Организация кредитования физических лиц коммерческим банком (на примере ККО Новомосковск – Исток Дона АО «Альфа — Банк»). Часть 3

Страницы: 1 2 3

ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ККО «НОВОМОСКОВСК – ИСТОК ДОНА» АО «АЛЬФА — БАНК» №1152

3.1. Рекомендации по улучшению организации кредитования физических лиц в ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152

Процесс кредитования физических лиц является одним из основных видов деятельности коммерческих банков. Кредитование физических лиц считается самой доходной операцией в банковской сфере и поэтому нуждается в постоянном развитии и совершенствовании. Основные проблемы кредитования физических лиц коммерческими банкам в настоящее время является:

• отсутствие простого механизма погашения в случае неплатежеспособности;
• проблемы с реализацией и оценкой залога заемщика;
• высокие процентные ставки;
• проблема оценки реальных возможностей поручителей;
• высокая стоимость страхования.

Данные проблемы должны решаться как на уровне коммерческого банка, так и на уровне государства.

Несмотря на сложившиеся новые тенденции в банковском секторе кредитных услуг, перспективы для дальнейшего роста в этом направлении у коммерческих банков есть. Коммерческие банки должны адаптироваться под сложившиеся кризисные явления в банковском секторе. Банки стараются не работать с рискованными кредитами, но так не может долго продолжаться, так как нарушается функция самих банков как финансовых посредников между кредитодателем и кредитополучателем. Следовательно, принимая во внимание подобные моменты, необходимо разрабатывать эффективный процесс кредитования физических лиц с учетом возможных потерь денежных средств. Кредитный продукт должен стать доступным для большей части населения, что позволит дать определенный рост в социально- экономическом направлении общественных отношений.

Основные направления совершенствования организации кредитования физических лиц в ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 должны быть направлены на:

1. Совершенствование продуктовой линейки;
2. Снижение кредитного риска;
3. Совершенствование процентной политики.

Совершенствование продуктовой линейки российских банков на основе модернизации кредитных продуктов может стать эффективным инструментом снижения рисков кредитования физических лиц, обусловленных современными тенденциями его развития. С другой стороны, этой же задаче должна соответствовать целенаправленная политика государства по поддержке внедрения наиболее эффективных для банков и экономики кредитных продуктов.

Также коммерческим банкам следует уделять особое внимание улучшению системы оценки заемщиков кредитоспособности. Для того, чтобы избежать невозврата денежных средств, банкам следует более внимательно выбрать потенциального клиента. Предложенное мероприятие должно нести для банка определенный экономический эффект.

Данная реализация мероприятия потребует определенных инвестиционных и текущих затрат. При этом для практической реализации рассматривается узко выделенный территориальный сегмент банка.

Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле (1):

Э = Д — З, (1)

где Д — доход от внедрения системы;

З — затраты банка на внедрение системы.

Инвестиционные затраты на автоматизацию задач по оценке кредитоспособности заемщика в ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» составляет около 2 100 000 тыс. руб.

Скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15 — 40%. В расчет возьмем среднюю величину — 27,5 %. Кредитный портфель ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» в 2020 году составил 2 712 332 458 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2020 года, т.е. 10,67% (без внедрения скоринговой системы), то в 2021 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

2 712 332 458 * 10,67/100 = 289 405 873,26 тыс. руб.

С внедрением скоринговой системы величина просроченных ссуд банка сократится, т.е. составит величину:

289 405 873,26 * 27,5/100 = 79 586 615,14 тыс. руб;

289 405 873,26 — 79 586 615,14 = 209 819 258,11 тыс. руб.

То есть эффект от внедрения системы кредитного скоринга составляет:

209 819 258,11 – 2 100 000 = 207 719 258,11 тыс. руб. в год.

Расчет результатов экономической оценки мероприятий по совершенствованию методов оценки кредитоспособности в АО «Альфа — Банк» свидетельствует о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

Таким образом, система скоринга позволит ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

Чтобы совершенствовать организацию кредитования физлиц, банки должны также постоянно улучшать свои процентные политики.

