Правовое регулирование банковских сделок в условиях цифровизации. Часть 2

Страницы: 1 2

---

ГЛАВА II. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ЦИФРОВЫХ УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

§ 1. Нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики

 

Важным условием эффективного функционирования и устойчивого развития банковской системы являются объективно отражающие реальные процессы в экономике и обществе нормативно-правовые основы банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности согласно ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.)[1] осуществляется Конституцией РФ[2], Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Именно в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 2) определено, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Нормативно-правовые и законодательные решения в сфере банковской деятельности необходимы в настоящее время также в связи с тем, что рост экономики базируется на развитии цифровых возможностей.

В декабре 2016 года В.В. Путиным Федеральному собранию было поручено подготовить план развития этой отрасли. Привлекли бизнесменов, финансовых работников и экспертов, была проведена конференция, на которой обсуждались проведенные опыты онлайн-экономики, и было принято назвать данные исследования «Экосистема цифровой экономики России».

6 июля 2017 года была принята программа развития цифровой экономики, основным постулатом этого документа является полная интеграция Российской виртуальной экономики с этой сферой Евразийского экономического союза. Чтобы прогресс информационной экономики был скорейшим, государство планирует создать все технические и финансовые условия. Очень большое внимание и силы вкладываются в развитие телекоммуникационных и компьютерных технологий[3].

В июле 2017 г. Правительством Российской Федерации Распоряжением Правительства Российской Федерации от № 1632-р была утверждена программа «Цифровая экономика Российской Федерации», целями которой являются:

– создавать экосистему цифровой экономики РФ;

– создавать нужные институциональные и инфраструктурные условия;

– устранять препятствия и ограничения для создания и (или) развития высокотехнологического бизнеса;

– не допускать возникновения новых препятствий и ограничений во всех отраслях экономики;

– повышать конкурентоспособность отраслей и экономики в целом.

Цифровая экономика представлена 3 уровнями:

1. Рынки и отрасли экономики;
2. Платформы и технологии развития рынков и (сфер деятельности);
3. Среда развития платформ и технологий и эффективного взаимодействия субъектов рынков (нормативное регулирование, информационная инфраструктура, кадры и информационная безопасность).

Минфин и ЦБ в конце 2017 года представили проекты закона о цифровых финансовых технологиях, устанавливающих определения и базовые подходы к регулированию технологий распределенных реестров и производных от нее криптовалют, их обмена на фиатные валюты и иные активы, а также привлечения финансирования в токенах (ICO – Initial Coin Offering).

Разность в подходах к урегулированию обмена криптовалют между Банком России и финансовым ведомством заключалась в том, что первый предполагал разрешить обмен только в отношении токенов, которые выпускаются на рынок с целью привлечения финансирования. А Минфин, в свою очередь, полагал, что широкое распространение криптовалют и возможное разрешение на их обмен, может привести к тому, что эта процедура будет использоваться в незаконных, нелегальных целях.

19 марта 2018 года стало известно, решение по обмену криптовалют будет принимать Центробанк и что проект закона предусматривает только один вид сделок, которые смогут совершать владельцы цифровых финансовых активов (в соответствии с законопроектом, к ним относятся криптовалюты и токены): на сегодняшний день это сделки по обмену токенов на рубли или иностранную валюту.

20 марта 2018 года в Госдуму были внесены два законопроекта по краудфандингу и по цифровым активам. Предложения в этой сфере неоднократно обсуждались на площадке ТПП РФ. Теперь перед нами стоит задача, помочь обеспечить сбалансированный подход по этим проектам в Госдуме ФС РФ.

В декабре 2018 года на заседании Президиума Правительственной комиссии по цифровому развитию, был утвержден план мероприятий на 2019-2021 гг., которым определены следующие задачи:

— реализовать комплекс мер по совершенствованию механизмов стандартизации;

— сформировать правовые условия в сфере судопроизводства и нотариата в связи с развитием цифровой экономики;

— обеспечить нормативное регулирование цифрового взаимодействия предпринимательского сообщества и государства;

— определить позицию Российской Федерации по вопросам, способствующим развитию цифровой экономики и гармонизации подходов в этой сфере на пространстве ЕАЭС.

— сформировать отраслевое регулирование, необходимое для развития цифровой экономики.

Одновременно с этим планом мероприятий была предусмотрена разработка двух основных концепций:

— концепции комплексного регулирования отношений, возникающих в связи с развитием цифровой экономики;

— концепции организации процесса управления изменениями в области регулирования цифровой экономики[4].

В 2019 году Правительство планирует представить комплексную программу правового регулирования цифровой экономики, внеся в Госдуму в весеннюю сессию 10 законопроектов, касающихся антимонопольного регулирования цифровой экономики, закрепления информации в качестве объекта гражданских прав, определения статуса цифровых технологий в финансовой сфере, включая технологии распределенных реестров.

Таким образом, совершенствование законодательного регулирования цифровой экономики и электронной торговли, в том числе в банковском секторе, в том числе полное признание электронного документооборота, необходимы для перехода к цифровой экономике.

В настоящее время необходима легализация понятий и определений тех вещей, которые уже по факту есть в цифровом мире. Сейчас эта работа ведется в рамках трех законопроектов:

1) Законопроект «О цифровых финансовых активах» (ФЗ) нацелен на регулирование криптовалютной индустрии. В нём описаны такие виды цифровых продуктов и услуг как цифровые финансовые активы, в том числе криптовалюта, токен, смарт-контракт, цифровой кошелек) (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1 – Определение цифровых активов

2) Проект Федерального закона «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)»[5] которым регулируются таким цифровые услуги и продукты как краудфандинг (отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий при помощи инвестиционных платформ, и определяет правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования), смарт-контракт; токен инвестиционного проекта.

Термины «токен» и «смарт-контракт» используются в настоящем Федеральном законе в значении, определенном в Федеральном законе «О Цифровых финансовых активах».

3) Изменения в Гражданский кодекс РФ, которые уже прошли первое чтение в Госдуме. Но это только начало, есть еще много сфер, которые должны быть описаны и закреплены в правовом поле в ближайшее время[6].

Итак, можно сделать вывод о том, что сегодня уже активно проводится системная работа по модернизации правового поля — принятие ряда законодательных и нормативных документов. Законодательных – Государственной Думой, а нормативных – Правительством РФ, Центральным Банком. Экономическая безопасность регулируется Федеральным законом

«О безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации», Письмом Минпросвещения России «О предоставлении сведений о цифровых услугах и системах информационной безопасности в образовательных организациях» и другими нормативно-правовыми документами.

