Потребительский кредит в России: тенденции и перспективы развития. Часть 2.

Страницы:   1   2

---

2.2 Корреляционно-регрессионный анализ

 

Для корреляционно-регрессионного анализа результирующим фактором был выбран объем прибыли, полученный действующими кредитными организациями.

Наиболее эффективным решением вопроса сегодня является выдача потребительских кредитов. На сегодняшний день совершенно необязательно в течение долгого времени копить нужную сумму денег для покупки. Банки и иные кредитные учреждения дают возможность приобрести товары в рассрочку, использовать предоставленные средства на любые нужды, будь то приобретение мебели, ремонт или расходы, связанные с туристической поездкой. Иными словами, можно воспользоваться услугой потребительского кредитования.

Для проведения корреляционно-регрессионного анализа были выбраны 8 факторов: среднедушевые доходы населения, уровень занятости населения, уровень инфляции в стране, уровень безработицы, курс доллара и евро, задолженность организаций по выплате заработной платы работникам и индекс потребительской уверенности. Данные факторы рассмотрены в динамике в процентном соотношении к предыдущему году (Таблица 4).

Результирующим фактором выбран объем прибыли, полученный действующими кредитными организациями. На официальном сайте Центрального банка Российской Федерации можно увидеть, что за 11 месяцев 2016 года кредитными организациями РФ получена прибыль в размере 788 млрд. рублей против 264 млрд. рублей за аналогичный период 2015 года.

Таблица 5 — Динамики изучаемых факторов за период с 2008-2016 гг., в % к предыдущему году

 

Остаток по счетам резервов на возможные потери вырос с начала года на 8,6 %, или на 464 млрд рублей (за январь-ноябрь 2015 года – на 27,6 %, или на 1 121 млрд рублей). Главные показатели работы банков в 2016 года уменьшились: активы – на 3,2 % (+0,3 %); кредиты экономике – на 4,0 % (-1,0 %); кредиты нефинансовым организациям – на 5,6 % (-1,7 %). Позитивную динамику показывали кредиты физическим субъектам: они возросли с начала года на 1,0 % (+1,2 %). Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю увеличился на 0,8 %, а по розничному – на 2,8 % [26].

Объемы кредитования физических субъектов за первые шесть месяцев 2016 года в России выросли примерно на треть.

Как следует из данных Центробанка РФ на 01.07.2016 г., физическим лицам в этом году предоставлено кредитов на общую сумму 3 274 981 млн. рублей. Это на 30 % больше, чем за аналогичный период 2015 года. Можно сделать вывод, что объем прибыли от кредитных организаций, несмотря на кризисный период для России с 2014 года и по сегодня набирает обороты.

Кризисные явления отразились на уровне безработицы. Незамедлительно, как страну затронули общемировые тенденции, организации, в том числе и большие промышленные предприятия, начали оптимизацию бизнеса. Миновали массовые сокращения, уменьшились темпы роста заработной платы. Подобная обстановка продолжалась несколько месяцев – с середины лета и до конца 2014 года. Тем не менее, со временем экономика приспособилась и показала свою устойчивость. Невзирая на некоторые колебания, она сохранила за собой стабильное положение.

В сентябре численность безработных уменьшилась по сравнению августом, но лишь в количественном выражении (на 19 тыс. человек), составив те же 5,2 %, что и в августе. В июле показатель снизился до 5,3 %, в июне — до 5,4 %, в мае — до 5,6 %, в апреле — до 5,9 % после того, как в марте впервые с января 2013 г. составил 6%.

Если численность безработных уменьшается, следовательно, численность занятого населения России наоборот растёт. В 2009 году заметно существенное падение, что связано с начавшимся в 2008 году экономическим кризисом [27; с. 96].

А так же кризисные явления оказали влияние на выплаты работникам заработной платы. Общее число предприятий, имеющих просроченную задолженность по заработной плате сотрудников, за 2015 год повысилось практически в два раза — с 370 в январе до 600 в декабре. Всеобщее число рабочих, перед которыми имеется задолженность, повысилось с 48,9 тыс. до 90,4 тыс. Общая сумма задолженности по заработным платам в январе 2015 года равнялась 2 млрд руб. По состоянию на 1 декабря 2015 года она составила уже 3,9 млрд руб., то есть увеличилась в два раза, причем только лишь за ноябрь она возросла на 395 млн руб.

