Реферат на тему «Анализ и актуальные проблемы российского банковского рынка Марий Эл»

Оглавление

Введение

1.1.  Экономическое положение региона Марий Эл

1.2. Кредитные и банковские организации региона

1.3. Размещенные депозиты и выданные кредиты на территории республики

1.4. Проблемы банковского сектора региона Марий Эл

1.5. Пути решения проблем банковского рынка республики

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Важнейшим приоритетом государственной социально-экономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства и является основным направлением реформирования банковского сектора. В связи с этим в настоящее время особую актуальность приобретает вопрос формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

Банковский сектор концентрирует и перераспределяет капитал между отраслями, способствуя развитию реального сектора экономики, осуществляет проведение расчетов хозяйствующих субъектов, предоставляет целый ряд других специализированных услуг. От того, насколько эффективно эти функции выполняют кредитные организации, расположенные на территории региона, зависит уровень регионального экономического развития. Это предопределяет необходимость систематического мониторинга факторов, влияющих на механизмы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики с целью оперативного принятия решений по стимулированию повышения эффективности взаимодействия указанных секторов.

Цель работы – анализ регионального банковского рынка республики Марий Эл.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

1) Рассмотреть экономическое положение региона, в т.ч. уровень доходов населения по сравнению со средними значениями;

2) Ознакомиться с количеством региональных банков и филиалов крупных федеральных кредитных организаций;

3) Определить соотношение размещенных депозитов и выданных кредитов;

4) Изучить проблемы рынка и предложить направления их решения.

Объект исследования – Республика Марий Эл.

Предмет исследования – анализ и актуальные проблемы российского банковского рынка.

Информационной базой для проведения исследования послужили источники учебной литературы, статьи периодических изданий, официальные сайты Росстата, Банка России, Правительств регионов.

В работе применялись теоретические и эмпирические методы исследования, среди которых можно выделить: наблюдение, сравнение, эксперимент, анализ и индукцию.

Структура работы определяется логикой исследования и поставленными задачами. Она состоит из введения, 1 главы, 5 параграфов, заключения и списка литературы.

1.1.  Экономическое положение региона Марий Эл

Согласно представлению на официальных статистических публикациях по данным доклада социально-экономического положения Республики Марий Эл, можно перечислить следующие положительные тенденции в экономическом барометре 2018 года к 2017, среди которых [15]:

Индекс производства продукции сельского хозяйства составил 109,6%, в том числе       в сельскохозяйственных организациях – 105,9%;

Объем работ по виду деятельности «Строительство», включая строительно-монтажные работы, выполненные хозяйственным способом, увеличился на 2,0%;

Перевозки пассажиров, выполненные автобусами на маршрутах общего пользования, увеличились на 8,0%, пассажирооборот – на 9,2%;

Грузооборот, выполненный автомобильным транспортом, увеличился на 6,2%;

Оборот розничной торговли увеличился на 2,8%;

Оборот общественного питания увеличился на 0,2%;

Объем платных услуг увеличился на 1,2 %;

Экспорт товаров в январе-ноябре 2018г. увеличился на 40,2%;

Импорт товаров в январе-ноябре 2018г. увеличился на 26,6%;

За период с начала 2018г. (декабрь 2018г. к декабрю 2017г.) по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в сфере производства темпы роста цен на продукцию (затраты, услуги) инвестиционного назначения ниже на 1,3 процентного пункта;

Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций за январь-ноябрь 2018г. увеличилась на 6,4%;

Численность официально зарегистрированных безработных граждан на конец декабря 2018 г. уменьшилась на 17,6%;

Число разводов в январе-ноябре 2018г. уменьшилось на 8,1%.

