ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ ПРОДУКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
3.1. Конкурентоспособность ПАО Банк «ФК Открытие» на рынке продуктов для физических лиц
Банковская конкуренция — это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это — сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов.
К числу отличительных особенностей банковской конкуренции относят:
«Товар», который обращается на рынке банковских услуг, деньги и связанные с ними финансовые инструменты.
«Узость поля» конкурентной борьбы. Это обусловлено ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью. [48]
Борьба между кредитными организациями охватывает не только сферу привлечения ресурсов, но и сферу их размещении. Влияет на это в первую очередь доверие клиентов.
Понятие конкурентоспособности тесно связано с понятием качество.
Различаются эти понятия в следующих аспектах. Если под качеством понимается просто совокупность свойств, то конкурентоспособность характеризуется их соответствием конкретной общественной потребности.
ПАО Банк «ФК Открытие» — универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги. Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.
Банк «Открытие» — универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги. Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.
Уникальность бизнес-модели Банка ПАО «ФК Открытие» заключается в сочетании классических банковских услуг с инвестиционными продуктами и страховыми услугами, которые создаются другими бизнес-линиями, входящими в Финансовую Корпорацию «Открытие» — «Открытие Капитал», Управляющая Компания «Открытие» и Страховая Компания «Открытие».
Философия банка ПАО «ФК Открытие» заключается в реализации возможностей: у каждого из нас есть возможности, и мы имеем право их реализовывать.
Миссия банка ПАО «ФК Открытие»: Мы помогаем нашим клиентам, сотрудникам, контрагентам и даже конкурентам реализовывать их финансовые возможности.
Основные ценности банка:
1) Партнерство как главный принцип в бизнесе
2) Яркость и качество. Поиск надежных нестандартных решений
3) Непрерывное развитие. Движение вперед, оставаясь собой.
Рассмотрим сравнительную таблицу ПАО «ФК Открытие» с банками конкурентами.
Таблица 8 — Сравнение ПАО «ФК Открытие» с банками конкурентами
| Критерии | «Открытие» | ОТП-банк | Русский стандарт | Home | Альфа-банк |
| Год основания | 1992 (2010) | 1994 | 1999 | 2002 | 1990 |
| Наличие сайта | + | + | + | + | + |
| Количество банкоматов | 10 | 1 | 17 | 17 | 52 |
| Время работы | 09:30-20:00 | 09:00-20:00 | 09:00-21:00 | 09:00-20:00 | 09:00-20:00 |
| Количество офисов | 3 | 2 | 4 | 27 | 17 |
| Широкий спектр банковских услуг | + | — | + | + | + |
| Минимальная процентная ставка на потребительские кредиты | 18% | 16,5% | 23% | 22% | 21% |
| Минимальная процентная ставка на КЭШ | 14,9 | 11,9 | 30% | 18% | 17% |
| Досрочное погашение кредита без штрафов и пений | + | + | + | + | + |
| Квалифицированность персонала | да | да | да | да | да |
| Специальные условия кредитования для постоянных клиентов | + | — | + | + | + |
| Процент одобрения потребительских кредитов | 70% | 85% | 65% | 67% | 60% |
| Возможность оформления наличных денег на потребительских точках | да | нет | нет | да | нет |
| Известность | — | — | + | + | + |
| Наличие комиссий при оплате в собств.офисе,банкомате | нет | да | нет | нет | нет |
| Банк-online | + | + | + | + | + |
Исходя из данных, полученных из таблицы, можно судить о том, что главным конкурентом ПАО банк «ФК Открытие» является «Альфа-банк», который опережает его на 0,30. Вторым по значимости конкурентом является банк «Русский стандарт».
Сильной стороной компании является широкий спектр, предоставляемых банком услуг и выгодные условия кредитования.
