ГЛАВА 3 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ КАК АНТИКРИЗИСНОГО МЕХАНИЗМА ПОДДЕРЖАНИЯ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
3.1 Управление риском системы страхования банковских вкладов
Страхование вкладов представляет собой важную меру не только с точки зрения защиты интересов вкладчиков, но и сбалансированности всей кредитной системы страны. Правильно организованная система страхования вкладов содействует ее стабильности. И напротив, непродуманная ее организация может способствовать повышению рисков.
Различные виды рисков, которым в принципе подвержены банки, в случае отсутствия должного регулирования могут привести к массовому банкротству банков, следовательно, стать отрицательным последствиям для системы страхования вкладов в целом.
В настоящее время система страхован ия вкладов, действующая в Российской Федерации, имеет ряд недостатков, которые влияют на эффективность ее функционирования, а также функционирование всей банковской системы в целом.
Риски возникают в процессе функционирования любой системы, в том числе и системы страхования вкладов. Вн утр и системы риски делятся на несколько видов, в зависимости от участника, принимающего риск на себя.
- Моральный риск
В данном случае под моральным риском подразумевается стимулирование рисковой деятельности банков или лиц, получающих возмещение в результате наступления страхового случая.
Такое поведение может быть, когда у вкладчиков существует уверенность в полной защищенности их интересов и возврате вложенных ими средств даже в случае банкротства банка. В подобных ситуациях владельцы вкладов фактически не заинтересованы в получении и анализе информации о финансовом состоянии банка, они не считают необходимым оценивать риски, связанные с вложением финансовых средств в банк.
Вкладчики могут выбирать банки без учета их финансового положения, что означает, что главным критерием выбора банка будет являться только уровень процентных ставок по вкладам. В результате средства вкладчиков могут оказаться в распоряжении банков, осуществляющих высокорисковые операции.
Стоит отметить, что если вкладчик подойдет более тщательн о к вопр осу подбор а бан ка для р азмещен ия вкладов, то он тоже поспособствует мин имизации р иска собствен н ых потер ь, а также сн ижен ия затр ат Фон да стр ахован ия вкладов н а выплату ему стр ахового возмещен ия.
В целях повышения эффективности системы страхования вкладов все банки — участники должны находиться в сфере постоянного и действенного надзора со стороны государственных органов. Страхование вкладов не может быть результативным без тщательного банковского надзора.
Надзор за деятельностью банков осуществляется в целях обеспечения их надежности и устойчивости. Он заключается в контроле за выполнением банками требований, предусмотренных банковским законодательством. Указанные требования формируют рамки поведения банков, способствующие поддержанию стабильности банковской системы.
Основными целями банковского надзора в комплексе мер по защите интересов вкладчиков являются:
- защита вкладчиков от высокорисковой банковской политики;
- поддержание стабильности банковского сектора при помощи предотвращения системных банковских кризисов;
- защита фонда страхования вкладов от неэффективного управления его средствами.
Банковский надзор включает в себя дистанционный, или документарный, надзор за банками, осуществляемый на основе банковской отчетности, и инспектирование, представляющее собой проверки банков на местах.
Роль системы страхования вкладов нельзя оценить однозначно, так как она может создавать стимулы как обеспечивающие стабильность кредитной системы страны, так и ослабляющие, потому что обусловливает возможности покрытия банками убытков, возникающих при проведении ими высокорисковых операций.
Система страхования вкладов должна быть построена таким образом, чтобы обеспечивать условия и заинтересованность всех участвующих сторон в укреплении кредитной системы страны.
3.2 Пути решения актуальных проблем в развитии системы страхования банковских вкладов
Система страхования вкладов в Российской Федерации на протяжении всего времени своего существования характеризуется эффективностью деятельности и решением основных задач системы, а также зарекомендовала себя в качестве эффективного механизма обеспечения финансовой устойчивости банковской системы.
Со временем, любой нормально функционирующей системе, в том числе и системе страхования вкладов, необходима серьезная модернизация, поскольку в связи со стремительным развитием экономики и экономических отношений, базовые параметры перестают действовать вовсе, или действуют, но, вместо должного положительного эффекта, оказывают негативное влияние на работу системы, так как не подходят под современные условия функционирования.
Исходя из анализа проблем и современного состояния системы страхования вкладов, были определены основные пути решения выявленных проблем.
В качестве осн овных мероприятий по повышению фин ан совой устойчивости системы страхования вкладов, а также стабилизации системы в целом, могут выступать следующие рекомендации:
Пересмотр максимальной суммы страхового возмещения.
Реализация данного мероприятия заключается в повышении суммы стр ахового возмещения, как это было сделан о ранее с 700 тыс. руб. до 1 млн . 400 тыс. руб. Только на этот раз, предлагается ее повысить до 3 млн . р уб.
