Меню Услуги

Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками


Страницы:   1   2   3   4

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут! Без посредников!

СОДЕРЖАНИЕ

  • ВВЕДЕНИЕ
  • ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
  • 1.1. Понятие, виды и риски в кредитовании физических лиц
  • 1.2. Особенности кредитования населения промышленно развитых стран
  • 1.3. Рынок кредитования физических лиц в РФ и порядок его организации
  • ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО “АЛЬФА-БАНК”
  • 2.1. Место кредитования населения в системе деятельности банка
  • 2.2. Оценка кредитного портфеля банка
  • 2.3. Кредит наличными как основной вид кредитования в банке
  • ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РФ на СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
  • 3.1. Перспектива кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»
  • 3.2. Внедрение новых продуктов кредитования физических лиц
  • ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  • СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

В период становления экономики России развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческие банки, выдавая кредит физическим лицам, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

Практически все банки в России имеют собственные программы кредитования физических лиц. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, кредитование физических лиц связано с повышенными для банка кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования кредитования физических лиц в коммерческих банках.

Объектом исследования является коммерческий банк — ОАО «Альфа-Банк».

Предмет исследования: программы потребительского кредитования.

Целью данной дипломной работы является исследование различных аспектов потребительского кредитования физических лиц и разработка рекомендаций по его совершенствованию коммерческими банками.

Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

— рассмотреть понятие и сущность потребительского кредитования;

— рассмотреть развитие рынка потребительского кредитования в России;

— провести анализ финансовых результатов потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»;

— разработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в банке;

— определить эффективность предложенных рекомендаций.

При написании дипломной работы были использованы методы научного исследования: сравнительный и аналитический методы; изучение нормативно-правовой базы; изучение монографических публикаций и статей.

Теоретическая значимость дипломной работы заключается в исследовании теоретических основ потребительского кредитования в РФ; определении путей совершенствования процесса кредитования в коммерческом банке.

Практическая значимость. Выполненный анализ финансовых результатов потребительского кредитования в банке, рассмотрение методики оценки кредитоспособности заемщика, разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования создают методическую базу для работы коммерческих банков на рынке кредитования.

При постановке и решении поставленных задач использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации (РФ), материалы Госкомитета РФ, Банка России; учебная литература; статьи, опубликованные в сборниках научно-методических работ, в периодической печати; справочно-информационные системы «Гарант» и «Консультант-Плюс»; информационные ресурсы, размещенные в сети Интернет, электронный сайт ОАО «Альфа-Банк».

Источники по теме работы при их комплексном использовании и дополнении позволяют решать поставленные задачи. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап развития банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода обретают вопросы перспектив развития банков и их практическая реализация. Решение поставленных задач возможно лишь на основе изучения и практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

В первой главе изучены теоретические аспекты кредитования в банковской сфере. Вторая глава посвящена особенностям организации и управления кредитной работы на примере ОАО «Альфа-Банк». В третьей главе разработан комплекс мероприятий по совершенствованию управления кредитной работой в ОАО «Альфа-Банк».

Глава 1. Общая характеристика кредитования населения коммерческими банками

1.1. Понятие, виды и риски в кредитовании физических лиц

В настоящее время различные виды банковского кредитования пользуются огромной популярностью у многих жителей нашей страны. Если некоторое время назад большинство россиян предпочитали долгое время копить денежные средства на дорогостоящую покупку, то сейчас большая часть приобретений осуществляется с помощью различных видов кредитов.

В специальной литературе существует два основных подхода к определению понятия «кредитование». Обзор точек зрения разных авторов представлен в таблице 1.1.

Таблица 1.1. Обзор подходов различных специалистов к определению понятия «кредитование физических лиц»

Авторы Определение
О.И. Лаврушин [17, c. 130] Система, состоящая из совокупности элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, субъекты и цель кредитования
Л.А. Дробозина [29, c. 345] Система предоставления кредита населению на условиях возвратности, платности и срочности
Г.Н. Белоглазова [9, c. 532] Совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска
Д.Д. Москвина [19, c.683] Процесс предоставления временной финансовой помощи на возвратной основе
А.Н. Азрилиян [7, c. 453] Процесс предоставления кредита
Г.Г. Коробова [15, c. 48] Процесс предоставления кредита населению для удовлетворения его личных потребностей

Согласно первому подходу кредитование физических лиц представляет собой систему элементов кредитования. Этой точки зрения придерживаются такие экономисты как О. И. Лаврушин, Л. А. Дробозина, Г. Н. Белоглазова (см. таблицу 1.1).

В рамках второго подхода, который представлен в трудах таких экономистов, как А. Н. Азрилиян, Г. Г. Коробова, Д. Д. Москвина кредитование физических лиц рассматривается как процесс предоставления кредита населению для удовлетворения его личных потребностей (см. таблицу 1.1).

