Потребительский кредит как элемент экономического образования в школе. Часть 2

Страницы: 1 2

---

1.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование в России регулируется следующими законами:

• Положениями Гражданского кодекса РФ;
• Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ;
• Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 “О банках и банковской деятельности”;
• Федеральным законом от 2.06.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
• Федеральным законом от 18.06.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации»,
• Федеральным законом от 8.12.1995 №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»,
• Федеральным законом от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах».

Закон №353-ФЗ определяет потребительский кредит (заем), как “денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности”^[1].

Данный закон раскрывает основные понятия, используемые в сфере потребительского кредитования, описывает правила профессиональной деятельности в сфере кредитования, перечисляет условия предоставления займа, правила подписания договора, способы формирования процентов по кредиту, способы контроля за соблюдением условий кредитования и исполнения правил сторонами.

Взаимоотношения по поводу потребительского кредитования подразумевают две стороны — кредитора и заемщика. Логично начать анализ состояния рынка потребительского кредитования с рассмотрения первого субъекта — кредиторов.

Согласно данным, публикуемым в ежегодном статистическом бюллетене Банка России, количество кредитных организаций за период с 2007 по 2019 год сократилось более чем в два с половиной раза, при этом почти в три раза сократилось число банков (таблица 1).

Таблица 1. Количество кредитных организаций в России.^[2]

Кроме того, заметно резкое снижение количества ликвидированных кредитных организаций. Политика Центрального Банка РФ по зачистке банковского сектора дала свои плоды, после чего, с 2017 года интенсивность процедур принудительной ликвидации, то есть ликвидации лицензии, снизилась. Стоит отметить и то, что среди приведенных данных преимущественно фигурируют вновь зарегистрированные организации. В марте 2019 года стало известно, что в России появится новый банк, им станет ООО «Банк 131» (город Казань). Банк России принял решение о государственной регистрации новой кредитной организации впервые с 2015 года.

Несмотря на сокращение числа кредитных организаций, финансовые результаты деятельности этих компаний существенно выросли (рисунок 1).

Рисунок 1. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций.^[1]

Стоит заметить характерное снижение прибыли кредитных организаций в периоды 2008-2010 год и 2014-2016 годы. Именно в эти промежутки времени страна находилась в состоянии кризиса, но выделенная пунктиром линия тренда указывает на то, что отрасль не только возвращалась к докризисным показателям, но и наращивала объемы. В то же время, удельный вес организаций, получивших прибыль, в общем числе кредитных организаций в процентном соотношении сократился.

Теперь рассмотрим основные показатели состояния второго субъекта кредитных отношений — заемщика. В первую очередь необходимо определить общий объем кредитной задолженности населения и его динамику. Согласно данным официального сайта Центрального Банка России, объем кредитов, выданных физическим лицам, значительно вырос с 2007 года. График демонстрирует эту тенденцию (рисунок 2), причем характерное сокращение объемов кредитования приходилось на те же кризисные периоды. С 2007 по 2019 год объем кредитования физлиц вырос почти в 10 раз.

Рисунок 2. Объем кредитов, предоставленных физлицам.^[2]

Таким образом, на начало 2019 года, объем выданных населению кредитов составил 14,8 трлн. рублей, при этом с начала 2016 года темпы роста задолженности росли и достигли к нынешнему году 23%. Подобные показатели необходимо рассматривать в сравнении с доходами населения, и в частности — с их динамикой.

Доходы населения являются важным статистическим показателем эффективности национальной экономики. Согласно материалам Росстата, денежные доходы россиян в среднем на душу населения в январе 2019 года составили 24496 руб. Среднемесячная начисленная заработная плата зафиксирована на уровне 41120 руб., что на 5,2% больше в номинальном выражении по сравнению с январем 2018 года и на 0,2% больше в реальном выражении по отношении к этому же периоду. Таким образом, рост реальной зарплаты в январе 2019 года оказался самым низким с июля 2016 года^[3].

Существует ряд показателей уровня доходов населения, среди которых наиболее объективным индикатором является уровень реальных располагаемых денежных доходов населения — это денежные доходы текущего периода, скорректированные на индекс цен, за вычетом обязательных платежей и взносов. Этот показатель демонстрирует реальное положение населения, а динамика показателя характеризует тенденции в экономике. По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат) реальные располагаемые денежные доходы россиян снижаются с начала 2014 года (таблица 2).

