Система страхования банковских вкладов как антикризисный механизм поддержания стабильности. Часть 2

Страницы 1 2 3

---

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

2.1 Функционирование системы страхования банковских вкладов

Система страхования вкладов предоставляет гарантии возврата средств вкладчикам, которые пользуются услугами банковских депозитов в национальной или иностранной валюте.
В Р оссии система стр ахован ия вкладов физических лиц впер вые появилась с пр ин ятием Федер альн ого закон ом «О стр ахован ии вкладов физических лиц в бан ках Р оссийской Федер ации» № 177-ФЗ от 23 декабр я 2003 года. В 2004 году было создан о Аген тство по стр ахован ию вкладов (АСВ).
Наличие системы страхования вкладов обеспечивает стабильность работы банковской системы, предотвращает панику среди вкладчиков, сокращает издержки на преодоление результатов кризисных явлений. Также наличие ССВ повышает степень доверия населения к банкам, создает предпосылки к росту депозитов в долгосрочной перспективе. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.
Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита. На рисунке 2.1. схематично представлена работа системы страхования вкладов.

Рисунок 2.1 – Схема работы системы страхования вкладов [16] Главная идея функционирования ССВ состоит в проведении выплат вкладчикам из специального фонда или другого независимого финансового источника на случай прекращения банком, лишенным лицензии, своей деятельности. То есть вкладчики гарантированно получают компенсацию до начала ликвидационных процедур.
Основной порядок действий при выплате возмещения регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ [17]. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России» информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка.
Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение о возможности страховых выплат.
Пр и н аступлен ии стр ахового случая у бан ка возмещен ия выплачиваются н е только физическим лицам, н о и — во втор ую очер едь — ин дивидуальн ым пр едпр ин имателям (ИП).
Страховой случай – это отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка [18].
Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения по вкладам (за исключением вкладов обособленных категорий) составляет 1,4 млн. руб. на одного вкладчика в одном банке.
За время функционирования ССВ размер страхового возмещения устанавливался равным 100, 190, 400, 700 тыс. руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.
В случае, если вклад открыт в валюте, то она пер есчитывается в р убли по кур су ЦБ н а ден ь н аступлен ия стр ахового случая. Стр аховые выплаты по вкладу в одн ом бан ке н е влияют н а р азмер  компен сации в случае дефолта в др угом бан ке для того же клиен та.
Агенство по страхованию вкладов (АСВ) — специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, которое было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором.
Осн овн ое н азн ачен ие АСВ — это стр ахован ие депозитн ых счетов вкладчиков. Р аботать с частн ыми вкладами впр аве только участвующие в системе стр ахован ия вкладов бан ки.
Депозиты р ассматр иваются как застр ахован н ые с момен та вн есен ия бан ковского учр ежден ия в р еестр  бан ков.
С участниками системы страхования вкладов в Российской Федерании можно ознакомиться на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 — Участники системы страхования вкладов [19] Агенство помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:
• производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
• производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
• производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования;
• дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.
По трем обособленным категориям вкладов (счета эскроу, открытые вкладчику-физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества; счета эскроу, открытые физическому лицу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн руб. на одного вкладчика либо на один многоквартирный дом.
Главная задача системы страхования банковских вкладов состоит в том, чтобы вернуть вкладчикам их накопления, в случае, если банк будет признан банкротом или у него отзовут лицензию.
В России депозиты являются приоритетным способом хранения сбережений. В случае исключения кредитной организации из реестра, она автоматически теряет право привлекать средства вкладчиков.
В следующем пункте 2.2 более подробно рассмотрим работу Агентства по страхованию вкладов и проанализируем динамику развития системы страхования вкладов.

2.2. Динамика развития системы страхования вкладов и государственной корпорации «АСВ» за прошедшие 5 лет