Деятельность коммерческих банков РФ по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических условиях затронут такие нормативно-правовые документы, как Законопроект «О цифровых финансовых активах», Проект Федерального закона «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)», Законопроект Федерального закона № 424632-7 «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации», регулируя использование цифровых денег, токенов, криптовалюты, инвестиционную деятельность банков, доступ к информационным ресурсам информационной системы в информационно-телекоммуникационной сети Интернет и т.д.

§ 2. Особенности правового регулирования отдельных банковских операций в условиях цифровизации

Прежде чем рассмотреть нормативно-правовое регулирование отдельных банковских операций в условиях цифровизации, необходимо определиться с тем, какие именно банковские операции выполняются в банках на сегодняшний день. Итак, организация деятельности банков обусловлена операциями, которые банк осуществляет и заключается в следующем.

1. Оказание банковских услуг в форме перечисления средств от клиента банка другому лицу, в форме расчетов за куплю-продажу ценных бумаг, в форме выдачи кредитов или привлечения вкладов и т.д.
2. Банк как расчетный центр и финансовый посредник обслуживает других участников экономической деятельности.
3. Деятельность коммерческих банков детально и строго регулируется ЦБ РФ.

Организация работы банка как финансового посредника основано на взаимодействии с клиентами.

Классификация основных банковских операций представлена в таблице 2.2.

Таблица 2.2 – Классификация операций, осуществляемых с физическими лицами коммерческими банками

Спектр операций, предлагаемых банками клиентам, разнообразен. Деление их на основные и дополнительные по обслуживанию физических лиц представлено на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Основные и дополнительные операции по обслуживанию частных клиентов коммерческого банка[1]

Рассматривая организационные аспекты работы виртуального коммерческого банка важно отметить важность предоставления цифровых продуктов и услуг в современных экономических условиях.

В данной модели банка не происходит общения клиента с работником банка реально, а оно определяется разнообразными многоканальными системами предоставления услуг, к которым можно отнести, например, банкоматы, приложения мобильного банкинга и др., именно благодаря им обеспечивается прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения[2].

Виртуальные банки вполне способны заменять обычные банки, так как они успешно выполняют большинство банковских функций на финансовом рынке страны. Они абсолютно реально осуществляют расчетные операции клиентов и переводы денежных средств, накопительные (депозитные) операции, проводят обменные валютные операции, а также могут осуществлять кредитование как виртуальных, так и реальных субъектов коммерческой деятельности. Необходимо отметить, что в настоящее время большинство этих функций именно виртуальные банки осуществляют быстрее и надежнее, чем обычные банки.

Единственный вид услуг, который не могут самостоятельно оказывать виртуальные банки, – это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных денег своим клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный банк[3].

Таблица 2.3 – Модели взаимодействия клиентов с виртуальным банком по сегментам

Преимуществами данных моделей для виртуального банка:

— предоставление банковских услуг без привязки к местонахождению клиента и отделения банка: услуги могут быть предоставлены из любой точки мира, где есть Интернет;

— нет очередей;

— себестоимость оказания банковских услуг ниже за счет экономии на аренде помещений, меньше обслуживающего персонала и т.п.

— использование сети банкоматов;

— повышение лояльности клиентов благодаря удобству использования;

— инновационный имидж банка;

— помощь и консультирование круглосуточно в любой точке мира;

— нет необходимости посещать отделения банка в часы его работы;

— можно получить качественную консультацию ведущих экспертов банка;

— подать жалобу без визита в офис, и др.

В условиях цифровой экономики банковском бизнесе организация работы банка сосредоточена на трех ключевых направлениях деятельности: клиентский опыт, операционные процессы и бизнес-модели (см. рис. 2.2).

Рисунок 2.2 – Организационные направления деятельности банка в условиях цифровой экономики

Клиентский опыт включает в себя совокупность всех ощущений и впечатлений, получаемых клиентом при покупке товаров или услуг. Для оценки таких эмоциональных впечатлений необходимо наладить с клиентом обратную связь, а для того, чтобы управлять ими, следует иметь представление о предпочтениях, моделях поведения и иерархии ценностей тех или иных групп клиентов.

Клиентский опыт (Customer Experience) является инструментом обратной связи в системе интеллектуального анализа данных. Благодаря инициативам по использованию цифровых технологий банковское обслуживания клиентов может быть значительно повышено.

Коммерческие банки предлагают самообслуживание с помощью цифровых инструментов (например, клиентские мобильные приложения), которые позволяют клиенту сэкономить время, при этом происходит экономия денег банка.

Формирующаяся модель банковского бизнеса ориентирована на доставку продуктов клиентам посредством процессингового центра: эта модель основана на цифровом распределении данных в сетевом мире; она сводится к цифровой обработке данных и автоматизированному предоставлению услуг; банковские учреждения нацелены на снижение издержек ради обеспечения минимизации затрат на обработку транзакций.

Бизнес-модели цифрового банка представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4 – Бизнес-модели цифрового банка

Изучив организационные аспекты работы коммерческих банков, происходящие в современных условиях цифровизации экономики по предоставлению цифровых продуктов и услуг, важно сказать, что они отражают внедрение новых финансовых технологий в процесс оказания банковских услуг и появление новых видов цифровых продуктов и услуг, порождаемых реалиями информационного общества.

§ 3. Роль и место Банка России в правовом регулировании банковских операций в условиях цифровизации

Говоря о нормативно-правовых аспектах банковской деятельности в условиях цифровой экономики, отметим, что Центральный банк России не имеет права законодательной инициативы, но принимает активное участие в разработке отраслевых нормативных актов. В 2018-2019 гг. ЦБ РФ сосредоточил внимание на правовом регулировании использования прорывных технологий и их непосредственном внедрении, и развитии на финансовом рынке.

Банк России предлагает развивать финансовую инфраструктуру в рамках реализации программы «Цифровая экономика», причем сам регулятор отводит себе роль координатора задействованных в этом участников финрынка и госструктур. Основные направления развития финансового рынка синхронизированы с программой развития цифровой экономики РФ. Более того, большое количество ключевых направлений, которые содержит документ, вошли непосредственно в «Цифровую экономику», в три основных ее направления. Это правовое регулирование, информационная инфраструктура и информационная безопасность.

