Процесс функционирования пластиковых карт как форма безналичного расчета. Часть 3

Страницы 1 2 3

---

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖЕЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

 

Инновации в платежной системе банковских карт

 

В современном мире практически все жители крупных городов расплачиваются банковской картой за свои покупки в магазинах, интернете и других местах, где имеются специальные терминалы. Банковские карты уже давно стали частью жизни каждого современного человека. И на это есть ряд причин. Кто-то получает на них зарплату, другие – стипендию или какую-нибудь материальную помощь [23].

Главной проблемой для банков является то, что большинство операций по банковским картам клиенты осуществляют для снятия наличных денег, а не для использования банковской карты с целью покупки товаров и услуг или осуществления безналичных платежей.

Для того, чтобы увеличить объем безналичных платежей, автором выпускной квалификационной работы предлагается развития по трем пунктам (рисунок 12).

Рисунок 12 – Сферы развития банковских карт для увеличения объема операций по совершению покупок и безналичных платежей с помощью карты.

Одной из главных проблем банковских карт является безопасность, владельцы карт боятся потерять свои средства со своего счета и предпочитают хранить их у себя дома, поэтому, именно безопасности банки должны уделять повышенное внимание.

Предлагается варианты модернизаций современных банковских карт, которые помогут увеличить спрос банковских карт (таблица 11).

Таблица 11 – Способы улучшения безопасности банковских карт Альфа-Банк

 

Эти разработки позволят существенно сократить уровень мошенничества с кредитными картами.

Для того, чтобы клиента убедить использовать банковскую карту, банку в первую очередь нужно предоставить такие условия, чтобы использования карты было выгодным как для клиента, так и для банка.

Автором квалификационной работы предложены услуги и акции для мотивации клиентов Альфа-Банка использовать безналичные платежи.

Таблица 12 – Услуги для клиентов Альфа-Банка, В рублях

 

Окончание таблицы 12

 

По таблице 12 можно сделать вывод, что прибыль с каждого клиента АльфаБанка при участии во всех услугах банка может составить до 380 000 рублей. Все услуги в основном построены на хранение владельцами карт Альфа-Банка денежных средств на своих счетах, тем самым Альфа-Банка сможет получать прибыль с этих денежных средств, используя их под выдачу потребительских кредитов. Расчеты произведены исходя из процентной ставки в Альфа-Банке на 01.05.2019 года, которая составляет от 14% до 26%.

Банками уже не первый год используется технология бесконтактных платежей на основе радиосигнала, как например Apple Pay. Платить с Apple Pay очень просто – достаточно устройства, которое с вами каждый день. Вы сможете одним касанием оплачивать покупки своей кредитной или дебетовой карты, а поскольку при использовании Apple Pay данные вашей карты не передаются продавцу, то – это невероятно надежный и конфиденциальный способ оплаты.

Когда владельцы банковских карт оплачивают покупки с помощью карточки, то все данные считываются с микросхемы, которая встроена в карту, то есть сама карта – это лишь оболочка хранения для этой микросхемы. Поэтому можно предположить, что в будущем эта микросхема будет находится не в карте, а в какой-либо другой оболочке. Рассмотрим несколько вариантов встраивания платежных чипов.

Первое, что приходит на ум если говорить о платежной системе будущего, то это часа, в которые будет встроена микросхема. Это очень удобно и безопасно, потому что часы всегда на руке, где бы человек не находился и их трудно где-то забыть в ресторане или на кассе магазина, ведь для оплаты не требуется их даже снимать, достаточно прислонить к POS-терминалу, и оплата прошла. Стоит только продумать выдачу наличных с помощью таких часов, ведь вставить в банкомат их будет достаточно трудно.

Для людей, обладающих собственным автомобилем, подошел бы вариант со встроенной микросхемой в их ключ.

Такие способы оплаты помогли бы клиентам забыть о кошельках и банковских картах, и существенно бы упростило оплату покупок и использование безналичных денежных средств, как способ платежа.

