Проблемы применения кредитного договора и пути их решения. ЧАСТЬ 2.

1   2

---

Глава 3. Проблемы применения кредитного договора и пути их решения

 

3.1. Проблемы, возникающие при заключении кредитного договора

 

В данном разделе отражена попытка охарактеризовать реальность современного института потребительского кредитования в Российской Федерации с учетом действующего законодательства и сложившейся обширной судебной практики.

Актуальными вопросами, в первую очередь, для заемщиков, в настоящее время являются:

1. Являются ли действия банков и иных кредитных организаций, предусматривающие возложение на заемщиков-потребителей обязанностей по уплате платежей, наложение которых не отвечает требованиям законодательства России, правомерными?
2. Имеет ли потребитель средства защиты от незаконных действий банков, и чем конкретно необходимо руководствоваться при формировании позиции о необоснованных действиях со стороны Банков. Огромное количество судебных тяжб между гражданами и кредитными организациями со встречными исковыми требованиями свидетельствуют о наличии нарушении прав заемщиков, что подтверждается положительной судебной практикой в отношении последних.

Для начала следует обратиться к постоянно встречающимся проблемам в правоотношениях между рассматриваемыми субъектами. К сожалению, договоры о предоставлении потребительских кредитов зачастую содержат необоснованные и незаконные условия, а именно нарушающие права потребителя. К таким условиям, исходя из проведенного анализа рынка, основываясь, в том числе, на результатах, полученных территориальными органами Роспотребнадзора, следует отнести следующие группы:

1. Первая группа может быть условно обозначена «Положения о взимании различных комиссий», например: — условия «о взимании сборов (комиссий) за рассмотрение заявки по кредиту»; — условия «о взимании единовременной комиссии за выдачу кредитных денежных средств»; — условия «о взимании комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика»; — условия о «взимании комиссии за расчетное и операционное обслуживание».
2. Вторую группу представляется возможным назвать «Условия, предусматривающие право Банков на одностороннее изменение Договора», например: — условие о праве на односторонний порядок изменения размера процентов по кредитному договору.
3. Дополнительно отметим — Группа нарушений со стороны Банков, связанных с недоведением полной информации о предоставляемом кредите и/или доведение до заемщиков искаженных сведений при заключении договора, являющихся необходимых для правильного понимания сущности будущих кредитных правоотношений. Для того чтобы ответить на вопрос о правомерности действий кредитных организаций, выраженных во включении в Договор априори не соответствующих закону условий, необходимо обратиться к правовой составляющей кредитных правоотношений.

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 9 Закона РФ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – «ГК РФ»)» — в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителя» (далее по тексту — «Закон»). Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. П. 2 ст. 16 предусматривает запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно, требованиям утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Согласно Федеральному закону № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – «Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), а именно ст. 30 – отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в частности, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и другие существенные условия договора.

В ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 5 вышеназванного Федерального закона к банковским операциям, в том числе относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Ссудные счета, не являются банковскими счетами, в том смысле, которые следует из ст. 11 НК РФ и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику. П. 1 ст. 819 ГК РФ не предусматривает взимания комиссии за ведение ссудного счета и не относит к плате за кредит. Таким образом, включение в Договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии, например, за открытие и ведение ссудного счета – нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. Неправомерность включения подобного условия в кредитный договор подтверждается и обширной судебной практикой как арбитражных судов РФ.

Конституционный Суд РФ в Постановлении № 4-П от 23.02.1999 года «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка. Необходимо также обратить внимание на частые выводы Высшего Арбитражного Суда РФ, который в своих Постановлениях признает условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета с потребителей недействительными. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09 (далее по тексту – «Постановление Президиума ВАС РФ») сказано, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, получается, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Соответственно, условие о взимании комиссии в силу ст. 166 и ст. 168 ГК РФ, является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В Письме Роспотребнадзора от 01.04.2008 года № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» отмечается, что по итогам анализа правоприменительной практики Роспотребнадзора по контролю за соблюдением требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении кредита, большинство крупных банков РФ относятся к числу кредитных организаций, предусматривающих в своих кредитных договорах условия, ущемляющие права потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Вместе с тем соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Таким образом, поскольку наличие прямой оговорки о взыскании процентов, предусмотренных ст. 811 ГК РФ, не только с основной суммы по кредитному договору, но и с процентов по нему противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», начисление Банком процентов за просрочку платежа по кредиту, включающих проценты за просрочку оплаты процентов за кредит – является незаконным и нарушающим права потребителя. Данной правовой позиции также придерживается судебная практика.

