Основные направления развития рынка ипотечного кредитования в российской экономике. Часть 3

Страница 1 2 3

---

Глава 3 Проблемы и перспективы  по развитию ипотечного кредитования в России

3.1 Основные проблемы рынка ипотечного кредитования в России

Существуют проблемы, с которыми сталкивается и ипотечный заемщик и кредитное учреждение, выдавшее ипотечный кредит.

Все проблемы ипотечных заемщиков и банков можно разделить на 2 группы: внутренние и внешние.

Внутренние проблемы ипотечного кредитования населения.

• Сохраняются высокие ставки за кредит; (График 1)

График 1 — Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам.

2. Затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает физическое лицо, как правило, заявка в банке должна бы рассматриваться в течение 2–3 дней с момента предоставления всех документов, сейчас длительность рассмотрения от 5 дней и выше (а с учетом сбора документов фактически намного выше);
3. Кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подаче заявки, а заемщик в итоге может отказаться от выбранного варианта, тем самым может потерять определенную сумму денег, которые он возможно уже потратил при подготовке пакета документов;
4. Требуются дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного оценщика, а стоимость услуг определяет каждое агентство по-своему;
5. Главным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются определённые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.

Внешние проблемы ипотечного кредитования населения.

• Ограниченная платежеспособность граждан; (Рисунок 8)

Рисунок 8 – Отношение среднего платежа по ипотеке к средней зарплате в России.

2. Недостаточное количество объектов новостроек в регионах, и, как правило, завышенные цены на них;
3. Отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;
4. Проблемы социального характера;
5. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

Кроме того, одной из основных проблем на сегодня является рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам.

В  марте 2021 года просроченная задолженность россиян по ипотеке поставила новый рекорд: суммарный объем долга достиг 294,984 млрд. рублей (сайт Центробанка РФ). Это наибольшее значение за всю историю наблюдений, которые ЦБ ведет с начала 2015 года. За год задолженность выросла на 60%, за последний месяц — на 25,5%, следует из материалов Центробанка. За два года задолженность увеличилась на 123,3%. Основной прирост — в категории ипотеки с задержкой платежей до 30 дней. В марте 2021 года объем таких займов достиг 129,6 млрд. рублей против 76,3 млрд. рублей в феврале: прибавление за месяц составило 70%. Год назад сумма кредитов с минимальной просрочкой достигала 64,2 млрд. рублей, указывает Центробанк.

Таким образом, с марта 2020-го по март 2021 года объем задолженности с задержкой платежей менее 30 дней увеличился в два раза. Просрочка по жилищным кредитам с задолженностью платежей от 31 до 90 дней выросла на 5,3%, до 34,9 млрд. рублей, от 91 до 180 дней — на 5,6%, до 21,9 млрд. рублей, свыше 180 дней — на 3,6%, до 108,5 млрд. рублей^[1].

По состоянию на начало августа 2021 года объем ипотечных кредитов с платежами, просроченными на 90 дней и более, увеличился на 28,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, то есть до 130 млрд. рублей. Это самые проблемные кредиты в портфеле. Согласно закону «Об ипотеке», при таком сроке просрочки кредитор может обратить взыскание на предмет залога. Всего, по оценке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), количество заемщиков по этим ссудам составляет 100-120 тыс. человек^[2].

В наибольшем объеме рост просрочки обусловлен возросшими расходами на обслуживание кредитов в иностранной валюте, которые пользовались спросом в 2015-2016 годах, считают в АИЖК. Основные проблемы у заемщиков по ипотеке в иностранной валюте начались в конце 2017 года, когда курс рубля резко упал. По данным Банка России, по итогам 2018 года доля просроченных платежей по ипотечным кредитам в иностранной валюте составляла 20,1% всего объема валютной ипотеки. При этом по ссудам в рублях этот показатель составлял чуть больше 1%. Причем ряд проблем связан с расхождением позиций банков и заемщиков на обоснованность размера задолженности и причину ее возникновения.

Некоторые валютные ипотечные заемщики принципиально перестали обслуживать свои кредиты с 2018 года, объясняя это тем, что рост курса доллара по отношению к рублю РФ был вызван форс-мажорными обстоятельствами и обстоятельствами непреодолимой силы. О размере задолженности по ипотеке в иностранной валюте банки и заемщики так и не смогли договориться с самого начала проблем в этом отношении.

