Потребительский кредит как элемент экономического образования в школе

Страницы: 1 2

---

ОГЛАВЛЕНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5
• 1.1 Сущность и формы кредита
• 1.2 Потребительский кредит и его роль в экономике
• 1.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России
• 2. МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ИЗУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ШКОЛЕ
• 2.1 Нормативно-методическое обеспечение изучения потребительского кредита в школе
• 2.2 Методическая разработка
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Существует два диаметрально противоположных мнения о потребительском кредитовании. Одни говорят, что жизнь в кредит — это бесконечная зависимость от кредитора и беспросветные долги, другие — что это весьма эффективный и полезный финансовый инструмент, с помощью которого можно не только решить насущные проблемы, но и повысить уровень жизни. Оба мнения имеют право на существование, а такое расхождение в отношении к кредиту обуславливается уровнем финансовой грамотности и опыта в пользовании кредитом.

Кредит в самом деле может как усугубить финансовую проблему, так и решить её, всё дело в грамотном подходе к его применению. Финансовое планирование, точный расчет своих возможностей и доскональное изучение кредитного договора могут предотвратить нежелательные последствия использования кредита.

Мировой экономический кризис 2008 года начался в США, где возникла критическая ситуация на рынке потребительского кредитования. В России сейчас уровень кредитной нагрузки на население средний, но несколько тревожно выглядит динамика роста этой нагрузки. Кризис 2008 года возник вследствие неграмотной политики финансовых организаций, выдававших кредиты заведомо ненадежным заемщикам. Тем не менее, спрос рождает предложение, значит и заемщик тоже должен подходить к решению об использовании кредита с высокой долей ответственности. На фоне этого, тема работы выглядит актуальной, так как необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения. Желательно, чтобы обучение в подобном ключе начиналось ещё в школе, так, входя во взрослую жизнь, выпускники не будут остерегаться кредитов и не потерпят больших потерь, а смогут эффективно ими пользоваться.

Цель данной работы в том, чтобы обобщить имеющуюся информацию о потребительском кредите и спроектировать методическую разработку, по изучении которой ученики будут подготовлены к использованию кредита без риска для собственного финансового благополучия.

Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

• систематизировать имеющуюся информацию о потребительском кредите;
• рассмотреть состояние рынка кредитования в России;
• изучить программу школьного курса и подобрать место для реализации методической разработки;
• предложить план изучения темы потребительского кредита в школьном курсе.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1 Сущность и формы кредита

Потребительский кредит является лишь одним из видов кредита, поэтому, для его полноценного изучения, необходимо рассмотреть основные теоретические аспекты кредитования в целом.

Первое, с чего стоит начать, это необходимость кредита и почему существует такой инструмент. Необходимость кредита обусловлена рядом особенностей оборота капитала. В экономике постоянно образуются временно свободные денежные средства, обладатели которых стремятся к их эффективному использованию в целях заработка. Фраза, приписываемая Джону Рокфеллеру: “Деньги должны работать всегда”, наглядно демонстрирует, что свободные денежные средства должны возвращаться в экономический кругооборот, чтобы приносить прибыль. С другой стороны, в экономике постоянно возникает временная необходимость в денежных средствах. На стыке двух этих факторов — свободных средств с одной стороны и их необходимость с другой — и возникает механизм кредитования. Причем в этом ключе не имеет значения, в каких масштабах происходит перераспределение средств — будь то взаимодействие двух человек, где один берет в долг у другого, или же перераспределение денежных средств между отраслями экономики — сам механизм и причины его функционирования одни и те же.

Необходимость кредита также обосновывается тем, что длительность оборота средств отдельных хозяйствующих субъектов может различаться. Разное время производства продукции и ее обращения приводит с одной стороны к временному высвобождению средств у одних предприятий, и с другой — к временной необходимости в дополнительных средствах у других предприятий. Это ситуация разрешается путем формирования кредитных отношений между предприятиями.

