Потребительский кредит его организация и перспективы развития на примере ПАО Промсвязьбанк. Часть 2

Страницы: 1 2

---

Наибольшее изменение по статьям в 2019 году можно наблюдать в графе «Средства кредитных организаций» где наблюдается снижение на 13 300,00 млн руб., а в 2020 г. уменьшение на 38 349,93 млн руб.

В 2020 году Средства клиентов увеличились на 64,63 % и составили 94,48 % обязательств банка.

Рассмотрим, изменения структуры пассивов банка за исследуемый период в таблице 6.

Таблица 6 – Анализ структуры пассивов ПАО «Промсвязьбанк» за 2018-2020 гг.

 

Из структуры пассивов видно, что наибольший удельный вес в 2019 году занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, которые составили 76,92 % в общей сумме пассивов, а в 2020 увеличились до 94,48 % и составили 278 098,66 млн руб.

Большую часть в этих средствах занимают вклады физических лиц, кредиты, депозиты и прочие средства.

Проведем анализ структуры доходов и расходов банка.

Таблица 7 – Структура доходов и расходов ПАО «Промсвязьбанк» за 2018-2020 гг.

По результатам анализа таблицы 7, можно сделать вывод о том, что в ходе превышения доходов над расходами, банк получил прибыль: в 2018 году – 84,18 млн рублей, в 2019 году – 3 719,37 млн рублей, в 2020 году – 10 261,01 млн рублей. Рост прибыли в 2020 году увеличился на 175,88 % за счет роста всех показателей доходов.

Анализ источников формирования финансового результата деятельности банка свидетельствует, что наибольшее влияние на величину дохода банка оказывали процентные доходы, доля которых занимала наибольший удельный вес:

В 2018 году – 58,70 %,

В 2019 году – 61,39 %

В 2020 году – 64,81 %

Вторым по значимости источником являются комиссионные доходы:

В 2018 году – 40,89 %,

В 2019 году – 38,4 %

В 2020 году – 35 %

Прочие доходы в 2019 году составили 121,41 млн руб., что на 0,86 млн руб. больше, чем в 2018 году, а в 2020 году увеличились на 2 млн руб. и составили 123,41 млн рублей.

Расходы банка увеличились с 2018 по 2019гг на 82,86 %, а в 2020 году по сравнению с предыдущим годом увеличились на 69,85 %.

Один из основных относительных показателей эффективности банковской деятельности является рентабельность коммерческого банка.

Общий уровень рентабельности банка позволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящуюся на 1 рубль дохода (доля прибыли в доходах):

В 2018 году составил 0,28 %;

В 2019 году составил 6,44 %

В 2020 году составил 15,29 %

Общий экономический смысл показателей рентабельности проявляется в том, что они характеризуют прибыль, получаемую с каждого затраченного банком (собственного и заемного) рубля.

Как видно из расчетов, данный показатель в течение трех лет увеличивался, что характеризует ПАО «Промсвязьбанк» как прибыльный и свидетельствует о том, что банк ведет эффективную деятельность.

Прибыль выступает основой деятельности банка и служит источником, как для развития самого банка, так и для наращивания его собственного капитала.

В связи с этим проведем анализ доходности в разрезе основных ее элементов.

Таблица 8 – Анализ доходности ПАО «Промсвязьбанк» за 2018-2020 гг., млн руб.

 

Основным показателем доходности банка является показатель, отражающий отдачу уставного капитала. Данный показатель характеризует прибыль, приходящуюся на 1 рубль уставного капитала.

На основании представленных данных в таблице 8, можно сделать вывод, что прибыльность уставного капитала на в 2018 году составила 0,56 %, а в 2019 году – 0,96 %, следовательно, увеличилась на 0,4 %. А в 2020 году составила 1,91 % , то есть больше на 0,95 %, по сравнению с предыдущим периодом.

Резервов увеличения доходности банка остается повышение степени прибыльности капитала и активов. Прибыльность капитала в 2018 году составила 8,3 %, а в 2019 году – 18,52 %, и, следовательно, увеличилась на 10,22 %. В 2020 году данный показатель увеличился по сравнению с предыдущим периодом на 6,83 % и составил 25,35 %,

Прибыльность активов в 2018 году составила 0,96 %, а в 2019 году увеличилась по сравнению с 2018 годом на 1,11% и составила 2,07 %. Также в 2020 году данный показатель демонстрирует подъем на 1,21 %.

Соответственно ПАО «Промсвязьбанк» имеет устойчивое положение на рынке, а также грамотно и эффективно управляет своими активами.

2.2  Анализ потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк»

Основным сегментом деятельности ПАО «Промсвязьбанк» является предоставление банковских услуг физическим лицам:

— Кредитование физических лиц – резидентов Российской Федерации,

— Ведение текущих счетов физических лиц,

— Привлечение денежных средств во вклады.

Банк предоставляет услуги по платежам и переводов денежных средств посредством широкой сети банкоматов, а также через каналы системы дистанционного банковского обслуживания.

В своей деятельности Банк осуществляет прием средств физических лиц на депозиты и текущие счета, и выдачу физическим лицам беззалоговых кредитов в разрезе следующих продуктов:

— Кредитование наличными денежными средствами (потребительские кредиты);

— POS-кредитование (товарные кредиты);

— Кредитные карты.

Таблица 9 – Виды и формы предоставления кредитов

 

Каждая программа, представленная в таблице 9, имеет свои нюансы оформления, которые зависят от цели кредита, его срока и суммы, в зависимости о цели и срока суммы будут разные, а значит и условия кредитования, требования к заемщикам будут отличаться.

