Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования. Часть 4.

---

Страницы:   1   2   3   4

---

3.2. Перспективы потребительского кредитования в современных условиях России

Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993 – 1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемой Банка России величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.

На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе является невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство России и Банка России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

Проанализировав ситуацию, можно выделить следующие перспективы развития потребительского кредитования в РФ.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

В чем же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка (практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые). Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

В настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований. Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемой величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков ведет к росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.

Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов. Но следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников.

В настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Наиболее перспективными направлениями развития рынка потребительского кредитования связаны с ипотечным кредитованием, кредитными картами и автокредитованием.

Развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. Президент РФ отметил, что лучшей антикризисной политикой, является стимулирование частного спроса и поручил Правительству подготовить дополнительные меры по поддержке потребительского кредитования и расширению жилищного строительства.

Дальнейшим этапом развития потребительского кредитования можно считать кредитование при помощи пластиковых карт, которое пока не слишком широко распространено в России, в отличие от западных стран. Сейчас для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности. Наиболее перспективными рынками кредитных карт выступают крупные региональные центры, с пока небольшой концентрацией карточных продуктов, а в борьбе на высоко конкурентных рынках преимущества получат банки, предоставляющие наилучший сервис.

Преимущества этого вида кредита очевидны и неоспоримы:

• нет необходимости в наличных деньгах;
• кредитные карты незаменимы при путешествиях, позволяя оплачивать товары и услуги в других странах, конвертировать валюту;
• потеря кредитной карты не означает потерю наличных денег, карточку можно восстановить;
• клиент может контролировать свои расходы, получая отчет по трансакциям и т.д.

Направления развития этого продукта:

• оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием для дальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования в торговых точках;
• снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных» (18-25%) кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевыми краткосрочными кредитами;
• распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты);
• предоставление льготного периода кредитования, когда процентные ставки не начисляются на определенный период пользования кредитом.

Основным тенденции развития автокредитования являются:

• рост доли экспресс-кредитования;
• появление кредитов со стартовым взносом 0%: клиент оплачивает только страховку;
• появление нишевых продуктов (на приобретение дополнительного оборудования и т.п.) и развитие новых программ;
• дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанные автомобили).

Прогнозируемые тенденции рынка автокредитования:

• рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки;
• рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом;
• увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита;
• повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты на неотложные нужды являются востребованными на рынке, однако его дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением кредитными картами в сегменте краткосрочных кредитов (до 1 года). Можно ожидать, что такое замещение примет значительные размеры по мере распространения зарплатных кредитных карт.

Основные тенденции развития продукта:

• улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита;
• либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство);
• перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции с кредитными картами в краткосрочном сегменте).

В перспективе развития кредитования физических лиц преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии:

• предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания);
• выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.
• предоставлять льготные периоды кредитования, дифференцированную ставку и прочие условия льготного кредитования.

Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

На основании изложенного можно сделать следующий вывод, основными направления совершенствования потребительского кредитования является расширение рынка потребительских услуг, внедрение новых технологий, представление различных программ с различными условиями по льготному периоду кредитования, дифференцированной процентной ставкой, либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство). В целом перспектива потребительского кредитования в ближайшем будущем весьма благоприятна.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков и критериев, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, объектам кредитования, целевому направлению пользования и т.д. В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» – универсальный банк федерального масштаба с одной из самых широких сетей обслуживания в стране.

Банк осуществляет переход к клиентоориентированной модели функционирования, важным элементом которой является современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам его бизнеса организационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественно нового уровня управления, оптимизацию издержек и обеспечение прозрачности системы распределения затрат.

Проанализировав финансово-экономические результаты деятельности ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», были сделаны следующие выводы:

Уставной капитал банка в 2014 г. составил 18 593 млн. руб., что соответствует требованиям Банка России.

Анализ динамики основных экономических показателей деятельности ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», выявил увеличение активов с 2012 по 2014 годы, это говорит о расширении имущественной базы банка.

В 2014 году по сравнению с 2012 г. активы банка увеличились на 474 103 млн. руб. по сравнению с 2013 г. на 398 993 млн. руб., что говорит о стабильности банка.

Обязательства банка в 2014 году увеличились по сравнению с 2012 годом на 1 205 млн. руб., а в 2013 годом на 1 507 млн. руб. это говорит о том ,что банк имеет положительный имидж и это повлияло на увеличение клиентской базы и как следствие этого увеличение вкладов.