Необходимость кредита также обусловлена коммерческими интересами хозяйствующих субъектов. Кредитные отношения позволяют снизить эффект сезонных колебаний спроса, если предприятие единоразово пополняет запасы к сезону на крупную сумму, которая не может быть накоплена в межсезонье.

Схожая ситуация наблюдается и при необходимости замены основных фондов. В условиях стремительного технологического прогресса, когда технологии и средства производства устаревают быстрее, чем планировалось предприятием, и амортизационные фонды не успевают накапливать достаточное количество средств для их замены, кредит позволяет своевременно и без потерь в эффективности производства сменить устаревшие основные фонды на более современные. Совместное использование как собственных, так и заемных средств позволяет предприятию быстрее реагировать на технологические инновации и оперативно внедрять в производство новейшие разработки.

Таким образом, необходимость кредита обусловлена наличием временной необходимости в денежных средствах у одних субъектов, при условии наличия временно свободных средств у других субъектов.

Существуют различные подходы к определению сущности кредита, среди них выделяются шесть основных, приведенных в экономическом энциклопедическом словаре:

1. кредит, как форма общественных отношений, связанных с движением ссудного капитала (Белотелова Н.П. и Белотелова Ж.С.);
2. кредит, как форма аккумуляции и распределения временно высвободившихся денежных средств (Артемьева С.С.);
3. кредит, как форма экономических отношений сторон в связи с движением ссудного капитала;
4. рыночный подход — кредит выступает в виде своеобразного товара, отличительными чертами которого являются: форма движения, свойства, специфика, процесс формирования цены (Лаврушин О.И.);
5. институциональный подход — кредит, как сделка между субъектами хозяйствования;
6. макроэкономический подход — кредит, как элемент воспроизводственной системы экономики страны, один из важнейших инструментов государственного регулирования.

Исходя из подходов к трактовке сущности кредита, можно представить многообразие определений этого термина, поэтому остановиться на каком-то одном весьма проблематично. Тем не менее, определение кредита в той или иной форме строится на утверждении, что кредит — это взаимодействие экономических субъектов по поводу перераспределения временно свободных денежных средств.

Кредит состоит из двух тесно взаимосвязанных элементов:

1. субъекты кредитных отношений;
2. объект кредитных отношений.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик, их становление происходит в первую очередь в сфере товарного обращения. В процессе купли-продажи покупатель не всегда может своевременно предоставить продавцу денежный эквивалент, поэтому оплата производится в течение определенного срока, при этом продавец выполняет роль кредитора, а покупатель — заемщика. Кредитные отношения возникают в ситуациях, когда у одного субъекта отсрочено получение платежа, а у другого — его уплата.

Взаимоотношения кредитора и заемщика строятся на трех составляющих:

1. стороны выступают как юридически самостоятельные лица;
2. стороны обеспечивают имущественную ответственность друг перед другом;
3. стороны проявляют взаимный экономический интерес в сделке.

Второй элемент — объект кредитных отношений, представляет собой ссуженную стоимость. Ссуженная стоимость выделяется отдельно, в силу особого характера движения — от кредитора к заемщику и обратно, при этом необходимость возврата средств определяется сохранением прав собственности кредитора на ссуженную стоимость.

Особый характер движения ссуженной стоимости заключается в характерных лишь для неё стадиях движения:

1. предоставление кредита;
2. получение кредита заемщиком;
3. применение кредита заемщиком;
4. появление свободных средств у заемщика;
5. возврат заемщиком кредита;
6. получение кредитором ссуженных средств.

Стадии движения кредита демонстрируют возвратный характер перемещения стоимости. Стоит отметить, что существует теория, которая рассматривает кредит, как инструмент перераспределения средств, и в силу этого, сторонники данной теории выделяют ещё одну стадию — аккумуляцию ресурсов, предшествующую стадии предоставления кредита.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Выделяют три основных функции кредита:

• распределительная — перераспределение временно свободных денежных средств на условиях возвратности;
• эмиссионная — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, т. е. включение в оборот денег в безналичной форме, возникающих как платежные средства в процессе кредитования;
• контрольная — контроль за эффективностью хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

Кроме общепринятых функций кредита, современный ученые выделяют ещё и такие:

• сокращение издержек обращения;
• ускорение концентрации капитала;
• обслуживание товарооборота;
• ускорение научно-технического прогресса.