Анализ точек зрения разных авторов позволил обосновать необходимость исследования понятия «кредитование физических лиц» как совокупности взаимосвязанных элементов предоставления кредитных ресурсов населению на условиях срочности, платности и возвратности посредством осуществления последовательных этапов. В данном определении понятие рассматривается с одной стороны как система элементов кредитования, а с другой — как процесс предоставления кредита населению.

Рассматривая одну из форм кредитных взаимоотношений — потребительский кредит, необходимо уточнить, что потребительскими кредитами называют кредиты, которые предоставляются населению. При этом характер таких кредитов определяется целью (объектом кредитования) и участниками (субъектами) предоставления кредита.

Таким образом, потребительские кредиты в общеэкономическом смысле — это предоставляемые частным лицам во временное пользование денежные средства, направляемые заемщиками на личное потребление, а не на производственные цели.

Согласно Большому энциклопедическому словарю, понятие «система» определяется как множество элементов, находящихся в отношениях и связи друг с другом, образующих определенную целостность, единство [31]. Система кредитования физических лиц включает такие элементы, как цель, принципы, субъект, объект и виды кредита, обеспечивающие рациональное использование ссудных ресурсов.

В структуре кредитной сделки выделяются следующие элементы [10, c. 79]:

  • субъекты (участники) кредитной сделки – кредитор и заемщик;
  • объект передачи – ссуженная стоимость;
  • ссудный процент (рассматривается некоторыми авторами как обособленный структурный элемент).

Кредитор – субъект, предоставляющий определенные средства во временное пользование, но остающийся при этом собственником ссуженной стоимости. Источником средств кредитора могут выступать как его собственные активы, так и заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов [11, c. 114].

Заемщик – субъект, получающий во временное пользование определенные активы (в денежной или товарной форме) и обязующийся возвратить их в оговоренные сроки. Заемщик выступает лишь как временный владелец ссуженного капитала[11, c. 115].

Ссуженная стоимость – объект передачи в кредитной сделке [11, c. 116]. Ссудный капитал – денежный капитал, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой.

Таким образом, банковское кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций, прежде всего банковских работников) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщику определенных средств для целевого использования; их своевременного возврата; и получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами [10, c. 18].

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

Выполняя функцию, посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других [10, c. 20].

Принципами кредитования являются основные правила осуществления передачи ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком, выражающие определенные причинно-следственные связи и устойчиво повторяющиеся в массе случаев – это основные: целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность, платность и возвратность, и дополнительные: дифференцированность, платность, эффективность, опосредование кредитом платежного оборота.

Процесс кредитования физических лиц — это процесс предоставления кредита населению, который включает ряд этапов.

В литературе отсутствует единый подход к определению этапов процесса кредитования физических лиц. Сравнительная характеристика точек зрения различных специалистов представлена в таблице 1.2.

Экономисты сходятся во мнении о необходимости выделения следующих этапов кредитования населения: рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком; анализ кредитоспособности клиента; оформление выдачи ссуды и контроль за выполнение условий договора. В свою очередь, О. И. Лаврушин [8, c. 256] дополнительно выделяет такие этапы, как принятие решения о возможности ссуды и работу с проблемными кредитами.

Таблица 1.2. Этапы кредитования физических лиц, выделяемых различными специалистами

О. И. Лаврушин [8, c. 186]] А. В. Печникова [20, c. 16] М. Х. Лапидус [12, c. 31]
1) ведение переговоров с клиентом;

2) анализ кредитоспособ-ности клиента;

3) согласование условий кредитного договора;

4) принятие решения о возможности предостав-ления ссуды;

5) оформление выдачи ссуды;

6) погашение долга и уплата процентов

1)   рассмотрение банком заявки на кредит;

2)   оценка кредитоспособности заемщика;

3)   оформление кредитного

договора;

4)   выдача ссуды заемщику;

5)   контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг)

и выплатой процентов по ней

1) рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком;

2) анализ кредитоспособности
возможного заемщика и оценка
качества заявки на кредит;

3) подготовка к заключению
кредитного договора;

4) оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т. е. мониторинг договора

Проанализировав представленные в литературе точки зрения, авторы выделяют следующие этапы организации кредитования физических лиц:

— рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком;

— анализ кредитоспособности клиента;

— подготовка и заключение кредитного договора;

— выдача кредита;

— контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней;

— возврат кредита.

Краткая характеристика этапов кредитования представлена в таблице 1.3.