 

Расчетная стоимость новых технологий для безналичных платежей

 

Для того чтобы понять насколько технологии, указанные ранее, являются реальными нужно рассчитать их стоимость и провести анализ окупаемости инвестиций. Для разработки платежных часов и ключей для автомобиля потребуется: материал для установки чипа (часы и ключи), чип, специальное программное обеспечения для терминала.

На начальном периоде было бы не рентабельно банку самому производить часы или ключи, так как неизвестно каким спросом будет пользоваться данное предложение, а убытки в случае неудачи могут быть велики. Поэтому рациональным вариантом было бы сотрудничество с ведущими производителями часов и автомобилей. Выгода банка в таком сотрудничестве состояла бы в предоставлении новой услуги своим клиентам, выгода партнеров в продаже своего товара. Чистая прибыль от продажи товара будет полностью принадлежать изготовителю товара.

Среднерыночная оптовая стоимость микросхемы для платежной системы составляет 50 рублей, стоимость программного обеспечения для терминалов примерно 2 000 000 рублей. Стоимость рекламы новой продукции 1 200 000 рублей. Первоначальные инвестиции в данный проект показаны в таблице 13.

Таблица 13 –  Предполагаемые инвестиции Альфа-Банка в новую услугу     безналичных платежей, в рублях

По таблице 13 можно сделать вывод, что предполагаемая сумма первоначальных инвестиций составит 3 450 000 рублей.

Предполагаемый ежемесячный затраты после введения новой услуги, составят 820 000 рублей, можно сделать вывод, что ежегодные постоянные затраты составят 9 840 000 рублей.

Так как такая платёжная система будет иметь спрос в основном у состоятельных клиентов, то сумма годового обслуживания может составлять от 3 до 10 тысяч рублей в год или будет предоставляться бесплатно при наличии у клиента на счете ежемесячно от 500 000 до 2 000 000 рублей

Предположим, что каждый год Альфа-Банку удастся привлечь как минимум 1000 клиентов. Рассчитаем предполагаемых доходы Альфа-Банк при введение новой услуги (таблица 14).

Таблица 14 – План-продаж новой услуги для клиентов Альфа-Банк

 

По таблице 14 можно сделать вывод, что предполагаемая ежегодная выручка от новой услуги для безналичных расчетов составит 11 700 000 на тысячу привлеченных клиентов.

Такой уровень выручки будет означать, что ежегодная чистая прибыль на тысячу клиентов составит:

(11 700 000 – 9 840 000) * (1 – 0,2) = 1 488 000 рублей

Соответственно, можно сделать вывод, что в срок окупаемости данного проекта составит:

3 450 000 / 1 488 000 = 2,3,

что означает данный проект при верных расчетах окупится через 2 год и 3 месяца.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день абсолютное большинство кредитных организаций осуществляют операции с банковскими картами. Банковские карты являются одной из самых востребованных банковских услуг. Использование безналичной платежной системы позволяет существенно ускорить проведение расчетов и платежей между участниками платежных систем.

Интерес клиентов к банковским картам растет, ведь она является не только признаком статуса держателя карты, но и предметом комфорта. Поэтому в ближайшее время тенденция популяризации безналичных платежей сохраняется, а количество обладателей банковских карт растет стремительными темпами.

В ходе анализа совершения операций с банковскими карта в Альфа-Банке, автором выпускной квалификационной работы были получены следующие результаты.

Область применения банковских карт расширяется с каждым днем. Банковские карты постоянно используются для произведения безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и других целей. Рынок современных банковских карт разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии приобретения товаров и потребления различных услуг. С помощью банковских карт легко решаются неудобства с наличными расчетами и предоплаченными услугами.

Банковские карты создают возможность функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков. В настоящее время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

АО «Альфа-Банк» занимает одно из лидирующих мест на российском рынке банковских карт среди кредитных организаций, работающих с банковскими картами. Своим клиентам Альфа-Банк предлагает полный набор карточных продуктов.

