Организация кредитования физических лиц коммерческим банком (на примере ККО Новомосковск – Исток Дона АО «Альфа — Банк»). Часть 2

Страницы: 1 2 3

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА ПРИМЕРЕ ККО «НОВОМОСКОВСК – ИСТОК ДОНА» АО «АЛЬФА — БАНК» №1152

2.1. Организационно  – экономическая характеристика АО «Альфа-Банк»

АО «Альфа — Банк», основанный в 1990 году, является многофункциональным банком, предоставляющий весь спектр банковских услуг, представленных на финансовом рынке, охватывающий обслуживание корпоративных и частных клиентов, управление активами и инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование. Головной офис  АО «Альфа — Банк» располагается в Москве по адресу: Москва, ул. Каланчевская, д. 27. Во многих областях российского банковского рынка Альфа — Банк осуществляет свою деятельность, затрагивая сторонние кредиты, а также кредиты для юридических и физических лиц, биржевые операции с долговыми и долевыми ценными бумагами, валютообменные операции. Также, Банк работая с иностранной валютой и российскими рублями, может предоставлять клиентам полный перечень банковских услуг.

С декабря 2004 года АО «Альфа — Банк» начал страховать депозиты клиентов, в связи с участием в государственной программе по страхованию вкладов. Существующая государственная система страхования вкладов, в случае отзыва у Банка лицензии об осуществлении деятельности или наложения Центральный Банком моратории на платежи, гарантирует 100% выплату по депозитам, размер которых не превышает 1 400 000 рублей на одного клиента (физическое лицо). Клиентская база АО «Альфа — Банк» на 31 июля 2021 года составила более 25,9 млн. физических лиц и около 582 тыс. корпоративных клиентов.

За период своего существования АО «Альфа — Банк» распространил свои отделения в  130 городах, по итогам  2020 года открыто 797 филиалов банка, в том числе дочерние банковские предприятия в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США. Большое распространение филиальной сети является главным каналом реализации продуктов и услуг Банка.

В 2014 году, в связи с победой в тендере, в состав финансовый группы АО «Альфа — Банк» вошел ПАО «Балтийский Банк», это связано с принятием Центральным Банком России решения о его санации. Банковская группа в начале 2017 года продолжила свое развитие по ключевым направлениям: инвестиционный и крупный бизнес, малый и средний бизнес, торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг, розничный бизнес, потребительское кредитование, кредиты наличными и кредитные карты с беспроцентным периодом, накопительные счета и вклады, дистанционное банковское обслуживание. Основными направлениями в развитии на 2017 год являются укрепление положения ведущего частного банка в России с упором на безопасность и качество активов, делая акцент на высокое качество обслуживания клиентов. Немаловажным аспектом деятельности АО «Альфа-Банк» является его социальная ориентированность. Благотворительная деятельность осуществляется в пользу тяжелобольных детей, ветеранов ВОВ, воспитанникам детских домов и интернатов. Также, не смотря на активное участие в поддержке незащищённых слоев населения, АО «Альфа — Банк» предоставляет финансовую помощь благотворительному фонду «Линия жизни», а также с 1995 года развивает собственную стипендиальную программу для российских студентов «Альфа — Шанс»[1].

Как видно из рейтинга банков (рисунок 2) Альфа Банк не отстает от своих конкурентов по кредитному портфелю физических лиц.

Можно заметить, что темп прироста этого портфеля небольшой 4,55%, однако, главными конкурентами Альфа банка – Газпромбанк, банк ВТБ 24 и Сбербанк показали меньший процент прироста за тот же период.

Рассмотрим рейтинг самых прибыльных банков в России, Альфа – Банк занимает одно из лидирующих мест (см. рисунок 3).

Рисунок 3 — Рейтинг 20 самых прибыльных банков

Источник:—URL:https://www.finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2020-goda-90341 Фин. версия (дата обращения: 02.02.2022)

Для сравнения того, как изменилась прибыльность работы банков за 2020 год, дана величина финансового результата за прошлый год. Некоторые участники рейтинга (см. рисунок 3), в том числе Сбербанк и ВТБ, показали меньший объем прибыли в сравнении с прошлогодними результатами работы. Значительно нарастил объем прибыли Альфа — банк. Тем не менее, традиционно основная часть прибыли банковской системы России формируется Сбербанком.

