Глава 3. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в современных условиях
3.1. Пути совершенствования кредитования физических лиц в условиях современной экономики России
Сегодня кредитование есть и также должно оставаться как предмет для улучшения его методов и форм, в том числе, кредитование признается как один из основных и наиболее важных путей развития коммерческого банка. Обращая внимание на растущую конкуренцию в этой области, важно разработать направления, которые будут наиболее привлекательными для вероятных заемщиков, в том числе отдельных физических лиц.
Анализ кредитной политики банка показал, что она достаточно эффективна. В условиях современной России можно определить ряд мер которые могут повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направление его улучшения. На фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банк может рекомендовать следующее [25].
Снижение кредитных рисков.
Основным направлением снижения кредитного риска является формирование надежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в определенном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важным этапом в процессе кредитования, и любой коммерческий банк должен придавать большое значение разработке современной методологической базы для оценки кредитоспособности, проверки квалификации кредитных сотрудников. Ошибка в оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что, в свою очередь, может привести к нарушению ликвидности банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.
При принятии решения о возможности, осуществимости и условиях кредитования банк должен в основном идентифицировать потенциальную способность заемщика погасить кредит в соответствии с согласованными условиями. Это становится возможным только в том случае, если финансовое положение заемщика стабильно, а денежные поступления на его счета за проданные товары (работы, услуги) стабильны. Финансовое положение не может характеризоваться каким-либо одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного соглашения выполняются по многокритериальной задаче.
В ПАО «Сбербанк России», как показал анализ, разработана эффективная система управления кредитным риском (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных кредитов в кредитном портфеле банка). Однако в этой системе есть некоторые недостатки [1].
Внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг по «цифровым следа»).
Кредитная оценка используется для автоматизации потребительского кредитования. Кредитный рейтинг был широко использован с 1966 года для принятия решения о выдаче/не выдаче кредита. Кредитный скоринг относится к формальному методу решения вопроса о том, следует ли выпускать/не выдавать кредит или максимальную сумму выдаваемого кредита. Классические методы кредитования основываются на кредитной истории. В ПАО «Сбербанк России» используется система кредитного скоринга, но усовершенствование ее в форме модели скоринга заемщиков по психологическому портрету, который определяется на основании цифровых следов еще не введено.
В основе скоринга лежит технология, которая была использована в ходе таргетированной предвыборной кампании Дональда Трампа в США. Благодаря этому методу можно использовать «цифровые следы» для того, чтобы раскрыть психологические особенности человека.
В основу можно положить модель Ocean (модель определения личности человека на основании его пяти черт: экстраверсии, доброжелательности, добросовестности, нейротизма и открытости опыту), т.к. она является наиболее репрезентативной».
В идеальных параметрах это может быть система идентификации вместе с биометрической идентификацией, чтобы было понятно, что это за человек, можно было увидеть все его цифровые следы, и если он, например, использует систему одобрения сленга АУЕ в социальных сетях или имеет фотографии участия в несогласованных митингах А. Навального, то вряд ли должно иметь место быстрое одобрение кредита.
Для улучшения технологии подсчета Сбербанк уже разработал и запустил в 36 городах первую в России услугу, основанную на алгоритмах глубокого машинного обучения для массовой оценки коммерческой недвижимости, выступающей в качестве одного из самых популярных видов обеспечения [14]. Для выбора наиболее подходящих аналогов используется нейронная сеть, которая обрабатывает информацию об особенностях объекта, его местоположении, движении пешеходов, ценовом зонировании и близости к более чем 200 категориям POI (точки интереса).
Принцип сети, основанный на чисто машинах, состоит в автоматическом подборе аналоговых объектов, оставляя больше времени для экспертов для экспертной работы. Чтобы выбрать наиболее подходящие аналоги, сеть обрабатывает информацию об особенностях объекта, его локальном расположении, пешеходном движении, ценовом зонировании и близости к более чем 200 категориям POI (точки интереса). При выборе аналогов мы используем метод «случайный лес» (random forest) [26].
В результате время оценки уменьшается с нескольких дней до минут, улучшая качество. Кроме того, благодаря использованию единой платформы методология и подходы к оценке унифицированы.