Существуют принципы кредитования, на которых строятся отношения кредитора и заемщика. Эти принципы отражают требования основных законов в области кредитных отношений. Как правило, выделяют пять принципов кредитования:

1. срочность — кредит выдается на определенный, закрепленный соглашением срок, и должен быть возвращен строго в оговоренный срок. Нарушение срока кредитования искажает природу кредита, а также влечет за собой санкции в отношении стороны, нарушившей договоренность.
2. возвратность — средства, выданные в кредит, должны быть возвращены, именно эта особенность отличает кредит от других категорий товарно-денежных отношений.
3. платность — заемщик должен оплатить пользование кредитными деньгами, это своего рода аренда, где арендованным объектом являются средства кредитора, а платой за пользование кредитными средствами, как правило, выступает ссудный процент.
4. дифференцированность — индивидуальный подход к рассмотрению возможности выдачи кредита каждому отдельному заемщику, в результате чего происходит выбор наиболее надежного кандидата, способного вернуть кредитные средства.
5. обеспеченность — наличие у заемщика имущества, ценностей и гарантий, покрывающих или обеспечивающих возвратность кредита.

Принцип платности подразумевает наличие определенного инструмента, формирующего стоимость кредита. Таким инструментом является ссудный процент — плата заемщика за использование кредита, одним словом — цена кредита. С другой стороны, ссудный процент является способом покрытия затрат кредитора, инструментом получения прибыли от предоставления ссуды, а также способом возмещения риска, связанного с вероятностью невыполнения долговых обязательств заемщиком.

Ссудный процент выполняет ряд функций:

• распределительная — способствуют распределению вновь созданной стоимости, то есть чистого дохода, полученного за счет использования кредитных средств;
• стимулирующая — установление нормы процента способствует стабилизации рынка кредитования, уравновешивая соотношение спроса и предложения кредита, кроме того, ссудный процент содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств;
• функция сохранения ссудного капитала — ссудный процент является платой кредитору за пользование заемными средствами и возмещает риск невозврата ссуженных средств.

Существует две теории, рассматривающие механизм формирования величины ссудного процента — классическая (реальная) теория и теория предпочтения ликвидности. В классической теории единственными факторами, воздействующими на уровень ссудного процента, являются инвестиции и сбережения. То есть уровень ссудного процента формируется из соотношения объема инвестиций и сбережений в экономике, что аналогично процессу установления равновесной цены на рынке.

Теория предпочтения ликвидности рассматривает ссудный процент, как вознаграждение за расставание с ликвидность. Процент выступает в качестве инструмента, уравновешивающего объем сбережений в наличной форме с имеющимся количеством наличных денег в обращении.

Таким образом, в данном параграфе была кратко приведена теоретическая составляющая кредита, его необходимость и сущность, а также был рассмотрен ссудный процент, его значение и функции. Далее будет рассмотрен более подробно потребительский кредит, как отдельный вид кредита, а также его роль в экономике.

1.2 Потребительский кредит и его роль в экономике

Возвращаясь к изучению кредита, стоит рассмотреть классификацию его видов[1]. Единой классификации видов кредита нет, в России принято различать кредиты в зависимости от:

• стадий производства, обслуживаемых кредитом;
• отраслевой направленности;
• объектов кредитования;
• обеспеченности кредита;
• срочности;
• платности.

Одной из разновидностей кредита является потребительский кредит, о котором далее и пойдет речь.