Фирменное (полное официальное) наименование банка рассматриваемый в данной выпускной квалифицированной работе: Кредитно – кассовый офис «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152. Банк является юридическим лицом единой системы АО «Альфа — Банк» и с другими филиалами и другими обособленными подразделениями.

Информация о деятельности АО «Альфа – Банк» по состоянию на 01 Декабря 2020 года, отразила следующие сведения:

• капитал 726,4 млрд. руб.;
• прибыль — 131,9 млрд. руб.;
• чистая прибыль-123,0 млрд. руб.;
• отношение расходов к доходам — 40,6%;
• кредитный портфель банка (включая кредиты банкам) – 3 659 5 млрд.

рублей, в том числе кредиты юридическим лицам (без учета кредитов банкам) — 3 486,3 млрд. руб;

• остаток средств на счетах физических лиц — 1 656,0 млрд. руб.

В этой главе описан анализ финансового состояния ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 анализ собственных средств.

Таблица 1 — Собственные средства ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 на начало 2020 – 2021 г.

 

Продолжение таблицы 1

Рассчитано по: отчету Бухгалтерского баланса ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

Финансовые показатели ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 отражают рост собственных средств, увеличение числа вкладчиков, увеличение общих активов банка.

2.2. Анализ финансовых показателей кредитования физических лиц и качества кредитного портфеля банка

В соответствии с поставленными в выпускной квалифицированной работе  задачами проведем анализ кредитного портфеля ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152.

Аналитическая часть опирается на бухгалтерскую и статистическую информацию отделения Альфа – Банка. При анализе кредитного портфеля банка, использовалась ф.№101 «Оборотная ведомость по счетам кредитной организации», бухгалтерский баланс на 01.01.2021 год (Приложение 2[1]) и отчет о финансовой деятельности за 2020 год (Приложение 3[2]). А также отчет о финансовой деятельности за 2019 год (Приложение 4[3]) и бухгалтерский баланс за 2019 год (Приложение 5[4]). Также для анализа использовалось отчетность за 2018 год.

Рассмотрим структуру и темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам, в разрезе кредитных продуктов ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152. В таблице 2 представлена структура по кредитам, предоставленным физическим лицам. Таким образом, АО «Альфа — банк» в большей степени предоставляет кредиты физическим лицам за счет кредитов наличными денежными средствами (удельный вес за три рассматриваемых года составляет больше  60 %), потребительских кредитов (удельный вес 35,69 % за 2018 г., 35,89 % за 2019 г. и 29,56 % — 2020 г. соответственно) и кредитных карт (удельный вес за 2018 г. – 15,13, 2019 г. – 9,57 % и 2020 г. – 8,25 %).

Таблица 2 — Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» 2018 – 2020 г.

Продолжение таблицы 2

Рассчитано по: отчету Финансовой деятельности ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

Доступность кредитов по многим кредитным продуктам в 2020 году снизилась, банки с каждым годом увеличивают выдачу кредитов, особенно за счет кредитов наличными. Одним из ключевых показателей, отражающих качество кредитного портфеля, является показатель просроченных кредитов. На сегодняшний день данный вопрос является одним из актуальных в современной банковской сфере, и эта проблема, скорее всего не потеряет своей значимости на протяжении длительного времени.

Это один из самых актуальных вопросов в нынешней банковской среде, который, вероятно, будет оставаться важным еще долгое время.

Также этот показатель является ключевым индикатором качества активов любого банка и оказывает непосредственное влияние на необходимость создания резервов на возможные потери по ссудам, соблюдение банковского законодательства и результаты деятельности банка.

В таблице 3 представлен темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Таблица 3 – Темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» 2018 – 2020 г.

Рассчитано по: отчету Финансовой деятельности ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

Следует отметить из таблицы, что в 2020 году снизилось предоставление кредитов в разрезе многих кредитных продуктов, банк с каждым годом увеличивает объем выданных кредитов, в частности за счет кредита наличными.

Рассмотрим в таблице  4 темп роста просроченной задолженности, в разрезе кредитных продуктов АО «Альфа банка».

 

Таблица 4 — Темп роста просроченной задолженности ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» 2018 – 2020 г.