Первым этапом процесса кредитования является рассмотрение заявки клиента. Некоторые банки предлагают своим заемщикам экспресс-кредиты, заявка на получение которых рассматривается в течение одного часа. Как правило, сумма данного вида кредита может быть небольшой, а процентная ставка существенно превышать ставки по обычным видам кредитов.

Таблица 1.3. Характеристика этапов кредитования физических лиц

Этапы Характеристика
Рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком Рассмотрение заявки на кредит и предоставление необходимых документов
Анализ кредитоспособности клиента Предоставление документов в отдел экономической безопасности, юридический отдел; проверка представленных документов; оценка кредитоспособности клиента
Подготовка и заключение кредитного договора Оформление и заключение кредитного договора
Выдача кредита Передача кредитных ресурсов заемщику
Контроль банка за использованием и погашением ссуды и выплатой процентов по ней Мониторинг счетов заемщиков на предмет образования просроченной задолженности;

информирование заемщиков о факте образования просроченной задолженности и необходимости ее погашения

Возврат кредита Погашение кредита

 

На этапе рассмотрения заявки на получение банковского кредита заемщик должен предоставить сведения о доходах, залог или поручительство лиц, которые будут нести ответственность в случае невыплаты кредита заемщиком.

После того как рассмотрена заявка на получение банковского кредита проводится анализ кредитоспособности, который позволяет выявить факторы риска, которые способные привести к непогашению выданной банком ссуды в нужный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособности заемщика является обязательной и необходимой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

При положительном решении о выдаче кредита наступает следующий этап — подготовка и заключение кредитного договора.

После этого заемщик получает денежные средства или же банковская организация переводит денежные средства на счет продавца того или иного товара.

В дальнейшем банк контролирует поступление денежных средств от заемщика и, в случае задержки платежей, принимает различные меры по взысканию долга. К подобным мерам можно отнести как личное общение с заемщикам, так и обращение в суд или коллекторские агентства, которые занимаются получением денежных средств с неблагополучных заемщиков.

После получения полной суммы долга банк прекращает взаимодействие с заемщиком, история платежей отправляется в архив, который формирует кредитную историю заемщика. Наличие положительной кредитной истории заемщика может позволить ему получить следующий кредит на более выгодных условиях или в более короткие сроки.

Разработка этапов процесса определенных видов кредитования позволяет банкам унифицировать все бизнес-процессы, что позволяет существенно уменьшить издержки при выдаче займов как физическим, так и юридическим лицам. Многие банки отказываются от выдачи кредитов, например, частным предпринимателям из-за необходимости разработки данного вида бизнес-процедуры. Кредитование физических лиц вызвано объективной необходимостью, оно играет существенную роль в процессе общественного развития. При этом кредиты физическим лицам не только обеспечивают возможность получения банком процентного дохода, но и выполняют социальную задачу, удовлетворяя потребности населения.

На кредитном рынке России используются разнообразные формы и виды розничных кредитов, а также применяются различные методы и инструменты кредитования населения. Исследуя существующие подходы, различные исследователи трактуют их по-разному, что создаёт впечатление понятийного хаоса в данном вопросе. В настоящее время однотипность линейки розничных кредитов дает четкое понимание их форм и видов, а также методов и инструментов розничного кредитования, возможность уточнить содержание розничного кредита в русле современных социально-экономических процессов, осуществлять достоверный сравнительный анализ деятельности различных кредитных организаций, делать обоснованные выводы о тенденциях и приоритетах развития рынка кредитования физических лиц, выявлять проблемы его функционирования.

Сейчас существует устойчивая практика употребления понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» как в отношении понятия «кредит», так и в отношении понятия «кредитование».

Понятие «форма» выражает сущность кредита и заложено в самом определении кредита: кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, отданного его собственником во временное пользование другим субъектам экономики за определенную плату под письменное обязательство их возврата в определенный срок. Уточняют форму кредита его виды.

Кредитование представляет собой организацию процесса движения (выдачи, оформления, погашения, обеспечения и т. д.) ссудного капитала, причем способы этой организации предполагают использование соответствующих методов и инструментов. Таким образом, в отношении понятия «кредит» правильно будет использование понятий «вид кредита» и «форма кредита», а в отношении понятия «кредитование» — «инструмент кредитования» и «метод кредитования».

Форма кредита выражает его сущность, способ организации кредитных отношений. В процессе развития кредит приобрел различные формы: коммерческий, банковский, межбанковский, государственный, межхозяйственный, потребительский, международный и др. При этом потребительский кредит выступает синонимом кредитов, который выдают физическим лицам, причем банковский и потребительский кредиты определяются как самостоятельные формы кредита.

Розничный кредит является самостоятельной формой кредита.