В настоящий момент в России наблюдается отсутствие должного законодательного регулирования цифрового банкинга. Российский цифровой банкинг регулируется лишь письмами Банка России, тогда как определение банкинга в современном законодательстве государства не регламентировано. Подобная ситуация чревата тем, что контрольная функция государства в данной области не реализуется в полной мере. Это может привести к развитию мошенничества и появлению острых проблем в области кибербезопасности. Как со стороны клиентов, так и со стороны банков, может наблюдаться злоупотребление отсутствием правил ведения деятельности. Подобная ситуация может привести к ухудшению финансового состояния кредитного рынка, потере кредитной репутации банковского сектора и складыванию негативного эмоционального фона у потенциальных клиентов.

Наряду с вышеизложенной проблемой остро стоит и ранее упомянутая кибербезопасность. Эта проблема является комплексной, поскольку подразделяется на две другие:

— проблема экономической безопасности;

— проблема идентификации личности клиента.

Среди проблем защиты банковской деятельности от угроз внешнего и внутреннего характера в ходе предоставления цифровых продуктов и услуг все более актуализируется необходимость обеспечения охраны финансовых ресурсов, защиты информации и имущества коммерческого банка, создание системы его финансовой безопасности. Кроме этого, банки в своей деятельности нередко сталкиваются с мошенничеством, с нелегальным отмыванием денежных средств, утечкой информации, с нарушением коммерческой тайны, с организованной преступностью и т.д.

К числу основных аспектов проблемы экономической безопасности можно отнести обеспечение и защиту ИТ-инфраструктуры, сохранение целостности и конфиденциальности информации, а также противодействие мошенничеству.

Рассмотрение проблемы идентификации личности следует начинать с самого определения её понятия. Итак, удаленная идентификация – процедура первичного знакомства банка с клиентом, осуществляемая в онлайн-режиме по различным биометрическим параметрам: отпечатки пальцев, голос человека, контуры лица и даже рисунок сетчатки глаз. Данная процедура является достаточно проблематичной по причине недоверия к процессу сбора биометрических данных со стороны клиентов. В этом аспекте также важна проблема безопасной сохранности биопараметров граждан.

Нельзя не принять во внимание возможность случаев внесения в систему данных под чужим именем и совершения злоумышленниками операций под именем другого гражданина.

Следующая проблема внедрения цифрового банкинга состоит в неразвитости инфраструктуры. Несмотря на высокий уровень технологического прогресса, все ещё существуют районы, в которых интернет-соединение слабое или вовсе отсутствует. По этой причине продвижение онлайн-обслуживания в такие районы может быть осложнено. Ситуация ухудшается и технологическим отставанием России от передовых европейских стран на 5-8 лет.

Проблема доверия населения к внедрению цифрового банкинга в повседневную жизнь и готовности к нему. Зачастую прослеживается высокая степень осторожности по отношению к новшествам. Так, например, человек, пользовавшийся традиционным обслуживанием, будет сомневаться в гарантированности сохранения и обеспечения безопасности его личных данных. Также её сущность заключается в низком уровне финансовой и технологической грамотности некоторых слоев населения, которое приводит к отказу от пользования цифровыми ресурсами и средствами связи в пользу аналоговых. Невозможно не учесть и ориентированность высокотехнологических продуктов по возрастным категориям. Внедрение новых технологий предполагает готовность клиента к изменениям и развитию.

Рассматривая современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, эксперты называют нехватку высококвалифицированных в области финансов кадров одной из основных трудностей в условиях быстрого роста сектора финтехов. Поэтому, по единодушному мнению почти всех респондентов, кредитные организации должны активно взаимодействовать с высокотехнологичными операторами.

Энергично внедряясь на рынок финансовых услуг, небанковские финансовые организации могут разрушить традиционные связи банков с их клиентами и отработанную систему продаж клиенту банковских услуг.

Выводы по 2-й главе

В настоящий момент в России наблюдается отсутствие должного законодательного регулирования цифрового банкинга. Российский цифровой банкинг регулируется лишь письмами Банка России, тогда как определение банкинга в современном законодательстве государства не регламентировано.

Подобная ситуация чревата тем, что контрольная функция государства в данной области не реализуется в полной мере. Это может привести к развитию мошенничества и появлению острых проблем в области кибербезопасности.

Как со стороны клиентов, так и со стороны банков, может наблюдаться злоупотребление отсутствием правил ведения деятельности. Подобная ситуация может привести к ухудшению финансового состояния кредитного рынка, потере кредитной репутации банковского сектора и складыванию негативного эмоционального фона у потенциальных клиентов.

ГЛАВА III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

По данным проведенного компанией E&Y анализа приоритетных инициатив, направленных на развитие финтех-экосистемы в России, определенных по результатам исследования мирового и российского рынков инновационных финансовых технологий и сервисов, наиболее перспективными сегментами цифровизации рынка финансовых услуг являются такие сферы как платежи и переводы, финансирование, страхование и управление капиталом. Все эти услуги оказываются в России финансово-банковскими группами и связанными с ними страховыми компаниями[4].

По результатам анализа в плановой перспективе до 2035 96,3% всех операций в РФ будут совершаться с использованием инновационных технологий для проведения платежей и переводов, до 9,8% всех страховых сервисов будут осуществляться операторам финтех- сервисов для страхования, 36,7% финансирование будет предоставляться с использованием инновационных сервисов для финансирования, 46,1 процентов финансовых активов будут находится под управлением инновационных сервисов.

Вместе с тем для выполнения данных прогнозов требуется наличие и развитие финтех – экосистемы. Финтех – экосистема представляет собой факторов, который делает возможным развитие рынка и повышение использование цифровых технологий, в том числе и в банковской сфере, которая, по оценкам экспертов, является одной из самых динамично развивающихся сфер в направлении цифровизации.

К элементам финтех – экосистемы E&Y относит следующие ее составляющие:

— Технологии;

— Спрос;

— Правовое регулирование;

— Человеческий капитал;

— Доступ к финансированию.

Как видно из данного перечня, правовое регулирование цифровизации, в том числе, конечно, и банковской деятельности.

Прежде чем говорить о проблемах и перспективах правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации целесообразно рассмотреть основные области, в которых финтех будет развиваться наиболее динамично в периоде до 2035 года.