Рассчитано по: отчету Финансовой деятельности ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

Основываясь данными таблицы видно, что просроченная задолженность за 2020 год увеличилась на 20 742 тыс. рублей (10,67%), а в 2019 г. наблюдалась другая динамика (просроченная задолженность снизилась на 26,7% по сравнению к 2018 г.). Просроченная задолженность по кредитам наличными увеличилась на 235 593 тыс. рублей и по потребительским кредитам на 140 787 тыс. рублей соответственно. Темп роста просроченной задолженности составил 6,15% по кредитам наличными и 6,84% по потребительским кредитам. Резервы под обеспечение снизились на 333 090 тыс. рублей, или на 5,73%.

Рост просроченной задолженности по обоим видам кредитов является негативной тенденцией. Это означает, что клиенты банка не в состоянии оплатить свои долги перед банком. По кредитным картам и ипотечным кредитам просроченная задолженность снизилась на 26,40 % и 28,14 % соответственно. В 2020 г. с баланса за счет резервов было списано безнадежной 7 612,5 млн. руб.

В следующей таблице 5 (в тыс. руб.) рассмотрим анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков.

Таблица 5 — Анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» 2018 – 2020 г.

 

Продолжение таблицы 5

 

Продолжение таблицы 5

 

Продолжение таблицы 5

Рассчитано по: ф.№101 «Оборотная ведомость по счетам кредитной организации» ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

При рассмотрении результатов таблицы  следует отметить, что наибольший удельный вес в составе выданных банком кредитов занимают кредиты, предоставленные коммерческим организациям. Эти кредиты в структуре на 01.12.2018 г. составили 64,16% (1 192 140 527 тыс. руб.), на 01.12.2019 г. составляли 58,16%  (1 216 580 539 тыс. руб.), за год этот показатель увеличился на 365 470 977 тыс. руб. и на 01.12.2020 г. сумма этих кредитов составила 1 582 051 516 тыс. руб.

В составе кредитов предоставленных коммерческим организациям можно выделить еще несколько статей: находящимся в федеральной собственности, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственным. Среди этих статей большую часть составляют кредиты предоставленные негосударственным коммерческим организациям – 56,77% (1 187 514 715 тыс. руб.) на 01.12.2019 г. и 56,47% (1 531 910 950 тыс. руб.) на 01.12.2020 г.

Также достаточно большой удельный вес в структуре ссудной задолженности занимают кредиты, предоставленные физическим лицам – 29,09% (608 605 503 тыс. руб.) на 01.12.2019 г., и на 01.12.2020 г. составила 30,19% (818 911 965 тыс. руб.).

Рассмотрим выдачу кредитов по срокам погашения в таблице 6.

Таблица 6 — Анализ кредитного портфеля по срокам погашения ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» 2018 – 2020 г.

Рассчитано по: ф.№101 «Оборотная ведомость по счетам кредитной организации» ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

Как видно из таблицы, наибольшая доля в структуре выданных Банком кредитов приходится на кредиты со сроком погашения более трех лет. На начало отчетного периода Банк выдал таких кредитов на сумму 1 279 716 178 тыс. руб. (69,43%  в структуре предоставленных банком кредитов), а на конец этого периода уже 1 629 341 241 тыс. руб. (69,95% в структуре предоставленных банком кредитов).

Кредиты сроком от одного до трех лет также занимают важное место в структуре кредитного портфеля. На конец отчетного периода доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля составляла 17,59% (434 561 966 тыс. руб.). Если же рассматривать этот показатель в динамике, то за отчетный период показатель увеличился. Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня до 180 дней на 01.12.2019 г. составляла 3,59% (или 66 260 104 тыс. руб.), а на 01.12.2020  г. — она снизилась на 0,83 п.п. до значения в 2,76% (или 68 326 704 тыс. руб.).

За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней увеличилась с 27 569 904 тыс. руб. до 74 127 303 тыс. руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,49% до 3,01%.

Сумма кредитов, предоставленных на срок до 30 дней на 01.12.2019 г. 1 395 351 тыс. руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов увеличилась с 0,07% до 0,05%, и к 01.12.2020 г. сумма этих кредитов составила 1 427 679 тыс. руб.

Сумма «овердрафтов» на 01.12.2018 г. составила 16 527 749 тыс. руб.,  на 01.12.2019 г. составила 27 728 551 тыс. руб., за рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 6 267 492 тыс. руб. и к  01.12.2020 г. составил 21 461 059 тыс. руб. За этот же период доля «овердрафтов» в составе кредитного портфеля уменьшилась с 1,50 % до 0,86%.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Альфа — Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Прослеживается динамика роста кредитного портфеля АО «Альфа Банк», за анализируемый период сумма кредитных вложений банка увеличилась и на 01.12.2020 г. составила 2 712 332 458 тыс. руб. (см. рисунок 4)

Рисунок 4 – Динамика кредитного портфеля ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» 2018 – 2020 г.