В начале 2018 года ЦБ предложил банкам конвертировать такую задолженность по льготному курсу 39,4 руб. Однако банки на эту меру не пошли. В основном они предлагают иные компромиссные варианты, которые предполагают в первую очередь перевод задолженности в рубли.

Например, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа рефинансирования валютных кредитов в рубли. Банк прощает до 20% задолженности и устанавливает льготную ставку 10% годовых по новому рефинансированному рублевому кредиту. Программа рефинансирования валютных кредитов совместима с другими программами реструктуризации банка и государственной программой помощи заемщикам.

В Росбанке при рефинансировании валютных ипотечных кредитов банк предлагает ставку 11% годовых на весь срок кредита или ставку 9% годовых на первые два года с применением потом плавающей процентной ставки, а также льготный курс конвертации кредита при соответствии семьи заемщика критериям программы АИЖК.

Ипотека — это наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех-шести клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Рынок ипотечного кредитования — включает в себя как деятельность кредиторов, так и деятельность заемщиков, между которыми (на основе заключенного договора) возникают определенные обязательства.

Главным обязательством заемщика является его платежная дисциплина. Получая ипотеку, гражданин берет на себя обязательство по своевременному возврату денежных средств.

Однако обстоятельства могут измениться. Потеря работы, ухудшение финансового положения и ряд других причин может привести к тому, что возникнет просрочка по ипотеке. Подобное чревато серьезными последствиями. Если гражданин не будет предпринимать действий и пытаться исправить сложившуюся ситуацию, он рискует потерять купленную квартиру. Потому стоит заранее выяснить, как вести себя в случае возникновения просрочки по ипотеке.

В то же время банки продолжают вести работу с проблемной задолженностью (проводят реструктуризацию кредитов), и это позволяет решить проблемы проблемных заемщиков. Однако право на использование услуги будет предоставлено только в случае, если заемщик согласен идти на диалог. Попытка избежать контакта с банком, игнорирование требований, отказ отвечать на звонки и прочие попытки скрыться от организации приведут к тому, что компания сразу примет жесткие меры. Банк конфискует ипотечное жилье только в крайнем случае. Обычно недвижимость после первой просрочки не отбирают.

Финансовая организация может предоставить клиенту около полугода для возврата к стандартному графику и закрытия возникшей просрочки. Если клиент не смог в течение полугода исправить сложившуюся ситуацию, финансовая организация подаст заявление в суд. При этом люди выселяются в никуда, даже если это единственное жилье. Выселение — это трагедия для гражданина и его семьи. Длительность процесса составляет минимум 2 месяца. В этот срок на имущество будет наложен арест. После того, как суд вынес вердикт о конфискации недвижимости, она будет выставлена на продажу. Цена такой квартиры обычно несколько ниже стандартной.

Большинство российских банков предоставляют жилищные займы под процентную ставку от 7,4% годовых (акция от Сбербанка), в то время как европейская ипотека начинается от 0,8% в год. При этом минимальный первоначальный платеж составляет не менее 15-20% от суммы кредита, что тоже не позволяет всем нуждающимся взять кредит в банках.

Одной из существенных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования сегодня — это снижение реальных доходов населения, неуверенность в завтрашнем дне, вероятность риска потери работы и доходов, выжидательная позиция со стороны населения в связи с нестабильностью на валютном рынке, рост цен на все товары, в том числе и на строительные материалы.

Одним словом, проблем на рынке ипотечного кредитования много и все они требуют незамедлительного решения.

3.2 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в России

Как известно, время кризисов — это время поисков новых решений. Кризис выявил, что потребуется принципиально новое решение жилищной проблемы. Вопрос стоит в том, какими путями следует идти, чтобы быстрее и дешевле достичь результатов по решению жилищной ситуации для граждан России.

Крупные банки берут ипотечные кредиты на свои балансы, однако их депозитная база хотя и значительна, но все же не безгранична. В перспективе это может привести к тому, что вскоре будут исчерпаны возможности роста ипотечного рынка за счет привлечения новых заемщиков. Ипотека качественно не развивается.

Необходимо, чтобы на ипотечный рынок пришли деньги, чтобы снизились процентные ставки по кредитам и чтобы как можно больше граждан могли воспользоваться ипотечным кредитованием. Нужно также учитывать, что доходы наших граждан не сопоставимы с доходом среднего класса на западе. В России фактически отсутствует рынок ипотечных ценных бумаг как действующий механизм рефинансирования. И это – одно из главных препятствий для развития ипотеки.

