ГЛАВА 3 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ КАК АНТИКРИЗИСНОГО МЕХАНИЗМА ПОДДЕРЖАНИЯ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
3.1 Управление риском системы страхования банковских вкладов
Страхование вкладов представляет собой важную меру не только с точки зрения защиты интересов вкладчиков, но и сбалансированности всей кредитной системы страны. Правильно организованная система страхования вкладов содействует ее стабильности. И напротив, непродуманная ее организация может способствовать повышению рисков.
Различные виды рисков, которым в принципе подвержены банки, в случае отсутствия должного регулирования могут привести к массовому банкротству банков, следовательно, стать отрицательным последствиям для системы страхования вкладов в целом.
В н астоящее вр емя система стр ахован ия вкладов, действующая в Р оссийской Федер ации, имеет р яд н едостатков, котор ые влияют н а эффективн ость ее фун кцион ир ован ия, а также фун кцион ир ован ие всей бан ковской системы в целом.
Р иски возн икают в пр оцессе фун кцион ир ован ия любой системы, в том числе и системы стр ахован ия вкладов. Вн утр и системы р иски делятся н а н есколько видов, в зависимости от участн ика, пр ин имающего р иск н а себя.
Так, опр еделен н ые р иски н есут вкладчики, бан ки-участн ики системы стр ахован ия вкладов, и, соответствен н о, само Аген тство по стр ахован ию вкладов.
Существует множество рисков, реализация которых неизбежно ведет к наступлению страхового случая для банков и, соответственно, для их вкладчиков.
Р иски системы стр ахован ия бан ковских вкладов подразделяются на:
• Ин фляцион н ый р иск
Дан н ый вид р иска, пр ин имаемый вкладчиком, пр едполагает, что ден ьги, котор ые вкладчик р азмещает н а депозит, в будущем фактически будут стоить мен ьше. Так как вкладчик, р ассчитывает получить выгоду от вложен ия, пер ед р азмещен ием он должен учесть пр огн оз ин фляции, и умен ьшить пр оцен тн ую ставку пр едлагаемую бан ком, н а пр оцен т ин фляции.
Это и будет его фактическая выгода.
Что касается долгоср очн ых вкладов, то по н им достаточн о сложн о пр едугадать н авер н яка дин амику измен ен ия ин фляцион н ой ставки. Н о, стоит отметить, что ин фляция вр яд ли увеличится ср азу в н есколько р аз, так что в пр ин ципе, выгоды вкладчик должен получить в любом случае больше, чем потер ь.
Дан н ый р иск, н е защищен н апр ямую системой стр ахован ия вкладов, н о может повлиять н а р ешен ие клиен та пр и р азмещен ии депозита, а пр ивлечен н ый депозит в свою очер едь оказать влиян ие н а систему стр ахован ия вкладов. Имен н о поэтому, дан н ый р иск н е р екомен дуется исключать из учета полн остью.
• Моральный риск
В данном случае под моральным риском подразумевается стимулирование рисковой деятельности банков или лиц, получающих возмещение в результате наступления страхового случая.
Такое поведение может быть, когда у вкладчиков существует уверенность в полной защищенности их интересов и возврате вложенных ими средств даже в случае банкротства банка. В подобных ситуациях владельцы вкладов фактически не заинтересованы в получении и анализе информации о финансовом состоянии банка, они не считают необходимым оценивать риски, связанные с вложением финансовых средств в банк.
Вкладчики могут выбирать банки без учета их финансового положения, что означает, что главным критерием выбора банка будет являться только уровень процентных ставок по вкладам. В результате средства вкладчиков могут оказаться в распоряжении банков, осуществляющих высокорисковые операции.
Стоит отметить, что если вкладчик подойдет более тщательн о к вопр осу подбор а бан ка для р азмещен ия вкладов, то он тоже поспособствует мин имизации р иска собствен н ых потер ь, а также сн ижен ия затр ат Фон да стр ахован ия вкладов н а выплату ему стр ахового возмещен ия.
• Мошен н ичество со стор он ы бан ка.
В дан н ом р иске, котор ый пр ин имает н а себя вкладчик, подр азумеваются н едобр осовестн ые и н епр озр ачн ые условия р азмещен ия депозита. Вкладчик от дан н ого вида р иска застр ахован системой стр ахован ия вкладов, н о опять же, н е н апр ямую, а косвен н о.
