РАСЧЁТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ В БАНКЕ: ТЕХНОЛОГИИ СОВЕРШЕНИЯ РАСЧЁТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. ЧАСТЬ 2

1 2

---

 2.2. Характеристика расчетно-кассового обслуживания физических лиц

 

ПАО «Сбербанк» осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических и физических лиц. С точки зрения розничных услуг банк предлагает следующие услуги: дебетовые и кредитные банковские карты; вклады и сберегательные счета; кредиты: потребительские («кредиты наличными»), рефинансирование, автокредиты, ипотечные; страхование (жизни и здоровья, недвижимости и др.). В качестве дополнительных сервисов банк предлагает премиальное обслуживание, использования мобильного приложения и Интернет-банка.

Главная ценность финансового института – это клиенты. Ежедневно банк проводит большое количество финансовых операций для физических лиц. Общая численность розничных клиентов банка по итогам 2020 года составила 98,2 млн. пользователей. Их них 74,8 млн. – это цифровые клиенты, которые пользуются услугами банка дистанционно, 23,4 млн. пользователей – нецифровые клиенты.

Розничный банковский бизнес один из самых быстрорастущих направлений деятельности ПАО «Сбербанк». На рисунке 2.3 приведены данные по динамике вкладов физических лиц в ПАО «Сбербанк».

Рисунок 2.3 – Динамика вкладов физических лиц в ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг., млн. руб.

 

Анализ динамики вкладов физических лиц за 2018-2020 гг. показал тенденцию роста. В соответствии с данными финансовой отчетности ПАО «Сбербанк» в 2018 г. вклады физических лиц составили 12 911 176 млн. руб., в 2019 г. – 13 653 770 млн. руб., в 2020 г. – 15 838 239 млн. руб. В 2019 г. по сравнению с уровнем 2018 г. рост данного показателя составил 742 594 млн. руб. или 5,75%, в 2020 г. в сравнении с данными 2019 г. вклады физических лиц увеличились на 2 184 469 млн. руб. или на 15,10%. За весь период депозиты физических лиц увеличились на 2 927 063 млн. руб. или на 22,67%.

Однако, на фоне процентной политики Банка России и относительно низких ставок по депозитам в ближайшей перспективе произойдет снижение сберегательных предпочтений физических лиц, следовательно можно ожидать невысокие темпы роста депозитов. Кроме того, доходы населения в 2021 году продолжают оставаться под давлением из-за пандемии коронавируса.

Деятельность финансового института направлена на привлечение средств клиентов в виде депозитов (пассивные операции) и размещение этих средств в форме кредитов (активные операции). Осуществление пассивных операций генерирует процентные расходы, а осуществление активных операций, напротив, генерирует получение процентных доходов.

Разница между этими доходами и расходами представляет собой чистый процентный доход (маржу), представляющую собой основной источник прибыли банка.

ПАО «Сбербанк» с каждым годом наращивает объемы кредитных операций с физическими лицами. Динамика выданных кредитов физическим лицам в разрезе целей кредитования представлена в таблице 2.1. Итоговая величина кредитного портфеля банка выросла за 2018 – 2020 года. В 2019 г. прирост ссудной задолженности физических лиц составил 19,02%, в 2020 г. – 17,10%.

Таблица 2.2

Динамика объемов ссудной задолженности физических лиц в разрезе целей кредитования в ПАО «Сбербанк России» за 2018 – 2020 гг.

 

 

Общий размер портфеля данной категории клиентов на 2020 г. составил 8600,2 млрд. руб. Объем потребительских кредитов в портфеле в 2018 г. составил 2 098,2 млрд. руб., в 2019 г. – 2 456,1 млрд. руб., в 2020 г. – 2 814,9 млрд. руб. За период с 2018 г. по 2020 г. данная форма кредитования в банке возросла на 716,7 млрд. руб. или на 34,15%.

Рост потребительского кредитования можно объяснить увеличением покупательской способности население. Другие направления кредитования физических лиц также выросли. Объем жилищного кредитования в 2018 г. составил 3 436,6 млрд. руб., в 2019 г. – 4 101,8 млрд. руб., в 2020 г. – 4 966,4 млрд. руб. За период с 2018 г. по 2020 г. данная форма кредитования в банке увеличилась на 1 529,8 млрд. руб. или на 44,52%.

Кредитование по картам и овердрафту в 2019 г. по сравнению с уровнем 2018 г. возросло на 23,61% (или 149,6 млрд. руб.), в 2020 г. по сравнению с 2019 г. на 4,2% (или 32,9 млрд. руб.). За три года рост кредитования по картам составил 182,5 млрд. руб. (или 28,8%). Автокредитование занимает невысокую долю в портфеле банка: 2018 г. – 2,4 млрд. руб., 2018 г. – 3,1 млрд. руб., 2019 г. – 2,8 млрд. руб. Тенденция увеличения прослеживается в 2019 г. на 0,7 млрд. руб., в 2020 г. снижение на 0,3 млрд. руб. Большую часть рынка автокредитов занимают банки автодилеров с более выгодными предложениями.

На рисунке 2.4 представлены данные по структуре ссудной задолженности физических лиц.

При анализе структуры ссудной задолженности физических лиц по видам кредитных продуктов установлено, что наибольший удельный вес занимает жилищное кредитование, на его долю приходится в 2018 г. – 55,69%, в 2019 г. – 55,85%, 2020 г. – 57,80%. Доля потребительского кредитования в структуре портфеля в 2018 г. составила 34,00%, в 2019 г. – 33,44%, в 2020 г. – 32,70%. Меньший удельный вес занимают кредитные карты (2018 г. – 10,27%; 2019 г. – 10,67%; 2020 г. – 9,50%) и автокредитование (2018 г. – 0,04%; 2019 г. – 0,04%, 2020 г. – 0,03%).

