Страницы: 1 2
ОГЛАВЛЕНИЕ
- ВВЕДЕНИЕ.
- ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
- 1. Теоретические основы деятельности коммерческого банка по предоставлению цифровых продуктов и услуг.
- 2. Цифровая экономика как причина инноваций в банковской сфере.
- 3. Сущность и виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке
- ГЛАВА II. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ЦИФРОВЫХ УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.
- 1. Нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики.
- 2. Особенности правового регулирования отдельных банковских операций в условиях цифровизации.
- 3. Роль и место Банка России в правовом регулировании банковских операций в условиях цифровизации.
- ГЛАВА III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ..
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
- СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность дипломной работы. На сегодняшний день, как во всем мире, так и в России происходит глобальная цифровизация, которая затронула и банковскую сферу, которая в ближайшее время может кардинально измениться. Все больше кредитных организаций внедряют удобные для пользователей онлайн-решения, интернет-банки, и многие граждане уже активно ими пользуются. Наиболее востребованными цифровыми инновациями на сегодняшний день являются мобильные и бесконтактные платежи, Р2Р сервисы, цифровые валюты и пр. Банки также исследуют возможности применения технологий блокчейн, big data и пр[1].
Для банковской сферы инновационные процессы приобретают особое значение, в результате чего происходит внедрение цифровых услуг и банковских продуктов, в том числе: виртуальный банк, мобильный банкинг, бесконтактные платежи, виртуальные кошельки, финансовые помощники, искусственный интеллект, анализирующий персональные расходы и прибыль клиента, внедрение идентификационного комплекса в работу банков, полный переход на электронный документооборот, повышение уровня защищённости выполняемых через виртуальный и мобильный банкинг транзакций, и др.
Основное инновационное поле банковского сектора расположено именно в сфере виртуализации данных и работы с ними через Интернет, что имеет целый ряд преимуществ: отказ от физических отделений, увеличение пользовательского охвата, повышение надёжности банкинга и увеличение быстродействия банковских систем.
Клиентоцентричность, персонализация предложения, мобильность – ключевые составляющие деятельности банков РФ по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических условиях. Для эффективной их реализации нужно решать задачи, сфокусированные на клиентском опыте, а также на внедрении инноваций, поддерживающих лояльность клиентской базы[2].
Теоретическая база и степень научной разработанности. Правовое регулирование банковских сделок условиях цифровизации в своих работах исследовали такие авторы, как: Ахметова А. С., Баженов Д. И., Золотухина Е. Б., Башир И., Беликова К. М., Бичева Е. Е., Пономаренко М. В., Пивоварова А. Е., Быков, А. Ю., Горда А. С., Дашибалов М. Б., Демина, М. И., Исайчик К. Ф., Дубов В. С., Евневич, М. А., Евсюков В. В., Коптева А. И., Капустин А. В., Ильина Ю. А., Емельянов Н. В., Жашуев Т. Н., Кошмидов Р. М., Иноземцева И. С., Мещерякова А. В., Жигас М. Г., Кузьмина С. Н., Кодашева Г. С., Крылова Е. Б., Кудряшов А. А., Шолина А. И., Кукушкина О. А., Минин А. С., Панкратов, И. Ю., Свертилова Н. В., Лидэ Е. Н., Першин А. С., Сидоренко Э. Л., Семеко Г. В., Стебеняева Т. В., Ларина Т. С., Знаменская А. Н., Степанова, О. А., и др.
Объектом исследования является деятельность банков РФ по предоставлению цифровых продуктов и услуг.
Предметом исследования является правовое регулирование банковских сделок по предоставлению цифровых услуг и продуктов.
Цель исследования – выявить пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
–изучить теоретические основы деятельности коммерческого банка по предоставлению цифровых продуктов и услуг;
–рассмотреть цифровую экономика как причина инноваций в банковской сфере;
–определить сущность и виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке;
–рассмотреть нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики;
–выявить особенности правового регулирования отдельных банковских операций в условиях цифровизации;
–определить роль и место Банка России в правовом регулировании банковских операций в условиях цифровизации;
–выявить пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Методологическую основу исследования составил универсальный диалектический метод познания как основа системного исследования объекта, выявления его специфических черты и общих закономерностей развития.
