Рассмотрение развития и использования электронных денег в денежной системы Российской Федерации

Вид работы: Проект

Тема: Рассмотрение развития и использования электронных денег в денежной системы Российской Федерации

Введение

Деньги представляют собой нечто гораздо большее, чем простой инструмент, облегчающий работу экономики. Исправно функционирующий механизм денежного обращения формирует, по сути, всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полной занятости, так и эффективному применению ресурсов. Она представляет собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики.

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

Денежная система представляет собой определенное устройство денежного обращения в отдельно взятом государстве. Обычно денежная система складывается в процессе становления государства и закрепляется в его национальном законодательстве.

В настоящее время изучение структуры денежной системы становится актуальным. Центральный банк Российской Федерации – одно из таких учреждений. Центральный банк Российской Федерации – это конституционный институт денежной власти в обществе.

В качестве эмиссионного банка и кредитора в последней инстанции, он регулирует денежно-кредитные отношения в стране. К числу наиболее актуальных проблем относится организация деятельности Центрального банка Российской Федерации как регулятора эмиссионных процессов в нашей стране. Центральный банк Российской Федерации – главное звено в денежно-кредитной системе страны, он участвует в организации и функционировании финансовой системы государства. Эффективное функционирование денежной системы и денежного обращения необходимо для устойчивого развития экономики страны.

Электронные деньги — это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

В настоящее время вопрос использования электронных денег и их места в денежной системе государств приобретает все большее значение.

В этом и заключается актуальность рассматриваемой темы работы. Рассматриваемая в работе тема достаточно широко освящена различными авторами и в различных изданиях. Однако, при изучении литературы и источников отмечается недостаточное количество полных и явных исследований по теме работы.

Объектом исследования работы является денежная система.

Предметом исследования работы являются электронные деньги в денежной системы РФ.

Целью работы является Рассмотрение развития и использования   электронных денег в денежной системы Российской Федерации.

Для достижения указанной цели можно выделить следующие задачи работы:

1. Рассмотреть теоретические аспекты функционирования денежной системы в РФ;
2. Провести анализ развития и использования электронных денег в РФ;
3. Изучить направления развития использования электронных денег в РФ;
4. Подвести итоги проделанной работы.

Информационную базу исследования составляют нормативно-правовые акты РФ, в частности, Конституция РФ, а также научная литература, монографии, методические разработки, пособия и материалы периодических изданий, материалы исследований о денежной системе и денежно-кредитной политике РФ.

Методологической основой для написания работы послужили научные труды и публикации следующих авторов: Е. Ф. Авдокушина, А. Алексашенко, А. Арсеньева, Г. Н. Белоглазовой, Е. Н. Грушиной, О. А. Петрушкевич, С. Е. Усовой, Е.Ф. Жукова, О. И. Лаврушина, А. Остальского, Т. Парамоновой, Л. М. Подъяблонской, Г. Б. Поляка, Б. А. Райзберга, И. В. Розмаинского, О. С.Рудаковой, С. Семенова, С. Соколовой,. В. В. Софроновой, Л. А. Ульяновой, А. А. Урюпиной, А. С. Филимоновой, Н. И. Химичевой, Е. В. Покачаловой, С. Шароян, Л. Х. Шохиной, В. А. Щегорцова, В. А. Таран, А. В. Юрова.

В работе также были использованы источники сети Интернет, а также статьи из журналов «Кризис. Государство. Бизнес. Высшая школа экономики», «CNews Аналитика», «Коммерсант», «Деньги и кредит», «Журнал институциональных исследований», «Региональная экономика: теория и практика», «Вестник экономики, права и социологии», «Вестник МГИМО-Университета», «Правовые вопросы», «РБК», «Банковское право».

Понятие, виды и принципы функционирования денежной системы

Денежная система представляет собой организацию денежного обращения в стране, которая сложилась в ходе исторически событий и закреплена национальным законодательством.

