Содержание
- Введение.
- Теоретические и правовые основы потребительского кредитования.
- 1.1. Сущность, принципы и функции потребительского кредитования.
- 1.2. Виды и критерии потребительского кредитования.
- 1.3. Нормативно-правовые основы потребительского кредитования.
- 1.4. Тенденции развития потребительского кредитования в современной России.
- Глава 2. Анализ потребительского кредитования ПАО в «Сбербанк России».
- 2.1. Краткая характеристика ПАО «Сбербанк России».
- 2.2. Механизм управления кредитными рисками при предоставлении потребительских кредитов.
- 2.3. Оценка кредитоспособности заемщика и поручителя по методике ПАО «Сбербанк России».
- Глава 3. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в современных условиях.
- 3.1. Пути совершенствования кредитования физических лиц в условиях современной экономики России.
- 3.2. Мероприятия, направленные на устранение рисков в области потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».
- Заключение.
- Список использованных источников.
Введение
Развитие потребительского кредитования отображает позитивные сдвиги, находящие в национальной экономике России. Российская Федерация в наши дни хоть и не без труда, но понемногу осиливает волну финансового кризиса 2008-2010 годов.
В современной экономике кредит выступает в качестве товаров и денежных средств, предоставляемых в долг. И хотя споров среди исследователей достаточно много по поводу того, что именно понимать под данной категорией, а также синонимичны или различны категории «кредит», «займ» и «ссуда», не вдаваясь в подробности этих дискуссий, согласимся с такой объединенной формулировкой: кредит – ссудный капитал государства (точнее, экономические отношения по поводу движения ссудного капитала), имеющий целью авансирование воспроизводственного процесса (его расширение) путем эмиссии новых и/или мобилизации свободных денежных средств экономики и населения с последующим их перераспределением с учетом срочности, возвратности, платности и других признаков данной экономической категории
Кредитные операции являются важнейшим видом одной из разновидностей деятельности коммерческих банков в России. Это объясняется тем, что:
— первое, что нужно отметить, это то, что успешная реализация кредитных операций приводит к получению основных материальных средств, содействует увеличению безопасности и стабильности банков, а неудачи в осуществлении кредитных операций приводят к разорению и банкротству;
— второе – банки призваны реализовывать личные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в формирование экономики России;
— третье – кредитные операции при их удачном исполнении дают прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам.
Именно поэтому формирование и улучшение оптимальных форм потребительского кредита — условие инвестирования средств в различные активы с целью понижения рисков кредитного портфеля банков и появления собственников с растущим уровнем доходов. Подобные формы стимулируют привлечение в процесс кредитования большее количество людей, делают кредит неким доступным средством благосостояния семей в нашей стране.
Обычно кредиты делят на два больших блока по статусу заемщика – юридическое или физическое лицо. Тогда потребительский кредит является кредитом физическому лицу на личные, потребительские, непредпринимательские цели (т.е. без учета кредитов на индивидуальное предпринимательство), выдаваемым кредитной или иной организацией прямо или косвенно. Потребительское кредитование выступает как взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, формирующих единый механизм взаимодействия кредитной или иной организации с физическим лицом в части выдачи потребительского кредита.[1]
Потребительские кредиты имеют розничную природу и характеризуются одновременно стандартностью и индивидуальностью, а также достаточно высокими рисками кредиторов. Центральный продукт – кредиты коммерческих банков населению для удовлетворения их потребностей, основная форма цены за продукт – процент.
Таким образом, основной отличительной чертой потребительского кредита служит исключительно потребительский, непроизводственный характер его использования и предоставление только населению. Такое понимание заложено и в Федеральный закон РФ «О потребительском кредите (займе)», в котором данная экономическая категория сформулирована как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с ведением предпринимательской деятельности. Данный подход согласуется с юридической трактовкой потребительского кредита, которая берет за основу правовую природу и выделяемые признаки этой категории и подразумевает под ней отдельную группу кредитных правовых отношений, которые заключаются в предоставлении кредитором заемщику (физлицу, потребителю) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, чтобы последний удовлетворил личные, семейные, бытовые, повседневные нужды, не связанные с предпринимательством, с выполнением условий договора (первичное потребительское кредитное обязательство), а также в возврате заемщиком, когда истечет установленный срок, кредитору (лицо, выдавшее кредит, или лицо, приобретшее право требования) полученные денежные средства с процентами (вторичное потребительское кредитное обязательство). Такая «широкая» трактовка присуща уральской финансовой научной школе во главе с известным исследователем-финансистом О.И. Лаврушиным.