Начнем с сегмента платежей и переводов, главными операторами которых выступают банковские структуры. Это область наиболее динамично развивается в последнее время как в РФ, так во всем мире. При чем в России темпы данного прироста превышают общемировые (20% в год в РФ после 12% в целом по миру).

При чем в последующие годы в отличие от текущей ситуации, когда этот рост связан, прежде всего, со все большим вовлечением физических лиц в системы электронных платежей, рост должен быть связан с ростом электронной коммерции и торговли в секторе «бизнес бизнесу» (В2В), что, соответственно, создаст потребность компаний в моментальных и дешевых средствах перевода.

Также в настоящее время глобальными предпосылками для роста этого рынка являются следующие:

— Рост проникновения мобильных устройств (смартфонов, планшетов), с помощью которых можно легко осуществить электронные платежи;

— Повышение мобильности населения, особенно трансграничной мобильности;

— Рост за счет охвата населения, не использующего услуги традиционных финансовых институтов.

Прогноз роста платежей и переводов с использованием финтех представлен на рис. 3.1.

Рисунок 3.1. Прогноз объема платежей с использованием финтех сервисов. Источник E&Y, Statista BCG.

Среди проблем в этой сфере следует отметить (1) отсутствие развитой финтех инфраструктуры, включая скоростной Интернет, за пределами крупных городов в РФ и (2) неудобство переводов, связанное с высокими комиссиями при переводе денег между различными банками.

Последняя проблема, безусловно, относится к правовому регулированию к размеру и составу комиссии, взимаемых различными банками пр проведении электронных платежей.

Определенные меры в этом направлении уже приняты Банком России, хотя они и были приняты в связи пандемией коронавируса. Так, с 1 мая 2020 года установлены следующие предельные размеры комиссии при переводе денежных средств через систему быстрых платежей (СБТ):

— до 100 тыс. руб. в месяц без взимания комиссии;

— свыше 100 тыс. руб. в месяц – 0,5% от суммы платежа, но не более 1 500 тыс. руб.[5].

Хочется надеется, что подобная практика ограничений комиссий банков при переводах и платежах сохранится и в будущем.

Следующим одним из наиболее перспективных направлений развития финтеха является финансирование.

На рисунке 3.2. представлен прогноз финансирования с использованием цифровых технологий на период до 2035 года.

Рисунок 3.2. Прогноз финтех финансирования. Источник: E&Y

Как видно из приведенных данных, объемы финтех финансирования в РФ могут возрасти с 1,8 миллиардов долларов США в 2020 г. до 178,6 млрд. долларов США к 2035 году, т.е. более, чем в 99 раз.

Причинами роста популярности финтех финансирования являются такие, как:

— высокие требования банков к заемщикам, нормативы обязательного резервирования самими банками под «плохие» кредиты (активы) делают банковское кредитование малодоступным для населения, а также малого и среднего бизнеса;

— с другой стороны, в условиях очень низких процентов по вкладам в банках, население предпочитает использовать альтернативные источники инвестирования (например, Р2Р кредитование (о нем ниже);

— среди населения растет определенный процент людей «с достатком», ищущих альтернативные способы финансирования, с другой стороны, бизнес ищет новые альтернативные способы привлечения капитала.

Альтернативные традиционным схемы финансирования с помощью финтеха фактически заключаются в различных видах онлайн-финансирования через интернет. Ведущим видом такого финансирования является Р2Р финансирование (более 55% от рынка в целом).

Р2Р финансирование заключается в том, что инвестор дает деньги заемщику через специальную онлайн-платформу (сервис). Р2Р платформы предоставляют определенный сервис по проверке заемщиков и каждая придерживается хотя и собственного, но похожего алгоритма проверки.

При этом, хотя в настоящее время такой рынок в РФ невысок, в будущем ожидается его бурное развитие.

В качестве причин, препятствующих развитию рынка финтех финансирования инвесторы называют как несовершенство автоматических скоринговых моделей для оценки заемщиков, так и регуляторные ограничения. В этой связи как Правительству РФ, так и Банку России в будущем необходимо будет, возможно, пересмотреть необходимые регуляторные ограничения.

В первую очередь здесь следует отметить, что например Закон о цифровых финансовых активах[6], определяющий, например, понятия токентов, криптовалюты, ICO (initial core offering), краудфандинг до сих пор принят лишь в первом чтении, что фактически делает невозможным привлечение финансирования упомянутыми в данном абзаце инструментами.

Связанной отраслью финтеха финансирования является финтех – управление капиталом. Понятно, что развитие цифровых технологий оказывает влияние и на работу управляющих капиталом и финансовых консультантов. Данный эффект в целом заключается в автоматизации процесса управления капиталом и размещению активов, формированию новых рынков инвестиций, а также к повышению эффективности количественной оценки рисков.

На практике это связано с услугами, прежде всего, населению, связанных с роботизацией управление капиталом, формированием инвестиционного портфеля, сервисами для контроля личных финансов. Этот рынок может быть интересен и традиционным банкам, желающим расширить свою клиентскую базу. Роботизация в этом направлении может значительно снизить издержки на управление капиталом, повысить точность технического анализа и исключить человеческий фактор в качестве ошибки. Кроме того, подобная роботизированная форма управления снижает порог для входа на рынок инвестирования.

На рисунке 3.3 представлен прогноз развития финтех сервиса управления капиталом.

Рисунок 3.3 Прогноз роста финтех в области управления капиталом. Источник: E&Y

Хотя данный рынок только зарождается, тем не менее его развитие связано с такими факторами, как:

— низкие проценты по банковским вкладам при склонности значительной части населения к «пассивному инвестированию»;

— значительная доля населения ранее не имевшая ни опыта самостоятельного активного инвестирования и и не имевшая достаточно уровня капитала для входа на рынок.

Есть у данного рынка и свои проблемы:

— недостатки (или полное отсутствие) его детального нормативно-правового регулирования;

— склонность значительной части населения к более традиционным способам размещения капитала, хотя это число будет убывать с связи с ростом числа поколения «миллениумов»;

— непонятно как будут вести себя роботизированные системы в период финансовых и экономических кризисов.

Еще одним рынком для развития финтех систем является страхование, однако мы не будем здесь подробно рассматривать, так как страхование напрямую не относится к банковскому бизнесу.