Сравнительный режим исследования, предопределенный целью дипломной работы, обусловил использование метода сравнительного анализа. Были также использованы частнонаучные методы: системного, логического анализа, синтеза, индукции и дедукции, метод правовой типологии и другие.
Структура работы. Цель и задачи исследования определили структуру данной выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, основной части, которая включает три главы, заключения, и списка использованной литературы.
В первой главе автором раскрываются теоретические основы банковской деятельности на современном этапе и выявляются современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в банках. Также автором ассмотрена цифровая экономика как причина инноваций в банковской сфере, выявлено разнообразие цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке (цифровой банк, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, Big data, AI (интеллектуальный анализ данных), «необанк» «банк без физических отделений, либо специальный виртуальный сервис, оказывающий услуги в онлайн-режиме через мобильные устройства либо персональный компьютер»).
Во второй главе проанализированы правовые и организационные основы банковской деятельности по предоставлению цифровых услуг в современных экономических условиях.
В третьей главе автором выявлены пути совершенствования правового регулирования банковских сделок в условиях цифровизации.
В заключении представлены основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.
Теоретическая значимость данной выпускной квалификационной работы заключается в том, что автором проанализированы особенности правового регулирования банковских сделок в условиях цифровизации в РФ, выявлены недостатки в нормативно-правового регулирования банковских сделок, а также проанализированы точки зрения ряда ученых на формирование нормативно-правовой базы в сфере регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Практическая значимость данного исследования заключается в том, что результаты проведенного исследования, а также предложенные рекомендации можно использовать на практике для совершенствования нормативно-правового регулирования банковских сделок в РФ в условиях цифровизации.
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
§ 1. Теоретические основы деятельности коммерческого банка по предоставлению цифровых продуктов и услуг
С теоретической точки зрения, банком является предприятие, являющееся самостоятельной хозяйственной единицей, которое обладает правом юридического лица, производит и реализует специфический продукт (банковские услуги). Однако несмотря на то, что банки существуют достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Основные подходы к определению сущности банка представлены на рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 – Теоретическая сущность коммерческого банка[1]
Банки осуществляют специфическую деятельность, которая имеет конкретный характер и целевую направленность. Они создают услуги, которые значительно отличаются от других услуг предпринимательского сектора.
Коммерческий банк – это второй уровень банковской системы (первый уровень представлен Банком России (ЦБ РФ)). Под банком понимается юридическое лицо, которое имеет право осуществлять одновременно три вида банковских операций:
-привлечение средств во вклады;
— размещение этих средств;
— ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Кроме этого, банк имеет осуществлять свою деятельность на основании лицензии (универсальной или базовой в зависимости от вида осуществляемых операций).
Кроме этих видов операций, которые может осуществлять только банки, они также осуществляют и многие другие виды операций. Сюда, например, относятся:
— осуществление переводов денежных средств;
— валютные операции;
— операции с драгоценными металлами;
-кассовые операции.
Кроме того, банки могут также осуществлять и отдельные сделки, к каковым, в том числе, относятся такие как выдача поручительств и гарантий, доверительное управление имуществом и деньгами, предоставление в аренду банковских ячеек для хранения материальных ценностей, лизинг, а также оказание консультационных услуг.
Кроме этого, банки имеют право осуществлять ряд операций с ценными бумагами (выпуск, операции по купле-продаже, учет и хранение), действуя при этом в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг.
Таким образом, в настоящее время банки осуществляют ряд операций и сделок. При этом экономически банк является финансовым посредником, который перераспределяет денежные средства в экономике. Например, привлекая депозиты из сбережений населения банки размещают их в качестве кредитов, что стимулирует экономику и «насыщает» ее денежными средствами.
На современном этапе основой деятельности коммерческого банка является предоставление цифровых продуктов и услуг, в том числе расчетных операции входят в стандартный пакет функций, осуществляемых банками. Если говорить о банках по предоставлению цифровых продуктов и услуг, то необходимо рассмотреть теоретическую сущность виртуальных банков, к которым причисляют интернет-банки, интернет-банкинги, некоторые услуги банков, которые они предоставляют удалённо, в режиме реального времени.