Основными преимуществами Альфа-Банка в сфере банковских карт является:

– большой выбор предлагаемых дебетовых и кредитных карт (более 100 штук);

• более 3 000 банкоматов по всей Российской Федерации;
• мобильный банк «Альфа-Мобайл»;
• наличие банков-партнеров, которые предоставляют, без комиссий, услуги своих банкоматов и терминалов;
• множество выгодных акций и предложений для владельцев банковских карт Альфа-Банка.

Механизм функционирования системы расчета в кредитной организации основан на применении банковских карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи терминалов и банкоматов, электронные системы расчетов в торговых организация.  Доля операций по оплате товаров и услуг в отчетный период (2016-2018 гг.) в Альфа-Банке увеличилась от 20,89% до 35,43% (на 14,5 пункта). Развитию инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания банковских карт. Анализ активно транзакций за отчетный период клиентами банка показал, что держателями карт было совершено в общей сложности 2 380 000 000 транзакций.

Увеличение количества транзакций через кассовые терминалы свидетельствует о том, что часть операций связана с оплатой товаров и услуг. Величина суммы транзакций, совершаемых через кассовые терминалы, выросла с 57 815 млн руб. в 2017 году до 284 760 млн руб. в 2018 году. Темп роста составил 492%. Наибольшую долю на протяжении всего отчетного периода в общей величине сумм транзакций, составляют транзакции, совершаемы через банкоматы. Наибольший темп роста транзакций наблюдается по операциям, совершаемых через кассовые терминалы.

Результаты проводимых ранее исследований позволяют сказать о том, что уровень доходности от операций с банковскими картами ежегодно растет, но существуют и проблемы, владельцы карт Альфа-Банка по-прежнему используют свои банковские карты, в основном, для обналичивания денег и самую большую долю в сумме транзакцию составляет пользование банкоматом. Банк должен предложить своим клиентам новые варианты безналичных расчетов, для удобства и привлечения клиентов.

АО «Альфа-Банк» активно развивается, что положительно сказывается на динамике росте показателей и укрепления позиций в стране. Однако, в условиях обострения конкуренция, одной из важных задач является сохранение и укрепление своих позиций на рынке безналичных платежей.

В выпускной квалификационной работе даны рекомендации по развитию безналичных платежей с использованием банковских карт Альфа-Банка, а также предложены инновационные услуги для привлечения большего количества клиентов.

С учетом внедрения инноваций были рассчитаны расходы, требуемые на реализацию новой услуги. Было выявлено, что ежегодные расходы составят 9 840 000 рублей на 1000 клиентов.

Чистая прибыль от внедрения рекомендация с учетом расходов и налога на прибыль составит 1 488 000 рублей в год на 1000 клиентов.