Итогом реализации данного мероприятия должно стать привлечение большего количества денежных средств в банки, и, как следствие, в российскую экономику в целом.
Кроме того, данная мер а, позволит сконцентрировать многие вклады на едином депозитном счете, поскольку практика др обления вкладов и размещения депозитов на счетах нескольких банков, потеряет свой смысл. Данная мер а позволит аккумулировать больше средств вкладчиков в банках, с более консервативной политикой, не спекулируя ставками ради выгоды.
Теоретически, возможно не только увеличение суммы страхового возмещеия, н о и ее индивидуальный расчет по каждому депозиту отдельно на основе договор а, который должен будет заключаться между банком участником системы страхования вкладов и вкладчиком н е автоматически, как это происходит сейчас (без договор а), а оформляться по соответствующим правилам и закрепляться, на условиях взаимного согласия с его условиями, подписями сторон .
Реализация данного мер оприятия поспособствует возвращению в российские банки крупных вкладчиков, миллионеров и миллиардеров, которые на сегодняшний день, для сохранения собственных денежных средств и их приумножения, пользуются услугами иностранных банков, гарантирующих полное страховое возмещен ие.
Что касается вкладчиков, суммы вкладов которых признаются средн ими или небольшими, индивидуальный расчет суммы стр ахового возмещения, также заставит их более тщательно подходить к выбор у надежного банка для размещения денежных средств во вклады.Предоставить возможность получения страхового возмещения в той валюте, в которой был открыт вклад. В случае, если вклад открыт в иностранной валюте, то вкладчик при наступлении страхового случая получит денежные средства в иностранной валюте.
Если у вкладчика имеется большая сумма сбережений в долларах или евро, вклад в иностранной валюте может стать выгодной долгосрочной инвестицией. Однако, при наступлении страхового случая данный инструмент хранения средств может принести наименьшую эффективность.
Повышение фин ан совой и инвестиционной грамотности населения.
Данное мероприятие может быть реализован о пр и поддержке Агентства по страхованию вкладов, через сами банки, а также через различные средства массовой информации.
Реализация этого мероприятия позволит минимизировать моральный риск системы страхования вкладов, заставит клиентов задумываться о том, в какой банк лучше вложить свои денежные средства, а не только ориентироваться на привлекательную, часто неоправданную ставку [38].
Таким образом, можно сделать вывод, что все предложения благотворно повлияют на систему страхования вкладов в Российской Федерации, даже если будут реализованы частично.
В случае реализации всех предложенных мероприятий произойдет кардинальное реформирование и модернизация системы страхования вкладов, и в результате, система приобретет качественно новые параметры функционирования.
Все разработки должны быть законодательно и методически закреплены. Прежде всего, это необходимо для эффективного функционирования системы, минимизации спорных вопросов, а также для устойчивого развития системы в целом.
3.3 Перспективы развития системы страхования вкладов и государственной корпорации «АСВ»
Проанализировав проблемы и пути их решения в системе страхования вкладов, можно выделить следующие направления и перспективы развития системы страхования вкладов.
Важным направлением усовершенствования настоящей системы страхования вкладов можно назвать изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения. Например, чтобы страховщик мог получить доступ к данным о вкладе до отзыва лицензии у банка, а не после.
При таком подходе, становится возможным предотвратить вывод активов из банка и облегчить его последующую реструктуризацию (ликвидацию). При этом, перевод депозитов в другой банк, а также направление денежных чеков владельцам депозитов в день закрытия банка, поможет легко и в более короткий срок урегулировать застрахованные вклады, не нанося ущерб их владельцам.
На данный момент Правительство РФ приняло закон о страховании вкладов малых предприятий в российских банках. Данный закон направлен на введение механизма страхования денежных средств малых предприятий, размещенных на счетах в банках.
Максимальный размер страхового возмещения у таких организаций такой же, который установлен для вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и составляет 1 400 000 рублей.
Но все-таки данное изменение в законодательстве должно было включить в себя всех юридических лиц, как это сделано в большинстве стран мира. Необходимость объясняется тем, что именно это нужно юридическим лицам, чтобы повысить уровень доверия к банковской системе.
Помимо этого, распространение страхования на всех, послужит гарантией единого подхода к клиентам. Важно заметить, что круг субъектов страхования не зависит от уровня экономики страны.
Также, можно выделить следующие перспективы развития системы страхования вкладов РФ:
- добровольное страхование вкладов физических лиц (сумма превышения над суммой, подлежащей обязательному страхованию вкладов) позволит физическим лицам держать временно свободные средства в одном банке во вкладе размером более 1,4 млн. руб.;
- повышение финансового образования граждан путем обучения, информирования широких слоев населения в области банковского обслуживания физических лиц, в частности относительно страхования вкладов;
- совершенствование правовой системы страхования вкладов и составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы предполагает дальнейшее развитие политического и законодательного базиса для обязательной и структурированной системы страхования вкладов.