В отечественной и зарубежной литературе данная тема вызывает немалый интерес. Многие авторы (Кириллин А.В., Орлова Н.В., Черненко В.А., Жукова Е.В, и многие другие) говорят о важности дальнейшего изучения трудностей формирования и научного обоснования оптимальных форм кредитования физических лиц.
Цель данной работы — проанализировать особенности потребительского кредитования в современной России (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Объект исследования — деятельность публичного акционерного общества «Сбербанк России», связанная с реализацией различных форм потребительского кредитования.
Предмет исследования — формы кредитования, проводимые ПАО «Сбербанк России» в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Для достижения поставленной цели необходимо преодолеть следующие задачи:
Во-первых, изучить сущность, принципы и функции потребительского кредитования;
Во-вторых, изучить виды и критерии потребительского кредитования;
В-третьих, рассмотреть нормативно-правовые основы потребительского кредитования;
В-четвертых, проанализировать тенденции развития потребительского кредитования в современной России.
Теоретические и правовые основы потребительского кредитования
Сущность, принципы и функции потребительского кредитования
Потребительский кредит по своей сущности является займом, который выдается банком какому-либо лицо для траты на личные нужды, например, на покупку автотранспорта, бытовой техники для дома, жилья, для оплаты учебы и прочего.
Потребительский кредит может иметь разное назначение:
Первый — кредит на цели.
Главной его особенностью является то, что он дается на приобретение какого-либо продукта/товара.
Второй — кредит на нужды.
Данный кредит является удобным в том плане, что выдается на руки наличными средствами на неотложные траты, также, у него обычно ниже процентная ставка, а сумма максимального кредита, как правило, больше, чем кредита товарного, однако его оформление занимает от 2-х до 5-ти дней.
Третий — кредит с разовым погашением.
Может включать в себя также кредиты в виде отсрочки платежа (например, за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских услуг).
Четвертый – кредит с рассрочкой платежа. [31]
Через разнообразные формы потребительского кредита обслуживается все более растущая доля розничного товарооборота.
Возможность возникновения и формирования кредита объединены с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда применяются в ходе производства продолжительное время, их стоимость выноситься на стоимость готовой продукции долями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобожденные деньги остаются на счетах предприятий. Одновременно с этим на другом полюсе появляется нужда в замене изношенных средств труда и довольно больших единовременных расходах.
Сходные процессы осуществляются и в ходе оборотного капитала. Можно сказать, что колебания в кругообороте и обороте показывают себя по-разному. Например, в различные сезоны разная производительность, также возможны неравномерные поставки из-за чего происходит несовпадение времени производства и обращения продукции. У некоторых производств возникает временный излишек средств, у других наоборот – нехватка. Все это, конечно, создаёт вероятность возникновения кредитных отношений, поскольку именно кредит может разрешить относительное противоречие между временным оседанием денежных ресурсов и нуждой их использования в хозяйстве.
Нужно отметить, что кредитные отношения в экономике основываются на конкретной методологической базе, одним из частей которой являются принципы, строго придерживаться которых необходимо при практической организации каждой операции на рынке ссудных капиталов.
Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, которые возникают на основе срочности, платности и возвратности. Таким образом, стадиями движения кредита являются:
— во-первых, размещение кредита;
— во-вторых, получение кредита заёмщиками;
— в-третьих, использование кредита;
— в-четвертых, высвобождение ресурсов;
— в-пятых, возврат позаимствованной стоимости;
— в-шестых, получение кредитором средств, размещённых в форме кредита.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет данные функции:
— аккумулирует временно свободные денежные средства;
— перераспределяет денежные средства на условиях их последующего возврата;
— создает кредитные орудия обращения и кредитных операций;
— регулирует объемы совокупного денежного оборота;
— контролирует соблюдение принципов кредитования.
По сроку возврата кредит может быть долгосрочный и краткосрочный.
— Долгосрочный. Дается на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство.
— Краткосрочный. Дается на срок менее 1 года и обслуживает кругооборот оборотных средств. [12]
Принципы построения кредитных отношений:
— Во-первых, это возвратность кредита. Данный принцип показывает нужду своевременного возврата приобретённых от кредитора денег после завершения их использования заёмщиком.
— Во-вторых, это принцип срочности кредита. Отображает необходимость его возвращения не в произвольное для заёмщика время, а в точно назначенный срок, закрепленный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
— В-третьих, это платность кредита. Данный принцип показывает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка денежных средств, но и оплаты права на их реализацию.
— В-четвертых, это обеспеченность кредита. Данный принцип показывает необходимость обеспечения предохранения имущественных интересов кредитора при вероятном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств.
В-пятых, это целевой характер кредита. Он распространяется в основном на все виды кредитных операций, выражая необходимость целевого употребления средств, приобретенных от кредитора.
