Основные направления развития современных механизмов кредитования. Часть 3.

Страницы:   1   2   3

---

2.3 Характеристика условий кредитования в Сбербанке

 

ПАО «Сбербанк России» крупнейший коммерческий банк, обладающий высоким рейтингом конкурентоспособности. Банк предоставляет различные виды кредитов. Основные виды кредитов для населения и условия кредитования в Сбербанке России представлено в приложении 4.

Условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения и незначительно упростились, т.е. требования стали как бы более разумными, а где-то даже и привлекательными.

В таблице 6 представлена статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на начало 2017 года.

Таблица 6 — Предлагаемые Сбербанком России кредиты для населения [42]

 

Количество программ кредитования против 2016 года снизилось — было 15 программ, стало 13.

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заёмщик должен, в первую очередь, соответствовать стандартным требованиям банка, а именно [42]:

— Быть в возрасте от 18 или 21 года до 75 лет (до 65 лет по картам).

— Быть Гражданином Российской Федерации.

— Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж — не менее 1 года (за последние 5 лет).

— Кредит в отделениях Сбербанка России можно получить по месту регистрации заёмщика/одного из со заёмщиков; по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости или по месту аккредитации компании -работодателя заёмщика/со заёмщика.

— Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учётом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

— Быть платёжеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита.

Далее отметим, что служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадёжность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной — в кредите могут отказать. Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать клиенту в оформлении кредита [42]:

— Заёмщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России

— Ранее неудачно выступил поручителем или созаёмщиком по проблемному кредиту.

— Не истёк срок призыва на воинскую службу.

— Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита или слишком часто меняет места работы.

— Находится под следствием или имеет судимость.

— Клиент числится на учёте в наркологическом или психиатрическом диспансере.

— Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители.

— Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый (скандальный) или неадекватный.

— Предприятие, на котором работает потенциальный заёмщик, финансово неустойчиво и имеют место значительные задержки в выплате зарплаты.

— Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.

— Недостаточная платёжеспособность клиента, которая не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.

— Несоответствие требованиям, предъявляемым к заёмщику по конкретному виду кредита и др.

Величина процентной ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам привязаны к срокам кредитования, а величина ставки по ипотеке зависит ещё и от величины первоначального взноса собственных средств заёмщика, и поэтому имеют определённый разбег (градацию), который может составлять по разным видам кредитов от 0,5 до 4,0 пунктов.

Так, на величину процентной ставки по кредитам влияют следующие факторы [42]:

Срок кредитования. Так, например, по ипотеке «Приобретение строящегося жилья» базовая ставка установлена так:

— до 10 лет — от 12,00% до 12,50% ;

— от 10 до 20 лет — от 12,25% до 12,75%

— от 20 до 30 лет — от 12,50% до 13,00%

Величина первоначальных взносов заёмщиков (по основным ипотечным кредитам). Так, по ипотеке «Приобретение строящегося жилья»:

— При первоначальном взносе от 50% процентная ставка — 12,00%, 12,25%, 12,50%

— При первоначальном взносе от 30 до 50% процентная ставка — 12,25%, 12,50%, 12,75%

— При первоначальном взносе от 20 до 30% процентная ставка — 12,50%, 12,75%, 13,00%

Категория заёмщиков по потребительским кредитам. Так, проценты по потребительским кредитам имеют градацию:

— физические лица, получающие зарплату/пенсию на счёт, открытый в Банке

— физические лица, не относящиеся к указанным категориям — от 17,9% до 23,9%.

В 2017 году Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения. Например, минимальные суммы кредита, которые установлены по следующим видам кредитов следующие (табл. 7):

Таблица 7 — Минимальные суммы кредита, установленные в ПАО «Сбербанк России»

 

В зависимости от вида кредита в качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает [42]: поручительства физических лиц; залог объекта недвижимости (квартиры, жилого дома с земельным участком, земельного участка; поручительство супруги/супруга заёмщика, если заёмщик состоит в браке (по жилищным кредитам); залог имущества.

Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платёжеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту, регистрации и платёжеспособности, предъявляемые к заёмщику.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство.

В заключение отметим, что разнообразие кредитов населению в Сбербанке позволяет большинству заёмщиков подобрать наиболее удобную для себя форму кредитования, а умеренные процентные ставки делают эти кредиты доступными широким слоям населения.

Таким образом, полностью подтверждая свое название, российский Сбербанк в течение долгих лет служил населению в основном как учреждение, в котором они могли хранить свои накопления. Но сегодня важную роль в деятельности банковской организации приобретает кредитование, как бизнеса, так и населения. Опережая по числу выданных кредитов всех своих основных конкурентов, Сберегательным банком продолжается расширение линейки кредитных продуктов, которые становятся все более доступными и привлекательными для населения и бизнеса [20, 76].

Чтобы обеспечить дальнейший рост кредитного портфеля, Сбербанк разрабатывает и реализует новые проекты. Совсем недавно правлением банка было принято решение о запуске новой программы, нацеленной преимущественно на молодёжную категорию страны. Так, кредитный портфель Сбербанка дополнили дебетовые карты Master Card Standard и Молодёжная Visa Classic. Указанные продукты могут предоставляться клиентам, достигшим возраста 14 лет. Также оценить сильные стороны предложения могут граждане, достигшие совершеннолетия, то есть 18 лет. Чтобы подтвердить доходы совсем не обязательно предоставлять в банк справку о доходах. Вполне достаточно будет документов учебного заведения о стипендии.

Сегодня Сбербанк России заинтересован в притоке новых клиентов, молодых людей, так как именно эта часть граждан, согласно данным статистики, составляет около 13% задействованного в экономике населения.

Также Сбербанк предоставляет кредиты юридическим лицам, а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Сбербанк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании.

Спектр банковских продуктов ПАО «Сбербанк России» для крупных предприятий представлено в приложении 5.

Долгосрочное кредитование юридических лиц в Сбербанке осуществляется на основании следующих программ [20, c. 78]:

— Кредит, который предоставляется с целью инвестирования основных средств предприятия, обозначен как «Бизнес-инвест».

— «Бизнес — авто» — целевой кредит на приобретение транспортных средств индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса.

— При необходимости предприятию начать новое производство или расширить старое, можно воспользоваться кредитом «Бизнес-актив» для приобретения оборудования.

— При приобретении недвижимости юридическими лицами банк может предложить кредит «Бизнес-недвижимость»

— «Бизнес-рента» — не имеет определённого целевого назначения, но предназначается для арендодателей.

— «Газ» — это возможность покупки автомобиля марки ГАЗ. Есть возможность приобретения в кредит технических средств белорусских производителей для российских предпринимателей.

Существует вариант безналогового кредитования, которое предлагается клиентам с положительной кредитной историей.

Услуги Сбербанка по видам кредитов для юридических лиц позволяют и банку, и предприятию осуществлять свои решения взвешено и обоснованно. Сроки кредитования разнообразны, но в каждом случае есть возможность досрочного погашения займа.

Спектр банковских продуктов ПАО «Сбербанк России» для крупных предприятий подробно описано в приложении 4.

По всем перечисленным предложениям максимальная сумма определяется финансовым положением заёмщика и стоимостью приобретаемого имущества.

Итак, Сбербанк предоставляет кредиты юридическим лицам, а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Сбербанк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании.

Стоит отметить, что кредиты Сбербанка России в 2016 году были более строгими и требовательными к клиенту, а существующие сегодня программы кредитования только разрабатывались и проходили проверку на пригодность к российскому рынку и носили несколько ограниченный характер. Если проводить аналогию, то кредитный портфель Сбербанка в 2016 году был более консервативным и менее лояльным. В настоящее время происходит перелом стереотипов, к кредитным продуктам обеспечивается и стимулируется доступ молодого поколения [40, c. 164] .