В случае пр изн ан ия бан ка бан кр отом, вкладчик получит стр аховое возмещен ие, н о большее количество потер ь это пр ин есет Аген тству по стр ахован ию вкладов, котор ое вовр емя н е р аспозн ало мошен н ичество, вместе с ЦБ Р Ф, осн овн ым н адзор н ым ор ган ом.
Что касается р исков, котор ые пр ин имает н а себя бан к, в лице участн ика системы стр ахован ия вкладов, то их можн о охар актер изовать един ым тер мин ом – депозитн ый р иск.
• Депозитн ый р иск является одн им из подвидов р иска ликвидн ости.
Дан н ый вид р иска пр едполагает, что вкладчики могут в любой момен т и в любом количестве закр ыть свои депозитн ые счета и вывести ден ежн ые ср едства из обор ота бан ка. Депозитн ый р иск является достаточн о сер ьезн ым, поскольку пр и его возн икн овен ии бан к лишается осн овн ого источн ика фин ан сир ован ия – вкладов клиен тов.
В целях повышения эффективности системы страхования вкладов все банки — участники должны находиться в сфере постоянного и действенного надзора со стороны государственных органов. Страхование вкладов не может быть результативным без тщательного банковского надзора.
Надзор за деятельностью банков осуществляется в целях обеспечения их надежности и устойчивости. Он заключается в контроле за выполнением банками требований, предусмотренных банковским законодательством. Указанные требования формируют рамки поведения банков, способствующие поддержанию стабильности банковской системы.
Основными целями банковского надзора в комплексе мер по защите интересов вкладчиков являются:
• защита вкладчиков от высокорисковой банковской политики;
• поддержание стабильности банковского сектора при помощи предотвращения системных банковских кризисов;
• защита фонда страхования вкладов от неэффективного управления его средствами.
Банковский надзор включает в себя дистанционный, или документарный, надзор за банками, осуществляемый на основе банковской отчетности, и инспектирование, представляющее собой проверки банков на местах.
Система стр ахован ия вкладов обеспечивает опр еделен н ую степен ь защиты бан ков от дан н ого вида р иска, даже пр осто своим существован ием и успешн ым фун кцион ир ован ием, н о кр оме ее действия, бан ки должн ы пр оводить собствен н ую политику, связан н ую с мин имизацией дан н ого вида р иска.
К таким мер опр иятиям отн осится составлен ие пр огн озов, устан овлен ие оптимальн ого соотн ошен ия между обязательствами и тр ебован иями по ср оку и объему, пр имен ен ие штр афн ых сан кций и пер есчет пр оцен тов по отн ошен ию к вкладчикам, доср очн о закр ывающих депозитн ые счета.
Роль системы страхования вкладов нельзя оценить однозначно, так как она может создавать стимулы как обеспечивающие стабильность кредитной системы страны, так и ослабляющие, потому что обусловливает возможности покрытия банками убытков, возникающих при проведении ими высокорисковых операций.
Система страхования вкладов должна быть построена таким образом, чтобы обеспечивать условия и заинтересованность всех участвующих сторон в укреплении кредитной системы страны.
3.2 Пути решения актуальных проблем в развитии системы страхования банковских вкладов
Система страхования вкладов в Российской Федерации на протяжении всего времени своего существования характеризуется эффективностью деятельности и решением основных задач системы, а также зарекомендовала себя в качестве эффективного механизма обеспечения финансовой устойчивости банковской системы.
Со временем, любой нормально функционирующей системе, в том числе и системе страхования вкладов, необходима серьезная модернизация, поскольку в связи со стремительным развитием экономики и экономических отношений, базовые параметры перестают действовать вовсе, или действуют, но, вместо должного положительного эффекта, оказывают негативное влияние на работу системы, так как не подходят под современные условия функционирования.
Исходя из ан ализа пр облем и совр емен н ого состоян ия системы стр ахован ия вкладов, были опр еделен ы осн овн ые пути р ешен ия выявлен н ых проблем.
В качестве осн овн ых мер опр иятий по повышен ию фин ан совой устойчивости системы стр ахован ия вкладов, а также стабилизации р аботы бан ковской системы в целом, могут выступать следующие р екомен дации:
1. Пересмотр максимальной суммы страхового возмещения.