Денежная система была сформирована в XVI — XVII вв. с появлением и развитием производства капитала, а кроме того государства централизованного типа и рынка национального характера.

С развитием товарно-денежных отношений и капиталистического производства в денежной системе произошли существенные изменения.

В зависимости от вида денег, существуют денежные системы следующих типов:

• система металлического обращения, в основе которой находятся полноценные деньги (серебро, золото), которые реализуют все базовые функции; банкноты, которые находятся в обращении, без всяких препятствий могут быть обменяны на действительные деньги (золотомонетный; золотослитковый и золотодевизный стандарт);
• система бумажно-кредитного обращения, когда действительные деньги заменяются знаками стоимости, а в обращении есть бумажные (казначейские векселя) либо кредитные деньги.

При системе металлического денежного обращения формируются два типа денежных систем: биметаллизм и монометаллизм — в зависимости от того, сколько видов металла принято как всеобщий эквивалент для базы денежного обращения^[3].

Биметаллизм — денежная система, когда роль всеобщего эквивалента закреплена за двумя металлами (серебром и золотом). Подразумевалась свободная чеканка монет из двух металлов и их неограниченное обращение. На рынке формировались две цены на один товар. Такая система функционировала в XVI — XVIII вв., а в ряде стран Западной Европы функционировала и в XIX в.

Развитие капитализма, который предполагал стабильность денежной системы и единого общего эквивалента, сформировал переход к монометаллизму.

Монометаллизм представляет собой денежную систему, когда один металл (серебро либо золото) выступает как всеобщий эквивалент. При такой системе функционируют монеты из одного благородного металла и знаки стоимости, разменные на монеты.

Существует три разновидности золотого монометаллизма — стандарты золотомонетный, золотослитковый и золотодевизный.

Золотомонетный стандарт определялся золотым обращением, свободной чеканкой монет, обменом банкнот без препятствий на золото, не запрещенным движением золота между странами. Закон денежного обращения функционировал автоматически. Такой стандарт требовал присутствия золотых запасов в эмиссионных центрах^[4].

В качестве главных черт современной денежной системы выступают:

• отмена золотого содержания денежной единицы, демонетизация золота;
• переход к неразменным на золото кредитным деньгам, не отличающихся по своей природе от бумажных денег (билетов государственных казначейств). Они сохранились в обращении;
• выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, прирост официальных золото-валютных резервов;
• развитие и преобладание безналичного оборота над наличным в денежном обращении;
• усиление регулирования со стороны государства денежного обращения на основе нарушения главного принципа денежной системы — соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота.

В качестве элементов денежной системы рассматриваются: денежная единица, виды денег, находящиеся в обращении, масштаб цен, объем и структура денежной массы в обращении, эмиссионная система и государственный аппарат регулирования денежного обращения.

Денежная единица представляет собой установленный в законодательном порядке денежный знак, который необходим с целью соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. Она обычно подразделяется на мелкие пропорциональные части. В большей части стран функционирует десятичная система распределения.

Масштаб цен представляет собой средство выражения стоимости в денежных единицах, которое основано на весовом количестве денежного (драгоценного) металла в денежной единице. На сегодняшний день масштаб цен формируется под воздействием спроса и предложения.

Количество денег в обращении не может быть произвольным, потому с целью поддержания стабильности в экономике требуется определенное соотношение товарной и денежной масс. Соответственно, обращающаяся в стране денежная масса (М) должна находиться в соответствии с величиной цен произведенной продукции и услуг (PQ) с учетом того, что одни и те же денежные знаки обслуживают товарообмен несколько раз (v) в году (то есть денежных средств требуется во столько же раз меньше).

Экономистами выделяется совокупность показателей денежной массы, либо так называемые денежные агрегаты, то есть ее суммарные величины, которые определяет и публикует Центральный банк. Подобные денежные агрегаты нумеруются по возрастающей (М0, M1, М2) и отличаются зоной охвата тех либо других видов финансовых активов общества, а кроме того, уровнем их ликвидности.