Рисунок 2.4 – Структуре ссудной задолженности физических лиц в разрезе целей кредитования в ПАО «Сбербанк России» за 2018 – 2020 гг.

 

Таким образом, проведя анализ динамики и структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк России» осуществляет эффективную кредитную деятельность, и является лидером в банковском сегменте. Кредитная организация, ставит своей целью – выбор таких направлений кредитной и процентной политики, которые будут способствовать максимуму развития спектра операций для различных клиентов, несмотря на различные влияющие негативные факторы, помогут обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов. Всё это будет способствовать увеличению финансовых результатов банка, и укреплять его позиции в банковской сфере Российской Федерации. Кредитная организация является лидером на рынке пластиковых карт и имеет в обращении более трети выпущенных банковских карт (см. рисунок 2.5).

Рисунок 2.5 – Количество дебетовых карт ПАО «Сбербанк», млн. шт.

 

Дебетовые карты занимают больший удельный вес, и их доля в общем выпуске карт составляет более 86% (см. рисунок 2.6). Кредитных карт банком выпущено более 12%.

Рисунок 2.6 – Структура дебетовых и кредитных карт выпущенных ПАО «Сбербанк России» в 2020 г.

 

Финансовый институт продолжает реализацию проектов по переходу в безналичный мир и активно поддерживает распространение на территории РФ безналичных сервисов.

Популярна услуга среди населения по оплате проезда в общественном транспорте банковской картой: удельный вес такой формы оплаты в общем объеме пассажиропотока превысил 20 %, и за 2020 год увеличился в пять раз. Банком впервые представлена технология, которая позволяет получать специальные условия оплаты проезда льготными категориями граждан (социальный проездной, скидка на проезд), используя любую банковскую карту платежной системы «МИР». Розничным клиентам Сбербанк стремится предложить максимально подходящие банковские и небанковские продукты, обеспечить наилучший сервис и гарантировать максимальную безопасность.

В 2019 году банк продолжил активную работу по привлечению молодой аудитории: 67 % молодежи возраста 14-21 год – клиенты Сбербанка, а почти половина всех новых клиентов Сбербанка – молодежь. Главное направление работы банка заключается в повышении качества обслуживания.

По итогам 2020 года банком реализовано более 300 мероприятий по устранению корневых причин обращений клиентов, что позволило снизить количество обращений на 25 %. Сбербанк значительно уменьшил сроки решения проблем клиентов за счет автоматизации процесса рассмотрения жалоб: более половины жалоб рассматриваются за сутки и 87 % за 5 дней. Количество повторных обращений сократилось на 32 %.

 2.3. Анализ расчетно-кассового обслуживания юридических лиц

 

ПАО «Сбербанк» ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным.

Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.

Опыт ПАО «Сбербанк» по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:

– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles – технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;

 – бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;

– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикер MasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;

 – функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» – держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет, подключая услугу «Мобильный банк», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.

Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов ПАО «Сбербанк» России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный интернет-банк «Сбербанк-онлайн» и смс-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн». Получили распространение банковские карты частным лицам (VisaElectron, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).

Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт

 

Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт.

Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2021 г., выросло на 8,50 %. Число операций с использованием платежных карт в Сбербанке России представлено в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Число операций с использованием платежных карт в Сбербанке России

 

Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок с использованием платежных карт. Организация может выбрать пакет обслуживания в соответствии с количеством сотрудников и средним размером их заработной платы (таблица 2.5).

Рассмотрим потенциальные возможности банка в росте эффективности пакетного корпоративного банкинга, а именно в увеличении доходов от ведения пакетного корпоративного банкинга. Для этого используем методы экономико-математического моделирования и найдем зависимость роста комиссионного дохода от операций с банковскими картами ПАО «Сбербанк России» в связи с изменением следующих факторов:

— доли комиссионных доходов от пакетного обслуживания юридических лиц в общей сумме комиссионных доходов, х1;

— средств юридических лиц, х2;

 — инфляции, х3;

— числа предприятий, х4;

— числа экономически активного населения, х5;

— чистая ссудная задолженность, х6;

— норматив мгновенной ликвидности, х7;

— норматив текущей ликвидности, х8;

— норматив долгосрочной ликвидности, х9.

Выбраны факторы как напрямую влияющие на развитие пакетного корпоративного банкинга, так и факторы, влияющие на развитие банковского бизнеса в части корпоративных клиентов, такие как число зарегистрированных предприятий, число экономически активной части населения, уровень инфляции, имеющие отношение к общему развитию экономики России.

Построим многофакторную модель регрессии с помощью пакета прикладных программ MS Excel «Пакет анализа» по данным ПАО Сбербанк России. В результате анализа были получены данные о тесноте связи между факторами и результирующим показателем. Из этих данных можно сделать вывод, что теснота связи между фактором «Инфляция» слабая, поэтому этот фактор исключается из анализа.

Остальные факторы имеют умеренную связь с результирующим показателем. Чтобы в модели не было мультиколлинеарности, исключаем факторы, которые между собой тесно связаны. В результате остаются два фактора «Средства юридических лиц» и «Норматив мгновенной ликвидности». Следующим этапом анализа является построение регрессии, включающей в себя 2 фактора. Необходимо проверить параметры на существенность и модель на значимость.

Такая проверка предполагает использование F- критерия Фишера и t-критерия Стьюдента Табличное значение F-критерия Фишера – 19. При значение Fрасч = 42,15 модель значима. Получены следующие результаты при Tтабл =4,3 (таблица 2.4). Расчет фактических значений критериев представлен в таблице 2.5.

