Рынок ипотечного жилищного кредитования в России на примере ПАО Сбербанк. Часть 3

Страницы 1 2 3

---

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПРИМЕРЕ  ПАО «СБЕРБАНК»

 

3.1. Перспективы развития ипотечного кредита в Российской Федерации

 

В текущих экономических условиях развитие ипотечного кредита в РФ сопряжено с рядом проблем, препятствующих не только увеличению объемов ипотечного кредитования, но и развитию строительной отрасли, улучшению социально-экономических условий для населения.

Основными проблемами развития ипотечного кредита в РФ являются:

1. Недостаточная финансовая обеспеченность банков для ипотечного кредитования. Операции по предоставлению ипотечных кредитов характеризуются долгосрочностью, а также крупным размером. Это определяет необходимость формирования банками соответствующей ресурсной базы, т.е. они должны привлекать средства в том же объеме и на аналогичный длительный срок. На протяжении многих лет важным источником ресурсов для банков выступал зарубежный рынок капиталов. Но с введением экономических санкций в сторону Российской Федерации банки утратили возможность привлечения зарубежных ресурсов. Теперь основными источниками являются сбережения населения, депозиты организаций, а также кредиты Банка России. Но существующий на сегодняшний день запас внутреннего финансирования не позволяет всем банкам обеспечить нужный объем ресурсов для ипотечного кредитования. В первую очередь, страдают мелкие и средние региональные банки, которые не могут конкурировать за вкладчиков с федеральными банками, следовательно, уходят с рынка ипотечного кредитования. Таким образом, рассматриваемая проблема приводит к сокращению объемов ипотечного кредитования. Также это приводит к снижению уровня конкуренции на рынке, что негативно как для самого рынка с позиций его развития и совершенствования, так и для заемщиков, поскольку они ограничиваются в выборе условий кредитования.
2. Недостаточно развития система программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой. Эти программы способствуют росту объемов ипотечного кредитования, улучшению качества выдаваемых кредитов, так как основным назначением государственной поддержки является покрытие части затрат заемщиков по кредиту за счет субсидий, а также снижение процентной ставки. Однако к настоящему времени число государственных программ ипотечного кредитования существенно сократилось, по сравнению с началом 2000-х годов. Актуальными являются программы поддержки молодых семей и военнослужащих – участников ипотечной системы. Таким образом, отмена программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой для учителей, врачей и иных категорий определила снижение спроса на ипотечные кредиты и уменьшение объемов кредитования.^[1]
3. Рост числа проблемных заемщиков. В настоящее время происходит увеличение числа проблемных заемщиков, утративших способность к погашению кредитных обязательств перед банками. Отмечается рост спроса заемщиков на услуги по реструктуризации и пролонгации ипотечных кредитов. Увеличение просроченной задолженности привело к тому, что банки начали создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, следовательно, значительно выросли их расходы, уменьшилась прибыль, как отдельных банков, так и банковского сектора в целом.^[2]
4. Высокие ставки ипотечного кредитования. Двумя основными факторами, влияющими на высокие ставки по ипотечным кредитам в РФ, являются уровень инфляции и обеспеченность банками капиталом, необходимым для осуществления кредитных операций. Первый фактор сказывается то том, что банки опасаются потерять имеющиеся у них финансовые ресурсы при резком изменении уровня инфляции в сторону увеличения, а второй фактор связан с недостаточной сберегательной активностью населения, что приводит к недостаточной капитальной базе банков. Следовательно, банки стараются компенсировать указанные риски за счет высоких процентных ставок по выдаваемым ипотечным кредитам.

При видимом снижении цен на жилье, стоимость ипотечных кредитов явного снижения не имеют, поскольку, кроме процентной ставки на эту стоимость оказывают влияние и дополнительные расходы заемщиков и банков в связи с осуществлением кредитования. Расходы заемщиков включают оплату услуг ипотечных брокеров, риэлтерских агентств, оценщиков, службы безопасности банка за проверку сделки, иных услуг банка  и пр. В настоящее время вопрос оплаты указанных направлений никак не регулируется,  поэтому нередко банки и другие участники рынка устанавливают такую стоимость услуг, которая обеспечивала бы им необходимую доходность, не заботясь о финансовых возможностях клиентов. Это, пусть и в небольшой степени, но препятствует спросу на ипотечное кредитование. Банкам для минимизации рисков и перестраховки приходится повышать или держать на уровне не только процентные ставки, но и вводить комиссии за обслуживание, всевозможные штрафные санкции за неплатежи и долги. ^[3]

