ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ 3

1 2 3

---

2.2 Структура и динамика кредитного портфеля банка

Совокупный рост кредитного портфеля банка в первом полугодии 2020 года составил 0,9% без учета валютной переоценки, при этом розничный кредитный портфель показал самый значительный темп роста за месяц с начала прошлого года: +1,8% за счет роста как в ипотечном (+2,1%), так и в потребительском (+1,8%) кредитовании. Банк выдал рекордный объем кредитов розничным клиентам – 384 млрд. руб., в 1,4 раза больше июля прошлого года.

Структуру кредитного портфеля банка по итогам 2019 года проанализируем  на рисунке 16.

Рисунок 16 – Кредиты по амортизированной стоимости, в %

Сбербанк в 2020 году показал уверенный рост корпоративного и розничного кредитного портфеля благодаря восстановлению спроса, в том числе, из-за снижения процентных ставок и масштабной поддержки населения и бизнеса. Объем реструктурированных кредитов вырос незначительно, так как основной поток заявок был рассмотрен в предыдущие месяцы.

Текущие тренды роста доходных статей способствуют восстановлению прибыльности банка, что в совокупности с программой оптимизации расходов позволяет наращивать рентабельность капитала – за первое полугодие 2020 года она поднялась до 16%.

В структуре розничного кредитного портфеля потребительские кредиты и кредитные карты продемонстрировали опережающий рост (около 25% за год), что обусловлено снижением процентных ставок по кредитам и компенсацией населением сокращающихся реальных доходов. Динамика розничного кредитный портфель банка за последние 3 года представлен в таблице 4.

Портфель ипотечных кредитов Сбербанка за 2019 год увеличился на 11%. Стоит отметить, что Сбербанк является лидером на российском банковском рынке по данному направлению (более 50% от общего объема предоставленных банками ссуд).

Структура корпоративного кредитного портфеля Банка отличается хорошей диверсификацией по отраслям, на крупнейшие из которых приходится около 8)% всего портфеля кредитов (рисунок 17).

В течение последних четырех лет наблюдается тенденция к улучшению качества кредитного портфеля Сбербанка. По итогам 2019 года кредитный портфель характеризовался  приемлемым уровнем проблемной задолженности: кредиты, отнесенные к обесцененным в соответствии с МСФО, составили 7,5% совокупного кредитного портфеля по итогам 2019 года. Покрытие обесцененных кредитов совокупными резервами находится на высоком уровне — превышает 89% на конец 2019 года, — продемонстрировав незначительный рост за истекший год (рисунок 18).

Рисунок 18- Доли проблемной задолженности ПАО Сбербанк, в %

Следует отметить, что ухудшение экономической ситуации из-за распространения коронавируса и снижения стоимости нефти негативно отразилось на способности многих заемщиков российских банков обслуживать свои кредиты. В частности, во 2 квартале 2020 года наблюдается ожидаемое ухудшение кредитного качества, что выражается в росте доли кредитов второй корзины, в основном за счет кредитов корпоративных заемщиков, пострадавших от карантинных ограничений. При этом доля обесцененных кредитов в общем кредитном портфеле, оцениваемом по амортизированной стоимости, выросла за квартал на 0,1 пп до 7,5%.

По итогам 2 квартала 2020 общий объем задолженности корпоративных клиентов, по которым проведены реструктуризации по государственным, собственным программам и индивидуальным решениям, превысил 2 трлн. руб. Объем реструктуризаций, одобренный по кредитам физических лиц, составил свыше 160 млрд. руб.  Убыток от реструктуризаций, признанных несущественными в соответствии с МСФО 9, составил 27,6 млрд. руб.

Отношение совокупного объема резервов к обесцененным кредитам во 2 квартале 2020 года увеличилось по сравнению с прошлым кварталом на 3,8 пп до 102,0%, ввиду применения консервативного подхода к управлению рисками в условиях кризиса.

2.3 Характеристика кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» активно развивает потребительское кредитование. Сбербанк к Новому году 2020-2021 снизил процентные ставки по потребительским кредитам в рамках акции. Сегодня заемщик может уменьшить процент, если будет выполнять определенные условия. Минимальная процентная ставка после снижения в результате составит 9,9%. Согласно условиям акции, если клиент берет в Сбербанке потребительский кредит на сумму от 300 000 рублей сроком от 15 месяцев, а затем оплачивает точно по графику и не делает досрочных платежей, то через 12 месяцев ставка автоматически снизится на 2%. Таким образом, минимальная ставка после снижения составит 9,9%. Новогодняя промо-акция продлится до 28 января 2021 года (таблица 5).