Исходя из полученных данных, можно сделать вывод, что ПАО «Промсвязьбанк» предлагает конкурентоспособные кредитные программы, созданные на основе потребительских предпочтений клиентов. Таким образом, банк предлагает выгодные условия для оформления потребительского кредита в ПАО «Промсвязьбанк».

Таблица 10 – Виды и формы кредитных карт ПАО «Промсвязьбанк»

 

Требования «Промсвязьбанка» для кредита оформления потребительского кредита для всех клиентов «Первый»:

— Минимальный возраст заемщика18 лет;

— Наличие мобильного телефона;

— Регистрация и гражданство: Российская Федерация;

— Возможное количество созаемщиков: до 2 человек;

— Стаж работы: от 3 месяцев;

— ИНН работодателя;

— Предоставление кода СНИЛС.

«Первый» является также очень востребованным предложением от ПАО «Промсвязьбанк». В первую очередь его популярность обусловлена возможностью получения займа наличными.

Требования, выдвигаемые к заемщикам в рамках данного предложения, выглядят так:

— Гражданство и регистрация: Россия;

— Наличие мобильного и рабочего номеров телефона;

— Отсутствие просрочек по активным кредитным займам;

— Стаж работы: от 3 месяцев;

— Количество созаемщиков: до 2 (включительно);

— Обязательные документы: только паспорт;

— Предоставление ИНН работодателя;

— Предоставление СНИЛС, а также согласия на обработку персональных данных;

— Внесение первоначального взноса, сумма которого устанавливается персонально.

Требования «Промсвязьбанка» к заемщикам-пенсионерам:

— Достижение клиентом пенсионного возраста;

— Присутствие мобильного телефона, а также рабочего, если клиент имеет место работы;

— В случае наличия работы у заемщика, стаж должен быть от 3 месяцев;

— Паспорт и регистрация: Россия;

— Предоставление ИНН работодателя;

— Предоставление пенсионного удостоверения;

— Первоначальный взнос в установленном индивидуально размере;

— Предоставление кода СНИЛС.

Для оформления пенсионного кредита в ПАО «Промсвязьбанк» заемщикам необходимо обращаться непосредственно в офисы учреждения.

Требования ПАО «Промсвязьбанк» для кредитов на образование. России также предлагается и программа кредитования для получения образования в российских учебных заведениях. Требования, выдвигаемые к заемщикам, в данном случае выглядят следующим образом:

— Возрастные требования к заемщику: от 18 лет;

— Возрастные требования к созаемщику: от 14 лет;

— При наличии работы, стаж должен быть не менее 3 месяцев;

— Если заемщик является пенсионером, необходимо предоставление информации о пенсии за последний месяц;

— Справка 2-НДФЛ за последние 3 рабочих месяца для клиентов, имеющих постоянное место работы;

— Необходимые документы: договор с учебным заведением, который был оформлен на заемщика или созаемщика.

В том случае, если заемщиком или созаемщиком является военнослужащий, либо же работник силовых структур, список дополнительных документов и данных, необходимых к предоставлению, выглядит следующим образом:

— Подпись бухгалтера, а также печать учреждения;

— Среднемесячный доход за последние 3 месяца;

— Справка в форме 2-НДФЛ;

— Почтовый адрес учреждения (если речь идет о войсковой части, адрес можно не указывать);

— Полное наименование учреждения.

Оформление займа доступно в офисах банка.

Деятельность Банка сконцентрирована на кредитовании физических лиц — резидентов Российской Федерации (потребительское кредитование, кредиты на покупку товаров, выпуск и обслуживание банковских карт).

Посредством широкой сети банкоматов Банк предоставляет услуги по платежам и переводам денежных средств. Продуктовое предложение Банка включает в себя нецелевые потребительские кредиты, выдаваемые в собственной сети отделений, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах, кредитные карты и вклады [60].

Банк также запустил зарплатный проект, зарплатные карты сберегательного счета, линейки продуктов для пенсионеров, а также развитие дистанционных каналов обслуживания (интернет-банк и мобильный банк).

Банковские продукты и услуги предоставляются в кредитно-кассовых офисах и иных структурных подразделениях Банка, которые работают в экономически значимых регионах Российской Федерации, в том числе на площадях торговых предприятий-партнеров Банка.

Деятельность Банка ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов.

В рамках утвержденной стратегии развития Банк разрабатывает и совершенствует линейки продуктов и услуг для клиентов — физических лиц, преимуществами которых являются выгодные условия кредитования, высокое качество клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и индивидуальный подход к заемщикам.

Рассмотрев предложенные банком виды потребительских кредитов, можно заключить, что ПАО «Промсвязьбанк» имеет широкую линейку банковских услуг.

Банком сегодня реализуется кредитный портфель внушительных размеров. Он включает в себя предложения для студентов и пенсионеров, и кредиты для покупок, и целую серию кредитных карт.

Все эти предложения имеют весьма выгодные условия и комфортные способы получения. Именно так и можно объяснить, почему количество кредитных клиентов банка является внушительным и с каждым месяцем только растет. Рассмотрим динамику предоставленных кредитов банка (Рисунок 3).

Рисунок 3 – Динамика предоставленных ПАО «Промсвязьбанк»  кредитов, млн руб.

На рисунке 3 изображена динамика выданных кредитов банка, в которой наблюдается рост уровня объема предоставленных кредитов, что не удивительно в связи с непростой экономической ситуацией.

Население стало меньше тратить и больше приобретать новые кредиты на крупные суммы для погашения уже имеющихся кредитов, либо для улучшения своих жилищных условий.