Далее рассмотрим SWOT-анализ по кредитной программе:
Таблица 8 – SWOT-анализ ПАО Банк “ФК Открытие”
| Сильные стороны (S) | 1 Большая репутация и лидирующее положение в банковском секторе. 2 Широкая региональная сеть. 3 Широкая линейка банковских продуктов и услуг для юридических и физических лиц. 4 Рост основных показателей банка 5 Интеграция Банка Открытиеи (ПАО) с коммерческим банком: «Росгосстрах Банк» 6 Расширение кредитования физических лиц 7 Низкие процентные ставки по кредитам в сравнении с другими банками, что будет способствовать сохранению лидерской позиции на рынке кредитования. 8 Оперативная система консультирования и поддержки |
| Слабые стороны (W) | 1 Высокая текучесть кадров на низших должностях, 2 Организационная структура очень масштабна (нет возможности принимать оперативные решения в филиалах), 3 Привлечение новой клиентской базы; 4 Использование ограниченных методов продвижения банковских услуг
|
Продолжение таблицы
| Возможности (О) | 1 Рост международных филиалов и представительств. 2 Привлечение новых клиентов. 3 Совершенствование банковских продуктов и услуг. 4 Увеличение количества клиентов. 5 Улучшение финансовых показателей. 6 Оптимизацияя доходов; 7 Создание высококонкурнтной структуры 8 Повышение спроса на кредитные услуги банка |
| Угрозы (T) | 1 Ужесточение конкуренции 2 Рост организационной структуры может привести к усложнению внутреннего взаимодействия, 3 Экономический кризис,
|
По данным SWOT-анализа банка можно сказать, что банк не является лидером региона по предоставляемым услугам. Низкие процентные ставки по кредитам являются несомненными плюсами в конкурентной борьбе за рынок. Привлечение новых клиентов обеспечивается использованием новейших технологий. Предприятие расширяется и планирует в будущем начать предоставление новых услуг. Но есть и свои минусы. Одним из них является малая известность банка и отсутствие развитой филиальной сети.
В последние несколько лет конкуренция на рынке значительно повысилась, и в борьбе за потребителя узнаваемость и доступность банка является немаловажным фактором.
3.2. Разработка нового банковского продукта в ПАО Банк «ФК Открытие»
Развивающийся российский рынок банковских услуг, обеспечивающий довольно высокий уровень маржи по сравнению с рынками развитых стран, является весьма привлекательным для иностранных финансовых структур, приход которых на финансовые рынки России приводит к повышению концентрации рынка и, как следствие, к увеличению конкурентного давления.
Российский рынок образовательных кредитов только зарождается. Банки осваивают эту форму кредитования, тем не менее, для банка ПАО «ФК Открытие» это хорошая возможность расширить свою клиентскую базу.
В первую очередь стоит обратить внимание на срок кредитования и гибкость условий погашения кредита. Все зависит от финансовых возможностей и целей, которые ставятся при получении кредита (можно получить кредит на оплату даже одного семестра.).
Некоторые банки требуют от заемщиков оплатить за счет собственных средств от 10 до 50% стоимости обучения, а на оставшуюся часть предлагают взять кредит.
ПАО «ФК Открытие» предоставляет возможность оплатить все 100% стоимости обучения за счет кредита.
Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет анкету, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.
К документам, необходимым для принятия решения относятся:
- Паспорт;
- Прописка на территории РФ
- Сведения о доходе заемщика.
Анкета-заявление содержит общую информацию о заемщике супруге, детях, иждивенцах.
Также должны быть указаны наличие банковских карт, банковских счетов, ценных бумаг, а также их количество и номинальная стоимость. Необходимо указать среднемесячный доход семьи, зарплаты, пенсии, проценты по вкладам, депозитам, дивиденды, гонорары, пособия, выигрыши, наличие страхового полиса, а также страхового свидетельства Пенсионного фонда РФ.