Правление Сбербанка понимает, что в условиях рыночной экономики управление кредитным портфелем, методы его оценки и формирования должны совершенствоваться и проходить анализ.

В связи с этим правление банка вынуждено корректировать свою политику, а вместе с ней и условия кредитования, как физических, так и юридических лиц.

Стоит понимать, что банк должен стремиться не только увеличивать кредитный портфель, но и прорабатывать его качество.

 

3 Основные направления развития современных механизмов кредитования в ПАО «Сбербанк России»

3.1 Проблемы кредитования в банке и пути их решения

 

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что даёт предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определёнными факторами риска.

В ситуации правовой неопределённости многих вопросов, которые связаны с кредитованием, у банков возникает целый ряд проблем с уменьшением рисков и устранением вариантов мошенничества. Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают, в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заёмщиков [8, c. 2].

Проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в кредитной работе, многообразны и зависят от специфики деятельности. Вместе с тем в число основных проблем кредитного процесса часто входят следующие:

• отсутствие чётких планов развития кредитных операций в связи с низким уровнем корпоративного управления;
• жёсткая регламентация процесса кредитования, не приводящая к ожидаемому росту качества портфеля;
• завышенный объем документов, требуемых для получения кредитов;
• неоправданно длительные сроки принятия решений, при этом не учитывающие всех возникающих рисков, размывающие ответственность за принятые решения;
• высокая себестоимость осуществления кредитных операций;
• низкий уровень предварительного, текущего, последующего внутреннего контроля кредитного процесса;
• слабая система управленческого учёта в части кредитных операций;
• отсутствие современных автоматизированных решений и систем, соответствующих уровню поставленных задач, запланированным объёмам кредитования;
• отсутствие достаточного количества специалистов, понимающих бизнес-процессы заёмщиков, специфику их деятельности;
• низкий уровень сопровождения кредитов, приводящий к появлению просроченной задолженности;
• неэффективная работа с проблемными кредитами;
• наличие высокого риска мошенничества в филиалах и др.

Причины основных проблем банковского кредитования связаны с его сложностью и изначально присутствующими в нем противоречиями. Приведём примеры [23, c. 4]:

— с одной стороны, необходимо обеспечивать быстрое наращивание кредитного портфеля для повышения доходности и конкурентоспособности деятельности, а с другой — снижать возросшие кредитные риски;

— с одной стороны, необходимо идти навстречу клиенту, уменьшая количество необходимых для получения кредитов документов и сроки рассмотрения заявок на выдачу кредитов, а с другой — повышать качество и защищённость кредитного портфеля;

— с одной стороны, необходимо оценивать финансовое состояние потенциального заёмщика не по формальным критериям, а по сути, а с другой — снижать влияние человеческого фактора;

— с одной стороны, необходимо повышать оперативность принимаемых решений, а с другой — обеспечивать их независимость и т.д.

Одной из причин проблем является неумение адекватно и оперативно реагировать на обострение перечисленных выше противоречий. В отдельных случаях попытки необдуманных быстрых решений могут приводить к перерегулированию или, другими словами, к шараханьям из стороны в сторону.

Проблема роста заключается в том, что действующая модель кредитования в банке постепенно по мере изменения системы управления банка, его организационной структуры, бизнес-процессов вынуждена подстраиваться под них, а подстраиваясь — терять первоначальную простоту и логичность. В результате, в частности, нормативные документы, описывающие методологию кредитного процесса, становятся все более объёмными, перегруженными второстепенной информацией, плохо структурированными, все более трудными для понимания и применения в работе [28, c. 69].

Таким образом, методология кредитования должна учитывать не только специфику кредитных продуктов (обусловленных, в частности, юридическим статусом заёмщика, целью кредитования, сроком кредитования, видом обеспечения, валютой кредита, отраслью экономики, юридической формой оформления сделки), но и риски, связанные с особенностью территорий, в которых ведётся кредитование.

Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заёмщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заёмщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт — цена услуг, которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заёмщиком и до полной выплаты им долга. Главной проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются вопросы, связанные с достоверной классификацией будущих заёмщиков.

Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 — 30% и более всех автомобилей приобретается за счёт кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заёмщики из-за отсутствия регистрации данного залога – движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль.

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счёт исключения из неё рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заёмщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны [29, c. 146].

Основные проблемы кредитования в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жёстких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

 

3.2 Перспективы развития и совершенствование механизма банковского кредитования

 

По мере развития банка, роста объёмов кредитных операций и количества банковских продуктов, изменения внешней среды меняются требования к организации и ведению кредитной работы, которая, по сути, красной нитью пронизывает всю деятельность банка, затрагивает многие его структурные подразделения. Поэтому для кредитных организаций в современных экономических условиях на важное место выходит работа по совершенствованию механизма кредитования

Отталкиваясь от стратегических целей и задач, разрабатывается, а в последующем корректируется кредитный процесс. Перед разработкой кредитного процесса необходимо, чтобы его ключевые подходы или принципы были зафиксированы в нормативных документах банка. Данные принципы должны являться прочным фундаментом для совершенствования кредитного процесса. Утверждённые принципы могут меняться в исключительных случаях, например в результате новых требований регулятивного органа, изменившейся стратегии развития банка, второй волны финансового кризиса.

В процессе совершенствования кредитного процесса важное место отводится обратной связи. В качестве обратной связи может использоваться следующая информация:

• история заключённых кредитных сделок (т.е. накапливаемые и систематизируемые банком статистические данные);
• данные анализа внешней среды, включая действия конкурентов в данном сегменте банковского бизнеса;
• данные анализа внутренней деловой среды банка;
• данные бухгалтерского учёта, управленческого учёта и отчётности по МСФО;
• результаты проверок, проводимых внешними контролирующими органами;
• несоответствия, выявляемые в ходе внутренних проверок и контрольных процедур.

Данная обратная связь позволяет оперативно выявлять зоны повышенного риска, определять неотложные меры воздействия, оценивать их результативность.

Следует исходить из того, что повышение качества и эффективности банковского кредитования — это планомерная, систематическая работа, которая наиболее активна на стадии развития, но продолжается и на последующих стадиях жизни банка.

В работе по совершенствованию кредитного процесса необходимо разработать такую модель, которая, базируясь на достижении стратегических целей и задач развития банка, удовлетворяла бы следующим основным критериям:

• повышения надёжности кредитного портфеля — важнейший критерий, который достигается в результате проведения сбалансированной кредитной политики, использования современной модели кредитования, надёжных моделей оценки понесённых и ожидаемых потерь, современных систем оценки кредитоспособности заёмщиков, эффективной системы внутреннего контроля, способствующей строгому соблюдению регламентов и процедур, совершенствования систем мотивации и стимулирования персонала;
• повышения скорости принятия решений — не менее важный критерий, который достигается делегированием полномочий и ответственности в зависимости от размера кредитного риска, который зависит от суммы кредита, вида обеспечения, срока кредитования, валюты кредитования, места ведения бизнеса, места нахождения и вида залогов и др., внедрением современных автоматизированных систем принятия решений, использующих современные алгоритмы обработки информации. Достижение данного критерия также неразрывно связано и достигается управлением операционными рисками;
• оптимизации требований к клиентам (включая перечень необходимых документов) — данный критерий тесно связан с предыдущим, он достигается за счёт дифференцированного (гибкого) подхода к различным клиентам и предоставляемым им продуктам за счёт умения оценивать риски, как следствие — запрашивать только необходимые документы. При этом требования к показателям кредитоспособности потенциальных заёмщиков постоянно корректируются в зависимости от результатов анализа основных причин дефолтов по ранее выданным кредитам, за счёт совершенствования предварительного контроля, работы с залогами, мониторинга финансового состояния клиентов;
• снижения влияния «человеческого фактора» — обеспечивается путём принятия решений по кредитам с повышенным риском на коллективной основе, участия в процессе принятия решений независимых экспертов, применения автоматизированных систем, чёткого документирования совершаемых сделок с целью повышения их прозрачности, развития систем контроля, использования психологической оценки работников, единолично принимающих решения о выдаче кредитов;
• обеспечения независимости принимаемых решений — достигается, в частности, в результате разделения функций по принятию решений, использования независимых специалистов (контролёров) на местах, участвующих в кредитном процессе, использования коллегиальных форм принятия решений, передачи полномочий по принятию решений на более высокий уровень в зависимости от уровня риска;
• повышения эффективности предварительного, текущего и последующего контроля — одним из эффективных способов решения данной задачи является совершенствование автоматизации кредитного процесса и других направлений банковской деятельности, совершенствование внутреннего контроля, процедур оценки рисков по всем клиентам банка. Автоматизированная система в части выполнения контрольных функций должна обеспечивать сбор информации о клиентах банка, выявление связанных сторон, возможность удалённой и скрытой диагностики процесса кредитования. При этом описываемая информационно-аналитическая система должна использоваться не только в процессе кредитования, но и в других бизнес-процессах, например при проведении операций с ценными бумагами, расчётно-кассовом обслуживании, в работе по противодействию операциям с денежными средствами, полученными незаконным путём, и др.;
• снижения стоимости принятия решений — данный критерий тесно связан с критерием, рассмотренным выше, а именно скоростью принятия решений. Он также достигается делегированием полномочий и ответственности на более низкий уровень, автоматизацией процессов, использованием гибких подходов принятия решений на местах, при которых в определённых случаях допускается управляемое отступление от общих правил при условии выполнения определённых процедур.

Закономерно, что отдельные перечисленные выше критерии противоречат друг другу. Например, повышение надёжности кредитного портфеля конфликтует с требованием повышения скорости принятия решений, а обеспечение независимости принимаемых решений не всегда ведёт к снижению стоимости этих решений. Объясняется это тем, что рост эффективности может приводить к снижению качества. Соответственно, целевая модель кредитного процесса — это всегда компромисс, базирующийся на чётком понимании уровня рисков и меры ответственности. Находить требуемый компромисс между эффективностью и качеством помогает профессиональное мотивированное суждение, опирающееся на количественные критерии качества и эффективности.

Таким образом, кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жёсткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем с ликвидностью и недостатка капитала.

Совершенствование банковского кредитования в многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на чётком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов [34, 38].

Таким образом, в современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. чётко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

 

Заключение

 

Механизм банковского кредитования можно охарактеризовать как совокупность элементов, составляющих способ организации и использования перераспределительной функции кредита в части предоставления денежных средств заёмщику во временное пользование на основе платности.

Банковская система кредитования выступает в качестве одной из наиболее значимых и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Современную систему кредитования можно назвать совокупностью разных кредитно-финансовых институтов, которые работают на рынке ссудных капиталов и аккумулируют денежные средства.

Кредитный механизм также подразумевает все направления, предусматривающие ссудную, инвестиционную, аккумуляционную, учредительскую, посредническую, перераспределительную деятельность кредитной системы, осуществляемую ее институтами.

На кредитном рынке страны реализуются несколько основных кредитных форм: коммерческая и банковская.

Банковский кредит — это совокупность перераспределительных отношений между банками и юридическими и физическими лицами по поводу мобилизации временно свободных денежных средств и последующего их предоставления тем, у кого этих средств не хватает на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

На сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы. Кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платёжеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении.

Российская банковская система стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счёт доступности множества кредитов с различными процентными ставками. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

В дипломной работе проведён анализ банковского кредитования в ПАО «Сбербанк».