Востребованность банковских вкладов имеет положительную тенденцию. Несмотря на положительные показатели, специалисты выделяют ряд проблем в функционировании системы страхования вкладов, которые нельзя оставить без внимания ведь они могут отрицательно сказаться на будущем банковской системы страны.
Работа над проблемами в будущем станет положительным аспектом в развитии страхования банковских вкладов на территории нашей страны. Несмотря на существующие проблемы, тормозящие развитие системы страхования вкладов, у нее имеются положительные направления и перспективы развития.
Для того чтобы создать эффективно функционирующую систему страхования банковских вкладов в России, важно учитывать не только историю, традиции и ресурсы страны, но и мировой опыт создания систем страхования депозитов, ведь неадекватная система страхования не только способствует неустойчивости банковского сектора, но и создает угрозу стабильности всей финансовой системы.
В будущем развитие различных мероприятий по оздоровлению коммерческих банков со стороны Агентства по страхованию вкладов поспособствует улучшению ситуации в финансово неустойчивых кредитных организациях еще до того, как они придут к процедуре банкротства, и будет необходимо совершать выплаты по возмещениям.
Благодаря появлению системы страхования вкладов, как одного из факторов, а так же благодаря тому, что контроль над исполнением обязательств осуществляется государством, возрос уровень доверия граждан к кредитным организациям. Этот факт доказывается тем, что общая сумма вкладов в банках значительно возрастает с каждым годом.
Кроме того, система страхования вкладов помогает обеспечить относительно стабильную работу банков в условиях экономической нестабильности мировой экономики и защитить вкладчиков от возможных колебаний в финансовом секторе.
В перспективе улучшения результативности системы страхования вкладов, необходимо рассмотреть ряд мероприятий:
- Обеспечить непрерывное функционирование системы страхования вкладов, путем повышения эффективности использования средств Агентства, развития механизмов привлечения, различного вида, ресурсов (кадровых, финансовых, технологических и пр .), а также разработки подготовительных мероприятий на случай резких изменений, связанных с увеличением масштаба возникновения страховых случаев.
- Агентство по страхованию вкладов обязательно должно вести работы по изучению потребностей вкладчиков, банков-участников, экон омики стр ан ы в целом, изучать осн овн ые пар аметр ы р азвития системы стр ахован ия вкладов, успешн о пр имен яемые в мир овом опыте р азвития системы, а также адаптир овать их в совр емен н ые экон омические условия Р оссии.
Помимо этого, обр ащать вн иман ие н а пр оцедур ы сан ации и ликвидации, котор ые эффективн о пр имен яются у ин остр ан н ых пар тн ер ов, пер ен имая лучший опыт их пр актического использован ия. А также чаще пр имен ять н а пр актике оцен ку потр ебн остей социальн ых и экон омических условий, устан овлен н ых р оссийским закон одательством, для своевр емен н ой кор р ектир овки осн овн ых пар аметр ов системы стр ахован ия вкладов, н апр имер , таких как, измен ен ие р азмер а выплат стр ахового возмещен ия.
- Поскольку одн ой из стр атегических целей Аген тства по стр ахован ию вкладов является фор мир ован ие одн ой из лучших систем стр ахован ия вкладов в мир е, стоит более активн о вн едр ять лучшие р езультаты деятельн ости междун ар одн ых компан ий по стр ахован ию вкладов, р азр абатывать собствен н ые стан дар ты и пр оцедур ы для обеспечен ия устойчивого фун кцион ир ован ия деятельн ости, а также, кр оме положительн ого мир ового опыта пр имен ен ия системы, обмен иваться н егативн ым опытом для совместн ого поиска эффективн ых р ешен ий по их устр ан ен ию.
Для обеспечен ия р еализации н апр авлен ий р азвития, н еобходимо уделить вн иман ие подготовке кадр ового состава Аген тства к измен ен иям, путем пер еподготовки кадр ов, их обучен ия, и, в связи с н еизбежн ым увеличен ием объема р аботы, увеличить матер иальн ое стимулир ован ие их деятельн ости.
В результате можно говорить о том, что наличие действенной системы обеспечения защиты депозитов повсеместно признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Экономическая ситуация в стране и мире стремительно меняется, что требует совершенствования и актуализации всех взаимосвязанных систем. К одной из таких систем относится система страхования вкладов.
От финансовой устойчивости системы страхования вкладов зависит финансовая устойчивость банковской системы, и, как следствие, экономики страны в целом.