Виртуальный банк представляет собой банк, который производит свою деятельность исключительно с использованием сети Интернет. Данный вид банка не имеет фактических представительств, исключая наличие фактического постоянного места осуществления деятельности. В концепции реализации виртуального банка предполагается отказ от традиционно сложившейся сети филиалов предоставления банковских услуг, а также переход на каналы обслуживания виртуального типа[2].
Таким образом, можно заключить, что коммерческий банк — это финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам, в том числе предоставляющая цифровые продукты и услуги в современных экономических условиях.
Банковские цифровые услуги и продукты весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги в первом приближении можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:
— услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
— услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
— услуги через Интернет.
В условиях цифровой экономики широко используется идентификационный комплекс, который подразумевает идентификацию клиента по его биометрическим данным, самый популярный из которых отпечаток пальца (при наличии этой возможности у используемого устройства).
Сбербанк разработал на основе этой функции технологию «ладошки» для возможности оплаты детских покупок через банковские счета родителей. Технологию идентификации по голосу (Nice) использует только Тинкофф Банк – она предполагает идентификацию пользователя при обращении в контактный центр только по уникальным голосовым тембрам без предъявления паспортных или любых других данных. В перспективе разработка зарубежных аналогов биометрической идентификации таких как ритмы сердца и фотографии клиентов, которые уже используются компаниями в Visa и Master Card.
Компания FICO вводит психометрический вид скоринга (кредитоспособности) как технологию психометрии (анализ и распознавания психологического портрета), позволяющего определить стабильность заёмщика и его желание вернуть заёмные средства, и биометрии (анализе и распознавании алгоритмов внешних физических данных) – компания Visionlabs создала систему кросс-платформенную систему распознавания лица LUNA, в основном предназначенная для аутентификации через смартфоны[3].
Таким образом, можно говорить о том, что особенностями цифровой услуги в банковском секторе является:
1) технология электронного обслуживания клиента;
2) идентификация клиента по его биометрическим данным;
3) снижение временных затрат на банковское обслуживание клиента и т.д.
В классификации цифровых продуктов коммерческого банка мной были выделены следующие виды: криптовалюта, токен, цифровой кредитный продукт, геймификация (компьютерные игры) в банкинге.
Важно сказать, что в будущем возможные изменения в данной классификации, так как со временем происходит внедрение новых продуктов и услуг, изменения их в процессе развития цифровой экономики.
5) В деятельности коммерческих банков к основным проблемам внедрения цифровых услуг и продуктов являются сложности на пути развития цифрового банкинга в России:
— несостоятельность законодательства в области цифрового банкинга;
— проблемы кибербезопасности;
— проблема неразвитости интернет-инфраструктуры и инфраструктуры в общем;
— проблема доверия населения к внедрению цифрового банкинга в повседневную жизнь и готовности к нему.
Говоря о перспективах цифровизации в банковской системе, можно сказать, что в будущем это может привести к тому, что коммерческие банки станут полноценными ИТ-компаниями. Например, Сбербанк РФ по словам Г. Грефа уже сейчас позиционирует себя не как банк, а как ИТ компанию.
Большинство крупных российских банков уже имеют мобильные приложения, позволяющие совершать большинство операций онлайн, а также усовершенствованные ИТ-системы, выполняющие различные задачи без привлечения сотрудников банка. Важной особенностью перспектив цифровизации также будет сокращение как числа отделений банков, так и их сотрудников при условии выполнения их функций роботами или машинами.
§ 2. Цифровая экономика как причина инноваций в банковской сфере
Исторически цифровая экономика в Российской Федерации начала формироваться около 15 лет назад, когда начал формироваться системный подход к изучению данной отрасли. В 2010 году уже появился примерный стандарт, что же из себя представляет такая экономика. В 2011 году начали проводить исследования онлайн-экономики. Российская ассоциация электронных коммуникаций постоянно совершенствует и модернизирует методы исследования, таким образом, происходит получение более точных данных[4].
В процессе внедрения и апробации инноваций в экономическом секторе основообразующим фактором всей экономики любой страны является цифровое развитие банковской сферы[5]. Особенно наглядно это отражается в инвестициях банковского сектора в свои информационно-технические инфраструктуры, причём российские банки инвестируют в создание новых аппаратных и технических комплексов, а зарубежные банки в поддержание уже отлаженной инфраструктуры.