Исходя из данных показанных на рисунке, можно заключить, что банк ПАО «Промсвязьбанк» в основном специализируется на кредитах предоставленных физическим лицам. Также на основе полученных данных можно увидеть, что сумма выданных кредитов в 2020 году возросла по сравнению с 2019 годом. Рост объема кредита свидетельствует о том, что банк активно функционирует в банковском секторе.

Также следует заметить, что доля сегмента по предоставлению кредитов физическим лицам в структуре кредитного портфеля банка несущественна. Исходя из этого, проведем анализ потребительских кредитов, предоставленных физическим лицам в разрезе кредитных продуктов.

Таблица 11 – Ссуды физическим лицам в разрезе кредитных продуктов ПАО «Промсвязьбанк»

 

И так, как видно из таблицы 11, наибольший удельный вес в разрезе кредитных продуктов занимают потребительские кредиты, их доля в 2018 году занимает 75,99 % в общем кредитном портфеле и составляет 52 733,78 млн руб. В 2019 году удельный вес потребительских кредитов, также показывает положительную динамику, так доля потребительских кредитов занимает 80,90 % (91 280,15 млн руб.), что на 4,91 % больше по сравнению с предыдущим периодом.

В 2020 году доля потребительских кредитов продолжает расти и занимает 82,61 % (165 343,57 млн руб. в денежном выражении).

Наименьший удельный вес в общей разрезе кредитных продуктов занимают кредитные карты, так за рассматриваемый период удельный вес составил в 2018 году всего 5,37 % от общего объема предоставленных кредитов, а в 2020 году удельный вес уменьшился до 4,93 %.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что в разрезе кредитных продуктов предоставляемых Банком, наибольший удельный вес занимают потребительские кредиты, более того за рассматриваемый период доля продолжает увеличиваться, что говорит о том, что Банк основную прибыль получает от предоставления потребительских кредитов физическим лицам.

Кредитование населения определяет структуру кредитного портфеля, его основная часть сформирована за счет кредитов, предоставленных клиентам — физическим лицам. Потребительские кредиты за анализируемый период занимают первое место в кредитном портфеле населения.

В 2020 году по сравнению с предыдущим годом, наблюдается увеличение общего объема выданных кредитов банка на 24 %. Увеличение доли потребительского кредитования объясняется снижением реальных доходов населения, россияне стали меньше тратить и начали больше брать новые кредиты на крупные суммы для погашения старых долгов и ремонта жилья.

Однако помимо роста объемов предоставляемых кредитов наблюдается увеличение просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле (рисунок 4).

Рисунок 4 – Доля просроченной задолженности кредитов в общей структуре просроченной задолженности, %

Наблюдается рост доли потребительских кредитов в общем объеме просроченной задолженности. Так, в 2020 году доля просроченной задолженности по потребительским кредитам составила 63%, что на 7% больше предыдущего периода.

Рассмотрим структуру и динамику просроченной задолженности банка ПАО «Промсвязьбанк» (Таблица 12).

Таблица 12 – Структура и динамика просроченной задолженности банка ПАО «Промсвязьбанк»

 

Следовательно, большую долю в общем объеме просроченной задолженности занимают потребительские кредиты, это связано с большим объемом предоставленных потребительских кредитов, в общей массе ссудной задолженности.

 

Иными словами, в общей сумме кредитного портфеля больше всего доли приходится на потребительские кредиты, в связи с этим и большой процент просроченной задолженности по ним.

Основная причина роста задолженности по предоставленным кредитам заключается в том, что банки вернулись к активным каналам продаж, то есть к активному привлечению клиентов «с улицы».

Рост просроченной задолженности обуславливается не только снижением минимальных требований к заемщикам, но и сам факт того, что в настоящее время наблюдается снижение доходов населения, что сказывается на возможности обслуживать свои кредитные обязательства. Сокращение численности рабочих мест, закредитованность населения, все это не может не влиять на рост просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля банке. В таком случае, рост просроченной задолженности стоит рассмотреть в полном объеме, чтобы выявить причины возникновения ссудной просроченной задолженности и предложить методы по их устранению.

Далее перейдем к анализу сроков потребительских кредитов.

Таблица 13 – Анализ структуры кредитного портфеля ПАО «Промсвязьбанк» по срокам

 

И так, как видно из таблицы 13 наибольший удельный вес в структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты, выданные на срок свыше 3-х лет. В 2019 году банком было выдано таких кредитов на сумму 71 223,89 млн руб. (63,13 % в структуре предоставленных банком кредитов), а в 2020 году уже 140 645,78 млн руб. (70,27 % в структуре предоставленных банком кредитов).

Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные на срок от 1 года до 3 лет. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля в 2019 году составила соответственно 29,06 % (32 785,60 млн руб.), в 2020 году сумма кредитов выданных на срок от 1 до 3 лет увеличилась на 30,12 % (27 491,16 млн руб.) и составила 60 276,76 млн руб.

За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 дня до 1 года увеличилась в 2020 году по сравнению с предыдущим периодом на 136,69 % (7 742,15 млн руб.) и составила 13 394,84 млн руб.

Удельный вес в общей кредитной структуре увеличился с 5 % до 6 %.

Наименьший удельный вес в общей структуре кредитов занимают кредиты сроком от 30 до 180 дней, так за рассматриваемый период удельный вес составил всего 1 % от общего объема предоставленных кредитов.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что ПАО «Промсвязьбанк» предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Перейдем к анализу потребительских кредитов по видам предоставления в ПАО «Промсвязьбанк».