Потребительский кредит отражает взаимоотношения кредитора и заемщика, причем последний является конечным потребителем, а сам кредит направлен на удовлетворение нужд потребителей. В данном ключе кредит позволяет потребителям быстрее получать определенные блага, которые могли бы быть приобретены лишь по истечении определенного срока, требуемого для накопления необходимой для покупки суммы. Исходя из этого, можно сделать вывод, что потребительский кредит увеличивает текущий платежеспособный спрос, что ускоряет реализацию товаров и способствует обновлению фондов.

Существует несколько базовых признаков классификации потребительских кредитов, к которым постепенно добавляются новые признаки. Традиционные признаки классификации:

• целевое назначение;
• субъекты кредитования;
• сроки предоставления кредитных ресурсов;
• способ предоставления кредита;
• наличие обеспечения и его вид;
• метод погашения задолженности;

Целевой характер потребительского кредита подразумевает использование заемных средств в заранее установленных целях. Если же принцип целенаправленности не применяется в отношении кредита, то он считается нецелым, и заемные средства могут быть использованы в соответствии с потребностями заемщика. Нецелевыми кредитами являются, как правило, ссуды на неотложные дела, а также ссуды по кредитным картам. Стоит учесть, что не у всех кредитных карт есть возможность повсеместного использования, некоторые карты подразумевают оплату только в оговоренных организациях, имеющих определенный ассортимент, (например, бытовую технику) и хотя кредит по такой карте все же стоит считать нецелым, спектр возможного применения всё же сужается. Кредитные карты выгодно отличаются от единовременного кредита тем, что сочетают в себе преимущества экспресс-займов и нецелевых ссуд, при этом банк не интересуется направлением использования кредитных средств.

Целевые потребительские кредиты способствуют созданию отдельных направлений банковского кредитования. Ипотечное кредитование является разновидностью потребительского кредита, цель которого — приобретение недвижимости. Стоит отметить, что помимо прочего, банки часто принимают в качестве залога по ипотеке недвижимость, ради приобретения которой и выдается ссуда. Операции ипотечного кредитования формируют отдельную экономическую категорию — ипотечный рынок. Ипотечный кредит отличается от других долгосрочностью, более низкими процентными ставками относительно других кредитов, выдаваемых физическим лицам.

Ещё один наиболее распространенный вид целевого кредита — автокредит, при котором приобретаемый автомобиль оформляется в залог. Автокредит может выдаваться в целях приобретения как нового, так и подержанного автомобиля. Банки заинтересованы в расширении кредитного портфеля в сегменте автокредитов, так как риски в этой сфере одни из самых низких. Также существует и мотокредит, но он менее популярен, так как спрос на мотоциклы меньше, чем на автомобили, а стоимость кредита высока из-за дорогой страховки.

Образовательный кредит также является примером целевой ссуды. В России этот вид кредитования пока не прижился, но его потенциал весьма велик, и соответствующие законопроекты о формировании единой системы образовательных кредитов уже находятся в разработке.

Рефинансирование кредитов также можно отнести к категории целевых ссуд. Суть рефинансирования заключается в выдаче займа ради погашения уже имеющегося займа. Клиенту выгодно рефинансировать свой долг, если разница процентных ставок больше, чем сумма дополнительных расходов при проведении процедуры рефинансирования, комиссий банка и страхования. Если выгода клиента заключается в снижении процентной ставки по кредиту, то кредитная организация заинтересована в получении нового клиента.

Стратегически важное направление в развитии сферы кредитования России — сельскохозяйственный кредит. Целевой характер этого вида кредитования очевиден. Кредит на развитие сельского хозяйства способствует росту фермерских хозяйств и подъему сельхоз рынка в целом.