Центральный Банк, используя инструменты денежно-кредитной политики, может влиять на предложение денег и объем денежной массы:

• размер официальной учетной ставки;

Повышение официальной учетной ставки способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, что активизирует платежный баланс, увеличивает предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение официальной учетной ставки приводит к противоположным результатам.

• операции с ценными бумагами на открытом рынке.

Если Банк России продает ценные бумаги на открытом рынке, а банки их покупают, то соответственно ресурсы коммерческих банков уменьшаются.

• политика количественных кредитных ограничений;

Этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. Добиваясь при помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений в настоящее время используется не так активно, как раньше, а в некоторых странах вообще был отменен.

• величина минимальных резервов;

Минимальные резервы — это обязательные вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам (вкладам клиентов).

Повышение резервной нормы на несколько процентных пунктов снижает величину избыточных резервов и значение денежного мультипликатора, в результате чего возможности коммерческих банков создавать кредитные деньги уменьшаются.

Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции.

Во-первых, они служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.

Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств центральный банк регулирует возможности осуществления коммерческими банками депозитной эмиссии.

Увеличению денежной массы способствует денежный мультипликатор, который появляется с развитием кредитной системы.

Денежный мультипликатор представляет собой числовой коэффициент, который определяет, во сколько раз увеличится или уменьшится денежное предложение в ходе повышения либо понижения вкладов в кредитно-денежную систему на одну денежную единицу.

Сущность денежного мультипликатора в том, что денежная масса в обороте повышается в ходе расширения кредитных операций банков посредством получения средств из резерва ЦБ, образованного из обязательных отчислений банков.

Коэффициент мультипликации определяется за соответствующий временной период, как правило, за год, и определяет, насколько увеличится денежная масса в обороте за такой период. Управляя денежным мультипликатором, ЦБ проводит денежно-кредитное регулирование в стране и расширяет либо ссужает эмиссионные возможности коммерческих банков.

Механизм банковского мультипликатора может быть задействован в ситуации предоставления банковских кредитов, а кроме того, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги либо валюту. В ходе такого снижаются ресурсы банков, которые вложены в активные операции, и повышаются свободные резервы таких банков, которые применяются для кредитных операций. Соответственно, срабатывает механизм банковской мультипликации.

Аналогично, когда ЦБ снижает норму отчислений обязательных резервов. В такой ситуации повышается свободный резерв коммерческих банков, что приводит к повышению кредитования и срабатыванию банковского мультипликатора.

Отсюда, управление механизмом банковского мультипликатора – это задача ЦБ. Коммерческие банки производят эмиссию. Эмиссионные возможности коммерческих банков регулирует ЦБ посредством расширения либо сжатия таких возможностей. Как раз Центральный банк выполняет свою функцию денежно-кредитного регулирования.

• рефинансирование.

Проводя денежно-кредитную политику, Центральный банк сам определяет инструмент, регулирующий наилучшим образом денежную массу в обращении. Если политика направлена на укрепление производства, занятости, на расширение выдачи кредитов и увеличение денежной массы, то её называют экспансивной. Преимущество — удешевление денег путём уменьшения процентных ставок по кредитам Центральных банков; производители и инвесторы могут получать кредиты уже через коммерческие банки на финансирование производства. Но не всегда экономическая система готова к использованию таких льготных средств и они могут быть не задействованы на укрепление производственной деятельности, а денежная масса может уйти только на повышение цен. Вот здесь Центральные банки должны проводить рестрикционную денежно-кредитную политику (сдерживать выпуск дополнительных денег), с целью предотвращения инфляции настаивать на сокращении дефицита бюджета.

В зависимости от конкретной формы, в которой существуют деньги (наличные и безналичные), усиливается, или, напротив, снижается ликвидность денег.^[5] К примеру, наличные деньги ликвиднее безналичных, а в безналичной денежной массе деньги на текущих счетах, которые можно использовать посредством чеков, переводов, кредитных карточек, гораздо ликвиднее денег на срочных вкладах, так как на последних существует временное ограничение, в течение которого владелец счета не может воспользоваться всей суммой вклада, а лишь процентами по нему.