Таблица 2.4

Критерий Стьюдента

 

Величина R-квадрат, называемая также мерой определенности, характеризует качество полученной регрессионной модели. По результатам анализа значение R-квадрат составляет 0,97. Это означает, что построенная модель объясняет влияние соответствующих переменных на 97%.

Множественный R – коэффициент множественной корреляции R – выражает степень зависимости независимых переменных (х) и зависимой переменной (y). По результатам расчетов множественный R равен 0,98, то есть связь между переменными является высокой.

Было получено уравнение регрессии, которое имеет следующий вид: Y= 11024214,94+ 0,0004*Х2+177018,84*Х7

Были рассчитаны значения, начиная с 1 квартала 2018 года до 2020 года, представленные на рисунке 2.6.

Рисунок 2.7 — Прогнозные значения комиссионных доходов от пакетного обслуживания юридических лиц ПАО «Сбербанк России», в тыс. руб.

 

На основе этих данных можно заключить, что прогнозируется дальнейший рост комиссионных доходов ПАО «Сбербанк России». К 2020 году комиссионные доходы составляют 44,8 млрд. руб.

Выводы по главе 2

 

Объектом исследования в работе выступает ПАО «Сбербанк» – это крупнейший финансовый Институт Центральной и Восточной Европы. Это банк с государственным участием, т.е. 52% акций, принадлежит Центральному Банку, что делает Сбербанк в глазах населения ещё более надёжным.

ПАО «Сбербанк» осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических и физических лиц. С точки зрения розничных услуг банк предлагает следующие услуги: дебетовые и кредитные банковские карты; вклады и сберегательные счета; кредиты: потребительские («кредиты наличными»), рефинансирование, автокредиты, ипотечные; страхование (жизни и здоровья, недвижимости и др.). В качестве дополнительных сервисов банк предлагает премиальное обслуживание, использования мобильного приложения и Интернет-банка.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В БАНКЕ

3.1. Проблемы расчетно-кассового обслуживания в банке

 

Современные проблемы банковского обслуживания физических и юридических лиц являются очень важными с точки зрения стабильности развития экономики Российской Федерации. Так как большая часть денежных операций во всех банках страны принадлежит юридическим лицам, то недостаточная эффективность обслуживания юридических лиц может привести к снижению банковской ликвидности и потере части клиентов. Кроме того, большая часть юридических лиц Российской Федерации обслуживается в 5-8 основных банках страны.

Можно сказать о монополизации банковской сферы в стране в отношении юридических лиц. Также в настоящее время отсутствует конкуренция в банковском секторе. На 6 крупнейших банков страны (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Юникредитбанк) приходится до 65% обслуживания всех юридических лиц.

Нерешенной проблемой обслуживания юридических лиц в крупнейших банках страны также становится невозможность преодоления некоторых операционных и юридических трудностей при попытке смены банка обслуживания. Для этого предприятиям и иным юридическим лицам необходимо специальное оповещение всех контролирующих органов о смене банка в самые короткие сроки. Разумеется, это очень негативно сказывается на взаимоотношениях между юридическими лицами и банками. При этом возможен дальнейший отток юридических лиц из крупнейших банков в частные банки.

В договорах обслуживания юридических лиц зачастую имеется пункт об изменениях кредитной ставки в случаях изменения конъюнктуры финансового рынка, поэтому серьезной проблемой в обслуживании юридических лиц в современный период является нестабильность экономики Российской Федерации. У предприятий и юридических лиц основными источниками погашения кредитов являются денежные потоки от текущей производственно-инвестиционной деятельности. Поэтому нередки банкротства юридических лиц, отрицательным образом сказывающиеся на взаимоотношениях между банковскими организациями и предприятиями.

Дистанционное банковское обслуживание дает возможность осуществлять удаленный доступ к счетам в банке, совершать платежи и переводы при помощи различных каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов.

В условиях жесткой конкуренции и мирового финансового кризиса именно дистанционное обслуживание дает конкурентное преимущество при оказании услуг населению, малому и среднему бизнесу. На сегодняшний день количество дистанционных банковских систем существенно опережает их качество – объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность.

Окружение или условия, в которых работают сегодня банки, постоянно меняются. С точки зрения банка, это определяет необходимость постоянного мониторинга и реагирования на ожидания клиентов. Это также создает деловые возможности для других участников финансового рынка. Это одна из областей, в которой банки и экономика в целом могут проявить новаторский подход. Для клиентов банка это приводит к постоянной смене каналов сбыта и услуг банка. По мнению банков, эти изменения должны лучше соответствовать потребностям клиентов.

Развитие дистанционного банковского обслуживания является наиболее перспективным направлением развития банковской деятельности в настоящее время. В основной политике современного банка по повышению уровня развития каналов дистанционного обслуживания главная цель состоит в том, чтобы улучшить коэффициент эффективности банка за счет снижения удельной стоимости каждого вида деятельности или транзакции. Но прежде всего цель оптимизации каналов – оценить различные способы взаимодействия клиентов с банком, чтобы создать экономически эффективную комбинацию, адаптированную к конкретной клиентской базе каждого банка.

Учитывая быстро меняющийся характер предпочтений клиентских каналов, этот процесс оптимизации требует, чтобы отделения были достаточно консолидированы в географическом присутствии банка. Доступ к каналам должен развиваться по мере появления новых мировых тенденций предоставления онлайн-услуг.

Банки должны позволить использовать интернет-банкинг на трех уровнях:

1. Услуга базового уровня, при которой веб-сайты банка распространяют информацию о различных продуктах и услугах для клиентов. Он может получать и отвечать на запросы клиентов по электронной почте. Он также известен как информационная служба, которая предоставляет информацию общего назначения, такую как процентные ставки, местоположение филиала, банковские продукты и их функции и т.д.