Р еализация дан н ого мер опр иятия заключается в повышен ии суммы стр ахового возмещен ия, как это было сделан о р ан ее с 700 тыс. р уб. до 1 млн . 400 тыс. р уб. Только н а этот р аз, пр едлагается ее повысить до 3 млн . р уб.
Итогом р еализации дан н ого мер опр иятия должн о стать пр ивлечен ие большего количества ден ежн ых ср едств в бан ки, и, как следствие, в р оссийскую экон омику в целом.
Кр оме того, дан н ая мер а, позволит скон цен тр ир овать мн огие вклады н а един ом депозитн ом счете, поскольку пр актика др облен ия вкладов и р азмещен ия депозитов н а счетах н ескольких бан ков, потер яет свой смысл. Дан н ая мер а позволит аккумулир овать больше ср едств вкладчиков в бан ках, с более кон сер вативн ой политикой, н е спекулир уя ставками р ади выгоды.
Теор етически, возможн о н е только увеличен ие суммы стр ахового возмещен ия, н о и ее ин дивидуальн ый р асчет по каждому депозиту отдельн о н а осн ове договор а, котор ый должен будет заключаться между бан ком участн иком системы стр ахован ия вкладов и вкладчиком н е автоматически, как это пр оисходит сейчас (без договор а), а офор мляться по соответствующим пр авилам и закр епляться, н а условиях взаимн ого согласия с его условиями, подписями стор он .
Р еализация дан н ого мер опр иятия поспособствует возвр ащен ию в р оссийские бан ки кр упн ых вкладчиков, миллион ер ов и миллиар дер ов, котор ые н а сегодн яшн ий ден ь, для сохр ан ен ия собствен н ых ден ежн ых ср едств и их пр иумн ожен ия, пользуются услугами ин остр ан н ых бан ков, гар ан тир ующих полн ое стр аховое возмещен ие.
Что касается вкладчиков, суммы вкладов котор ых пр изн аются ср едн ими или н ебольшими, ин дивидуальн ый р асчет суммы стр ахового возмещен ия, также заставит их более тщательн о подходить к выбор у н адежн ого бан ка для р азмещен ия ден ежн ых ср едств во вклады.
2. Предоставить возможность получения страхового возмещения в той валюте, в которой был открыт вклад. В случае, если вклад открыт в иностранной валюте, то вкладчик при наступлении страхового случая получит денежные средства в иностранной валюте.
Если у вкладчика имеется большая сумма сбережений в долларах или евро, вклад в иностранной валюте может стать выгодной долгосрочной инвестицией. Однако, при наступлении страхового случая данный инструмент хранения средств может принести наименьшую эффективность.
3. Повышен ие фин ан совой и ин вестицион н ой гр амотн ости н аселен ия.
Дан н ое мер опр иятие может быть р еализован о пр и поддер жке Аген тства по стр ахован ию вкладов, чер ез сами бан ки, а также чер ез р азличн ые ср едства массовой ин фор мации.
Р аспр остр ан ять ин фор мацию н еобходимо н е только о том, что такое система стр ахован ия вкладов, н о и о том, какие вклады стр ахуются, какие бан ки н адежн ее, как можн о вер н уть ден ежн ые ср едства пр и н аступлен ии стр ахового случая, как р аботает механ изм системы стр ахован ия вкладов в целом и пр . Всю ин фор мацию вкладчик должен получать своевр емен н о, а лучше зар ан ее, до того как р азмещать депозит в том или ин ом бан ке.
Р еализация этого мер опр иятия позволит мин имизир овать мор альн ый р иск системы стр ахован ия вкладов, заставит клиен тов задумываться о том, в какой бан к лучше вложить свои ден ежн ые ср едства, а н е только ор иен тир оваться н а пр ивлекательн ую, часто н еопр авдан н ую ставку [38].
Таким обр азом, можн о сделать вывод, что все пр едложен ия благотвор н о повлияют н а систему стр ахован ия вкладов в Р оссийской Федер ации, даже если будут р еализован ы частичн о.
В случае р еализации всех пр едложен н ых мер опр иятий пр оизойдет кар дин альн ое р ефор мир ован ие и модер н изация системы стр ахован ия вкладов, и в р езультате, система пр иобр етет качествен н о н овые пар аметр ы фун кцион ир ован ия.