Чтобы повысить довер ие гр аждан  к фин ан совой системе, государ ством была р азр аботан а пр огр амма защиты н аходящихся н а счетах ср едств.
После принятия закона «О страховании вкладов в банках РФ» № 177-ФЗ в конце 2003 года перед федеральными властями встал вопрос, как обеспечить сохранность депозитов граждан. С этими целями в 2004 году создается АСВ. Его главная задача – застраховать банковские вклады, и в случае банкротства финансовой организации вернуть людям предусмотренный правовым актом денежный минимум.
В р езультате выполн ен ия стр атегии в пер иод с 2016 по 2020 год Агентство по страхованию вкладов стало эффективн ой ор ган изацией, соответствующей мир овым стан дар там систем защиты депозитов, активн ым участн иком системы поддер жан ия фин ан совой стабильн ости в Р оссийской Федер ации.
В целях обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов и финансирования выплат возмещения по вкладам Совет директоров АСВ одобрил обращение АСВ в Банк России с просьбой о предоставлении кредита (кредитов) общим объемом до 110 млрд руб. на срок до 5 лет.
Введена система дифференцированных (зависящих от риска) ставок взносов, уплачиваемых банками — участниками ССВ в Фонд обязательного страхования вкладов.
С начала 2016 года дифференцированные ставки взносов банков в Фонд стали применяться в зависимости от нескольких критериев (наряду с завышенными ставками привлечения вкладов банками учитываются также параметры финансового положения банков).
Произошёл крупный страховой случай — отозвана лицензия на осуществление банковских операций у КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО), выплаты вкладчикам составили 64,4 млрд руб. При организации страховых выплат Агентством впервые реализована возможность дистанционного приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.
Общий объем вкладов в банковской системе достиг 24 трлн руб.
В рамках мер по повышению капитализации банков Агентством переданы банкам облигации федерального займа совокупной номинальной стоимостью 836,9 млрд руб. Общий объем активов ликвидируемых банков превысил 3 трлн руб.
Вступил в силу закон, наделяющий Агентство функциями корпоративного конкурсного управляющего в отношении страховых организаций.
В Январе 2017 года увеличен размер повышенной дополнительной ставки страховых взносов банков в Фонд — с 300% до 400% базовой ставки, а в апреле 2017 года — увеличен размер повышенной дополнительной ставки страховых взносов банков в Фонд – с 400% до 500% базовой ставки.
В июле 2017 г. наступил крупнейший за время работы АСВ страховой случай: Банком России введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО БАНК «ЮГРА», выплаты 215 тыс. вкладчиков составили 173 млрд руб.
В связи с вступлением в силу изменений в Закон о страховании вкладов сформирован новый состав Совета директоров АСВ. В него вошли 13 человек: семь представителей Банка России, пять представителей Правительства Российской Федерации и Генеральный директор АСВ. Возглавил Совет директоров АСВ Председатель Банка России Э.С. Набиуллина.
Вступили в силу законодательные изменения, в соответствии с которыми действовавшая система санации банков дополнена возможностью управления санацией Банком России с помощью Фонда консолидации банковского сектора и управляющей компании.
Общее число кредитных организаций, в которых Агентство за всю историю его деятельности было назначено конкурсным управляющим (ликвидатором), достигло 600.
В Москве проведено организованное Агентством заседание PR-комитета Европейского форума страховщиков депозитов (EFDI), объединяющего системы страхования депозитов 45 европейских стран, включая Россию.
Общий объем вкладов в банковской системе достиг 26 трлн руб.
Агентством начато погашение кредита Банка России, предоставленного в целях обеспечения финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов.
Объем «забалансовых» вкладов, выявленных после отзыва у банков лицензий на осуществление банковских операций, составил в 2017 году около 11 млрд руб., снизившись по сравнению с 2016 годом более чем в 5 раз.
В январе 2018 года — увеличен размер базовой ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов (далее — ФОСВ) с 0,12 до 0,15% расчетной базы.
Агентством осуществлена передача полномочий учредителя Автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков» (АНО «ФЗВ») Республике Крым и городу федерального значения Севастополю в лице их высших органов государственной власти.
Завершены ликвидационные процедуры в трехсотом банке с начала осуществления Агентством полномочий конкурсного управляющего.
Агентством осуществлено погашение кредита Банка России, предоставленного в целях обеспечения финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, на сумму 24 млрд руб.
Действие системы страхования вкладов распространено на денежные средства физических лиц на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве объектов недвижимости. Создана рабочая группа по гармонизации систем страхования вкладов государств — членов Евразийского экономического союза (ЕАЭС), в которую включены представители АСВ.
Состоялось заседание Общественного совета по взаимодействию с кредиторами финансовых организаций при Агентстве, на котором обсуждались вопросы уголовного преследования лиц, виновных в нанесении ущерба финансовым организациям. Совокупный объем активов, ликвидируемых Агентством финансовых организаций, превысил 4 трлн руб.
Внесены поправки в Закон «О несостоятельности (банкротстве)», исключающие возможность участия АСВ в качестве голосующего кредитора при принятии решений на собраниях (комитетах) кредиторов (по требованиям, полученным Агентством в результате выплаты страхового возмещения вкладчикам).
Агентством открыт информационный центр, предоставляющий консультационно-информационные услуги юридическим и физическим лицам, заинтересованным в приобретении активов ликвидируемых финансовых организаций.
Число финансовых организаций, в которых Агентство одновременно осуществляет ликвидационные процедуры, достигло 400. Страховое возмещение выплачено четырехмиллионному вкладчику с момента начала деятельности АСВ.
С 1 января 2019 г. вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Закон о страховании вкладов), которые распространяют действие ССВ на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (далее – малые предприятия).
Новой редакцией Закона о страховании вкладов предусмотрено страхование денежных средств малых предприятий в рублях и иностранной валюте, размещаемых на основании договора банковского вклада или договора банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение вкладов физических лиц [20].
Начиная с 1 июля 2019 г. в состав ежемесячной отчетности банков включаются обобщенные сведения о количестве вкладчиков и точном размере страхового возмещения, с учетом консолидации по каждому вкладчику обязательств и встречных требований банка.
В 2019 году вступили в действие разработанные Агентством совместно с Банком России регулятивные документы, определяющие процедуры расчета страховых взносов, формирования периодической отчетности банков и реестра обязательств перед вкладчиками по расширенной форме с учетом новой категории вкладов.
По состоянию на 30 июня 2020 г. в систему страхования вкладов входили 704 кредитные организации, из них: 353 действующие кредитные организации, имеющие право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц; 6 действующих кредитных организаций, утративших право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц; 345 кредитных организаций, находящихся в процессе конкурсного производства (ликвидации) [21].
За 6 месяцев 2020 года из реестра банков – участников ССВ исключено 19 банков, из них: 9 банков по причине прекращения их деятельности в связи с реорганизацией в форме присоединения к другим банкам – участникам ССВ; 10 банков в связи с завершением их ликвидации (таблица 2.1).