— В-шестых, это дифференцированный характер кредита. Этот принцип обусловливает дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разнообразным категориям вероятных заемщиков. Практическое осуществление его может зависеть и от личных интересов определенного банка, и от проводимой государством централизованной политики поддержки некоторых отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и прочее).
Специфические особенности потребительского кредита. В отличие от других кредитов, объектами потребительского кредита являться могут и товары, и деньги. Срок кредита составляет до 3-х лет, а процент — от 10 до 25. Нужно отметить, что В России данный вид кредитования пока только получает распространение, за рубежом же он давно обхватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карт.
Субъекты кредита: кредиторы, например, это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, и заёмщики – простые люди. Варианты погашения потребительского кредита могут быть или в разовом порядке, или с рассрочкой платежа.
— Кредит с разовым погашением. К ним причисляются текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, и в пределах данных кредитов приобретают товары, а по истечении определенного срока, единовременно погашают свою задолженность.
— Кредит с рассрочкой платежа. Данные кредиты составляют основную часть всех потребительских кредитов. [30]
Сущность кредита как экономической категории выражается в его функциях, их выявление помогает определить связь данной категории с системой экономических отношений. Каковы же основные функции потребительского кредитования?
Во-первых, потребительский кредит хорошо стимулирует действенность труда. То есть, человек, работая, получает определенную зарплату, однако ему не хватает на тот или иной товар или же услугу, тогда он прибегает к тому, чтобы взять кредит и купить то, в чем нуждается. Далее для возвращения суммы за кредит человек будет стремиться держаться за свое рабочее место, чтобы иметь возможность расплатиться с долгом. Это нужно для того, чтобы человек мог быть уверен в том, что сможет погасить кредит и также показать себя как надежного сотрудника банку, в котором он брал кредит, для возможных дальнейших операций.
Однако нельзя не обозначить тот факт, что потребительский кредит может стать так называемой «долговой ямой». Почему? Человек, взявший кредит, вдруг теряет рабочее место по разным причинам: сокращение, болезнь, несоответствие с должностью и прочее, следовательно, больше не имеет возможности погасить нужную сумму. Чем дольше не идет оплата за кредит, тем больше пени накапливается, что приводит человека к тому, что он становится задолжником по кредиту, который может даже потерять имущество.
Таким образом, можно сказать, что кредиты уменьшают текучесть кадров. Это связано с тем, что люди стремятся как можно дольше держаться на своей работе, чтобы расплачиваться с кредитами. Как известно, понижение текучести кадров положительно влияет на экономику страны. То есть, потребительский кредит – сильнейший фактор подъёма народного благосостояния.
Однако, существуют и отрицательные стороны, помимо упомянутой выше «долговой ямы». Потребительский кредит временно ускоряя рост производства формирует видимость высокой конъюнктуры, в итоге, он может содействовать выходу производства за черту платёжеспособного спроса населения, что может привести к увеличению процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Отметим достоинства потребительского кредита:
Первое достоинство – это, конечно, комфортная форма оплаты товаров и каких -либо услуг.
Второе достоинство — данная форма оплаты дает возможность реализовывать расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Третье достоинство. Возможность покупки товаров или каких-либо услуг в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными доходами.
Четвертое достоинство — это то, что у людей есть возможность приобретать что-либо, стоимость чего превышает сумму, которую человек имеет возможность заплатить.
Пятым достоинством является индивидуальный подход. То есть каждый человек имеет возможность предпочесть наиболее удобный его целям способ приобретения кредита.
Также есть и недостаток, хоть и один, но весьма значимый: товар, купленный в кредит, всегда обходится дороже, поскольку необходимо погасить процент за кредит.
Следующая функция потребительского кредита – распределительная;
Третья — замещение денег в обращении;
Четвертая – стимулирующая;
Пятая — контрольная. [33]
Все функции кредита близко объединены между собой, они определяют в своей совокупности назначенную экономическую роль кредитных отношений.
Функции кредита вырабатываются благодаря расширению масштабов рыночной экономики и ужесточению кредитной природы денег.
Перераспределительная функция кредита следует из самой сути и роли кредитных отношений. Благодаря кредитному перераспределению происходит ускорение привлечения новых денег в сферу хозяйствования. При реализации данной функции перераспределяются и денежные средства, и товарные ресурсы.
Быстрота и интенсивность перераспределения стоимости путем кредита во многом обусловливаются его доступностью и, обязательно всегда, уровнем ссудного процента, поскольку высокая процентная ставка по кредитам может тормозить перераспределительные процессы. Нужно отметить, что масштабы расширения кредита и соответствующих процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой повышения инфляции.