С учетом представленных проблем, можно определить несколько основных перспективных направлений в части развития ипотечного кредита в РФ:

Развитие ипотечных программ для социально приоритетных категорий граждан. Государство во взаимодействии с федеральными операторами специальных ипотечных программ, которыми являются АО «АИЖК» и банки с государственным участием, должно продолжить реализацию программ кредитования молодых семей и военнослужащих, а также предусмотреть возможность возобновления льготного кредитования учителей и врачей. Предполагается, что основной мерой поддержки может стать снижение процентной ставки по кредиту, что будет достигнуто путем:

снижения кредитной маржи;

предоставления государственной поддержки;

предоставления Банком России банкам ликвидности под залог ипотечных активов по ставке, привязанной к уровню инфляции.

Также перспективным является развитие новых форм жилищного финансирования. В частности, возможна реализация таких механизмов кредитования под залог недвижимости, как:

кредитование коммерческих застройщиков в целях жилищного строительства;

кредитование индивидуального жилищного строительства и жилищных некоммерческих объединений граждан;

кредиты и облигации под залог объектов инженерной инфраструктуры;

ипотечные кредиты на строительство (приобретение) наемных домов;

лизинг жилья.

Развитие инструментов долгосрочного инвестирования на рынок ипотечного кредитования. Для привлечения долгосрочных ресурсов в систему ипотечного кредитования необходимо:^[4]

улучшать условия для инвестирования ресурсов системы пенсионных накоплений и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги;

оптимизировать структуру и условия выпуска ипотечных ценных бумаг (в том числе с использованием ипотечного страхования) для максимального соответствия спросу на рынке ценных бумаг;

развивать доступ участников рынка ипотечного жилищного кредитования (особенно средних и мелких) к инструментам секьюритизации посредством развития механизмов мультиоригинаторного выпуска ипотечных ценных бумаг;

создавать дополнительные условия для привлечения резервов и накоплений негосударственных пенсионных фондов в целях формирования наемного жилищного фонда, в том числе жилья, предоставляемого внаем на некоммерческих условиях;

развивать индивидуальные инвестиционные счета физических лиц, открываемые брокерами или управляющими.

Развитие инфраструктуры рынка ипотечного кредитования. Меры по развитию инфраструктуры должны включать:

развитие первичного и вторичного рынка ипотечного кредитования:

повышение доступности ипотечного кредита для заемщиков путем снижения величины первоначального взноса за счет ипотечного страхования, дифференциации условий кредитования в зависимости от потребностей заемщиков, кредитной истории;

• унификация и стандартизация процедур оценки платежеспособности заемщика, выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, а также документации по операциям с закладной;
• развитие системы бюро кредитных историй, организация информационного обмена с ПФ РФ, ФНС, МВД РФ позволят значительно повысить информированность участников рынка относительно платежной дисциплины заемщиков;
• повышение финансовой грамотности населения в сфере ипотечного кредитования;
• выработка единой формы раскрываемой заемщику информации о кредитных, валютных и иных рисках по ипотечному кредиту.
• повышение эффективности инфраструктуры рынка:
• сокращение сроков и снижение издержек и операционных рисков при регистрации сделок с жильем, ипотеки и закладных за счет повышения доступности информации об имуществе, сторонах кредитной сделки;
• создание стандартов: оценки пулов ипотечных жилищных кредитов, управления рисками, квалификационных требований к участникам рынка, оформления документации, раскрытия информации, информационного обмена между участниками рынка;
• развития конкуренции на рынке в целях снижения издержек, повышения качества и сокращения сроков оборота капитала;
• введение рейтинга для участников инфраструктуры рынка.
• предотвращение и смягчение возможных кризисных явлений при кредитовании:
• сокращение сроков судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки в целях предотвращения роста долговой нагрузки на заемщика;
• установление возможности внесудебной реализации заложенного имущества по соглашению сторон;
• формирование в муниципалитетах маневренного жилищного фонда для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание;
• разработка в субъектах РФ региональных программ поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, развитие ипотечного кредита является важной государственной задачей. В настоящее время ипотечный кредит является одним из основных сегментов финансового рынка Российской Федерации, он выступает инструментом обеспечения жильем населения страны.  Эта необходимость обусловлена двумя фактами: острой нехваткой жилья и низкой платежеспособностью потенциального спроса. Поэтому важным направлением в развитие данного сектора является обеспечение жильем социально значимых категорий населения, повышение доступности ипотечных кредитов с учетом интересов кредиторов и заемщиков.