В основе, предложенной П. А. Тележниковым, классификации форм розничного кредита лежит целевое назначение потребительского кредита. Все банковские кредиты для физических лиц автор делит на две группы: ипотечный кредит и потребительский кредит, а последний разделяет еще и на кредитную карту, кредит на неотложные нужды, товарный кредит, другие виды целевых кредитов (на обучение, ремонт, и др.), а также автокредитование [23, c. 12].

Существует точка зрения, что формами потребительского кредита выступают денежная и товарная формы кредита. При товарной форме кредита товар приобретается в рассрочку в розничной торговле, денежную же ссуду заемщик получает в банке [26, c. 329].

По мнению Г. Г. Смагина, кредитование физических лиц осуществляется в форме банковского и потребительского кредитования. Банковский кредит предоставляется населению на различные цели в денежной форме, а потребительский кредит как особая форма кредита — в товарной форме, причем в кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки участия не принимают. Однако в настоящее время товарная форма потребительского кредита (экспресс-кредитование в местах продаж) осуществляется торговыми предприятиями, преимущественно, с участием коммерческих банков [22, c. 16-17].

Вид кредита — это совокупность кредитов со сходным целевым назначением и условиями выдачи. Вид кредита представляет собой уточненную форму кредита. Вид исследуемого объекта уточняет его форму.

Вид кредита выражает фундаментальные элементы кредитования, к которым принято относить: субъект кредитования (физические лица, предприятия, банки, государство); обеспечение кредита; объект кредитования [8, c. 243]. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга, причем каждый из них дополняет друг друга. Разрыв их единства неизбежно подрывает функционирование всей системы и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Независимо от организационных основ, технологий кредитных операций именно эти три базовых элемента имеют основополагающее значение и определяют характер и целевое назначение кредитной сделки.

В экономической литературе виды розничного кредита характеризуют посредством различных видовых классификационных признаков: по размерам; по виду обеспечения; по сроку кредита; по сфере применения кредита; по способу выдачи; по связи кредита с движением капитала; по виду валюты и т. д. [25, c. 245]. Еще в одном источнике справедливо указывается на то, что каждая форма кредита имеет большое число видов, однако деление на виды рассматривается только с позиций различий в обеспечении кредита [29, c. 366].

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

А. К. Бахшиян все виды кредитования населения определяет как услуги розничного кредитования и подразделяет его на целевое и нецелевое, причем в рамках целевого кредитования выделяет автомобильное, ипотечное, потребительское кредитование, а в составе нецелевого кредитования — кредитные карты, кредитование на неотложные нужды, экспресс кредитование. В классификации видов розничного кредитования, А. К. Бахшиян оперирует таким понятием как «розничное кредитование» (с точки зрения розничных услуг), а не понятием «кредит», хотя речь идет именно о кредитах, а не о процессе их предоставления, т. е. о кредитовании, не рассматриваются им формы розничного кредитования [11, c. 12-13].

По мнению Е. О. Литвинова, предоставляемые коммерческими банками розничные кредиты делятся на две большие группы: целевые (ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобиля; образовательные кредиты; кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых предприятиях) и нецелевые (потребительские беззалоговые кредиты; потребительские кредиты, выдаваемые под обеспечение (поручительство); кредитные карты [28, c. 31].

Также на делении розничных кредитов на две основные группы — целевые и нецелевые — основан подход А. А. Поповой. Видовой состав потребительских кредитов должен рассматриваться, по ее мнению, исходя из целей кредитования. Нецелевые кредиты, с позиций А. А. Поповой, включают персональные личные ссуды, экспресс-кредиты, кредиты по банковским картам. Подход О. В. Литвинова и А. А. Поповой к видовой классификации розничных кредитов вполне обоснован [21, c. 11-12].

В настоящее время на кредитном рынке сформировалась достаточно единообразная видовая характеристика розничных кредитов. Как показывает анализ современного российского рынка розничного кредитования, кредитные организации предлагают следующие основные виды розничных кредитов: жилищные кредиты (в т. ч. ипотечные), автокредиты, нецелевые потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты на образование, кредиты на отдых, кредитование в торговых точках. Видовая устойчивость кредитов населению сопровождается различиями в методах и инструментах, к которым прибегают кредитные организации, осуществляя процесс розничного кредитования.

Существует точка зрения, что методы кредитования различаются в зависимости от целей кредитования, а также по признаку того, что ссуды могут быть простыми (предоставляемыми на определенный срок и погашаемыми с расчетного счета) и комплексными (выдаваемыми и погашаемыми в автоматическом режиме со специального счета). Однако, целевое назначение кредита определяет виды розничных кредитов, а не методы кредитования. Квалификация методов кредитования по признаку деления ссуд на простые и комплексные нецелесообразна применительно к розничному кредитованию.

Л. В. Трускова дает четкое определение методам кредитования: под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. По способу выдачи автор разделяет ссуды на компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям. По методам погашения автор различает ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату) [24, c. 166].