К Новому году 2020-2021 Сбербанк также снизил процентную ставку на рефинансирование потребительских займов. Теперь минимальная ставка составляет 11,4%. Она будет действовать, если клиент переведет в Сбербанк кредиты на сумму от 1 млн. рублей.

Рефинансирование в Сбербанке России нескольких потребительских кредитов других банков (тоже, что перекредитование) – это получения физическими лицами нового займа, но уже одного и на более лучших условиях. В результате ежемесячная долговая нагрузка на семейный бюджет или общая переплата станут ниже.

Рефенансирование потребительского займа в Сбербанке может решить сразу несколько задач:

• уменьшить ежемесячный платеж по действующим займам за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования;
• снизить общую переплату по займу за счет сокращения срока;
  объединить займы в один, чтобы упростить работу с ними (полностью вернуть деньги другим банкам и выплачивать одному только Сбербанку);
• снять обременение с автомобиля, купленного через автокредит;
• получить дополнительные деньги на любые цели.

В Сбербанке сегодня можно сделать рефинансирование различных займов других банков. В частности это могут быть кредиты следующих видов:

• потребительские;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
• ипотечные.

Рассмотрим подробнее действующие сегодня процентные ставки и условия рефинансирования в Сбербанке в таблице 6.

С августа 2019 года Министерство образования и науки РФ возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой. Образовательный кредит — это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка с целью оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее профессиональное, второе высшее, бизнес-курсы, программу MBA, курсы иностранного языка.

Таблица 7 – Сравнительные преимущества образовательного кредита с господдержкой в ПАО «Сбербанк России»

Кредит можно взять на оплату любого периода учебы в российском вузе: один семестр, год или всё обучение целиком. Кредит выдается частями на оплату каждого семестра или года обучения. Пока вы учитесь, действует льготный период — вы платите только проценты по кредиту, остальное нужно вернуть в течение 10 лет после выпуска. Первые два года учебы действует частичная отсрочка на выплату процентов: 1-й год заёмщик платит 40% от начисленных процентов, 2-й год — 60%, начиная с 3-го года — 100%.

Чтобы воспользоваться кредитом, необходимо поступить в любой вуз России, имеющий лицензию, и заключить договор на платное обучение. Студент должен иметь хорошую успеваемость. При отчислении из вуза заемщик должен будет вернуть всю сумму долга и процентов в 10-летний срок по новому графику. Причем в случае отчисления ставка по выданному кредиту увеличивается, так как Минобразования прекращает субсидирование с даты отчисления. Вопрос с академическим отпуском решается индивидуально. ПАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование юридических лиц (в том числе без залога), а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Рассмотрим основные условия кредитов для бизнеса ПАО «Сбербанк России» на рисунке 19.

Рисунок 19 — Характеристика кредитов для бизнеса ПАО «Сбербанк России»

Всеми сервисами банка, связанными с обслуживанием кредитных продуктов, можно воспользоваться в дистанционных каналах (таблица 8).

Для всех клиентов, пострадавших от пандемии коронавируса, ПАО «Сбербанк России» предлагает воспользоваться программой «Кредитные каникулы» на следующих условиях:

1. Каникулы предоставляются, если доход снизился на 10% и больше. По сумме кредита нет ограничений.
2. Страховой полис и осмотр залога не понадобятся во время оформления кредитных каникул.
3. Если срок действия полиса заканчивается к концу каникул, оформите его заранее, чтобы избежать начисления неустоек в дальнейшем.
4. Можно пользоваться кредитной картой — операции по ней не блокируются.
5. Просроченная задолженность не помешает – сумма фиксируется, можно заплатить её равными частями после окончания отсрочки (таблица 9).

Таблица 9 – Подтверждающие документы по программе «Кредитные каникулы»          Сбербанк с 1 апреля 2020 года запустил программу субсидирования малого и среднего бизнеса, пострадавшего от ситуации с коронавирусом. Программа с условным названием «1/3 – 1/3 – 1/3» предусматривает отсрочку уплаты кредита на полгода и деление процентных платежей на три равные части. Заемщик должен будет уплатить только треть процентов, причем с возможностью переноса платежа на более поздний срок, после 1 октября 2020 г. Две трети процентов будут платить сами банки или государство, Субсидированием смогут воспользоваться компании, работающие в сфере туризма, общественного питания, организации мероприятий, дополнительного образования и бытовых услуг.