Ликвидность различных форм денег по степени возрастания ликвидности:

• Деньги на срочных и сберегательных банковских вкладах;
• Деньги на вкладах до востребования (текущих) чеки, векселя, платежные поручения, кредитные карточки, электронные деньги, дорожные чеки;
• Наличные деньги, банкноты, ассигнации, казначейские билеты, разменная монета.^[6]

Зачастую применяют только агрегаты М0, M1 и М2. Наивысшую ликвидность имеют агрегаты М0 и M1, потому как, с предоставлением наличности либо с помощью чека с собственного банковского вклада, каждый может незамедлительно купить требуемую продукцию и услуги. Агрегат М2 содержит в себя несколько менее ликвидные средства: М1 плюс срочные сберегательные вклады (вклады, положенные на определенный срок) в рублях.

Большая часть экономистов предпочитает определять денежную массу с агрегатом М1, то есть с наиболее ликвидными финансовыми активами, которые напрямую применяются в роли средств обращения. В практической деятельности могут использоваться и иные денежные агрегаты, потому как все они считаются значимыми ориентирами в кредитно-денежной политике государства^[7].

Эмиссионная система – это установленный законом порядок поступления в денежный оборот платежных средств.

У кредитных денег нет своей личной цены, они вводятся в обращение государством, которое и выставляет им принудительный курс. При этом данный курс обращения действует исключительно в пределах определенной страны. Реальная ценность кредитных денег определяется специальными законами обращения, которые не зависят от государственной власти. Такие деньги находятся в обращении в соответствии с законодательством. Когда эмиссия кредитных денег будет существенно превышать нужды в товарообороте, то они начинают обесцениваться. В основном это происходит при росте цен, после чего наблюдается инфляция.

На данный момент кредитные деньги разделяются на товарные и декретированные. Такую роль им определило само государство. Те деньги, которые характеризуются внутренней ценой, называются товарными, остальные — декретированными.

В денежном обращении предусмотрены специальные инструменты, заменяющие деньги, к ним относятся чеки, кредитные карты и векселя. Единственным условием для их платежности считается открытие счетов в банках или наличие наличных денег. Чек выступает определенным распоряжением владельца счета на перечисление денег в пользу того, кто предъявит чек. Денежное перечисление по чеку с одного счета на другой выполняется как наличным, так и безналичным путем. Вексель выступает письменным обязательством заемщика внести в определенный промежуток времени конкретную сумму денег. Вексель может передаваться самостоятельно от одного владельца к другому, для этого делается передаточная надпись.

Помимо этого, функционируют еще и банковские счета (депозитные деньги). Главное предназначение банковских счетов — хранение денежных средств, передаваемых владельцем на временное распоряжение. Различаются бессрочные и срочные счета. Со срочных счетов получить обратно деньги можно только по окончанию действия договора, с бессрочных счетов можно в любое удобное время.

Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

На сегодняшний день существует много электронных систем оплат. Подобные платежи очень удобны при расчетах. Большинство современных людей имеет электронные кошельки, при помощи которых осуществляется оплата за коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное телевидение. Электронные деньги отличаются от обычных тем, что на них невозможно приобрести то, что можно на обычные. При этом все расчеты происходят через сеть интернета. С помощью электронных денег можно также делать денежные переводы с минимальной комиссией.

Деньги бывают безналичного и наличного вида. Наличные деньги представлены банкнотами и разменными монетами. Безналичные денежные средства имеют свою специфику, которая проявляется в следующем:

• Все участники безналичных платежей находятся в кредитных взаимоотношениях с финансовыми учреждениями.
• При наличном расчете есть два участника – плательщик и получатель, при безналичном три – банк, получатель и плательщик.
• Любое перемещение денег безналичным путем выполняется методом записи движений по счету.

Прикрепленные файлы:

_dengi