Следующая функция – это функция замещения денег кредитными инструментами. Она связана с антиципацийной природой кредита, то есть его способностью обгонять во времени процесс накапливания в товарной и денежной конфигурациях. Кредитные ресурсы вырабатываются до прихода срока их фактического употребления в процессе воспроизводства. То есть, можно сказать, что кредит «делает» деньги для безналичного денежного обращения. Средствами кредита являются переводные векселя, чеки, кредитные карты и другое – в наши дни они начинают сменять реальные, бумажные (металлические) деньги.
Кредит способствует экономии издержек обращения через замещение части денежного оборота кредитными средствами обращения. Меняя объемы кредитных операций, банки (или же вся банковская система) могут оказывать воздействовать на динамику всей массы денег в обращении. И при этом применяются два возможных метода:
Во-первых, это может быть кредитная экспансия (расширение кредита);
Во-вторых — кредитная рестрикция (сужение кредита).
Антиципацийное свойство кредита не нужно разбирать как механически работающий фактор инфляции. Уровень инфляции не станет расти, если на основе кредитования делается подлинный вклад в формирование производства, результативно выполняются инвестиции, разумно применяются построенные производственные мощности.
Также, немаловажное значение в условиях рыночной экономики играет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сути процесс кредитования, конечно же, не может не стимулировать результативное использование займа со стороны заемщика. Ведь смысл кредитования можно представить в формуле: «Купи сейчас (что-либо: услуга, товар и др.), а плати пожзе». И именно он побуждает к эффективному употреблению полученной ссуды, чтобы на заработанные деньги не только возвратить кредит, но и приобрести прибыль.
Заемщики стараются использовать кредит настолько, чтобы это им на самом деле помогало в реализации личных экономических интересов.
Кредитные отношения являются, в первую очередь, имущественными отношениями; за использование и возврат кредита заемщик отвечает имуществом или же какими-либо имеющимися у него ценностями. Бесспорно, что имущественные отношения формируют довольно сильные стимулы к целесообразному применению одолженных средств.
Со стороны же кредитора стимулирующий фактор — кредитный процент. То есть любой кредитор старается стабильно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.
Следующая функция – контрольная. Она заключается в том, что в процессе кредитования выполняется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за применением и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), однако, по моему мнению, это не совсем правильно.
Контроль – это часть общего устройства управления процессом кредитования. В наши дни каждый хозяйственный субъект не может позволить себе игнорировать контроль за кредитом. Благополучное управление кредитом требует союза стараний кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.
Имеется важнейшее отличие в выполнении контрольной функции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор может осуществлять контроль и за объектом кредита (одолженные стоимости), и за деятельностью заемщика. Заемщик же не имеет возможности проверять деятельность кредитора, он реализовывает контроль только за ходом одолженной стоимости (то есть контролирует только объект кредитных отношений).
Благодаря осуществлению этих функций, кредитные отношения активно воздействуют на процессы воспроизводства и накапливания капитала и на макро, и на микроэкономическом уровнях. [28]
В наши дни проблема функций кредита является одной из самых тяжелых в теории кредитных отношений. Споры ведутся, в основном, по вопросам о количестве и содержании функций, которые исходят из различных подходов к сущности кредита.
Все функции кредита взаимосвязаны, их согласование обеспечивает стабильность кредитных отношений.
Потребительский кредит имеет своей целью финансирование конечного потребителя и выдается финансовыми организациями или предприятиями розничной торговли и услуг, такой взгляд встречается у многих авторов.
С учетом характера потребностей граждан величина потребительского кредита может использоваться и на текущие цели (приобретение товаров длительного пользования, услуги), и на капитальные (приобретение, строительство, ремонт жилья, благоустройство дачных участков и др.). Преимущественный объем кредитов капитального характера занимают ипотечные кредиты.
Однако понимание потребительского кредита вовсе не однозначно, напротив, исследователи остро дискутируют по этому вопросу и пока не могут прийти к единому мнению. Ключевые разногласия возникают при определении места ипотечных кредитов. Ряд авторов считает невозможным включать данную категорию кредитов в состав потребительских, поскольку имеются принципиальные отличия ипотечного и потребительского кредитования
Указывают и на различие в характере рынка потребительских и ипотечных кредитов по степени развития конкуренции. Ипотечный рынок характеризуется двусторонней монополией, так как в нем действует небольшое число заемщиков и кредиторов, рынок же потребительских кредитов можно охарактеризовать как рынок, обладающий развитой конкуренцией, ведь на нем взаимодействуют многочисленные заемщики и кредиторы, что связано с доступностью и легкостью получения таких кредитов. Поэтому, следуя данной точке зрения, рекомендуют ипотечный жилищный кредит воспринимать не в качестве потребительского кредита, а как долгосрочные инвестиции в развитие человеческого капитала, т.е. как особый вид кредита, принципиально отличный от других видов. [18]
Это согласуется с трактовкой западной банковской практики, в которой потребительские кредиты выдаются для приобретения потребительских товаров и услуг, к чему не относится ипотека.