Рассмотрев все кредитные продукты, предоставляемые банком физическим и юридическим лицам, стоит отметить, что на сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» имеет множество инструментов, которые помогают решать не только финансовые задачи домохозяйств, но и способствовать развитию бизнеса — от локальных небольших фирм и индивидуальных предпринимателей до крупнейших корпораций, которые прямым образом влияют на экономику России.

2.4 Основные направления совершенствования работы банка по кредитованию клиентов

 

Одна из первых стратегических целей развития ПАО «Сбербанк России» до 2021 года: «С клиентом – на всю жизнь», т.е. построить глубокие доверительные отношения, стать незаметной, но незаменимой частью жизни клиента, превзойти его ожидания. Для достижения поставленной задачи ПАО «Сбербанк» уже создал множество продуктов и услуг, которые являются очень удобными и незаменимыми. Но в ритме жесткой конкуренции необходимо обратить на себя внимание клиента с момента его становления, когда он только начинает пользоваться банковскими услугами. Для лиц, достигших 14 лет, уже давно разработаны молодежные дебетовые карты, которые имеют функционал обычной классической карты, но дешевле в годовом обслуживании. Также, необходимо привлечь молодежь к использованию кредитных продуктов.

Студенты сейчас — это одна из экономически активных категорий потребителей, которую банки хотят заинтересовать своими предложениями. Многие студенты имеют работу и вполне платежеспособны, кроме того сегодняшний студент завтра станет молодым специалистом, который совершит свои первые крупные покупки – автомобиль, квартиру.

Кредитные карты для студентов уже предлагают многие банки, но ПАО «Сбербанк» таких продуктов пока не имеет. Молодежную кредитную карту с льготным периодом 50 дней на данный момент в ПАО Сбербанк может получить лишь клиент, достигший возраста 21 год.

Банки, которые сотрудничают с университетами по стипендиальным программам, кроме дебетовых карт выдают студентам сразу или по истечении некоторого времени кредитную карту, что позволяет им обеспечить клиента сразу всеми продуктами и избавить от необходимости обращаться в другие банки за поиском новых услуг и выгодных предложений. Таких людей уже сложнее заинтересовать продуктами другого банка, поэтому Сбербанк теряет очень большой сегмент новых клиентов.

Для решения данной проблемы Сбербанку необходимо включить в свой пакет услуг Студенческую  кредитную карту с кредитным лимитом 25000-50000 рублей и льготным периодом 120 дней. Для студентов, получающих стипендию на карту Сбербанка, годовое обслуживание не взымается, как и с участников зарплатных проектов. Рассмотрим условия кредитной карты от Сбербанка «Студенческая» в приложении А.

Данная категория клиентов является рискованной для банка, т.к. многие студенты не имеют работы, либо устроены неофициально, поэтому требовать подтверждения доходов для открытия кредитной карты будет неуместно, данное предложение рассчитано на то, что для заказа данного продукта из документов клиенту потребуется только паспорт. Кроме того, потребуется более качественная консультация со стороны сотрудников банка, потому что многие будут знакомиться с данным продуктом впервые.

В качестве преимуществ для использования данного продукта можно отметить следующие:

1. Формирование кредитной истории для будущих, более серьезных покупок. Когда молодой клиент первый раз обращается в банк за кредитом, ипотекой, оценить его кредитоспособность достаточно сложно, т.к. о нем нет информации в Бюро кредитных историй. Если клиент не имел счетов в банке, то также невозможно отследить движение его денежных средств, что вынуждает банк при выдаче кредита брать на себя дополнительный риск, а также увеличивать процентную ставку, что в первую очередь не выгодно самому клиенту. Использование кредитной карты позволит клиенту сформировать себе кредитную историю, что в дальнейшем ускорит время принятия решения для более серьезных кредитов и принесет дополнительные выгоды.
2. Первый опыт использования кредитной карты. У многих клиентов возникают сложности с отслеживанием льготного периода по кредитным картам, который имеет свои особенности и нюансы, особенно часто данные проблемы возникают с клиентами пенсионного и предпенсионного возраста, что вызывает множество конфликтных ситуаций. Чем раньше обучить клиента правильно использовать кредитную карту, тем меньше негатива будет получать банк в свой адрес. Таким образом, данный продукт поможет повысить лояльность клиентов.

Кроме того, в качестве дополнительного бонуса по данным картам можно установить скидку 0,5% для последующих кредитов при условии ее активного использования и отсутствия просроченной задолженности в течение 3 лет с момента ее открытия. Данный бонус будет стимулировать клиентов формировать положительную кредитную историю и оставаться клиентом банка на всю жизнь, как и предусматривает стратегия его развития.