Составлено по данным: отчета Финансовой деятельности ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.01.2022)

Кредитный портфель до вычета резервов увеличился на 7,2%, до 42,714 млрд. руб., по сравнению с 39,840 млрд. руб. в конце 2019 года (рост 22,0% без учёта валютной переоценки).

Корпоративный кредитный портфель вырос на 5,5%, до 31,008 млрд. руб. (рост 17,9% без учёта валютной переоценки).

Розничный кредитный портфель увеличился на 12,1% и составил 11,706 млрд. руб. (рост 33,8% без учёта валютной переоценки).

Качество кредитного портфеля остаётся на высоком уровне. Доля корпоративных кредитов третьей стадии в портфеле сократилась с 4,1 до 3,7% на начало года.

Доля проблемных розничных кредитов составила 5,0%, показав рост с 4,0%. Обязательства Банковской группы «Альфа-Банк» увеличились на 3,6%, до 53,179 млрд. руб., по состоянию на 31 декабря 2020 года (на 17,5% без учёта валютной переоценки).

Средства клиентов выросли на 5,5%, до 43,708 млрд. руб. (рост на 19,9% без учёта валютной переоценки). При этом объём текущих счетов вырос на 31,1% в долларовом эквиваленте, а их доля в средствах клиентов увеличилась с 52,7% на конец 2019 года до 65,5%.

Доля рынка по средствам физических лиц до востребования составила 9,8%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к Банковской группе как к одному из крупнейших финансовых институтов России.

11 марта 2020 года Постановлением Кабинета Министров России «О предотвращении распространения на территории России коронавируса COVID-19» были введены ограничения операционной деятельности субъектов хозяйствования и карантинные меры. Банк не расценивает это событие в качестве корректирующего события, которое может изменять данные, отраженные в данной финансовой отчетности.

Непосредственные последствия распространения коронавируса COVID-19 повлияли на физические каналы отношений и операций. В ответ Банк ввел ряд мер по минимизации влияния карантина на клиентов (приобретение наличной иностранной валюты, введение кредитных каникул и предоставления новых возможностей дистанционного обслуживания путем обновления приложения ALFA-MOBILE и тому подобное) и работников (организована удаленная работа подавляющего большинства персонала, персонал, который работает в офисах, обеспечен средствами защиты, учреждением предоставляются дополнительные оплачиваемые отпуска).

Банку присущи общие риски для всей банковской системы. Вместе с тем, уязвимость каждого банковского учреждения к последствиям COVID-19 должно оцениваться на индивидуальной основе, исходя из модели внутренней организации, активности Банка на отдельных рынках, качеством управления активными и пассивными операциями, а также качества вложений и стабильности пассивной базы.

Реализация механизмов реструктуризации, предложенных пострадавшим от пандемии заемщикам, привела к тому, что российский банковский сектор продолжал активно наращивать объёмы кредитного портфеля в течение 2020 года, что оказало дополнительную поддержку экономике, нивелировав риски кредитного сжатия. В сегменте розничного кредитования в 2020 году кредитный портфель в помесячном выражении показывал снижение только в течение одного месяца (апрель), затем рост возобновился, и по итогам 2020 года прирост розничного кредитования составил 15% г/г. Объём рынка розничных кредитов, таким образом, достиг 20 трлн. рублей или 19% ВВП, включая 9% ВВП портфеля ипотечных кредитов. В сегменте корпоративного кредитования прирост портфеля по итогам 2020 года составил 12% г/г, что является достаточно высоким показателем на фоне почти нулевого кредитного роста, зафиксированного по итогам 2019 года, и демонстрирует, что меры поддержки экономики через банковский сектор оказались эффективными.

Несколько миллионов клиентов получили возможность не платить основной долг по кредитным картам. Они выплачивали только проценты, сократив нагрузку по карточным платежам до 75%.

Также банк продлил действие карт с истекшим сроком годности и начал доставлять потребительские кредиты в более чем 40 крупнейших городах России. Представитель банка приезжал к клиенту на дом, помогал подписать документы и установить мобильное приложение банка, выдавал и помогал активировать дебетовую карту с деньгами. По данным на 4 квартал 2020 года, выдачи кредитов наличными достигли исторического рекорда в 113 млрд. рублей. Рост по сравнению с аналогичным периодом 2019 года составил 35%.