При этом, кроме роста представленных критериев, в республике наметились некоторые отрицательные тенденции социально-экономического развития. Их тоже можно рассмотреть подробнее:

Индекс промышленного производства составил 98,4%;

Ввод в действие жилых домов уменьшился на 28,4%;

Перевозки грузов, выполненные автомобильным транспортом, уменьшились на 5,4%;

Оборот оптовой торговли уменьшился на 6,3%;

За период с начала 2018г. (декабрь 2018г. к декабрю 2017г.) по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года темпы роста цен на потребительском рынке республики выше на 2,9 процентного пункта;

Доля убыточных организаций в январе-ноябре 2018г. увеличилась на 11,3 процентного пункта и составила 40,7% в общем числе организаций, не относящихся к субъектам малого предпринимательства, средняя численность работников которых превышает 15 человек;

Денежные доходы населения за январь-ноябрь 2018г. снизились на 0,4%;  Реальные располагаемые денежные доходы на душу населения за январь-ноябрь 2018г. сократились на 5,9%;

Просроченная задолженность по заработной плате на 1 января 2019г. наблюдаемых видов экономической деятельности увеличилась на 2,1%;

Количество трудоустроенных безработных в декабре 2018г. уменьшилось на 9,8%;

Число зарегистрированных преступлений увеличилось на 4,2%;

Число родившихся в январе-ноябре 2018г. уменьшилось на 8,7%;

Число умерших в январе-ноябре 2018г. увеличилось на 0,8%;

Число зарегистрированных браков в январе-ноябре 2018г. уменьшилось на 11,3%.

Можно выделить основные экономические и социальные показатели Республики Марий Эл и России за 2018 год в таблице 1 [4].

Таблица 1

Основные экономические и социальные показатели Республики Марий Эл и России за 2018 год

Как видно и таблицы наблюдается рост в сфере добычи полезных ископаемых в регионе в 2018 году к 2017 на 131,0%, также незначительно возрос параметр обрабатывающего производства, дав 108,8%. Обеспечение электрической энергией, газом и паром; кондиционирование воздуха в республике практически не изменилось за год, а вот в сфере водоснабжения, водоотведения, организации сбора и утилизации отходов, деятельности по   ликвидации загрязнений наблюдается положительная тенденция, 117,7% в 2018 году в сравнении с 2017. Рост и реализация продукции сельского хозяйства возросла, показатель данной категории составил 110,4%.

В регионе ведется активная застройка, объем работ, выполненных по виду деятельности «Строительство», возрос на 104,1%, однако ввод в действие жилых домов за счет всех источников финансирования значительно уменьшился к предыдущему году, составив всего 62,6%. Грузооборот автомобильного транспорта по республике возрос незначительно, всего на 3,93%.

Оборот розничной торговли возрос на 3,2%, тогда как оборот оптовой торговли упал до 93,9% в 2018 году в сравнении с 2017. В сфере платных услуг изменения почти не наблюдаются, 101,2%. Почти такой же показатель показывает индекс потребительских цен, заняв 102,7%, однако индекс цен производителей промышленных товаров, реализуемых на внутренний рынок в 2018 году дал значимый рост, данный параметр равен 108,6%.

Денежные доходы на душу населения в расчете на месяц в Республике Марий Эл незначительно уменьшились, составив 97,9%, но при этом среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций возросла на 6,4% в 2018 году к 2017. Также заметно упала численность официально зарегистрированных безработных по региону [5].

Стратегия экономического развития Республики Марий Эл меняется в зависимости от социально-экономической и политической ориентации государства на конкретном этапе развития.

По данным Приволжского таможенного управления внешнеторговый оборот Республики Марий Эл за 2018 год составил в текущих ценах 563,0 млн. долларов США и по сравнению с 2017 годом увеличился на 35,8%, в том числе экспорт — 467,4 млн. долларов, увеличился на 38,0%, импорт — 95,6 млн. долларов, увеличился на 26,0%.

Социально-экономическое состояние региона определяется как объективными (макроэкономические условия, положение региона в общественном разделении труда, отраслевая структура, географическое положение, природные ресурсы), так и субъективными факторами, и в первую очередь — методами регионального управления.