На 1 сентября 2016г., согласно данным организаций (не имеющих отношения к субъектам малого предпринимательства), общая задолженность по заработной плате по кругу наблюдаемых типов экономической деятельности составила 3531 млн.рублей и по сравнению с 1 августа 2016г. уменьшилась на 135 млн.рублей (на 3,7%).

Численность жителей, обладающего среднедушевые денежными доходами ниже прожиточного минимума (относительная нищета), за 5 лет снизилось на 3,5 % с 16,1 % (или 517 тыс. человек) в 2009 году, до 12,6 % (или 404 тыс. человек) в 2013 году. Невзирая на то, что среднедушевой доход нищего слоя населения стабильно увеличивается из года в год (в 2013 году по сравнению с 2009 годом он вырос в 1,4 раза), от величины прожиточного минимума он составил 70 % и был в 5 раз меньше среднедушевого дохода по области (Приложение В).

Нельзя оставить без внимания уровень инфляции в нашей стране. Согласно результатам 2013 года индекс потребительских цен на товары и услуги (декабрь к декабрю) в области сформировался на уровне 105,6 % (самый невысокий уровень инфляции среди регионов Приволжского федерального округа), в том числе на продовольственные товары — 106,6 %, непродовольственные товары — 103,1 %, платные услуги — 107,3 %. Продлилась тенденция роста оплаты труда. Согласно результатам 2013 года объём номинальной начисленной заработной платы составил 23433 рубля, что на 12,7 % выше уровня 2012 года. Среднедушевые денежные доходы населения в 2013 году составили 26,4 тыс. рублей. Реальные доходы населения остались фактически на уровне предыдущего года (100,5 %) [28; с 277].

Индекс покупательской уверенности зависит от материального положения населения, а также оптимистичных изменений в экономике. Индекс ожидаемых изменений в личном материальном положении во II квартале поднялся на 3 п.п. до минус 12 %. Доля респондентов, ожидающих улучшения своего материального положения в течение следующих 12 месяцев, составила 8% (в I квартале — 9 %). Доля отрицательных оценок сократилась до 27 % (с 33 %).

Индекс произошедших изменений в личном материальном положении вырос на 2 п. п. до минус 27 %. Доля респондентов, положительно оценивающих изменения в своем материальном положении в течение года, составила 7% (в I квартале — 6 %), доля отрицательных оценок сократилась с 53 % до 41 %.

Индекс благоприятности условий для крупных покупок поднялся на 2 п. п. до минус 41 %, индекс благоприятности условий для сбережений — на 3 п. п. до минус 46 %.

Индекс ожидаемых изменений экономической ситуации в России по сравнению с I кварталом уменьшился у молодежи (с минус 10 % до минус 11 %), увеличился — у лиц среднего возраста (с минус 19 % до минус 12 %) и старшего возраста (с минус 22 % до минус 14 %).

Сведем все показатели в общую таблицу (Таблица 6)

Таблица 6 — Сводная таблица показателей

 

В результате вычислений получим таблицу парных коэффициентов корреляции, которую можно представить в виде треугольной матрицы (Таблица 7).

В узлах матрицы (Таблица 7) находятся парные коэффициенты корреляции, характеризующие тесноту взаимосвязи между признаками. Анализируя эти коэффициенты, нужно отметить, что чем больше их абсолютная величина, тем большее влияние оказывает соответствующий факторный признак на результативный.

Таблица 7 — Треугольная матрица парных коэффициентов

 

Анализ полученной матрицы осуществляется в два этапа:

• если есть коэффициенты корреляции, для которых |ryx|≈0, то соответствующие признаки из модели исключаются. В данном случае в первом столбце матрицы коэффициентов корреляции таких значений нет;
• анализируя парные коэффициенты корреляции факторных признаков друг с другом (ryx), важно оценить их независимость друг от друга, поскольку это важное условие для последующего проведения регрессионного анализа. В виду того, что в экономике совершенно независимых признаков нет, то в таком случае необходимо выделить, по возможности, максимально независимые. Факторные признаки, которые находятся в тесной корреляционной зависимости, называются мультиколлинеарными. Внесение в модель мультиколлинеарных признаков делает невозможной экономическую интерпретацию регрессионной модели, в виду того, что изменение одного фактора влечет за собой изменение факторов с ним связанных, что влечет за собой изменение модели.