Целый ряд сервисных операций, таких как закрытие счетов и карт, изменение адресной информации клиента, стали доступны онлайн, что улучшило клиентский опыт, особенно в условиях карантина. Для выполнения простых сервисных операций уже не нужно идти в офис.

Проведенный анализ кредитования в ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 позволил выявить специфику данного вида кредитования по сравнению с другими видами кредитов:

1. Банк активно развивает данный вид кредитования, рост портфеля в значительной степени был связан с увеличением необеспеченных потребительских кредитов;
2. Доля просроченных потребительских кредитов является достаточно низкой. Однако увеличение просроченной задолженности по двум видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том, что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком;
3. Спектр предоставляемых кредитных продуктов в области потребительского кредитования достаточно широк.

2.3. Особенности формирования кредитной политики ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152

Кредитная политика АО «Альфа — Банк» №1152 рассчитана на получение максимальной прибыли при минимальном риске и расходах. Ориентируясь на данную цель, организация определяет возможное соотношение упомянутых составляющих и ставит конкретные задачи. В первую очередь анализируется направления для кредитования, рассматриваются сопутствующие технологии и разрабатываются способы контроля этого процесса.

Особое внимание уделяется разработке и внедрению сопутствующих технологий, помогающих облегчить, ускорить и обезопасить процесс кредитования. Так, известны следующие примеры технологического роста Альфа-Банка.

Наручные часы AlfaPay, выпускаемые совместно с платежной системой MasterCard. В устройство встроили дебетовую карту Альфа-Банка, которая работает по технологии бесконтактной оплаты PayPass. С ее помощью держателю пластика не придется вводить PIN-код или расписываться – часы содержат реквизиты кредитки и собственно CVC-код.

Приложение «Альфа — Тач». Благодаря утилите можно быстро открыть не персонифицированную карточку и оплачивать ей покупки через PayPass.

Альфа-Банк активно внедряет в банковскую сферу высокие технологии, предлагая клиентам удобное и современное кредитование.

Бесконтактные банкоматы. Появились в отделениях Альфа-Банка с декабря 2015 года и позволили существенно повысить безопасность совершения денежных операций. Теперь мошенники не могут считать данные с магнитной полосы пластика, при этом клиентам использовать устройство стало проще и быстрее.

Биоэлектрические протезы, разработанные совместно с фирмой по изготовлению протезов «Моторика». Разработка отличается наличием специального фиксатора для карты с поддержкой бесконтактной оплаты. Данное нововведение позволяет людям с ограниченными возможностями оплачивать товары и услуги поднесением протеза к терминалу или другим устройствам, поддерживающим технологию PayPass.

Кредитная политика банка в первую очередь рассчитана на создание и поддержание положительного имиджа компании.

На основе выбранной кредитной политики и поставленных задач Альфа-Банк выстраивает взаимодействие с клиентами, определяя тактику работы скоринга и разрабатывая программы займов.

Для более детального анализа деятельности АО «Альфа — банк» в области кредитования необходимо произвести анализ продуктов и сравнения условий предоставления потребительских кредитов с аналогичными программами кредитования в других банках.

На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны ККО АО «Альфа — банк» в данном направлении кредитования.

Сравнительный анализ произведем по основным направлениям розничного бизнеса, таким как: кредит наличными; кредитные карты.

Определим следующие показатели потребительского кредита:

1. срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.));
2. требования к заемщику;
3. необходимые документы;
4. процентная ставка;
5. максимальная сумма кредита.

При сравнении будут использованы базовые программы кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей потребителя), следующих банков:

1. АО «Альфа — банк»;
2. АО «Райффайзенбанк»;
3. Банк «Открытие» (ПАО);
4. «Сбербанк России» (ПАО);
5. «Банк ВТБ» (ПАО);
6. АО «Тинькофф Банк».

Сравнительный анализ по кредиту наличными, представлен в таблице 6.

Таблица 6 – Сравнительный анализ по кредиту наличными

Источник:– URL: https://www.banki.ru/ Банки.ру (дата обращения: 17.01.2022)

Требования к заемщику по кредиту наличными АО «АЛЬФА-БАНК»:

1. возраст заемщика: муж/жен – от 21 года;
2. стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев;
3. постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;
4. подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справка по форме банка / запрос работодателю);
5. срок рассмотрения от 1 дня до 5 рабочих дней.

