СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. СУЩНОСТЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1. Развитие мирового рынка пластиковых карт
1.2. Роль и значение пластиковых карт, их классификация
1.3. Привлекательность и издержки в работе с пластиковыми картами для участников расчетов
2. РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1. Механизм эмитирования пластиковых карт в Российской Федерации
2.2. Пластиковые карты АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), их выпуск и обслуживание
2.3. Основные операции, проводимые АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) с применением пластиковых карт
2.4. Анализ использования пластиковых карт в России 2.5. Модель расчета доходности зарплатного проекта в банке АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
3.1. Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России
3.2. Формирование направлений совершенствования рынка пластиковых карт
3.3. Новые технологии обслуживания пластиковых карт
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значение в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в различные сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы связана с ростом потребности населения в данной услуге банка, увеличением числа клиентов, а также возросшим предложением услуг банков-конкурентов. Развитие системы электронных платежей – один из основополагающих элементов современной экономики. Наряду с тем, что пластиковые карты являются эффективным средством расчетов за товары и услуги, системы электронных платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики в целом. Использование платежных карт стало привычным в России. С каждым годом мы наблюдаем значительный рост числа держателей пластиковых карт, которые по достоинству оценили удобство и надежность их применения. Интерес государства во внедрение расчетов по пластиковым картам безусловно очевиден: снижаются немалые затраты на инкассацию денежных средств; эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; использование безналичных расчетов помогают снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, широко использующем системы расчетов посредствам пластиковых карт, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими государствами практически невозможно и невыгодно.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карт на российском рынке, очевидны. Для клиентов – это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму наличных денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация происходит по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина). Существует множество преимуществ, для торговых точек от использования пластиковых карт. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета наличных средств покупателем и кассиром), а также реклама предприятия. Для крупных предприятий, пластиковые карты представляют бесспорный интерес при начисление заработной платы сотрудникам.
Цель работы состоит в том, чтобы изучить основы организации и функционирования платежных систем. Проследить тенденцию развития рынка банковских пластиковых карт, изучить текущее состояние и внедрение новых услуг для привлечения большего количества населения к числу держателей пластиковых карт.
Для достижения поставленной цели в выпускной квалификационной работе решаются следующие задачи:
- изучить историю возникновения пластиковых карт;
- исследовать платежные карты как один из инструментов безналичных расчетов и изучить имеющиеся классификации;
- изучить современное состояние рынка банковских карт;
- проанализировать преимущества и недостатки в работе пластиковыми картами;
- исследовать механизм функционирования пластиковых карт с помощью карт АКБ «Абсолют Банк (ЗАО)»;
- определить основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России;
- сформировать направления совершенствования рынка пластиковых карт в России;
Объектом исследования является АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и его услуги для держателей пластиковых карт.
Предметом исследования являются теоретические и практические вопросы, связанные с особенностями внедрения, механизмом и проблемами функционирования банковских карт.
При написании работы использовались законодательные и нормативные акты, внутрибанковские документы, труды российских и зарубежных авторов.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Первая глава «Сущность пластиковых карт», посвящена истории возникновения пластиковых карт, видам и характеристике пластиковых карт, а также рассмотрению преимуществ и недостатков с пластиковыми картами.
Во второй главе «Рынок электронных услуг в Российской федерации» концентрируется внимание на развитие и проблемах рынка пластиковых карт в России. Объектом исследования выступают виды пластиковых карт и основные операции с их использованием в коммерческом банке АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО).
Третья глава описывает перспективы развития рынка пластиковых карт и необходимости внедрения новых услуг и технологий для улучшения качества обслуживания держателей карт и привлечения большего числа клиентов.
1. СУЩНОСТЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1. Развитие мирового рынка пластиковых карт
Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Подчас, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи – пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но явно не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Когда же речь заходит о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком а, например, магазином или страховой компанией. Пластиковые карты можно классифицировать и по-другому: по общему назначению; на основании механизма расчетов; по виду проводимых расчетов; по категории клиентуры, на которую ориентируются эмитенты; по характеру использования; по принадлежности к учреждению – эмитенту; по сфере использования; по территориальной принадлежности; по времени использования; по способу записи информации [26, с. 4].
Считается, что первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их назначение состояло в том, чтобы поддержать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое изощренное средство кредитования возникло в США, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца 19 в. Уже в 1914 г. некоторые магазины начали давать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам.
Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавливаемые на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующем были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки (т.е. беспроцентного кредитования) и многое другое. Большинство специалистов считает, что начало банковским кредитам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Нью-Йорском районе Бруклин.
В 1946 г. Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в США в 1949 г. Diners Club стала первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой. Одним из главных отличий ее от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила Diners Club стать первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой [45].