2. Простые транзакционные веб-сайты, которые позволяют клиентам отправлять свои инструкции, приложения для различных услуг и запросы по остаткам на счетах. Они не разрешают никаких денежных операций на своем счете. Она также известна как система электронной передачи информации, которая предоставляет конкретную информацию, такую как остатки на счетах, детали транзакций, выписки со счета и т.д.

3. Третий уровень услуг интернет-банкинга, предлагаемых полностью транзакционными веб-сайтами, позволяют клиентам оперировать своими счетами, переводить средства, оплачивать различные счета, подписываться на другие продукты банка, а также совершать операции по покупке и продаже ценных бумаг. Эта система также известна как полностью электронная транзакционная система. Она требует высокой степени контроля безопасности, поскольку включает в себя технологии, охватывающие компьютеризацию, создание сетей и безопасность, межбанковский платежный шлюз и юридическую инфраструктуру.

Положительная динамика увеличения количества пользователей каналов удаленного обслуживания, безусловно, связана с созданием и совершенствованием ПАО Сбербанк своих продуктов и услуг.

Ежегодно в функционал личного кабинета Сбербанк Онлайн вводятся новые сервисы и возможности:

– в мобильном приложении Сбербанк Онлайн доступным языком рассказывается об инвестициях, финансах в сфере недвижимости и технологиях;

– управлять картами, а именно заблокировать, сменить ПИН-код без досрочного перевыпуска банковской карты или заказать совершенно новую карту;

– обращаться за помощью и советом по возникающим вопросам в чате с банком;

– получать уведомления от банка в новом удобном формате – Push-уведомления. Их плюс в том, что их можно удалять и фильтровать, и они не будут стерты с устройства даже при замене телефона;

– проведение валютных операций по выгодному курсу;

– лимит платежей и переводов между клиентами ПАО «Сбербанк» увеличен с 500 тыс. руб. в сутки до 1000 тыс. руб. в сутки без дополнительного подтверждения в контактцентре. Интернет-банкинг теперь имеет доступ для управления этим лимитом;

 – привязать банковскую карту в мобильном приложении Сбербанк Онлайн к Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay или Garmin Pay и оплачивать покупки с помощью смартфона;

– активировать карту в мобильном приложении Сбербанк Онлайн и пользоваться ею до получения пластиковой карты;

– производить оплату путем сканирования QR-кода или штрих-кода без поиска организации в общем списке поставщиков.

Сбербанк создал централизованную систему для хранения личной информации, что может послужить реализации еще одного направления деятельности по предоставлению услуг дистанционного банковского обслуживания, а также увеличит количество новых видов услуг для создания наиболее полного обслуживания клиентов.

Централизованная система хранения персональных данных позволяет банку предоставить клиенту возможность работать со всеми его банковскими счетами и закладывает основу для увеличения доступных банковских услуг в будущем. Одна из основных целей этого направления – создание максимально полного удаленного сервиса для клиента. Еще одним важным достижением стало внедрение биометрической системы.

Каналы обслуживания удаленного доступа, такие как итернет-банк «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и услуга «Мобильный SMS-банк», также позволяют расширить доступ клиентов к банковским услугам.

Проводя политику по развитию электронных каналов ДБО, Сбербанку прежде всего необходимо реализовать одновременно несколько важнейших направлений ее развития.

Главным критерием выбора дистанционных услуг для клиентов должно стать удобство пользования и безопасность пользования тем или иным сервисом ДБО. Обычно такие услуги включают в себя выполнение одной или сразу нескольких операций с использованием банковских счетов клиентов и банковских карт, а также иных счетов, открытых кредитными организациями в рамках эмиссии предоплаченных карт, ведения остатков электронных денежных средств и т.д.

В области транзакций наиболее радикальной инновацией является использование электронных денег при выполнении операций на розничном уровне, которые обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (транзакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. В связи с тенденцией мировой экономики о растущей роли Интернета, в развитии сервисных технологий Сбербанк использует все современные возможности Интернета.

Рассмотрим ключевые технологии, которые могут оказать наибольшее влияние на развитие банковских услуг и каналов распространения:

1. Мобильные технологии – образуют наиболее быстрорастущий канал распространения и позволяют предлагать новые услуги, например мобильные платежи.

2. Электронные деньги.

3. Биометрия – группа методов, широко используемых для аутентификации, подтверждения личности (эквивалент личного идентификационного номера) или идентификации (эквивалент входа в систему).

4. Большие данные – анализ огромных хранилищ данных для открытия новых полезных знаний. Это технология, которая позволяет лучше понять поведение клиентов, предугадывать потребности клиентов и предлагать более подходящие методы общения.

5. Поведенческие системы – изучение поведения клиентов, включая данные о местоположении, характеристики транзакций.

6. Социальные сети могут использоваться как новый канал связи с клиентами, но также как новый канал распространения. В качестве примера можно привести социальную выплату. В этом решении портал социальных сетей становится местом, где мы можем отправить или получить платеж.

7. Геомаркетинг – это использование географических параметров для проведения маркетинговых кампаний.

В банковской практике он используется для определения местоположения банковской инфраструктуры (например, банковских отделений, терминалов, торговых точек), для корректировки маркетинговых усилий для целевых групп, проживающих в этом районе. Другие действия по расширению спектра дистанционных услуг:

– модификация существующих информационных систем и сервисов банка для обеспечения большей доступности к ним через электронные каналы;

– предоставление новых банковских услуг, отличных от существующих.

Их разработка и внедрение необходимы в связи с обострением конкуренции как между банками, так и небанковскими финансовыми организациями, для совершенствования информационных технологий, в связи с появлением новых технологических возможностей.