Требования к заемщику по кредиту наличными «Сбербанк России» (ПАО):

1. возраст заемщика: муж / жен с 18 лет;
2. общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6

месяцев;

1. постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;
2. подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3 НДФЛ/справка по форме банка/запрос работодателю, справка по форме организации-работодателя/справка из пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию);
3. срок рассмотрения до 2 дней.

Требования к заемщику по кредиту наличными Банк «Открытие» (ПАО):

1. возраст заемщика: муж / жен – от 21 – 68 лет;
2. общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев;
3. постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;
4. подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка / запрос работодателю);
5. срок рассмотрения от 1 дня.

Таким образом, среди представленных банков у «Сбербанка России» (ПАО) самая большая первоначальна процентная ставка по кредиту для клиентов. Из-за чего можно сделать вывод, что предоставление кредитов под 11,9 % годовых предоставляется малому количеству обратившихся клиентов (более наглядно можно наблюдать на рисунке 5).

Рисунок 5 – Кредит наличными в АО Альфа – Банк и основных конкурентов

Составлено по данным: – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 06.02.2022)

Максимальный лимит кредитования значительно меньше в АО «РайффайзенБанк» (составляет до 2 000 000 руб.), по сравнению с банками – конкурентами. Также, по сравнению с другими банками оформление кредита предоставляется всего лишь по одному документу, без подтверждения дохода.

Хотелось отметить, что в Альфа — Банке также есть продукт под названием «Автокэш» или другими словами кредит наличными на автомобиль.

Основными параметрами продукта являются:

• покупка любого автомобиля категории В независимо от цены и года выпуска;
• без залога авто;
• без первоначального взноса;
• клиент может приобрести полис ОСАГО в любой страховой компании и банк возместит клиенту его стоимость, в случае оплаты его любой дебетовой картой банка;
• нет обязательного условия по оформлению полиса КАСКО на автомобиль;
• клиент самостоятельно выбирает, где он хочет приобрести автомобиль (автосалон, у физлица и др.);
• снижение ставки в случае подтверждения целевого использования кредита;
• возмещение стоимости ОСАГО в случае оплаты его картой банка.

Основным преимуществом этого кредита является возмещение ОСАГО путем перечисления кэшбэка на дебетовую карту банка, для этого достаточно предоставить документы, подтверждающие покупку автомобиля с помощью кредита, и оплатить ОСАГО.

Рассмотрим рисунок 6 на котором можно узнать, что предлагают банки на рынке по рассрочкам к кредитным картам. Данные сделаны на основании экспертных оценок доли рассрочки в кредитном портфеле (Форма 101 апрель 2021). В кружках на рисунке указан максимально доступный срок рассрочки (в месяцах). Важно – это непартнёрская рассрочка.

Рисунок 6 – Рассрочки к кредитным картам

Составлено по данным: на основании экспертных оценок форма 101 – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 06.02.2022)

Оставшимся лимитом на кредитной карте можно пользоваться как всегда. Откроется новый беспроцентный период. Простые, одинаковые платежи, никаких процентов, только комиссия (всегда понятна финальная стоимость).

Подключить рассрочку по карте можно на 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев на карты с лимитом от 30 000 до 500 000 рублей. Дата погашения совпадает с минимальным платежом. Если на карте есть свободный лимит для трат, то им можно пользоваться как обычно. То есть задолженность по кредитной карте и задолженность по рассрочке могут жить параллельно. Если перевести в рассрочку всю задолженность, то следующая расходная операция откроет новый беспроцентный период. Если клиент перевел все в рассрочку, а потом еще что-то потратил, то проценты начисляются только на эту часть задолженности, если не погасит за 100 дней. Дополнительный лимит на сумму рассрочки не предоставляется.

За подключение каждой рассрочки списывается комиссия (так же как и комиссия за обслуживание карты она списывается из лимита). Если рассрочка до года, то в дату оформления, если на 2 или 3 года, то ежегодно в дату открытия.

Онлайн — рассрочка уже завоевала огромную популярность на мировых рынках. В России также есть большой спрос на платежные технологии с кредитной составляющей. Сервис не только освобождает людей от рутины, но и позволяет снизить расход бумаги: онлайн — рассрочка оформляется без обращения в банк, без заявок и дополнительных документов.