Прежде всего, эта услуга направлена на улучшение «клиентского опыта», а именно на скорость обработки приложений для оценки обеспечения без потери их качества. В то же время задача заключается в максимизации точности компьютерных оценок путем объединения методологии и процедур оценки, а также с использованием более крупной модели данных, которая может быть недоступна эксперту в данный момент.
На данный момент сервис охватывает 36 крупнейших городов России с населением более полумиллиона человек и используется для оценки объектов типа street retail. ПАО «Сбербанк России» планирует его расширение на другие сегменты коммерческой недвижимости.
Использование новейших технологий исключает механическую работу и использует выпущенное время для решения сложных задач. Эта услуга массовой оценки коммерческой недвижимости является крупнейшей в России.
В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков и их относительный вес при оценке кредитного риска, различается, равно как и экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому модель должна быть адаптирована для разных регионов и стран [27]. В российских условиях параметры одного региона не могут быть переведены в ситуацию другого региона, его заработной платы и рисков. Более того, даже передача скоринговой модели из одного банка в другой не дает эффекта, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои собственные характеристики.
Приоритетными направлениями деятельности ПАО «Сбербанк России» являются кредитование российских предприятий, кредитование частных клиентов, инвестиции в государственные ценные бумаги и облигации Банка России и комиссионные сделки.
Банк оперативно реагирует на изменения, происходящие на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия для кредитования и сотрудничества.
Мне кажется, что также важно отметить, что в целях совершенствования потребительского кредитования необходима разработка общегосударственной системы льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых квартир и домов. В пределах данной системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательство предоставлять кредиты группам населения с низким доходом на более длительные периоды, при более низких процентных ставках и / или частичном субсидировании. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредитования. Оно является классической сферой применения потребительского кредитования во всем мире. И, я думаю, что этот момент потребительского кредитования в ипотечных рамках должен в основе своей лечь на плечи ПАО «Сбербанк России», т.к. данный банк является транснациональным и универсальным банком России и контролируется Центральным банком Российской Федерации, которому, как было отмечено ранее, принадлежит порядка 52% акций. Беря во внимание государственную значимость данной проблемы, ПАО «Сбербанк России» мог бы создать реальные условия, при которых наблюдалось бы снижение ставки по ипотечным кредитам.
3.2. Мероприятия, направленные на устранение рисков в области потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»
Система управления рисками является одним из важнейших компонентов работы банка. Благодаря эффективной деятельности, своевременному определению уровня кредитных рисков и принятию мер по их минимизации обеспечивается высокий финансовый результат банка. Совершенствование системы управления кредитными рисками позволяет значительно повысить привлекательность кредитных продуктов для всех категорий клиентов путем упрощения процедур, оптимизации процессов принятия решений и повышения их скорости и предсказуемости.
Согласованное управление рисками потребительского кредитования включает в себя ряд специализированных компонентов: правильная постановка целей (согласование с стратегией банка); управление рисками по кредитным дефолтам; управление процессом погашения; мониторинг продажи кредитов.
В ПАО «Сбербанк России» действует комитет по управлению активами и пассивами (КУАП), который определяет стратегию и меры по ликвидации кредитных рисков. Полномочия КУАП отвечают за все виды рисков, с которыми сталкивается банк, и определяют уровень риска с учетом стратегических и тактических целей банка и уровня риска, который считается оптимальным для обеспечения лучших финансовых результатов. КУАП отвечает за разработку политики управления активами и пассивами, управлением рисками ликвидности и рыночным риском, также определяет ключевые направления политики ценообразования для банковских продуктов, услуг и трансфертного ценообразования. В дополнение к вышесказанному, КУАП имеет право утверждать размер процентных ставок и комиссий за продукты и услуги банка, определять стратегию и инструменты для хеджирования рисков, устанавливать критерии оценки риска и прибыльность операций, а также определять лимиты и банковских стандартов, чтобы сбалансировать уровень рисков и прибыльности [28].
Одним из ключевых рисков, стоящих перед банком, считается кредитный. В этой связи основным органом, который управляет этим риском, является кредитный комитет.