Для совершенствования процентной политики кредитные организации должны осуществлять следующие действия:

• формирование списка и оценка всех возможных причин, которые нужно учитывать при определении процентных ставок по кредитам;
• определение особенностей и порядка расчетов процентных ставок, устанавливаемых банком по предоставленным ссудам;
• обоснование направлений минимизации процентного риска, который сопровождает осуществление кредитных операций банка и формирование кредитного портфеля.

Для того чтобы минимизировать кредитные риски, коммерческие банки должны использовать методы управления ими, а также осуществлять мониторинг кредитных рисков. Ниже перечислены возможные методы минимизации кредитных рисков в коммерческом банке:

• тщательная оценка кредитоспособности заемщика, а также установление его кредитного рейтинга;
  • диверсификация ссуд по размерам и видам, а также по группам заемщиков;
  • страхование кредитов от невыплаты;
  • формирование резервов, которые необходимы для покрытия возможных потерь по уже предоставленным ссудам;
  • сохранение такой структуры кредитного портфеля, которая позволил бы обладать способностью обеспечивать наибольший уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.

Затраты на данном этапе заключаются лишь в дополнительной работе специалистов отдела IТ-технологий. Но эффективность в использовании данных методов состоит в улучшении качества кредитного портфеля, в минимизации мошеннических рисков, а также выявления отрицательных фактов финансового положения заемщика.

Далее сформулированы направления улучшения организации кредитования физических лиц для АО «Альфа-Банк» на основе проделанного анализа. В результате анализа организации кредитования физических лиц в АО «Альфа-Банк» было выявлено, что:

• банк поднялся на 3 место на рынке розничного кредитования;
• доля кредитного портфеля в активах банка выросла за период до 69,9%. Динамика за три года объемов общей ссудной задолженности положительная;
• кредитный портфель банка состоит из займов физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям. Ссудная задолженность физических лиц в 2019 году увеличилась до 666656 млн. руб. Доля увеличилась с 9 % до 24,7 %;
• все кредиты в АО «Альфа-Банк» можно поделить на несколько видов: кредиты наличными на неопределенные цели, автокредиты, кредитная карта с 0, 60, 100-дневным льготным периодом, карта рассрочка — Вместо Денег, ипотечное кредитование, программы рефинансирования;
• большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают потребительские кредиты – кредиты наличными и кредитные карты. Сумма потребительских кредитов выросла до 554083 млн. руб.;
• кредитный риск является основным риском деятельности АО «Альфа-Банк»;
• структура ссудной задолженности физических характеризуется малой долей ссуд 1 категории качества. В 2019 году значительно снизилась доля кредитов 2 категории качества в сторону 3 категории. Кредиты 3 категории качества увеличились с 1,91 % до 51,6%. Данная тенденция является сигналом к проведению мероприятий по улучшению качества выданных кредитов;
• значительно сократилась доля просроченных кредитов с просрочкой свыше 180 дней с 16,1 % до 8,1 %. Однако все равно доля просроченных кредитов значительная.
• динамика показателей качества кредитного портфеля коэффициента кредитного риска положительная, но нужно учитывать, что показатели еще достаточно высоки.

Следовательно, ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 наращивает темпы выдачи всех видов розничного кредитования, кроме автокредитования и проводит активную политику по снижению убытков от данных операций. Однако ввиду большой доли кредитов плохого качества и достаточно большой доли просроченных кредитов, банку необходимо провести мероприятия по улучшению организации кредитования физических лиц в части разработки продуктов и механизмов, снижающих кредитный риск от данных операций.

Для развития организации кредитования физических лиц в ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 можно предложить следующие меры:

1. Получить конкурентное преимущество перед другими банками с помощью новых кредитных продуктов и услуг банков, которые помогут как банку усовершенствовать свои механизмы выдачи кредитных продуктов, так и будут выгодны кредитополучателям;
2. Разработать эффективную программу по работе с рискованными кредитами для минимизации ущерба коммерческих банков.