Таблица 2. Реальные располагаемые денежные доходы населения.⁸

Отсюда можно сделать неутешительный вывод, что объем кредитования физлиц растет на фоне постоянного снижения реальных располагаемых доходов. Совокупный уровень долговой нагрузки населения, определяемый как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика, составляет 9,9%. Данный показатель приближается к историческому максимуму 2014 года, составлявшему 10,4%.  Помимо этого, по данным Росстата, доля денежных доходов россиян, направленных на сбережения, оказалась в 2018 году минимальной за последние десять лет.

Динамика долговой нагрузки населения в значительной степени обусловлена ростом необеспеченного потребительского кредитования. Наиболее заметным стал рост POS-кредитования — общий портфель российских банков в этом сегменте вырос за 2018 год на 8,63%^[4]. Лидером по размеру портфеля POS-кредитов стал Тинькофф Банк, а лидером по темпам роста — Хоум Кредит Банк.

Росту сегмента необеспеченных кредитов помогает смягчение кредитных требований банков, которые сократили срок рассмотрения заявок на получение кредита, сократили размер необходимых документов, стали лояльнее подходить в части требований к стажу работы. Такие компании как “М.Видео” и “Евросеть” подтверждают рост кредитных продаж, отмечая, что значительную часть занимает оборот техники^[5].

Кроме того, Центробанк выявил ещё одну причину роста сегмента нецелевых кредитов. Причина заключается в схему использования нецелевых кредитов для внесения первого взноса за ипотеку. Такой механизм создает двойную кредитную нагрузку на семейный бюджет. Этот способ использования кредита выявили аналитики бюро кредитных историй “Эквифакс”^[6], алгоритм расчета заключался в сопоставлении всех потребительских кредитов свыше 100 тысяч рублей, за исключением автокредита, кредита по карте и кредита на конкретный товар, и ипотечными кредитами, полученными теми же лицами в том же или другом банке.

Тем не менее, несмотря на негативную картину повышения долговой нагрузки на населения, эксперты утверждают, что нынешний уровень нагрузки ещё не критичен, но при сохранении таких темпов роста, ситуация станет критичной уже к 2020 году, когда закредитованность россиян может увеличиться до 20% ВВП.

Задолженность по кредитам, выданным физическим лицам на 2019 год составила 14,9 трлн. рублей, из которых 848 млрд. — просроченная задолженность. Показатель задолженности по предоставленным физическим лицам кредитам в 2007 году находился на уровне чуть выше 8 трлн. рублей, то есть рост задолженности почти двукратный. Совокупная просроченная задолженность граждан перед кредиторами (с учетом штрафов и пени) достигла 1,43 трлн руб. в 2017 году^[7].

В сложившейся ситуация ЦБ рассматривает ряд мер по предотвращению возникновения кредитного пузыря в экономике и снижению перегрева в сфера потребительского кредитования. Одной из мер является повышение коэффициента риска по потребительским кредитам^[8]. Центробанк принял решение повысить на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, предоставленным с 1 апреля 2019 года, с полной стоимостью кредита от 10 до 30%.

Таким образом, общий вывод параграфа — в настоящее время наблюдается тенденция к росту долговой нагрузки на население, складывающаяся на фоне роста объемов потребительского кредитования и снижения реальных располагаемых доходов россиян.

Подводя итог главы, стоит повторить, что кредит является важной составляющей экономики, позволяя мобилизовать временно свободные денежные средства, как ссудный капитал, в целях удовлетворения потребностей заемщиков, на условиях возвратности, срочности и платности. Потребительское кредитование несет как положительную роль для экономики, так и отрицательную, в зависимости от эффективности регулирования кредитной сферы.

2. МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ИЗУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ШКОЛЕ

2.1 Нормативно-методическое обеспечение изучения потребительского кредита в школе

Формирование экономического сознания со школьной скамьи может стать залогом эффективного хозяйствования экономических субъектов на протяжении всей жизни. Повышение финансовой грамотности является одним из наиболее актуальных направлений образования в России.

В условиях низких темпов экономического роста, снижающихся доходов населения, и с другой стороны — бесконечного роста требований к квалификации сотрудников, качеству образования и уровню компетентности, залогом успешного личностного развития может стать изучение экономики, как науки, призванной формировать рациональное и эффективное поведение экономических субъектов. В конечном счетесинергетический эффект от высокого уровня экономической компетентности и финансовой грамотности каждого гражданина может стать основой роста экономики страны и повышения благосостояния населения. Именно поэтому основы экономического мышления необходимо формировать ещё со школьной скамьи.