В силу требований, предусмотренных ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителя», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей; также в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт, включенный в условия договора, о размерах и основаниях начисления штрафных санкций на неуплаченную в срок сумму задолженности крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. В связи с несоблюдением требований, предусмотренных п. 3.2.4. Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (СанПиН 1.2.1253-03), из содержания которых не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, возникающие при заключении публичного договора (кредитного договора) – изложение условий кредитного договора мелким шрифтом является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителя», а именно ущемляют права потребителя и признаются недействительными.

Более того, обращаем внимание, что часто кредитные договоры зачастую являются достаточно объемными, в них используются различные термины, не понятные простым гражданам, не имеющим юридического или экономического образования. Заключая кредитный договор, потребитель в основном обращает внимание на сумму кредита и проценты, и не обращает внимания на иные условия, касающиеся дополнительных платежей и комиссий, которые потом будет обязан заплатить. Указанные нарушения Банками прав потребителей и привели к созданию проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании», который сам по себе является новшеством. В России впервые предприняты попытки по разработке специального законопроекта, посвященного исключительно потребительскому кредитованию, несмотря на то, что подобные правовые акты уже имеются в большинстве развитых стран ЕС и США в течение длительного времени. Разрабатываемый проект закона призван объединить в себе нормы гражданского законодательства, Закона «О защите прав потребителей», и на их основе ввести правовые нормы, которые в большей степени защитили бы физических лиц в правоотношениях с Банками. Законопроект хоть содержит ряд новшеств, но в большей степени закрепляет на законодательном уровне те положения о недействительности условий кредитных договоров, которые были выработаны судебной практикой.

 

3.2. Перспективы развития кредитования в России

 

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, — это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Станет ли потребительское кредитование — кредитованием под залог? «Это маловероятно, — отвечает Александр Разуваев. — Потребительское кредитование — это массовая розничная операция. Залоги здесь вряд ли применимы в массовом порядке». Это мнение поддерживают и другие эксперты, также ссылаясь на большие объемы и дорогостоящие операции оценки «материальной собственности под залог».

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов. Залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов — один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости — как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простого заемщика, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями — повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Крупнейший участник рынка — Сбербанк в начале октября 2008 года уже сообщил о повышении ставок по кредитам в среднем на 1%. Если раньше потреб кредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под 15-17%, то теперь его стоимость выросла до 16-18%. Банк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24, РОСБАНКе, «Уралсибе», Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15% соответственно). В «Райффайзенбанке» кредит в рублях выдается под 19,5%, при подтверждении дохода — под 17% годовых. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк «Союз», Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.

Среди банков, которые по-прежнему активны на рынке потребкредитования, — GE Money Bank, BSGV, «Абсолют Банк», «Альфа-Банк» и другие. Так, в «Альфа-Банке» подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако «Альфа-Банк» ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов.

Темпы роста потребительского кредитования в России в сентябре резко снизились в связи с сокращением у банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физлицам.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

Итак, на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным заемщикам. В сентябре ряд крупных игроков рынка ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов.

Для тех, кто привык жить в кредит или по крайней мере намеревался решить свои текущие проблемы с помощью заемных денег, такого шанса может и не представиться. Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.

Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо.

Сокращение кредитования началось не в сентябре. Еще осенью 2007 и зимой весной 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и сокращал кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти. Но банковский бизнес в России высоко концентрирован, так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам».

В сентябре 2008 года резко снизилось потреб кредитование, а до конца октябре текущего года ситуация наверняка будет еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

В целом потреб кредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потреб кредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки.

Однако участники рынка не столь пессимистичны. Так, Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью «Альфа-Банка», говорит, что в текущих условиях не наблюдает отрицательной динамики по выдаче потребительских кредитов в «Альфа-Банке» и полагает, что крупные банки не пойдут на резкое сокращение потребительского кредитования. По его мнению, в большей степени это актуально для банков второго-третьего эшелонов. В любом случае банкам, независимо от их капитализации, нужно будет тщательнее проверять заемщиков. В «Альфа-Банке» традиционно уделяли большое внимание вопросам риска по всем видам кредитования. Поэтому проблемная задолженность на текущий момент практически отсутствует.

Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2009 года преждевременно.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно высокой прибыли;

-увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

-увеличение покупательской платежеспособности;

-увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

-значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на пластиковые карты;

-автокредитование;

-ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

-снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

-страхование финансовых рисков под возможные потери;

-создание кредитных бюро на всей территории России;

-развитие технологий банковской инфраструктуры.

Глава 4. Мероприятия по технике безопасности, противопожарной технике и охране труда.