Требуется и предоставление информации о месте работы, включая Ф.И.О. руководителя и телефон отдела кадров. Разумеется, банк интересует и недвижимость: квартира, дом, дача, земельный участок, а также способ их приобретения. Важна информация о денежных обязательствах: заем у работодателя, покупка товаров в рассрочку, кредит в банке, заем у физического лица. Банк интересует не только марка и год выпуска вашего автомобиля, но и то, как он вам достался: получен ли в наследство, куплен новеньким или на вторичном рынке.
Банк рассматривает анкету-заявление.
В случае положительного решения банк предложит вам один из следующих лимитов:
от 5 000 до 18 000 рублей;
от 18 000 до 50000 рублей;
от 50 000 до 100 000 рублей;
от 100 000 до 300 000 рублей.
Если не устраивает предложенный лимит, можно предоставить дополнительную информацию, которая поможет в получении нужной суммы кредита. Например, не указанный в анкете доход от сдачи квартиры в аренду, вновь полученные пособия или заключенное трудовое соглашение.
Если предложенная сумма кредита устраивает, то подписываете с банком кредитный договор.
Банк, осуществляющий кредитование населения на образование в рамках долгосрочного кредитования, должен обязательно использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу. Программа включает в себя два вида страхования — имущественное и личное.
Личное страхование отражает имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика. При присвоении статуса инвалида дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому. Размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу.
Имущественное страхование отражает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Договор страхования права собственности владельца, должен покрывать риск утраты владельцем права собственности по любой причине, за исключением его отчуждения собственником с согласия залогодержателя и отчуждения в результате обращения взыскания на предмет страхования кредитором.
Рассмотрим подробнее, что программу обязательного страхования.
Таблица 9 — Объекты страховой программы
| Вид страхования | Объект | Страховые случаи |
| 1.Личное страхование | Жизнь заемщика | Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами. |
| Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности | Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования | |
| 2.Имущественное страхование | Имущество, предоставляемое в залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита | Определяются в каждом договоре отдельно |
Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Страхователем по договорам страхования должен являться заемщик. Выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться кредитор, предоставивший кредит на образование.
Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, и на каждую конкретную дату периода кредитования она должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству. Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.
Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе кредитования, и их параметры указаны в таблице.
Таблица 10 — Параметры договоров страхования
| Вид договора | Страховой тариф | Страховая сумма |
| 1. Договор личного страхования (страхования жизни и страхования на случай потери трудоспособности) | 0,5 — 1% от страховой суммы в год (в зависимости от возраста заемщика) | Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку остаток задолженности по кредиту постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма) |
| 2. Договор имущественного страхования (предмет залога) | Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредита | Стоимость квартиры |
Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. После подписания всех документов, банк перечислят учебному заведению всю стоимость за обучение. Кредит предоставляется и погашается в рублях. Погашение процентов производится ежемесячно равными долями в течение первой половины всего срока кредита,после окончания учебного заведения заемщик погашает проценты и кредит ежемесячно равными долями в течение второй части срока кредита. Банк выдает график платежей, где указывает суммы и сроки ежемесячных выплат по погашению кредита. В таблице можно увидеть график платежей при получении кредита в 100 тыс. руб.
Таблица 11 – График платежей при получении кредита в 100 тыс. руб.
| Период кредитования | Сумма платежа за месяц (в рублях) | В том числе — проценты | В том числе — часть кредита |
| 1) 1 год | 1 583 | 1 583 | 0 |
| 2) 2 год | 1 583 | 1 583 | 0 |
| 3) 3 год | 1 583 | 1 583 | 0 |
| 4) 4 год | 1 583 | 1 583 | 0 |
| 5) 5 год | 1 583 | 1 583 | 0 |
| 6) 6 год | 3 250 | 1 583 | 1666,67 |
| 7) 7 год | 3 250 | 1 583 | 1666,67 |
| 8) 8 год | 3 250 | 1 583 | 1666,67 |
| 9) 9 год | 3 250 | 1 583 | 1666,67 |
| 10)10 год | 3 250 | 1 583 | 1666,67 |
В данной таблице используется метод прогрессивного погашения кредита, то есть ежемесячно производятся одинаковые по сумме платежи, — в течение первых пяти лет сумма в месяц составляет 1583 рубля, а в течение второй половины срока кредита сумма в месяц составляет 3250 рублей. Таким образом, образовательный кредит отвлекает не большую сумму из доходов молодых людей, желающих получать образование в кредит.