Оценка социально-экономического развития Республики Марий Эл позволила выделить позитивные факторы (сильные стороны), которые можно эффективно использовать для поступательного социального и экономического развития республики:

– промышленный комплекс, обладающий высокими технологиями, высокий интеллектуальный и кадровый потенциал;

– наличие вузовской науки;

– развитая инфраструктура переработки лесной и сельскохозяйственной продукции, обеспеченная экологически чистым сырьем и трудовыми ресурсами; – наличие свободных производственных площадей;

– благоприятное географическое положение республики, наличие автодорог федерального значения, проходящих по территории республики, наличие транзитной трубопроводной и транспортной сети, судоходных путей по рекам Волге и Ветлуге;

– стабильная общественно-политическая ситуация.

1.2. Кредитные и банковские организации региона

Банковская система является важнейшим элементом и сектором национальной экономики региона (страны). Слабая и расшатанная банковская система напрямую оказывает негативное влияние на процесс социально-экономического развития региона (страны).

Таким образом, можно с уверенностью говорить о том, что проблема обеспечения финансовой устойчивости (надежности) коммерческих банков и поддержка их деятельности является первоочередной задачей не только самих кредитных организаций, но и государственных органов того субъекта, на территории которого банк располагается, что обуславливает актуальность выбранной темы [6].

По состоянию на начало 2018 г. структура банковского сектора Республики Марий Эл (РМЭ) представлена одной собственной региональной действующей кредитной организацией – ПАО «Йошкар-Ола Банк» с четырьмя филиалами, расположенными на территории республики, а также семи филиалами иногородних банков других регионов. Из них наиболее распространенными и популярными являются следующие банки: ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ-24», ПАО «ВТБ», АО «Россельхозбанк» и прочие кредитные организации. На сегодняшний день в РМЭ насчитывается представительства пяти региональных коммерческих банков: ПАО «Йошкар-Ола Банк»; ПАО «АК БАРС» БАНК; ПАО «НОРВИК» БАНК (ранее Вятка-банк); ПАО «Банк Хлынов»; ПАО «НБД-БАНК».  На территории Республики Марий Эл зарегистрированы четыре кредитных организации с отозванной лицензией за последние 5 лет (Спурт банк, Югра банк, Татфондбанк, Пробизнесбанк), а также в 2017 г. были санированы 2 крупных банка: ПАО «Открытие», ПАО «БИНБАНК».

В Республике Марий Эл на декабрь 2018 года имеется 2 действующие кредитные организации, из них одна имеет действующую лицензию на привлечение вкладов населения, а другая осуществление вкладов в иностранной валюте. Кроме того, существует два действующих филиала иногородних кредитных организаций, в том числе одно отделение Сбербанка России.

Финансовый рынок Республики Марий Эл характеризуется выраженными тенденциями к концентрации операций. Эти тенденции имеют как географический, так и институциональный аспект.

Региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала во многом определяют перспективы развития региона, создавая предпосылки для привлечения инвестиций, выхода из экономического кризиса и, в конечном счете, повышения уровня жизни населения [7].

Изучение региональных аспектов развития банковской системы России затруднено несовершенством статистической базы, сохраняющейся «закрытостью» в деятельности Центрального банка РФ, неокончательной разработанностью показателей мониторинга банковской системы.

Тем не менее имеющаяся информационно-статистическая база позволяет с достаточно высокой степенью надежности оценить: а) особенности размещения банковских учреждений; б) распределение банковских активов в регионе.

На малом полюсе по числу коммерческих банков находится, прежде всего, Республика Марий Эл, где располагается не более одного местного коммерческого банка. География банковских филиалов в целом повторяет картину размещения собственно коммерческих банков, но демонстрирует более дисперсную пространственную структуру.

Согласно бюллетеню банковской статистики [4] количественный уровень развития регионального банковского сектора Республики Марий Эл оценивается как ниже среднего, если сравнивать его с уровнем развития остальных регионов Российской Федерации.

Следует отметить низкий показатель обеспеченности рассматриваемого субъекта Федерации региональными банковскими учреждениями. Так, в регионе обеспеченность «своими» кредитными организациями составляет лишь 0,13 на фоне общей статистики по стране.