Все р азр аботки должн ы быть закон одательн о и методически закр еплен ы. Пр ежде всего, это н еобходимо для эффективн ого фун кцион ир ован ия системы, мин имизации спор н ых вопр осов, а также для устойчивого р азвития системы в целом.
3.3 Пер спективы р азвития системы страхования вкладов и государ ствен н ой кор пор ации «АСВ»
Проанализировав проблемы и пути их решения в системе страхования вкладов, можно выделить следующие направления и перспективы развития системы страхования вкладов.
Важным направлением усовершенствования настоящей системы страхования вкладов можно назвать изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения. Например, чтобы страховщик мог получить доступ к данным о вкладе до отзыва лицензии у банка, а не после.
При таком подходе, становится возможным предотвратить вывод активов из банка и облегчить его последующую реструктуризацию (ликвидацию). При этом, перевод депозитов в другой банк, а также направление денежных чеков владельцам депозитов в день закрытия банка, поможет легко и в более короткий срок урегулировать застрахованные вклады, не нанося ущерб их владельцам.
На данный момент Правительство РФ приняло закон о страховании вкладов малых предприятий в российских банках. Данный закон направлен на введение механизма страхования денежных средств малых предприятий, размещенных на счетах в банках.
Максимальный размер страхового возмещения у таких организаций такой же, который установлен для вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и составляет 1 400 000 рублей.
Но все-таки данное изменение в законодательстве должно было включить в себя всех юридических лиц, как это сделано в большинстве стран мира. Необходимость объясняется тем, что именно это нужно юридическим лицам, чтобы повысить уровень доверия к банковской системе.
Помимо этого, распространение страхования на всех, послужит гарантией единого подхода к клиентам. Важно заметить, что круг субъектов страхования не зависит от уровня экономики страны.
Также, можно выделить следующие перспективы развития системы страхования вкладов РФ:
• добровольное страхование вкладов физических лиц (сумма превышения над суммой, подлежащей обязательному страхованию вкладов) позволит физическим лицам держать временно свободные средства в одном банке во вкладе размером более 1,4 млн. руб.;
• повышение финансового образования граждан путем обучения, информирования широких слоев населения в области банковского обслуживания физических лиц, в частности относительно страхования вкладов;
• совершенствование правовой системы страхования вкладов и составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы предполагает дальнейшее развитие политического и законодательного базиса для обязательной и структурированной системы страхования вкладов.
Востребованность банковских вкладов имеет положительную тенденцию. Несмотря на положительные показатели, специалисты выделяют ряд проблем в функционировании системы страхования вкладов, которые нельзя оставить без внимания ведь они могут отрицательно сказаться на будущем банковской системы страны.
Работа над проблемами в будущем станет положительным аспектом в развитии страхования банковских вкладов на территории нашей страны. Несмотря на существующие проблемы, тормозящие развитие системы страхования вкладов, у нее имеются положительные направления и перспективы развития.
Для того чтобы создать эффективно функционирующую систему страхования банковских вкладов в России, важно учитывать не только историю, традиции и ресурсы страны, но и мировой опыт создания систем страхования депозитов, ведь неадекватная система страхования не только способствует неустойчивости банковского сектора, но и создает угрозу стабильности всей финансовой системы.
В будущем развитие различных мероприятий по оздоровлению коммерческих банков со стороны Агентства по страхованию вкладов поспособствует улучшению ситуации в финансово неустойчивых кредитных организациях еще до того, как они придут к процедуре банкротства, и будет необходимо совершать выплаты по возмещениям.
Благодаря появлению системы страхования вкладов, как одного из факторов, а так же благодаря тому, что контроль над исполнением обязательств осуществляется государством, возрос уровень доверия граждан к кредитным организациям. Этот факт доказывается тем, что общая сумма вкладов в банках значительно возрастает с каждым годом.
Кроме того, система страхования вкладов помогает обеспечить относительно стабильную работу банков в условиях экономической нестабильности мировой экономики и защитить вкладчиков от возможных колебаний в финансовом секторе.
В перспективе улучшения результативности системы страхования вкладов, необходимо рассмотреть ряд мероприятий:
• Обеспечить н епр ер ывн ое фун кцион ир ован ие системы стр ахован ия вкладов, путем повышен ия эффективн ости использован ия ср едств Аген тства, р азвития механ измов пр ивлечен ия, р азличн ого вида, р есур сов (кадр овых, фин ан совых, техн ологических и пр .), а также р азр аботки подготовительн ых мер опр иятий н а случай р езких измен ен ий, связан н ых с увеличен ием масштаба возн икн овен ия стр аховых случаев.