Стабильность доходов граждан России значительно менее устойчива. Если сейчас средствами для предоставления ипотеки располагают, по сути, три крупнейших банка, то для дальнейшего развития ипотеки надо, чтобы деньги пришли на рынок и от российских инвесторов, и от граждан.

Изменение работы ипотечной технологии позволит всем банкам работать на краткосрочных ресурсах и держать кредиты на своих балансах более уверенно и наращивать объемы кредитования.  А при желании быстро и успешно рефинансировать пул кредитов внутри страны. В целом, для развития ипотечного кредитования необходимо укреплять экономику. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования.

Так, по указу главы государства, с 2018 года российские семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок, смогут оформить ипотеку под 6 % годовых на приобретение жилья на первичном рынке^[3]. На первый взгляд все очень хорошо, так как чувствуется забота государства о молодых семьях с двумя и более детьми. Вариант, предлагаемый государством – это не рыночное решение. Это попрошайничество и выкачивание денег из федерального бюджета на абсолютно коммерческую инвестиционную технологию. И этого  в принципе быть не должно.

Получается, что, самостоятельно не справляясь, коммерческие банки призывают к необходимости активного участия государства. Государство должно вмешаться, но не для того — чтобы субсидировать процентную ставку или скупать проблемные активы обанкротившихся банков, а для того, чтобы предложить качественно новые условия работы ипотечной технологии, с которой смогут справиться большинство участников ипотечного рынка. Государству необходимо задать качественные условия и выступать регулятором.

Без изменения технологии и подходов к применению механизмов ипотеки, крайне низкая насыщенность рынка долгосрочными ресурсами при существующих колоссальных объемах спроса и потребности со стороны населения и строительных компаний еще в течение долгого времени будет тормозить решение жилищной проблемы и роста объёмов жилищного кредитования.

Высокие цены на квартиры, низкие доходы населения и высокие процентные ставки являются рыночным барьером, который делает ипотеку в России недоступной и невыгодной. Ипотечное кредитование на пределе возможностей для граждан является ложным подходом в обеспечении доступности.

Необходимые условия для развития ипотечного кредитования:

1. Повышение реальных доходов населения. В свою очередь, это позволит повысить и укрепить платежеспособный спрос в целом и на рынке ипотечного кредитования в частности;
2. Психологическая уверенность потенциального заемщика в том, что на весь срок кредитования страну не будут сотрясать разного рода кризисы, и заемщик и созаемщики не лишатся своего рабочего места;
3. Проблема необходимого снижения процентной ставки (до 3%), а также безусловное снижение цен на квартиры, стоимость которых намного завышена;
4. Необходимо развивать рынок ипотечных ценных бумаг как действующий механизм рефинансирования;
5. Увеличивать, а не сокращать количество банков, предлагающих, в том числе и ипотечные кредиты, с максимально выгодными условиями для ипотечного заемщика. Это создаст здоровую конкуренцию между ними в борьбе за потенциального заемщика;
6. Абсолютно прозрачные взаимоотношения между кредитным учреждением и заемщиком: никаких скрытых комиссий со стороны банка и приписок в части увеличения реального дохода со стороны клиента. Необходимо все условия обсуждать «на берегу», то есть до подписания кредитного договора.

Заключение

Ипотечное кредитование позволило многим россиянам приобрести собственное жилье, пусть и потратив лишние средства за счет выплаты процентов.

При этом некоторые граждане до сих пор не могут взять в кредит квартиру из-за непомерной процентной ставки. Власти обещали исправить эту ситуацию, говоря о снижение ставки уже несколько лет.

Остается понять какой станет ипотека в конце 2022 года и стоит ли ждать внедрения европейских стандартов.

Для ряда граждан погашение ипотеки уже стало привычным регулярным делом. Люди живут и спокойно платят ежемесячные взносы, зная, что рано или поздно занимаемое ими жилье станет их собственностью.

При этом сумма ипотечных платежей часто сопоставима с оплатой арендуемой небольшой квартиры.

Поэтому многие люди уже не боятся брать на себя такие обязательства, но решение принимают банки, исходя из документальной, а не фактической платежеспособности.

Предполагается, что уже со второй половины 2022 года ставка по ипотечным кредитам будет в районе 8-9% для рядовых заемщиков. Льготным категориям кредит обойдется еще экономичнее.