Следовательно, можно сделать окончательный вывод: проблемы, выявленные в ходе написания работы возможно решить с помощью предложенных рекомендаций, при реализации которых Альфа-Банк увеличит доходность и количество безналичных платежей.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) № 48 – ФЗ от 26.01.1996// Собрание законодательства РФ. – № 14 – ст.930 (ред. от 28.03.2017).
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности” № 395-1 – ФЗ от 02.12.1990 // Собрание законодательства РФ (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
3. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П – от. 24.12.2004// Банк России (ред. от 14.01.2015).
4. Андронова, Т.А. Банковские карты – правовое регулирование, понятия и классификация / Т.А. Андронова, О.А. Тарасенко // Право и экономика. – 2015. – № 1. – С. 45–50.
5. Ануреев, С.В. Платежные системы и их развитие в России / С.В. Ануреев. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 288 с.
6. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Краливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 412 с.
7. Белозеров, С.А. Банковское дело / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. – М.: Проспект, 2014. – 408 с.
8. Березина, М.П. Современные тенденции развития платежной системы России / М.П. Березина // Банковское дело. – 2014. – № 8 – С. 20–25.
9. Бондаренко, А.Б. Проблемы становления национальной платежной системы / А.Б. Бондаренко, И.Г. Рзун // Аспирант и соискатель. – 2014. – № 5. – С. 34–38.
10. Брю, С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика / С.Л. Брю, К.Р. Макконелл, Ш.М. Флинн. – 19-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 1028 с.
11. Буздалин, А.В. Надежность банка / А.В. Буздалин. – М.: Либроком, 2015. – 192 с.
12. Булатова , А. И. Рынок пластиковых  карт  в  России: особенности  и перспективы развития / А. И. Булатова, А. Р. Рахматуллина. – Пермь:  Меркурий, 2014. – 59 с.
13. Гамбаров, Г.М. Анализ в банках: история и перспективы / Г.М. Гамбаров // Финансы и кредит. – 2013. – № 30. – С. 12–19.
14. Галяутдинов, Р.Ф. Современные проблемы расчетов с помощью пластиковых карт / Р.Ф. Галяутдинов // Правовое государство: теория и практика. – 2016. – № 4. – С. 167–170.
15. Голдовский, И.М. Банковские микропроцессорные карты / И.М. Голдовский. – М.: Альпина Паблишер, 2016. – 694 с.
16. Достов, В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В.Л. Достов, В.А. Кузнецов, П.М. Шуст // Деньги и кредит. – 2013. – № 12. – С. 7–13.
17. Дробышева, И. Ю. Развитие области использования кредитных карт в Российской Федерации / И. Ю. Дробышева // Молодой ученый. – 2014. – № 18. – С. 354–357.
18. Жарковская, Е.П. Банковское дело: для студентов вузов по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е. П. Жарковская. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Омега-Л, 2016. – 452 с.
19. Иванов, В.Ю. Понятие электронной платежной системы в ракурсе нового законодательства / В.Ю. Иванов // Рос. Юстиция. – 2012. – № 6 – С. 17–21.
20. Ивлева, Г.И. Анализ рынка банковских карт России / Г.И. Ивлева, В.Н. Тишина // Молодой ученый. – 2013. – № 12. – С. 309–311.
21. Костерина, Т. М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Маркет ДС, 2013. – 240 c.
22. Криворучко, С.В. Особенности перевода электронных денежных средств / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин // Деньги и кредит. – 2012. – № 9. – С. 50–57.
23. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2016. – 360 с.
24. Мартенс, А.А. Роль депозитных и электронных денег в экономике / А.А. Мартенс, Ю.Г. Швецов // Финансовый бизнес. – 2016. – № 6. – С. 49–52.
25. Мартьянова, В.А. Банковская карта – просто, удобно, оперативно / В.А. Мартьянова, С.В. Савинова // Финансы. – 2014. – № 11. – С. 32–34.
26. Мацкевич, А.Ю. Электронные деньги в коммерческом банке / А.Ю. Мацкевич, А.В. Пухов, А.В. Рего. – М.: КноРус, 2015. – 208 с.
27. Минаков, В.Ю. Пластиковые карты: зарплатные пластиковые карты, дисконтные карты, топливные карты, карты экспресс-оплаты / В.Ю. Минаков, И.А. Феоктистов. – М.: ГроссМедиа, 2015. – 58 с.
28. Миронова, Л.Е. Банковское дело. Словарь / Л.Е. Миронова. – М.: Инфра-М, 2016. – 412  c.
29. Савельева, Н.К. Разработка способа и инструментов управления ценовой и неценовой конкуренцией на рынке банковских услуг / Н.К. Савельева // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – № 6 – С. 16–26.
30. Савицкая, Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник / Г.В. Савицкая. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2016. – 330 с.
31. Тавасиев, А.М. Банковское дело / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2013. – 656 с.
32. Токарева, А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А.Б. Токарева // Деньги и кредит. – 2012. – № 10. – С. 9–13.
33. Хомякова, Л.И. Единая платежная система стран Европейского Союза / Л.И. Хомякова. – М.: Ладомир, 2052. – 140 с.
34. Эзрох, Ю.С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и конкуренция / Ю.С. Эзрох // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2017 г.). – СПб.

---

Страницы 1 2 3