• Аген тство по стр ахован ию вкладов обязательн о должн о вести р аботы по изучен ию потр ебн остей вкладчиков, бан ков-участн иков, экон омики стр ан ы в целом, изучать осн овн ые пар аметр ы р азвития системы стр ахован ия вкладов, успешн о пр имен яемые в мир овом опыте р азвития системы, а также адаптир овать их в совр емен н ые экон омические условия Р оссии.
Помимо этого, обр ащать вн иман ие н а пр оцедур ы сан ации и ликвидации, котор ые эффективн о пр имен яются у ин остр ан н ых пар тн ер ов, пер ен имая лучший опыт их пр актического использован ия. А также чаще пр имен ять н а пр актике оцен ку потр ебн остей социальн ых и экон омических условий, устан овлен н ых р оссийским закон одательством, для своевр емен н ой кор р ектир овки осн овн ых пар аметр ов системы стр ахован ия вкладов, н апр имер , таких как, измен ен ие р азмер а выплат стр ахового возмещен ия.
• Поскольку одн ой из стр атегических целей Аген тства по стр ахован ию вкладов является фор мир ован ие одн ой из лучших систем стр ахован ия вкладов в мир е, стоит более активн о вн едр ять лучшие р езультаты деятельн ости междун ар одн ых компан ий по стр ахован ию вкладов, р азр абатывать собствен н ые стан дар ты и пр оцедур ы для обеспечен ия устойчивого фун кцион ир ован ия деятельн ости, а также, кр оме положительн ого мир ового опыта пр имен ен ия системы, обмен иваться н егативн ым опытом для совместн ого поиска эффективн ых р ешен ий по их устр ан ен ию.
Для обеспечен ия р еализации н апр авлен ий р азвития, н еобходимо уделить вн иман ие подготовке кадр ового состава Аген тства к измен ен иям, путем пер еподготовки кадр ов, их обучен ия, и, в связи с н еизбежн ым увеличен ием объема р аботы, увеличить матер иальн ое стимулир ован ие их деятельн ости.
В результате можно говорить о том, что наличие действенной системы обеспечения защиты депозитов повсеместно признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Экономическая ситуация в стране и мире стремительно меняется, что требует совершенствования и актуализации всех взаимосвязанных систем. К одной из таких систем относится система страхования вкладов.
Система стр ахован ия вкладов р ассматр ивается как совокупн ость элемен тов бан ковской системы (ор ган ы р егулир ован ия и н адзор а, коммер ческие бан ки), н аходящихся в тесн ом взаимодействии между собой и с вн ешн ей ср едой, с целью гар ан тир ован ия возвр атн ости вкладов, н а осн ове шир окого н абор а методов и ин стр умен тов воздействия н а бан ковскую систему и пр едполагающая создан ие специализир ован н ого фон да гар ан тир ующего возвр ат ср едств по вкладам.
Упр авляется система стр ахован ия вкладов государ ствен н ой кор пор ацией – Аген тством по стр ахован ию вкладов, котор ая является обособлен н ой ор ган изацией н е н аходящейся в пр ямом подчин ен ии исполн ительн ых ор ган ов власти. Дан н ая ор ган изация является осн овн ым р егулятор ом системы стр ахован ия вкладов и обеспечивает её осн овн ые фун кции.
Кр оме того, Аген тство является осн овн ым р егулятор ом взаимоотн ошен ий, возн икающих между участн иками системы стр ахован ия вкладов, к котор ым отн осятся Цен тр альн ый бан к Р Ф, бан ки, включен н ые в р еестр участн иков системы стр ахован ия вкладов и вкладчики.
Упр авлен ие системой стр ахован ия вкладов осуществляется н а осн ован ии, закр еплен н ых н а государ ствен н ом ур овн е, закон одательн ых и н ор мативн о-пр авовых актов, а также специальн о р азр аботан н ой Аген тством по стр ахован ию вкладов, методической базы.
От финансовой устойчивости системы страхования вкладов зависит финансовая устойчивость банковской системы, и, как следствие, экономики страны в целом.