Сегодня веб-сайты, электронная почта, электронные системы выставления счетов и оплаты являются для банков важным средством связи со своими клиентами. Сбербанк уже несколько лет экспериментирует с различными формами онлайн-банкинга. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, потому что они требовали, чтобы клиенты, находящиеся за пределами страны, либо несли плату за междугороднюю связь по счетам за телефон, либо подписывались на определенную услугу кабельного телевидения для доступа к банку.

С повсеместным ростом Интернета клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира для доступа к сети банка. Интернет как технология сделал банковские продукты и услуги доступными для большего числа людей.

Современные системы интернет-банкинга рассматриваются банками не только как источник дохода, но и как способ увеличения клиентской базы. Сегодня российские клиенты выбирают банки не только по тарифным ставкам, но и по удобству пользования и простоте интерфейса. Привлечению и удерживанию клиентов способствует разработка и внедрение новых концептов в систему «Интернет-банкинг».

В конце 2019 года Сбербанк России внедрил пилотную версию подобного концепта под названием «Мои финансы». Развитие информационных технологий как приоритет банка требует изменений в организации банка. Возрастает роль и ответственность ИТ-отделов. В целом структура занятости меняется в пользу специалистов в области технологий. Сотрудники банка, отвечающие за контакты с клиентами, также должны обладать более глубокими знаниями в области ИТ. Следующий аспект – методология разработки программного обеспечения. Обычно банки применяют традиционные каскадные методологии, в результате чего производственные циклы длятся несколько месяцев. Это слишком долго в новой динамичной банковской среде.

 Цель состоит в том, чтобы сократить эти циклы, например, с помощью гибких методологий. Следующая наблюдаемая тенденция – стирание границ между предложениями банков и других организаций. С одной стороны, банки выходят на новые рынки, такие как страхование, телекоммуникации или СМИ. С другой стороны, представители других секторов расширяют свое предложение банковских продуктов и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основное изменение в деловой среде – это резкое повышение конкурентоспособности. В первую очередь, это касается взаимоотношений между отечественными банками и глобальными банками, выходящими на новый рынок. В условиях жесткой конкуренции каждый банк хочет привлечь как можно больше людей для расширения своей клиентской базы.

В рамках этого процесса некоторые банки запустили услуги мобильного банкинга. Сегодня рабочее место любого человека или организации очень сложно представить без компьютера, все больше людей пользуются смартфонами и планшетами с выходом в Интернет, поэтому нет сомнений, что популярность электронных каналов банковских услуг будет с каждым годом возрастать.

Телефонный банкинг также предоставляет почти все услуги, которые может предоставить традиционный банк. Однако телефонный банкинг сталкивается с дополнительной проблемой. Телефонные банкиры также должны быть уверены, что они разговаривают именно с тем человеком, с которым надо, иначе это чревато разглашением конфиденциальной информации.

Созданы механизмы, которые включают пароли телефонного банкинга и подтверждение личной информации, которую может предоставить только владелец учетной записи. Телефонный банкинг обеспечивает клиентам исключительное удобство, поскольку они могут воспользоваться услугой круглосуточно без выходных из любого географического местоположения. Кроме того, телефонный банкинг позволяет банкам сокращать расходы.

Но самым быстро прогрессирующим нынешним каналом дистанционного банковского сервиса, который действует в режиме онлайн, служит распределение продуктов и услуг путем использования глобальной сети Интернет.

Интернет-банкинг – это предоставление банковских услуг через Интернет. Как и телефонный банкинг, интернет-банкинг можно использовать для копирования всех услуг, которые предлагаются в обычных отделениях. Так же как и в случае с телефонным банком, идентификация клиентов представляет собой проблему. Интернет-банкинг сталкивается с такими рисками, как фишинговые атаки и взлом учетных записей клиентов. Однако развитие технологий позволило банкам создать безопасные системы, способные защищаться от таких атак.

Система «Интернет-банкинг» является наиболее популярным каналом коммуникации между банком и клиентом, так как имеет ряд дополнительных полезных опций: операции между счетами, пополнение и открытие вкладов; оформление потребительских кредитов; круглосуточная информационная помощь; выполнение операций с денежными средствами на счете. Основная причина массового роста популярности интернет-банкинга заключается в том, что возможности обработки данных передаются от сотрудников банка пользователям.

Следовательно, если пользователю нужна выписка из банка, он может получить ее самостоятельно. Полностью устраняется потребность в персонале банка, что помогает банку значительно сократить расходы. Именно по этой причине банки настаивают на ознакомлении клиентов с интернет-банкингом и предпочитают обращаться с клиентами именно таким образом. Некоторые банки взимают с клиентов дополнительные деньги, если они воспользовались услугой в обычном банковском отделении, которым также можно воспользоваться в Интернете.

Развитие информационных технологий позволило людям проводить банковские операции в дороге. Сотовые телефоны людей подключены к высокоскоростному Интернету. Кроме того, были разработаны мобильные приложения, позволяющие клиентам получать все услуги, которые они могли бы получить в филиале. И снова угрозы атак безопасности и взлома присутствуют. Однако эти риски уменьшаются с развитием технологий безопасности.

Таким образом, на сегодняшний день рынок дистанционного банковского обслуживания имеет большой потенциал для роста. В целом поведение потребителей и тенденции в области интеллектуальных устройств направляют развитие банковских технологий в сторону удобства. Банки постоянно совершенствуют свою деятельность в этой сфере, поскольку дистанционный банкинг – это использование самых передовых технологий, позволяющих банку получать стабильный доход и предоставлять нашим клиентам услуги на максимально удобных и недорогих условиях.