Таблица 14 – Сумма выданных потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» по видам

 

Согласно таблице 14 наблюдается рост выдачи по всем видам потребительского кредитования. В 2020 году сумма потребительского кредитования в Банке выросла на 9,89 % (16 617,34 млн руб. в денежном выражении) и составила 151 241,11 млн руб. по сравнению с предыдущим периодом. Таким образом, наблюдается рост предоставленных потребительских кредитов, следовательно, на сегодняшний день потребительские кредиты продолжают пользоваться большим интересом у населения. Для того чтобы определить на какие цели, в основном, заемщики  приобретают кредитные денежные средства, проведем анализ структуры предоставленных кредитов в Банке ПАО «Промсвязьбанк» за анализируемый период 2018-2020гг.

На рисунке 5, представлена динамика структуры предоставленных потребительских ссуд в ПАО «Промсвязьбанк».

Рисунок 5 – Структура потребительского кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»,%

Согласно представленным данным рисунка 5, в 2020 году наибольшую долю в структуре выданных потребительских ссуд Банка занимают потребительские ссуды без обеспечения – 56 %, после идут ссуды под поручительство физических лиц, их удельный вес в общей структуре потребительского кредитования на 2020 год составляет 27 % и наименьший удельный вес приходится на образовательный кредит, он составляет 17 %.

Далее перейдём к анализу просроченной задолженности в разрезе структуры потребительских ссуд Банка (таблица 16).

Таблица 16 – Анализ структуры просроченной задолженности по видам потребительского кредитования в Банке ПАО «Промсвязьбанк»

                                                        

Рост просроченной задолженности в структуре потребительских кредитов без обеспечения, так за рассматриваемый период объем просроченной задолженности увеличился с 18 287,35 млн руб. до 18 355,44 млн руб.

Рисунок 6 – Просроченная задолженность в структуре потребительского кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»,%

Согласно представленным данным рисунка 6, в 2020 году наибольшую долю просроченных кредитов в структуре выданных потребительских ссуд Банка занимают ссуды без обеспечения – 86 %, после идут ссуды на образование, их удельный вес в общей структуре потребительского кредитования на 2020 год составляет 9 % и наименьший удельный вес просроченной задолженности в структуре потребительского кредита приходится на кредит под поручительство – 5 %.

Таким образом, для того, чтобы избежать роста просроченных кредитов, необходимо особое внимание уделить кредитам без обеспечения, как видно из представленных данных, чтобы избежать просрочки стоит предоставлять кредиты по поручительства, таким образом можно снизить рост просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банка.

Рассмотрим структуру потребительских продуктов ПАО «Промсвязьбанк» по суммам.

Таблица 18 – Структура потребительских кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по суммам

Исходя из представленных данных таблица 18, видно, что в структуре потребительских ссуд, наибольшее количество кредитов в 2020 году было выдано 75 354 шт. ссуд, на сумму в диапазоне от 301 тыс руб. до 500 тыс руб., что больше на 8,10 % по сравнению с предыдущим периодом.

Следовательно, Банк ПАО «Промсвязьбанк» в основном предоставляет кредиты на сумму от 300 тыс руб. до 500 тыс руб.

Рассмотрим, в каком суммарном диапазоне наибольшее значение занимает просроченная задолженность.

Таблица 19 – Динамика просроченной задолженности в структуре потребительских кредитов по суммам

И так, как видно из таблицы 19, наибольший удельный вес просроченной задолженности в структуре выданных Банком кредитов в 2020 году занимают кредиты, выданные на сумму от 301 тыс руб. до 500 тыс руб., их доля составляет 46 %, после идут кредиты, выданные на сумму от 101 тыс руб. до 300 тыс руб., их доля занимает 24 %, наименьший удельный вес просроченной задолженности занимают кредиты на сумму от 1 млн руб. до 1,5 млн руб.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что в структуре потребительских кредитов ПАО «Промсвязьбанк» наибольшая доля просроченной задолженности приходится на кредиты от 301 тыс руб. до 500 тыс руб.

Хотя у банка есть достаточный резерв на возможные потери по ссудам, рост просроченной задолженности, как и рост резервов, неблагоприятным образом может сказаться на дальнейшей деятельности ПАО «Промсвязьбанк».

Во-первых, в дальнейшем рост просроченной задолженности по кредитам приведет к увеличению кредитного риска.

Во-вторых, Банк теряет свою выгоду, так как не может в полной мере воспользоваться деньгами, которые лежат в резерве, соответственно, это не может не сказаться на получении прибыли Банка в целом.

Далее перейдем к анализу кредитных продуктов банка (таблица 20)

Таблица 20 – Кредитные продукты ПАО «Промсвязьбанк», млн руб.

Наибольший доход Банк «Промсвязьбанк» получает от предоставления я потребительских кредитов, удельный вес которых равен 54, 40 % в 2019 году, а в 2020 году данный показатель вырос на 6,45 % и составил 60,85 %, в денежном выражении процентные доходы от предоставления потребительских кредитов на 2020 год составили 43 493,27 млн руб.

Рассмотрим динамику доходов и расходов в разрезе продукта «Потребительский кредит», так как доля основного дохода приходится именно на данную услугу.

Так, согласно рисунку 7, за анализируемый период наблюдается рост процентных доходов банка, что свидетельствует о положительной динамике деятельности ПАО «Промсвязьбанка». В 2020 году наблюдается увеличение процентного дохода Банка по сравнению с предыдущим периодом на 7 175 млн руб., но, не смотря на положительный рост доходов Банка, также наблюдается увеличение роста расходов, наибольшая доля расходов в 2020 году приходится на административно-хозяйственные расходы и на расходы по формированию резервов.