3.2. Рекомендации по развитию ипотечного жилищного кредитования в ПАО Сбербанк и оценка их эффективности

 

ПАО Сбербанк является лидером рынка ипотечного кредитования в РФ. Банк предлагает заемщикам несколько вариантов предоставления ипотечного кредита. Первое — приобретение жилья на первичном рынке недвижимости, второе — приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости или приобретение и строительство загородной недвижимости.

Реализация действующих программ ипотечного кредитования позволяет банку ежегодно увеличивать ипотечный кредитный портфель, привлекая все большее число заемщиков. При этом для дальнейшего развития деятельности банка на рынке необходимо постоянное совершенствование условий ипотечного кредитования, путем актуализации действующих программ ипотечного кредитования, а также введения новых программ.

Итак, в целях развития ипотечного кредита в ПАО Сбербанк рекомендуется введение двух новых предложений для заемщиков:

Ипотечный кредит на приобретение машино-места или гаража – в настоящее время в ПАО Сбербанк отсутствует кредитный продукт, рассчитанный на физических лиц, желающих приобрести машино-место или гараж. На сегодняшний день многие застройщики выделяют при строительстве жилых домов специальные места для парковки, отдельные гаражные комплексы и прочее. Если физическое лицо по каким-либо причинам не имеет собственных средств для приобретения малой недвижимости, предназначенной для размещения транспортного средства, оно может воспользоваться ипотечным кредитом.

В таблице 3.1 представлены рекомендуемые условия кредитования.

Таблица 3.1

Условия ипотечного кредита на приобретение машино-места или гаража

 

Для получения данного кредита заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• гражданство – РФ;
• возраст – 20 лет на момент подачи заявки на кредит и не старше 65 лет к моменту полного погашения кредита;
• трудоустройство – официальное трудоустройство в течение 6 последних месяцев непрерывно;
• регистрация – постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Для получения кредита заемщик должен предоставить в банк следующие документы:

• заявление-анкета;
• копия паспорта гражданина РФ;
• документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• правоустанавливающие документы на приобретаемую недвижимость;
• технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт;
• копии паспортов продавцов недвижимости.

Предполагается, что введение данного ипотечного кредита привлечет интерес действующих, а также потенциальных клиентов к ипотечному кредитованию в ПАО Сбербанк. Это, в свою очередь, способствует росту ипотечного кредитного портфеля банка и соответствующих процентных доходов.

Для оценки эффективности ипотечного кредита на приобретение машино-места или гаража предположим, что число выданных ипотечных кредитов в рамках одного регионального отделения банка составит 100 шт. в год. Средняя сумма каждого ипотечного кредита составит 140 000 руб., со сроком кредитования 5 лет, по ставке 9,0% годовых (при стоимости недвижимости 200 000 руб. и размере первоначального взноса 30% от стоимости недвижимости)

В отношении выданных ипотечных кредитов банком ежемесячно будет получен доход в виде процентов. Размер доходов по одному ипотечному кредиту в течение первых 12 месяцев представлен в таблице 15 согласно графику платежей.

Таблица 3.2

Процентные доходы банка по одному ипотечному кредиту на приобретение машино-места или гаража за первые 12 месяцев кредитования

 

При выдаче 100 кредитов процентные доходы банка в течение первых 12 месяцев кредитования составят: 11 657,82 * 100 = 1 165 782 руб.

За весь период кредитования (5 лет) процентные доходы по одному кредиту составят 34 370,18 руб., а по всем выданным кредитам: 34 370,18 * 100 = 3 437 018 руб.

Ипотечная программа, направленная на снижение процентной ставки по ипотечному кредиту – банку рекомендуется ввести специальную ипотечную программу, которая предусматривает снижение процентной ставки по кредиту при условии размещением заемщиком на срочном депозите в банке определенной суммы. Программа совместима с ипотечным кредитованием на первичном и вторичном рынке.

Сущность этой программы заключается в том, что для снижения ставки заемщику необходимо при заключении кредитного договора внести сумму, равную определенному проценту от общей суммы ипотечного кредита. Предполагается, что заемщик сам выбирает, на сколько снизится процентная ставка. Для этого рекомендуется следующая система снижения ставок:

• при внесении на банковский счет суммы, равной 1% от суммы ипотечного кредита, процентная ставка снижается на 0,5%;
• при внесении на банковский счет суммы, равной 2% от суммы ипотечного кредита, процентная ставка снижается на 0,8%;
• при внесении на банковский счет суммы, равной 3% от суммы ипотечного кредита, процентная ставка снижается на 1%.