Проведенный в данной работе анализ современного состояния системы страхования вкладов по различным аспектам функционирования показал, что российская система страхования, на сегодняшний день, является относительно стабильной, с отлаженным механизмом правового регулирования, справляется с основными функциями и задачами, имеет значительный потенциал для дальнейшего развития.
Несмотря на относительную финансовую устойчивость, система имеет ряд существенных недостатков, которые также были сформулированы во второй главе.
Основываясь на результатах анализа и оценки российской системы страхования вкладов, были разработаны пути решения актуальных проблем в развитии системы страхования банковских вкладов, перспективы развития системы страхования вкладов и государственной корпорации АСВ.
Все предложения, вынесенные в параграфе 3.1. благотворно повлияют на систему страхования вкладов в Российской Федерации, даже если будут реализованы частично.
В случае реализации всех предложенных мероприятий произойдет реформирование и модернизация системы страхования вкладов, и в результате, система приобретет новые параметры функционирования.
Поскольку система страхования вкладов тесно связан а с банковской системой и прочно закреплен а в экономике страны в качестве регулирующего механизма, то обеспечение ее финансовой стабильности и обновление способствуют качественным изменениям в смежных и взаимодействующих областях.
Эффективность функционирования системы страхования вкладов определяется повышением доверия к банковскому сектор у, что в итоге приводит к росту остатков денежных средств физических лиц на счетах кредитных организаций [39].
Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития, можно сделать вывод, что установленная система страхования вкладов характеризуется как положительный, стабильный и устойчивый антикризисный механизм, который обеспечивает стабильность и устойчивость банковской системы. Для устойчивого функционирования банковской системы в Российской Федерации можно добиться лишь путем непрерывного развития и совершенствования системы страхования вкладов, поскольку эти две системы, неотделимы друг от друга.
Благодаря системе страхования вкладов восстанавливается доверие вкладчиков, которые теперь имеют уверенность в том, что в случае банкротства кредитной организации, он и получат возврат вложенных денежных средств в кредитные организации.
Увеличивается приток вкладов в частные банки, увеличивается масштаб финансового посредничества банковской системы страны. Также, это несет и для кредитных организаций дополнительные плюсы — усиливается социальная ответственность банков, заключающаяся в обеспечении сохранности сбережений граждан .
Именно по этим причинам очень важно уделять особое внимание системе страхования вкладов, совершенствовать, развивать и расширять данную систему.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
- О страховании вкладов физических лиц в банках Р оссийской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020 г.) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электронн ый ресурс] Дата обращения 11.2020;
- Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебн ик для студен тов ВУЗов / Е.П. Жарковская – М.: Омега-Л, 2016. – с.526;
- Ускова М.В. Обязательное стр ахование вкладов: мировой опыт и система страхован ия вкладов в России // Актуальные вопр осы права, экономики и управления. 2016 г. — с. 147-151;
- Федеральн ый закон «О стр аховании вкладов в банках Российской Федерации»: Федеральн ый закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (р ед. от 20.07.2020) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электронный ресурс] Дата обращения 11.2020;
- Гузнов А.Г. Меры по предупр еждению банкротства банка, осуществляемые с участием Агентства по страхованию вкладов // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2016. № 1. С. 188-194.
- Разработка автор а;
- Официальный сайт АСВ [Электронный ресурс] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 24.11.2020;
- Официальный сайт АСВ [Электронный ресурс] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 24.11.2020;
- Официальный сайт АСВ [Электронный ресурс] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.11.2020;
- Ткаченко, Е. С. Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банке / Е. С. Ткаченко. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 25 (263). — С. 360-362.
- ГК Р Ф Статья 840. Обеспечение возврата вклада. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/1d16995285dacc6eebf11fa9ad75e9c29aa3b274/ [Электронный ресурс] Дата обращен ия 15.12.2020
- Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (р ед. от 20.07.2020) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электронный ресурс] Дата обращения 15.12.2020
- Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 N 96-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_48697/ [Электронный ресурс] Дата обращения 12.2020;
- Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (р ед. от 20.07.2020) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». URL: http://www.consultant.ru/ [Электронный ресурс] Дата обращения 15.12.2020;
- Фр олова О. Ю. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектор а экономики // Молодой учен ый. — 2014. — №3. — с. 575-57;
- Официальный сайт АСВ [Электронный ресурс] URL https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.12.2020;
- О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020 г.) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электронный ресурс] Дата обращения 12.2020;
- Официальный сайт АСВ [Электронный ресурс] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.12.2020;
- Официальный сайт АСВ [Электронный р есур с] URL: https://www.asv.org.ru/ Дата обращения 25.12.2020;
- О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федер ации: Федер альн ый закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ [Электр он н ый р есур с] Дата обращения 12.2020;