С точки зрения Е. О. Литвинова, розничный кредит реализуется двумя основными методами кредитования — прямым и косвенным. При предоставлении прямого кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом – это предприятия розничной торговли. При этом в отношении наиболее важных для социально-экономического развития страны розничных кредитов (например, образовательных), посредником может выступать государство или формируемые им структуры [28, c. 33].

Итак, метод — это способ достижения, совокупность приемов практического осуществления чего-либо. Применительно к розничному кредиту под методами кредитования следует понимать способ предоставления кредита, а именно предоставление кредита физическому лицу в наличной, безналичной и товарной форме.

В вопросе розничного кредитования сложилась достаточно устойчивая практика. Все потребительские нецелевые кредиты объединяет одно общее свойство — кредит выдаётся наличными деньгами, которыми заёмщик может распорядиться по своему усмотрению. Ипотечные кредиты имеют строго целевое назначение, но также выдаются в наличной форме. Автокредиты предоставляются в безналичной форме, а кредитные карты совмещают оба метода кредитования — наличный и безналичный. В случае экспресс-кредитования в торговых предприятиях реализуется способ предоставления кредита, при котором банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей — заемщиков перед банком, в данном случае кредитование осуществляется в безналичной денежной форме под приобретение конкретного товара.

Все методы розничного кредитования реализуются посредством соответствующих инструментов.

В соответствии с подходом Е. О. Литвинова, инструментами розничного кредитования выступают сами кредиты, но, исходя из двойственной сущности розничного кредита, имеющего черты ссуды денег и ссуды капитала, автор разделяет все кредиты, предоставляемые физическим лицам, на инструменты финансирования конечного непроизводительного потребления и на инструменты финансирования накопления, обеспечения прироста своего капитала [18, c. 35].

Инструменты розничного кредитования необходимо рассматривать с позиций того, что они характеризуют способы практической реализации основных принципов кредита — срочности, платности и возвратности. Поэтому, к числу кредитных инструментов в розничном кредитовании следует отнести сумму заемных средств, срок кредита, процент по кредиту, льготный беспроцентный период, условия возврата кредита, предотвращение невозвратов и просроченной задолженности по кредиту (оценка кредитоспособности заемщика, контроль суммы задолженности, в т. ч. просроченной).

Виды кредитов в линейке кредитных продуктов, предоставляемых банками, характеризуются высокой степенью унификации. Выделяются три основных группы кредитов: жилищные, потребительские нецелевые, автокредиты. В Сбербанке в отдельную группу выделены образовательные кредиты. Все банки предлагают населению кредитные карты, но не в составе розничных кредитов, а в виде отдельного банковского продукта. Деление кредитов на группы осуществляется по целевому признаку. В состав каждой группы входит определенное количество видов кредита, реализующих целевое назначение кредита. В пределах группы конкретные виды кредитных программ могут различаться как по названию, так и по содержанию. Например, в Сбербанке нецелевые кредиты называются потребительскими и включают пять видов кредитов, в ВТБ 24 и в Росбанке потребительские кредиты представлены в единственном числе: в ВТБ 24 — «Кредитом наличными», а в Росбанке — кредитом «Просто деньги» с множеством вариантов кредитования, из-за развернутой шкалы годовых процентных ставок. Но все указанные кредиты объединяют одинаковые цель и метод кредитования — кредит выдаётся заемщику на любые цели наличными деньгами. Принципиальное отличие кредитов друг от друга основано на применении банками различных инструментов кредитования (наличие или отсутствие поручителей, страхование, условия погашения и пр.).

К числу инструментов кредитования относятся:

—        годовые процентные ставки (отличаются по количественным характеристикам, а также по срокам кредита, величине первоначального взноса, категории заемщиков, способов обеспечения кредита и пр.),

  • обеспечение кредита (наличие залога, поручительства, поручительство свыше определенной величины кредита, поручительство юридических лиц, залог кредитуемого объекта или иного объекта, обязательное страхование и пр.),
  • комиссии за выдачу и обслуживание кредита (полное отсутствие комиссий; отсутствие комиссий за обслуживание кредита при наличии комиссий за выдачу кредита; наличие специфических комиссий (например, при размещении первоначального взноса во вклад при ипотечном кредитовании)),
  • способ досрочного погашения кредита (комиссии за полное досрочное погашение, за частичное досрочное погашение кредита при наличии условия о минимальном количестве месяцев со дня получения кредита и минимальной сумме возвращенных заемных средств; отсутствие комиссий вообще или в зависимости от вида ежемесячных платежей по кредиту),
  • обеспечение кредита (залог кредитуемого или иного объекта; поручительство физических и юридических лиц; отсутствие залога и поручителей; обязательное страхование или его отсутствие).