3.2 Методы повышения качества кредитной политики ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152

События, прошедшие в 2020 году связанные с пандемией, показали необходимость более строгого подхода банков к оценке имеющихся рисков. Одним из важных обстоятельств, с точки зрения устойчивости банка, является построение более адекватной оценки потерь в экстремальных условиях рынка, оценка потерь проводится при помощи стресс — тестирования, которая создаст предпосылки для эффективного контроля и управления рисками в период возможных кризисных ситуаций. Суть стресс — тестирования заключается в том, чтобы понять, что может случиться, какие убытки может понести банк в той или иной неожиданной ситуации.

Предложенные этапы проведения стресс – тестов, рекомендуемых Банком России, не содержат детализированных расчетов специальных показателей и индикаторов риска кредитной организации. Они дают представление об общей картине проведения стресс – теста любого банковского института, при этом индивидуальность расчетов показателей (риск – факторов) остается за кредитной организацией. Поэтому, обобщая уже имеющиеся в практике методологии и дополняя их собственными, используя показатели, факторы и индикаторы риска ликвидности, стрессоустойчивости, платежеспособности и др., целесообразно разработать собственную методику проведения стресс – тестирования, которая может быть применена банковскими специалистами при анализе рисковых ситуаций.

Однофакторные стресс — тесты (анализ чувствительности). При проведении однофакторных тестов рассматривается влияние изменения одного из факторов риска на стоимость портфеля. Нередко такие тесты используются трейдерами, которые хотят понять, какое влияние на их позиции может оказать существенное изменение определенного фактора риска (например, изменение курса валют). Но проблема заключается в том, что при стрессовых ситуациях изменяются и остальные факторы риска, поэтому если рассматривать изменение только одного из них, то результаты могут получиться некорректными.

Многофакторные стресс — тесты это по сути дела анализ сценариев. В данном случае рассматривается изменение сразу нескольких факторов риска. Многофакторные стресс — тесты бывают различного типа. Наиболее распространенные из них основываются на исторических сценариях. Такие сценарии подразумевают рассмотрение изменений факторов риска, которые уже происходили в прошлом.

Основным недостатком этого метода является то, что не учитываются характеристики рынка и институциональных структур, которые меняются со временем. Также стресс — тесты могут быть рассмотрены с теоретической стороны и могут быть рассчитаны математически.

Трудности при использовании известных методов стресс — тестирования часто связаны с отсутствием или недостатком исторических данных о параметрах риска, по которым строятся их прогнозные значения для будущего кризиса. Прежде всего, это относится к оценке кредитного риска, для которого часто отсутствуют исторические данные для построения прогнозной оценки вероятности дефолтов или матрицы вероятностей переходов.[1]

Кроме того, при стресс — тестировании обычно не рассматривается влияние риска ликвидности на величину потерь банка, в то время как отток привлеченных средств в период кризиса может оказывать значительное влияние на величину стоимости активов.

Далее важно определить основные риски, воздействующие на кредиты. Это, прежде всего, кредитный риск, который в рамках этого подхода характеризуется следующими риск — факторами: категорией качества кредита и соответствующей ей нормой резервирования.

Банк уделяет большое внимание передовому менеджменту рисков. Основная задача банка по управлению рисками заключается в достижении оптимального соотношения рисков с доходностью своих операций, в том числе обеспечении и поддержании приемлемого риска в соответствии с установленным риск — аппетитом и лимитами. Банк продолжает совершенствовать управление рисками как ключевой элемент реализации стратегии развития банка. Банк выстраивает систему управления рисками на принципах, соответствующих законодательству Российской Федерации, международным стандартам и лучшим практикам управления рисками. В банке внедрены внутренние процедуры оценки достаточности капитала (ВПОДК) на индивидуальном уровне и на уровне Банковской группы. Банк осуществляет стресс — тестирование достаточности капитала с учётом результатов стресс — тестирования значимых рисков и учитывает данные результаты при планировании достаточности капитала. Банк использует имеющиеся у него возможности для достижения целей по увеличению доходности и расширению бизнеса, постоянно отслеживая и контролируя уровень риска с целью минимизации и ограничения потерь, которые могут возникнуть в результате его деятельности. В системе управления рисками банк ориентируется на совершенствование внутренней методологии и процессов риск — менеджмента для поддержания и укрепления своих позиций на рынке банковских услуг. Банк развивает и совершенствует подходы к управлению рисками и капиталом с учётом внутренних моделей кредитного риска, обеспечивая необходимую инфраструктуру и развитие ИТ — систем. Подход на оценку кредитных рисков по внутренним рейтингам позволит лучше управлять банком, учитывая потребляемый капитал и принятый уровень риска. Переход к такой оценке позволит банку лучше определить кредитный риск в зависимости от специфики клиента. Наиболее значимыми рисками банка являются нерозничный кредитный риск, кредитный риск контрагента, розничный кредитный риск, рыночный риск, операционный риск, риск ликвидности, процентный риск банковского портфеля, риск концентрации нерозничного кредитного риска. Информация о структуре всех значимых рисков, присущих деятельности банка, раскрывается на регулярной основе в соответствии с требованиями Банка России на сайте банка.