Критерий мультиколлинеарности факторов выглядит следующим образом:

|ryx|≥0,8

В полученной матрице парных коэффициентов корреляции этому критерию отвечают показатели, находящиеся на пересечении строк: X3 и Х6, Х1 и Х4, Х1 и Х8. Из пары этих признаков в модели следует оставить всего лишь единственный, который оказывает максимальное воздействие на результативный признак. Чтобы его выявить, нужно сравнить |ryx3| и |ryx6| и т.д. Больший по абсолютной величине коэффициент определяет тот факторный признак, который вводится в модель.

|ryx|≥0,8 =>

|ryx3|= 0,658

|ryx6|= 0,841

|ryx6| > |ryx3| => фактор X6 (Динамика курса евро) выводится из модели.

Аналогично из модели выйдут фактор X4, Х8. Эти факторы являются мультиколлинеарным, т.е. максимально зависят от иных факторов модели и не является решающим для результирующего показателя.

Далее необходимо перейти к регрессионному анализу на основе оставшихся пяти факторов (Таблица 8).

Таблица 8 — Сводная таблица для регрессии

 

Регрессия используется для анализа воздействия на отдельную зависимую переменную значений независимых переменных (факторов) и дает возможность корреляционную связь между признаками представить в виде некоторой функциональной зависимости:

Y=f (X1, X2, X3, X5, X7)

называемой уравнением регрессии или корреляционно-регрессионной моделью (Таблица 9).

Таблица 9 — Регрессионная статистика

R-квадрат изменяется в пределах от 0 до 1. Чем ближе показатель к 1, теснее взаимосвязь. В нашем случае R-квадрат равен 0,991, что говорит о правильном подборе факторов в модель и о наличии тесной взаимосвязи факторов с результирующим показателем.

Общим результатом проведенного корреляционно—регрессивного анализа являются значения коэффициентов при переменных X₁, Х₂, Х₃, X_5, X₇ (Таблица 10).

Таблица 10- Коэффициенты

 

На основе полученного ряда коэффициентов можно составить уравнение регрессии:

У=6771,2-21,5Х1-62,4Х2+2,8Х3-4,4Х4-0,4Х5

Полученное уравнение У= f(Х1,Х2,Х3,Х5,Х7) отвечает цели корреляционно- регрессионного анализа и является линейной моделью зависимости объема прибыли, полученного действующими кредитными организациями от 5 факторов:

Х1- среднедушевые доходы населения;

Х2- уровень занятости населения;

Х3- уровень инфляции;

Х4- курс доллара;

Х5- просроченная задолженность организаций по заработной плате работников;

Полученная модель показывает, что в совокупности:

• увеличение доходов населения на 1 % приведёт к уменьшению объема прибыли, полученный действующими кредитными организациями на 21,5 %;
• увеличение уровня занятости населения на 1 % приведёт к уменьшению объема прибыли, полученный действующими кредитными организациями на 62,4 %;
• увеличение уровня инфляции на 1 % приведёт к увеличению объема прибыли, полученный действующими кредитными организациями на 2,8 %;
• увеличение курса доллара на 1 % приведёт к уменьшению объема прибыли, полученный действующими кредитными организациями на 4,4 %;
• увеличение задолженности по выплате заработной платы сотрудникам на 1% приведёт к уменьшению объема прибыли, полученный действующими кредитными организациями на 0,4 %.

Таким образом, для корреляционно-регрессионного анализа результирующим фактором был выбран объем прибыли, полученный действующими кредитными организациями. Для проведения корреляционно-регрессионного анализа были выбраны 8 факторов: среднедушевые доходы населения, уровень занятости населения, уровень инфляции в стране, уровень безработицы, курс доллара и евро, задолженность организаций по выплате заработной платы работникам и индекс потребительской уверенности. Модель показала, что на объем прибыли, получаемый действующими кредитными организациями, наибольшее влияние оказывает уровень занятости населения (62,4 %).