Важнейшим критерием уровня развития банковского сектора является масштаб осуществляемых им операций. В мировой практике наиболее распространенными показателями, используемыми при сопоставлении масштабов деятельности различных банков и, соответственно, регионального банковского сектора являются рыночная стоимость выпущенных банком акций, величина собственных средств (капитала) банка и величина активов.

В настоящее время использование первого из трех показателей затруднено тем обстоятельством, что акции банков очень слабо представлены на российском фондовом рынке, а достоверная информация об их рыночной стоимости отсутствует. Кроме того, далеко не все банки России являются открытыми акционерными обществами.

Для Республики Марий Эл задолженность по полученным кредитам банков и займам организаций на конец ноября 2018г. составила 73,9 млрд. рублей, в том числе просроченная задолженность – 4,3 млрд. рублей или 5,8% от общего объема задолженности по полученным кредитам банков и займам (на конец ноября 2017г. – 0,3%). Дебиторская задолженность на конец ноября 2018г. составила 41,3 млрд. рублей, из неё просроченная – 4,1 млрд. рублей или 9,8% от общего объема дебиторской задолженности (на конец ноября 2017г. – 5,6%).

Специфика банковской системы чрезвычайно затрудняет сравнение ее количественных показателей с мировыми даже в тех редких случаях, когда аналогичные показатели удается рассчитать.

Причина создавшегося положения в высокой региональной дифференциации банковской системы, а также в том, что по географическому размаху, а также по размерам и спектру осуществляемых операций основная часть кредитных организаций принципиально отличается от западных.

1.3. Размещенные депозиты и выданные кредиты на территории республики

Банки играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы страны и выполняют огромный круг банковских операций. По результатам анализа, проведенного в таблице 2 отчетливо видно, что происходит снижение филиалов кредитных организаций на территории Республики Марий Эл в 2018 г. по сравнению с 2015 г. (темп снижения составил 46,15%). Данная динамика связана как с ликвидацией ряда данных, так и с преобразованием у ряда коммерческих банков их статуса из «филиала» в «операционный офис».

Таблица 2

Динамика кредитных организаций в Республике Марий Эл

Тем не менее, несмотря на динамику снижения количества банков в РМЭ, объемы предоставляемых кредитов увеличиваются с каждым годом. Темп прироста предоставленных кредитов за анализируемый период составил 67,71%. Основную долю кредитов занимают кредиты, выданные организациям, которые возрастают за анализируемый период на 36,73%. Объемы кредитов, выданных физическим лицам, также выросли на 157,91%.

Рисунок 1. Структура предоставленных кредитов кредитными организациями в Республике Марий Эл за 2018 г.

Структуру предоставленных кредитов за 2018 г. в Республике Марий Эл представлена на рисунке. Итак, можно сделать вывод о том, что в целом кредитная система Республики Марий Эл сужается, но ее обороты растут, что положительно характеризует регион. Далее наиболее подробно рассмотрим динамику вкладов (депозитов) населения, размещенных в кредитных организациях на территории Республики Марий Эл [8].

С позиции влияния на использование услуг банков наиболее существенными были: деятельность предприятий, уверенность в кредитной организации, набор услуг кредитной организации, процедуры оформления документации при оказании услуг, ставки по депозитам. В сторону уменьшения использования услуг банков влияли ставки по кредитам, уровень тарифов, налогообложение предприятий. Для российских предприятий определяющими в принятии решений являлись деятельность предприятий, уверенность в кредитной организации, набор услуг, ставки по кредитам, процедуры оформления документации при оказании услуг и уровень тарифов [17].

Таблица 3

Вклады (депозиты) физических лиц на рублевых счетах в отделениях коммерческих банков в РМЭ

 

Из таблицы 3 отчетливо видно, что за период с 2015 г. по 2018 г. происходит увеличение объемов размещенных вкладов на 35,31%. Данный рост характеризуется ростом количества счетов вкладчиков в 2018 г. по сравнению с 2015 г. на 15,34%.