Программа снижения процентной ставки по ипотеке путем совершения единовременного взноса позволит сократить  ежемесячный платеж и общую переплату по договору ипотечного кредитования.

Таким образом, особенностью этой программы, и ее преимуществом, является то, что клиенту банка необходимо внести относительно небольшую сумму на счет в банке, тем самым снизив процентную ставку. Введение программы позволит банку повысить спрос заемщиков на ипотечные кредиты.

Для оценки эффективности программы предположим, что в первый год реализации программы в рамках одного регионального отделения банка ей воспользуется 150 клиентов, желающих получить ипотечный кредит для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости. Предположим, что один ипотечный кредит  выдается в сумме 1 500 000 руб. на срок 10 лет.

Согласно условиям программы заемщиками будут размещены средства на счете в ПАО Сбербанк в размере 2% от суммы кредита: 1 500 000 * 2% = 30 000 руб. Это позволит каждому заемщику снизить базовую процентную ставку по ипотечному кредиту на 0,8%, т.е. с 9,5% до 8,7% годовых.

В отношении выданных ипотечных кредитов банком ежемесячно будет получен доход в виде процентов. Размер доходов по одному ипотечному кредиту в течение первых 12 месяцев представлен в таблице 3.3 согласно графику платежей.

Таблица 3.3

Процентные доходы банка по одному ипотечному кредиту за первые 12 месяцев кредитования

 

При выдаче 150 кредитов процентные доходы банка в течение первых 12 месяцев кредитования составят: 126 634,96* 150 = 18 995 244 руб.

За весь период кредитования (10 лет) процентные доходы по одному кредиту составят 751 042,20 руб., а по всем выданным кредитам: 751 042,20  * 150 = 112 656 330 руб.

Таким образом, представленные рекомендации несут экономическую выгоду для банка. Введение новых предложений может увеличить кредитный портфель банка, а также его доходы.

Итак, в рамках совершенствовании ипотечного кредита в ПАО Сбербанк необходимо осуществлять мероприятия по привлечению заемщиков. Это возможно за счет корректировки условий кредитования, в частности, за счет введения кредита для приобретения машино-места или гаража, а также за счет реализации ипотечной программы, позволяющей снизить процентную ставку. При реализации нововведений банк должен оценивать их экономический эффект, поскольку они должны не только заинтересовать клиентов, но и принести банку доход.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотечный кредит формирует один из основных сегментов финансового рынка РФ, который выступает инструментом обеспечения жильем населения страны. Ипотечный кредит представляет собой вид кредита, предоставляемый под залог недвижимого имущества, используемого в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Ипотечный кредит характеризуется целевым характером финансирования, обязательным обеспечением кредита залогом имущества, долгосрочностью, относительно низкой рискованностью для кредиторов, а также специфичностью предмета, объекта и субъекта кредитной сделки.

Ипотечный кредит существует в рамках рынка ипотечного кредитования, который представляет собой экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды под залог недвижимости. В условиях рынка ипотечный кредит представлен в различных видах. В частности, по целям кредитования различают ипотечный кредит на приобретение недвижимости, на строительство, на приобретение земельного участка; по способу кредитования выделяют ипотечный кредит, выданный на первичном рынке кредитования и ипотечный кредит, выданный на вторичном рынке кредитования.

Основой развития системы ипотечного кредитования в РФ является законодательное регулирование ипотечного кредита, как правовой категории. Во-первых, законодательство в сфере ипотечного кредита основывается на положениях Гражданского кодекса РФ. Важнейшими правовыми актами, регулирующими ипотечный кредит в РФ, являются ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ № 152-ФЗ от 11.11.2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах».

Законодательное регулирование ипотечного кредита в РФ составляют Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Законодательством определено, что в РФ действует двухуровневая модель ипотечного кредитования, при которой участниками отношений выступают кредитор, заемщик, ипотечное агентство.

Также в мировой практике выделяют одноуровневую модель ипотечного кредитования, основанную на взаимодействии двух основных сторон – кредитора и заемщика. Совокупность законодательных норм и модель  ипотечного кредитования определяют поведение основных участников рынка ипотечного кредитования.