Банки внимание населения акцентируют на наиболее привлекательных для заемщиков аспектах кредитных инструментов:

— комиссии по кредиту — отсутствие комиссий;

— обеспечение кредита — без залога, без поручителей, минимальное число поручителей, широкий выбор обеспечения;

— требуемые документы — упрощенный пакет документов;

— способ погашения кредита — возможность выбрать наиболее удобный график погашения кредита и т. п.

Кредиты наличными в ряде коммерческих банков страны имеют широкое целевое назначение, например, на сайте ВТБ24 указывается, что предлагаемый банком кредит наличными деньгами предназначен на ремонт, путешествие, учебу, крупную покупку, но кредит не дифференцирован в зависимости от его целевого назначения. Расстановка приоритетов в данном случае свидетельствовала бы о необходимости индивидуализации значительного числа инструментов по отдельным видам кредитов в рамках данного кредита.

1.2. Особенности кредитования населения промышленно развитых стран

Основная часть населения ряда экономически развитых стран, Германии, США, Франции и Великобритании, привыкла жить в долг, тем самым удовлетворяя свои насущные бытовые проблемы.

Зарубежный опыт потребительского кредитования, как показывает практика, включает в себя не только приобретение товаров длительного использования (бытовая техника, автомашины), но и относит к потребительскому кредитованию следующие виды кредитных продуктов:

— приобретение недвижимости в рассрочку (на Западе это считается одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования);

— осуществление текущих покупок через дебетовые кредитные карточки (по своей значимости они не уступают использованию потребительского кредитования при крупных приобретениях). Большая часть населения использует именно дебетовые карточки. В случае если дебетовая карточка имеет отрицательное сальдо, банк-эмитент кредитует заемщика на необходимую сумму в пределах установленного лимита[32].

Потребительское кредитование получило большую популярность в странах с развитой промышленностью только из-за того, что благодаря использованию данной технологии по финансированию покупок емкость рынка резко расширяется по целому спектру недвижимости и потребительских товаров.

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что данный вид кредита особенно популярен в таких странах, как США, Франция, Германия, Англия.

Соединенные Штаты Америки

Где выгоднее всего потребительские кредиты? В США самая развитая система потребительских кредитов. Начало потребительского кредитования населения было положено в двадцатые годы прошлого столетия. За последние двадцать лет задолженность по потребительскому кредитованию выросла у американцев в пять раз. На сегодняшний день большая часть товаров повседневного спроса реализовывается через потребительский кредит.

Чаще всего потребительский кредит берут при покупке автомобиля. Достаточно популярным является возобновляемый кредит (при данном виде кредита заемщику необязательно указывать название приобретаемого товара). Приобретая товары, американцы берут кредит в рассрочку, а оплату услуг производят кредитами без рассрочки. Кредит без рассрочки можно получить на меньшую сумму, но в обязательном порядке вернуть в течение года.

Однако, потребительские кредиты, несмотря на свою популярность, достаточно обременительны. Например, первый взнос и последующие платежи будут достаточно большими (при покупке автомобиля первый взнос может составлять четвертую часть автомобиля). Во-первых, это делается для того, чтобы оплата за приобретенный товар происходила быстрее, чем рост его морального износа. Во-вторых, американцы справедливо считают, что при длительном сроке погашения кредита у покупателя возникает ощущение длительной аренды, а не чувство владения им. Срок потребительского кредитования различен: до двух лет для товаров длительного использования и до четырех лет для автотранспортного средства. Ежемесячный кредитный платеж составляет (в зависимости от суммы кредитования) до пятисот долларов[32].

Франция

Рынок потребительского кредитования во Франции недостаточно активен. Потребительский кредит пользуется спросом у французов только на покупку автомобиля (годовая процентная ставка составляет от семи до восьми процентов в год) и на покупку большой бытовой техники (процентная ставка составляет десять процентов в год). Государство старается активно поднимать покупательский спрос у населения, обеспечивая французам получение налоговых льгот при финансировании своих приобретений.

Германия

В Германии потребительское кредитование составляет двадцать три процента от валового внутреннего продукта. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллиардов евро. Как правило, кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от девяти до двенадцати процентов. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в каком либо кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду пот пять (шесть) процентов годовых[51].

Англия

В Англии местные заемщики предпочитают брать выгодно ссуды небольших размеров для приобретения бытовой техники. Стоимость этих потребительских кредитов не превышает пяти (шести) процентов годовых. Как правило, кредит на автомобиль оформляется на три года с процентной кредитной ставкой до десяти процентов годовых[32].