Дополнительная бонусная программа по снижению ставки на последующие кредиты также послужит дополнительной мотивацией открыть кредитную карту в более раннем возрасте и научиться правильно ее использовать. Данный бонус будет особенно актуален для тех, кто в будущем планирует взять ипотеку, т.к. снижение даже на пол процентных пункта будет служить существенной экономией.

Таким образом, выпуск кредитной карты «Студенческая» позволит привлечь в ПАО «Сбербанк России» новых клиентов, которые будут заинтересованы в добросовестном исполнении своих обязанностей по кредитным продуктам и сохранении отношений с банком на долгие годы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Становление кредитного процесса берет свое начало с давних времен, первые задатки можно наблюдать еще в Древнем Египте, когда займы брались в основном на личные потребительские нужды, например бедный земледелец, одалживал зерно у более богатого соседа. Залогом в данном случае могла стать жизнь человека, т.к. если не было возможности вернуть долг, человек попадал в рабство. Позже появились ростовщики, которые выдавали деньги под высокие проценты (от 30 и выше) и брали в залог имущество должника.

Товарно — денежные отношения, а позже промышленная революция окончательно сформировали кредит, как экономическую категорию в широком смысле. При увеличении объемов производства предприятие не всегда имело возможность расплатиться за необходимое сырье, т.к. часть продукции могла быть не реализована, а второй производственный цикл уже брал свое начало. Для непрерывности процесса активно стали использовать коммерческие кредиты, что позволило значительно ускорить обороты всех предприятий.

В большинстве источников происхождение понятия «кредит» связывают с латинским словом «creditum», что переводится, как «долг, ссуда». Но при изучении сущности кредитования, было выявлено, что многие экономисты связывают его с другим близким по значению словом «credo», что означает «верить», следовательно, кредит – это особая форма движения денег, это рыночная категория.

ПАО Сбербанк — самый крупный банк на территории РФ, стран СНГ, Центральной и Восточной Европы. Основным регионом присутствия Банка, на который приходилась большая часть его операций и около 97% чистых операционных доходов (за 2019 год), является Российская Федерация. Доля Сбербанка в активах банковской системы России составляет 30%, также на него приходится около 35% всех выданных в стране кредитов. Сбербанк в России представлен 11 территориальными банками, объединяющими 77 отделений и более 14 тысяч офисов в 83 субъектах страны. Активная клиентская база Сбербанка в стране превышает 95 млн. физических лиц и 2,5 млн. корпоративных клиентов.

Совокупный рост кредитного портфеля банка в первом полугодии 2020 года составил 0,9% без учета валютной переоценки, при этом розничный кредитный портфель показал самый значительный темп роста за месяц с начала прошлого года: +1,8% за счет роста как в ипотечном (+2,1%), так и в потребительском (+1,8%) кредитовании. Банк выдал рекордный объем кредитов розничным клиентам – 384 млрд. руб., в 1,4 раза больше июля прошлого года.

Сбербанк в 2020 году показал уверенный рост корпоративного и розничного кредитного портфеля благодаря восстановлению спроса, в том числе, из-за снижения процентных ставок и масштабной поддержки населения и бизнеса. В течение последних четырех лет наблюдается тенденция к улучшению качества кредитного портфеля Сбербанка. По итогам 2019 года кредитный портфель характеризовался  приемлемым уровнем проблемной задолженности: кредиты, отнесенные к обесцененным в соответствии с МСФО, составили 7,5% совокупного кредитного портфеля по итогам 2019 года.

Кредитные карты для студентов уже предлагают многие банки, но ПАО «Сбербанк» таких продуктов пока не имеет. Молодежную кредитную карту с льготным периодом 50 дней на данный момент в ПАО Сбербанк может получить лишь клиент, достигший возраста 21 год.

Для решения данной проблемы Сбербанку необходимо включить в свой пакет услуг Студенческую  кредитную карту с кредитным лимитом 25000-50000 рублей и льготным периодом 120 дней. Для студентов, получающих стипендию на карту Сбербанка, годовое обслуживание не взымается, как и с участников зарплатных проектов.