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

3.1 Факторы, влияющие на уровень развития потребительского кредитования

 

Функционирование коммерческих банков является совокупностью процессов, которые зависят от многообразия факторов, которые необходимо рассматривать во взаимосвязи. В случае, когда какой либо фактор не был рассмотрен, то в таком случае оценка влияния остальных факторов, и следовательно выводы об их влиянии могут стать недостаточно обоснованными.

Факторы, тесно между собой взаимосвязанные, вызывают иногда разнонаправленное влияние на финансовые результаты функционирования кредитной организации. Они влияют таким образом, что иногда отрицательное влияние одних факторов может снизить или совершенно свести к нулю позитивное влияние каких либо других.

На сегодняшний день потребительская ссуда является одной из наиболее практичных и простых форм кредитования для населения. В последние годы потребительский кредит в России развивался весьма быстрыми темпами, тем не менее, после кризиса рост данного сегмента рынка приостановился.

Сдерживающими факторами последующего развития потребительского кредитования в РФ являются [29]:

• проблемы оценки кредитоспособности клиента;
• высокий уровень процентных ставок;
• большой процент не возврата кредитного ресурса банку;
• недостаточный уровень развития нормативно-законодательной базы в стране.

Рассмотрим самую важную классификацию факторов, основанную на возможностях их влияния на изменение различных факторов. Данные факторы являются внутренними и внешними. Внутренние факторы – это совокупность неких индивидуальных особенностей банка, также его стратегии и внутренняя политика банка. Они напрямую зависят от того, как организована работа менеджмента банка (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его заемщиком риски, платежеспособность заемщика, качество обеспечения ссуды, является ли заемщик постоянным клиентом кредитной организации, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Внешние факторы зависят от внешней среды банка, причем влияние на них возможно либо частично, либо вообще не подвластно управлению руководства кредитной организации.

В состав внешних факторов входит социально-политическая ситуация в стране, общеэкономическая ситуация в стране и мире, уровень состояния финансового рынка как в стране, так и в мире, а также уровень развития банковской системы.

На социально-политическую ситуацию воздействуют устойчивая политика государства, которая определяется политикой правительства, а также стабильностью в регионах, которая зависит от социальной напряженности именно в данных регионах, также в нее входят межэтнические национальные отношения.

Общеэкономическая ситуация включает влияние промышленного потенциала экономики, кроме того, конкурентоспособность товаров и состояние финансового рынка.

С целью конкретизации рисков потребительского кредитования выявленные факторы систематизируем в соответствии с их главными признаками на экономические, политические, нормативно-правовые и внутрибанковские факторы (Таблица 11).

Таблица 11 — Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования

 

 

Выделенные группы факторов определяют условия развития потребительского кредита не только на макроэкономическом уровне, но и на уровне кредитной организации. Для коммерческого банка совокупность макроэкономических факторов являются условиями, которые банк обязан принимать во внимание при формировании стратегии потребительского кредитования. Внутрибанковские факторы, которые являются для банка факторами микросреды, определяют необходимые направления совершенствования работы коммерческого банка с целью обеспечения прибыльности операций потребительского кредитования [30; с. 23].

Итак, были рассмотрены факторы, оказывающие большое влияние на развитие потребительского кредитования. Совершенствование потребительского кредита в России имеет достаточно неоднозначные перспективы. С одной стороны, он выступает как наиболее простая форма кредитования граждан, желающего купить товары и услуги. С иной стороны, из-за крайне высоких сдерживающих факторов, имеющихся в настоящее время, рост данного сегмента рынка замедлился, а увеличение числа невозвращенных займов может стать причиной возникновения всеобщего кризиса банковской системы.