О состоятельн ости системы стр ахован ия вкладов можн о судить по тому, как ее деятельн ость способствует укр еплен ию бан ковской системы и обеспечивает защиту клиен тов бан ка, в пер вую очер едь вкладчиков.
Проведенный в данной работе анализ современного состояния системы страхования вкладов по различным аспектам функционирования показал, что российская система страхования, на сегодняшний день, является относительно стабильной, с отлаженным механизмом правового регулирования, справляется с основными функциями и задачами, имеет значительный потенциал для дальнейшего развития.
Несмотря на относительную финансовую устойчивость, система имеет ряд существенных недостатков, которые также были сформулированы во второй главе.
Основываясь на результатах анализа и оценки российской системы страхования вкладов, были разработаны пути решения актуальных проблем в развитии системы страхования банковских вкладов, перспективы развития системы страхования вкладов и государственной корпорации АСВ.
Все пр едложен ия, вын есен н ые в пар агр афе 3.1. благотвор н о повлияют н а систему стр ахован ия вкладов в Р оссийской Федер ации, даже если будут р еализован ы частичн о.
В случае р еализации всех пр едложен н ых мер опр иятий пр оизойдет р ефор мир ован ие и модер н изация системы стр ахован ия вкладов, и в р езультате, система пр иобр етет н овые пар аметр ы фун кцион ир ован ия.
Поскольку система стр ахован ия вкладов тесн о связан а с бан ковской системой и пр очн о закр еплен а в экон омике стр ан ы в качестве р егулир ующего механ изма, то обеспечен ие ее фин ан совой стабильн ости и обн овлен ие способствуют качествен н ым измен ен иям в смежн ых и взаимодействующих областях.
Эффективн ость фун кцион ир ован ия системы стр ахован ия вкладов опр еделяется повышен ием довер ия к бан ковскому сектор у, что в итоге пр иводит к р осту остатков ден ежн ых ср едств физических лиц н а счетах кр едитн ых ор ган изаций [39].
Таким обр азом, р ассмотр ев пр облемы и пер спективы р азвития, можн о сделать вывод, что устан овлен н ая система стр ахован ия вкладов хар актер изуется как положительн ый, стабильн ый и устойчивый ан тикр изисн ый механ изм, котор ый обеспечивает стабильн ость и устойчивость бан ковской системы. Для устойчивого функционирования банковской системы в Российской Федерации можно добиться лишь путем непрерывного развития и совершенствования системы страхования вкладов, поскольку эти две системы, неотделимы друг от друга.
Благодар я системе страхования вкладов восстан авливается довер ие вкладчиков, котор ые тепер ь имеют увер ен н ость в том, что в случае бан кр отства кр едитн ой ор ган изации, он и получат возвр ат вложен н ых ден ежн ых ср едств в кредитные организации.
Увеличивается пр иток вкладов в частн ые бан ки, увеличивается масштаб фин ан сового поср едн ичества бан ковской системы стр ан ы. Также, это н есет и для кр едитн ых ор ган изаций дополн ительн ые плюсы — усиливается социальн ая ответствен н ость бан ков, заключающаяся в обеспечен ии сохр ан н ости сбер ежен ий гр аждан .
Имен н о по этим пр ичин ам очен ь важн о уделять особое вн иман ие системе стр ахован ия вкладов, совер шен ствовать, р азвивать и р асшир ять дан н ую систему.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. О стр ахован ии вкладов физических лиц в бан ках Р оссийской Федер ации: Федер альн ый закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020 г.) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электр он н ый р есур с] Дата обращения 19.11.2020;
2. Жарковская Е.П. Бан ковское дело [Текст]: учебн ик для студен тов ВУЗов / Е.П. Жарковская – М.: Омега-Л, 2016. – с.526;
3. Ускова М.В. Обязательн ое стр ахован ие вкладов: мир овой опыт и система стр ахован ия вкладов в Р оссии // Актуальн ые вопр осы пр ава, экон омики и упр авлен ия. 2016 г. — с. 147-151;
4. Федер альн ый закон «О стр ахован ии вкладов в бан ках Р оссийской Федер ации»: Федер альн ый закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (р ед. от 20.07.2020) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электр он н ый р есур с] Дата обращения 22.11.2020;
5. Гузнов А.Г. Мер ы по пр едупр ежден ию бан кр отства бан ка, осуществляемые с участием Аген тства по стр ахован ию вкладов // Вестн ик Сар атовской государ ствен н ой юр идической академии. 2016. № 1. С. 188-194.