 

Охрана труда и техника безопасности на предприятии включают в себя комплекс мер, целью которых является обеспечение безопасности и сохранение здоровья работников, занятых исполнением своих трудовых обязанностей.

Охрана труда и техника безопасности на предприятии включают в себя комплекс мер, целью которых является обеспечение безопасности и сохранение здоровья работников, занятых исполнением своих трудовых обязанностей. Основные нормативные требования по этому направлению приведены в Трудовом кодексе. Также действует целый ряд специализированных нормативных актов отраслевого и межотраслевого характера.

Мероприятия по охране труда и ТБ направлены на предотвращение травм работников и исключение ситуаций, следствием которых может стать несчастный случай или авария. При этом на различных предприятиях требования техники безопасности и комплекс необходимых мер могут существенно различаться в связи с отраслевыми особенностями. В целом же можно выделить общие требования. Приведем основные из этих требований.

Требования по созданию безопасных условий труда на рабочих местах

Охрана труда и техника безопасности на предприятии – это, прежде всего, зона ответственности работодателя и соответствующих служб организации.

Работодатель обязан разработать внутреннюю нормативную документацию, проводить инструктажи и проверки знаний в соответствии с требованиями законодательства, информировать работников обо всех обстоятельствах, от которых зависит безопасность на производстве.

Также работодатель обязан создать для работников безопасные условия труда. Для этой цели предусматривается комплекс требований:

-использование оборудования и конструкций, соответствующих требованиям стандартов и другой нормативной документации;

-соблюдение сроков периодических ремонтов и обслуживания оборудования;

-соблюдение требований пожарной и электробезопасности при оснащении производственных и офисных помещений;

-установка необходимых защитных приспособлений и конструкций;

-обеспечение достаточной освещенности, вентиляции, поддержание оптимального температурного режима на рабочих местах;

-своевременное устранение пыли и отходов производства;

-обеспечение работников спецодеждой и спецобувью, а также другими средствами индивидуальной защиты в соответствии со спецификой производства;

-обеспечение работников актуальными инструкциями по ТБ, наглядными материалами;

-создание на рабочих местах и в производственных помещениях всех необходимых систем сигнализации, размещение знаков безопасности и т.д.

Требования по поддержанию безопасности на рабочих местах

Одной из приоритетных задач охраны труда и техники безопасности является поддержание рабочих мест и производственных помещений в безопасном состоянии. Для этой цели предъявляются следующие требования:

-каждый работник, независимо от должности и места работы, несет ответственность за поддержания порядка на своем рабочем месте;

-необходимо своевременно убирать мусор и содержать рабочее место в чистоте;

-проходы, коридоры, пути эвакуации должны оставаться свободными;

-прокладка кабелей в пределах рабочих мест должна выполняться с соблюдением требований электробезопасности;

-при разливе или рассыпании каких-либо веществ на рабочем месте или в производственных помещениях уборка должна быть произведена немедленно.

Требования техники безопасности к работникам предприятия

Обеспечение безопасности труда невозможно без непосредственного участия самих сотрудниками. Значительная часть аварий и несчастных случаев на производстве происходит из-за нарушений, допускаемых работниками.

Все работники, независимо от должности обязаны:

-знать особенности технологического процесса на своем рабочем месте;

-знать и соблюдать все действующие требования по безопасной эксплуатации оборудования на своем рабочем месте;

-обладать в полном объеме знаниями в рамках инструктажей по охране труда;

-носить принятую на предприятии униформу, спецодежду, использовать средства индивидуальной защиты;

-соблюдать требования техники безопасности, действующие в производственном подразделении;

-знать и соблюдать требования, которые предписываются знаками безопасности, установленным на рабочем месте;

-соблюдать требования пожарной безопасности и электробезопасности

 

Заключение

 

Подведя итог всему вышеуказанному, необходимо еще раз подчеркнуть выделить те моменты и характерные черты института кредитования, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественных научных учений.

Кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для применения в банковской деятельности. В экономическом смысле, кредитный договор является правовой формой деятельности банковских организаций по размещению денег физических и юридических лиц.

Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.

Под общими условиями выдачи кредита понимаются такие требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования, то есть к субъектам, объектам и способам обеспечения кредита, а под методами кредитования понимаются такие элементы как вид ссудного счёта, формы и порядок осуществления контроля над целевым использованием кредитных средств и их своевременным возвратом.

Несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшний день всеобъемлющего нормативно-правового акта, который регулировал бы выдачу кредитов физическим и юридическим лицам банковскими организациями.