Образование в России должно стать основой экономического роста страны. Экономика России считается сырьевой, так как основой российского экспорта традиционно остаются топливно-энергетические товары, доля которых в составе экспорта составила 64,2% в 2018 году. Доходы от экспорта только нефти занимают в федеральном бюджете России на 2017 г. около 37%, отсюда можно предположить, какое сильное влияние на экономику нашей страны может оказать падение цен на топливные энергоресурсы, или политические события, результатом которых станет сокращение рынка энергоресурсов. Стремление уйти от сырьевой зависимости является очевидным путем разворота экономики и началом новой эры развития страны.

Одним из драйверов роста должно стать образование. Ориентация российской экономики на интенсивный сценарий развития требует наличия финансово грамотного и экономически активного населения. Развитие сферы образования позволит повысить конкурентоспособность и эффективность экономики страны, а также обеспечить экономический рост за счет развития всех отраслей экономики.

В долгосрочной перспективе место экономической грамотности населения определяется возросшим значением индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния каждого гражданина на всех этапах его жизни. Экономические кризисы 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг. продемонстрировали риски, связанные с низким уровнем экономической грамотности населения России. Высокая задолженность по потребительским кредитам, отсутствие минимальной финансовой подушки в домохозяйствах на случай непредвиденных обстоятельств — все эти аспекты обусловлены недостаточным уровнем экономического сознания граждан, их неготовностью к принятию грамотных финансовых решений и способности к долгосрочному планированию.

Ранее в работе был приведен анализ рынка потребительского кредитования, который продемонстрировал высокий уровень кредитной нагрузки населения, а также возросшие суммы просроченной задолженности. Такие данные показывают низкий уровень финансовой грамотности населения в сфере кредитования, неумение рассчитывать свои финансовые возможности и планировать бюджет. Проблема обостряется ещё и тем, что потребители часто не осведомлены о своих правах и обязанностях при получении кредита, что дает простор для махинаций недобросовестным кредиторам. Из вышесказанного можно сделать вывод, что включение в школьную программу тематики кредитования просто необходимо в том или ином виде.

Обучение в школе регламентируется рядом документов:

• Федеральным законом «Об образовании в РФ» от 29.12.2012г. № 273-ФЗ;
• федеральным компонентом государственных образовательных стандартов (утвержден приказом Минобрнауки России от 17.05.2012 г. № 413);
• федеральным государственным образовательным стандартом;
• с нормативными и инструктивно-методическими документами Министерства образования и науки РФ.

Школьное образование строится в соответствии с ФГОС второго поколения, отличительная особенность которого заключается в том, что целью является не предметный, а личностный результат. Согласно Стандарту, в процессе обучения важна не сумма накопленных учеников знаний, а его личность, формирование деятельностного характера обучения. Целью образования по новому стандарту ставится формирование у учащихся универсальных учебных умений, и главное — способности к самостоятельному обучению и актуализации знаний.

Требования к результатам обучения, согласно ФГОС, сформулированы в виде личностных, метапредметных и предметных результатов. Под личностными результатами понимается способность ученика к саморазвитию, сформированная мотивация к самообразованию, социальные компетенции, личностные качества и др. Метапредметные результаты представляют собой освоение учеником универсальных учебных действий, обеспечивающих овладение ключевыми компетенциями, а также метапредметные понятия. Предметные результаты — основополагающие знания в предметной области, опыт специфической деятельности в соответствии с предметом.

Обоснование места разработки в школьной программе отталкивается от предмета, в который планируется включить методическую разработку. Тематика кредитования достаточно сложна для понимания учениками начальной школы, поэтому целесообразно рассматривать более высокие ступени образования — основное общее и среднее (полное) общее.

В основном общем образовании тему “Кредит” логично было бы включить в курс обществознания, так как этот курс включает рассмотрение ряда экономических тем. В Фундаментальном ядре общего образования обществознание рассматривается как некая содержательная совокупность таких наук, как социология, философия, психология, экономика и др. При этом, в Ядре лишь одно упоминание темы “Кредит” — в рамках обществознания кредит рассматривается в модуле “Человек в экономических отношениях”. Помимо этого, в примерной программе основного общего образования по обществознанию кредит не фигурирует вообще, то есть этой темы не касаются вплоть до 10 класса.