Такая категория, как субъекты кредитных отношений, подразумевает рассмотрение двух сторон — кредитора и заемщика. В ключе потребительского кредитования заемщик предполагается один — конечный потребитель, физическое лицо. Тем не менее, если детализировать эту группу, то можно выделить следующие категории:

• студенты, пенсионеры, молодые семьи до 30 лет — кредиты данной группе несут не только финансовую выгоду, но и социальную направленность, предоставляя помощь потребителям, испытывающим материальные трудности;
• работники организаций, являющихся клиентами банка-кредитора — эта группа заемщиков получает т.н. корпоративный кредит, при этом в качестве поручителя выступает работодатель;
• заемщики, имеющие положительную кредитную историю — эта категория клиентов получает доверительный кредит;
• VIP-клиенты — представляют для банка особый интерес, так как масштабы финансовых операций этих клиентов значительно выше рядовых, и кроме того, обслуживание подобных клиентов представляет собой маркетинговый инструмент, так как лидеры мнений формируют положительную репутацию кредитора;
• индивидуальные предприниматели;
• иностранные заемщики.

Также большой диапазон представляет классификация кредиторов, ими могут быть:

• отечественные банки;
• иностранные банки — чаще всего выдают кредит на приобретения недвижимости в стране банка-кредитора;
• небанковские кредитные организации;
• юридические лица (не кредитные организации) — организации могут выдавать кредиты своим сотрудникам;
• физические лица — предоставление ссуды одним гражданином другому, и, хотя такой вид кредита кажется наиболее простым и привычным, массового характера он не носит, особенно в сравнении с банковским кредитом.

Относительно сроков кредитования в каждой стране существуют свои особенности. Например, в США краткосрочными считаются ссуды, выдаваемые на срок до одного года, в Великобритании — до трех лет. В России классификация потребительских кредитов относительно срока весьма условна, но обычно выделяются следующие категории:

• краткосрочные — до одного года;
• среднесрочные — от одного до трех лет;
• долгосрочные — более трех лет.

Наибольшее количество краткосрочных ссуд — это кредиты в точках продаж, среднесрочных — ссуды по кредитным картам, долгосрочных — ипотека и кредит на автомобиль.

По способу предоставления потребительского кредита различают следующие:

• ссуды, зачисляемые на счет клиента;
• ссуды, выдаваемые наличными;
• ссуды, перечисляемые торговой организации, в рамках связанного кредитования.

Также имеет место предоставление кредита в форме овердрафта по лицевому счету, но для частных лиц это явление редкое, этот способ более актуален для юридических лиц.

По обеспеченности кредита выделяют необеспеченный и обеспеченный. К необеспеченному, то есть без имущественного покрытия, относят ссуды на сравнительно небольшие суммы, обычно кратко- и среднесрочные. Такими кредитами могут считаться ссуды по кредитным картам, экспресс-займы, кредиты, выдаваемые в точках продаж для совершения покупки. Наиболее распространенными формами обеспечения кредита являются залог, гарантия и поручительство и страхование. Кроме привычного залога в виде недвижимости или автомобиля, кредит может выдаваться и под залог ценных бумаг, драгметаллов или личного имущества заемщика.

По способу погашения кредиты выделяют ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа и ссуды, погашаемые единовременно в конце срока кредитования. Погашение в рассрочку может проходить как в виде аннуитетных платежей, так и неравномерно изменяющимися или равными платежами.

Выше была перечислена классификация потребительских кредитов относительно традиционных признаков, но среди появившихся в литературе новых признаков стоит выделить следующие:

• по характеру кругооборота средств;
• по сроку рассмотрения кредитной заявки;
• по размерам займов;
• по валюте кредита;
• вид процентной ставки;
• метод оценки кредитоспособности;
• срок рассмотрения кредитной заявки[2];

Из вышеперечисленных подходов к классификации можно сделать вывод, что рынок кредитов обладает широким многообразием предложений. Теперь необходимо рассмотреть роль потребительского кредитования в экономике страны.

Под ролью понимается результат применения потребительского кредита и его влияние на социально-экономические процессы. Первое, от чего стоит отталкиваться при изучении роли потребительского кредита — это механизм кругооборота в экономике. В процессе постоянного кругооборота между фирмами и домохозяйствами происходит обмен благами и деньгами. Домохозяйства снабжают экономику разного рода ресурсами, в том числе и финансовыми, формируемые как за счет собственных средств домохозяйств, так и за счет заемных средств. Отсюда и очевидная значимость потребительского кредитования, как инструмента снабжения бесперебойных производственных процессов.