К существенным условиям кредитного договора можно отнести условия, которые определяют предмет договора, то есть сумма выданного кредита, срок и порядок его выдачи клиенту, срок и порядок возврата данного кредита, а также размер процентов и порядок их уплаты кредитору за пользование предоставленным кредитом. Прочие условия, а именно те, что не относятся к предмету договора, могут быть признаны существенными только при наличии особого заявления одной из сторон (либо кредитора, либо заемщика) о необходимости достичь по ним обоюдного соглашения.

К способам расторжения (изменения) договора можно отнести расторжение (изменения) договора по соглашению сторон, расторжение (изменения) договора по требованию одной из сторон в судебном порядке, расторжение (изменения) договора вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, которые предусмотрены законом или договором. Кредитный договор также теоретически можно расторгнуть (изменить) в связи с существенным изменением обстоятельств, однако судебно-арбитражная практика данный факт не подтверждает.

Потребительский кредит является определенным видом кредитных правоотношений, где заимодавец обязуется предоставить заемщику, денежные средства или иные вещи, которые определены родовыми признаками, для целей удовлетворения личных, семейных, бытовых, нужд, которые не связанны с предпринимательской деятельностью, на условиях, определенных договором, а должник обязуется по истечении указанного периода времени возвратить кредитору полученную сумму с процентами.

Среди существующих проблем теоретического и практического характера в правовом регулировании кредита, можно выделить проблему противоречия между правовой природой кредитного договора и действующими нормами права о нем.

Имеется дисбаланс в правах сторон кредитного договора, поэтому необходимо трансформировать консенсуальный по своей природе кредитный договор в реальный. Положение о юридической связи обязанности кредитора предоставить кредит и обязанности заемщик принять предоставленный кредит, является существенным для характеристики кредитного договора. В связи с этим, можно говорить о том, что классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и сближен с реальным договором займа.

Другой проблемой, является вопрос о праве собственности на деньги, выданные в кредит по кредитному договору.

Денежные средства, полученные в кредит, переходят в право собственности к заемщику. Но, несмотря на очевидность данного утверждения, этот вопрос для многих ученых становится предметом полемики. Существует две взаимоисключающие точки зрения: 1) отданная в кредит денежная сумма остается, несмотря на передачу, в собственности у кредитора и 2) кредитор передает деньги в собственность заемщика.

Первое мнение – результат методологической ошибки, которую допускают приверженцы данной точки зрения. Этому способствует, как и действующее законодательство, так и результаты трудов ученых юристов. Например, в статье 209 ГК РФ, обозначая в качестве объекта права собственности имущество, законодатель упускает из виду тот факт, что в статье 128 ГК РФ имущество определяется как категория, которая включает в себя не только вещи, но также и имущественные права. Помимо этого, ученые-юристы справедливо отмечают, что заемные средства имеют двойственную правовую природу: как часть имущества они принадлежит заемщику на праве собственности как полученные заимообразно денежные средства или вещи, которые определены родовыми признаками, но и так же, как объект обязательственных правоотношений – то есть долги должника перед кредитором.

Среди современно-правовых проблем регулирование рынка кредитных отношений самой распространенной является проблема нарушение Закона о защите прав потребителей, в частности касательно вопросов досрочного погашения кредита.  В целях совершенствования законодательства о кредитном договоре необходимо принятие следующих мер.

Первое, необходимо разработать и принять новую редакцию Федерального Закона о внесении изменений и дополнений в ГК РФ, с новой формулировкой положений, касающихся кредита, с учетом существенных условий кредитных договоров.

Второе, требуется отменить правило пункта 1 статьи 821 ГК РФ, которое позволяет кредитору отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке, так как данное правило не соответствует принципам консенсуальной природы договора кредитования и принципам об имущественной ответственности сторон.

 

Список использованной литературы

 