Так в 2020 году наблюдается увеличение расходов на создание резервов (с 1 215 млн руб. до 6 121 млн руб.). Основная доля расходов приходится на формирования резервов, это говорит о том, что ПАО «Промсвязьбанк» ведет рисковую кредитную политику, так как увеличивает свои резервы в связи с ожиданием роста просроченной задолженности по предоставленным ссудам.

Следовательно, ПАО «Промсвязьбанк» необходимо особое внимание уделить организации предоставления потребительских кредитов населению, иначе в дальнейшем это может сказаться на ликвидности Банка и его деятельности в целом.

Проанализировав организацию потребительского кредитования в ПАО «Промсвязьбанк» можно сделать следующие выводы:

— В настоящее время Банк предоставляет обширную кредитную линейку, в основном нацеленную на кредитование физических лиц;

— У Банка имеется достаточный резерв на покрытие просроченной задолженности;

— Банк ведет достаточную кредитную политику.

Однако стоит заметить, что за рассматриваемый период наблюдается рост просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, а также увеличение расходов на создание резервов.

Таким образом, Банку следует более детально изучить организацию предоставления кредитных продуктов и нацелиться не на увеличения объема кредитного портфеля, а на увеличение его качества.

2.3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации на примере ПАО «Промсвязьбанк»

Рынок потребительского кредитования имеет достаточно долгий исторический путь, на протяжении долгого времени он развивался и укреплялся за счет политической, экономической и законодательной базы.

На протяжении многих лет потребительский кредит занимает лидирующие позиции в кредитных портфелях банка, так как приносит основную процентную прибыль. Однако в современных условиях можно заметить замедление развития сферы потребительского кредитования и развития рынка кредитования в целом, это может носить временный характер, либо может свидетельствовать об отрицательной динамике развития данного рынка.

Возможными причинами, влияющими на замедление роста или спад в развитии рынка потребительского кредитования можно назвать мировой финансовый кризис, который существенно повлиял на рынок потребительского кредитования. Также к таким причинам можно отнести падение реальных доходов населения, увеличение уровня безработицы в стране, конечно не стоит говорить о экономическом кризисе, скорее о замедление роста развития потребительского кредитования. Замедление роста потребительского кредитования связано с тем, что большая часть населения закредитована, либо просто не в состоянии подтвердить свои реальные доходы.

Еще одной проблемой развития рынка потребительского кредитования  является занижение требований банков к заемщикам при оформлении кредита.

Банки стремятся ко все большему наращиванию объема кредитного портфеля, забывая при этом, что увеличивая кредитный портфель некачественными «безнадежными» кредитами, рискуют серьезному снижению его качества и росту просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля.

Однако в современной законодательно-нормативной системе отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере и к кризису банковского сектора [18, c. 56].

Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большинства заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность.

Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.

В качестве основной проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации является рост просроченной задолженности или так называемые «безнадежные кредиты», что в свою очередь приводит к ряду других проблем таких, как: увеличение процентной ставки по кредиту, а также формирование резервов по предоставленным ссудам.

Банки обязаны формировать резервы под определённую ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает банку операции по оценке риска по кредитным продуктам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска [29, c. 53].

В 2020 году состояние просроченной задолженности ПАО «Промсвязьбанк» (таблица 16), равняется 18 355,44 млн руб., которая за 2018 год увеличилась на 45,18 %, 5 712,47 млн руб. в денежном выражении. По сравнению с 2017 годом показатель просроченной задолженности в 2020 году увеличились всего на 0,37% (68,09 млн руб.). Это свидетельствует о тенденции к замедлению роста просроченной задолженности, что связано с принимаемыми мерами по борьбе с просроченной ссудной задолженностью, а также связано с тем, что Банк увеличивает резервы на возможные кредитные риски.

Также одной из причин замедления роста по просроченной задолженности является удорожание кредитов, то есть о повышении кредитной ставки по выдаваемым ссудам. Однако, судя по проанализированным данным, динамика роста предоставления ссуд демонстрирует не спад, а наоборот увеличение данного показателя за рассматриваемый период с 2018 по 2020 год. Так, ссудная задолженность в 2020 году увеличилась на 97,47 % (110 193,47 млн руб.) по отношению к предыдущему году и составила 223 247,27 млн руб.

Для того чтобы ПАО «Промсвязьбанк» продолжал эффективно развиваться в банковской сфере и имел возможность конкурировать с другими кредитными организациями, Банку необходимо внедрить конкурентоспособную программу кредитования, которая с одной стороны будет способствовать увеличению кредитного портфеля банка, а с другой стороны влиять на уровень кредитного риска.

Рассчитаем эффективность внедрения нового кредитного продукта по сокращению просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Предлагаем внедрить программу «потребительского кредитования», суть которой заключается в уменьшении процентной ставки по кредиту, но с условием обязательного страхования по нему.

С учетом того, что рентабельность кредитования в ПАО «Промсвязьбанк» составляет 36,00%, рассмотрим, как привлечение новых клиентов и снижение ставки по кредиту повлияет на доходность Банка. Средний размер предоставленной кредитной ссуды в ПАО «Промсвязьбанк» в 2020 году равен 300 тыс рублей.

Таблица 21 – Анализ влияния изменения процентной ставки на доходы отделения ПАО «Промсвязьбанк»

 

Таким образом, исходя из представленных данных таблицы 21, можно заключить, что снижение процентной ставки по кредитам приведет к увеличению объема предоставляемых кредитных ссуд, тем самым ПАО «Промсвязьбанк» сможет и дальше увеличивать свой кредитный портфель. Так, анализ снижения процентной ставки в отношении только оного заемщика продемонстрировал увеличение прибыли на 54 тыс руб.