Потребительский кредит стимулирует платежеспособный спрос. Механизм кредитования позволяет населению удовлетворять свои нужды быстрее, без необходимости накопления требуемой суммы. В свою очередь, платежеспособный спрос рождает рыночное предложение, а приток средств в фирмы позволяет им быстрее возобновлять фонды и переходить на новый, более совершенный уровень производства.

Потребительское кредитование играет роль и для ВВП страны. Согласно основной формуле подсчета, ВВП исчисляется, как сумма личных потребительских расходов, валовых инвестиций, госзакупок товаров и услуг, чистого экспорта (ВВП=С+I+G+(X-M)). Из формулы видно, что личные потребительские расходы, то есть потребительский спрос, являются основой расчета ВВП, а потребительский кредит позволяет стимулировать платежеспособный спрос населения, от чего активизируются и другие отрасли экономики.

Количественная теория денег гласит, что покупательная способность денежной единицы и уровень цен определяются количеством денег в обороте. Согласно данной теории, потребительское кредитование является составной частью денежной массы, находящейся в обращении, которая влияет на изменения уровня цен и объема выпуска продукции. Рост потребительской активности за счет заемных средств активизирует производственные процессы в экономике и наоборот сокращение объемов денежной массы приводит к дефициту финансов предприятий, не позволяя им развиваться, затем сокращается производство. Высокий уровень продаж способствует высвобождению денежных средств из производственного процесса и направлению их в инвестиционную деятельность.

Образовательный кредит несет важную социальную роль, предоставляя доступ к высшему образованию категориям лиц, уровень дохода которых не позволяет единовременно оплачивать учебу. Период обучения считается льготным, в этот промежуток времени заемщик выплачивает лишь проценты по кредиту. Если говорить об идеальном представлении механизма кредитования образовательных услуг, то в данном ключе заемщик может получить образование вне зависимости от уровня своего дохода, после чего, будучи образованным специалистом, заемщик трудоустраивается и выплачивает кредит уже как финансово независимый член общества. Доступность образования и других социально значимых благ повышает уровень и качество жизни населения.

С другой стороны, чрезмерная активность граждан на рынке потребительских займов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, не подкрепленного реальной платежеспособностью. В этом плане наиболее показательным примером может послужить ипотечный кризис 2008 года, который разразился в США и привел к мировому финансовому кризису. В погоне за клиентами кредитные организации Америки выдавали ипотечные кредиты все менее и менее обеспеченным слоям населения, при этом принимая в залог приобретаемую заемщиком недвижимость. Кроме того, были созданы финансовые инструменты, которые позволяли собрать пул кредитов и выпустить облигации под их обеспечение, которые покупали другие финансовые организации, предоставляя дополнительное финансирование для дальнейшей выдачи кредитов. Критический уровень был достигнут, когда стало очевидно, что огромное количество заемщиков не в состоянии погасить ссуду, банки стали взимать залоги в виде недвижимости, что привело к падению цен на жилье в стране, а затем банки и вовсе ощутили дефицит ликвидности, что и привело к панике населения и разгару мирового финансового кризиса[3].

Кроме того, увеличение платежеспособного спроса провоцирует в краткосрочном периоде превышение спроса над предложением на рынке, что закономерно приводит к росту цен на товары и услуги.

В Российской действительности товары иностранного производства представляют больший интерес для потребителей, нежели отечественные даже несмотря на их относительно высокую стоимость. Потребительский кредит позволяет приобретать желаемые импортные товары, что ставит в затруднительное положение российских производителей, снижая их доходы, а это, в свою очередь, приводит к снижению темпов экономического роста в стране.

Итак, в данном параграфе был более подробно рассмотрен потребительский кредит, его сущность, классификация видов, и роль в экономике. В следующем параграфе будет рассмотрено состояние рынка потребительского кредитования в России.

---

Страницы: 1 2