 3.2. Направления совершенствования расчетно-кассового обслуживания в банке

 

Для повышения конкурентоспособности необходимо, на наш взгляд, модернизировать стратегию регионального развития системы обслуживания юридических лиц ПАО «Сбербанк». Нами предложены две группы мероприятий, направленных на совершенствование программы РКО корпоративных клиентов в ПАО «Сбербанк», по следующим направлениям – организационная и продуктовая.

1. Мероприятия по улучшению организации и комплекса маркетинга:

‒ Реорганизация сети представительств банка, передача части полномочий на локальный корпоративный уровень.

‒ формировать тарифы исходя из региональной конъюнктуры, утверждая их в центральном офисе банка;

‒ информационная интеграция региональных отделений между собой, что особенно актуально для Горно-Алтайска, Барнаула, Новосибирска и других крупных городов СФО.

Необходимо исправить ситуацию, когда клиенту невозможно получить выписку с карты в любом отделении, даже в том, в котором она была выдана. Кроме того, с корпоративных клиентов взимается дополнительная комиссия за операцию снятия наличности, если она осуществляется за пределами региона РКО;

‒ увеличение числа банкоматов в районных центрах региона;

‒ совершенствовать рекламно-информационную деятельность с учетом местной специфики;

‒ повысить доступность кредитных условий для корпоративных клиентов;

‒ расширить возможности по доступу к дополнительным услугам по страхованию бизнеса, имущества и т. д. за счет кредитных средств.

2. Мероприятия по совершенствованию продукта.

‒ расширение функционала мобильного банка. Необходима разработка приложения, работающего через унифицированный интерфейс пользователя для всех целевых платформ (IOS, Android, Windows Phone 7(8), BlackBerry OS) портативных устройств;

‒ увеличение числа сервисов мобильного банка, таких как отправка счета на печать, сохранение информации о счете в приложениях устройств или на облачных ресурсах;

‒ совершенствование сервиса Клиент-Онлайн в части системы управления счетами. Требуется разработка расширенной версии личного кабинета пользователя, позволяющей управлять счетами в условиях реального времени. Она должна быть оснащена удобным хранилищем реквизитных счетов, которые могут управляться представителем юридического лица. Интерфейс должен позволять структурировать счета по параметрам, например на часто используемые, редко применяемые и т. д. Личный кабинет позволит просматривать историю, добавлять новые, собирать счета из различных источников, а потом оплачивать его в удобное время;

‒ расширение одновременного доступа нескольких лиц к сервису Клиент-Онлайн;

 ‒ создание валютных хранилищ. Функция этого сервиса – в обеспечении юридическому лицу возможности произвести обмен валюты в личном кабинете по курсу в момент совершения операции в рублях, а не по курсу в момент расходования денежных средств за границей в валюте;

‒ внедрение услуги по размену крупных купюр на купюры меньшего номинала для юридических лиц.

Наличие таких терминалов снимет часть нагрузки с операционистов отделения и позволит улучшить имидж банка.

Для оценки экономической эффективности от предложенных мер остановимся более подробно на предложении по установке банкоматов в районных центрах региона. Следует отметить, что оснащение терминалами всех отделений банка в регионе потребует крупных финансовых расходов. В частности, стоимость терминала вместе с программным обеспечением – 2000-5000 USD, а энергопотребление достигает 300–600 Вт. Дадим экспертную оценку общей потребности в таких банкоматах на уровне 7 единиц по числу населенных райцентров. Возьмем среднюю расчетную стоимость одной единицы с установкой на уровне 2700 долл. США.

Расчет экономического эффекта представлен в таблице 3.1.

Результаты показывают, что показатели окупаемости такого проекта, измеряемые исключительно в терминах поступлений от РКО, достаточно слабые. В данной модели мы предположили стабильный рост поступлений и остатков в номинальном выражении. Срок окупаемости ПАО «Сбербанк» – не менее 7 лет по причине небольшого числа юридических лиц в удаленных районах. Из расчета экономического эффекта следует вывод, что установка и обслуживание аппаратов в отдаленных районах неэффективны. Это очевидная причина, по которой ПАО «Сбербанк» ограничивается имеющимися в настоящее время ресурсами. Вместе с тем, по нашему мнению, расширение инфраструктуры само по себе даст прирост клиентской базы не только за счет РКО юридических лиц, но и за счет привлечения клиентуры из числа физических лиц.

Таблица 3.1

Расчет экономического эффекта от установки банкоматов ПАО «Сбербанк»

 

Можно провести параллели РКО с убыточным, но важным продуктом ОСАГО на страховом рынке. К примеру, Республика Горный Алтай – перспективный регион, в котором темпы роста туристической отрасли, сельского хозяйства с учетом близости к Китаю, Монголии и Казахстану позволяют уверенно предположить рост регионального ВВП в ближайшей перспективе. Ввиду этого расширение региональной сети может стать эффективной мерой по обеспечению конкурентоспособности на перспективном региональном рынке в долгосрочной перспективе. Рассмотрим эффективность еще одного мероприятия, а именно снижение стоимости РКО для юридических лиц с целью достижения укрепления ценовой конкурентоспособности.

Как уже было упомянуто, тарифы на РКО в ПАО «Сбербанк» являются одними из самых высоких, в среднем юридическое лицо тратит порядка 60–100 тысяч рублей в год. Для сравнения, минимальная стоимость РКО в других банках, таких как «Россельхозбанк» и «ВТБ», варьируется в среднем в пределах 40–50 тысяч рублей в год.

