Реферат на тему «Особенности развития медицинского страхования в России и за рубежом»

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

1 Фонды обязательного медицинского страхования в РФ

2 Зарубежный опыт медицинского страхования

3 Возможности использования зарубежного опыта медицинского страхования в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Абсолютно каждый гражданин в Российской Федерации обладает правом на получение бесплатных медицинских услуг. Данное право зафиксировано в Конституции РФ, в которой указаны категории граждан, наделенных этим правом в рамках обязательного медицинского страхования. Таким образом, в России действует медицинское страхование, под которым подразумевается особая форма социальной защиты, и заключается она в оказании бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая.

В России медицинское страхование имеет свою специфику. Его суть заключается в том, что застрахованному лицу не выплачивается определенная сумма, а предоставляются медицинские услуги на бесплатной основе. Медицинские учреждения, в свою очередь, осуществляют свою деятельность за счет обязательных страховых взносов из фонда оплаты труда, которые обязан выплачивать работодатель.

В России функционирует федеральная программа ОМС, а также созданные на ее основе территориальные. В них определяется перечень заболеваний, диагностика и лечение которых производится за счет государственных средств. Граждане могут получать медицинскую помощь экстренного, амбулаторного типа, в условиях поликлиник и стационара.

По ОМС взносы распределяются следующим образом: по состоянию на каждый календарный месяц все организации на территории РФ производят отчисления в фонды ОМС в размере 5,1 % от фонда оплаты труда. Если лицо является безработным, отчисления в фонд производятся государством от его лица. Далее накопленные фонды в равной мере распределяются на все население по всем регионам страны. Всем этим и обусловлена актуальность выбранной темы.

Цель работы – разобраться с особенностями развития медицинского страхования в России и за рубежом.

1 Фонды обязательного медицинского страхования в РФ

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования [2].

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования Законом определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. медицинский страхование общественный

В настоящее время в Российской Федерации созданы как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования как составной части государственного социального страхования.

В 2019 году в Российской Федерации в системе обязательного медицинского страхования работало по договорам 15101 медицинских учреждений [10].

Финансовые средства фонда формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.

На территории России создаются страховые медицинские компании, учредителями которых выступает местная администрация. Эти страховые компании могут работать только при наличии соответствующих лицензий на обязательное медицинское страхование. Эти организации обязаны заключать договора с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию, создавать страховые резервы, защищать интересы застрахованных.

Федеральный фонд обязательного медицинского страхования реализует государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан как составной части государственного социального страхования.

Федеральный фонд ОМС осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, указами и распоряжениями Президента Российской Федерации, постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации, и уставом Федерального фонда ОМС [7].

Федеральный фонд ОМС является самостоятельным государственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением.

Федеральный фонд ОМС является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс, обособленное имущество, счета в учреждениях Центрального банка Российской Федерации и других кредитных организациях, печать со своим наименованием, штампы и бланки установленного образца.

Территориальные фонды обязательного медицинского страхования создаются органами исполнительной власти субъекта Российской Федерации и осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о территориальном фонде обязательного медицинского страхования, утвержденным постановление Верховного Совета РФ от 24.02.1993 №4543-1 «О порядке финансирования обязательного медицинского страхования граждан на 1993 год».

2 Зарубежный опыт медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование за рубежом основано на формировании негосударственных страховых фондов за счет обязательных платежей с лиц наемного труда и работодателей при частичном субсидировании со стороны государства. За счет этих средств и оплачиваются медицинские услуги [4].

Как правило, финансирование системы здравоохранения строится на сочетании различных элементов с преобладанием той или иной формы. Большая часть медицинских услуг финансируется через обязательные законодательные формы медицинского страхования либо непосредственно государством через бюджет. Медицинские услуги отчасти приобретаются населением на добровольной основе. Это происходит либо на основе прямой оплаты услуг здравоохранения, либо через добровольное медицинское страхование.