Управление рисками включает оценку рисков, определение лимитов риска, мониторинг, контроль и отчётность, а также организацию внутренних процессов и процедур по управлению рисками. Управление рисками в банке основывается на реализации концепции трёх независимых линий защиты с учётом требования отсутствия конфликта интересов.

В качестве основного риска банк идентифицирует и принимает кредитный риск, а именно риск того, что заёмщик не сможет в полной мере погасить свою задолженность в установленный срок. Кредитный риск подразделяется на нерозничный кредитный риск, розничный кредитный риск и кредитный риск контрагента. Процедуры по управлению кредитным риском банка предусматривают:

• порядок предоставления ссуд и принятия решений об их выдаче;
• порядок определения дефолта;
• установление лимитов;
• требования к обеспечению и методологию оценки;
• оценку кредитного риска с учётом охвата всех видов кредитного риска;
• процедуры мониторинга и контроля кредитного риска;
• процедуры стресс-тестирования;
• процедуры валидации;
• процедуры отчётности. Банк осуществляет разработку и внедрение внутренних моделей количественной оценки нерозничного и розничного кредитного риска.

Банк применяет механизмы контроля, способствующие эффективному управлению риском:

• подготовку регулярных отчётов о состоянии портфелей и регулярное представление таких отчётов соответствующему комитету;
• определение основных принципов кредитной политики, регулирующих подробную политику на уровне департамента;
• регулярный анализ необходимости пересмотра принципов политики;
• разработку принципов кредитования, предусматривающих дисциплинированный и сфокусированный подход к принятию решений;
• использование основанной на статистике техники принятия решений;
• постоянный мониторинг со стороны Департамента по управлению рисками и Управления внутреннего аудита существующего кредитного процесса для оценки эффективности и введения изменений при необходимости.

Проведенное исследование позволило сделать ряд выводов. В современном мире банки сохраняют свое огромное значение в развитии экономики. Аккумулируя денежные капиталы, концентрируя их направление и диверсифицируя риски, банки создают важные предпосылки для расширения и ускорения производства. От того, как развиваются банки, каково их финансовое состояние, во многом зависит устойчивое развитие реального сектора экономики.

Построение эффективной кредитной политики является одним из важнейших направлений деятельности банка, так как на кредитование приходится около половины активных операций банка. Кредитная политика в первую очередь должна быть направлена на достижение роста активов банка и повышение их качества. Эффективность кредитной политики основывается, прежде всего, на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать сектор экономики и клиента для проведения кредитных операций.