Целью деятельности кредитного комитета является обеспечение принятия решений с возможным уровнем риска и решениями по управлению долгами клиентов банка. Кредитный комитет рассматривает заявки на выдачу кредитов, изменения и реструктуризацию кредитных долгов корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России», а также заявки на кредитование физических лиц и клиентов малого и среднего бизнеса в случае превышения уровня полномочия небольшого кредитного комитета.
Индивидуальный кредитный риск оценивается путем оценки кредитоспособности отдельного контрагента, то есть его индивидуальной способности своевременно погашать принятые обязательства.
Важным показателем, характеризующим уменьшение уровня кредитного риска, являются: снижение просроченной задолженности по ссудам, предельное увеличение РВПС или объема кредитного портфеля банка.
Важным фактором минимизации риска потребительского кредитования является оценка кредитоспособности физического лица при рассмотрении заявки на получение кредита. Она осуществляется согласно методике ПАО «Сбербанк России».
В основе управления качеством кредитного портфеля лежит постоянная оценка этого процесса управления качеством и рисками, ликвидности и прибыльности. Работа в единой системе.
Беря во внимание российский банковский рынок, можно затронуть другие банки. Проанализировав качество их кредитного портфеля можно скачать, что в последнее время среди российских банков существует тенденция к осуществлению ранжирования кредитов. Данный момент можно пояснить как то, что банки предпочитают использовать метод объективной и систематической классификации ссудного портфеля, ставя в соответствие характеристики риска качества.
Производя ранжирование кредитов, они добиваются следующих основных целей:
- улучшение качества портфеля;
- повышение эффективности ссудных операций;
- создание основы для управленческих решений;
- улучшения управленческой информации и контроля; (определения стандартов и установления границ ответственности;
Также немаловажными факторами, в соответствии с которыми проводится ранжирование кредитов, является информация о состоянии дел и счетах клиента, состояние отчетности, наличие залога, отношения с клиентами. Чтобы защитить себя от намеренно безнадежных кредитов, банк строит свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем:
- браться за кредитование исключительно областей, в которых банк уже накопил значительный опыт кредитования;
- не выдавать кредиты за пределами обслуживаемого региона. Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупность кредитов клиентам является основным методом регулирования, используемым банком в управлении кредитными операциями.
Что касается конкретно ПАО «Сбербанк России», то в своей работе в целях снижения потребительского кредитного риска ПАО «Сбербанк России» применяет следующий набор ограничений:
- при подаче заявления на потребительский кредит оценивается финансовое состояние клиента и тенденции его изменения;
- при проведении кредитных операций предпочтение отдается клиентам, имеющим положительную кредитную историю в банке;
- при утверждении кредита учитываются его сумма и срок погашения;
- введена услуга по страхованию кредита;
- кредиты предоставляются в меньших размерах большему числу клиентом при сохранении общего объема кредитования;
- сохраняется достаточный залог по кредитам.
Кроме того, принимаются меры по реструктуризации кредита как еще по одному способу сокращения суммы просроченных кредитов. Цель состоит в том, чтобы уменьшить кредитный риск, увеличив погашение кредитов физическим лицам. Реструктуризация обязательств или реструктуризация долга предполагает любое изменение условий погашения обязательств. Виды реструктуризации, проводимые ПАО «Сбербанк России», включают несколько из следующих.
Изменение валюты кредита. Реструктуризация долга осуществляется путем перевода валюты кредита в рублевый эквивалент. Этот подход имеет значение в период высокой инфляции [29]. Если изменение курса доллара (евро) превышает рост заработной платы, у заемщика не будет достаточно денег для погашения увеличенных ежемесячных платежей. Перевод долга в рубли уменьшит этот риск. Изменение валюты кредита в процессе его погашения возможно только с согласия кредитного банка и только после реструктуризации долга. Конвертация задолженности заемщика в ПАО «Сбербанк России» возможна следующими способами: по кредитованию, подписание дополнительного соглашения и соглашения об инновациях.
Увеличение общего кредитного периода (продление кредита) также окажет положительное влияние на деятельность банка в области потребительского кредитования.