Уже к 1950 г. Diners Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 в год. К концу 1950 г. Diners Club принесла чистый доход $61 222 с оборота $6,2 млн. В последующие годы система продолжала расширяться как географически – в Европу, так и через расширение коммерческой сети. Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г. когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Затем появились такие ныне известные системы, как American Express, Visa, MasterCard. Изначально в зарубежной практике карточки подразделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertaiment – Т & Е) и «чисто» банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express,Cart Blansh и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, т.е. преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов».
В 1950-е г. свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый по величине американский банк – Bank of America. Это произошло в 1958 г. В этом же году была создана система Cart Blansh, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей Хилтон. В 1965 г. Cart Blansh была продана Fast National City Bank (впоследствии City Bank). 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта компании American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускающуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной были уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков American Express и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов [42].
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начали выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rirsrort, владельцем которой являлась семья Валенбергов, учредила компанию Euro Card International со штаб – квартирой в Швеции.
Продолжалась и конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе. После развития карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием – локальностью сети обслуживания своих карточек. К тому же карточный бизнес воспринимался банками как нечто второстепенное, некая дополнительная услуга клиентам. В результате число держателей стало уменьшаться, операционные расходы и не возврат кредитов увеличивались. На фоне убытков, которые несли другие банки, рос успех Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в разветвленной сети отделений в Калифорнии и ее богатой клиентуры. Сыграло свою роль и дальновидное решение: с 1966 г. банк Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В конце 1960-х гг. банки, выпускавшие BankAmericard, настояли, чтобы карточная программа была выведена из под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National Bank Americard Ink. – NBI (НВИ). В 1976 г. NBI переименовала свою карточку BankAmericard на известную теперь всем Visa. Быстрый рост карт BankAmericard до уровня общенационально расчетного средства послужил катализатором объединения группы предприимчивых банкиров, представлявших 17 финансовых учреждений, которые не были членами NBI. Они решили создать собственную систему, взаимно признав региональные кредитные карточки друг друга. 16 августа 1966 г. эти банкиры основали Interbank Card Association (Межбанковскую карточную ассоциацию) – ICA (МКА) для управления в рамках единой системы процессом признания сделок, клирингом и взаимными расчетами по финансовым операциям. Символ «i» был помещен на всех карточках и на торговых пунктах фирм, входящих в систему. В 1969 г. IСА приобрела эксклюзивные права на торговую марку Master Charge и созданную систему взаиморасчетов [40].
В 1974 г. ICA совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой ExcessCard, которая входила в Ассоциацию. Так началось сотрудничество EuroCard и американской IСА, ставшее одной из причин, по которой в 1980 г. ICA дала свои карточки «более международное» название MasterCard. В 1980 г. число карточек MasterCard, обращавшихся в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 г. оно достигло 90 млн. единиц. EuroCard так же не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. Europay International образовалась в конце 1992 г. после слияния EuroCard International с платежной системой Eurocheck.
Сейчас в Европе находится в обращении более 300 млн. карточек. Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. Рост за последние 2 года составил 20 %. Сейчас в Европе находится в обращении более 300 млн. карточек. Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. Во многих странах Европы большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.
В Европе преобладают дебетовые карточки. Здесь дебетовые карточки составляют 53 % всех платежных карточек; на них приходится 45 % всех транзакций и 35 % стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30 %. Прибыльность разных типов карточек не одинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технологического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохраняться различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как Visa и Europay [44].
В отношении распространенности карточек Европа очень дифференцирована: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего их в Великобритании – почти 2 карточки на каждого совершеннолетнего. Однако в Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на 1 совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. Последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся – в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка MasterCard и Visa, они проигрывали карточкам JCB (Джей-Си-Би). Общее число держателей этих карточек в 1980 г. было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии MasterCard и Visa вместе взятых.
Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на не банковские карточки приходиться 50 % общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход на первые роли не банковских эмитентов платежных карточек, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Доля банковских карточек в Европе составляет 94 %.
Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.
Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки. Страны различаются не только по числу находящихся в обращении карточек и преобладании тех или иных их типов, но и по программным продуктам, используемых для обслуживания карточек.
Структуры процессинга карточек в каждой стране свои. Они различаются главным образом распределением ролей процессинга самим банком – эмитентом (in — house), его филиалами, совместными филиалами, межбанковскими организациями и третьими сторонами. Дебетовые карточки обычно обрабатывают сами банки – эмитенты или совместные процессинговые центры (к услугам последних прибегают обычно мелкие банки). Кредитные карточки чаще обрабатываются межбанковскими или независимыми процессорами, доля которых в последнее время растет.