Как показывает зарубежный опыт, одним из самых популярных видов кредита является ипотека, ее используют, прежде всего, в тех странах, где хорошо развит средний класс. Несмотря на общие закономерности развития, каждая страна имеет свою специфику.

В экономически развитых странах сложились высокоорганизованные системы ипотечного кредитования. Это расширенно-открытая, замкнутая, или сбалансированно-автономная, и усечённо-открытая модели.

До 90-х годов XX века структура ипотечного рынка США определялась высокой эффективностью, которая стала возможной благодаря наличию стандартизации, специализации и гибкости, необходимых для удовлетворения рыночного спроса. В то же время отмечался рост частных организаций, занимающихся секьюритизацией ипотечных кредитов на вторичном рынке. Частные операторы вторичного рынка вправе были рефинансировать кредиты большей величины, нежели государственные или частные, но «поддерживаемые государством» структуры. Первоначально этот сегмент рынка составлял от 10 до 20%. Однако доля его росла быстрыми темпами. А контроль со стороны государства за этим сектором был минимален.

Начало нынешнего века ознаменовалось резким увеличением объёмов кредитования, развитием новых форм рефинансирования ипотечных кредитов, а также увеличением спроса на ипотечные ценные бумаги. Первые пять лет цены на недвижимость в США росли, а ставки по ипотечным кредитам снижались (минимум составил 3,5% годовых)[33]. В этой ситуации кредитные организации увеличивали объёмы ипотечных операций, снижая требования к заёмщикам. При этом появлялись новые ипотечные продукты: кредиты с переменной ставкой; кредиты с двухлетним периодом льготной ставки; кредиты, позволяющие пропускать платежи; кредиты без первоначального взноса с выплатой одних только процентов. Одновременно произошло снижение критериев кредитования: банки мало интересовались уровнем доходов потенциальных домовладельцев, вносить первоначальный взнос за покупаемый в долг объект недвижимости зачастую не требовалось. Количество документов, требуемых для получения кредита, было снижено до минимума, а их достоверность практически не проверялась. В результате к концу 2005 года общий объём выданных в США ипотечных кредитов составил примерно 10 трлн. долл., или 75% ВВП страны[33].

События 2006 года доказали несостоятельность использовавшихся агентствами моделей для оценки риска. Кроме того, во многих случаях истинное качество секьюритизируемых ипотечных пулов намеренно завышалось. Жертвами кризиса пали многие кредитные организации, в частности десятая по величине компания с кредитным портфелем 4 млрд. долл. American Home Mortgage Investment Corp., а более 110 компаний в США сократили число ипотечных операций или вовсе вышли из бизнеса. Инвесторы не обратили внимания на ранние признаки проблем и на предупреждения рейтинговых агентств, а среагировали, только когда рейтинги были понижены. Массовый сброс бумаг привёл в конечном счёте к дестабилизации всех секторов рынка структурированных финансов.

Ситуация в США в области потребительского кредитования в целом выглядит неоптимистичной Высокая доля просроченной задолженности (7,9% в целом, 13,1% по кредитным картам — по данным Euromonitor International) и финансовая неграмотность населения, приводящая к потреблению большого количества сомнительных кредитных продуктов, вынудили власти США задуматься над оказанием населению помощи в данном вопросе[34].

В июле 2011 г. открылось Федеральное бюро по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Protection Bureau), основной целью которого является поддержание справедливости и прозрачности потребительских финансовых продуктов и услуг, особенно для ипотеки, кредитных карт и образовательных кредитов.

Под юрисдикцию Бюро попадают банки, кредитные союзы, коллекторские организации, фирмы, осуществляющие обращение взыскания на заложенное имущество, ипотечные организации. Бюро является независимым подразделением Федеральной резервной системы США, ею же и финансируется. В его полномочия входят издание различных банковских инструкций и правил, проведение экспертиз розничных кредитных продуктов и отчетности, мониторинг рынка и сбор и обработка жалоб населения. В начале января 2012 г. наконец-то был избран директор Бюро — бывший генеральный прокурор штата Огайо Ричард Кодрэй (Richard Cordray), и после его назначения Бюро сможет работать в полную силу, выпуская необходимые рынку правила и инструкции[34].

Мировой кризис, похоже, совсем не повлиял на соседний с Северной Америкой континент — в Бразилии с 2007 г. наблюдается постоянный рост объемов розничного кредитования (табл. 1.4).

Таблица 1.4 — Розничное кредитование в Бразилии в 2007-2012 гг. (млрд. реалов)

Год 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Ссудная задолженность 214,4 277,5 340,3 397,5 480,1 566,3

* По данным Euromonitor International.

 

При этом объемы выдачи кредитов также постоянно растут: в 2012 г. рост составил 16%, при этом доля просроченных ссуд сравнительно невысока — 5,8%.