Другим подходом к выделению границ потребительского кредитования, называющим потребительские цели населения (покупка предметов потребления, товаров длительного пользования, оплата услуг с отсрочкой платежа), является ограничивание сферы получения потребительского кредита посредством предприятий торговли и услуг, т.е. включение в данную сферу только POS-кредитов. Данный подход еще более узкий, согласно ему нужно исключить не только жилищные кредиты, но и по признаку вида кредиторов – всех кредиторов, кроме нефинансовых организаций, т.е. предприятий розничной торговли и услуг.
Следующим подходом к образованию границ потребительского кредита является традиционная банковская практика РФ, согласно которой банки в рамках своих продуктовых линеек называют потребительским кредитом только нецелевой банковский кредит наличными, который является лишь составляющей общего блока кредитных услуг населению. Такой подход предполагает классификацию, использующую в качестве одного из критериев объект кредитования.
Данный подход рассматривает сферу потребительского кредитования очень узко, сюда не входят даже автокредиты и кредиты по кредитным картам. Несложно заметить, что в данном случае просто происходит подмена понятий, когда сферу потребительского кредитования называют кредитными услугами населению. Кроме того, выделяются различные ограничители сферы потребительского кредитования:
— предоставляются только коммерческими банками;
— имеет только денежную форму.
В итоге в зависимости от понимания содержания категории «потребительский кредит» его отождествляют с розничным кредитом, персональным кредитом, индивидуальным кредитом, личным кредитом и др. Между тем, розничное кредитование подразумевает выдачу потребительского кредита на различного рода покупки (товары длительного пользования, включая автомобили, услуги) через сферу ритейла (напрямую с точки зрения покупателя, а в конечном итоге через кредитную организацию) или путем получения кредита в кредитной или другой финансовой организации (для последующих покупок, включая неотложные нужды) и является лишь элементом сферы потребительского кредитования в широком смысле. Несмотря на дискуссионность взглядов исследователей на содержание категории «потребительский кредит», предлагаю исходить из двух исторически сложившихся параметров: первичный источник возврата – доходы населения, цель кредита не связана с предпринимательской деятельностью.
Таким образом, мы будем базироваться на комплексном подходе к определению понятия «потребительский кредит», который как форма кредита представляется общественными экономическими отношениями кредиторов (банков и специализированных кредитно-финансовых институтов) и заемщиков – физических лиц (населения) с целью ссужения стоимости, учитывая срочность, возвратность, платность и другие родовые признаки кредита, направление использования которой обладает непроизводительным характером (удовлетворение потребностей заемщика в приобретении товаров и услуг для конечного потребления и жилья для личного использования), а источником ее возврата выступают не результаты ее использования, а доходы от текущей деятельности заемщика.
Виды и критерии потребительского кредитования
Покупка в рассрочку, в основном, дается преимущественно при продаже предметов продолжительного употребления – это могут быть автомашины, холодильники, радиоприёмники, телевизоры, мебель, какая-либо другая бытовая техника.
Торговые компании дают своим клиентам возможность оформления кредита «на месте» через взаимодействие со специальными финансовыми учреждениями.
Покупки в рассрочку, конечно, очень удобны, но, отличительной особенностью их от других вариантов кредита является ощутимый высокий процент. Но потребители обычно, ориентируются на то, сколько они будут выплачивать ежемесячно и какова продолжительность кредита, а не на фактическую стоимость самого кредита.
Имеется ещё одна форма покупки в рассрочку. Подразумевается некие договоры банков с торговыми организациями, по которым эти организации совершают продажу товара или услуги в кредит клиентам банков, а банки сразу выплачивают компаниям наличные деньги на сумму проданных товаров или услуг, а покупатели уже постепенно погашают кредит в самих банках.