Исходя из структуры количества предоставленных кредитов банка, рассчитаем примерный экономический эффект от снижения процентов по предоставляемым кредитам.

Таблица 22 – Анализ прогноза темпа роста потребительского кредитования ПАО «Промсвязьбанк»

Исходя из данных таблицы 22, можно предположить, что средний темп роста количества предоставляемых потребительских кредитов составит 16,40%.

Таким образом, ожидаемый рост кредитов на 2021 год может составить 87,71 тыс шт., а в 2022 году – 102,09 тыс шт.

Следовательно, рост количества предоставляемых кредитов за счет уменьшения процентной ставки по кредиту может составить 14 384,00 единиц предоставленных кредитов.

Если брать во внимание то, что процентный доход по оному заемщику может составить 54,00 тыс руб, то прогнозируемая прибыль составит 5 513 184,00 млн руб.

Однако, как было замечено ранее увеличение объемов предоставляемых кредитов не способствует снижению доли просроченной задолженности в общем кредитном портфеле.

Поэтому, для того, чтобы кредитный портфель продолжал расти, а просроченная задолженность наоборот снижаться (или хотя бы не увеличиваться), следует предлагать сниженные процентные ставки с условием обязательного страхования.

Рассмотрим предлагаемые программы страхования в ПАО «Промсвязьбанк», представленных в таблице 23.

Таблица 23 – Программы страхования ПАО «Промсвязьбанк»

Так как основными причинами возникновения просроченной задолженности по предоставляемым ссудам, выступают: смерть, инвалидность, госпитализация и сокращение рабочих мест, то разумно предлагать страховые услуги, которые будут охватывать данные категории.

Страховая программа является финансовой защитой кредита и клиента от наступления таких случаев, как несчастный случай, болезнь или уход из жизни заемщика. Но зачастую клиенты считают, что эта программа является навязанной им ради прибыли Банку. И, тем не менее, размеры просроченной задолженности Банка и клиента были бы меньше, если бы каждый кредит был оформлен со страховкой.

Рассмотрим динамику просроченной задолженности в ПАО «Промсвязьбанк» исходя из возраста заемщика.

ПАО «Промсвязьбанк» имеет достаточно лояльные условия по отношению к заемщикам пенсионного возраста, так как у него нет особых ограничений и требований в отношении возрастов.

Исходя из этого рассмотрим, на какую из категории заемщиков приходится наибольший удельный вес по просроченной задолженности по потребительским кредитам (таблица 24).

Таблица 24 – Динамика ссудной задолженности по потребительским кредитам ПАО «Промсвязьбанк» по возрастам

 

Исходя из представленных данных, видно, что основная доля просроченной задолженности приходится на категории людей в возрасте от 56 до 60 лет, так в 2020 году наибольший удельный вес по данному показателю составил 51%. Далее идет группа людей в возрасте от 21 до 24 лет, данный показатель составил 29%.

Соответственно логично, предлагать клиентам выгодные условия потребительского кредитования, то есть снижение процентной ставки с условием страхования. Так как основной риск невозврата по кредиту приходиться на людей в возрасте от 56 до 60 лет.

Таким образом, можно предложить Банку внедрить программу потребительского кредитования, при которой заемщик сможет уменьшить процентную ставку по кредиту. Но с условием обязательного страхования.

Таблица 25 – Расчет процентных ставок с учетом программы обязательного страхования

 

Анализируя данные таблицы 25, можно сделать вывод о том, что благодаря внедрению продукта с условием страхования, можно сократить кредитные риски, так как заемщикам будет выгоднее получать ссуды под меньший процент (даже с учетом страхования кредита), нежели под высокий процент (без учета страхования кредита).

Но не только заемщики получат выгоду, Банк в том числе, как уже говорилось ранее, снижение процентных ставок по кредиту приведет к наращиванию кредитного портфеля и к увеличению прибыли.

Увеличение прибыли произойдет не только благодаря увеличению объема привлечённых клиентов, но и за счет сокращения возникающий просроченной задолженности, возникающей по предоставленным кредитам.

Таким образом, следует перейти к анализу сокращения просроченной кредитной задолженности путем внедрения страхования кредита (таблица 26).

Таблица 26 – Анализ введения обязательного страхования

 

Таким образом, просроченную задолженность, возможно, уменьшить до 80%.

Следовательно, ожидаемая эффективность от внедрения мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам составит: 3 671,08 млн руб.

Исходя из полученных данных, можно сделать вывод, что для того чтобы ПАО «Промсвязьбанк» продолжал активно развиваться на рынке потребительского кредитования и увеличивал свой качественный кредитный портфель, необходимо воспользоваться предлагаемыми мерами по улучшению качества кредитного портфеля, которые заключаются в следующем:

Создать кредитный продукт со сниженной процентной ставкой, но на условиях предоставления Банка, а именно с условием подключения финансовой защиты в зависимости от возраста и платежеспособности клиента.

Такой продукт позволит Банку нарастить качественный кредитный портфель, снизить резервные отчисления, улучшить качество кредитного портфеля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день интерес населения к потребительскому кредитованию значительно возрос. Банки активизировали работу в направлении потребительского кредитования. Однако, несмотря на положительную динамику, проблемы развития потребительского кредитования имеются и нуждаются в преодолении.

В качестве основной проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации является рост просроченной задолженности или так называемые «безнадежные кредиты», что в свою очередь приводит к ряду других проблем таких, как: увеличение процентной ставки по кредиту, а также формирование резервов по предоставленным ссудам.