 

3.2 Пути совершенствования системы потребительского кредитования в России

 

Совершенствование потребительского кредитования в России идет весьма быстрыми темпами. Оно поддерживается и регулируется Правительством Российской Федерации, нормативными и законодательными актами страны. Развитие потребительского кредита непосредственно оказывает большое влияние на благосостояние и обеспеченность населения, тем самым способствует становлению и укреплению стабилизации общественной и финансовой ситуации в стране. Потребительское кредитование ускоряет товарооборот, а следовательно, вынуждает отечественную индустрию работать в полную силу. Отсюда возникает финансовое течение, которое влияет на улучшение материального положения жителей РФ [31; с. 23].

Развитие потребительского кредитования в России в одинаковой степени значимо как для банков, так и для заемщиков, разрешая тем самым последним увеличить свой материальный жизненный уровень, покупая по низким процентным ставкам нужные услуги и товары.

Невзирая на то, что объем предоставляемых потребительских ссуд растет с каждым годом, несмотря на это, существует ряд проблем, воздействующих на совершенствование данного рынка:

• насыщенность рынка, то есть население либо не желает брать новые займы по разным обстоятельствам, например, падение заработка, либо уже имеет ссуду [32; с. 363];
• недобросовестность многочисленных банков, которые не ставят заёмщика в известность об имеющихся скрытых выплатах в кредитном договоре. В результате, заемщику приходится вносить плату большую, нежели он ожидал;
• снижение банками требований к клиентам при оформлении займа, вследствие чего приводит к появлению и значительному росту числа «безнадёжных кредитов», которые несут реальную угрозу банкам;
• риск не возврата выданного кредита. Заемщик может ошибаться в оценке своей платежеспособности для выплаты кредита. Это также может быть связано с невозможностью человека вернуть кредит из-за нарастания процентов по просрочке;
• многие банки России стремятся извлечь наибольшую прибыль в короткие сроки, поэтому многие кредитные программы имеют очень большие ставки. Это «отпугивает» заемщиков [33; с. 74].

В связи с выявленными проблемами предлагаются следующие пути совершенствования потребительского кредитования [34; с. 105]:

• решение длительности рассмотрения кредитной заявки. В этом случае необходимо использовать программу скоринга;
• развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в крупных городах страны, в связи с этим, совершенствовать правовую базу;
• кредитовать наибольшее количество клиентов, но в маленьких суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
• внедрять такие виды займов, как кредитование физического лица на приобретение нового дома до момента реализации заемщиком его прежнего дома;
• рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;
• расширять и неизменно улучшать диапазон предлагаемых заемщикам товаров и услуг, которые бы соответствовали рыночным тенденциям, например, повысить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;
• изменять и улучшать методы работы с просроченной задолженностью с целью увеличения качества кредитного портфеля, например, обмен базами заемщиков из «черного списка» с иными банками;
• развивать маркетинговую деятельность, увеличивать узнаваемость и доступность бренда Банка для разных целевых аудиторий на абсолютно всех секторах рынка, на которых представлен Банк, к примеру, рекламное объявление на радио и тв;
• постоянно улучшать результативность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных специалистов об объеме выданных кредитов;
• привлекать к работе высокопрофессиональных экспертов для успешной реализации стратегии Банка, например, специалистов фондовой биржи для эффективной реализации выпуска облигаций.

Несмотря на довольно огромное число желающих взять потребительский займ, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за довольно жестких банковских условий предъявляемых к заемщикам. Следовательно, говоря о перспективах потребительского кредитования в РФ, в отношении заемщика нужно принимать более эластичную политику как в общих вопросах кредитования, так и в узких [35; с. 6].

Для совершенствования потребительских ссуд следует внести изменения в законодательство, благодаря чему банки смогут воспользоваться разными альтернативами обеспечения кредитов не только у предпринимателей, но и у физических лиц.

В настоящее время, потребительский займ стало оформить гораздо легче, нежели раньше. Сейчас банки намного быстрее обрабатывают заявки и информацию, рассчитывают сумму займов и др.

Вместе с тем, в банковскую систему следует внедрять современные технологии. Темп проведения экономических операций непосредственно оказывает влияние на функционирование кредитной организации. Главное, не нужно винить во всем экономический кризис. Несомненно, он усугубил экономическую обстановку в экономике, однако у населения ранее пропала заинтересованность в кредитах. А кризис только усугубил влияние на эту ситуацию. Поэтому необходимо подходить к ситуации совокупно, чтобы решить проблемы потребительского кредитования. Совершенствование отечественного рынка зависит не только лишь от государства, но и от каждого его участника, в том числе физического лица.