Несмотря на усложнение макроэкономической среды, Альфа-Банк нацелен на дальнейшую реализацию стратегических инициатив — цифровую трансформацию и укрепление технологического лидерства. Планируется совершенствование мобильного приложения, реализация безбумажного банкинга и т.д. Преимущества Альфа-Банка — гибкость и скорость в сочетании с надёжностью, которое помогает оперативно реагировать на изменения макроэкономической ситуации, предлагая клиентам самые актуальные и высокотехнологичные решения. При ответственной работе Банка текущая ситуация на рынке позволяет укрепить взаимоотношения с клиентом, усилить доверие к ним и увеличить базу клиентов. При этом «Альфа-Банк» усиливает контроль качества кредитных портфелей. Банк внимательно следит за процессами взыскания и скоринга во всех бизнес — сегментах. И одновременно ищет новые источники безрискового дохода, которые обеспечат устойчивость и прибыльность. Альфа — Банк сохраняет планы по развитию розничного бизнеса. При этом основной рост придётся на наименее рискованные сегменты: обеспеченную залогом ипотеку и кредитные карты — гибкий инструмент, позволяющий оперативно управлять лимитами на основе меняющейся информации о заёмщике. Стратегическая цель — полностью покрывать операционные расходы за счёт безрисковых доходов на долгосрочном горизонте.

Проанализировав выше изложенные мероприятия, методика стресс-тестирования позволит банку в сложившейся ситуации более точно определить уровень кредитного риска, что позволит выполнить задачи и цели кредитной политики Банка — обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляя их преимущественно в реальный сектор экономики, удовлетворение возрастающей потребности населения, формирование качественного и доходного кредитного портфеля.

Данные рекомендации являются экономически целесообразны для АО «Альфа — Банк». Формирование банком кредитной политики позволяет уменьшить риски потери прибыли по просроченным ссудным задолженностям и уменьшить сумму на формирование резервов для покрытия просроченных ссудных задолженностей. Так же внедрение данных рекомендаций в деятельность банка подействует на стабильность и репутацию банка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение по проделанной выпускной квалификационной  работе были рассмотрены и изучены значения, формы и принципы кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц – как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь.

При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны. Несмотря на широкую распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках.

При написании работы использовалась специальные источники по банковскому делу, включая учебные пособия, а также методические указания по анализу кредитного портфеля. В выпускной квалификационной работе, в первую очередь, было необходимым рас­смотреть материалы, касающиеся кредитования физических лиц и кредитной политики, а именно, основных понятий и  их особенности.

В первой части были рассмотрены значения, формы и принципы кредитования физических лиц, рассмотрены особенности кредитной политики при кредитовании и их методика.

Вторая и третья часть выпускной квалифицированной работы представляют собой практическое содержание работы,  в данном случае на примере ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152. Была проанализирована подробная характеристика данного отделения, а именно: год основания самого банка, информация о деятельности, состав финансовой группы, рейтинг банков за декабрь 2021 по объему выданных кредитов физ. лиц, собственные средства данного филиала. Во второй главе, рассмотрен непосредственно анализ кредитования физических лиц и кредитный портфель банка. По результатам расчетов оценки качества кредитного портфеля был сделан вывод о снижении защиты банка от риска, снижении доходности кредитного портфеля.

В третьей главе предложены рекомендации для улучшения организации кредитования, а также методы повышения качества кредитной политики банка.

ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 наращивает темпы выдачи всех видов розничного кредитования, кроме автокредитования и проводит активную политику по снижению убытков от данных операций. Однако ввиду большой доли кредитов плохого качества и достаточно большой доли просроченных кредитов, банку необходимо провести мероприятия по улучшению организации кредитования физических лиц в части разработки продуктов и механизмов, снижающих кредитный риск от данных операций.

Построение эффективной кредитной политики является одним из важнейших направлений деятельности банков, так как на кредитование приходится около половины активных операций банка. Кредитная политика в первую очередь должна быть направлена на достижение роста активов банка и повышение их качества. Эффективность кредитной политики основывается, прежде всего, на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать сектор экономики и клиента для проведения кредитных операций.

Есть положительные стороны в деятельности рассматриваемого филиала: высококвалифицированные профессионалы своего дела; присутствие благоприятной социально – психологического климата в коллективе.

На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве эффективного финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли.

Даже в сложных экономических условиях изучаемого периода банком не допускалось убыточной деятельности, наоборот, выросли объемы операций с ценными бумагами, укрепляли материально — техническую базу. Отделение  Альфа — Банка увеличивало свои балансовые показатели несколько быстрее рыночных тенденций и во всех регионах присутствия укреплял позиции.