Средний размер вклада на рублевых счетах за период с 2015 по 2018 гг. увеличивается на 1700 руб. или на 17,26%. Сумма вклада на душу населения возрастает за анализируемый период на 36,09%.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что, несмотря на снижение количества кредитных организаций (коммерческих банков) присутствующих на территории Республики Марий Эл, банковская система региона продолжает развиваться в положительном направлении. Банковская система увеличивает обороты кредитов и депозитов. Поэтому можно суверенностью утверждать, что ситуация с ликвидацией некоторого количества коммерческих банков в Республике Марий Эл не ухудшила положение развития банковского сектора региона, а напротив повысила его качество [9].

Для того чтобы не оказаться перед необходимостью ликвидации или поглощения, малые и средние региональные банки должны быть более активными в поиске своей рыночной ниши. Как показывает мировая практика, объективная тенденция концентрации банковского бизнеса оставляет свободным для небольших банковских институтов сегмент кредитования малого бизнеса.

Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения этих ниш наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. 

1.4. Проблемы банковского сектора региона Марий Эл

В настоящее время одной из наиболее актуальных задач является региональная оптимизация финансовой и банковской инфраструктуры. Решение этой проблемы принципиально важно не только с научной, но и с практической и политической точек зрения, поскольку развитая инфраструктура — один из действенных стабилизаторов социально-экономического развития.

Реализация этой проблемы возможна, с одной стороны, благодаря достаточной степени обеспеченности территорий банковской инфраструктурой, а с другой стороны, благодаря необходимости осознавать, что развитая инфраструктура возможна лишь при обладании высоким научно-техническим потенциалом, а также человеческими, промышленными, сырьевыми и потребительскими ресурсами [10].

Банковская система имеет важнейшее значение для рыночной экономики, поскольку благодаря ее посреднической функции происходит распределение финансовых ресурсов между хозяйствующими субъектами. В современной России роль российских банков в финансовой сфере заметно повысилась, кредитование стало энергично развиваться кредитование, его доля в составе активов банков занимает 50–70%.

Необходимость исследования деятельности российских банков при осуществлении кредитных операций определяется дефицитом информационного и методического обеспечения, по оценке банковских рисков. Отсутствие обобщенного опыта и комплексных научных исследований в сфере управления банковскими рисками, как кредитными, так и остальными, негативно сказывается на деятельности коммерческих банков.

Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить – именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов [11].

Региональные банки готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом, и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя кредитной организации, оптимистичны. Местные банки активно участвуют в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах.

Не последнюю роль играет и предвзятое отношение региональных клиентов к московским и инорегиональным банкам. Несмотря на эти положительные аспекты, региональные кредитные организации в настоящее время сталкиваются с рядом трудностей.

К факторам, затрудняющим их развитие, можно отнести [16]:

недостаточную величину собственных средств (капитала) и ресурсной базы;

невысокие темпы накопления капитала;

ограниченный доступ на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;

низкий уровень корпоративного управления, снижающий оценку в банковской среде, особенно среди иностранных партнеров, и затрудняющий международное сотрудничество [3].

Среди угроз, существующих для региональных банков, – экспансия филиалов крупных иногородних банков на местные рынки; происходит усиление конкуренции со стороны не только московских, но и дочерних иностранных банков. Наряду с этим, следует отметить расширение масштабов деятельности региональных предприятий, вынуждающее клиентов переходить на облуживание в филиалы крупных банков.

Серьезную угрозу существованию небольших региональных банков создают намерения ЦБ РФ повысить требования к достаточности капитала – это выведет с рынка мультимелкие кредитные организации. Увеличивают банковские риски и геополитические события, которые оказывают значительное влияние на кредитно-финансовый рынок, негативно и слабо поддаются прогнозированию [6].

