая эффективность ее использования. При рассмотрении системы советского гражданского права, можно выявить особенность, это отсутствие института частной собственности, поэтому он не подвергался исследованию, а также понятию недвижимости как объекта гражданского правоотношения. Правовое регулирование ипотеки в России начало формироваться одновременно с появлением рынка самой недвижимости. В настоящее время не существует специального банковского законодательства по ипотечному кредитованию, но при этом можно выделить определенные нормативно-правовые акты, с помощью которых происходит регулирование кредитных отношений, они могут полно или частично реализовываться. В целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, нужно всегда придерживаться разработанной и применяемой традиционной системы нормативно-правовых актов, она построена на основании иерархического признака. К первой ступени в нормативно — правовых актах относится Конституция РФ, она обладает определенной юридической силой, находит применение по всей территории РФ. Законы, которые находят свое применение, а также другие правовые акты должны соответствовать Конституции РФ, это имеет свое определение в ч.1.ст.15 Конституции РФ.К второй ступени относятся Федеральные законы, они также принимаются в соответствии с Конституцией РФ, они регулируют самые разнообразные и сложные взаимоотношения, возникающие в самом процессе хозяйственной деятельности.
В России в разное время создаются или действуют по сей день следующие государственные программы финансирования ипотечного жилищного кредитования в РФ:
- Федеральная целевая программа «Жилище» на 2015-2020 годы (в настоящее порядок субсидирования определяется программой 2).
- Субсидии российским кредитным организациям и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам).
- Программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам для семей с детьми.
- Государственная программа Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», действовавшая до 30.12.2017.
- Государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» от 30 декабря 2017 г.
- Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (НИС).
- Системы субсидирования государственных служащих.
- Программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
В наибольшей степени важной и весомый по объемам финансовой поддержки следует назвать Федеральную целевую программу (ФЦП) «Жилище», которая действовала до 2010 г. и два раза была продлена: сначала до 2015 г., а затем до 2020 г. Впрочем ее действие, а также некоторых других программ было досрочно прекращено с 1 января 2018 года в связи с изданием Постановления Правительства РФ «О реализации мероприятий федеральных целевых программ, интегрируемых в отдельные государственные программы российской федерации» от 12.10.2017 N 1243. При этом приостановленные Федеральные целевые программы интегрированы в единую госпрограмму.
При рассмотрении кредитных отношений, можно сделать определенный вывод о том, что одно из основных мест занимают акты Центрального Банка РФ. Данные акты имеют определенную иерархию в нормативно — правовых актах, они стоят обособленно. На следующей ступени могут быть рассмотрены имеющие подзаконный характер Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ. Нормативно — применяются правовые акты органов исполнительной власти РФ, министерств, ведомств, находят свое применение в сфере регулирования самых различных кредитных отношений, они занимают только пятую ступень в иерархии. При регулировании кредитных отношений следует применять так называемый обычай делового оборота, он также является источником самого права. В систему нормативно — правовых актов возможно включение имеющихся локальных актов, в результате этого может возникнуть порядок в самой деятельности, в других подразделениях со стороны кредитных организаций, а также установление всех кредитных отношений. Рассмотрев систему нормативно — правовых актов, которые регулируют отношения по ипотеке, можно сделать определенный вывод, что могут существовать самые различные законодательные акты, идущие вместе с российским законодательством, в результате этого может рассматриваться сама проблема банковского законодательства, при этом происходит выделение отдельного сектора по кредитному законодательству в конкретном регулировании возникающих кредитных отношений.
Федеральный закон 22.08.2004 N 122-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием федеральных законов «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации» и «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» — [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». — Дата обращения: 02.05.2020.