Рассмотрев вопрос об основных направлений развития финтех технологий, рассмотрим теперь собственно вопрос о перспективах и совершенствовании их нормативно-правового регулирования. По нашему мнению, помимо необходимых федеральных законов так или иначе связанных с цифровизацией и вопросами финтех, главным регулирующим органом в этом отношении должен являться ЦБ РФ.

Информатизация и цифровизация финансового сектора, в том числе и деятельности Банка России оказывает влияние, в том числе, и на возможность оказания государственных услуг в цифровом формате.

Государственная политика является важным фактором развития финтех отрасли. Основными задачами регулирования являются создание благоприятной среды для развития инноваций, контроль рисков и обеспечение эффективного функционирования финансовой системы стран.

При регулировании финтех-отрасли государственным органам необходимо оценивать как возможности, так и риски с нею связанные. С точки зрения реализации возможностей финтеха, основной целью должно быть отсутствие каких-либо препонов для технического развития отрасли, с точки зрения возможных рисков регулирование должно быть связано с минимизацией возможных финансовых рисков для населения.

Государственное регулирование финтех-отрасли должно осуществляться в рамках трех основных направлений:

• создание благоприятных условий для внедрения инноваций, минимизация бюрократических препонов;
• максимальное снижения уровня барьеров для выхода на рынок новых участников;
• поддержка отрасли соответствующими мерами налоговой политики.

Подход в области регулирования, направленный на устранение рисков, связанных с финансовыми инновациями, может ограничить развитие финтех-рынка, то политика регуляторов, ориентированная на рост конкуренции и эффективности финансового сектора, стимулирует новаторство.

Регулирование финтех-рынка осуществляется эффективно, например, в Великобритании, странах Еврозоны и в Сингапуре. Регулирующие органы данных стран наиболее активны в вопросах содействия развитию инновационных финансовых технологий. Они сотрудничают с сообществом предпринимателей и проявляют готовность инвестировать в развитие финтех-центров на своих территориях.

Так, в указанных странах были реализованы проекты по созданию консультативных площадок для коммуникации регуляторов и финтех-компаний (Project Innovate в Великобритании, Группа по финансовым технологиям и инновациям в Сингапуре), реализуются инициативы в области открытого банкинга (PSD2 в ЕС, Open Banking Working group в Великобритании), развития платежной инфраструктуры и создания благоприятного для финтех-стартапов налогового режима.

По оценкам экспертов, инициативы Банка России области финансовых технологий соответствуют мировым трендам, сочетающим взвешенный подход к регулированию рисков инновационных технологий и готовность развивать финтех-инновации. В частности, Банк России совместно с АФТ и АСИ ведет деятельность по ряду приоритетных направлений, которая включает в себя множество инициатив, направленных на создание благоприятной среды для развития финтех-рынка в России.

Начиная со второй половины Во второй половине 2017 года был запущен ряд законотворческих инициатив, направленных на определение правового статуса новых технологий и создание благоприятной для их развития нормативно-правовой среды. Так, началась активная разработка законопроектов в области удаленной идентификации, больших данных и искусственного интеллекта.

Быстрому развитию технологий в России способствовала принятая летом 2017 года программа «Цифровая экономика», согласно которой большинство из указанных технологий имеют статус приоритетных для дальнейшего развития финтех-отрасли.

В рамках реализации положений программы был подготовлен проект Федерального закона «О цифровых финансовых активах». Законопроектом был определен целый ряд понятий, которые уже так или иначе используются в финтех отрасли: криптовалюта, смарт-контракт, технология распределенных реестров, цифровые аккредитивы и закладные, а также определения требований к организациям, ведущим деятельность и привлекающим финансирование на основе платформы блокчейн. Вместе с тем, данный Закон прошел только первое чтение и на настоящий момент времени до сих пор не принят.

В сентябре 2017 года было подписано соглашение о сотрудничестве в сфере развития технологии распределенных реестров, предусматривающее создание Центра компетенций по новым материалам и прорывным технологиям (основные усилия которого должны быть направлены на технологию блокчейн) на базе НИТУ «МИСиС». Кроме того, в декабре 2017 года Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» анонсировала создание первой в России «блокчейн-коммуны» — площадки для разработки проектов на базе технологии блокчейн и организации образовательных мероприятий.

Технологии больших данных также вошли в перечень приоритетных сквозных технологий в рамках программы «Цифровая экономика».

Технологии искусственного интеллекта и нейротехнологии также включены в список приоритетов согласно программе «Цифровая экономика». В ноябре 2017 года АНО «Робоправо», созданное юристами Dentons, разработало проект Конвенции о робототехнике и искусственном интеллекте. Данный документ объединил в себе все существующие на настоящий момент подходы к регулированию искусственного интеллекта.

Разработанная конвенция была принята на рассмотрение комитетом Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству в первой половине 2018 года.

В декабре 2017 года сервис мобильных бесконтактных платежей Samsung Pay стал доступен для держателей карт «МИР» ряда банков, участвующих в пилотном проекте. Полномасштабная реализация интеграции мобильного сервиса и систем АO «Национальная система платежных карт» (НСПК) будет проведена в 2018 году.

В 2018 году Банк России представил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг.», которые не только коррелируются с предложенными ключевыми мероприятиями, но и предусматривает реализацию мероприятий по ряду инфраструктурных инициатив, таких как создание платформы для регистрации сделок, перспективной платежной системы Банка России, платформы-маркетплейса для финансовых услуг, системы передачи финансовых сообщений и сквозного идентификатора клиента.

Кроме того, отдельное внимание в «Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг.» уделяется прикладным разработкам по применению использования инновационных технологий для повышения эффективности регулирования и надзора за деятельностью участников финансового рынка, а также вопросам безопасности внедрения инноваций.

В последние 2 года были разработало и приняло программные документы, направленные на содействие устойчивому развитию и повышению конкурентоспособности финансового сектора экономики и принятию соответствующих нормативных правовых актов.

В частности, развитию информационных технологий на финансовом рынке и переходу к цифровой экономике в Российской Федерации способствует реализация таких программ, как:

– Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017—2030 годы[7],

– Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016—2018 годов[8];

– Цифровая экономика Российской Федерации[9],

– Основные направления развития финансовых технологий на период 2018—2020 годов [10];

Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018—2020 годов[11].

В настоящее время на основе ранее указанных программных документов разработаны и приняты Государственной Думой в первом чтении 22 мая 2018 года проекты федеральных законов:

– «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации» (о цифровых правах) [12];

– «О цифровых финансовых активах»[13];

– и «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ»[14].