Таким образом, невзирая на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения, в настоящее время на данном рынке имеется довольно большое число разных трудностей, которые препятствуют дальнейшему его развитию.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На выбор данной темы при написании дипломной работы повлиял тот факт, что российский рынок потребительского кредитования набирает обороты весьма быстрыми темпами. На сегодняшний день проблемно встретить человека, незнающего что он мог бы приобрести себе всё что угодно с помощью кредита. И это на самом деле удобно, а зачастую и весьма практично. В условиях рыночной конкурентной борьбы потребительское кредитование является инструментом, которое помогает повысить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием необходимого количества денежной наличности у основной массы населения и с очень большой конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В первой главе рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Выявлено, что как в научной, так и специальной литературе отсутствует единый подход к определению объектного состава потребительского кредитования.

В настоящее время можно сформулировать следующее определение: потребительский займ – это кредитование потребителей коммерческими банками и другими кредитными и коммерческими организациями для удовлетворения как семейных, так и личных и иных нужд, не связанных с предпринимательством, путем финансирования покупок.

Типология ссуд разнообразна, однако любой субъект с легализованной заработной платой всегда может отыскать оптимальный вариант кредитования для себя.

Во второй главе проведена оценка потребительского кредитования в РФ.

Проанализировав динамику объемов потребительского кредитования в России за 2010-2016 гг., можно отметить, что объем займов, выданных населению в России, в 2016 году вырос в 4,5 раза по сравнению с 2010 годом.

Наблюдается нестабильная, но положительная до 2015 года динамика потребительского кредитования. На уменьшение темпов роста потребительских кредитов в РФ повлиял, в первую очередь, мировой экономический кризис 2008 года. После упадка восстановление рынка кредитования происходило достаточно активно. В 2013 году объем потребительских ссуд достиг 7,7 трлн. руб. — что на 39 % больше суммы выданных кредитов населению в 2012 году. В 2015 г. объем потребительских ссуд в целом по стране достиг 11,3 трлн. руб., что на 1,4 трлн. руб. больше, чем в 2014 г. Следовательно, можно отметить, что прирост в 2014 г. достиг 29 %, а в 2015 г. темп роста значительно уменьшился и составил всего 10,4 %. В 2016 году объем кредитов, выданных населению, составил 10,9 трлн. руб. – что на 4 % меньше показателей 2015 года.

Несмотря на снижение объемов кредитования, темпы роста просроченной задолженности населения перед кредитными организациями стали увеличиваться с 2014 года и в 2016 году достигли своего рекордного показателя. В целом потребительское кредитование может стать уже не столько двигателем роста, сколько угрозой финансовой стабильности. В 2014 году прирост просроченной потребительской задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, составлял 4 %. В 2016 году этот показатель уже достиг 6,9 %. Рост доли просроченной задолженности с 4 % в 2014г. до 6,9 % на 2016 г. приведёт к тому, что банки будут вынуждены существенно увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли.

Проведен корреляционно-регрессионный анализ рынка. Для корреляционно-регрессионного анализа результирующим фактором был выбран объем прибыли, полученный действующими кредитными организациями. Модель показала, что на объем прибыли, получаемый действующими кредитными организациями, наибольшее влияние оказывает уровень занятости населения (62,4 %).

Объем предоставляемых потребительских ссуд растет с каждым годом, но, несмотря на это, существует ряд проблем, воздействующих на совершенствование данного рынка. И главными проблемами являются: риск не возврата полученного кредита; «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита; насыщенность рынка и высокий уровень процентных ставок.

Для совершенствования потребительских ссуд следует внести изменения в законодательство, благодаря чему банки смогут воспользоваться разными альтернативами обеспечения кредитов не только у предпринимателей, но и у физических лиц.

Говоря о перспективах потребительского кредитования в РФ, в отношении заемщика нужно принимать более эластичную политику как в общих вопросах кредитования, так и в узких.