Таблица 2.1 — Изменение состава банка — участников ССВ [22]

 

В отчетном периоде произошло 3 страховых случая в отношении следующих банков: ООО КБ «Нэклис-Банк», ПАО КБ «ПФС-БАНК», АО «НВКбанк». Общий объем страховой ответственности Агентства составил 11,6 млрд руб. перед 25,7 тыс. вкладчиков, в том числе 0,2 млрд руб. перед 1,3 тыс. вкладчиков – юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям.

Решением Совета директоров Агентства от 27 мая 2020 года, принятым на основании части 7 статьи 36 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 25 мая 2020 №163-ФЗ), снижены ставки страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов (далее – фонд) за расчетные периоды, начиная с I квартала 2020 года:

• базовая ставка – с 0,15% до 0,10% расчетной базы;
• дополнительная ставка – с 50% до 25% базовой ставки;
• повышенная дополнительная ставка – с 500% до 300% базовой ставки.

В условиях установленного на 29 мая 2020 года предельного срока уплаты взносов по расчетам за I квартал 2020 года, платежи в фонд осуществлены 361 банком на общую сумму 43,53 млрд руб., в том числе по ранее действовавшим ставкам 274 банками, производившими перечисление средств до 27 мая 2020 года.

Поступления в пределах обязательств по взносам, рассчитанных по сниженным с 27 мая 2020 года ставкам, составили 35,29 млрд руб., в том числе: по базовой ставке (0,10%) – 34,66 млрд руб.; по дополнительной ставке (0,025%) – 0,08 млрд руб.; по повышенной дополнительной ставке (0,3%) – 0,55 млрд руб. (взносы по дополнительным ставкам поступили от 11 банков).

Общая сумма переплаты за I квартал 2020 года составила 8,24 млрд руб. В соответствии с указанным Федеральным законом размер страхового взноса за последующий расчетный период для банков, у которых имеется переплата, подлежит уменьшению на сумму переплаты.

Средняя продолжительность подготовки к страховым выплатам в первом полугодии 2020 г. составила 6 рабочих дней.