Кредитная карта является очень распространенной формой предоставления потребительского кредита. Суть такого кредитования в том, что выданная банком кредитная карта даёт право её владельцу в границах дозволенной суммы, то есть индивидуального кредитного лимита, приобретать товары или услуги в тех или иных компаниях, с которыми банк имеет контракт на их продажу в кредит на основе кредитных карт. Сумма задолженности владельцев карт компании уплачивается банком периодически. Владельцы же кредитных карт должны в определенные сроки погашать долг перед банком, а именно, они обязаны платить установленную минимальную сумму, но не обязаны полостью выплачивать долг. Если минимальная сумма в определенный момент не выплачивается, тогда на неё начисляется процент и прибавляется к общему долгу владельца карты. [26]
Поскольку кредитный лимит является автоматически восстанавливаемым (револьверным), то владелец карты после выплаты части своего долга, может увеличивать кредит до того размера, который он уже выплатил. Потому компанией кредитных карт владельцу карточки дается отчетность за месяц, которая показывает, какой суммой на данный момент обладает владелец карты.
Продавцы, которые продают товары или услуги клиентам по банковским кредитным картам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карт, которая задерживает комиссионные, таким образом, именно банковские организации дают кредит, а не продавцы.
Кредитные карты востребованы по многим причинам:
во-первых, платеж кредитной картой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних путешествиях;
во-вторых, потеря карты – это не то же, что и потеря наличных денег, так как при утере или хищении карты при своевременном уведомлении об этом, владелец кредитной карты не несёт никакой ответственности;
в-третьих, это выгодно, потому что, при расчётах картой, клиентам дается отсрочка до начисления процентов;
в-четвертых, имеется возможность снять с карточки определенную сумму наличными, что наблюдается в банковских конторах или же круглосуточно в банкоматах, однако это невыгодно, поскольку на авансы наличными существует определенный налог.
Множество российских банков наладили выпуск и поддерживают сервис кредитных карточек, которые, как утверждает мировая практика, вытесняют наличное обращение.
Автоматически возобновляемый кредит подразумевает под собой потребительский кредит как сочетание текущих счетов с продажами в рассрочку. Суть данного способа сводится к тому, что банки на основе проведения исследования платёжеспособности заёмщика назначают максимальную сумму возможной задолженности.
Установленную сумму кредита заёмщик применяет при помощи чеков, которые ему предоставил банк. При оплате ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку убавляется, а свободный остаток лимита кредитования повышается и может быть снова применен заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования иногда пересматривается. Клиент также приобретает процент в то время, когда счёт не превышает границ кредита. Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой кредитным картам.
Персональная ссуда банка может быть более недорогой по сравнению с процентными ставками кредитных карт. По письменному обращению клиента банк может кредитовать крупную сумму с осуществлением выплат в течение даже не одного года.
Персональные ссуды, как правило, берутся для приобретения:
-потребительских товаров длительного пользования, про которые было упомянуто выше;
— празднования торжеств;
— проведения отделочных работ в доме;
— оплаты личного образования. [35]
В случае обращения за персональной ссудой заёмщику, как правило, предлагают выплатить назначенную долю стоимости приобретаемых товаров или услуг. Источником оплаты является систематический доход клиента, то есть его заработная плата. Клиент погашает кредит частями; иногда снабжением платежа служат приобретенные им в кредит товары. В случае непогашения в установленный срок кредита надлежащие суммы взимаются банком с заблокированного счёта.
Срок, на который дается ссуда, обычно определяется исходя из цели приобретения ссуды, например, при покупке недвижимости — до 10 лет.
Овердрафт является формой предоставления непродолжительного кредита клиенту банка, когда величина платежа превосходит остаток средств на счёте клиента. А именно — банк списывает деньги со счёта клиента полностью и автоматически предоставляет кредит на сумму, которая превышает остаток средств, из чего в результате образуется дебетовое сальдо.
Право пользования овердрафтом дается наиболее надежным клиентам банка по соглашению, в котором определяется максимальная сумма, условия и порядок его погашения.
Для людей овердрафты крайне удобны, поскольку дают чувство уверенности в том, что их расходы финансируются, даже если они превосходят количество денег, которое у них сейчас есть. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что из-за сильных колебаний овердрафтов по сумме, он обязан иметь в наличии достаточное количество средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.
«Скоринг – кредитование» — обезличенная, хотя и более простая и быстрая форма кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. По причине высокого объёма персонального кредитования и относительно низкий суммы каждой ссуды, большинство банков не могут дать добро проводить оценку заявлений на предоставление ссуды, анализируя всякий запрос в индивидуальном порядке. Вследствие этого вместо длительной процедуры анализа заявлений было введено «скоринг – кредитование».
Возможный клиент заполняет особую анкету по определенной форме, где пишется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и другое. Каждый вопрос имеет предельно допустимый балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. Далее после окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк устанавливает, какую услугу рациональнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.
Отдельные банки в определенном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, прочие производят такой анализ только в крайних ситуациях.
Нужно отметить, что не любой может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами.