Обязательным участником рынка является специальное агентство – АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Рынок ипотечного кредитования является одним из сегментов, наиболее активно развивающихся в экономике РФ. Так, в 2020 г. количество выданных кредитов составило 1 086 940 шт., а объем – 2 021 402 млн. руб. Рост показателей рынка ипотечного кредитования определено общими положительными тенденциями в экономике страны, снижением ключевой ставки ЦБ РФ, а также стимулированием рынка. Также росту ипотечного кредитования способствовало снижение процентных ставок со стороны кредиторов. В 2020 г. средняя ставка была самой низкой за шесть лет – 7,21%.

Действующие сегодня ипотечные кредиты различаются по целям кредитования. Банки предлагают следующие программы: приобретение нового жилья, приобретение готового жилья, строительство жилого дома, приобретение загородной недвижимости. Также кредиторы совместно с государством реализуют социальные ипотечные программы, которыми могут воспользоваться заемщики, прежде всего, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, например, это такие категории граждан, как военнослужащие и молодые семьи.

Одним из лидеров рынка ипотечного кредитования в РФ является Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

На долю ПАО Сбербанк приходится порядка 50% всех выданных ипотечных кредитов в РФ. Востребованность банка среди заемщиков объясняется устойчивым положением банка в отрасли, высокой деловой репутацией, качественным обслуживанием, а также разнообразием программ ипотечного кредитования.

В ПАО Сбербанк действует пять базовых программ ипотечного кредитования, имеющих следующее целевое назначение – приобретение жилья на первичном и вторичном рынках недвижимости; строительство жилого дома; приобретение и строительство загородной жилой и нежилой недвижимости. В банке предусмотрены программы кредитования для широкой массы клиентов, а также для отдельных категорий. В частности, банк выдает ипотечные кредиты для военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы; для молодых семей; для семей, располагающих материнским капиталом; для семей с детьми в рамках государственной поддержки. Условия программ ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк можно оценить как оптимальные, поскольку относительно предложений иных банков – участников рынка ипотечного кредитования, в ПАО Сбербанк действуют невысокие процентные ставки, предусматривающие возможность снижения в рамках отдельных акций, оптимальные лимиты суммы кредитования и первоначального взноса.

Более 50% кредитного портфеля физических лиц банка приходится на ипотечные кредиты. Кроме того, они опережают иные направления кредитования физических лиц по темпам роста. В 2018 г. объем ипотечных кредитов составил 2 174 833 млн. руб., в 2019 г., при темпе роста 110,00%, он составил 2 392 387 млн. руб., в 2020 г. он увеличился до 2 795 952 млн. руб., при темпе роста 116,87%.

В течение 2018-2020 гг. ПАО Сбербанк увеличивал объемы ипотечного кредитования. За два года объем выданных кредитов вырос на 28,56%, превысив 2,7 трлн. руб. Доля в кредитном портфеле физических лиц ипотечных кредитов также выросла, составив по итогам 2020 г. 56,77%.

Наибольшей востребованностью среди клиентов пользуются программы ипотечного кредитования, ориентированные на приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости.

Ипотечное кредитование является менее рискованным видом кредитования по причине более тщательного подхода банка к оценке заемщика, а также присутствие обеспечения по каждой сделке. В 2020 г. произошло снижение просроченной задолженности на 14,52%, до 90 593 млн. руб. Соответственно, изменялась доля просроченной задолженности в сумме выданных ипотечных кредитов: в 2018 г. – 4,31%, в 2019 г. – 4,43%, в 2020 г. – 3,24%.

В текущих экономических условиях развитие ипотечного кредита в РФ сопряжено с рядом проблем, препятствующих не только увеличению объемов ипотечного кредитования, но и развитию строительной отрасли, улучшению социально-экономических условий для населения. Основными проблемами развития ипотечного кредита в РФ являются: недостаточная финансовая обеспеченность банков для ипотечного кредитования; недостаточно развития система программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой; рост  числа проблемных заемщиков; высокие ставки ипотечного кредитования.

С учетом представленных проблем, основными перспективами развития ипотечного кредита в РФ являются: развитие специальных ипотечных программ для социально приоритетных категорий граждан; развитие инструментов долгосрочного инвестирования на рынок ипотечного кредитования; развитие электронных закладных; развитие инфраструктуры рынка ипотечного кредитования.