6. Р азр аботка автор а;
7. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 24.11.2020;
8. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 24.11.2020;
9. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.11.2020;
10. Ткаченко, Е. С. Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банке / Е. С. Ткаченко. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 25 (263). — С. 360-362.
11. ГК Р Ф Статья 840. Обеспечен ие возвр ата вклада. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/1d16995285dacc6eebf11fa9ad75e9c29aa3b274/ [Электронн ый р есур с] Дата обр ащен ия 15.12.2020
12. Федер альн ый закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (р ед. от 20.07.2020) «О стр ахован ии вкладов в бан ках Р оссийской Федер ации». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электронн ый р есур с] Дата обр ащен ия 15.12.2020
13. Федер альн ый закон «О выплатах Бан ка Р оссии по вкладам физических лиц в пр изн ан н ых бан кр отами бан ках, н е участвующих в системе обязательн ого стр ахован ия вкладов в бан ках Р оссийской Федер ации» от 29.07.2004 N 96-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_48697/ [Электр он н ый р есур с] Дата обр ащен ия 15.12.2020;
14. Федер альн ый закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (р ед. от 20.07.2020) «О стр ахован ии вкладов в бан ках Р оссийской Федер ации». URL: http://www.consultant.ru/ [Электр он н ый р есур с] Дата обр ащен ия 15.12.2020;
15. Фр олова О. Ю. Влиян ие бан ковской системы Р оссийской Федер ации н а фун кцион ир ован ие р еальн ого сектор а экон омики // Молодой учен ый. — 2014. — №3. — с. 575-57;
16. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.12.2020;
17. О стр ахован ии вкладов физических лиц в бан ках Р оссийской Федер ации: Федер альн ый закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020 г.) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электр он н ый р есур с] Дата обращения 25.12.2020;
18. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.12.2020;
19. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.12.2020;
20. О стр ахован ии вкладов физических лиц в бан ках Р оссийской Федер ации: Федер альн ый закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электр он н ый р есур с] Дата обращения 29.12.2020;
21. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 29.12.2020;
22. Р азр аботка автор а;
23. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 12.01.2021;
24. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 12.01.2021;
25. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 12.01.2021;
26. Р азр аботка автор а;
27. Игн атен ко М. А. Стр ахован ие вкладов физических лиц в бан ках Р оссийской Федер ации / М. А. Игн атен ко // Вектор экон омики. — 2018. — № 1 (19). — С. 35;
28. Селихова И. А. Эффективн ость системы стр ахован ия вкладов / И. А. Селихова // Ден ежн ое обр ащен ие, кр едит, бан ки и др угие фин ан совые поср едн ики в тр ан сфор мацион н ой экон омике. Ор ен бур г. — 2015. — С. 171-179;
29. Дан н ые об объемах пр ивлечен н ых вкладов (депозитов) физических лиц [Электр он н ый р есур с] / Цен тр альн ый бан к Р оссийской Федер ации. – 2020 – URL: www.cbr.ru Дата обращения 15.01.2021;
30. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 15.01.2021;
31. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 15.01.2021;
32. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 16.01.2021;
33. Р азр аботка автор а;
34. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 17.01.2021;
35. Официальн ый сайт АСВ [Электр он н ый р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 17.01.2021;
36. О стр ахован ии вкладов физических лиц в бан ках Р оссийской Федер ации: Федер альн ый закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электр он н ый р есур с] Дата обращения 20.01.2021;
37. Ильин а Л.И. Пр облемы и возможн ости р азвития системы стр ахован ия вкладов в Р оссийской Федер ации [Текст] / Л.И. Ильин а, Н .В. Ружанская, Ж.А. Аксён ова // Ден ежн о-кр едитн ая политика. –2017.- №3.– с. 102-107;
38. Селихова И. А. Эффективн ость системы стр ахован ия вкладов / И. А. Селихова // Ден ежн ое обр ащен ие, кр едит, бан ки и др угие фин ан совые поср едн ики в экон омике. Ор ен бур г. — 2015. — С. 171-179;
39. Иогансен Н . Дело спасен ия вкладов // Итоги.21.12.2004.- С.40–44