Предоставление льготного периода. Предоставление льготного периода для займов заключается в временном уменьшении суммы ежемесячного платежа в связи с предоставлением льготного периода для погашения кредита и процентов.
Причины реструктуризации ПАО «Сбербанк России» учитывают значительное сокращение доходов (потеря работы, изменения условий оплаты труда и т. д.), Призыв/прохождение срочной военной службы в армии, отпуск для ухода за детьми на период 1,5/3 года, инвалидность [11].
Кроме этого, нельзя забывать, что кредитный риск в нашей стране увеличивается под воздействием как микро-, так и макроэкономических факторов. Так, к числу наиболее важных макроэкономических факторов в России, которые в большей мере оказывают влияние на рост кредитных и прочих рисков банковской деятельности нужно поставить:
- строгую политику финансовой стабилизации правительства, основанную на денежных предписаниях;
- ограничение денежной массы и сокращение государственных расходов, что привело к беспрецедентному снижению производства;
- взаимную неуплату субъектов экономики;
- рост невозврата банковских кредитов.
В нестабильной российской экономике многие компании, а также граждане могут внезапно оказаться в сложном финансовом состоянии. Эти трудности часто бывают временными. В таких обстоятельствах банк посредством реструктуризации может договориться с клиентом о всех возможных вариантах погашения и в результате вернуть деньги, стать социально ответственной организацией и предотвратить негативные последствия.
Заключение
В ходе теоретических исследований и практической работы было установлено, что основной проблемой российского кредитования на современном этапе является невозможность и нежелание банков делать долгосрочные кредиты, что связано с нехваткой кредитных ресурсов, а также как риск невыплатой кредитов.
ПАО «Сбербанк России» для поддержания высокого рейтинга и стремления к максимальной открытости считает важным публично и строго придерживаться следующих принципов корпоративной политики в своей деятельности:
- стремиться к самым высоким стандартам обслуживания клиентов, защищать интересы каждого клиента,
- соблюдать законы этических норм и правил честного делового поведения, конечно, выполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.
В своей кредитной политике Сбербанк России должен работать в следующих областях: более активно развивать кредитные операции, улучшать качество кредитного портфеля, вводить новые виды кредитов, для которых он гораздо чаще использует рекламу и банк маркетинга и повышать профессиональный уровень персонала, участвующего в кредитовании [13].
Проведенное исследование кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» позволило сделать следующие выводы.
Банковское кредитование отдельных заемщиков представляет собой сложную систему, порожденную общественными интересами. Основными субъектами этого вида кредитования являются: кредитор — коммерческий банк, заемщик — физическое лицо, платежеспособный с точки зрения банка.
Необходимыми условиями успешного банковского кредитования являются соблюдение рациональных принципов кредитования (погашения, срочности, платежеспособности, безопасности, целевого характера кредитов и дифференциации кредитного портфеля), а также отслеживание тенденций мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, поскольку он позволяет удовлетворить дорогостоящие потребности до накопления денежных средств в необходимых количествах.
На современном этапе в России особое внимание следует уделить развитию потребительского кредитования. Покупка в рассрочку не разработана, хотя на практике это довольно удобная форма оплаты товаров и услуг, эта форма оплаты позволяет вам делать расходы в то время, когда доход еще не прибыл.
Нельзя не отметить эффективность разработанной и применяемой методологии определения кредитоспособности заемщика ПАО «Сбербанк России», который основан на количественной оценке финансового состояния заемщика и качественном анализе связанных с ним рисков с его деятельностью.
Сегодня в нашей стране появляются кредитные и расходные карты, но, вероятно, не все магазины используют такие карты. Использование таких карт позволило бы отказаться от наличных денег, что по-прежнему неприемлемо для нашего населения [12].
В отличие от развитых стран, где есть автоматический возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии возникновения.
Но с расширением рынка потребительского кредитования становится очевидным, что необходимо создать соответствующую институциональную структуру, которая включает не только банки, выдающие кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальных клиентов, а также тех, кто работает профессионально с проблемными кредитами.