В обязательном медицинском страховании используются два метода. В Германии и Нидерландах действует принцип оказания услуги. Это значит, что пациент обслуживается бесплатно, как в странах с государственной системой здравоохранения. Он лишь должен предъявить свидетельство о страховании. В Бельгии, Франции и Люксембурге практикуется другой принцип – возмещения затрат [5]. Там застрахованный пациент должен вначале сам оплатить медицинские услуги. А потом они будут компенсированы полностью или частично в соответствии с тарифами, установленными больничными кассами с учетом определенного собственного участия.

Обязательное медицинское страхование устанавливается законом соответствующей страны не для всех, а лишь для определенных категорий населения. Например, в Германии, где эта система наиболее развита, обязательному страхованию подлежат все лица наемного труда, студенты, и безработные. Пенсионеры и члены семьи страхуются при определенных размерах месячного дохода. Кроме того, существует определенный уровень среднемесячного дохода, с превышением которого обязательные платежи не взимаются [7].

Негосударственное, или частное, медицинское страхование в ряде зарубежных стран – основной способ покрытия затрат на лечение. В других странах оно дополняет тот уровень бесплатного медицинского обслуживания, который гарантируется государством.

Германия придерживается смешанной системы, когда существует развитой государственный сектор здравоохранения и развитые системы обязательного и частного (негосударственного) медицинского страхования. При необходимости застрахованный может кроме услуг в рамках обязательного страхования прибегнуть к услугам, предоставляемым частными страховыми компаниями.

Система обязательного страхования осуществляет свою деятельность через некоммерческие страховые организации – больничные кассы. Это независимые самоуправляемые организации, структура которых определена законодательно. Существует несколько видов касс: местные (преимущественно для неработающих, членов семей застрахованных), расположенные по месту жительства, производственные (по месту работы), морские, горняцкие, сельскохозяйственные и эрзац кассы (главным образом для служащих). Контроль и управление за их деятельностью осуществляет правительственное агентство [4].

Французская модель медицинского страхования характеризуется эффективной интеграцией со всей системой социального страхования. В системе социального страхования существует более двадцати различных видов, в том числе медицинское – по болезни, временной нетрудоспособности, несчастному случаю, беременности и родам.

Франция придерживается модели, при которой каждый гражданин вынужден страховаться по программам частного страхования, т.к. государство и система ОМС покрывают только 75-80% расходов на лечение (такую систему иногда называют «дополняющей»). Существующая система ОМС, кроме того, не охватывает в качестве застрахованного все население.

Законодательством утвержден единый порядок страхования, которым охвачено 80% населения. Система страхования, включающая в себя более 90 страховых компаний, контролируется общенациональной организацией. Фонды социального страхования, сформированные на национальном уровне, осуществляют финансирование обязательной программы страхования здоровья. Пополнение финансовых средств осуществляется путем введения страховых налогов, что составляет 90% объема фонда. При этом страховой налог равен 60% фонда оплаты труда [6].

Кроме обязательного государственного страхования существует сеть дополнительного страхования и местные фонды социальной помощи. За счет последних получают медицинское обслуживание незастрахованные французы, число которых едва превышает 2%.

В Бельгии раньше, чем в других странах была введена практика государственных дотаций оплат медицинского обслуживания. В системе медицинского страхования работает шесть общенациональных союзов страховых фондов: католический (45% населения), социалистический (26%), либеральный (7%), профессиональный (15%), независимый (4%) и вспомогательный (1%). Таким образом, 98% бельгийцев охвачено обязательным медицинским страхованием, и только 1% – частным [3].

Управление системой медицинского страхования осуществляет Национальный Институт по болезни и инвалидности. Крупнейшие страховые компании не имеют своей ниши в системе медицинского страхования. Высокий уровень социальной защиты, всеохваченность государственным медицинским страхованием, удовлетворенность качеством медицинского обслуживания исключил острую необходимость развития частного страхования.