Развитие региональной банковской системы на современном этапе развития наталкивается на очень серьезные проблемы. Основная из них – неразвитость реального сектора экономики. Важно учитывать, что банк – это лишь обслуживающая структура. Первичен именно реальный сектор, и только если он будет стабильно и динамично развиваться, можно рассчитывать и на развитие региональной банковской системы.

Вторая проблема тесно взаимосвязана с первой – недостаточный уровень капитала у региональных банков. Тормозит развитие региональной банковской системы и отсутствие единой, координально не меняющей своих положений в течение длительного времени денежно-кредитной и финансово-кредитной политики [8].

Большой проблемой для региональных банков остаются новые нормативы ЦБ РФ. Внимание будет обращаться на капитал банков, который должен быть реальным, сформированным за счет собственных средств акционеров и участников, причем структура собственников должна быть максимально прозрачна и ясна.

В настоящий момент региональные банки функционируют в затруднительных условиях, что связано как с нормативами ЦБ РФ, так и с ужесточением конкуренции и региональные банки – это, прежде всего кредитующие учреждения, которые работают с реальной экономикой, и власть должна предоставлять возможности и создавать условия для функционирования надежных, финансово устойчивых региональных банков.

Кроме того, сейчас совершенно не систематизирован опыт взаимодействия региональных банков с органами муниципальной региональной власти, в то время как существуют десятки, сотни учреждений, которые за 15 лет существования современной банковской системы достаточно эффективно взаимодействовали с региональной властью, в том числе по обслуживанию бюджета, с депозитами, которые власть размещает на дотационных условиях, по программам, которые реализовывают органы власти через коммерческие банки [2].

Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов. Рост показателей деятельности банковского сектора станет результатом совершенствования условий функционирования банковского сектора, практических действий в сферах корпоративного управления в кредитных организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми рисками и обеспечения транспарентности.

1.5. Пути решения проблем банковского рынка республики

Основной задачей в банковском секторе региона в настоящее время является обеспечение долгосрочной устойчивости банковской системы. До сих пор серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного числа банков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние и отрицательный капитал. Российские банки, понесшие огромные потери вследствие кризиса, не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики без кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации, без ее модернизации [1].

Ориентация банков на обслуживание реальной экономики, повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков немыслимы без решения задачи обеспечения устойчивости банков. Только финансово устойчивые банки способны выполнить возложенные на них функции, решить задачи по восстановлению экономики и обеспечению ее устойчивого развития с помощью вливаний в нее банковских средств.

На сегодняшний день высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки Марий Эл ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно [12]. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.

Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии – это оперативность, индивидуальность, гибкость.

В современных условиях небольшие банки, находясь в неравной конкуренции с крупными по обеспеченности государственными средствами поддержки, нуждаются в особом внимании. Для создания и развития рынка региональных кредитных организаций в первую очередь государство должно понимать его значение и необходимость для социально-экономического развития субъектов Федерации, роста малого бизнеса.

Необходимо узаконить особенности прав региональных кредитных организаций и исключить нестабильность государственной политики в банковской сфере.

Сегодня многие региональные банки чувствуют себя спокойнее, чем иные достаточно крупные финансовые учреждения, так как у них не было внешних долгов, они не играли на рынке акций. Именно работа с малым бизнесом, выполняющим свои обязательства более надежно, чем крупный бизнес, позволяет региональным банкам сохранить стабильность [14].

Еще один важный момент для региональных банков – определение своей ниши. Следует отметить, что очевидной нишей местных банков является бизнес на местном уровне (легкая промышленность, производство стройматериалов, лизинг). Крупные банки не рискуют кредитовать данные отрасли из-за бесперспективности, специфичности. Обслуживание среднего и малого бизнеса также является возможностью успешной деятельности для региональных банков. Сюда относится и кредитование венчурных проектов. Еще один вариант – ориентация на одного или нескольких крупных по местным меркам корпоративных клиентов и связанных с этими клиентами физических лиц.