За 6 месяцев 2020 года страховое возмещение выплачено 18,6 тыс. вкладчиков указанных банков на общую сумму 11,4 млрд руб., что составило 98% общего размера страховой ответственности Агентства, в том числе 586 малым предприятиям – на сумму 190 млн руб. (91% общего размера страховой ответственности Агентства перед ними).

Также в отчетном периоде Агентство обеспечило выплату страхового возмещения 10,2 тыс. вкладчиков 166 банков, страховые случаи в которых наступили ранее отчетного периода, на общую сумму 2,2 млрд руб.

По каждому страховому случаю проводился анализ операций по вкладам с целью выявления признаков искусственного формирования обязательств перед вкладчиками, увеличивающего страховую ответственность АСВ.

2.3 Статистический анализ системы страхования вкладов

О состоятельности любой системы страхования вкладов можно судить по тому, как ее деятельность способствует укреплению банковской системы, авторитета, обеспечивает защиту клиентов банков, в первую очередь вкладчиков.

Эффективность функционирования системы страхования вкладов повышением доверия к банковскому сектору, что в итоге приводит к росту остатков денежных средств физических лиц на счетах кредитных организаций.

В настоящий момент рынок банковских депозитов (вкладов) в России активно развивается. Это подтверждается ростом вкладов населения в банках.

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 688 (данные на 28 января 2021) банков – участников системы страхования вкладов, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 333;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц — 6;
• банков, в отношении которых наступил страховой случай и не завершена ликвидация кредитной организации как юридического лица — 349 [23].

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам.

Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда могут расходоваться на выплату возмещения по вкладам, а также на финансирование иных мероприятий, установленных федеральными законами (например, для исполнения обязательств по кредиту, предоставленному Банком России). Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Текущее поведен ие Бан ка Р оссии, н апр авлен н ое н а «оздор овлен ие» бан ковского сектор а, пр иводит к увеличен ию стр аховых случаев, связан н ых с отзывом лицен зий н а осуществлен ие бан ковской деятельн ости у коммер ческих бан ков.

Рисунок 2.3 — Количество страховых случаев и объём страховых выплат в 2016-2020 гг.[24]

Как видно из рисунка 2.3, с 2016 года начался постепенный спад количества страховых случаев, следовательно, и сумма страховых выплат сократилась. Так, в 2016 году произошло 88 страховых случаев, по которым было выплачено страховое возмещение на сумму 568 млрд руб., а за 2020 год – 18 страховых случаев и возмещение по ним составило 21 млрд руб.

Всего за вр емя фун кцион ир ован ия ССВ пр оизошло 523 стр аховых случая общим р азмер ом стр аховой ответствен н ости Аген тства 1,98 тр лн . р уб. за возмещен ием в Аген тство обр атились 4,1 млн . вкладчиков, котор ым выплачен о 2 тр лн . р уб. (99,5% объема стр аховой ответствен н ости).

Всего в отчетном периоде Агентством рассмотрено 1 468 заявлений вкладчиков, не согласных с размером страхового возмещения, и 133 обращения граждан, вовлеченных в искусственное формирование вкладов, с заявлениями о признании фиктивности приходно-расходных операций, совершенных ими в период неплатежеспособности банков.

Кроме того, дано 735 письменных ответов на обращения граждан по различным вопросам страхования вкладов, полученные через официальный сайт Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее – официальный сайт Агентства). По состоянию на 30 июня 2020 г. для участия в конкурсах по отбору банков-агентов для выплаты возмещений при Агентстве аккредитовано 53 банка.

Структурные подразделения этих банков располагаются во всех субъектах Российской Федерации, что позволяет подавляющему большинству вкладчиков получать возмещение по месту жительства. В число аккредитованных банков-агентов входят крупнейшие по объему привлеченных депозитов физических лиц банки: ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), АО «Россельхозбанк», Банк ГПБ (АО) и ПАО Банк «ФК Открытие».

В первом полугодии 2020 г. Агентством протестирован новый цифровой сервис, позволяющий принимать в электронной форме заявления о выплате и выплачивать страховое возмещение по каналам дистанционного обслуживания банка-агента. Им воспользовались более 1,3 тыс. вкладчиков АО «НВКбанк», которым через «Сбербанк Онлайн» (онлайн-сервис ПАО Сбербанк) выплачено около 520 млн. руб.

Кроме того, более 1,7 тыс. вкладчиков в отчетном периоде получили информацию о размере причитающегося и выплаченного возмещения посредством электронного сервиса Агентства, размещенного на Едином портале государственных и муниципальных услуг (функций).