3.3 Перспективные направления развития банковских продуктов для розничного бизнеса
В настоящее время розничный бизнес российскими коммерческими банками рассматривается как важное и перспективное направление работы на рынке. Все сегменты розничного банковского рынка развиваются очень динамично, и банки стремятся к тому, чтобы закрепиться на рынке, сформировав стабильную клиентскую базу.
Конкуренция за розничного клиента постоянно обостряется. Это усиливает роль и значение розничной стратегии банка и требует разработки грамотной эффективной политики, Очень важно поддерживать такие стандарты качества обслуживания, которые будут способствовать формированию особого климата доверия вокруг банка и доброжелательного отношения к нему клиентов.
Развитие розничных банковских услуг зависит от темпов инфляции и от динамики обменного курса рубля, а также всей денежно-кредитной и финансовой политики. В свою очередь уровень стабильности в стране влияет на сбережения людей, как на среднесрочном, так и на долгосрочном периоде, которые представляют собой основной источник ресурсов, чтобы расширить действующие операции розничного банковского бизнеса, а также в целом всей банковской системы .
Регулярные отзывы лицензий у российских банков увеличили перетекание из одних банков в другие клиентов. Банки, в целях улучшения своего положения и получения дополнительного клиентского потока, внедряют новые внутренние процедуры и онлайн сервисы, которые оптимизируют связанные с проведением операций бизнес-процессы, упрощают и ускоряют открытие расчетных счетов новым клиентам. Самыми важными путями оптимизации бизнес-процессов, связанных предоставлением услуг клиентам ПАО ФК “Открытие” выступают:
Обменные операции онлайн в реальном времени.
На смену типичному для обслуживания предпринимателей формату покупки/продажи валюты через интернет-банки, когда клиент связывается с менеджером, согласовывает курс обменной операции, затем в интернет-банке отправляет заявку на операцию с указанием согласованных суммы и курса, приходит более привычный для онлайн-обслуживания частных лиц формат обмена валют, когда непосредственно в интернет-банке клиент видит курс обмена, указывает сумму и счета списания/зачисления средств и подтверждает операцию онлайн .
Упрощение входа в банк для новых клиентов. ПАО ФК “Открытие” имеет достаточно возможностей, чтобы весь процесс верификации и контроля входящей документации унифицировать и перенести в бэк-офис. Это позволило бы квалифицированным сотрудникам заниматься продажами банковских продуктов и обслуживанием клиентов, не тратя время на обработку документов. Путем оптимизации процесса обработки документов удалось реализовать механизм «контроля 4 глаз».
Для непосредственного упрощения входа новых клиентов на сайте ПАО ФК “Открытие” необходимо разместить формы для создания онлайн-заявки на открытие счета. Предлагать быстрое резервирование номера счета до того, как он непосредственно будет открыт.
Организовать передачу клиентскому менеджеру все необходимые для открытия счета документы в электронном виде, сократив тем самым количество встреч с менеджером банка и посещений офисов банка.
Данное предложение позволило бы сократить трудовые затраты на обработку документов в 30 раз и минимизировать риски, возникающие в связи с человеческим фактором. Также это автоматизирует извлечение информации из бумажных документов и позволит сохранять данные в информационной системе предприятия, что снижает затраты и повышает качество обслуживания клиентов.
- Упрощение платежей и взаимодействия с контрагентами. Реализация сервиса электронного документооборота между клиентами – возможность выставить контрагенту счет онлайн, а для контрагента, получившего счет в электронном виде – одним кликом сформировать платежное поручение на его основе. При этом у клиентов появляется возможность быстрого уведомления контрагента о совершенном платеже – непосредственно из интернет-банка или из мобильного приложения можно направить автоматическое уведомление контрагенту о совершенном платеже.