1. Бондаренко Д.В. Денежное требование как предмет договора финансирования под уступку денежного требования: некоторые вопросы // Вестник Омского университета. Серия: Право. 2016. № 1 (46). С. 158-165.
2. Бычков А.И. Смешанный договор синдицированного кредита // Банковское дело. 2015. № 11. С. 78-81.
3. Вагонова А.С. Судебная практика по спорам об уступке прав требований, вытекающих из договора потребительского кредита // Научные труды. Российская академия юридических наук Москва, 2015. С. 627-631.
4. Вагонова А.С. Условия договора потребительского кредита (займа) // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. 2016. № 7. С. 110-114.
5. Дьяченко О.А. Особенности договора потребительского кредита как основания возникновения прав заемщиков // Законность и правопорядок в современном обществе. 2016. № 29. С. 52-54.
6. Ерина Е.А. Совершенствование понятийного аппарата коммерческого кредитования // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2016. № 5 (89). С. 122-126.
7. Жевняк О.В. Социальные аспекты правового регулирования кредитных и заемных отношений // Российские регионы в фокусе перемен сборник докладов X Международной конференции. 2016. С. 615-623.
8. Иванова С.А. О проблемах правового регулирования возврата долга путем обращения взыскания на жилой дом (квартиру), построенный или приобретенный за счет средств ипотечного кредита // Современный юрист. 2015. № 2 (11). С. 40-48.
9. Казакова Е.Б. Анализ действующего законодательства о банковском кредите // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 3-2 (34). С. 93-94.
10. Казакова Е.Б. Краткий анализ законодательства о банковском кредитовании // Современное российское право: пробелы, пути совершенствования: сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. Под редакцией Г.В. Синцова, В.В. Гошуляка. 2015. С. 50-52.
11. Кравченко Л.В. Обеспечение прав и законных интересов заемщиков в договорах потребительского кредита // Теория и практика общественного развития. 2015. № 24. С. 239-241.
12. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 9. С. 70-77.
13. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Право и экономика. 2015. № 4 (326). С. 54-61.
14. Кузнецова К.В. Существенные условия договора об открытии кредитной линии, заключаемого с субъектами предпринимательской деятельности // Правовая политика и правовая жизнь. 2015. № 4. С. 142-146.
15. Курбанов Ш. Проблемы правового регулирования предоставления кредитов в электронном порядке // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2016. № 2. С. 192-195.
16. Левашов Е.Н. Права и обязанности сторон по договору образовательного кредита // Череповецкие научные чтения — 2015 материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 3-х частях. Ответственный редактор: Н.П. Павлова. 2016. С. 134-137.
17. Петров В.О. Банк повысил проценты по кредиту, ссылаясь на кризис. шансы заемщика оспорить повышение // Арбитражная практика для юристов. 2015. № 11. С. 66-70.
18. Полякова М.А. Договоры займа и кредита: эволюция от римского права до наших дней // Гражданско-правовое регулирование общественных отношений в современной России Сборник научный статей и докладов V Международной научно-практической конференции, посвященной 450-летию основания г. Орла и 20-летию Орловского филиала ФГБОУ ВО «Российская академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации». 2016. С. 65-67.
19. Понажев Ю.О. Обязанности банка в кредитных правоотношениях // Закон и право. 2015. № 5. С. 80-84.
20. Понажев Ю.О. Применение неустойки в кредитных правоотношениях // Инновации и инвестиции. 2015. № 6. С. 250-253.
21. Попкова Л. Договор об организации синдицированного кредита: содержание и правовая квалификация // Хозяйство и право. 2016. № 5 (472). С. 39-50.
22. Попкова Л.А. Договор синдицированного кредита: правовая природа и содержание // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 2. С. 69-74.
23. Попкова Л.А. Косвенное синдицированное кредитование: основные модели и практика применения // Банковское право. 2016. № 4. С. 59-64.
24. Ручкина Г.Ф., Сарнаков И.В. От кредитного договора до «кредитного рабства» // Банковское право. 2016. № 2. С. 7-11.
25. Сарнаков И.В., Сарнакова А.В. Применение цессии при возврате денежных средств по кредитному договору: разглашение банковской тайны или законная уступка прав? // Банковское право. 2015. № 2. С. 25-33.
26. Свиридов А.А. Проблемы согласования общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита) // Гражданско-правовое регулирование общественных отношений в современной России Сборник научный статей и докладов V Международной научно-практической конференции, посвященной 450-летию основания г. Орла и 20-летию Орловского филиала ФГБОУ ВО «Российская академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации». 2016. С. 158-160.
27. Старцева С.В. Организационные и рамочные договоры в предпринимательской деятельности по предоставлению кредитов // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2015. № 2 (82). С. 151-159.
28. Старцева С.В. Проценты по договору коммерческого кредита // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2016. Т. 1. № 2. С. 154-162.
29. Сунгуров С.Р. Условная запродажа как непоименованный способ обеспечения // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2015. № 3 (38). С. 133-136.
30. Тужилова-Орданская Е.В. Особенности прекращения или изменения правоотношения как способа защиты прав заемщиков от несправедливых условий кредитного договора (договора займа) // Вестник Омского университета. Серия: Право. 2015. № 1 (42). С. 148-Васильева О.Н., Середа А.В. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности в России // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Юриспруденция. 2015. № 1. С. 31-36.
31. Чернусь Н.Ю. Ответственность заемщика по договору потребительского кредита (займа) // Актуальные проблемы борьбы с преступлениями и иными правонарушениями. 2015. № 13-2. С. 110-112.

---

1   2