Доля рынка по средствам физических лиц до востребования составила 9,8%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к Банковской группе как к одному из крупнейших финансовых институтов России.

Планируется совершенствование мобильного приложения, реализация безбумажного банкинга и т.д. Преимущества Альфа-Банка — гибкость и скорость в сочетании с надёжностью, которое помогает оперативно реагировать на изменения макроэкономической ситуации, предлагая клиентам самые актуальные и высокотехнологичные решения. При ответственной работе банка текущая рыночная ситуация даёт возможность укрепить отношения с клиентами, усилить их доверие и нарастить клиентскую базу. При этом Альфа-Банк усиливает контроль за качеством кредитного портфеля.

Реализация механизмов реструктуризации, предложенных пострадавшим от пандемии заемщикам, привела к тому, что российский банковский сектор продолжал активно наращивать объёмы кредитного портфеля в течение 2020 года, что оказало дополнительную поддержку экономике, нивелировав риски кредитного сжатия. В сегменте розничного кредитования в 2020 году кредитный портфель в помесячном выражении показывал снижение только в течение одного месяца (апрель), затем рост возобновился, и по итогам 2020 года прирост розничного кредитования составил 15% г/г. Объём рынка розничных кредитов, таким образом, достиг 20 трлн. рублей или 19% ВВП, включая 9% ВВП портфеля ипотечных кредитов. В сегменте корпоративного кредитования прирост портфеля по итогам 2020 года составил 12% г/г, что является достаточно высоким показателем на фоне почти нулевого кредитного роста, зафиксированного по итогам 2019 года, и демонстрирует, что меры поддержки экономики через банковский сектор оказались эффективными.

Проведенный анализ кредитования в ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 позволил выявить специфику данного вида кредитования по сравнению с другими видами кредитов:

1. Банк активно развивает данный вид кредитования, рост портфеля в значительной степени был связан с увеличением необеспеченных потребительских кредитов;
2. Доля просроченных потребительских кредитов является достаточно низкой. Однако увеличение просроченной задолженности по двум видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том, что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком;
3. Спектр предоставляемых кредитных продуктов в области потребительского кредитования достаточно широк.

Для ККО «Новомосковск – Исток Дона» АО «Альфа — Банк» №1152 необходимо также:

— кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);

— проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) – ст. 24 – URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2019) — URL: // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
3. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 N 14 — ФЗ (ред. от 08.07.2021) // Государственная Дума — ст. 857 — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 – 1 (ред. от 30.12.2021) «О банках и банковской деятельности» ст. 5 Банковские операции и другие сделки кредитной организации — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/3ed3290497299bf01cf0 «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 // Государственная Дума — ст. 30 — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/1c3576a1ef906668d0b8efae38715f2fc27d02dc/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. N – 218 — ФЗ// Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года ст. 3 — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 20.11.2022);
7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2016 N 353-ФЗ (действующая редакция) — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
8. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России №70-Т от 23.06.2004 г. (с учетом изменений и дополнений) — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_48195/ Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» (дата обращения 17.11.2022);
9. № 3624-У от 15.04.2015 Указание Банка России «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» — URL:// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/ «КонсультантПлюс» (дата обращения 20.11.2022);
10. Абалакина Т.В., Абалакин А.А. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков: № 3; Москва — 2014 г. – 22 с.;
11. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение. Кредит: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ – Дана, 2018 г. – 68 с.;
12. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 474 с.;
13. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Кредитование частных клиентов. Виды потребительского кредитования. М., Инфра-М, 2016 г. – 132-133 с.
14. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2017 – 317 с.;
15. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основыэкономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. 2017 г. – 202 с.;
16. Волков С.А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. — 2014. — №12. — С. 10-16.;
17. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. –М.: Юстицинформ, 2011 г. – 211 с.;
18. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками//Финансы и кредит 2012 г. №2.- с.2-14;
19. Жабина О. А. Перспективы банковского кредитования современном этапе в РФ / Жабина О. А. – М.: Матерман, 2018 г. – 143 с.;
20. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Жукова Е.Ф.. — М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2009. — 339 с.;
21. Ильинский И.В. Харченко В.Е. «Россия на пути к созданию института кредитных историй» Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» г. Белгород, 2003 г. стр.43;
22. Каурова, Н.Н. Рынок розничных продуктов: перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2019 г. – 66 с.;
23. Ковалева Т. М., Валиева, Е. Н., Хвостенко, О. А. Финансы, деньги, кредит, банки. Москва: Кнорус, 2016 г. – 55 с.;
24. Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. — М.: Экономист, 2010. — 530 с.;
25. Коротаева Н. В. Тенденции развития банковской системы России в современных условиях. / Коротаева Н. В., Борисова // Т. В. Социально- экономические явления и процессы. — 2017 г. – 215 с.;
26. Кулакова Н. Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях. / Кулакова Н.Н., Суслякова О.Н. // Вестник Алтайской академии экономики и права. — 2018 г. – № 8 – С. 151-159;
27. Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Лаврушина О.И.. — М.: Финансы и статистика, 2018. — 672 с.;
28. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. СПб.: Знание; ИВЭСЭП, 2017 г. – 98 с.;
29. Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных бюро в России // Деньги и кредит. 2018 г.- с. 101-102;
30. Миловидов, Д.А. Современное банковское дело. – М.: Норма, ИНФРА-М, 2017 г. – 86-88 с.;
31. Ольхова, Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: учебное пособие, 2-е изд. / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2016 г. – 13-14 с.;
32. Пессель М.А. Кредитный механизм и механизм кредитования // Деньги и кредит. 2016 г. – 15 с.;
33. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В. – М.: Норма, ИНФРА-М, 2015 г. – 216-217 с.;
34. Сибен А. О. Этапы управления кредитными операциями коммерческих банков в современных условиях / Сибен А.О., Соколова Н.В. // Энигма. — 2019 г. – 65-67 с.;
35. Скуратов Ю. В. Управленческий учет и анализ ссудной деятельности коммерческого банка. Бухгалтерский учет в кредитных организациях, 2008 г. – 26 с.;
36. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: «Дашков и К», 2016 г. – 86 с.;
37. Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации // Научные записки молодых исследователей. 2017 г. – 24 с.;
38. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. 2018 г. – 33 с.;
39. Чиркова М. Б. Некоторые вопросы анализа кредитоспособности заемщиков. Бухгалтерия и банки, 2009 г. – 54-55 с.;
40. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М., Финансы и статистика, 2018 г. – 52 – 54 с.;
41. [Электронный ресурс] URL: // http://cbr.ru Официальный сайт Банка России (дата обращения 17.11.2022);
42. [Электронный ресурс] URL: // https://base.garant.ru Информационное – обеспечение ГАРАНТ (дата обращения 17.11.2022);
43. [Электронный ресурс] URL: // http://mir-procentov.ru Банки на рынке кредитования (дата обращения 17.11.2022);
44. [Электронный ресурс] URL: // https://alfabank.ru/everyday/online/ сайт АО «Альфа — Банк» (дата обращения 17.11.2022);
45. [Электронный ресурс] URL: // https://www.banki.ru/ сайт Банки.ру (дата обращения 17.11.2022);
46. [Электронный ресурс] URL: // https://www.sravni.ru/text/bitva-bankov-alfa-bank-vs-tinkoff-bank/ Сравни. Ру (дата обращения 19.11.2022);
47. [Электронный ресурс] URL: // https://www.sberometer.ru/banks/alfa-bank/ Сберметр — рейтинг, доверие клиентов и отзывы (дата обращения 19.11.2022);
48. [Электронный ресурс] URL: // https://alfabankpro.ru/reyting-banka/ Альфа – Банк неофициальный сайт (дата обращения 19.11.2022);
49. [Электронный ресурс] URL: // https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditnogo-portfelya-ao-alfa-bank/viewer научная электронная библиотека Cyberlenika (дата обращения: 02.02.2022);
50. [Электронный ресурс] URL: // https://www.finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2020-goda-90341 Фин. версия (дата обращения: 02.02.2022).

Страницы: 1 2 3