В рамках среднего общего образования примерная программа по обществознанию базового уровня предлагает рассмотрение кредита в разрезе денежной политики государства, как элемента кредитно-финансовой политики. Предлагаемая тема не дает должного понимания механизма потребительского кредитования. Профильный уровень изучения обществознания не предполагает изучение кредитования вообще, так как затрагивает экономику в меньшей степени, в силу концентрации на изучении общества, человека, социальной политики и духовно-нравственной сферы.

На основе Фундаментального ядра и примерных программ можно сделать вывод, что предлагаемая методическая разработка может быть включена лишь в курс экономики профильного уровня на ступени среднего общего образования. В разделе денежной политики, на которую отводится 3 часа, кредит рассматривается в ключе кредитных денег и банковских кредитных операций.

Таким образом, методическую разработку в урочное время можно включать в курс экономики профильного уровня. Также стоит отметить и возможность включения темы во внеурочную деятельность, но подобная идея несет мало разумного. Внеурочная деятельность подразумевает определенную тематику курса, например, изучение предпринимательства. Целый курс, ориентированный на изучение кредита, сложно представить в школьном образовании, так как углубленное изучение кредита, как финансового инструмента, требует достаточно высокого уровня знаний не только экономики, но и математики. Если кредит включать в более обширный курс, как составную часть, то этим курсом может стать разве что элективная экономика, что тоже весьма редкое явление для российских школ.

Цель изучения кредита в школьном образовании заключается в повышении финансовой грамотности учеников. Поэтому лучшим решением будет изучать тему в урочной деятельности на ступени среднего общего образования в курсе экономики профильного уровня.

2.2 Методическая разработка

План-конспект урока экономики

• Тема: «Потребительский кредит — инструкция по применению»;
• Категория обучаемых: ученики 10 класса;
• Тип урока: урок изучения нового материала;
• Оборудование: мультимедийный проектор, экран, компьютер, презентация к уроку.
• УМК: Хасбулатов Р.И. Экономика: учебник для 10 класса общеобразовательных учреждений (профильный уровень).- М: Дрофа, 2012.
• Цель урока: изучить основные правила пользования потребительским кредитом.
• Задачи урока:
  • Образовательные: формировать умение самостоятельной работы с учебником; сформировать способность принимать обоснованные решения в отношении использования кредитных средств.
  • Развивающие: осуществление системно-деятельностного подхода через групповую деятельность учащихся; развитие внимания; развитие умения формулировать и доказывать свою точку зрения; формирование логических умений;
  • Воспитательные: воспитание правильного отношения к заемным деньгам; развитие уважения друг к другу.
• Планируемые образовательные результаты:
  • Предметные: усвоить правила взаимодействия с потребительским кредитом; правильно соотносить доходы со своими потребностями; понимать применяемые финансовые термины;
  • Метапредметные: сформировать умение правильно задавать вопросы, обосновывать свои выводы и умозаключения;
  • Личностные: воспитание интереса к предмету через разные виды работы; умение соотносить свои действия с планируемым результатом, корректировать их.

Ход урока

1. Организационный этап (2 мин.)

Приветствие учеников, подготовка к уроку.

Формулирование учениками темы занятия.

Добрый день, коллеги, рада вас видеть. Начнем с определения темы урока. Скажите, пожалуйста, что делать, если нужен автомобиль, а необходимая сумма еще не накоплена? Ответы учеников. О какой же теме сегодня пойдет речь? Ответы учеников. Итак, тема урока “Потребительский кредит — инструкция по применению”.

2. Изучение нового материала (5 мин.)

Что такое потребительский кредит? Высказывание учениками предположений, формулирование определения.

Это кредит, который банк предоставляет гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности. Ученики вносят определение в конспект.

Как вы считаете, сколько стоит кредит? Совместное обсуждение, высказывание мнений.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Ученики вносят в конспект новые данные в виде схематичных рисунков.

ПСК должна быть указана в кредитном договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом. В ПСК включаются:

1. сумма основного долга;
2. ссудный процент;
3. иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором, например, комиссии, платежи по страхованию, если от них зависит процентная ставка.