Текущая ставка по ипотеке далека от тарифов, принятых в развитых странах мира. Если взять для примера Газпромбанк, то можно увидеть, что в начале 2021 года он предлагал ставки в районе 9,7-10,5% для разных видов заемщиков. Даже на рефинансирование банк не предлагал 9 процентов, а остановился на 9,5%.

Другой крупнейший банк страны ВТБ тоже не демонстрирует особо низких ставок для рядовых нельготных заемщиков. Ставки начинаются от 9,7%, хотя с апреля 2021 года этот банк запустил невероятно щедрую программу для многодетных семей. При соблюдении всех условий такие семьи смогут получить ипотеку под скромные 5 процентов.

В остальном ипотечная система России не очень стабильна и щедра в плане доступных для большинства ставок. Пока же даже рефинансирование ипотеки банки делают неохотно, давая более экономные условия только тем, кто до этого имел идеальную историю платежей. В остальном же экономисты отмечают уверенный рост объема несвоевременных выплат по ипотечным и иным кредитным обязательствам.

Итак, государство должно возродить потребительский спрос, увеличив пенсии и зарплаты, содействовать образованию достаточных фондов для социальных нужд и обеспечить поддержку системы здравоохранения, образования, экологии, науки, что в целом могло бы защитить два великих достояния России – природные ресурсы и ее человеческий капитал. Только достижение устойчивого экономического роста позволит создать эффективную систему социальной защиты, решить проблемы бедности, нищеты, создать достойный уровень жизни.

Роль ипотечного кредитования в экономике значительна. Механизм развития ипотечного кредитования способен сыграть положительную роль для развития экономики любой страны. Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