На наш взгляд, снижение тарифов по РКО позволит удержать существующих и привлечь новых клиентов. При снижении стоимости тарифов по РКО, например до 35 тыс. рублей, банк способствует дополнительному высвобождению порядка 25 тыс. рублей с каждого расчетного счета клиента. Даже при условии, что число счетов юридических лиц останется неизменным (511 счетов по состоянию на 31.12.2020 года), это около 12,8 млн рублей в год. Не следует полагать, что эти денежные средства составят для банка чистые убытки, поскольку они будут компенсированы приростом поступлений от новых клиентов.

Уровень компенсации будет зависеть от интенсивности конкуренции по районам Республики Горный Алтай, а также от ценовой эластичности спроса на финансовые услуги. Добиться снижения стоимости тарифа можно путем увеличения числа «льготных» межбанковских платежей (так, например, в тарифе «базовый лайт» первые 3 межбанковских платежа бесплатные, а стоимость 4-го и последующих – 170 руб./шт.), снижения комиссии банка за переводы физическим лицам, кассовых операций, поддержки зарплатных проектов.

Положительно на снижении стоимости тарифных планов скажется полный переход на дистанционное банковское обслуживание. Это позволит автоматизировать множество процессов, сократит время на обработку информации, снизит нагрузку на сотрудников банка

Выводы по главе 3

 

Исследование внутренних источников снижения рыночной позиции банка позволило выявить две группы проблем: низкая автономность региональной сети, не позволяющая принимать решения исходя из особенностей региональной конъюнктуры, и неконкурентоспособность тарифов и сервисов, прежде всего цифровых. Модернизация конкурентной стратегии в рамках решения вышеуказанных задач должна включать такие приоритетные меры, как:

1. Расширение сети банкоматов ПАО «Сбербанк» по приему и выдаче наличности в районных центрах региона.

2. Увеличение полномочия сотрудников банка для выезда в районные центры для привлечения новых клиентов, юридических лиц по РКО.

3. Формирование новых финансовых продуктов, дополняющих РКО в коммерческих предложениях для регионального рынка.

4. Разработка обновленного приложения для мобильных устройств и сервиса «Онлайн-Клиент» с учетом запросов корпоративных потребителей.

5. Оптимизация организационных процессов ПАО «Сбербанк».

6. Сформировать стратегию банка по расширению рынка банковских услуг на удаленные территории.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Расчетно-кассовая операция представляет собой операцию, которая предполагает взаиморасчет между двумя взаимосвязанными сторонами, то есть это акты движения денег, динамика финансов.

Расчетные операции являются непременным условием предпринимательской деятельности и могут осуществляться как безналичным способом, так и наличными деньгами. Наличные расчеты представляют собой оплату наличностью за проданные (купленные) товары, выполненные работы или оказанные услуги или сразу после их передачи (продажи) или в момент подписания товарной накладной или акта о выполненных работах, оказанных услугах. Безналичная форма расчетов предусматривает зачисление средств с одного счета на другой в рамках совершаемой сделки без использования наличных средств.

Организации чаще всего используют следующие формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредитивы, векселя, расчеты по инкассо, расчеты с использованием банковских карт.

Анализ оказания расчетно-кассового обслуживания физических и юридических лиц показал, что банковская система мобильна и адаптирована ко всем изменениям, которые сопровождают финансовые процессы и трансформации, происходящие в банковской среде. Приоритетами цифрового развития банковского обслуживания в ближайшие годы станут: удаленная биометрическая идентификация, технологии распределенных реестров, цифровая информация и управление согласиями на обслуживание и поддержку, финансовый маркетплейс на основе платформенного регулирования предложения и спроса на инновационные банковские продукты, система быстрых платежей на базе моментальных переводов.

Объектом исследования в работе выступает ПАО «Сбербанк» – это крупнейший финансовый Институт Центральной и Восточной Европы. Это банк с государственным участием, т.е. 52% акций, принадлежит Центральному Банку, что делает Сбербанк в глазах населения ещё более надёжным.

ПАО «Сбербанк» осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических и физических лиц. С точки зрения розничных услуг банк предлагает следующие услуги: дебетовые и кредитные банковские карты; вклады и сберегательные счета; кредиты: потребительские («кредиты наличными»), рефинансирование, автокредиты, ипотечные; страхование (жизни и здоровья, недвижимости и др.). В качестве дополнительных сервисов банк предлагает премиальное обслуживание, использования мобильного приложения и Интернет-банка.

На сегодняшний день рынок дистанционного банковского обслуживания имеет большой потенциал для роста. В целом поведение потребителей и тенденции в области интеллектуальных устройств направляют развитие банковских технологий в сторону удобства. Банки постоянно совершенствуют свою деятельность в этой сфере, поскольку дистанционный банкинг – это использование самых передовых технологий, позволяющих банку получать стабильный доход и предоставлять нашим клиентам услуги на максимально удобных и недорогих условиях.

Модернизация конкурентной стратегии в рамках решения вышеуказанных задач должна включать такие приоритетные меры, как: расширение сети банкоматов ПАО «Сбербанк» по приему и выдаче наличности в районных центрах региона; увеличение полномочия сотрудников банка для выезда в районные центры для привлечения новых клиентов, юридических лиц по РКО; формирование новых финансовых продуктов, дополняющих РКО в коммерческих предложениях для регионального рынка; разработка обновленного приложения для мобильных устройств и сервиса «Онлайн-Клиент» с учетом запросов корпоративных потребителей; оптимизация организационных процессов ПАО «Сбербанк»; сформировать стратегию банка по расширению рынка банковских услуг на удаленные территории.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс»

2. Приказ Банка России от 01.10.1997 N 02-430 (ред. от 06.05.2002) «О введении в действие новой редакции Инструкции Банка России N 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (вместе с новой редакцией Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 1 // СПС «КонсультантПлюс»