Снизить кредитный риск помогает так называемая «кредитная история», которая является накопленными в течение продолжительного времени сведениями о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Подобные дают возможность судить о надёжности осуществления заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств. [39]
Проведя анализ формирования потребительского кредитования в России можно выделить его положительные и отрицательные черты, поэтому отметим такие стороны.
К положительным чертам можно причислить:
во-первых, получение банками устойчиво высокой прибыли;
во-вторых, рост объема продаж торговых организаций и автосалонов;
в-третьих, повышение покупательской платежеспособности;
в-четвертых, увеличение клиентской базы и у банков, и у торговых организаций;
К отрицательным же чертам можно отнести:
во-первых, повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
во-вторых, значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Несмотря на это, комплексное осуществление программ потребительского кредитования дает экономике страны преимущественно положительные тенденции, нежели отрицательные. Тем не менее, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в наше время крайне проблематично.
Вытекающим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карточек. На сегодняшний день формы подобного кредитования в России имеют место быть, хотя не пользуются высокий популярностью. В большей мере это связано с тем, что инфраструктура принятия пластиковых карточек к оплате еще не в полной мере развита (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). И также, для получения аналогичных кредитов банки спрашивают с заемщиков добавочные свидетельства платежеспособности.
Тем не менее уже в недалеком будущем, руководствуясь мировыми тенденциями формирования потребительского кредитования, в России банковское розничное направление модифицируется в основных направлениях:
— кредитование на пластиковые карты;
— автокредитование;
— ипотечное кредитование;
-образовательный кредит.
Для развития описанных выше программ банкам нужно:
во-первых, снизить процентные ставки для повышения спроса;
во-вторых, страховать финансовые рисков под вероятные потери;
в-третьих, создать кредитные бюро на всей территории России;
в-четвертых, развить технологии банковских инфраструктур.
Таким образом, можно сказать, что рынок потребительского кредитования в нашей стране быстро растет, и данное направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса. Но уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах.
За последние годы объемы кредитов физическим лицам стабильно удваивались, но мировой финансовый кризис очень подействовал на рынок кредитования, заставив многие банки прекратить давать кредиты без обеспечения. Сегодня процентные ставки на рынке потребительского кредитования весьма разнообразны. Кредиты могут выдаваться от 18% до 29% годовых, процентные ставки зависят от способа доказательства дохода заемщика, типа его трудоустройства, а также от срока и суммы кредита. Потребительское кредитование в РФ в своем формировании могло бы брать во внимание опыт стран Восточной Европы и США.
Нормативно-правовые основы потребительского кредитования
Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, является, как уже было сказано, важнейшей частью экономики любого развитого социального государства и, конечно, требует соответствующей правовой регламентации.
В нынешних экономических условиях банковское кредитование физических лиц формируется обгоняющими темпами. Существующие в данной области правовые проблемы становятся все более актуальными.
Hост потребительского кредитования показывает, что есть правовая неурегулированность отношений между банками и физическими лицами. Очень четко это выражалось в периоды кризисов 1998 — 2008 гг. В это время начали резко повышаться судебные иски и со стороны банков к заемщикам, физическим лицам и со стороны физических лиц к банкам. К тому же отметим, что нередко решения по одинаковым вопросам судами принимались взаимоисключающие, что в очередной раз указывает на правовую неурегулированность этих отношений.[2]
Недостаточность правового регулирования отношений, которые возникают в сфере потребительского кредитования, относительно четко стала обнаруживаться в период кризисов в российской экономике, что соответственно привело к сокращению численности выдаваемых кредитов на потребительские цели, ограничение доступности их для большей части населения, рост неуплат по кредитам физических лиц. Также, весьма сложными стали вопросы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов.
Одним из основных проблемных факторов потребительского кредитования до недавнего времени было отсутствие специального правового регулирования, что сказывалось на устойчивом функционировании и формировании данного сегмента рынка. Отношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», Законе РФ «О защите прав потребителей» и локальными нормативными актами банков. Данные правовые акты в глубокой мере не придавали значения всей специфике потребительского кредитования что, конечно же, вело к правовым разногласиям.
Но обстоятельства главным образом трансформировались в связи с тем, что 21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон включает правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут давать кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Данный Закон вступил в силу с 1 июля 2014 г.[3]
В соответствии с Законом потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.[4]
Законом установлена правовая природа потребительского кредитования, а также отмечены специфические признаки, которые отграничивают его от других разновидностей кредитных обязательств, это:
во-первых, особый субъектный состав сторон;
во-вторых, целевая направленность потребительского кредитования, которая не связана с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица;
в-третьих, отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.