В 10 банках, в отношении которых ранее наступил страховой случай, в отчетном периоде завершены ликвидационные процедуры. Общий размер выплаченного страхового возмещения в этих банках составил 2,27 млрд руб.

При исчислении страховых взносов в ФОСВ по расчетам за IV квартал 2019 г. применялись следующие дифференцированные ставки: базовая ставка в размере 0,15% расчетной базы за квартал, дополнительная ставка в размере 50% и повышенная дополнительная ставка в размере 500% базовой ставки.

В I квартале 2020 г. в целях расширения возможностей банковской системы по реструктуризации кредитов населению и поддержки кредитования экономики в условиях сложившейся эпидемиологической обстановки в Российской Федерации решением Совета директоров Агентства от 20 апреля 2020 г. снижены ставки страховых взносов:

— базовая ставка – с 0,15 до 0,10% расчетной базы;

— дополнительная ставка – с 50 до 25% базовой ставки;

— повышенная дополнительная ставка – с 500 до 300% базовой ставки, которые подлежат применению банками – участниками ССВ для исчисления страховых взносов за расчетные периоды начиная c III квартала 2020 г.

В целях дополнительной поддержки банковской системы решением Совета директоров Агентства от 27 мая 2020 г. сниженные ставки страховых взносов введены также для исчисления страховых взносов за предшествующий и текущий расчетные периоды, то есть начиная с I квартала 2020 г.

С учетом бан ков с отозван н ой лицен зией, а также ликвидир ован н ых (в том числе путем пр исоедин ен ия к др угим бан кам) число действующих в Р оссии кр едитн ых ор ган изаций за 2019 год сокр атилось с 440 до 402 (рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 — Число действующих в России кредитных организаций за период 2018-2019 гг., ед. [25]

Осн овн ой пр ичин ой отзывов бан ковских лицен зий в 2020 году остается высокорискованная кр едитн ая политика, часто пр едусматр ивающая кр едитован ие пр оектов собствен н иков бан ка за счет ср едств стор он н их клиен тов и соответствующую н еадекватн ую оцен ку таких активов.

Н а втор ом месте оказалось н есоблюден ие тр ебован ий закон одательства в области пр отиводействия легализации (отмыван ию) доходов, получен н ых пр еступн ым путем, и фин ан сир ован ию тер р ор изма (ПОД/ФТ). Н а тр етьем месте — пр оведен ие тен евых, сомн ительн ых и/или тр ан зитн ых опер аций.

Часто отмечается также пр оведен ие схемн ых сделок для сокр ытия р еальн ого качества активов и уклон ен ия от выполн ен ия тр ебован ий р егулятор а, а также утр ата или кр итическое сн ижен ие ур овн я собствен н ого капитала вследствие н еадекватн ой оцен ки активов и дон ачислен ия р езер вов по тр ебован ию р егулятор а.

Для н аглядн ости измен ен ий количества бан ков за последн ие пять лет удобн ее р ассмотр еть их в виде следующего гр афика (р исун ок 2.5).

Рисунок 2.5 — Динамика банков-участников ССВ в период 2016-2020 гг. [26]

Исходя из пр иведен н ой выше диагр аммы, можн о сделать вывод о том, что н а сегодн яшн ий ден ь, политика Цен тр альн ого бан ка Р Ф н апр авлен а н а сокр ащен ие общего числа бан ков.

Так, по дан н ым Аген тства по стр ахован ию вкладов н а ян вар ь 2020 года, сокр ащен ие числа бан ков-участн иков, имеющих лицен зию н а пр ивлечен ие депозитов, сокр атилось  н а 52,9% по ср авн ен ию с 2016 годом и составляет 365 бан ков.

Пр ичин ами тому являются тотальн ые пр овер ки, пр оведен н ые в бан ках, выявившие н едостаточн ое соответствие кр итер иям, по котор ым дан н ые бан ки могут осуществлять свою деятельн ость.

В качестве н екотор ых пр ичин , по котор ым пр оисходит сокр ащен ие, выделяют н есостоятельн ость бан ков (бан кр отство), р азличн ые спекулятивн ые действия р уководства и сотр удн иков бан ков в области измен ен ия пр оцен тн ых ставок и «игр е н а кур сах валют» и пр . [27]

О состоятельн ости любой системы стр ахован ия вкладов можн о судить по тому, как ее деятельн ость способствует укр еплен ию бан ковской системы, повышен ию ее автор итета, обеспечивает защиту клиен тов бан ков, в пер вую очер едь вкладчиков.

Эффективн ость фун кцион ир ован ия системы стр ахован ия вкладов опр еделяется повышен ием довер ия к бан ковскому сектор у, что в итоге пр иводит к р осту остатков ден ежн ых ср едств физических лиц н а счетах кр едитн ых ор ган изаций [28].

В н астоящий момен т р ын ок бан ковских вкладов (депозитов) в Р оссии активн о р азвивается, что можно наблюдать на графике на рисунке 2.6. Объём средств населения в банках по состоянию на 1 июля 2020 г. составил 31 693 млрд. руб. В относительном выражении вклады в первом полугодии 2020 г. увеличились на 1,2% (в первом полугодии 2019 г. – рост на 4,1%).

Рисунок 2.6 — Динамика объемов вкладов населения в 2016-2020 гг., млрд руб. [29]

Общий объём застрахованных средств всех категорий вкладчиков в банках по состоянию на 1 июля 2020 г. – 35 940 млрд руб. Увеличение объёма вкладов по итогам первого полугодия 2020 г. составило 1,1% (в первом полугодии 2019 г. на 3,1%).

Рисунок 2.7 — Объём застрахованных вкладов в 2019-2020 гг., млрд руб. [30]

В том числе:

• сумма застрахованных вкладов населения составила 31 602 млрд руб. (87,9% общей суммы вкладов), увеличившись с начала года на 1,3%;
• сумма застрахованных вкладов индивидуальных предпринимателей – 820 млрд руб. (2,3% общей суммы вкладов), увеличившись с начала года на 2,2%;
• сумма застрахованных вкладов юридических лиц, относящихся к категории малых предприятий, – 3 518 млрд руб. (9,8% общей суммы вкладов), уменьшившись с начала года на 0,9% (в I квартале 2020 г. снижение средств, во II квартале 2020 г. – рост).

В первом полугодии 2020 г. наибольший рост – почти в 3 раза (со 138,5 млрд руб. до 393,1 млрд руб.) – продемонстрировали вклады с лимитом страхового возмещения до 10 млн руб. на одного вкладчика: счета эскроу, открытые физическими лицами для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества и договорам участия в долевом строительстве.

Объём ср едств н аселен ия в бан ках по состоян ию н а 1 ян вар я 2020 г. составил 30,6 трлн. р уб. В отн осительн ом выр ажен ии р ост в 2019 году составил 10,1% (в 2018 году – р ост н а 6,5%).

Общий объём застр ахован н ых ср едств всех категор ий вкладчиков в бан ках по состоян ию н а 1 ян вар я 2020 г. составил 34,7 трлн. р уб. Р ост за 2019 год – 10,4% (в 2018 году – увеличен ие н а 7,9%).

Н аиболее активн о р осли кр упн ые вклады физических лиц в диапазон ах от 1,4 млн . до 3 млн . р уб. и от 1 млн . до 1,4 млн . р уб. В 2018 году н аблюдался активн ый р ост вкладов свыше 3 млн . р уб. Это связан о с тем, что во втор ом полугодии 2018-го н а фон е р оста ключевой ставки р егулятор а и ослаблен ия р убля фин ан совые ор ган изации готовы были больше платить клиен там, приносящим ден ьги во вклад.

Динамика ежегодного прироста вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2015-2019 гг. была следующая: доля вкладов от 1,4 млн до 3 млн руб. увеличилась с 10,3 до 10,9%. Доля вкладов от 1 млн до 1,4 млн руб. выросла с 11,9 до 12,3%.

Доля вкладов в диапазоне от 100 тыс. до 1 млн руб. незначительно уменьшилась и составила 36,1%. Доля вкладов свыше 3 млн руб. уменьшилась с 32,6 до 32,1%. Доля вкладов размером менее 100 тыс. руб. уменьшилась с 9,0 до 8,6% (рисунок 2.8).

 

Рисунок 2.8 – Структура депозитов в зависимости от размера вкладов, % [31]

В 2020 году вклады физических лиц в бан ках пр одолжили свой р ост. Пр и этом ССВ оставалась важн ым стабилизир ующим фактор ом р ын ка вкладов физических лиц.