сок использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (последняя редакция).
2. Федеральный Закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (последняя редакция).
3. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (последняя редакция).
4. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»
5. Положение ЦБ РФ № 242-П от 16.12.2003 «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».
6. Литвинова, С. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие/ С.А. Литвинова. – Москва – Берлин: Директ-Медиа, 2019. – 182 с.
7. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. − Москва.: БДЦ-Пресс, 2017. – 341с.
8. Додинов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. – Москва.: ИНФРА-М, 2020. – 277 с.
9. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – Москва.: Омега-Л, 2019. – 277 с.
10. Макеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. М.: Экономистъ, 2021. – 304 с.
11. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – Москва.: Финансы и статистика, 2019. – 308 с.
12. Хрестинин В.В. Анализ отраслевой составляющей в рамках комплексного анализа кредитной способности потенциального кредитного заемщика диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова. Экономический факультет. – Москва., 2018. – 121 с.
13. Чараева М.В. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / М.В. Чараева. – 2-е изд. – Москва.: НИЦ Инфра-М, 2018. – 240 с.
14. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: уч. пос.- Москва.: 2020. – 304 с.
15. Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента// Финансы и кредит. – 2017. – № 10. – С. 46-49.
16. Зайцева Е.В. Подходы к определению кредитоспособности предприятия // Молодой ученый. – 2019. – №9. – С. 554-557.
17. Ковалев П.П. Стратегия банковского риск-менеджмента// Финансы и кредит. – 2018. – № 15. – С. 12-17.
18. Корнилов Ю.А. Некоторые вопросы управления кредитным риском в кризисных условиях//Деньги и кредит. – 2019. — №5. – С. 33-37.
19. Литук О.Н. Стратегический подход к реструктуризации коммерческих банков// Деньги и кредит. – 2021. – № 7. — С. 17-22.
20. Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской сист. // Вопросы статистики. – 2018. – № 6. – С. 23-29.
21. Мелкумов Я.С. Теоретическое и практическое пособие по финансовым вычислениям. – Москва.: ИНФРА-М, 2020. – С. 452-453.
22. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы,- Москва.: Финансы и статистика, 2019. – С. 562.
23. Перченкова А.В. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика // Научные исследования: теория, методика и практика : материалы II Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 27 авг. 2017 г.) / редкол.: О.Н. Широков [и др.] – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2017. С. 328-330.
24. Романюк К.А. Концепция метода оценки кредитоспособности физ. лиц//Финансы и кредит. – 2021. – №24. – С. 45-53.
25. Рыбин Е.В. Риск-менеджмент в банках и банковских группах: проблемы и тенденции//Банковское дело. – 2018. – № 9. – С. 34- 38.
26. Силпагар Э.Ю. Стратегическое управление в коммерческом банке и связанные с ним риски // Научные записки молодых исследователей. – 2020. – №3. – С.59-62.
27. Современный экономический словарь. Под. ред. Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – Москва., 2019. – С. 212.
28. Солнцев О. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы прогнозирования. – 2019. – № 2. – С. 45-51.
29. Татаринова Л.Ю. Роль организации информационной безопасности в предотвращении рисков в банковской деятельности// Финансы и кредит. – 2017. – № 30. – С. 18- 22.
30. Тысячникова Н.А. Тенденции и приоритеты развития систем риск-менеджмента в российских банках//Банковское дело. – 2019. – № 7 – С. 15-18.
31. Ушанов А.Е. Мониторинг риска кредита на стадии его использования // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. – № 33. – С. 28-38.
32. Черкасов В.Е. Финансовый менеджмент в кредитных организациях. Москва.: МЭСИ, 2018. – С. 23-27.
33. Шульгин А.В. Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке// Финансы и кредит. – 2020. – № 2. – С. 14-18.
34. Завьялов С.О. Оценочные подходы к методам анализа кредитоспособности заемщика // Бизнес в законе. – 2018. – № 2. [Электронный ресурс]. – URL: http://cyberleninka.ru/article/n/otsenochnye podhody-k-metodamanaliza-kreditosposobnosti-zaemschika (дата обращения 05.03.2022 г.).
35. Иванова Д.А. Сравнительный анализ методов оценки [Электронный ресурс]. – URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ sravnitelnyy-analiz-metodovotsenki-kreditosposobnosti-fizicheskih-lits. (дата обращения 05.03.2022 г.).
36. Перченкова А.В. Преимущества и недостатки применения скоринговых систем для оценки кредитоспособности заемщиков // Студенческий форум: электрон. научн. журн. − 2017. − № 5(5). [Электронный ресурс]. – URL: https://nauchforum.ru/journal/stud/5/20978. (дата обращения 05.03.2022 г.).
37. Сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru/. (дата обращения 05.03.2022 г.).
38. Ушанов А.Е. Совершенствование инструментов кредитного процесса // Науковедение. – 2018. – № 4 (29). [Электронный ресурс]. – URL: http:// naukovedenie.ru/PDF/15EVN415.pdf. (дата обращения 05.03.2022 г.).
39. Информационный портал «Ипотекавед.ru» [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://ipotekaved.ru/v-rossii/rinok-ipoteki.html. (дата обращения 05.03.2022 г.).
40. Официальный сайт Центрального банка РФ: показатели рынка жилищного кредитования [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka. (дата обращения 05.03.2022 г.).
41. Информационный портал «Ведомости» [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/02/16/751206rosta-ipoteki. (дата обращения 05.03.2022 г.).
42. Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/klyuchevaya_stavka/. (дата обращения 05.03.2022 г.).
43. Официальный сайт «Агентство ипотечного жилищного кредитования» [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://дом.рф/upload/iblock/f5f/f5fc56b74fc83a6a4af437465bf41d5b.pdf. (дата обращения 05.03.2022 г.).
44. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/wages/. (дата обращения 05.03.2022 г.).
45. Информационный портал «Ипотека и финансы» [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://ipoteka.finance/russia/problemy-i-perspektivyipotechnogo-kreditovanija.html. (дата обращения 05.03.2022 г.).
46. Российское агентство международной информации [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://ria.ru/economy/20180320/1516792182.html. (дата обращения 05.03.2022 г.).
47. http://rusipoteka.ru – сайт компании ООО «РУСИПОТЕКА» — Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации
48. Прохорова Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. − 2018. − №11. − С. 952-955. [Электронный ресурс]. − Режим доступа: https://moluch.ru/archive/91/19497/. (дата обращения 05.03.2022 г.).
49. Аналитический центр по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimost/ipoteka_a. (дата обращения 05.03.2022 г.).
50. Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: www.cbr.ru. (дата обращения 05.03.2022 г.).
51. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Режим доступа: gks.ru (дата обращения 05.03.2022 г.).
52. Официальный сайт Министерства Финансов РФ. – Режим доступа: minfin.ru (дата обращения 05.03.2022 г.).
53. Официльный сайт АО «Газпромбанк». – Режим доступа: gazprombank.ru (дата обращения 05.03.2022 г.).
54. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». – Режим доступа: www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 05.03.2022 г.).
55. Официальный сайт ПАО «ВТБ». – Режим доступа: www.vtb.ru/ (дата обращения 05.03.2022 г.).

---

Страница 1 2 3