Следует также отметить, что система постоянного мониторинга состояния экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора становится жизненно важной. Другими словами, мы говорим о серьезной аналитической работе, установленной системе мониторинга (включая аналитическую и прогнозирующую составляющую) за общеэкономическими процессами. Более того, мониторинг должен стать практическим инструментом надзора, который позволяет своевременно выявлять приближающиеся риски и адекватные меры реагирования со стороны регулирующего органа и, таким образом, осуществлять основную функцию надзора — обеспечение стабильности и надежности банковского сектора экономики.
Также необходимо отметить, что анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк России» показал, что она является достаточно эффективной. Однако, на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать снижение кредитных рисков и внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг по «цифровым следа»).
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
Список использованных источников
- Алексеев, В.А. Сделки с недвижимостью [Текст]: учебник / В.А. Алексеев. — М.: ТК Велби, 2017. — 224 с.
- Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2013.
- Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков М.: Консалтбанкир, 2013.
- Ахтямова Е.В., Шмульсон С.М. К вопросу о проблемах оказания услуг в сфере потребительского кредитования в РФ//В сборнике Международной научно -практической конференции: «Правовое государство: проблемы понимания и реализации». 2015. С. 142 -145.
- Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. 2-е изд., стер. М.: Статут, 2011. 736 с.
- Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2017. — 491с.
- Банковское дело/под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2016. — 428с.
- Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6–1.
- Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №11.
- Грядовая О. Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. 2015. № 7.
- Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Е. Алпанов, Ю.В. Базулин [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2016.
- Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. / Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2017.
- Ермаков С.Л. //Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». – 2017. – № 21.
- Ефимова Л.Г., Банковское право: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2016.-340с.
- Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ /Т. В. Красовская, А. А. Растащенова, О. А. Жабина//Молодой ученый. -2013. -№6. -С. 355-357. URL: http://moluch.ru/archive/53/7130/(дата обращения: 04.05.2018).
- Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2016. — № 4.
- Лаврушин О.И. Банковское дело: учеб. для вузов / О.И. Лаврушина. – М.: 12 Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2014 — №2.
- Лаврушин, О. И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – 7-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2017. – 560 с.
- Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. М., 2013.
- ОАО «Сбербанк России»: официальный сайт. 2018. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/ about/today.
- Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред.Проф. Е.Ф.Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2016.
- Олейникова, И. Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И. Н. Олейникова. – М.: Магистр, 2017. – 509 с.
- Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2018. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878
- Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
- Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов //Под ред. Орлова Н.В., Новиков Н.А. –М.: Издательство Юрайт, 2017. — №29.
- Мирошниченко О.С. Кредитный риски собственный капитал коммерческого банка//Финансы и кредит. -2011. № 1 (433). -С. 21-31.
- Мусакаев Ш.А. Тенденции развития потребительского кредита//Вопросы структуризации экономики. 2014. № 1. С. 269 -273.
- Решетникова А.В., Завгородняя Т.В. Организационные основы и особенности потребительского кредита/А.В. Решетникова, Т.В. Завгородняя//Сибирский торгово -экономический журнал. № 1(19). С. 10 -12.
- Рыхтикова Н.А. Анализ и управление рисками организации: учеб. пос. М.: Форум, 2013.
- Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения//Фундаментальные исследования. 2015. № 2 -13. С. 2930 -2932.
- Смоленская О.В. Направления совершенствования работы банков с проблемными//Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.). СПб.: Заневская площадь, 2014, С. 133.
- Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2017. – 432 с.
- Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: «Финансы и статистика», 2015.
- Тюкавкин Н.М. Банковская деятельность России на современном этапе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2013. № 2.
- Усокин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: Филинъ, 2014.
- Уткин Э.А. Формирование и использование денежных ресурсов в коммерческом банке // «Бизнес и банки». – 2017. — №12(20).
- Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2013.
- Хмелева Г. Управление инновационным процессом предприятия на основе модели открытых инноваций // Проблемы теории и практики управления. 2014. № 3.
- Шевчук, Д.А. Ипотека: просто о сложном [Текст]: учебник / Д.А. Шевчук. — М.: Проспект, 2014. — 160 с.