Разрабатывая свои продукты и инновационные платежные решения, Альфа — Банк ориентируется на стремление обеспечить понятный и удобный сервис для конечного потребителя. Онлайн — сервис рассрочки позволяет покупателям равномерно распределить стоимость нужного им товара, снизив нагрузку на свой бюджет. Оформить ее можно бесшовно, сразу при оплате онлайн — покупки.

Сравнительный анализ по кредитным картам, представлен в таблице 7.

 

Таблица 7 – Сравнительный анализ по кредитным картам

Источник: Банки.ру – URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 17.01.2022)

 

При сравнении кредитных карт представленных банков, можно наблюдать схожие условия, но в отличие от других банков кредитная карта Альфа Банка не бесплатная, что является одним из главных минусов этой карты.

Ключевые преимущества кредитной карты 100 дней без %:

• Удобный льготный период — 100 дней без %;
• Льготный период от даты покупки или иной операции по карте;
• Возобновление льготного периода со следующего дня;
• Опция бесплатного снятия наличных — до 50 000 рублей.

Альфа-Банк единственный на рынке предоставляет все 5 ключевых преимуществ.

Ставки по кредитам наличными у Альфа-Банка и Тинькофф Банка не сильно различаются. В Альфа-Банке они составляют 7,99 – 25,99%, а в Тинькофф Банке — 12 – 24,9%.

Чуть выгоднее может оказаться оформлять ипотеку через Тинькофф Банк, где минимальная ставка по жилищным кредитам начинается от 9,25% (у Альфы — от 11,19% см. рисунок 7). При этом, правда, сам Тинькофф Банк ипотеку не выдаёт — это делают его партнёры. На крупных суммах и больших сроках разница даже в 0,5 процентного пункта может означать существенную экономию.

Рисунок 7 – Условия выдачи ипотеки в Альфа – Банке

Составлено по данным: – URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 06.02.2022)

Занимать до 50 000 ₽ выгоднее по кредитке Альфа-Банка «100 дней без процентов». Она позволяет получить эту сумму наличными через банкомат и не платить проценты за использование средств в течение 100 дней. Но если выйти за рамки этого периода, банк начислит проценты с первого дня кредита. У Тинькофф Банка льготный период почти в два раза меньше. Но ставка по карточному кредиту у него начинается от 12% (в Альфе — от 14,99%), и платить за кредитку нужно от 590 ₽ в год (в Альфа Банке — 1490 ₽).

Альфа — Банк старается максимально привлечь потенциальных заемщиков. Первым шагом становится выдвижение довольно лояльных требований к кандидатам на кредит по возрасту, стажу, трудоустройству и уровню доходов. Вторым – постоянное изменение процентной ставки по займам, что позволяет предлагать конкурентоспособные показатели. Одновременно банк совершенствует качество услуг, налаживая дистанционное управление и внедряя выше рассмотренные технологии. Яркий пример – интернет — банкинг, мобильный банк и бесконтактная оплата.

Во второй главе был проведен анализ финансовых показателей и анализ кредитного портфеля ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152. Основываясь на полученных результатах данного анализа можно отметить, доля кредитного портфеля в активах банка выросла за период до 69,9%. Динамика за три года объемов общей ссудной задолженности положительная. Большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают потребительские кредиты – кредиты наличными и кредитные карты. Сумма потребительских кредитов выросла до 554083 млн. руб.

Анализ кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» показал, что сократилась доля просроченных кредитов с просрочкой свыше 180 дней с 16,1 % до 8,1 %. Однако все равно доля просроченных кредитов значительная. Это связанно с увеличением просроченные кредитные требования среди физических лиц и в связи с этим произошло увеличение формирования резервов на покрытие просроченных ссуд, что снизило качества кредитного портфеля.

Анализ финансовой деятельности за прошедший год кредитной организации АО «Альфа-Банк» №1152 свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. В результате анализа были выявлены основные проблемы тормозящих развитие банковского кредитования клиентов отделения:

1. Совершенствование продуктовой линейки;
2. Снижение кредитного риска;
3. Совершенствование процентной политики.

В третьей главе предложены рекомендации для улучшения кредитования физических лиц, а также методы  по повышению качества кредитной политики ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152».

Данные направления совершенствования организации кредитования физических лиц в АО «Альфа-Банк» и их эффективность рассмотрены подробнее в следующей главе.

Страницы: 1 2 3