Современное состояние общественного здоровья Японии характеризуется очень высокими показателями: ожидаемая продолжительность жизни — 80 лет (в России 60 лет), – самая высокая для развитых стран мира. Младенческая смертность – 4,4 случая на 1000 живорожденных, — самая низкая в мире. Эти успехи обусловлены высоким уровнем организации медицинского страхования в Японии, основанной на национальной системе обязательного медицинского страхования. Высокая продолжительность жизни в стране заставила Министерство здравоохранения и благосостояния уделить особое внимание проблеме организации помощи и ухода на дому для пожилых людей [5].

Важно подчеркнуть, что в Японии разные группы населения, независимо от уровня доходов, имеют одинаковую возможность получать медицинскую помощь. Врачи не только выписывают лекарства, но и обеспечивают пациентов лекарствами. В результате страна занимает первое место в мире по потреблению медикаментов на душу населения.

Преимущественно частная система медицинского страхования, наиболее широко представленная в США, характеризуется децентрализованностью, высоким развитием инфраструктуры страховых организаций и отсутствием государственного регулирования.

Для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого. Добровольной, частной формой медицинского страхования охвачено более 80% населения. В США примерно 1500 частных страховых компаний. Из них две самые крупные, занимающиеся только страхованием здоровья, – «Синий Крест» и «Синий Щит». Это частные страховые компании, занимающиеся добровольным страхованием, получающие при этом сверхприбыли.

Наряду с частной системой медицинского страхования в США существует две правительственные программы, находящиеся на государственном финансировании – это «Медикэр» (для медицинской помощи пожилым – после 65 лет) и «Медикейд» (для безработных, неимущих и некоторых групп инвалидов). Однако только 46% американцев с низким доходом получили возможность зарегистрироваться и получать пособия в рамках программы «Медикейд». Программой обязательного социального страхования престарелых («Медикэр») охватываются все граждане старше 65 лет, поэтому она считается более успешной. Однако престарелые пациенты вынуждены сами платить из своего кармана за первый день госпитализации, за посещение врачей в поликлинике и почти за всю долгосрочную помощь в домах сестринского ухода.

Медицинское страхование в Голландии. На территории голландского государства большая часть населения охвачена ОМС посредством больничных фондов. Функция финансирования медпомощи по большому сету осуществляется учреждениями медстраховаия, то есть больничными фондами или частными СК. В свою очередь, больничными фондами производится заключение договоров с медсотрудниками общей практики на так называемой «подушевой» основе или со специалистами, предполагая оплату за оказание медуслуг [7].

Единый характер правил контрактов больничных фондов на оказание медмопощи подлежит процедуре оговаривания на национальном уровне и одобрению советом по медстрахованию. Определение объема взносов по страхованию осуществляется со стороны правительства ежегодно и представляет собой процент от уровня доходов, на который не влияет размер семьи.

В рамках частных СК установление объема взносов по страхованию осуществляется исходя из их самостоятельных решений, таким же образом определяется контингент страхователей и спектр условий заключения договоров. В рамках частного медстрахования предусмотрено оказание стационарной и амбулаторной помощи специалистов, и, в дополнение ко всему, услуги парамедицинского лечения.

3 Возможности использования зарубежного опыта медицинского страхования в России

Система здравоохранения, основанная на страховых принципах, позволяет добиться качественного медицинского обслуживания при ощутимо меньших, чем при частном финансировании, затратах. Страны Европы с развитой системой страховой медицины тратят около 6-9% ВВП ежегодно на охрану здоровья, тогда как в США с либеральной системой здравоохранения и с широким применением частной оплаты медицинских услуг затраты составляют около 14% от ВВП при аналогичном качестве медицинских услуг.

Модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в Германии стабильно существует и развивается не один десяток лет, имеет схожие с российскими принципы построения и ее опыт заслуживает внимания. На нем и остановимся [5].

Система национального здравоохранения и социальной защиты в Германии создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий. И каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли.

Сравнительный анализ систем медицинского страхования Германии и России позволил выделить следующие направления реформы отечественной модели медицинского страхования с учетом возможности применения положительного опыта Германии: эти изменения касаются принципов организации, финансирования системы ОМС, обеспечения взаимосвязи между обязательным и добровольным медицинским страхованием, защиты прав застрахованных [9].

В силу экономических причин полное финансирование ежегодно утверждаемой Правительством России Программы государственных гарантий по предоставлению бесплатной медицинской помощи (ПГГ) для всего населения РФ невозможно, поэтому необходимо отказаться от декларации предоставления всем гражданам одинакового объема бесплатной медицинской помощи, неосуществимого на практике. В абсолютном большинстве регионов эта программа, а в ее рамках и Базовая программа ОМС, не обеспечивается государственными средствами.

Систему медицинского страхования стало невозможно обеспечить финансовыми ресурсами для предоставления, всего декларируемого ОМС объема медицинских услуг каждому застрахованному. В Германии, где программы ОМС, как и в России, включают широкий перечень медицинских мероприятий, сейчас активно ведутся дискуссии по вопросам ограничения объема оказываемых медицинских услуг в рамках программ ОМС. В ближайшее время в Германии будет определен базовый объем медицинской помощи в системе ОМС, которую предполагается предоставлять каждому застрахованному бесплатно. Все виды медицинской помощи, не входящие в базовую программу, должны будут оплачиваться пациентом в частном порядке из личных средств или путем заключения дополнительного договора ДМС. Исключения будут делаться только для тяжелобольных застрахованных. Лица с низкими доходами получат поддержку из бюджетных средств [10].

Для работы в многоуровневой системе медицинского страхования необходимо сочетание обязательного и добровольного медицинского страхования (ДМС). Согласно законодательству Германии, около 90% всего населения охвачено обязательным медицинским страхованием. Лишь на незначительную часть жителей страны (в основном это лица с высокими стабильными доходами), не распространяется обязанность в силу закона страховать свое здоровье. Если застрахованный в больничной кассе хочет получать расширенный по сравнению с программой ОМС объем медицинских и сервисных услуг, он может заключить со страховой компанией договор дополнительного медицинского страхования.

В России сложилась ситуация, когда легальная и теневая оплата населением медицинских услуг и лекарственных средств составляют по различным оценкам от 25 до 45% совокупных расходов государства и населения на здравоохранение. При этом крайне важно, чтобы поступающие в медицинские учреждения средства не увеличивали теневые доходы в экономике, а расходовались на развитие здравоохранения.

Важной задачей для России является, таким образом, выработка системного подхода к развитию ДМС, которое должно стать рационально спроектированной «надстройкой» к бесплатной медицине. Опорой системы ДМС станут стандартные, унифицированные программы страхования, которые целесообразно разрабатывать с учетом специфики базовой программы ОМС [3]. Совместные программы ОМС и ДМС в будущем стали бы основой построения финансовых взаимоотношений в системе медицинского страхования и финансирования системы здравоохранения. Сложившаяся ситуация соответствует экономической логике. Все плательщики единого социального налога (предприятия, предприниматели, граждане) принимают установленные страховщиком цены ДМС без какого-либо уменьшения их на стоимость гарантированных государством минимальных объемов медицинской помощи, за которые они ежемесячно перечисляют в бюджет 3,6% от фонда оплаты труда.

Необходимо введение в России в законодательном порядке единой организационно-финансовой модели ОМС на всех территориях. Это будет способствовать улучшению функционирования всей системы ОМС в целом и облегчит взаимодействие внутри системы между ее субъектами. При этом принципиальным моментом является вопрос включения в систему социальной защиты населения страховых медицинских организаций. Опыт Германии показывает, что система ОМС эффективно функционирует при наличии трех субъектов страхования (страхователя, страховщика – больничной кассы – медицинского учреждения). В классической модели ОМС, используемой в Германии, страховые больничные кассы (аналоги российских фондов ОМС) успешно сочетают функции по прикреплению на обслуживание населения, сбору и аккумуляции страховых взносов, заключению договоров на медицинское обслуживание своих застрахованных с лечебными учреждениями и частнопрактикующими врачами, а также напрямую оплачивают медицинским учреждениям стоимость оказанных гражданам медицинских услуг. Подобное сочетание функций позволяет четко отслеживать финансовые потоки, сделать систему управления менее громоздкой и более эффективной, а также значительно снизить расходы на нее [5].

В настоящее время и в России представляется возможным переложить функции, выполняемые страховыми медицинскими организациями, на территориальные фонды ОМС, что позволит снизить организационные расходы системы ОМС и упростить механизмы внутреннего и внешнего контроля. Единая система ОМС позволит также обеспечить на практике право застрахованного на свободный выбор страховщика, базового медицинского учреждения и лечащего врача.

Наиболее острой проблемой, с которой уже столкнулись при организации медицинского страхования в нашей стране, является недостаточность, а по ряду позиций и полное отсутствие необходимых статистических данных. Например, для расчетов по краткосрочному страхованию необходимы хотя бы сведения о стоимости лечения в отдельных поликлиниках и территориях. Средними показателями здесь не обойдешься. В свою очередь для долгосрочного страхования, особенно группового, требуется огромный объем информации. Это связано с рядом объективных и субъективных причин – нестабильность экономики, инфляция, отсутствие у предприятий необходимых средств, а также понимания важности данного вида обслуживания нехваткой методик актуарных расчетов и подготовленных кадров для грамотного ведения дела и т.п. Вместе с тем следует ожидать, что серьезные российские страховые компании рано или поздно обратят внимание на этот преобладающий в западных странах вид медицинского страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сказать, что, выбирая ту или иную систему медицинского страхования, сложно определиться, какая будет наиболее эффективней. Разумеется, в каждой системе есть свои плюсы и минусы: где-то высокий уровень качества медицинских услуг, но неподъемные цены, где-то — наоборот. Если сравнивать приведенные выше системы здравоохранения, то можно прийти к выводу, что российская система страхования в теории звучит хорошо, но на деле неэффективна.

 Возможно, лучше переплатить за дорогую страховку, но получить более качественные медицинские услуги и в полном объеме. Ведь даже при отечественной системе здравоохранения, где царит на первый взгляд бесплатная основа, граждане все равно все чаще прибегают к частным больницам, точно также вынуждены покупать дорогие препараты, оплачивать дорогое лечение.

При нашей системе здравоохранения недостаточно просто выплачивать взносы в ФФОМС и предоставлять пакет медицинских услуг.

Следует также не забывать, про финансирование со стороны государства, про оплату труда медицинских работников, про повышение их квалификации, про снабжение качественным оборудованием, про улучшение больничных условий и многое другое. Тогда возможно именно российская система медицинского страхования станет лучшей, ведь здравоохранение — это не та сфера, на которой следует экономить.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Архипов, А. П. Социальное страхование : учебник и практикум для академического бакалавриата / А. П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 301 с.
2. Баранова, А. Д. Актуарные расчеты в страховании жизни : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / А. Д. Баранова. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 194 с.
3. Роик, В. Д. Медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев на производстве и временной утраты трудоспособности: учебник для бакалавриата и магистратуры / В. Д. Роик. — 3-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 317 с.
4. Бова Ф.С. модель медицинского страхования ФРГ как альтернативный вариант развития отечественной страховой медицины : Ф.С. Бова//TERRA ECONOMICUS. -2017. -Т.9 -№ 4-2. -с. 66 -70
5. Добровольное медицинское страхование/все о страховании : Режим доступа: http://o-strahovanie.ru/dms.php (Дата обращения: 17.10.2020)
6. Медицина во Франции: о мед.страховании : Режим доступа: http://peopleandcountries.com/article-927-1.html (Дата обращения: 17.10.2020)
7. Назначение единовременных и ежемесячных страховых выплат в связи с несчатным случаем на производстве или профессиональным заболеванием : Фонд социального страхования российской федерации: режим доступа: http://r66.fss.ru/directions/42647.shtml (Дата обращения: 17.10.2020)
8. Шепелин Г.И. Банкострахование в современных условиях, МГАВТ, 2015
9. Р. Гюндельман, Ганновер. Медицинское страхование в Германии : Режим доступа: http://www.web-globus.de/articles/artikel1
10. Справочная информация «Размер пособий гражданам, имеющим детей» (Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс) : Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=83400