В чем же секрет успеха бразильского рынка розничного кредитования?

Этот секрет заключается в активной роли государства в регулировании объемов кредитования путем стимулирования или ограничения спроса на кредиты, в частности присутствует прямое влияние на процентные ставки. В декабре 2011 г. в связи с ростом инфляции и чрезмерными объемами кредитования населения было принято решение о повышении учетной ставки и ряде других мер для снижения доступности кредитов. А уже в начале 2012 г. в связи с повышением угрозы второй волны кризиса и нестабильности экономики данные меры были отменены с целью повысить потребление и не допустить спада в экономике.

Так, высокий спрос в сочетании с низким уровнем дефолтов и консервативным подходом банков к отбору заемщиков обеспечили стабильный рост объемов ипотечного кредитования — на 27% по сравнению с 2011 г. Один из лидеров ипотечного рынка Banco do Brasil в течение 2012 г. удвоил свой ипотечный портфель (с 3 до 6 млрд. реалов). При этом банк с 2009 г. является участником государственной программы Minha Сasa, Мinha Vida («Мой дом, Моя жизнь»), в рамках которой 1 млн. объектов недвижимости продается в кредит на льготных условиях, и 10% этих объектов недвижимости были куплены на кредиты, предоставленные Banco do Brasil[34].

Рынок образовательных кредитов также увеличился в 2012 г., так как банки начали предлагать кредиты студентам, которые в связи с кризисом были вынуждены покинуть учебные заведения, а теперь, получив образовательные кредиты, смогли вернуться к обучению. Ведущие бразильские банки, такие как Banco Bradesco, Banco do Brasil, Banco Itau Holding Financiera, ввели в свою линейку образовательные кредиты.

Объемы автокредитования также выросли в 2012 г. на 10% (объем выдачи), при этом начала расти доля просроченных автокредитов (с 2,4% в конце 2010 г. до 4,4% к сентябрю 2012 г.). Вместе с ростом учетной ставки Banco do Brasil выросли и ставки по автокредитам — до 29,31% в среднем. В связи с ростом просроченной задолженности Banco do Brasil были приняты некоторые меры, например ограничение максимального срока автокредита до 60 мес. с июня 2011 г. (в июне 2011 г. было установлено ограничение в 72 мес.)[34].

Оптимизм австралийцев по поводу восстановления экономики после кризиса убавился в 2012 г. Объемы выдачи розничных кредитов продолжают снижаться (табл. 1.5).

Таблица 1.5. Розничное кредитование в Австралии в 2007-2012 гг. (млрд. австралийских долл.)

Год 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Объем выданных кредитов 468,0 519,2 487,0 528,4 518,6 515,2

* По данным Euromonitor International.

 

При этом объемы ссудной задолженности также снизились (табл. 1.6).

Таблица 1.6. Розничное кредитование в Австралии в 2007-2012 гг. (млрд. австралийских долл.)

Год 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Ссудная задолженность 1003,8 1116,4 1213,4 1314,1 1409,3 1401,0

* По данным Euromonitor International.

Это объясняется опасениями потенциальных заемщиков насчет своего будущего, поэтому австралийцы в 2012 г. были склонны делать больше накоплений, нежели получать кредиты.

Лидером рынка розничного кредитования в Австралии по-прежнему остается так называемая «Большая четверка»: Commonwealth Bank of Australia, Westpac Banking Corporation, ANZ Banking Group Ltd., National Australia Bank Group (NAB). Имея значительную депозитную базу, банки-лидеры могут предоставлять кредиты по более низким ставкам, чем менее крупные банки.

В 2012 г. внимание общества было приковано к ситуации с ипотечным кредитованием. Обострение конкуренции между банками-лидерами и низкие ставки привели к массовому рефинансированию ипотечных кредитов, выданных ими.

Для того чтобы облегчить заемщикам погашение ипотечных кредитов путем рефинансирования под более низкие ставки в других банках и тем самым снизить уровень просроченных долгов, австралийское правительство выпустило поправку к закону о защите розничного (потребительского) кредитования, одним из пунктов которого была отмена комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита.

Нестабильность рынка недвижимости Австралии, снижение цен на недвижимость, а также рост ставок по ипотечным кредитам привели к снижению объемов выдачи ипотечных кредитов в 2012 г. на 5%. Причиной снижения объемов также стал рост курса австралийского доллара, ставший причиной снижения интереса к австралийской недвижимости иностранных инвесторов, основная часть которых — жители Китая.

При этом уровень просроченной задолженности остается относительно низким — 1,1%.

Также отмечается очень низкий уровень просроченной задолженности по кредитным картам и необеспеченным кредитам — в среднем 1%, что является примером самодисциплины заемщиков в период экономического спада[34].


Страницы:   1   2   3   4