В таблице 1.1 представлены признаки, характерные для инноваций в банковской сфере. Приведённые в таблице признаки, в первую очередь, указывают на кластер технических банковских инноваций, связанных с виртуализацией данных, роботизацией банковских систем, построенных на технологии Big Data (большие данные) и размещаемые при помощи облачных вычислений (Cloud Computing).
Таблица 1.1 – Признаки инноваций в банковской сфере
| Признаки | Определение |
| Цифровые технологии | Виртуальные (электронные) символы представляют на рынке физические (реальные) товары |
| Глобализация рынка кредитных и других банковских услуг | Доступ к кредитным организациям упраздняет понятие территориальности — услуги банка могут быть предоставлены в любой точке страны и мира |
| Массовая персонализация | Вовлечение клиента в процесс разработки и апробации инновации, разработка банковских продуктов и услуг под уникальные нужды и потребности своих целевых аудиторий |
| Интегративная взаимосвязь в банковском секторе | Установление сети связей между банковскими учреждениями разного порядка, их контрагентами и пользователями |
| Режим реального времени | Услуги предоставляются в режиме реального времени для сокращения погрешностей и неточностей в работе, так же происходит влияние на жизненный цикл банковского продукта |
| Дезинтермедиация и уменьшение территориальных массивов | Ликвидация посредничества между банком и его клиентами, так же происходит филиальное упразднение банков и уменьшение физически эксплуатируемых территорий |
| Диверсификация и конвергенция | Поддержание существующих услуг и продуктов банка и переход к качественно новым, так же создание «пакетных» комплексов продуктов и услуг |
| Динамическое и дискретное ценообразование услуг | Ценообразование зависит не только от экономических показателей, но и от места времени и самого клиента |
Речь идёт не только о привычных понятиях Интернет и мобильного банкинга, но и глобализации экономических пространств банков и создании единых виртуальных площадок для взаимодействия специалистов банковской сферы.
К примеру, Интернет-ресурс FutureBanking представил данные с конференции Scoring-2017, где представители банковского сообщества презентовали несколько инновационных продуктов, в частности DMС (Data Monetization Center) – биржу данных, площадка для обмена анонимными данными между специалистами о своей целевой аудитории для повышения мобильности принятия банковских решений.
Сервис Kontomatik представил агрегатор (группировщик банковских данных), позволяющий импортировать данные с банковских счетов клиентов для их дальнейшей идентификации, верификации и кодировки в значительно уменьшенные сроки отклика – всего 12 секунд и предоставление этой информации в банковские центры, с согласие пользователя. Так же на конференции шла речь о технологиях психометрии (анализе и распознавания психологического портрета) – компания FICO вводит психометрический вид скоринга (кредитоспособности), позволяющего определить стабильность заёмщика и его желание вернуть заёмные средства, и биометрии (анализе и распознавании алгоритмов внешних физических данных) – компания Visionlabs создала систему кросс-платформенную систему распознавания лица LUNA, в основном предназначенная для аутентификации через смартфоны[6].
Цифровая экономика, в том числе в банковском секторе неизбежно приведет к переформатированию рынка труда и трудовых отношений. Без тщательно выверенного и продуманного плана по предотвращению «цифровой безработицы» цифровизация создаст больше проблем, чем решений. Кроме того, возрастают угрозы информационной безопасности частной жизни граждан, в том числе клиентов коммерческих банков.
Важно сказать, что впоследствии цифровизации коммерческие банки могут столкнуться с препятствиями в виде неприятия их населением, связанного с низким уровнем доверия даже к традиционным банкам, недостаточной финансовой грамотностью и консерватизмом[7].
Итак, причиной инноваций в банковской сфере является цифровая экономика, под которой понимают хозяйствующее производство, использующее цифровые технологии. В течение последних лет возрастает количество пользователей дистанционного банковского обслуживания, которые все более активно используют Интернет-банкинг и мобильный банкинг, что связано с доступностью телекоммуникационных услуг, а также распространением мобильных устройств.
Ввиду применения различных современных достижений науки и техники, а также растущей роли инновационных технологий в современном мире и непосредственно в банковской сфере, актуальным является вопрос о функционировании виртуального банка как одного из представителей инноваций в банковской сфере.
§ 3. Сущность и виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке
Прежде чем изучить видовое разнообразие цифровых услуг и продуктов, предоставляемых в коммерческом банке, определим сущность понятий «цифровой продукт» и «цифровая услуга»[8].