На сегодняшний день Сбербанк является главной опорой финансовой стабильности России, предоставляет всевозможные банковские услуги и продукты своим клиентам, активно работает над внедрением инновационных программ. Все это позволяет Сбербанку удерживаться среди лидеров банковского рынка нашей страны.

Анализ кредитного портфеля банка показал, что приоритетная роль в формировании кредитного портфеля Сбербанка принадлежит операциям корпоративного кредитования (в данном случае под «корпоративным» понимаем кредитование юридических лиц), однако отмечается устойчивая тенденция роста удельного веса. Розничные кредиты занимают более 23% кредитного портфеля Сбербанка. По итогам 2016 года произошёл рост доли, как по жилищному, так и по потребительскому кредитованию, при этом возросли объёмы жилищного кредитования. Таким образом, жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка.

Потребительские кредиты, несмотря на сокращение портфеля, по-прежнему остаются флагманом по объёму процентных доходов, опережая другие розничные продукты. В 2015 – 2016 гг. Сбербанк на фоне ухудшения розничных рисков сохранил приоритетным удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заёмщиков.

В 2015 – 2016 гг. розничная сеть Сбербанка показала высокую надёжность, стабильность и большой потенциал к устойчивому развитию. Клиенты Сбербанка демонстрируют традиционно высокий уровень доверия к Сбербанку, включая его розничные продукты и услуги.

Правление Сбербанка понимает, что в условиях рыночной экономики управление кредитным портфелем, методы его оценки и формирования должны совершенствоваться и проходить анализ.

В связи с этим правление банка вынуждено корректировать свою политику, а вместе с ней и условия кредитования, как физических, так и юридических лиц. Стоит понимать, что банк должен стремиться не только увеличивать кредитный портфель, но и прорабатывать его качество.

Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жёсткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем с ликвидностью и недостатка капитала.

Совершенствование банковского кредитования в многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на чётком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов.

