Реферат на тему «Платежная система «Мир»»

Оглавление

1. Введение
2. Сущность института платежной системы
3. Характеристика платежной системы «Мир»
4. Тенденции развития платежной системы «Мир»
5. Заключение
6. Список литературы

Введение

Объектом исследования является Национальная система платежных карт.

Цель работы описать перспективы применения современных инструментов повышения эффективности национальной платежной системы России.

В процессе исследования были рассмотрены сущность и структура национальной платёжной системы; была рассмотрена история создания национальной системы платежных карт; описаны преимущества и недостатки платежной карты «Мир»; оценена эффективность введения платежной системы в России; выделены проблемы формирования национальной платежной системы и пути ее совершенствования.

В результате исследования была оценена эффективность введения платежной системы в России; раскрыты положительные и отрицательные стороны платежной карты «Мир».

1. Сущность института платежной системы

Национальная платежная система отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы. Развитие национальной платежной системы неразрывно связано с вопросами стабильности в банковской сфере.

Главным органом, стимулирующим и поддерживающим этот процесс, является Центральный банк РФ, а банковский сектор выступает в качестве партнера.

Одним из факторов направления развития национальной платежной системы, согласно стратегии её развития[1], является банковский сектор, рост предложения банковских услуг (включая дистанционное банковское обслуживание, оплату товаров и услуг с использованием электронных средств платежа). Поскольку конечным потребителем платежных услуг является клиент, выделим некоторые актуальные вопросы в этом направлении, которые необходимо решать в рамках внедрения и развития национальной платежной системы.

1. Повышение роли использования мобильных средств связи для доступа к банковскому счету и для осуществления мобильных переводов – приоритетная задача и одновременно мера снижения наличного оборота.

2. Доступность банковских услуг:

• разработка и внедрение инновационных продуктов (универсальная электронная карта, новые виды интернет-банкинга, мобильные платежи, NFC технологии);
• повышение качества услуг.

3. Доверие к платежным услугам:

• безопасность клиентов, усиление мер информационной безопасности платежей, совершаемых в Интернете. Цель – безопасность транзакций, защита клиентов платежных систем от киберпреступников без ущемления права добропорядочных граждан и возникновения препятствий в дальнейшем развитии платежных систем;
• совершенствование защиты прав потребителей платежных услуг;
• повышение финансовой грамотности населения в части пользования платежными услугами.

Значимым преимуществом для кредитных организаций станет высокая скорость и низкая стоимость совершения платежей; прямой доступ организаций к информации платежных систем для осуществления контроля совершаемых операций; эффективное осуществление расчетов на основе единых стандартов (форматов); управление ликвидностью в системе банковских электронных срочных платежей и федеральной компоненте с использованием единого интерфейса.

Став мощным импульсом в реализации задачи построения международного финансового центра в России, национальная платежная система будет способствовать следующим качественным изменениям в банковской сфере:

• увеличению доли российских банков на рынке международного банковского обслуживания, в том числе на рынке ценных бумаг и драгоценных металлов;
• дальнейшей интеграции российских банков в качестве расчетных агентов международных платежных систем и биржевых площадок;
• созданию необходимых условий для эффективного управления банковскими ликвидными ресурсами, а также минимизации зависимости от внешних источников финансирования;
• минимизации рисков национальной платежной системы, совершенствованию нормативной базы безналичных расчетов, внедрению новейших международных стандартов при проведении безналичных расчетов, в том числе с использованием современных Интернет-технологий.

При реализации национальной платежной системы был выявлен ряд проблем.

1. В законодательной части существует ряд вопросов, которые усложняют деятельность банков. Например, реализация 9-й статьи закона «О национальной платежной системе» в части возникновения финансовых потерь по операциям с использованием электронных средств платежа: это – возмещение убытка, возникшего у клиента в результате списания денежных средств при проведении операции с использованием электронного средства платежа без согласия. Неясно понятие «согласие», а именно, каким образом оно должно быть зафиксировано. Поток отказов неминуемо спровоцирует цепную реакцию, хаос в платежах и расчетах, а это в дальнейшем повлечет отказ от использования средств дистанционного банковского обслуживания, повысит тарифы на него для клиентов, и далее по цепочку затронет и наличное денежное обращение.
2. В социальной сфере – это низкая финансовой грамотность населения. При этом основная проблема в данной области состоит в том, что на настоящий момент нет образовательных стандартов, на основании которых могла бы проводиться подготовка специалистов в сфере платежных услуг и платежных технологий.
3. В инфраструктуре системы – отсутствие национальных стандартов, что обусловливает нецелостность национальной платежной системы, которая представлена множеством достаточно функциональных и технологически продвинутых, но слабо интегрированных частных платежных систем. Необходимо стремиться к созданию единого платежного пространства, в рамках которого пользователи смогут через единую точку доступа осуществлять платежи с любых своих счетов в пользу любых получателей, формировать национальные стандарты и национальную инфраструктуру.
4. В глобальном понимании – мировая политическая обстановка.

Несмотря на все имеющиеся сложности национальная платежная система, опираясь на мировой опыт, современное информационно-техническое и комплексное, сбалансированное и правовое регулирование, сделает серьезный шаг в направлении решения банками трудных вопросов в едином правовом и технологическом поле, а государство получит возможность серьезно снизить свои издержки на наличный оборот.

2. Характеристика платежной системы «Мир»

Национальная система платёжных карт (НСПК) — отечественный платёжный операционный и клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри Российской Федерации и оператор национальной платёжной системы «Мир»[2].

Главное назначение платежных систем является замена расчетов наличными денежными средствами путем перевода между взаимодействующими сторонами, регулируемые едиными правилами и стандартам. Основная роль платежной системы — возможность реализации безналичных расчетов в режиме онлайн.

Актуальность данной темы связана с обязательным переходам на карту «Мир» с 1 июля 2021 года тех, кто работает в бюджетной сфере, а также граждан получающих пособие по безработице, пенсии пособия по беременности и родам, пособия ФСС, пособия и выплаты для семей с детьми, а также компенсации для граждан, которые пострадали от радиации. До этой даты получать пособия и выплаты можно было на карту любой платежной системы. Изменения не коснуться граждан, которым пособия и пенсии доставляют почтовой службой или зачисляют на счет, не привязанный к карте. Такой категории граждан получающим выплату оформление карты «МИР» не является обязательным[3].

К концу 2017 года насчитывалось 17 млн человек, перешедших на карту «МИР», это врачи, учителя, чиновники и другие занятые в государственном секторе граждане.

После присоединения Крыма к Российской Федерации в марте 2014 года, США ввели санкции против России приостановив обслуживание международных платёжных систем MasterCard и Visa. Чтобы замкнуть процесс денежных переводов внутри страны началась подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 №161-ФЗ. 23 июля 2014 года было соАннотация: Безналичная оплата заменяет наличные денежные средства благодаря своему удобству, функциональности и мобильности. Основное назначение национальной платежной системы – самостоятельность банковских услуг в Российской Федерации и обеспечение финансовой безопасности страны от внешнеполитических факторов. В статье изучен материал о Национальной системе платежных карт «Мир».

Карта «Мир» для зачисления зарплаты не нужна, только если организация не относится к учреждениям государственного сектора. Например, для бюджетной организации или органов управления и иных государственных ведомств, карточка «Мир» обязательна.

Коммерческие организации и индивидуальные предприниматели могут выплачивать зарплату на любые банковские карты. Работодатель может платить зарплату на карту «Мир» только по желанию сотрудника. Это следует из пункта 5.5 статьи 30.5 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Однако, для предотвращения зависимости от нестабильного положения иностранных платежных системам Visa и MasterCard в России, Правительство предоставляет возможность гражданам самостоятельно принять решение на какую карту получать заработную плату.

Платёжная карта «Мир» — российская национальная платёжная система. Расчёты производятся в рублях. Выпускаются дебетовые и кредитные карты. Оператором платёжной системы «Мир» является АО «Национальная система платёжных карт». Для создания программного конструирования независимой информационной системы потребовалось применение собственных технологических решений и информационных разработок, особенно в области защиты информации. С апреля 2015 года абсолютно все платежи по пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через НСПК. Законодательно основной целью создания НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств (ч. 1 от. 27.06.2011 Федерального закона № 161- ФЗ «О Национальной платёжной системе»)[4].

Преимущества:

– независимо от международной ситуации обеспечен бесперебойный доступ к своим средствам;

– выпуск и обслуживание дешевле, чем в других платежных системах. Некоторые категории карт изготавливаются и обслуживаются бесплатно. Подробную информацию можно узнать в офисе банка;

– безопасность НСПК, соответствует стандартам международных платежных систем. Более того, разработали систему защиты MirAccept, которая контролирует несколько алгоритмов проверки правомерности списания средств, что обеспечивает эффективное противодействие мошенническим действиям в сети Интернет;

– создана программа лояльности при участии банков-партнеров. Начисления кэшбэка и условия акций можно уточнить на сайте банка;

– картой «МИР» можно расплачиваться за проезд в общественном транспорте больше чем в 40 городах страны, проходить валидацию в системах доступа на территорию учебных заведений и предприятий, на встроенном чипе можно хранить персональные данные, а также электронную подпись. Кроме того, предусмотрена техническая возможность авторизации на государственных электронных ресурсах;

– национальной ПС «МИР» можно воспользоваться в Samsung Pay. Для бесконтактной оплаты достаточно иметь устройство поддерживающее технологию NFC[5].

В марте 2019 года НСПК запустили систему Mir Pay. Платёжный сервис позволяет расплачиваться везде, где принимают бесконтактные карты «МИР». Приложение доступно в мобильных устройствах на базе операционной системы Android. С 7 июня 2021 года можно использовать SberPay. С 27 апреля 2021 года платежная система «Мир» предоставила возможность добавлять карты «МИР» в сервис безналичной оплаты в Apple Pay.

Российская технология MirAccept (на основе 3D Secure) предоставляет дополнительную защиту онлайн-платежей. Для подтверждения операции, например, покупку в онлайн-магазине, держатель карты «МИР» должен ввести смс-пароль, который приходит на привязанный к карте мобильный телефон.

Кроме того, сейчас банки-партнеры платежной системы «Мир» активно переходят на новую версию данной технологии, MirAccept 2.0. Ее отличие в том, что при совершении покупок банк сможет использовать и другие способы подтверждения покупки наряду с привычным кодом из SMS-сообщения, а также можно будет оплачивать товары в самом приложении магазина, установленном на мобильном устройстве или в планшете.

Недостатки:

– карты «Мир» невозможно привязать к WebMoney и PayPal, нет возможности приобрести приложения в Google Play Маркет, а также совершить покупки в зарубежных интернет-магазинах, таких как Amazon и Ebay (но можно на AliExpress);

– по всему миру обслуживание карты «МИР» ограничено по сравнению с картами Visa и MasterCard. Тем не менее кобейджинговые карты, работающие в нескольких платежных системах, например, «Мир»-UnionPay, «Мир»-JCB или «Мир»-Maestro снимают такие ограничения.

Больще 150 банков по всей России занимаются выпуском карт «Мир». Условия обслуживания и стоимость изготовления определяются финансовой организацией[6].

В настоящее время карты «МИР» принимаются в 11 странах (Узбекистан, Кыргызстан, Турция, Армения, Кипр, Вьетнам, Беларусь, Казахстан, Абхазия, Таджикистан, Южная Осетия). Еще в 3 странах поведены тестовые операции по картам «МИР» (ОАЭ, Великобритания, Южная Корея). Участники рынка ведут работу по подготовке сети к приему карт. На территории Российской Федерации карта «Мир» работает везде, где обслуживают банковские карты. О том, что принимаются карты «МИР», свидетельствует логотип платежной системы «МИР» на терминале, кассовом аппарате или сайте.

Большую долю на российском рынке платежных систем занимает НСПК «МИР» после того, как всех работников бюджетной сферы, студентов и пенсионеров, а также существенную часть работающих граждан перевели на карты «МИР, вследствие чего, государством будет обеспечена доступность, безопасность, удобство и контроль безналичных денежных средств внутри страны. Благодаря профессиональному, оперативному и высокоэффективному развитию информационно-технологической работы национальной системы платежных карт «МИР» наблюдается тенденция снижения зависимости от международных платежных систем.

Корпоративные карты в бухгалтерском учете ведутся по общим правилам. Карточные счета классифицируются как специальные счета в банках. На счетах бухгалтерского учета предприятия факт выдачи карты сотруднику не отражается, так как сама карта принадлежит банку. Фиксируется номер расчетного счета держателя карты и реквизиты банка для перечисления заработной платы. Как правило, для зарплатных проектов предусмотрен обширный перечень преимуществ перед самостоятельно открытыми дебетовыми картами. Законом «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 02.04.2014 № 52-ФЗ с мая 2014 года налогоплательщикам больше не требуется представлять в налоговые органы сведения об открытии (закрытии) счетов в банках[7]

3. Тенденции развития платежной системы «Мир»

Постепенный рост российской экономики и возрастающая степень ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к Национальной платежной системе (НПС). НПС является одной из ключевых составляющих финансовой инфраструктуры российской экономики, благодаря которой формируется совокупный спрос на деньги в экономике, поддерживается доверие населения к национальной валюте как платежному средству, осуществляется денежно-кредитная политика.

Однако, несмотря на все преимущества и масштабные рекламные кампании при эмиссии банков, востребованность карты «МИР» по-прежнему невысока. До сих пор сложно использовать карту в качестве платежного средства, так как розничные предприятия, принимающие карту «МИР», должны перепрограммировать свои POSтерминалы. Однако далеко не все банки (некоторые имеют десятки тысяч POSтерминалов) смогли завершить этот процесс. Еще одной важной проблемой для развития НСПК «МИР» является психологическое нежелание населения пользоваться картой. Многие государственные служащие, получающие платежи с помощью карты «МИР», также пользуются картами других платежных систем, к которым они привыкли.

Чтобы увеличить популярность российской банковской карты «МИР» среди населения, необходимо сделать ее максимально комфортной. Все торговые точки в России должны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее широкому использованию.

Проведем сравнительный анализ функциональности карт Visa, MasterCard и «МИР» для выявления преимуществ и недостатков каждой из них. Результаты сравнения характеристик[8], представлены в таблице 1.

Таблица 1. Характеристика платежных карт, действующих на территории России

Анализируя современное состояние НПС, можно выделить следующие отличия и сходства с мировыми ПС Visa и MasterCard. Наиболее важным отличием является валюта, используемая в качестве основы. Если это Visa, то это американский доллар, а для MasterCard это доллар США и евро, то для платежной карты «МИР» – основная валюта российский рубль. Если санкции продолжатся, то этот факт пойдет на пользу россиянам.

Второе отличие заключается в географическом распределении этих карт. Однако в последнее время появились возможности для выхода НПС на мировой уровень. Например, из-за огромного количества российских туристов Таиланд выразил желание поддержать российскую платежной системы (ПС) на своей территории[9].

Несмотря на нынешнюю ситуацию в стране, карта «МИР» очень активно используется в Крыму. После присоединения практически все банкоматы и терминалы они были переведены на работу с картой «МИР», поэтому пользоваться этой картой в Крыму будет максимально удобно. Еще одно отличие заключается в том, что функция накопления бонусов находится только в стадии разработки, в то время как использование бонусов Visa и MasterCard является продвинутым. Также наличие интереса со стороны других пользователей возможно только при использовании зарплатной карты «МИР». Поэтому это несколько ограничивает рост популярности карты среди большинства клиентов банка[10].

Для вывода национальной платежной системы на более быстрый и эффективный путь развития, по мнению экспертов, возможно прибегнуть к следующим мероприятиям:

1. Предоставление скидки по годовому обслуживанию карты как юридическим, так и физическим лицам.
2. Предоставление скидки пользователям карты «МИР» в определенных розничных сетях, что будет являться выгодным для покупателей изменить свои предпочтения в пользу национальной платежной системы[11].
3. Лоббирование интересов национальной платежной системы государством на мировой арене.
4. Создание платежных связей посредством НПС с наиболее популярными туристическими регионами России[12].
5. Развитие и повсеместное внедрение бонусной и дисконтной программы.
6. Создание мобильного приложения, позволяющего оплачивать различный спектр услуг, тем самым упростив использование НПС пользователям.

Перспективам развития НПС принадлежит ее возрастающее значение, а это, в свою очередь, для дальнейшего развития национальной ПС позволит создать международный финансовый центр в России.

А также совершенствование правовой базы, т. е. устранение или минимизация правовой неопределенности, которая приводит или может привести к правовым конфликтам.

Если правовая база для платежных систем частично разработана, плохо разработана или неправильно разработана, национальные центральные банки могут и должны помочь отслеживать изменения в регулировании и выявлять важные правовые вопросы, которые на могут повлиять НПС. Эта потребность становится особенно актуальной, когда национальная платежная система переживает серьезные изменения в контексте новых рыночных механизмов и инфраструктуры. Национальный центральный банк должен помочь оценить необходимость реформирования отдельных аспектов НПС или внести изменения в конкретные законы и нормативные акты.

Развитие НПС может также облегчить жизнь российскому населению, так как позволит внедрить универсальную электронную карту, которая служит удостоверением личности для Фонда обязательного медицинского страхования, пенсионной карты, кредитной карты, жилищно-коммунальных услуг, услуг связи и других покупок. Эта система позволит обеспечить централизованный учет и контроль всех отношений между государством, гражданами и бизнесом и тем самым снизить объем наличных платежей и потенциал злоупотреблений и коррупции. Кроме того, решение задач такого уровня в области информационных технологий ускорит переход нашей экономики на инновационный путь развития[13].

Кроме того, параллельное развитие НТС с мировыми лидерами приведет к интеграции международных и национальных систем, что создаст дополнительные возможности перехода от экспортно-импортных операций на расчеты в национальных валютах без использования доллара и евро.

В настоящее время НПС России выглядит как сложный этап становления. На его развитие оказали влияние как глубокие социально-экономические преобразования, приведшие к созданию развивающейся рыночной экономики страны, так и новые технологические возможности, существенно изменившие платежные механизмы.

Однако прогрессивное решение выявленных проблем может привести к эффективному развитию НПС, что позволит повысить качество жизни не только в финансовом секторе, но и в социальной сфере. ПС «МИР» не собиралась погибать в качестве безызвестного аналога Visa и MasterCard.

Отечественная ПС «МИР», которая изначально была встречена ИТ-сообществом с большим скепсисом, не была достойной подделкой для исполнения правительственного указа, а наоборот, она развивается и пытается приблизиться к своим конкурентам по функционалу. Речь идет о возможности бесконтактной оплаты с помощью смартфона. Эта функция предоставляется Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay с использованием карт Visa и MasterCard.

Владимир Комлев, генеральный директор AO «НСПК», являющегося оператором российской платежной системы, поделился информацией о разработке аналогичного проекта для мобильных устройств.

По его словам, компания не смогла договориться о сотрудничестве с Apple и Google для интеграции карты «МИР» в свои сервисы. Но это не послужило поводом для отказа от идеи реализации такого функционала. AO «НСПК» намерено разработать самостоятельное решение для мобильных устройств. Проект получил внутреннее название «МИР Pay».

Господин Комлев уточнил, что сервис будет работать на Android-телефонах с функцией NFC независимо от обычного Android Pay и позволит удаленно загружать на устройство изображение карты.

Что касается устройств Apple, то глава ПС подчеркнул, что такая функциональность не может быть реализована на платформе iOS без помощи разработчиков операционных систем. Вероятно, смартфоны iPhone не будут поддерживаться сервисом. Что касается даты запуска, то, по словам Комлева, проект был запущен в 2018 году[14].

Надо признать, что с точки зрения независимости – а именно она была движущей силой создания российской ПС – реализация этого функционала без стороннего участия иностранных партнеров оправдана.

Рынок банковских карт в нашей стране весьма непрост. По многим причинам представить свой продукт на нем достаточно сложно. Но все же плательной системе «МИР» удалость добиться определенного успеха. Продвигая систему и предоставляя более комфортные условия для использования данных карт, мы можем видеть широкое распространение платёжной системы колоссальные доходы, которые получают руководители системы «МИР».

Заключение

Рассматривая процесс создания собственной национальной платежной системы можно обозначить одно из основных преимуществ введения НПС это то, что Российской законодательство больше не будет зависеть от указаний иностранных правительств. Национальная система платёжных карт разработана под отечественного потребителя, с учетом наших социальных сервисов, экономическими особенностями и потребностями наших потребителей.

Также можно сказать и о технологической модернизации, ускоренное внедрение отечественных инноваций, потому что оператор российской карты самостоятельно сможет усовершенствовать платёжную систему.

Национальная платежная система, позволяющая обрабатывать все внутренние транзакции, была создана с нуля за 2,5 года.

Не секрет, что создание каждого нового продукта это довольно постепенный процесс. Да и к тому же массовое распространение национальной платёжной карты «Мир» должно сделать её конкурентоспособной по сравнению с аналогами, для того чтобы ею было удобно и выгодно пользоваться.

Имеющаяся на рынке инфраструктура, достаточна, для того чтобы принимать и обслуживать отечественные платёжные карты. Более того ситуация ориентирована на наличие инфраструктуры внутри страны и её наличием за рубежом, для этого уже созданы такие карты, где объединяются карты «Мир» и «MasterCard», «Мир» и «JCB»

Сегодня стоимость карты «Мир» ниже, чем карт международных платёжных систем. Но всё-таки у отечественной карты не запущены такие программы как Cash-bask или начисления процентов на остаток и программа лояльности. Точные сроки подключения пока не известны, но это точно произойдет к концу этого года. В планах у НСПК есть подключение транспортного приложения, позволяющее оплачивать проезд.

Список литературы

1. Стратегия развития национальной платежной системы // Вестник Банка России, № 19 (1415) .
2. Электронный ресурс – http://www.banki.ru; http://www.cbr.ru; http://www.zakonrf.info; http://npc.ru
3. Национальная система платежных карт // Общедоступная многоязычная универсальная интернет-энциклопедия. URL: https://ru.wikipedia.org
4. Банк России продлил срок перехода на карты «МИР» // Государственные услуги URL: https://gu.spb.ru/news/bank-rossii-prodlil-srok-perekhoda-na-karty-mir
5. МИР (платежная система) // Официальный сайт национальной платежной карты МИР URL: https://mironline.ru/support/list/chto_takoe_karta_mir/
6. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (последняя редакция) // Справочно-правовая система «Консультант-Плюс» URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/
7. Правила и тарифы платежной системы «МИР» // Официальный сайт НСПК URL: https://www.nspk.ru/cards-mir/terms-and-tariffs/
8. Налог-налог.ру Сообщество профессионалов // URL: https://nalognalog.ru/buhgalterskij_uchet/vedenie_buhgalterskogo_ucheta/buhgalterskij_uchet_po_korporativnoj_bankovskoj_karte/#item-2
9. Чистов П. Идея не заглохла: Россия внедряет «МИР» во всем мире. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://expert.chistov.pro/journal/news/tekhnologii/ideya-nezaglokhla-rossiya-vnedryaet-mir-vo-vsem-mire_817075/
10. Платежная банковская карта «МИР»: финансовый блог. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https:// финблог.рф/cards/rossiyskaya-bankovskaya-karta-mir.html
11. Карты «МИР» подвинут Visa и MasterCard. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https:// dni.ru/economy/2016/6/23/340203.html
12. Басов В. Навязывание «МИР»: как работает национальная платежная система в России. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://tjournal.ru/40025-navyazivanie-mirakak-rabotaet-nacionalnaya-platyozhnaya-sistema-v-rossii
13. Стратегия развития национальной системы платежных карт. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nspk.ru/about/investor-relations/strategy/