В рамках деятельности одного из лидеров рынка ипотечного кредитования – ПАО Сбербанк, развитие ипотечного кредитования возможно за счет корректировки условий кредитования, в частности, за счет введения кредита для приобретения машино-места или гаража, а также за счет реализации ипотечной программы, позволяющей снизить процентную ставку. При реализации нововведений банк сможет получить положительный экономический эффект, поскольку они способствуют не только повышению заинтересованности клиентов в ипотечных программах банка, но и увеличивают доходы банка

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2019) [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) // Собрание законодательства РФ. — 29.01.1996. — № 5. — ст. 410.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. — 05.02.1996. — № 6. — ст. 492.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
5. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 25.11.2019) «Об ипотечных ценных бумагах» [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
6. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «О кредитной кооперации» [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
7. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред. от 03.04.2018) «О государственной регистрации недвижимости» [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
8. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 (ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
9. Айзинова И.М. Ипотечное кредитование как инструмент жилищной политики // Научные труды: Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН. — 2017. — № 15. — С. 489 — 510.
10. Банки и банковское дело : учебник для бакалавров / под ред. В. А. Боровковой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2019. – 623 с. – Серия : Бакалавр. Базовый курс.
11. Банковское дело: учебник для бакалавров / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева; под ред. О. И. Лаврушина. – 12-е – изд., стер. – М.: КноРус, 2019. – 800 с.
12. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр :ИНФРА-М, 2018. – 592 с.
13. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров– М. : Издательство Юрайт, 2017 с. –  Серия : Бакалавр. Углубленный курс.
14. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – 7-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2016. – 360 с.
15. Грудцына Л. Ю., Козлова М. Н. Ипотека. Кредит / Л. Ю. Грудцына, М. Н. Козлова. – М.: Изд-во Эксмо, 2015. – 368 с.
16. Деньги, кредит, банки: учебник / Е. А. Звонова, М. Ю. Богачева, А. И. Болвачев; Под ред. Е. А. Звоновой. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 592 с.
17. Каджаева М. Р. Банковские операции : учебник / М. Р.Каджаева, С. В.Дубровская. – 7-е изд., стер. – М. : Издательский центр «Академия», 2017. – 464 с.
18. Бойцова И. В. Системный подход к рынку ипотечного кредитования // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2015. № 6. С. 64-66.
19. Голик Д. В. АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного кредитования для населения и обеспечения ликвидности коммерческих банков // Экономика, управление, финансы: материалы VII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2020 г.). Краснодар: Новация, 2020. С. 6-10.
20. Губина О. А. Российский рынок ипотечного кредитования: современное состояние и прогнозы развития // В сборнике: Актуальные проблемы управления: теория и практика материалы VII Всероссийской (очно-заочной) научно-практической конференции. 2020. С. 104-108.
21. Дятлов Д. В. Ипотечный кредит: понятие, виды, классификация // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2015. № 2. С. 240-245.
22. Зиниша О. С. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России // Экономика и социум. 2020. №3(34). С. 634-638.
23. Зуенко М. Ю. Банковская система России: современное состояние и проблемы // Молодой ученый. 2019. №9. С. 558-565.
24. Курегян З. С. Ипотечный кредит в системе кредитных отношений // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. 2020. № 1. С. 345-349.
25. Миннеханова А.Ф. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях // Экономика и социум. — 2016. — № 12-2. — С. 269 — 272.
26. Михеева М. А. К вопросу о развитии ипотеки и ипотечного кредитования: история и современность // В сборнике: Актуальные проблемы корпоративного права. Вестник магистратуры. Саратов. 2019. С. 82-86.
27. Однокоз В. Г. Этапы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Экономика и право. 2018. № 1(47). С. 67-69.
28. Петенева Е. Н. Ипотечное кредитование в решении жилищной проблемы // Экономические науки. 2017. № 12. С 211-238.
29. Петривская А. В. Российский рынок ипотечного кредитования: проблемы и пути их преодоления / А. В. Петривская // В сборнике: Актуальные вопросы права, экономики и управления сборник статей X Международной научно-практической конференции: в 2 ч.. – 2020. – С. 33-35.
30. Торосян Н.Д. Ипотечное кредитование: теоретические основы и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. — 2017. — № 12-1. — С. 1294 — 1297.
31. Тепман Л. Н. Ипотечный кредит: функции, использование в качестве .инструмента преодоления кризисных ситуаций в экономике // Вестник Московского университета МВД России. 2018. № 11. С. 243-245.
32. Тетюшкина А. А. Рынок ипотечного кредитования в России // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. 2019. № 33-2. С. 23-26.
33. Шевченко Е. Е. История становления и развития института ипотеки // Экономика, право и социум: современные модели развития общества. Материалы международной научно-практической конференции. 2017. С. 190-197.

---

Страницы 1 2 3