На основе анализа ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» мы можем сделать вывод, что кредиты физических лиц на 2014 год составили 167 424 млн.руб. ,а в 2012 составили 65 193 млн.руб. ,следовательно мы видим увеличение на 102 230 млн. руб.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране спрос на кредиты в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» растет.

В 2014 году по сравнению с 2012 годом выданные кредиты увеличились на потребительские цели на 91 218 млн.руб., ипотечные кредиты на 9 336 млн.руб. и в целом выдано кредитов на 102 230 млн.руб.

Среди мер, которые могут помочь в совершенствовании потребительского кредитования в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» можно предложить:

— развитие новых форм и видов кредитов, которые охватывают каждый слой населения с учетом их особенностей;

— повышение уровня информационного и консультационного обслуживания;

— меры по совершенствованию потребительского кредитования путем усиления механизма снижения кредитных рисков;

— развивать стратегию сегментирования клиентов, позволяющую оптимизировать затраты на оказание розничных банковских услуг;

— найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования;

— совершенствование нормативной правовой базы;

— совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи на декларируемом уровне – 25-30 минут;

— тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков.

Предложенные для внедрения в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» мероприятия, такие.

Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.

Наиболее перспективными направлениями развития рынка потребительского кредитования связаны с ипотечным кредитованием, кредитными картами и автокредитованием.

Развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. Президент РФ отметил, что лучшей антикризисной политикой, является стимулирование частного спроса и поручил Правительству подготовить дополнительные меры по поддержке потребительского кредитования и расширению жилищного строительства.

Для совершенствования системы потребительского кредитования необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать филиальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии. Достижение поставленных целей невозможно без качественного повышения квалификации и профессионализма персонала, совершенствования системы мотивации и стимулирования кадров.

 

СПИСОК НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 819 (с изменениями от 30.11.2011).
2. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 15.07.2002. №28. Ст. 2790 (с изменениями от 21.11.2011).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990
   № 395-1-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492
   (с изменениями от 06.12.2011).
4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 26.11.2003 № 173-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2003. № 50. Ст. 4859 (с изменениями от 06.12.2011).
5. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 № 40-ФЗ // Собрании законодательства РФ. 1999. № 9. Ст. 1097 (с изменениями от 36.12.2011).
6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2005. № 1 (часть I). Ст. 44 (с изменениями от 03.12.2011).
7. Федеральный закон « О потребительском кредите(займе)» от 1 июля 2014 г.//СЗ РФ,2014,№ 353
8. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. -М, 2012.
9. Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие.- М, 2010.
10. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. //Банковские услуги,2010.
11. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009.
12. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование.- М, 2011.
13. Ендовицкий Д.А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебное пособие.- М, 2012.
14. Ендовицкий Д.А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебное пособие.- М, 2012.
15. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банк: Учебник. -М, 2009.
16. Звонова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. -М, 2012.
17. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции.- М, 2011.
18. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент: учеб.пособие. М.: Финансы и статистика, 2009.
19. Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. М.: Финансы и статистика, 2010.
20. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит, 2009.
21. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник.- М, 2012.
22. Коссова Т.В., Коссова Е.В. Оценка кредитного риска компаний российского корпоративного сектора на основе прогнозирования вероятности дефолта по обязательствам // Проблемы анализа риска. 2011.
23. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров.- М, 2012.
24. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие.- М, 2009.
25. Кредитоспособность заемщика – основа для управления кредитным риском // Банковское дело. 2010. № 5.
26. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент).- М, 2010.
27. Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Финансы и кредит. 2007.
28. Мокеева Н.Н., Харина П.А. Потребительское кредитование в современной России: Тенденции и ожидания // Международный журнал экспериментального образования,2014.
29. Мурадова С.Ш., Алексеева Е.В. Банковское дело: учеб.пособие.- М, 2009.
30. Романова М.В. Банковская деятельность. -М, 2009.
31. Самойлова Е.С. Российский рынок потребительского кредитования.- М, 2012.
32. Сарнаков И. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика. 2008.
33. Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. 2012.
34. Семибратова О.И. Банковское дело учебник.- М, 2009.
35. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник.- М, 2008.
36. Челноков В.А Банки и банковские операции.- М, 2009.
37. Официальный сайт Банка России: URL: http:// www.cbr.ru.
38. Офицальный сайт ПАО «Ханты-Мансийский банк России» :URL:http://www.openbank.ru

---

Страницы:   1   2   3   4

---