К продуктам цифровой экономики можно отнести практически все товары и услуги, которые можно купить и/или продать, получить и использовать не отходя от компьютера (планшета, смартфона или другого цифрового устройства). Все они составляют продукты цифровой экономики[9].
Банковские цифровые услуги и продукты – это те услуги и продукты коммерческих банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций.
Цифровой банкинг – это концепция деятельности банка, основанная на применении цифровых технологий при построении внутренних процессов банка.
В банковском секторе цифровая трансформация может проходить в пять основных этапов, которые можно представить в таблице 1.2.
Таблица 1.2 – Этапы трансформации в банковском секторе
Проанализировав современную литературу по тематике цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, мы заметили, что в настоящее время нет сформулированной видовой классификации цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, поэтому в данной работе предприняли попытку выделить виды на основе выделенных этапов цифровой трансформации коммерческих банков (см. рис. 1.2).
Рисунок 1.2 – Классификация цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке
В Приложении А. представлена схематическая таблица, где представлены виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке.
Сравнительный анализ и выявление недостатков в определении понятий «цифровой продукт» и «цифровая услуга» представлен в Приложении Б.
Итак, цифровой банковский продукт — это современный продукт банка, основанный на мобильных и интернет технологиях, включает в себя цифровой кредитный продукт, криптовалюту, токен, геймификацию в банкинге. Цифровой продукт банка имеет следующие технологические (цифровые) свойства: является простым; отвечает технологическим ожиданиям клиента; гармонирует со свойствами социальных сетей в современной коммуникационной среде; имеет дистанционный доступ и поддержку 24/7.
Цифровая банковская услуга — это услуга коммерческого банка, основанная на мобильных и интернет технологиях, которая включает в себя ведение счета/карты; возможность открыть вклад; возможность кредитоваться; сервисные околофинансовые функции и услуги, при условии, что все операции осуществляются в режиме реального времени, при этом услуга должна отвечать требованию безопасности и надежности, иметь многоступенчатую систему защиты.
Сравнительный анализ классификации видов цифровых банковских продуктов и услуг представлен в таблице 1.3.
Таблица 1.3 – Сравнительный анализ классификации видов цифровых банковских продуктов и услуг
| № | Виды цифровых продуктов и услуг коммерческих банков | Недостатки |
| 1 Комлев Н.[10] | — Digital-каналы
— Digital-продукты (сайты, и сервисы, и мобильные приложения, и интранет-порталы) — Полный цикл цифрового обслуживания — Digital Brain. — Цифровая ДНК» |
Отсутствует в классификации таким виды цифровых продуктов, как криптовалюта, токен. |
| 2 Трелевская К. А. И. [11] | — услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
— услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами; — услуги через Интернет. |
Отсутствует такой вид услуги, как идентификация клиента коммерческого банка по его биометрическим данным. |
| 3 Дашибалов М. Б. [12] | — технология электронного обслуживания клиента;
— идентификация клиента по его биометрическим данным. |
Отсутствует в классификации таким виды цифровых продуктов, как криптовалюта, токен. |
В результате, используя критерий средства оказания банковской услуги в условиях цифровизации, была выведена обобщенная классификация видов цифровых услуг коммерческих банков, к которым относятся:
– услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт (сеть банкоматов, снятие наличных денежных средств, возможность оплатить распространенные услуги (ЖКХ, телефон, ТВ и интернет); безналичные расчеты, требующего ввод ПИН-кода, бесконтактные безналичные расчеты, не требующего ввода ПИН-кода, виртуальные карты, расчеты за покупки в сети Интернет);
– услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами (мобильный банк, финансовые помощники, получение информации о поступивших платежах в режиме реального времени, возможность оставить заявку на дополнительную услугу (страховку, кредит, депозит), перевод денежных средств с карты на счет и наоборот, возможность переводить деньги со счета на счет внутри банка и в сторонние банки, оплата товаров/услуг со смартфонов с помощью технологии NFC, открыть депозит или вклад без личного обращения в банк (полностью дистанционно), планирование личного бюджета).