В частности, в законопроекте «О цифровых финансовых активах», как уже отмечалось, определены ключевые понятия, связанные с цифровыми финансовыми технологиями. При этом ключевой идеей данного законопроекта является то, что цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации.

В то же время предусматривается возможность совершать сделки по обмену токенов на российскую и иностранную валюту, но только через специального субъекта — оператора обмена цифровых финансовых активов. Отдельные полномочия в области регулирования обращения цифровых финансовых активов на территории Российской Федерации будут возложены на Банк России.

Выводы по 3-й главе

Основными направлениями развития финтеха в ближайшие годы будут:

— финтех в области платежей и переводов;

— финтех в области финансирования;

— финтех в области управления капиталом.

Банки могут выступить, в том числе, как основателями (стартаперами) таких направлений финтеха как отдельных компаний, так и интегрировать их в свою деятельность.

Государственная политика является важным фактором развития финтех отрасли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковские цифровые услуги и продукты весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги в первом приближении можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

— услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

— услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

— услуги через Интернет.

Особенностями цифровой услуги в банковском секторе являются:

1) технология электронного обслуживания клиента;

2) идентификация клиента по его биометрическим данным;

3) снижение временных затрат на банковское обслуживание клиента и т.д.

Говоря о перспективах цифровизации в банковской системе, можно сказать, что в будущем это может привести к тому, что коммерческие банки станут полноценными ИТ-компаниями. Например, Сбербанк РФ по словам Г. Грефа уже сейчас позиционирует себя не как банк, а как ИТ компанию.

Цифровая экономика, в том числе в банковском секторе неизбежно приведет к переформатированию рынка труда и трудовых отношений. Без тщательно выверенного и продуманного плана по предотвращению «цифровой безработицы» цифровизация создаст больше проблем, чем решений. Кроме того, возрастают угрозы информационной безопасности частной жизни граждан, в том числе клиентов коммерческих банков.

Ввиду применения различных современных достижений науки и техники, а также растущей роли инновационных технологий в современном мире и непосредственно в банковской сфере, актуальным является вопрос о функционировании виртуального банка как одного из представителей инноваций в банковской сфере.

Нормативно-правовые и законодательные решения в сфере банковской деятельности необходимы в настоящее время также в связи с тем, что рост экономики базируется на развитии цифровых возможностей.

Минфин и ЦБ в конце 2017 года представили проекты закона о цифровых финансовых технологиях, устанавливающих определения и базовые подходы к регулированию технологий распределенных реестров и производных от нее криптовалют, их обмена на фиатные валюты и иные активы, а также привлечения финансирования в токенах (ICO – Initial Coin Offering).

Организация деятельности банков обусловлена операциями, которые банк осуществляет и заключается в следующем.

1. Оказание банковских услуг в форме перечисления средств от клиента банка другому лицу, в форме расчетов за куплю-продажу ценных бумаг, в форме выдачи кредитов или привлечения вкладов и т.д.
2. Банк как расчетный центр и финансовый посредник обслуживает других участников экономической деятельности.
3. Деятельность коммерческих банков детально и строго регулируется ЦБ РФ.

Рассматривая современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, эксперты называют нехватку высококвалифицированных в области финансов кадров одной из основных трудностей в условиях быстрого роста сектора финтехов. Поэтому, по единодушному мнению почти всех респондентов, кредитные организации должны активно взаимодействовать с высокотехнологичными операторами.

Энергично внедряясь на рынок финансовых услуг, небанковские финансовые организации могут разрушить традиционные связи банков с их клиентами и отработанную систему продаж клиенту банковских услуг.

В настоящее время глобальными предпосылками для роста этого рынка являются следующие:

— Рост проникновения мобильных устройств (смартфонов, планшетов), с помощью которых можно легко осуществить электронные платежи;

— Повышение мобильности населения, особенно трансграничной мобильности;

— Рост за счет охвата населения, не использующего услуги традиционных финансовых институтов.

Итак, инновационное цифровое развитие банковской сферы расширяет свои границы и в обозримом будущем может представлять собой единое цифровое экономическое пространство с широким рынком провайдеров, которыми будут выступать банки.

Основными инновационными направления развития банковской сферы в условиях цифровой экономики является внедрение и применение новых высокотехнологичных решений:

— минимизация наличных платежей клиентов банков;

— внедрение идентификационного комплекса в работу банков;

— полный переход на электронный документооборот;

— повышение уровня защищённости выполняемых через виртуальный и мобильный банкинг транзакций;

— упрощение пользовательского банкинга и расширение спектра дистанционных (виртуальных) продуктов и услуг банков.

Однако в настоящий момент в России наблюдается отсутствие должного законодательного регулирования цифрового банкинга. Российский цифровой банкинг регулируется лишь письмами Банка России, тогда как определение банкинга в современном законодательстве государства не регламентировано.

Подобная ситуация чревата тем, что контрольная функция государства в данной области не реализуется в полной мере. Это может привести к развитию мошенничества и появлению острых проблем в области кибербезопасности. Как со стороны клиентов, так и со стороны банков, может наблюдаться злоупотребление отсутствием правил ведения деятельности. Подобная ситуация может привести к ухудшению финансового состояния кредитного рынка, потере кредитной репутации банковского сектора и складыванию негативного эмоционального фона у потенциальных клиентов.

Основными направлениями развития финтеха в ближайшие годы будут:

— финтех в области платежей и переводов;

— финтех в области финансирования;

— финтех в области управления капиталом.