Ученики делают схематичные зарисовки.

В сумму ПСК не включаются:

1. платежи заемщика, обусловленные законом, например, за государственную регистрацию залога;
2. платежи, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы и пени);
3. платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика;
4. платежи по страхованию залога;
5. платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.

Ученики продолжают заполнять схему.

3. Закрепление материала (2 мин).

На экране вы видите список позиций, некоторые из которых войдут в ПСК, некоторые — нет. Ваша задача — записать номера тех позиций, которые попадут в расчет ПСК.

• комиссии за конвертацию валюты; —
• процентная ставка; +
• штрафы за просроченную задолженность; —
• основная суммы займа; +
• комиссии за обналичивание кредитных средств или за погашение наличными через банкоматы или кассу; —
• затраты на оформление, выдачу и обслуживание заемных средств; +
• затраты на оформление и ведение счета и кредитных карт; +
• дополнительные комиссии в случае подключения дополнительных услуг после заключения договора; —
• банковские комиссии за операционное обслуживание; +
• страховые взносы, обязательные по договору; +

По истечении отведенного времени свои ответы называет один из учеников, остальные соглашаются/опровергают его выбор.

4. Изучение нового материала (4 мин.)

Как взять кредит с умом?

Первый шаг — оценить свои возможности. Вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заемщике. Выплачивать кредит — его обязанность. Какие форс-мажорные обстоятельства могут стать препятствием к выполнению этой обязанности? Обсуждение ответов учеников.

Необходимо предусмотреть финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций:

• не менее суммы доходов за три месяца;
• имущество, которое можно продать в экстренных случаях;
• страховой полис не меньше суммы кредита.

Второй шаг — выбрать банк и кредитное предложение. Необходимо сравнить предложение разных банков по основным параметрам:

• надежность,
• ставка процента,
• ПСК,
• сумма дополнительных платежей.

Третий шаг — изучить условия договора до подписания. Понять реальные условия и последствия получения кредита — ответственность заемщика, а дать ему разъяснение терминов и сложной информации — обязательство банка. На изучение индивидуальных условий заемщику должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.

4. Закрепление материала (3 мин).

Ваша задача, в паре, за две минуты, пользуясь всеми гаджетами, которые у вас при себе, найти банк с лучшим кредитным предложением по: первый ряд — автокредиту, второй ряд — ипотеке, третий ряд — найти лучшую кредитную карту. Время пошло! Важно, чтобы у всех была возможность воспользоваться техникой, для этого те, у кого нет смартфона или интернета, могут присоединиться к другим ребятам.

Ученики выполняют задание, по истечении времени совместное обсуждение и формулирование выводов — есть ли разница в предложениях внутри одного ряда.

5. Изучение нового материала (6 мин).

Теперь поговорим о правовых аспектах кредитования. Вы обязаны знать свои права, в противном случае, вам никто не скажет, что они нарушаются. Заемщик имеет право:

• требовать исключить пункты договора, нарушающие закон,
• не выполнять обязательств перед банком до получения ссуды,
• бесплатно погашать кредит по месту жительства,
• бесплатно получать информацию о просроченной задолженности способом, указанным в договоре,
• получать информацию о задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения,
• подавать иск к банку по месту жительства,

Банк не имеет права:

• брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности,
• ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или приобретения других услуг, если заемщик не давал на это письменного согласия в заявлении,
• брать плату за действия, требуемые от банка по закону или нужны только банку,
• брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обязательств по кредиту,
• в одностороннем порядке менять тарифы,
• возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором,
• безакцептно списывать просроченную задолженность с текущих счетов заемщика без его предварительного согласия,
• ограничивать досрочное погашение кредита,
• требовать немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.

Как вы считаете, какую долю от месячного дохода могут составлять выплаты по кредиту, чтобы это не стало катастрофой для личного бюджета? Обсуждение вариантов учеников на примерах.

Ежемесячные выплаты по кредиту, по мнению экспертов, не должны превышать 30% месячного дохода.

От кредита можно отказаться до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.

6. Закрепление материала (4 мин).

Ваша задача, по той же схеме, в парах и сотрудничестве со смартфонами, найти новость, где банк нарушил закон и вел себя недобросовестно по отношению к заемщику, после обсудим нарушения со стороны банка. У вас 2 минуты, время пошло! После поиска новостей происходит коллективное обсуждение и выявление правонарушений кредитора.