– услуги через Интернет (Интернет-банкинг, виртуальный банк, виртуальные кошельки, чат-боты);
– услуги по идентификация клиента по его биометрическим данным (биометрия (внешние физические данные): система распознавания лица, идентификация по голосу, отпечаток пальца; технология «ладошки» для возможности оплаты детских покупок через банковские счета родителей; идентификация клиентов по удостоверяющим документам; фотографии клиентов; ритмы сердца; анализ и распознавания психологического портрета, социальный скоринг).
Много споров среди банковских специалистов вызывает такой цифровой продукт как криптовалюта. Криптовалюта – это цифровая валюта, единицей которой является монета или коин (coin), которая имеет двухступенчатую защиту от подделки: во-первых, она представляет собой цифровой зашифрованный код (информацию) и во-вторых предусматривает использование электронной подписи для идентификации пользователя. Такая валюта полностью исключает вмешательства третьих лиц в её реализацию, в частности самого банка, лишая его возможности контроля над проводимыми транзакциями.
Самыми востребованными и успешными коммерческими банковскими инновациями являются инновации в сегменте Интернет и мобильного банкинга, по причине большой востребованности среди рядовых пользователей банковских услуг, к примеру, технология бесконтактной оплаты NFC (Near Field Communication) была разработана ещё в 2004 году, однако широкое распространение получила лишь несколько лет назад благодаря применению в виртуальном банкинге.
Пользователям смартфонов, умных часов или специальных пластиковых карт больше не требуется вводить какие-либо данные для доступа к своим счетам – достаточно просто приложить к специальному устройству гаджет или карту для перевода средств на счёт, этот сервис стал возможным за счёт синхронизации цифровых потоков, специализированных банковских картридеров и новых технологичных приборов.
Виртуальные кошельки. Речь идёт о виртуальном пространстве под шефством определённого банка, в котором можно синхронизировать все свои пластиковые и скидочные карты, даже если счета карт открыты в других банках. В итоге мы получаем цифровой аналог физического кошелька.
Финансовые помощники. Искусственный интеллект, анализирующий все персональные расходы и прибыль клиента, способный вывести общую статистику расходов и предлагающий советы по их оптимизации клиенту. Впервые такая услуга была запущена в 2015 году Альфа Банком в приложении Sense, однако сейчас подобная функция успешно внедрена в приложение Онлайн Сбербанка и Тинькофф, преимущество которой состоит в интеграции банковского приложения с помощником.
Социальный скоринг. Банки все чаще применяют Big Data, чтобы предсказывать поведение своих клиентов. Это касается кредитоспособности клиентов, благодаря синхронизации с социальными сетями, которая основываться не только на возрасте и официальной документации, но и по социальной активности в Интернете[13].
Появление и глобализация сети Интернет позволило многим сферам бизнеса оцифроваться, первыми на путь виртуализации встали банки. Именно с них начинается такое понятие как «виртуальное предприятие» – кооперация производственных сил через сеть Интернет за счёт использования современных информационных технологий[14].
Виртуальное предприятие – это динамичная, открытая бизнес-система. В современном мире никого уже не удивляет понятие виртуального банка, причем оно уже прочно вошло в повседневный быт. Виртуальный банк целиком расположен в сети Интернет, храня свои данные дискретно в облачных хранилищах или на специальных мейнфреймах. Это двух категорийная система, включающая данные о счетах и позволяющая заниматься их удалённой манипуляцией. В настоящее время трактовка виртуального банка претерпела некоторые изменения, теперь в это понятие включаются не только «цифровые банки», но и классическая банковская структура, использующая в своей деятельности виртуальный (электронный) банкинг.
Первым этапом электронного банкинга было появление систем дистанционного обслуживания клиентов. В частности, интернет-банкинга, который заключался в предоставлении банковских услуг через электронные каналы передачи информации, включая Интернет. Электронный банк сегодня – это неотъемлемая часть банковского сервиса на настоящий момент, который предоставляет клиентам новые возможности, например, посмотреть баланс своего счета, а также произвести оплату тех или иных услуг (мобильной связи, транспортных карт, услуг ЖКХ), произвести покупки в интернет-магазинах, а также осуществлять денежные переводы другим лицам. СМС-сообщения при этом информируют клиента о каждой совершенной транзакции, ее сумме, даты осуществления, включая обновленную информацию о балансе по счету.