- Распространение мобильного банкинга для предпринимателей. Главное преимущество интернет-банкинга и мобильного банкинга для предпринимателей состоит в возможности быстрого проведения платежей контрагентам. При этом банки стремятся максимально упростить процесс заполнения реквизитов платежей. Так, можно упростить клиентам заполнение платежных реквизитов, предлагая возможность загрузить фотографию счета или отсканированное изображение счета с последующим распознаванием.
Возможно применение автоматического распознавания или заполнение реквизитов операционистами банка. Предложить своим клиентам услугу мобильного банкинга – доступ к своим расчетным счетам через мобильные приложения и мобильные сайты.
- Онлайн-чаты в интернет-банках и мобильных приложениях. Повсеместно на веб-сайтах банков применяются онлайн-чаты, которые позволяют консультировать новых клиентов и продавать банковские продукты. Постепенно они распространяются и в интернет-банкинге и мобильном банкинге для предпринимателей. Чат-боты становятся обязательным атрибутом банковского бизнеса. Имитация диалога осуществляется в привычной и комфортной для клиента форме чата, при этом он получает широкий выбор услуг, ранее доступных только на сайте или дистанционно – все это позволяет сохранить и повысить лояльность. Применение чат-ботов способствует оптимизации бизнес-процессов и достижению компромисса в вопросе сокращения финансовых затраты на работу call-центра и услуги SMS-оповещения и упрощения взаимодействия пользователя с банком. При этом онлайн-чат выступает не просто каналом получения консультации, а каналом подачи распоряжений на совершение определенных операций (например, по открытию дополнительных счетов).
- SMS-сервисы с гибкими настройками. В интернет-банках, предназначенных для предпринимателей появляются возможности подключения и отключения услуг SMS информирования по расчетным счетам, гибкие настройки для выбора событий, номеров телефонов, времени доставки сообщений и даже текстов сообщений.
В целом, в настоящее время SMS-уведомления и информирование о состоянии расчетных счетов по SMS-запросам становятся нормой дистанционного обслуживания малого бизнеса, поэтому его внедрение представляется целесообразным и эффективным. В целях повышения доверия клиентов к банкам, которое способствовало бы снижению репутационных рисков и рисков информационной безопасности (благодаря повышению осведомленности граждан о схемах мошенничества в банковской сфере) необходимо повысить общую финансовую грамотность населения. Для этого банку необходимо информировать клиентов о рисках дистанционного банковского обслуживания. Например, можно ввести в договор пункт об обязательном ознакомлении с основными принципами безопасного пользования дистанционными сервисами.
Целесообразным представляется создание в крупных банках, оказывающих услуги дистанционного обслуживания, специальных отделов, расследующих кибермошенничества. Такие отделы будут заниматься;
1)Установлением криминалистических характеристик правонарушений, связанных с компьютерной информацией;
2)Разработкой тактики оперативно-розыскных мероприятий и следственных действий в сфере компьютерной информации;
3) Созданием методов, аппаратных и программных инструментов для сбора и исследования доказательств компьютерных преступлений;
Эксперты предлагают широкий спектр методов эффективной защиты инструментов дистанционного банковского обслуживания. Традиционные межсетевые экраны, антивирусы, системы обнаружения атак должны сочетаться с развитием специализированных продуктов, к которым относят механизмы усиленной аутентификации, мониторинга банковских транзакций с целью выявления мошенничества, средства создания доверенной среды дистанционного банковского обслуживания, проведение аудита информационной безопасности системы дистанционного банковского обслуживания.
В дальнейшем рекомендуется постоянное совершенствование механизмов интеллектуального реагирования на факты мошенничества и инструментов усиленной аутентификации пользователей, подтверждающих легитимность операций дистанционного банковского обслуживания. Большое значение имеют совместные разработки и действия банков в данном направлении.