Для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать требования к капиталу в зависимости от размера кредитной организации. Чтобы предотвратить использование малых банков в схемах легализации доходов, полученных преступным путем, следует исключить для них возможность работать на валютных рынках, открывать корреспондентские счета за границей и в оффшорах [12].

Региональные банки нуждаются в создании банковской инфраструктуры, которая обеспечит их необходимыми услугами, в том числе на условиях аутсорсинга, в области информационных технологий, финансового консультирования, оценки рисков и кредитоспособности заемщиков, анализа инвестиционных проектов, юридического сопровождения и т. п.

При всех проблемах и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для региональной экономики, чем микрофинансовые организации и ломбарды. В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны.

Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития региона [13].

Заключение

Анализ ключевых параметров функционирования региональной банковской системы Республики Марий Эл показывает, что она вполне адекватна уровню экономического развития страны.

В настоящее время перспективы развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономической ситуации. Рост валового внутреннего продукта и реальных доходов населения увеличивают спрос на банковские услуги. В то же время снижение процентной маржи и ужесточение конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка финансовых услуг предъявляют к банкам все более высокие требования по организации работы, стимулируя их развивать связи с нефинансовым сектором экономики.

Наметившаяся тенденция концентрации активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы, в том числе рассматриваемый регион. При этом почти полностью прекратилось создание новых банков, наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.

Большинство региональных банков в настоящее время позиционируются на рынке как универсальные банки, с некоторым уклоном специализации в сторону расчетно-кассового обслуживания. В условиях низкой капитализации и слабой ресурсной базы это может привести к потере конкурентоспособности региональных банков по сравнению с московскими, которые в последние два года ведут достаточно активную экспансию на региональные рынки.

Список использованной литературы

1. Large Economic / Методы оценки кредитоспособности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.largeeconomic.ru/laecos-663-1.html. – Дата доступа 7.02.2019.
2. Андреев А.В., Борисова Л.М., Плучевская Э.В. Региональная экономика: учебник для вузов. — СПб: изд-во Питер, 2017. — 464 с.
3. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ Под ред. Проф. А.М.Товаслева— М: ЮНИТИ -ДАНА, 2016.
4. Барышникова Н.А.Экономика предприятия: учеб.  пособие / Н.А. Барышникова, Т.А. Матеуш, М.Г. Миронов. — М.: Издательство Юрайт. — 2015. —191 с.
5. Букин С. Безопасность банковской деятельности: учебное пособие. — СПб.: изд-во Питер, 2017 — 288 с.
6. Воронов А. Конкуренция в XXI веке // Маркетинг. — 2015. — № 5. — С. 24-25.
7. Жиркова С. В. Проблемы функционирования региональных банков и возможные пути их решения // Маркетинг. — 2016. — № 5. — С. 47-49.
8. Информационный банковский бюллетень Главного управления банка России по Республике Марий Эл, 2018. — Йошкар-Ола, 2018. — 15 с.
9. Коробов Ю.А. Основы банковского дела. —М.: ИНФРА-М, 2016. — 448 с.
10. Мурычев А. В. Региональные банки в системе финансового посредничества // Банковское дело. — 2017. — № 9. — С. 23-29.
11. Официальный сайт территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Марий Эл [Электронный ресурс] // URL:http://maristat.gks.ru/ (дата обращения 06.02.2019)
12. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. —М., 2018. — 132 с.
13. Рыкова И. Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков // Банковское дело. — 2018. — № 6.
14. Социально-экономическое положение Республики Марий Эл в январе-декабре 2018 года: Доклад (официальное издание). — Йошкар-Ола: Тер. орган Федеральной службы государственной статистики по Республике Марий Эл (Маристат), 2019. —171 с.
15. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие для вузов / Под ред. A.M. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017.
16. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций по Республике Марий Эл [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/region/IndicatorTable?region=MARI&indicator=Table1.12&year=2018 (дата обращения 20.02.2019)
17. Щеглова И. О. Развитие банковского сектора в республике Марий Эл // Банковское дело. — 2017. — № 9. — С. 23-29.