7. Изучение нового материала (5 мин).

Правила погашения кредита.

1. не допускать просрочек платежей;
2. подключите смс уведомление, контролировать состояние кредита;
3. сообщать банку актуальную контактную информацию;
4. не бояться предупредить банка проблемах с оплатой;
5. при погашении кредита получить от банка справку;
6. при банкротстве банка или отзыве лицензии продолжать ваши выплаты по кредиту, всю информацию искать на сайте агентства по страхованию вкладов.

По закону о потребительском кредите, заемщик имеет право выбирать страховую компанию, и банк обязан предоставить кредит, если эта страховая компания соответствует критериям банка. Заемщик вправе отказаться от страхования, кроме страхования залога, до заключения договора без санкций со стороны банка. В случае отказа от страховки, ставка по кредиту может стать выше.

Длительная просрочка по кредиту может привести к тому, что банк передаст долг коллекторскому агентству. Как по закону должны действовать коллекторы:

• сотрудник агентства обязательно должен представиться,
• не должен беспокоить вас в ночное время,
• не должен применять насильственных действий,
• не имеет права войти в ваш дом,
• при угрозах и насилии в срочном порядке обратиться в полицию.

8. Закрепление материала (3 мин).

Работаем по той же схеме, ваша задача — найти случаи, когда коллекторы вели себя неправомерно, и выявить, в чем нарушение. У вас 2 минуты. Поиск случаев и обсуждение в классе, выводы о нарушениях.

9. Изучение нового материала (4 мин)

Что делать, если не можешь выплачивать кредит:

1. сообщить в банк и постараться договориться о реструктуризации долга,
2. проверить, не страховой ли это случай,
3. если это не страховой случай запросить в других банках предложения по рефинансированию долга,
4. обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.

В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушении договора, жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд.

Согласно закону, поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и заемщик. Если заемщик перестает выполнять обязательства по погашению кредита, банк может требовать погашения кредита от поручителя.

10. Закрепление материала (1 мин)

А теперь подумайте, как наличие поручителя может повлиять на ваш кредит? Обсуждение.

11. Самостоятельная работа (4 мин)

В учебнике найдите 8 главу, 20 параграф — кредит. Бегло пролистайте тему, найдите утверждения о достоинствах и недостатках потребительского кредита. Кратко законспектируйте. Кроме предложенных в учебнике, дополните список своими умозаключениями. После работы с учебником происходит обсуждение плюсов и минусов потребительского кредита.

12. Рефлексия (1 мин)

Теперь поделитесь мнениями об уроке, высказывайтесь с места, пожалуйста:

• было интересно
• было сложно
• я понял
• меня удивило
• мне захотелось

13. Домашнее задание (1 мин)

Дома прочтите параграф о кредите, в следующий раз мы его повторим. Спасибо за внимание, коллеги, до встречи!

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Использование потребительского кредита позволяет достичь ряда целей, но при этом считается, что кредит — это высокий риск, а финансовые советники часто рекомендуют не пользоваться кредитом, а накопить на свои нужды необходимую сумму. Кредит действительно связан с риском, но лишь в том случае, если им неправильно пользоваться. Грамотное управление личными финансами позволяет использовать кредит с минимальным риском, поэтому основополагающие правила его применения должны быть освещены ещё в школе.

В начале работы были поставлены задачи, после их выполнения можно привести ряд выводов.

Потребительский кредит необходим по ряду причин, в основном связанных с особенностями оборота средств в экономике, поэтому природа кредита более чем естественна. Существуют различные взгляды на то, что есть сущность кредита. Рыночный подход определяет кредит, как товар с необычными формой движения, свойствами и процессом формирования цены. Институциональный подход характеризует кредит, как сделку между субъектами хозяйствования. Макроэкономический подход — кредит является элементом воспроизводственной системы экономики страны. Обобщенно можно сказать, что кредит — форма общественных и экономических отношений, связанных с движением ссудного капитала; форма аккумуляции и распределения временно высвободившихся денежных средств.

Важной составляющей кредита является ссудный процент, который выступает в роли стоимости заемных денег. Существует две теории формирования уровня ссудного процента: классическая (реальная) теория и теория предпочтения ликвидности.

Разновидностью кредита является потребительский кредит, который сам при этом имеет широкую классификацию в зависимости от таких факторов, как целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления кредита, наличие обеспечения и его вид, метод погашения задолженности.