Таким образом, в современных условиях необходима определённая сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.01.2017 г.) «О банках и банковской деятельности».
2. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c.
3. Жукова, Е. Ф. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. / Е. Ф. Жукова – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 654 с.
4. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 332 c.
5. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник. / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 656 с.
6. Тавасиев, А. М. Банковское дело: учеб. пособие для студентов вузов / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 287 с.
7. Барсуков М. В. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы // Auditorium. — № 4 (4) / 2015. – с. 1-5.
8. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России // Информационные технологии. — №10/2014. – с. 1 – 3.
9. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924.
10. Ваганова А. В. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой учёный. — 2016. — №18. — С. 233-235.
11. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой учёный. — 2016. — №20. — С. 275-277.
12. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой учёный. — 2016. — №11. — С. 670-674.
13. Дадыко С. И. Управление кредитными рисками банка // Проблемы современной экономики: материалы IV междунар. науч. конф. (г. Челябинск, февраль 2015 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2015. — С. 48-51.
14. Дмитренко Ю. Ю., Козловская А. И., Кукулер В. С., Трохимчук А. В. Анализ финансовой деятельности банковских организаций на примере банков Росбанк, АК БАРС, Связь-Банк, Тинькофф банк // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 34. – С. 37–45.
15. Дурдыева Д.А. Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения / Д.А. Дурдыева, Ю.С. Мороз // Экономика и социум. — 2015. — № 6-2 (19). — С. 822-827.
16. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой учёный. — 2014. — №18. — С. 362-364.
17. Ефремова И. А. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодой учёный. — 2014. — №17. — С. 266-268.
18. Зайцева Т. В. Состояние механизма кредитования в современных условиях [Текст] / Т. В. Зайцева, А. А. Чернуха // Образовательная среда сегодня: стратегии развития : материалы V Междунар. науч.–практ. конф. (Чебоксары, 17 апр. 2016 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. — № 1 (5). — С. 330–333.
19. Зуенко М. Ю. Банковская система России: современное состояние и проблемы // Молодой учёный. — 2016. — №9. — С. 558-565.
20. Кадыров И.Р., Щеглова И.О. Позиция ПАО «Сбербанк России» в банковском секторе экономики Российской Федерации и его конкурентоспособность // Вестник Марийского государственного университета. Серия «Сельскохозяйственные науки. Экономические науки». — № 7 / 2016. – с. 75 – 80.
21. Корабельников Д.Д. Анализ рынка кредитования населения // Инновационная наука. — № 6-1 / 2016. – с. 126 – 129.
22. Коротаева Н.В., Борисова Т.В. Тенденции развития банковской системы России в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. — № 3 / том 9 / 2014. – с. 51 – 57.
23. Корсунова Н.Н. Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014 – 2015 гг. // VIII Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» — 2016. – с. 1 — 7.
24. Кригер А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г. // Молодой учёный. — 2016. — №27. — С. 413-416.
25. Клишина Ю. Е., Углицких О. Н. Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2015. – Т. 13. – С. 3391–3395.
26. Кугаевских К. В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения // Молодой учёный. — 2016. — №9. — С. 604-609.
27. Кузяков Е. В. Классификация кредитов коммерческого банка // Молодой учёный. — 2014. — №19. — С. 316-319.
28. Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. — № 1-1 / том 14 / 2014. – с. 67 – 70.
29. Макаров В.Ю. Рынок кредитования сегодня: проблемы, противоречия и потенциал роста // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. — № 2 / том 16 / 2016. – с. 144 – 149.
30. Марчук В. И. Роль кредита и кредитные отношения в развитии экономики / В. И. Марчук // Инновационные технологии в машиностроении: сборник трудов VII Международной научно-практической конференции, 19-21 мая 2016 г., Юрга. — Томск: Изд-во ТПУ, 2016. — С. 373-375.
31. Мельникова О.В. Основные тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в 2014-2015 годах // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. — № 43 / 2015. – с. 1 – 5.
32. Никонец О. Е., Марковцова В. А. Современное состояние и значение системы кредитования в Российской Федерации // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – № 1 (январь). – С. 86–90.
33. Пальчикова И.С. Ключевые элементы кредитования юридических лиц. // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. — 2016. № 24-2. — с. 118-122.
34. Похилько П. Т., Гурнович Т. Г. Перспективы развития банковского кредитного рынка // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 36–40.
35. Руденко Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц // Молодой учёный. — 2015. — №11. — С. 1106-1107.
36. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. — № 2-2 (14) / 2016. – с. 2 – 9.
37. Черепанов С. А., Егорова М. С. Роль кредита в рыночной экономике // Молодой учёный. — 2015. — №11.4. — С. 234-236.
38. Халидова А. Ш. Основные проблемы и направления развития банковского сектора РФ на 2016 год [Текст] / А. Ш. Халидова, Н. В. Собченко // Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития : материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 6 июля 2016 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. — С. 193–195.
39. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования: анализ, структура и проблемы // Молодой учёный. — 2015. — №20. — С. 314-320.
40. Ягупова Е.А., Доморников А.Н. Деятельность Сбербанка России на современном этапе // Символ науки. — № 10-1 / 2016. – с. 161 – 166.
41. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — URL:www.cbr.ru/
42. Официальный сайт «Сбербанка России» / [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: sberbank.ru
43. Клименко В.С. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XLVI междунар. студ. науч.- практ. конф. № 9(46). URL: https://sibac.info/archive/economy/9(46).pdf (дата обращения: 25.03.2017).
44. Терехова А.Н. Перспективы развития кредитного рынка // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 11 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/11/59491 (дата обращения: 19.03.2017).
45. Трифонова А.С. Риски и качество кредитного портфеля // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XLIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 7(44). URL: https://sibac.info/archive/economy/7(44).pdf (дата обращения: 30.03.2017)
46. Федеральная служба государственной статистики. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:/ http://www.gks.ru/

---

Страницы:   1   2   3