3. Письмо Банка России от 27.07.2000 N 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» // СПС «КонсультантПлюс»

4. Положение Банка России от 16.12.2003 N 242-П (ред. от 04.10.2017) «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // СПС «КонсультантПлюс»

5. Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 28.04.2012) «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам») // СПС «КонсультантПлюс»

6. Положение Банка России от 30.05.2014 N 421-П (ред. от 27.02.2020) «О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности (Базель III)» // СПС «КонсультантПлюс»

7. Указание Банка России от 11.06.2014 N 3277-У (ред. от 26.12.2017) «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // СПС «КонсультантПлюс»

8. Положение Банка России от 03.12.2015 N 510-П (ред. от 03.08.2020) «О порядке расчета норматива краткосрочной ликвидности (Базель III) системно значимыми кредитными организациями» // СПС «КонсультантПлюс»

9. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 13.02.2017) «Об обязательных нормативах банков» // СПС «КонсультантПлюс»

10. Астапенко В.В. Ликвидность коммерческого банка проблемы и методов управления // Современные научны исследования и инновации. — 2019. — № 5–2. — С. 19–25.

11. Бокаренко В.М. Проблемы и перспективы регулирования политики коммерческого банка // Банковское право. — 2018. — №1. — С. 59– 66.

12. Бутко В.П., Цыкунова А.А., Кудрякова Н.В. Исследование возможностей и перспектив перехода России от наличных к безналичным расчетам // Производственные технологии будущего: от создания к внедрению. 2022. С. 307-310.          

13. Глотко, А. В. Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц для обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков на региональном рынке / А. В. Глотко, Г. Г. Ляскин // Вестник ОрелГИЭТ. – 2022. – № 1(59). – С. 139-146.

14. Гришин В.А. Обеспечение стабильности банковской системы России // Бизнес, Менеджмент и Право. — 2018. — №3. — С. 17–20.

15. Даниленко И.И. Информационно- аналитическое обеспечение управления // Актуальные вопросы устойчивого развития России в контексте ключевых целей национальных проектов. — 2020. — №8. — С. 91-93.

16. Джафарова З. К. Перспективы совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк» с использованием современных технологий и инноваций // Журнал прикладных исследований. – 2022. – № 2-2. – С. 96-102.

17. Кошик Ю.В., Дубина А.И. Практика ограничения расчетов наличными денежными средствами в Европе и анализ современного состояния безналичных расчетов в Российской Федерации // Финансы. Учет. Банки. 2021. № 1-2 (34-35). С. 52-59.          

18. Литвин В.В. Исследование свойств и функций национальной сберегательной системы на основе концепции эмерджентности / В.В. Литвин // Известия УрГЭУ. –2018. –№1. – С. 26-37.

19. Лопастейская Л.Г., Корнилова Д.А. Понятие расчетных операций на предприятии // Инновации. Наука. Образование. 2022. № 49. С. 611-615.

20. Саттарова Н.А., Гафарова Г.Р., Гараев И.Г. Расчетные отношения в финансовом праве: учебное пособие. — Москва, 2022.

21. Севрюкова С.В. Кредитные банковские операции в системе формирования финансового рынка / Вестник образовательного консорциума Среднерусский университет. Информационные технологии, 2021. — №1 (17). – С. 59-62.

22. Севрюкова С.В. Меры по снижению кредитных рисков в банковской системе при кредитовании населения // Статистический анализ социально-экономического развития субъектов Российской Федерации. Материалы 5-ой Международной научно-практической конференции, 2018. – С. 226-230.

23. Семенов Е.В. Роль безналичного расчета в 2021 году. Сравнительная характеристика наличного и безналичного расчетов // Молодежь и общество: проблемы и перспективы развития. 2021. С. 59-62.

24. Сибилев Я.И. Цифровой рубль как новая форма российской национальной валюты: правовые аспекты внедрения и использования // Сборник трудов. Сборник статей. Симферополь, 2022. С. 60-65.

25. Силаева А.А., Кондратьев Р.Ю., Горбунова О.Г. Современные тенденции использования форм безналичных расчетов // Реклама и журналистика: на стыке времен, наук и цивилизаций. 2022. С. 238-244.

26. Смирнова Е., Курочкина Е.Н. Цифровой рубль: преимущества наличного и безналичного расчета // Парадигма современной науки глазами молодых. 2021. С. 421-425.          

27. Соколова, Э.Д. Финансовое право[Текст]: учебник /Э.Д. Соколова. –М.: Проспект, 2019. –592 с.

28. Чикина Е.Д., Куйда М.Е., Ефименко А.А., Маматова Т.В. Система управления активными операциями коммерческих банков // Белгородский экономический вестник. — 2019. — №4. — С. 111–117.

29. Шмелев О.К. Реформа банковской системы // Банковское право. — 2020. — №3. — С. 44–48.

30. Юшаева, Р. С. Э. Совершенствование кредитного процесса и оценка его организации в ПАО «Минбанк» / Р. С. Э. Юшаева, Л. А. Яндарбаева // Известия Чеченского государственного педагогического института. – 2019. – Т. 23. – № 1(25). – С. 233-236.

31. Bech M., Hancock J. Innovations in payments. BIS Quarterly Review. 2020. (3). 21–36.

32. Weimert M., Saiag A. COVID‑19 and European retail payments. Oliver Wyman: A Marsh & McLennan Company, 2021.

33. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2021 год // ПАО «Сбербанк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports (дата обращения 05.06.2022)

34. Устав ПАО «Сбербанк», утвержденный годовым Общим собранием акционеров (08.09.2019) // ПАО «Сбербанк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/disclosure/regulative-documents (дата обращения 05.06.2022)

---

1 2