Клиенту банка, активно применяющему в своей деятельности продукты дистанционного банковского обслуживания, также необходимо: регулярное обновление лицензионного антивирусного программного обеспечения, своевременная установка обновлений операционной компьютерной системы, настройка персонального брандмауэра, хранение ключей только на съемном носителе, регулярный контроль состояния открытых банковских счетов, и пр . Дистанционное банковское обслуживание продолжит активно развиваться в будущем, а риски, его сопровождающие, видоизменяться. По этой причине для банков важно особо внимательно подходить к вопросам риск-менеджмента в сфере дистанционного банковского обслуживания, учитывать все имеющиеся риски и использовать в совокупности различные меры для их минимизации.
ЦБ РФ при этом должен, в свою очередь, способствовать разработке в сфере дистанционного банковского обслуживания более полного законодательства с учетом зарубежного опыта.
Очень важна поддержка развития дистанционного банковского обслуживания на законодательном уровне. В первую очередь, по причине высокого спроса со стороны клиентов. Кроме того, для самой кредитной организации дистанционное обслуживание также выгодно, так как способствует снижению операционных издержек и позволяет на равных конкурировать с кредитными организациями, которые имеют значительные представительства во всех регионах, то есть исчезает так называемый географический фактор.
Благодаря отсутствию необходимости в личном присутствии клиента либо его представителя при открытии банковских счетов (вкладов) кредитная организация сможет стать банком национального масштаба. При этом не будет необходимости в том, чтобы открывать представительства, филиалы, дополнительные офисы и пр., для расширения географии своей деятельности.
Вывод: необходимо определить основные направления развития дистанционного банковского обслуживания клиентов в ПАО ФК “Открытие” направленные на внедрение передовых высокотехнологичных решений, а именно:
Повышение общей информационной грамотности клиентов в сфере безопасного использования и взаимодействия с системами дистанционного банковского обслуживания и платежными картами; обеспечение достаточно высокого уровня безопасности всех проводимых процедур и операций; снижение объемов наличных платежей населения;
Продуманность сетевой архитектуры распределенных банковских компьютерных (автоматизированных) систем;
Полный переход на электронный документооборот;
Отказ банка от хранения конфиденциальной информации на серверах в открытом виде;
Эффективное взаимодействие между банком, поставщиками программного обеспечения и провайдерами;
Последующее улучшение с и расширения перечня услуг дистанционного банковского обслуживания.
Благодаря реализации рассмотренных направлений совершенствования и высоким темпам внедрения технологий дистанционного банковского обслуживания клиентов, в ПАО ФК “Открытие”, не только возрастет качество обслуживания, но и снижаются операционные издержки на содержание большого штата сотрудников и сети банковских отделений.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковское обслуживание — это техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, которая сопровождает и оптимизирует проведение банковских операций.
Современный банк ПАО ФК «Открытие» представляет собой сложную экономическую систему, является субъектом хозяйственных и правовых отношений, его деятельность подвержена воздействиям внешней среды и частично обусловлена ими.
Цель выпускной квалификационной работы заключаются в изучении перспективных направлений развития банковских продуктов и услуг, а также в выявление проблем ПАО ФК «Открытие» и пути решения.
В ходе работы было рассмотрено следующее;
Определены классификации банковских продуктов и услуг ПАО ФК «Открытие»;
Исследована продуктовая линейка банка ПАО ФК «Открытие»;
Дана организационно-экономическая характеристика.
Предложен новый продукт, который направлен для привлечения новых клиентов с выгодными условиями. ( кредит на обучение)
Определены направления совершенствование банковских продуктов.
Сфера деятельности ПАО банк «ФК Открытие» — предполагает осуществление совокупности банковских операций, направленных на получение прибыли. Она связана с одновременным выполнением банковских операций по привлечению денежных средств клиентов, размещению их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытию и ведению банковских счетов и присуща только банкам.
Банк продолжает предлагать новые услуги своим клиентам и улучшать условия уже существующих банковских услуг.