В настоящее время, потребительский займ стало оформить гораздо легче, нежели раньше. Сейчас банки намного быстрее обрабатывают заявки и информацию, рассчитывают сумму займов и др.

Вместе с тем, в банковскую систему следует внедрять современные технологии. Темп проведения экономических операций непосредственно оказывает влияние на функционирование кредитной организации. Главное, не нужно винить во всем экономический кризис. Несомненно, он усугубил экономическую обстановку в экономике, однако у населения ранее пропала заинтересованность в кредитах. А кризис только усугубил влияние на эту ситуацию. Поэтому необходимо подходить к ситуации совокупно, чтобы решить проблемы потребительского кредитования. Совершенствование отечественного рынка зависит не только лишь от государства, но и от каждого его участника, в том числе физического лица.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Приложение к письму Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/other/52-t.pdf.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353 «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_ LAW_166040. (дата обращения: 25.12.2016).
3. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2015г. – 178 с.
4. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учеб. для вузов по направлению «Экономика» и экон. специальностям / М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко и др.; под ред. Т.М. Ковалевой. – изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: КноРус, 2014г. – 274 с..
5. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. — М.: КНОРУС, 2014.-356 с.
6. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: учебное пособие, Москва, Юриспруденция, 2015г. — 114 с.
7. 7. Банковские операции : учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. – М., 2014г. – С. 222.
8. Цит. по: Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. – 2014г. – № 30 (6). – С. 2.
9. Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2015г.- №2.- С. 23-28.
10. Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р.Тагирбекова, М., 2014г. С 33
11. Положение Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»[Электронный ресурс].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_20496.
12. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие для вузов. – М.: Инфра-М, 2014г.-242 с.
13. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. – СПб.: Питер, 2014г. – 208 с.
14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2015г. — 600 с.
15. Банковское дело: Сборник структурно-логических схем / Сост. З.Ф. Боботкова; УрСЭИ АТиСО. – Челябинск, 2014г. – 315 с.
16. Виноградова Т.Н. Банковские операции : учеб.пособие для вузов. – Ростов –на-дону: Феникс, 2014г.-23.
17. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит. – 2014г, №10.-105 с.
18. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2014г.-21 с.
19. Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 03 февраля 1996г. №17-ФЗ. [Электронный ресурс].URL: http://base.garant.ru/12127405/
20. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. //Банковские услуги.- 2015 г.- №11.- С. 25-33.
21. Банковское дело / Под ред. Д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. – М.:Финансы и статистика, 2015. – 211с.
22. Анализ рынка потребительского кредитования России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.aup.ru/news/2015/01/11/4555.html, свободный.
23. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций РФ/ Федеральная служба государственной статистики РФ [Электронный ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.doc. (дата обращения: 25.12.2016).
24. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». – 2016. – №9. – С. 48-52.
25. Рейтинг: Самые кредитные банки России. // «Коммерсантъ Деньги». – 26.12.2015. – № 46. – 24-25.
26. Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс] // CBR.RU. –Официальный сайт Центрального банка РФ. – Электрон. дан. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (дата обращения 15.10.2016).
27. Бризгалова А. С. Статистическое исследование занятости населения Российской Федерации // Вопросы экономики и управления. — 2016. — №3.1. — С. 96-101.
28. Бойчук И. И. Анализ уровня жизни населения на примере Самарской области // Молодой ученый. — 2014. — №21. — С. 277-279.
29. Пермякова Е. А. Проблемы потребительского кредитования // Символ науки. 2016. №6-1. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 28.10.2016).
30. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2014.-№2.- С. 23-28.
31. Романовский М.В., Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 543 с.
32. Ефремова, И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / И.А. Ефремова // Молодой ученый. – 2015. – №18. – С. 362-364.
33. Османов, О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О.А. Османов, А.М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. – 2016. – №1. – С. 74-77.
34. Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики. Финансы и кредит. – 2014, № 4.- 55 с.
35. Соколов Е.В. Перспективы развития банковского дела в России // Экономический вестник РФ. -2014. №2.- С.5-12

---

Страницы:   1   2