Банки обязаны формировать резервы под определённую ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает банку операции оценки риска по кредитам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска.

В 2020 году состояние просроченной задолженности ПАО «Промсвязьбанк» (Таблица 11), равняется 18 355,44 млн руб., которая за 2018 год увеличилась на 45,18 %, 5 712,47 млн руб. в денежном выражении. По сравнению с 2019 годом показатель просроченной задолженности в 2020 году увеличились всего на 0,37 % (68,09 млн руб.). Это свидетельствует о тенденции к замедлению роста просроченной задолженности, что связано с принимаемыми мерами по борьбе с просроченной ссудной задолженностью, а также связано с тем, что Банк увеличивает резервы на возможные кредитные риски.

Также одной из причин замедления роста просроченной задолженности является удорожание кредитов, то есть повышении кредитной ставки по выдаваемым ссудам. Однако, судя по проанализированным данным (таблица 2), динамика роста предоставления ссуд демонстрирует не спад, а наоборот увеличение данного показателя за рассматриваемый период с 2018 по 2020 год. Так, ссудная задолженность в 2020 году увеличилась на 97,47 % (110 193,47 млн руб.) по отношению к предыдущему году и составила 223 247,27 млн руб.

Таким образом, коммерческим банкам необходимо сформировать систему управления кредитным риском, таким образом, который позволял бы контролировать риски всего портфеля в соответствии с конъюнктурой рынка.

При принятии мер, Банк более тщательно будет отрабатывать свой кредитный портфель, так как любой Банк стремится к качественному портфелю. Эффективность роста по кредитам и спада по просрочке напрямую зависит от эффективности предпринятых мер.

Анализ качества кредитного портфеля ПАО «Промсвязьбанк», демонстрирует увеличение роста просроченной задолженности по отношению к предыдущему периоду на 0,37 % (68,09 млн руб.), а удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле банка по состоянию на 2020 год составил 8,22 %.

Увеличение уровня просроченной задолженности может быть следствием либо нестабильной экономической ситуации в стране или регионе, либо недостаточно продуманной кредитной политики Банка. Независимо от причин образования просроченной задолженности, рост уровня задолженности в кредитном портфеле банка свидетельствует о увеличении кредитного риска Банка.

ПАО «Промсвязьбанк» может выбрать различное количество мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля и снижению просроченной ссудной задолженности.

Просроченную задолженность необходимо отрабатывать на ранних сроках. Конечно, для Банка всегда в приоритете будут состоять обеспеченные кредиты. В виду нестабильности на рынке Банк всегда может рассчитывать на возвратность данного кредита. Что касаемо потребительских кредитов, то здесь нужно ужесточить условия по его оформлению, чтобы нарастить качественный кредитный портфель.

Таким образом, Банку следует более детально изучить организацию предоставления кредитных продуктов и нацелиться не на увеличения объема кредитного портфеля, а на увеличение его качества.

Исследование организации деятельности ПАО «Промсвязьбанка» продемонстрировал по отношению к просроченной ссудной задолженности физических лиц небольшой рост, в 2020 году просроченная задолженность составила в общем кредитном портфеле 9,17%.

Поэтому, в качестве рекомендаций по совершенствованию организации кредитования и снижения просроченной задолженности по кредитам юридических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» было предложено использовать такие меры, как:

Для увеличения объема кредитного портфеля, необходимо уменьшить процентную ставку по кредитам;

Для того, чтобы просроченная задолженность в общем объеме предоставленных ссуд не продолжала расти, необходимо внедрить новую кредитную программу (продукт);

Также Банку необходимо ужесточить проверку и сбор информации о потенциальных заемщиках.