В Законе, также, установлен правовой режим потребительского кредитования и предложена классификация потребительского кредитования по:
— субъекту, предоставляющему потребительские кредиты;
— целевому назначению потребительского кредитования;
— по срокам предоставления потребительского кредита;
— по способу обеспечения;
— по способу погашения;
— по взиманию процентов потребительского кредита.
Появление особого законодательства в сфере потребительского кредитования поддержит упорядочение взаимоотношений банков и заемщиков, сделает их относительно понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от нечестных действий банков, а банки — дополнительный потенциал, в сущности, продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в конечном итоге окажет позитивное влияние на формирование всего банковского сектора.
Для банков такой вид кредитования делается высоко рискованным. Для снижения кредитного и иных банковских рисков банкам приходится повышать ставки по потребительским кредитам.
Федеральным законом не урегулированы вопросы установления цены кредита для рекламных целей, что делает трудным выбор физическими лицами максимально выгодного предложения и усложняет формирование конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.
Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые несостыковки в их выражении приводят к всевозможному их толкованию и вопросам в правоприменительной практике, что, конечно, также отрицательно влияет на развитии указанный рынок банковских услуг. [11]
Все проведенные исследования в данной области отображают, что вопросы в сфере банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть решены в случае принятия особого федерального закона, который регулировал бы данную деятельность на государственном уровне. Однако многократные попытки принятия его до наших дней так и не стали успешными.
В настоящее время договор потребительского кредита регулируется:
— Конституцией РФ, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении РФ;
— Гражданским кодексом РФ, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ;
— Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
— Федеральным законом «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);
— нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ;
— еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей». Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).
Тенденции развития потребительского кредитования в современной России
Рассмотрим первоначально актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России.
Рост рынка потребительского кредитования в России связан с решением идущих проблем и без их решения нельзя достичь его поступательного формирования. Буйный процесс формирования рынка потребительского кредитования сопряжен с массой проблем, как давних, так и вновь появившихся.
На сегодняшний день отношения между заемщиком и банком устанавливаются рядом норм общего характера, которые заключаются в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие особых норм, посвященных этому вопросу, создает множество рисков как для банков, так и для заемщиков. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за продолжительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй проводится, но больших масс данных как таковых до сих пор нет, даже в хронологическом факторе.
Можно уверенно сказать, что одной из главных проблем кредитования всегда будет возникать проблема невозврата полученного кредита. В последние годы всё актуальней делается работа коллекторских агентств, профессионально специализирующихся на взыскивании неуплаченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности. [7]
С другой же стороны, банки оживленно употребят такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Тем не менее, на практике это даёт больше психологический результат для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В реальности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доле везения, заложить его ещё раз или же продать. Всё от того, что в нашей стране не имеется системы фиксации заложенного движимого имущества. А осуществление его возможно только путём осуществления публичных торгов, комиссионной реализации.
Высокие процентные ставки и скрытие их настоящего размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. То есть банки берут и перекладывают риски по кредитам на плечи честных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые также запутываются для того, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько другие цифры, чем он предполагал изначально. Стоит отметить, что сейчас вошли в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.
Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит.
На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться.
Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия (что мало вероятно) или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно).
Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется в весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.
Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно формируется благодаря большому интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли. [32]
Также, рассмотрим и перспективы развития потребительского кредитования в России.
Существенной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Большая популярность одноразовых экспресс-кредитов — атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет раскручиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных связей с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
Другим, значительным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Конечно, развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая большой спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Что же касается ипотечного кредитования в современном мире, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Для доступности ипотеки нужно снижать процентную ставку.
Еще одним перспективным курсом развития потребительского кредитования кажется выдача образовательных кредитов. Этому направлению финансовый кризис может только посодействовать. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальна переквалификация специалистов, и, конечно же, повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.
Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Данный продукт не пользуется популярностью среди заемщиков. Одной из причин являлось то, что у потенциальных пользователей данного кредитного продукта не возникало желания и потребности платить сразу за весь период учебы. Большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку — один раз в год или один раз в семестр. В эких условиях брать долгосрочный кредит невыгодно, тем более что есть альтернатива — кредит на неотложные нужды. Поэтому образовательные кредиты до сих пор остаются достаточно рискованной перспективой.
Значительный смысл для уменьшения рисков играет создание и формирование общего банка кредитных историй. И также, отдельно нужно сказать об участии на рынке иностранного капитала. Ощущая высокий потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки пытаются войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.
Именно проблема низкой капитализации остается основной преградой на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных деятелей, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Осуществление перспектив развития неосуществима без решения имеющихся на рынке потребительского кредитования проблем.