Таким образом, выпуск кредитной карты «Студенческая» позволит привлечь в ПАО «Сбербанк России» новых клиентов, которые будут заинтересованы в добросовестном исполнении своих обязанностей по кредитным продуктам и сохранении отношений с банком на долгие годы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 года N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019).
3. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 08.12.2020).
4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020).
5. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от  08.12.2020).
6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 20.07.2020).
7. Федеральный закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 23.06.2020).
8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020).
9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019).
10. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 31.07.2020).
11. Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2019. – 399 с.
12. Ендовицкий Д. А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебник – М.:КНОРУС, 2019. –376 с.
13. Заболотских Н.С. Совершенствование системы управления кредитными рисками в коммерческих банках // Экономика и управление: проблемы и решения – М.: ИД Научная библиотека, 2019. – №8 – с. 24-27.
14. Князева Е.Г. Финансово-экономические риски: учеб. пособие / Е.Г. Князева, Л.И. Юзвович, Р.Ю. Луговцов, В.В. Фоменко – Екатеринбург: Урал. Ун-та, 2018. – 112 с.
15. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / колл.авт.; под ред. Т.М. Ковалевой. – М.: КНОРУСС, 2017. – 256 с.
16. Кричевский М.Л. Финансовые риски: учебное пособие – М.: КНОРУС, 2019. – 244 с.
17. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: учебник – М.: КНОРУС, 2017. –400 с.
18. Никаненкова В.В. Кредитный скоринг как инструмент оценки кредитоспособности заемщика // Вестник Адыгейского государственного университета – 2018. – №5 – с. 263-270.
19. Ровенский Г.А. Банковское дело. В 5 т. Т. 1 : Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Ю. А. Ровенского, Г. А. Бунич, Н. Н. Наточеева, Ю.Ю. Русанов и др. Серия: Банковское дело. – М.: ПРОСПЕКТ, 2017. – 320с.
20. Розанова, Н. М. Деньги и банки: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. – М. :Юрайт, 2016. – 322 с.
21. Рябов Ю.П. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития / Ю.П. Рябов, Эта Кристиан Жаннель // Фундаментальные исследования – 2020. – №7. – с. 125-129.
22. Самойлова С.С. Скоринговые модели оценки кредитного риска / С.С. Самойлова, М.А. Курочка // Социально-экономические проблемы и явления – Тамбов: Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина, 2014. – №3. – с. 99-102
23. Федотова М.Ю. управление кредитным риском в коммерческом банке и пути его снижения / М.Ю. Федотова, О.А. Бурмистрова // Современные проблемы науки и образования – Пенза: Академия Естествознания, 2017. – №2. – с. 136-144.
24. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / Л. А. Чалдаева [и др.]; под редакцией Л. А. Чалдаевой. — 3-е изд., испр. и доп. — М: Юрайт, 2020. — 381 с.
25. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.]; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М:, 2020. — 523 с.
26. Фурзикова Е.Г. Тенденции на рынке банковского кредитования // Фундаментальные исследования – Пенза: Академия Естествознания, 2019. – №1-2. – с. 514-519.
27. Хандруев А. Базель III отобьет аппетит к риску // Прямые инвестиции – 2018. – №11 – с. 70-75.
28. Хасянова С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие – М: ИНФРА-М, 2018. – 196 c.
29. Хоминич И.П. Управление финансовыми рисками: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. / под ред. И. П. Хоминич, И. В. Пещанской, – М: Юрайт, 2016. – 345 с.
30. Андрианова Е.П. Современные подходы к управлению кредитным риском в коммерческом банке [Электронный ресурс] / Е.П. Андрианова, А.А. Баранников – Режим доступа: https://mysocrat.com.
31. Годовой отчет Сбербанка 2019 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://2019.report-sberbank.ru/.
32. Ивакина К.Р. К вопросу просроченной задолженности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] / К.Р. Ивакин, Е.В. Черненко-Фролова – Режим доступа: http://pnu.edu.ru.
33. Иманкулова Ш.А. Анализ кредитоспособности заемщика [Электронный ресурс] / Ш.А. Иманкулова – Режим доступа: http://pnu.edu.ru.
34. Кредитная карта – мгновенно: где и как взять? [электронный ресурс] / Интернет-журнал «Занимаем.Ru». — Режим доступа: http://zanimaem.ru.
35. Кредиты в ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money.
36. Кредиты для бизнеса в ПАО «Сбербанк России» Электронный ресурс]. – Режим доступа:Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits.
37. Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА» электронный ресурс].- Режим доступа: http://raexpert.ru.
38. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: [электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru.
39. Официальный сайт Центрального банка РФ [электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
40. Потребительское кредитование в России [электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.banki.ru/products/credits/.

---

1 2 3