Возможности систем обработки карточек сегодня избыточны как в отдельных странах, так и в Западной Европе в целом. Если тенденция вторжения на европейский рынок американских процессинговых компаний сохраниться эта избыточность еще возрастет. Что же касается рынка кредитных карточек США, то это бизнес с оборотом $800 млрд. в год. В 1998 г. суммарный объем комиссионных, взятых с держателей карточек, и процентов за кредит составил около $80 млрд., а объем привлеченных средств – $199,2 млрд. Торговцы, принимающие «пластиковые деньги» к оплате, выложили в сумме еще $16 млрд. Прибыль американских участников «карточного» бизнеса составило почти $12 млрд. Компания American Express и Discover – крупнейшие небанковские эмитенты платежных карточек, задавленные конкуренцией со стороны банковских ассоциаций Visa и MasterCard, с начала 1990-х г. вынуждены буквально бороться за место под солнцем на «карточном» рынке [45].
Основная причина укрепления позиций банковских карточек на американском рынке – опять же конкуренция, но уже между банками. Банки – эмитенты карточек Visa и MasterCard стали активно конкурировать между собой, используя все более и более изощренные приемы: постоянно уменьшались проценты за кредит, снижалась плата за обслуживание карточек, предлагались схемы возврата части потраченных денег и т.д. Ужесточение межбанковской конкуренции привело к появлению множества чрезвычайно привлекательных для клиентов банковских «карточных» продуктов, что, естественно, вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов, к которым относятся American Express и Discover.
Далее необходимо рассмотреть сложившуюся ситуацию в сфере приема карточек. Сегодня в системе розничной торговли в Европе работает значительно больше миллиона терминалов. Большинство транзакций сегодня проходят через электронные средства. Тем не менее, возможности роста числа терминалов во многих странах Европы еще есть. С учетом того, что стоимость эксплуатации банкоматов снижается, и, что с ростом числа банкоматов уменьшается потребность кассиров в отделениях банков, пока трудно сказать насколько опасна тенденция снижения числа операций получения денег через банкоматы. Однако если число банкоматов будет и дальше расти быстрее суммарного числа операций пользования ими, как и происходит сейчас в Европе (за исключением Великобритании), условия конкуренции, по мнению экспертов RBR, все острее будут ставить перед банкирами вопрос о снижении затрат.
Одним из результатов этого может стать усиление стремления банков сделать пользование своими собственными банкоматами более удобным, чтобы привлечь к ним большее число клиентов других банков. Это позволит увеличить доход от комиссии за операции. Кроме того, может обостриться конкуренция за такие места установки банкоматов вне отделений банков, где наиболее велики скопления потенциальных клиентов, например на железнодорожных станциях, не смотря на то, что аренда площади под банкоматы в таких местах выше. Около 30% общего числа банкоматов в мире приходится на Западную Европу, 26% – на Японию, 25% – на США. По мнению зарубежных экспертов, наиболее перспективными рынками для установки терминального оборудования являются Индия, Россия, Болгария, где до 2004 г. ожидался рост числа банкоматов на 652, 421 и 364% соответственно.
1.2. Роль и значение пластиковых карт, их классификация
Банковская пластиковая карта – это все виды карточек, различающиеся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.
Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. выпускают и обслуживают карты международных национальных и локальных систем. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства.
В 1969 г. Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с Visa International, в 1975 г. – EuroCard\MasterCard, в 1976 г. – с Японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением – Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР [31, с. 41].
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в т.ч. и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответственным шагом EuroCard (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
Известно, что с конца 1960-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».
Сотрудничество с международными расчетными системами предлагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 г. «Золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное число, и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. С конца 1988 г. Visa начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 г. Позднее программа по выпуску карточек Visa начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк «Менатеп» и с 1994 г. «Столичный банк сбережений» [38, с. 358]. Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку Visa, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard\MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с Visa так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard\MasterCard (впоследствии Europay). Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 г. Наиболее активным членом Europay является Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 г. Мост-банк объявил об эмитировании карточек Visa. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший Visa. После этого – Элбимбанк, начавший выпускать «Золотые» карточки Euro-Card\MasterCard. В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и пр. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 г. в систему Visa КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную компанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг был тогда разрешен российским коммерческим банкам. Заметным событием на рынке карточек стало создание компании Diners Clab – Россия, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком который стал банк «Империал» [35, с. 41].
С целью расширения спектра услуг, предоставляемым своим клиентам и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, т.е. начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих Visa и Europay. Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др. К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков – членов Europay больше – их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.
Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более 100), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны прежде всего с учетом интересов банков – участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке банковских карт без существенных первоначальных затрат, рекомендуется заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек [14, с. 46]. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как STB-Card, Union Card, «Золотая корона».
Главная цель АО «STB-Card», основанного в 1992 г. – совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Её основная особенность – полное соответствие международным стандартам.
В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центы в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережало систему STB-Card, так как ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.
Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая корона» – первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.
На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк, Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 г. Соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система. Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными.