Реферат на тему «Страховые полисы понятие, сущность, особенности»

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность страховых полисов

2. Особенности организации предоставления страховых полисов через Интернет

3. Функционирование интернет-магазина страховой компании как основного ядра интернет-технологий продаж

Заключение

Список литературы

Введение

Ещё пару десятилетий назад интернет был знаком ограниченному числу пользователей. В основном он использовался для обмена информацией, передачи почтовых сообщений и файлов. В настоящее время благодаря информационным технологиям интернет применяется, практически, во всех сферах жизни, как и обычных людей, так и в жизни организаций. В современном мире трудно представить финансовый институт, который бы не использовал возможности Всемирной сети для предоставления своих услуг. Первыми активно начали внедрять её возможности банки и инвестиционные посредники, позже к ним присоединились и страховые компании.

Сегодня страховой рынок активно развивается во всем мире и поэтому всё чаще на первый план выходят такие вопросы как поиск рынков сбыта и возможность продвижения новых видов страховых услуг. Для решения этих задач страховые компании становятся субъектами глобального электронного рынка, тем самым получая доступ к клиентам по всему миру и возможность предлагать свои услуги в любое время.

Цель работы – рассмотреть более подробно понятие страхового полиса, а также особенности организации его предоставления через Интернет.

Понятие и сущность страховых полисов

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все условия.

В каждом полисе есть заголовок, который содержит наименование страховщика и, в некоторых случаях, адрес компании-страховщика и логотип. В начале каждого полиса идет преамбула. В ней отображаются три основных момента: основой договора является заявление о страховании, которое составляет часть договора; говорится и о премии (премия была уплачена или что страхователь обязуется заплатить ее в соответствии с договоренностью); указывается, что страховщик обязуется обеспечить описываемое в полисе страховое покрытие. После преамбулы или рядом с ней ставится подпись представителя компании. Затем идут рабочие статьи.

Каждая часть начинается словами: «Компания обязуется», далее следует перечисление обязательств компании. Это и есть страховое покрытие полиса. Одна из неприятных ситуаций, если к полису применяются исключения из покрытия, по которым претензия не оплачивается[1].

 В конце каждого полиса содержится перечень условий. Условия, которые непосредственно отражаются в полисе, называются оговоренными. Есть также и неоговоренные, подразумеваемые условия, которые не входят в текст страхового полиса, но они очень важны.

Эти условия указывают на то, что действительно существует объект страхования, который можно определить, что у страхователя есть законный страховой интерес, и что переговоры о заключении страхового договора проходили в духе высшей добросовестности сторон.

Последним компонентом страхового полиса являются полисные условия: название/имя страхователя; его адрес; вид деятельности страхователя; период действия страхования; страховая премия; лимиты ответственности или страховой суммы; номер полиса; возможность обращения к особым исключениям, условиям или специфике страхования.

Страховой полис является свидетельством заключения договора и содержит все детали о страховом покрытии, исключениях, условиях, периоде действия страхования, премии и другую связанную с этим информацию.

Особенности организации предоставления страховых полисов через Интернет

Продажа страховых полисов через интернет осуществляется тремя способами:

1. Интернет-заявка (клиент на сайте страховой компании вносит в определенную форму свои данные и к нему выезжает специалист или ему предлагают самостоятельно приехать в офис для заключения договора).
2. Интернет-платеж (клиент на сайте компании заполняет определенную форму и оплачивает полис через интернет, затем компания доставляет полис через курьера или почтой или предлагает самостоятельно его забрать).
3. Онлайн продажа полиса (клиент заполняет определенную форму, производит оплату через интернет и получает полис с электронной подписью на e-mail)[2].

Как и любой другой вид оказания услуг, интернет-страхование имеет преимущества и недостатки. Главными положительными чертами для компании являются:

— Экономические выгоды.

Обслуживание виртуального офиса гораздо дешевле, потому что компания экономит на аренде помещения, комиссионных вознаграждениях и т.д. Так же снижаются транзакционные издержки, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе.

— Возможность увеличения количества потенциальных клиентов.

Рамки продвижения страховых услуг через интернет определяются не государственными границами, а распространением интернета в мире.

1. Возможность круглосуточного обслуживания клиентов.
2. Увеличение конкурентоспособности.

Предлагая свои услуги через Всемирную сеть, компании делают их более доступными, понятными и удобными для клиентов.

— Улучшение имиджа.

Наличие у компании удобного, функционального, красивого виртуального офиса говорит о серьезности и профессионализме данной организации, тем самым внушая к себе доверие клиентов[3].

Положительные аспекты для страхователя:

— Экономия времени.

Чтобы ознакомиться с услугами и ценами страховых компаний не придётся ехать в офис и тратить своё личное время. Достаточно зайти на сайт компании и посмотреть нужную информацию. Так же можно без временных затрат получить страховой полис.

— Возможность оптимального выбора определенных видов услуг у разных страховых компаний.

На сайте клиент может получить полную информацию по интересующему вопросу и сравнить её с различными предложениями страховщиков.

— Экономия средств.

На большинство услуг интернет-страхования предоставляются скидки. Это вызвано тем, что страховщики экономят собственные средства на интернет-торговле.

Но на ряду с положительными моментами возникают и определенные сложности:

1. Не все виды страхования можно предоставить через интернет. Например, имущественное страхование. Многие объекты требуют осмотра страховщика, такие как крупные предприятия, элитные здания, чтобы точно удостовериться в действительной стоимости имущества.
2. Многие граждане, а именно в Российской Федерации, проявляют недоверие к страховым компаниям. На это повлияло множество причин. Но усугубляет ситуацию и большая вероятность страхового интернет-мошенничества. Так же определенную роль играет неуверенность в том, что без личного участия клиента страховая компания сможет гарантировать правильность заключения договора, стабильную доставку полиса и сохранение прав клиента.
3. Не во всех странах действует электронно-цифровая подпись и поэтому страховщику придется доставлять страховой полис и договор страхования через курьера или почтой, что повлечет дополнительные издержки, особенно в случае большой удаленности страхователя от страховщика.
4. Не все потребители имеют компьютер или возможность выхода в глобальную сеть, а часть из них не умеет им пользоваться.
5. Для того чтобы начать интернет-страхование требуются крупные капиталовложения, поэтому эта сфера доступна только крупным компаниям[4].

Подводя итог всему выше сказанному, можно сделать вывод, что, даже имея ряд недостатков, интернет-страхование является привлекательной, развивающейся сферой услуг. Интернет стал важной частью жизни современного общества. Простота осуществления заказов, скорость поиска необходимых видов товаров и услуг, широкий выбор предоставляемой продукции – это лишь небольшой перечень преимуществ, которые даёт электронная коммерция. И главными задачами на будущее для страховых компаний должны стать внедрение информационных технологий в свою деятельность и их совершенствование.

Функционирование интернет-магазина страховой компании как основного ядра интернет-технологий продаж

Информационные технологии — это класс областей деятельности, относящихся к технологиям управления и обработкой огромного потока информации с применением вычислительной техники. В ходе своего развития единая информационная сеть (интернет) постепенно охватывает все новые и новые сферы нашей жизни, становясь стандартным и обыденным каналом социальных коммуникаций. В сферу Интернета постепенно и органично вливаются такие отрасли экономики, как средства массовой информации, консультационные услуги[5].

Наибольшее развитие рынок интернет-продаж страховых услуг получил в США и Западной Европе. В этих регионах существует большое количество страховых порталов, позволяющих клиентам через интернет выбрать понравившуюся страховую компанию и заключить с ней договор. Так же есть возможность сравнить цены на страховые услуги разных компаний, разобраться в содержании той или иной страховки и ознакомиться с рейтингом страховщиков. Что же касается отечественного рынка страховых услуг, то к сегодняшнему дню практически все страховые компании имеют свои интернет-сайты. Чаще всего они используются для размещения информации о компании и предоставляемых услугах.

Для интернет-торговли их используют лишь отдельные страховщики. Сдерживающим фактором развития интернет-страхования было отсутствие законодательной базы об электронно-цифровой подписи. Из-за этого было невозможно передать полис клиенту через интернет. Но с 4 июня 2014 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», позволяющий заключать договора страхования в электронной форме и без усиленной ЭЦП со стороны клиента. Это дало определенный толчок в развитии отечественного интернет-страхования.

Онлайн-страхование — заказ страхового полиса непосредственно через интернет-сайт страховой компании либо страхового посредника, который включает в себя выбор страхового продукта, расчёт тарифа и страховой суммы, оплату, организацию осмотра имущества и доставки полиса.

Требования к страховым интернет-продуктам

Преимущества Интернет-страхования — это большой охват потенциальных клиентов, расширяется география, территория; нет ограничения по времени, в любое время суток; экономия личного времени; снижение издержек. Минусы: ограниченный набор продуктов, неуверенность в безопасности данных, как страхователя, так и страховщика.

Интернет-страхование — это договорные отношения между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживания с помощью сети Интернет[6].

Работа автоматизированных калькуляторов для расчета стоимости страхового продукта потребителям

Основная задача онлайн калькулятора — дать возможность быстро сравнить условия страхования в разных компаниях и при желании заказать полис прямо на сайте. Пользователи сервиса могут так же рассчитать стоимость страхования при разных условиях — с франшизой, без франшизы, с ограниченным или не ограниченным списком лиц, допущенных к управлению.

Заключение

Интернет-страхования – достаточно молодая и новая система, которая вызывает опасения со стороны населения. Потребителей настораживает риск взлома персональных данных, сбои в системе, невыполнение со стороны страховщиков обязательств, возникших дистанционно. Несмотря на все недостатки, дистанционное предоставление услуг набирает все большую популярность[7].

Рост и перспективы интернет-страхования вполне ожидаемы, особенно это будет обеспечиваться в условиях роста платежеспособного спроса и стабильности экономики. На сегодняшний день страховщики должны доступно донести клиентам информацию о компании и услугах на своих сайтах, а также обеспечить защиту персональных данных, а государство разработать законодательную базу в сфере интернет-страхования. Все эти меры обеспечат надежной защитой от обмана и преступлений, а также будут регулировать правоотношения в данной области.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный закон № 4015 -1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992
3. Байков К.А., Знаменский А.Б. Страхование в сети интернет: возможности и перспективы. Сборник статей. Санкт-Петербург 2015 г.
4. Козулина Т.И. ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XLIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 6(43). URL: https://sibac.info/archive/economy/6(43).pdf (дата обращения: 02.02.2020)
5. Основы страхового дела: учебник и практикум для СПО/ под ред. И.П. Хоминич. – М.: Юрайт, 2018. – 242 с.
6. Страховое дело: учебник и практикум для СПО / отв. ред. А.Ю. Анисимов. – 2-е изд. испр. и доп. – М., Юрайт, 2017. – 186 с.
7. Тарасова Ю.А. Страхование: учебник и практикум для СПО. _М.: Юрайт, 2018. – 235 с.