Для совершенствования банковских услуг мною разработаны рекомендации и предложения. Реализация данных мероприятий приведет к расширению круга потенциальных клиентов и удержания старых.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
- Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)
- Инструкция Банка России от 06.12.2017 N 183-И (ред. от 22.04.2020) «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ») (Зарегистрировано в Минюсте России 02.03.2018 N 50206) http://www.consultant.ru
- Инструкция Банка России от 06.12.2017 N 183-И (ред. от 22.04.2020) «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ») (Зарегистрировано в Минюсте России 02.03.2018 N 50206) http://www.consultant.ru
- Инструкция Банка России от 06.12.2017 N 183-И (ред. от 22.04.2020) «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ») (Зарегистрировано в Минюсте России 02.03.2018 N 50206) http://www.consultant.ru
- Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией».
- Инструкция Банка России от 06.12.2017 N 183-И (ред. от 22.04.2020) «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ») (Зарегистрировано в Минюсте России 02.03.2018 N 50206) http://www.consultant.ru
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ статья 71 от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ, от 01.07.2020 №1-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 03.07.2020
- «Конституция Российской Федерации» статья 2(принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020
- Конституция РФ 2022 Актуальная редакция с Комментариями по состоянию на 18.05.2022
- Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
- Положение Банка России от 26.07.2017 N 596-П (ред. от 11.10.2021) «О порядке расчета системно значимыми кредитными организациями норматива структурной ликвидности (норматива чистого стабильного фондирования) («Базель III»)» (Зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2017 N 47857)
- Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 15.02.2022) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) http://www.consultant.ru/document
- Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 15.02.2022) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) http://www.consultant.ru/document/cons_doc
- Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
- Статья 849 ГК РФ. Сроки операций по счету.
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» часть 2 от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) 2 декабря 1990 года N 395-1
- http://www.consultant.ru
- Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ (последняя редакция)
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).
- Федеральный закон » О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
- Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ (последняя редакция)
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция)
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)
- Инструкция Банка России от 06.12.2017 N 183-И (ред. от 22.04.2020) «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ») (Зарегистрировано в Минюсте России 02.03.2018 N 50206) http://www.consultant.ru
- Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2019
- Банковское дело : учебник для бакалавров. Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Издательство Юрайт, 2017.
- БАНКОВСКОЕ ДЕЛО И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ Учебник Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской 2018г
- Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2019
- Банковское дело : учебник для бакалавров. Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Издательство Юрайт, 2017
- БАНКОВСКОЕ ДЕЛО И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ Учебник Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской 2018г
- Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. — М.: Высшее образование, 2019.
- Гильванова, А. А. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / А. А. Гильванова. //. — 2018.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
- Гильванова, А. А. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / А. А. Гильванова.
- Годовые финансовые отчётности ПАО СК «Росгосстрах» по МСФО
- Жуков Е. Ф. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Учебник для СПО / Отв. — Е. Ф. Жуков, Отв. — Ю. А. Соколов. — Москва: Гостехиздат, 2016
- Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020.
- Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021
- Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020.
- Источник: https://constitutionrf.ru/rzd-1/gl-1/st-2-krf
- Официальный сайт Банка «Росельхозбанк» https://www.rshb.ru/
- Официальный сайт Банка «Сбербанк» (ПАО): https://www.sberbank.ru
- Официальный сайт банка Банки ру» http:/ www.Banki.ru/
- Спицин, С. Ф. Коммерческий банк в современной России / С. Ф. Спицин. – М.: Финансы и статистика
- Степанова В. С., Синельников Д. С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» / В. С. Степанова, Д. С. Синельников // Экономика. – 2018.
- Степанова В. С., Синельников Д. С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» / В. С. Степанова, Д. С. Синельников // Экономика. – 2018
- Современная банковская система Российской Федерации: учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020
- http://www.consultant.ru
- Шурашева А. Н. Развитие менеджмента в финансово-кредитных организациях. 2019г