Роль потребительского кредита в экономике весьма велика, но имеет как положительную, так и негативную окраску. Из положительных моментов можно выделить, что потребительский кредит:

• стимулирует платежеспособный спрос;
• влияет на ВВП;
• позволяет получить доступ к важным социальным благам;

С другой стороны, потребительский кредит:

• влечет за собой раздувание совокупного спроса, не подкрепленного реальной платежеспособностью;
• провоцирует в краткосрочном периоде превышение спроса над предложением на рынке, что приводит к росту цен;
• угнетает отечественного производителя, предоставляя возможность покупать более дорогое импортное оборудование.

По результатам исследования рынка потребительского кредитования в России, можно сделать вывод, что сейчас наблюдается динамика повышения долговой нагрузки на население, которая формируется вследствие роста объемов потребительского кредитования и снижения реальных располагаемых доходов россиян.

В работе было обосновано место методической разработки в школьном курсе. Наиболее подходящее место для включения разработки — курс экономики профильного уровня на ступени среднего общего образования.

Целью методической разработки является ознакомление учеников с основными правилами пользования кредитом, которые сформируют у учащихся правильное отношение к этому финансовому инструменту.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Алешкина Т. Fitch предупредило о перегреве в банковской рознице. [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2019. — URL: https://frankrg.com/3475. (Дата обращения: 15.03.2019).
2. Аналитический доклад Минэкономразвития России “Информация о социально-экономическом положении России” // [Электронный ресурс] — М.: — 2019. — Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/doc_2019/info/oper-01-2019.pdf (Дата обращения: 14.02.2019)
3. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов. [Электронный ресурс] — Электрон. дан. // Сервис в России и за рубежом. — 2009. — № 1. — С. 26-37. — Режим доступа: http://e.lanbook.com/journal/issue/294761 — Загл. с экрана.
4. Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. — 4 изд. — М.: Издательско-торговая корпорация “Дашков и К^о”, 2016. — 400 с. ISBN 978-5-394-01554-0
5. Бельчик А. Почему растет потребительское кредитование [Электронный ресурс] // Ведомости. — 2018. — № 24. — URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2018/05/17/769771-pochemu-kreditovanie. (Дата обращения: 12.03.2019).
6. Бондаренко М. Реальные доходы россиян в 2019 году продолжили падение [Электронный ресурс] // РБК. — 2019. — URL: https://www.rbc.ru/economics/19/02/2019/5c6c3a0a9a794787fc457225 (Дата обращения: 16.04.2019).
7. Ващекина И.В. Классификация потребительских кредитов на российском рынке // Вестник РЭА им. Г.В. Плеханова. 2017. №3 (93). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke (Дата обращения: 21.03.2019).
8. Воробьёва О.А. Влияние потребительского кредитования на благосостояние граждан и экономическое развитие страны [Электронный ресурс] // Вестник Гуманитарного университета. — Электрон. дан. — 2013. — № 3. — С. 43-48. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/289734. — Загл. с экрана.
9. Исследование: с 2017 года удвоилось число потребкредитов, направляемых на взнос по ипотеке [Электронный ресурс]: ТАСС. — М.: 2018. — Режим доступа: https://tass.ru/ekonomika/5396081.
10. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168–175. – URL: http://e-koncept.ru/2017/770329.htm. (Дата обращения: 10.03.2019).
11. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М., 1948. С. 159.
12. Киракасянц А. Долг россиян перед банками вырос до 16,5 трлн рублей [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2019. — URL: https://frankrg.com/2338. (Дата обращения: 15.03.2019).
13. Корниенко, О.В. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс]: учебное пособие / О.В. Корниенко. — Электрон. дан. — Москва: ФЛИНТА, 2018. — 201 с. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/book/112328. — Загл. с экрана.
14. Курылева М.А. Современное состояние рынка потребительского кредитования в россии // Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 11(31). URL: https://sibac.info/journal/student/31/111536 (Дата обращения: 10.03.2019).
15. Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // JER. 2017. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bazovye-osnovy-teorii-kredita-i-ego-ispolzovanie-v-sovremennoy-ekonomike (дата обращения: 07.03.2019).
16. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2015. – 352 с.
17. Литова Е. Долговая нагрузка населения приблизилась к историческому максимуму. [Электронный ресурс] // РБК. — 2019. — URL: https://www.rbc.ru/finances/29/03/2019/5c9de8039a7947a07148827d (Дата обращения: 16.04.2019).
18. Османов, О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе [Электронный ресурс] / О.А. Османов, А.М. Исаев. // Юридический вестник ДГУ. — Электрон. дан. — 2016. — № 1. — С. 74-77. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/299142. — Загл. с экрана.
19. Попова А. Ю. Формирование экономического мышления в старших классах средней общеобразовательной школы [Текст] // Инновационные педагогические технологии: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2015 г.). — Казань: Бук, 2015. — С. 119-122. — URL https://moluch.ru/conf/ped/archive/150/8045/ (дата обращения: 09.04.2019).
20. Раксина А. Меньше, да больше: что происходит с потребительскими кредитами [Электронный ресурс] // ТАСС. — 2018. — URL: https://tass.ru/ekonomika/5398579 (Дата обращения: 15.03.2019).
21. Россия в цифрах. 2018: Крат. стат. сб. / Росстат — M., 2018. — 522 с. ISBN 978-5-89476-450-4.
22. Рынок POS-кредитования вырос на 8,63% за год. [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2019. — URL: https://frankrg.com/1262/. (Дата обращения: 15.03.2019).
23. Сапрыкина А. Время дешевых кредитов в России заканчивается [Электронный ресурс] // Прайм. — 2018. — URL: https://1prime.ru/finance/20181226/829580913.html (Дата обращения: 15.03.2019).
24. Старостина С.А. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста // Финансы и кредит. 2016. №39 (711). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 15.03.2019).
25. Статистический бюллетень Банка России [Электронный ресурс] : Центральный банк Российской Федерации: офиц. сайт. URL: http://www.cbr.ru/publ/bbs/ (дата обращения: 20.03.2019).
26. Ступникова О.Е., Гукасова Н.Р. Развитие экономической грамотности обучающихся в школе // Вестник экспертного совета. 2015. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-ekonomicheskoy-gramotnosti-obuchayuschihsya-v-shkole (дата обращения: 10.04.2019).
27. Тремасов К. Кризис на рынке потребкредитования ближе, чем кажется. [Электронный ресурс] // Frank RG. — 2018. — URL: https://frankrg.com/1002. (Дата обращения: 15.03.2019).
28. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] // URL: http://www.gks.ru
29. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ.
30. Хромов М. Банковское кредитование населения в январе-октябре 2018 г.: расширение финансовых возможностей домашних хозяйств [Электронный ресурс] // Экономическое развитие России. — Электрон. дан. — 2018. — № 12. — С. 29-31. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/309781. — Загл. с экрана.
31. Шапиро О.С. Потребительский кредит в России [Электронный ресурс] / О.С. Шапиро, А.Г. Савина. // Научные записки ОрелГИЭТ. — Электрон. дан. — 2014. — № 1. — С. 110-115. — Режим доступа: https://e.lanbook.com/journal/issue/301381. — Загл. с экрана.
32. Ширшов Е.В. Финансовая математика: учебное пособие / Е.В. Ширшов, Н.И. Петрик, А.Г. Тутыгин, Т.В. Меньшикова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2010. — 144 с. ISBN 978-5-406-00823-2
33. Экономика РФ: сырьевая зависимость усиливается. [Электронный ресурс] // Вести. — 2018. — URL: https://www.vestifinance.ru/articles/102436 (Дата обращения: 16.04.2019).
34. Buzko R. Consumer Lending in Russia — Market Overview and Regulation [Электронныйресурс] // Medium. — 2018. — URL: https://medium.com/buzko/consumer-lending-in-russia-market-overview-and-regulation-b9e4739bb9ad (Датаобращения: 17.03.2019).
35. Singh M. The 2007-08 Financial Crisis in Review [Электронныйресурс] // Investopedia. — 2019. — URL: https://www.investopedia.com/articles/economics/09/financial-crisis-review.asp (Датаобращения: 17.03.2019).
36. Tanas O. Credit Boom Exposes New Fault Line in Russia as Demand Mends. [Электронный ресурс] // Bloomberg. — 2018. — URL: https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-08-16/credit-boom-exposes-new-fault-line-in-russia-as-incomes-stagnate (Дата обращения: 19.03.2019).

---

Страницы: 1 2