Банки могут выступить, в том числе, как основателями (стартаперами) таких направлений финтеха как отдельных компаний, так и интегрировать их в свою деятельность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: федер. закон от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018 г.)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1: (в ред. от 01 января 2019 г.)
4. Федеральный закон «О безопасности критической информационной инфраструктуры РФ» ФЗ от 26 июля 2017 г. № 187-ФЗ: (Начало действия документа — 01 января 2018 г.)
5. Письмо Минпросвещения России от 29 октября 2018 г. № МР-32/02 «О предоставлении сведений о цифровых услугах и системах информационной безопасности в образовательных организациях»
6. Проект Федерального закона РФ «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)». Официальный сайт Центрального банка России.– М., 2019
7. Проект Федерального закона Российской Федерации «О цифровых финансовых активах».
8. Законопроект о закреплении в гражданском законодательстве цифровых прав внесен в Госдуму .
9. Ахметова, А. С. Возможности практического применения технологии блокчейн / А. С. Ахметова // Инновации в науке: научный журнал. –2018. — № 10(86)– С. 15-16
10. Баженов, Д. И. Применение технологий Big Data в банковской сфере / Д. И. Баженов, Е. Б. Золотухина // Теория. Практика. Инновации. – 2018. — № 3.
11. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2016. — С. 23
12. Башир, И. Блокчейн: архитектура, криптовалюты, инструменты разработки, смарт-контракты / И. Башир. – М. : ДМК Пресс, 2019. – 538 с.
13. Беликова, К. М. Цифровая интеллектуальная экономика: понятие и особенности правового регулирования (теоретический аспект) / К. М. Беликова // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. — 2018. — № 8 (99). С. — 82-85.
14. Бичева, Е. Е. Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства / Е. Е Бичева, М. В. Пономаренко, А. Е. Пивоварова // Аллея Науки. – 2018. — №5(21). – С. 1163-1170
15. Быков, А. Ю. Cистема нормативно-правовой базы цифровой экономики в Российской Федерации / А.Ю. Быков. — М.: Проспект, 2017. — 214 c.
16. Горбач Н. П. Организация работы коммерческого банка с частными клиентами / Н. П. Горбач // Academy. – 2017. – № 2 (17). – С. 57-60.
17. Горда, А. С. Мировой рынок криптовалют: риски и механизмы регулирования / А. С. Горда // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2018. — № 4. – С. 96-104
18. Дашибалов М. Б. Современный рынок электронных финансовых услуг / М. Б. Дашибалов // Матрица научного познания. – 2018. – № 6. – С. 36-40.
19. Демина, М. И. Две ветви развития банковской системы при использовании blockchain технологий / М. И. Демина, К. Ф. Исайчик // Научный альманах — 2018 — N 3-2(41). – С. 19-24
20. Дубов, В. С. Показатели оценки развития цифровой экономики / В. С. Дубов // Наука через призму времени. — 2018. — № 7 (16).
21. Евневич, М. А. Клиентоориентированность в цифровой экономике / М.А. Евневич. — М.: Синергия, 2017. — 549 c.
22. Евсюков В. В. Информатизации общества и цифровая экономика / В. В .Евсюков, А. И. Коптева, А. В. Капустин, Ю. А. Ильина // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2019. – № 1. – С. 201-206.
23. Емельянов Н. В. Сравнительный анализ основных параметров цифровой и аналоговой экономик / Н. В. Емельянов // Синергия Наук. – 2018. – № 26. – С. 142-149.
24. Жашуев Т. Н. Банкинг в цифровой экономике / Т. Н. Жашуев, Р. М. Кошмидов, И. С. Иноземцева, А. В. Мещерякова // Материалы Международного студенческого научно-практического форума по финансовой грамотности Волгоградский государственный университет. Курск. – 2018. – С. 8-21.
25. Жигас М. Г. Современные тенденции использования цифровых технологий в банковской сфере / М. Г. Жигас, С. Н. Кузьмина // Евроазиатское сотрудничество Материалы международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 77-86.
26. Кодашева Г. С. Розничные банковские продукты в цифровой экономике / Г. С. Кодашева // Финансовые инновации в цифровой экономике Сборник материалов Международного круглого стола. – 2018. – С. 126-142.
27. Краснушкина, М. Цифровое образование выводят в массы. Растить новые кадры будут технологично / М. Краснушкина // Коммерсантъ. – 2018
28. Крылова Е. Б. Внедрение продуктов цифровой экономики в банковской деятельности: преимущества и социально-экономические последствия / Е. Б. Крылова // Моисеевские чтения: Культура и гуманитарные проблемы современной цивилизации доклады и материалы Всероссийской научной конференции. – 2018. – С. 261-265.
29. Кудряшов, А. А. Инфраструктура цифровой экономики / А. А. Кудряшов, А. И. Шолина // Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. — № 5. — С. 25-32
30. Кукушкина О. А. Цифровая экономика как экономика будущего / О. А.Кукушкина // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей XIX Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. Пенза. – 2019. – С. 46-47.
31. Кукушкина О. А. Цифровая экономика как экономика будущего / О. А.Кукушкина // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей XIX Международной научно-практической конференции: в 2 ч.. Пенза. – 2019. – С. 46-47.
32. Минин, А. С. Цифровая трансформация в банковской отрасли [Текст] / А. С. Минин // Государственная служба. — 2018. — № 1. — С. 60-63
33. Панкратов, И. Ю. Цифровое государство: новая матрица компетенций для цифровой трансформации / И. Ю. Панкратов, Н. В. Свертилова, Е. Н. Лидэ // Государственная служба. – 2018. — № 1. – С. 38-43
34. Перечнева, И. Защита данных — защита бизнеса / И. Перечнева // «Эксперт Сибирь». – 2018. — №43-45 (523)
35. Першин, А.С. Оценка уровня стандартизации сквозной технологии «больших данных» в Российской Федерации [Электронный ресурс] / А. С.Першин, Ю. И. Коваленко Ю.И. // Молодежный научный вестник. – 2018. — № 1 (26). – С. 107-113.
36. Проектирование будущего. Проблемы цифровой реальности: труды 1-й Международной конференции (8-9 февраля 2018 г., Москва). — М. : ИПМ им. М. В. Келдыша, 2018. — 174 с.
37. Сидоренко, Э. Л. К вопросу о статусе криптовалюты в российском и зарубежном праве [Текст] / Э. Л. Сидоренко // Государственная служба. — 2018. — № 1. — С. 53-59
38. Семеко Г. В. Традиционные банка в условиях цифровой революции: проблемы адаптации бизнес-модели / Г. В. Семеко // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. – 2018. – № 3. – С. 113-118.
39. Стебеняева Т. В. Цифровая экономика и её продукты: особенности социального восприятия пользователями / Т. В. Стебеняева, Т. С. Ларина, А. Н. Знаменская // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – Т. 1. – № 5 (22). – С. 589-597.