Анализ проведённых экономических расчетов по внедрение новой кредитной программы, продемонстрировал увеличение объема кредитного портфеля, за счет снижения процентной ставки до 17% годовых и подключения к таким кредитам обязательной страховки, может привезти к снижению доли просроченных кредитов, а также может привести к получению прибыли на  264,6 млн руб.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алешкина Т. Fitch предупредило о перегреве в банковской рознице. [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2019. — URL: https://frankrg.com/3475. (Дата обращения: 14.05.2021).
2. Аналитический доклад Минэкономразвития России “Информация о социально-экономическом положении России” // [Электронный ресурс] — М.: — 2019. — Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/doc_2019/info/oper-01-2019.pdf (Дата обращения: 14.05.2021)
3. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов. [Электронный ресурс] — Электрон. дан. // Сервис в России и за рубежом. — 2019. — № 1. — С. 26-37. — Режим доступа: http://e.lanbook.com/journal/issue/294761 — Загл. с экрана.
4. Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. — 4 изд. — М.: Издательско-торговая корпорация “Дашков и К^о”, 2016. — 400 с. ISBN 978-5-394-01554-0
5. Бельчик А. Почему растет потребительское кредитование [Электронный ресурс] // Ведомости. — 2018. — № 24. — URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2018/05/17/769771-pochemu-kreditovanie. (Дата обращения: 12.03.2019).
6. Бондаренко М. Реальные доходы россиян в 2019 году продолжили падение [Электронный ресурс] // РБК. — 2019. — URL: https://www.rbc.ru/economics/19/02/2019/5c6c3a0a9a794787fc457225 (Дата обращения: 14.05.2021).
7. Ващекина И.В. Классификация потребительских кредитов на российском рынке // Вестник РЭА им. Г.В. Плеханова. 2017. №3 (93). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke (Дата обращения: 14.05.2021).
8. Воробьёва О.А. Влияние потребительского кредитования на благосостояние граждан и экономическое развитие страны [Электронный ресурс] // Вестник Гуманитарного университета. — Электрон. дан. — 2013. — № 3. — С. 43-48. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/289734. — Загл. с экрана.
9. Исследование: с 2017 года удвоилось число потребкредитов, направляемых на взнос по ипотеке [Электронный ресурс]: ТАСС. — М.: 2018. — Режим доступа: https://tass.ru/ekonomika/5396081.
10. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168–175. – URL: http://e-koncept.ru/2017/770329.htm. (Дата обращения: 14.05.2021).
11. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М., 2020. С. 159.
12. Киракасянц А. Долг россиян перед банками вырос до 16,5 трлн рублей [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2019. — URL: https://frankrg.com/2338. (Дата обращения: 14.05.2021).
13. Корниенко, О.В. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс]: учебное пособие / О.В. Корниенко. — Электрон. дан. — Москва: ФЛИНТА, 2018. — 201 с. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/book/112328. — Загл. с экрана.
14. Курылева М.А. Современное состояние рынка потребительского кредитования в россии // Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 11(31). URL: https://sibac.info/journal/student/31/111536 (Дата обращения: 14.05.2021).
15. Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // JER. 2021. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bazovye-osnovy-teorii-kredita-i-ego-ispolzovanie-v-sovremennoy-ekonomike (дата обращения: 14.05.2021).
16. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2020. – 352 с.
17. Литова Е. Долговая нагрузка населения приблизилась к историческому максимуму. [Электронный ресурс] // РБК. — 2019. — URL: https://www.rbc.ru/finances/29/03/2019/5c9de8039a7947a07148827d (Дата обращения: 14.05.2021).
18. Османов, О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе [Электронный ресурс] / О.А. Османов, А.М. Исаев. // Юридический вестник ДГУ. — Электрон. дан. — 2020. — № 1. — С. 74-77. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/299142. — Загл. с экрана.
19. Попова А. Ю. Формирование экономического мышления в старших классах средней общеобразовательной школы [Текст] // Инновационные педагогические технологии: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2020 г.). — Казань: Бук, 2020. — С. 119-122. — URL https://moluch.ru/conf/ped/archive/150/8045/ (дата обращения: 09.04.2019).
20. Раксина А. Меньше, да больше: что происходит с потребительскими кредитами [Электронный ресурс] // ТАСС. — 2018. — URL: https://tass.ru/ekonomika/5398579 (Дата обращения: 14.05.2021).
21. Россия в цифрах. 2019: Крат. стат. сб. / Росстат — M., 2018. — 522 с. ISBN 978-5-89476-450-4.
22. Рынок POS-кредитования вырос на 8,63% за год. [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2019. — URL: https://frankrg.com/1262/. (Дата обращения: 14.05.2021).
23. Сапрыкина А. Время дешевых кредитов в России заканчивается [Электронный ресурс] // Прайм. — 2021. — URL: https://1prime.ru/finance/20181226/829580913.html (Дата обращения: 14.05.2021).
24. Старостина С.А. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста // Финансы и кредит. 2020. №39 (711). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 14.05.2021).
25. Статистический бюллетень Банка России [Электронный ресурс] : Центральный банк Российской Федерации: офиц. сайт. URL: http://www.cbr.ru/publ/bbs/ (дата обращения: 14.05.2021).
26. Ступникова О.Е., Гукасова Н.Р. Развитие экономической грамотности обучающихся в школе // Вестник экспертного совета. 2021. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-ekonomicheskoy-gramotnosti-obuchayuschihsya-v-shkole (дата обращения: 14.05.2021).
27. Тремасов К. Кризис на рынке потребкредитования ближе, чем кажется. [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2018. — URL: https://frankrg.com/1002. (Дата обращения: 14.05.2021).
28. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] // URL: http://www.gks.ru
29. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ.
30. Хромов М. Банковское кредитование населения в январе-октябре 2018 г.: расширение финансовых возможностей домашних хозяйств [Электронный ресурс] // Экономическое развитие России. — Электрон. дан. — 2018. — № 12. — С. 29-31. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/309781. — Загл. с экрана.
31. Шапиро О.С. Потребительский кредит в России [Электронный ресурс] / О.С. Шапиро, А.Г. Савина. // Научные записки ОрелГИЭТ. — Электрон. дан. — 2019. — № 1. — С. 110-115. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/301381. — Загл. с экрана.
32. Ширшов Е.В. Финансовая математика: учебное пособие / Е.В. Ширшов, Н.И. Петрик, А.Г. Тутыгин, Т.В. Меньшикова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2020. — 144 с. ISBN 978-5-406-00823-2
33. Экономика РФ: сырьевая зависимость усиливается. [Электронный ресурс] // Вести. — 2018. — URL: https://www.vestifinance.ru/articles/102436 (Дата обращения: 14.05.2021).
34. Buzko R. Consumer Lending in Russia — Market Overview and Regulation [Электронныйресурс] // Medium. — 2018. — URL: https://medium.com/buzko/consumer-lending-in-russia-market-overview-and-regulation-b9e4739bb9ad (Датаобращения: 14.05.2021).
35. Singh M. The 2017-18 Financial Crisis in Review [Электронныйресурс] // Investopedia. — 2019. — URL: https://www.investopedia.com/articles/economics/09/financial-crisis-review.asp (Датаобращения: 14.05.2021).
36. Tanas O. Credit Boom Exposes New Fault Line in Russia as Demand Mends. [Электронный ресурс] // Bloomberg. — 2018. — URL: https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-08-16/credit-boom-exposes-new-fault-line-in-russia-as-incomes-stagnate (Дата обращения: 14.05.2021).

---

Страницы: 1 2