Все это привело к тому, что посещение отделения банка в большинстве случаев перестало быть необходимостью. При этом себестоимость оказания банковских услуг существенно снизилась.
При таких обстоятельствах дальнейшим направлением обслуживания может стать создание полностью виртуального (электронного) банка, при котором банк фактически будет представлять его сайт, а необходимость в наличии «физических» отделений отпадет На сайте банка можно будет получить сведения об интересующей услуге (сервисе) или подключить ее, воспользоваться продуктами банка, контролировать состояние счета, а также получать консультации специалистов банка в онлайн-режиме. При этом себестоимость банковских услуг должна существенно снизится, а клиенты получать возможность использовать фактически все банковские сервисы в онлайн-режиме.
Таким образом, виртуальный банк будет осуществлять свою деятельность исключительно через свой сайт в Интернете и не будет иметь «физических» отделений.
При этом возможно наличие активных и пассивных систем. В пассивной системе будет виден только баланс счета, активная система позволит осуществлять операции со счетами.
Первый виртуальный банк открылся в США еще в 1995 г.
Первый европейский «Advance Bank» начал свою работу в 1996 году.
В Японии первый виртуальный банк был открыт в 2002 г. Его основателем была компания «Sony». Банк оказался очень популярным. Так, в течение первого часа работы сайта банка его посетили 13 570 человек, было открыто 340 счетов, а за первый месяц работы банка было открыто 21 тыс. счетов.
Виртуальные банки не получили, тем не менее, на сегодняшний день значительного распространения: на рынке преобладают традиционные банки. Тому есть ряд причин. Во-первых, интернет сервис, предлагаемый традиционными банками – фактически тот же, что и у виртуальных банков, а функционал их (количество предлагаемых сервисов) – значительно выше.
Во-вторых, следует иметь ввиду консерватизм людей в вопросах отношения к финансам: доверие к традиционным банкам, который имеют офис и персонал, куда можно прийти, что-то спросить вызывают гораздо большее доверие нежели просто виртуальный банк.
В-третьих, регулирование виртуальных банков предполагает, что им может быть разрешено проведение лишь отдельных банковских операций: например, открытие расчетных счетов для осуществления переводов или оказания услуг брокера на рынке ценных бумаг. Таким банкам законодательно может быть не разрешено, и, привлечение средств населения во вклады и выдача кредитов.
Вместе с тем, виртуальные банки доказали свое право на существование во многом потому, что себестоимость их банковских услуг, а следовательно и тарифы на обслуживание у них значительно ниже, чем у традиционных банков.
Виртуальная банки в современной России в настоящее время тоже широко развивается во многом из-за того, что конкуренция в банковском секторе возросла, банкам для привлечения клиентов нужно снижать издержки на обслуживание, а следовательно и себестоимость банковских услуг. Кроме того, в РФ в настоящее время есть дешевый по мировым меркам и очень высокоскоростной интернет. Мобильный интернет также является доступным[15].
Первый виртуальный банк ТКС Банк (Тинькофф Кредитные Системы) появился в 2010 году. ТКС Банк (Тинькофф Кредитные Системы) за пять лет своего развития добился существенных результатов.
Подводя итог, важно сказать, что в настоящее время современные коммерческие банки активно предлагают своим клиентам разнообразные цифровые услуги и продукты, среди которых цифровой (виртуальный) банк, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, Big data, AI (интеллектуальный анализ данных), «необанк» «банк без физических отделений, либо специальный виртуальный сервис, оказывающий услуги в онлайн-режиме через мобильные устройства либо персональный компьютер» и другие.
Выводы по 1-й главе: Инновационное цифровое развитие банковской сферы расширяет свои границы и в обозримом будущем может представлять собой единое цифровое экономическое пространство с широким рынком провайдеров, которыми будут выступать банки.
Основными инновационными направления развития банковской сферы в условиях цифровой экономики является внедрение и применение новых высокотехнологичных решений:
— минимизация наличных платежей клиентов банков;
— внедрение идентификационного комплекса в работу банков;
— полный переход на электронный документооборот;
— повышение уровня защищённости выполняемых через виртуальный и мобильный банкинг транзакций;
— упрощение пользовательского банкинга и расширение спектра дистанционных (виртуальных) продуктов и услуг банков.
Страницы: 1 2