40. Степанова, О.А. Состояние и перспективы развития национальной платежной системы / О. А. Степанова, Е. А. Сухареева // Вестник ОрелГИЭТ 2018 № 2 (44). – С. 134-137. —
41. Сухов С. Н. Основные направления деятельности Банка России в области развития цифровых технологий на финансовом рынке / С. Н. Сухов, С. А. // Научный альманах — 2018 — N 7-1(45).- С. 59-61
42. Шайданов Т. Р. Повышение качества банковских услуг в условиях развития цифровой экономики / Т. Р. Шайданов // Иннов: электронный научный журнал. – 2018. – № 6 (39). – С. 47.
43. 48 Швейкина В. Е. Роль банков в условиях цифровой революции / В. Е. Швейкина // Факторы успеха. – 2018. – № 1 (10). – С. 118-121.
44. Батаев А. В. Инновационные пути развития банковской системы: виртуальные банки / А. В. Батаев // Финансовые решения XXI века: теория и практика / сборник научных трудов 17-й международной научно-практической конференции. Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого. – 2016. – С. 12-23.
45. Ганненко А. В. Виртуальные банки и электронные деньги / А. В. Ганненко, Я. В. Скибина // Информационное общество: современное состояние и перспективы развития / сборник материалов VIII международного форума. – 2017. – С. 296-298.
46. Неверова Н. В. О некоторых новеллах правого регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации / Н. В. Неверова // Вестник Саратовской государственной юридической академии, 2018. № 1 (120). С. 213-220.
47. Пшеничников В. В. Причины, условия и последствия трансформации банковского бизнеса в пространстве цифровой экономики / В. В. Пшеничников // Цифровая экономика и Индустрия 4.0: новые вызовы Труды научно-практической конференции с международным участием. Под редакцией А.В. Бабкина. – 2018. – С. 375-386.
48. Стебеняева Т. В. Цифровая экономика и её продукты: особенности социального восприятия пользователями / Т. В. Стебеняева, Т. С. Ларина, А. Н. Знаменская // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – Т. 1. – № 5 (22). – С. 589-597.
49. Трелевская К. А. И. Инновации в банковском секторе как вектор развития экосистемы цифровой экономики России / К. А. И. Трелевская, М. А. Мирошниченко // Экономика знаний в России: от генерации знаний и инноваций к когнитивной индустриализации Материалы IX Международной научно-практической конференции. Ответственные редакторы В.В. Ермоленко, М.Р. Закарян. – 2017. – С. 267-280.
50. Чайкина Е. В. Цифровая экономика: новые возможности для банков / Е. В. Чайкина // Экономика и управление: теория и практика. – 2018. – Т. 4. – № 4-1. – С. 43-49.
51. Яловик А. В. Понятие виртуального банка / А. В. Яловик, Е. В. Шарковская // Интеллектуальный потенциал XXI века Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Под общей редакцией А.И. Вострецова. – 2018. – С. 122-125.
52. Байназаров Н. Цифровой банкинг – чего мы ожидали и что получили / Н. Байназаров [Электронный ресурс] // Компания Rusbase. М., 2019 – URL: https://rb.ru/story/banking-v-cifre/ (дата обращения: 11.03.2019)
53. Банковская система при переходе к цифровой экономике [Электронный ресурс] // Торгово-промышленная палата Российской Федерации. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://tpprf.ru/ru/interaction/experts/comments/245746/ (дата обращения: 20.05.2020)
54. Булатова Э. И. Необанкинг как инновационная модель развития современных банков / Э. И. Булатова, В. А. Шеин // Казанский экономический вестник. – 2018. – № 1 (33). – С. 54-58.
55. Нормативное регулирование цифровой экономики [Электронный ресурс] // Минэкономразвитие России. Справ.-информ. портал.– М., 2019 – URL: http://ar.gov.ru/en-US/menu/default/view/68 (дата обращения: 25.05.2020)
56. Цифровая трансформация российских банков // Государство. Бизнес. ИТ. Справ.-информ. портал. – Электронный ресурс. – М., 2019 – URL: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Цифровая_трансформация_российских_банков (дата обращения: 20.05.2020)
57. Цифровой товар – товар или услуга? [Электронный ресурс] //moglobi.ru. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://moglobi.ru/stati/cifrovoj-tovar-tovar-ili-usluga/main.html (дата обращения: 20.05.2020)
58. 10 современных сервисов, сопровождающих выдачу кредитов [Электронный ресурс] // FutureBanking.ru. Что будет актуально для банковского бизнеса в будущем?. Справ.-информ. портал. – М., 2019 – URL: http://futurebanking.ru/post/3433 (дата обращения: 20.05.2020)
59. Курс на финтех: перспективы развития рынка в России // [Электронный ресурс]: URL: http://www.ey.com›Publication/vwLUAssets/EY-focusfintechEY (дата обращения: 20.05.2020)
60. Пресс-релиз Банка России от 20 мая 2020 года- Банк России утвердил меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса//[Электронный ресурс]: https://www.cbr.ru/press/PR/?file=20032020_133645if2020-03-20T13_36_08.htm (дата обращения: 20.05.2020)
61. Комлев Н. Банковская система при переходе к цифровой экономике / Н. Комлев [Электронный ресурс] // Торгово-промышленная палата Российской Федерации. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://tpprf.ru/ru/interaction/experts/comments/245746/ (дата обращения: 20.05.2020)
62. Нормативное регулирование цифровой экономики [Электронный ресурс] // Минэкономразвитие России. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://ar.gov.ru/en-US/menu/default/view/68 (дата обращения: 25.05.2020)
63. Познавшие digital. Лучшие онлайн-банки 2018 года [Электронный ресурс] // https://www.forbes.ru. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/363279-poznavshie-digital-luchshie-onlayn-banki-2018-goda (дата обращения: 20.05.2020)
64. Самочетова Н.В. Цифровой банкинг как новое направление развития банковского дела [Электронный ресурс] // Издательский центр «ИУСЭР». Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_34/SAMOChETOVA%20N.V.%20(Informacionnye%20i%20kommunikativnye%20tehnologii).pdf (дата обращения: 27.05.2020)
65. ЦБ: доля пользователей интернет — и мобильного банкинга в РФ выросла до 45,1% [Электронный ресурс] // Рамблер. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://finance.rambler.ru/money/40361728/?utm_content=rfinance&utm_medium=read_more&utm_source=copylink (дата обращения: 25.05.2020)
66. Цифровой банк: особенности построения и перспективы // Информационно-практический портал «Банкирам». – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://www.bankiram.pro/2017/04/digital-bank.html (дата обращения: 20.05.2020)

---

Страницы: 1 2