Как видно на рисунке 2.9, наиболее активно в первом полугодии 2020 г. росли крупные вклады физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) от 1,4 млн до 3 млн руб. и свыше 3 млн руб., которые увеличились на 7,6% и 7,4% по сумме и на 7,5% и 7,6% по количеству счетов соответственно.

Вклады в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. напротив уменьшились на 3,8% по сумме и на 3,6% по количеству счетов. Вероятно, это вызвано тем, что вклады в иностранной валюте, близкие по размеру к максимальной сумме страхового возмещения (1,4 млн руб.) в результате укрепления курсов основных иностранных валют в отчётном периоде в рублёвом выражении превысили данный порог и попали в категорию от 1,4 млн до 3 млн руб.

Сбережения в размере от 100 тыс. до 1 млн руб. выросли на 3,1% по сумме и на 3,4% по количеству счетов. Небольшие вклады до 100 тыс. руб. уменьшились на 0,5% по сумме и на 0,7% по количеству счетов.

Рисунок 2.9 — Прирост вкладов по сумме и количеству счетов в первом полугодии 2020 г. [32]

В результате доля вкладов в размере от 1,4 млн до 3 млн руб. увеличилась с 10,9 до 11,3%, доля вкладов свыше 3 млн руб. – с 32,1 до 33,2%. Доля вкладов в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. уменьшилась с 12,3 до 11,4%, доля вкладов от 100 тыс. до 1 млн руб. – с 36,1 до 35,8%, доля вкладов размером менее 100 тыс. руб. – с 8,6 до 8,3%.

Рисунок 2.10 — Структура вкладов по сумме в зависимости от размера на 01.07.2020г. [33]

Средний размер вклада физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) без счетов до 1 тыс. руб. на 1 июля 2020 г. составил 180 тыс. руб., увеличившись с начала года на 4,5%.

Средний размер вклада малых предприятий (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 июля 2020 г. составил 1 475 тыс. руб., уменьшившись с начала года на 0,3%.

Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках показал, что большинство банков (91 из 100) по итогам первого полугодия 2020 г. понизило ставки. В 5 банках ставки увеличились, в 4 – остались на прежнем уровне (рисунок 2.11).

Рисунок 2.11 — Ставки по вкладам в 100 крупнейших банках и уровень инфляции, % [34]

Средние ставки по рублёвым годовым вкладам на сумму 1 млн руб. за первое полугодие 2020 г. уменьшились на 0,9 п.п. – с 5,8 до 4,9%. Средневзвешенный уровень ставок по аналогичным вкладам уменьшился на 1,1 п.п. – с 5,6 до 4,5% годовых.

По итогам первого полугодия 2020 г. доля вкладов населения в иностранной валюте в результате снижения курса рубля увеличилась на 0,2 п.п. – с 19,6 до 19,8%.

Рисунок 2.12 — Доля вкладов населения, размещенных в иностранной валюте, % [35]

Доля вкладов на срок свыше 1 года уменьшилась с 40,5 до 37,9% на 1 июля 2020 г. Доля вкладов, размещённых на срок до 1 года, уменьшилась с 33,2 до 31,0%. Доля вкладов до востребования увеличилась с 26,3 до 31,1% (рисунок 2.12).

В кон тексте текущей фин ан совой ситуации депозиты физических лиц н а длительн ый ср ок могут быть ин тер есн ы в свете тен ден ции к сн ижен ию ставок. Если сейчас откр ыть такой вклад, то можн о зафиксир овать ср авн ительн о высокую доходн ость н а 3 года, в то вр емя как пр оцен ты в р ублях по н овым депозитам будут постепен н о сн ижаться.

Дан н ая тен ден ция с одн ой стор он ы показывает, что р ын ок вкладов стан овится более стабильн ым, одн ако это же озн ачает сн ижен ие пр ивлекательн ости бан ковских депозитов в качестве ин стр умен та н акоплен ия и ин вестир ован ия.

Таким обр азом, можн о сказать, что тен ден ции р азвития ситуации по дан н ому показателю с точки зр ен ия устойчивости бан ковского сектор а будут зависеть от пр оводимой ЦБ политики.

Бан ки учитывают это обстоятельство и пр едлагают самые большие пр оцен ты по депозитам, котор ые откр ываются н а суммы более 1 млн . р уб. Соответствен н о, одн им из н аиболее выгодных будут кр аткоср очн ые вклады н а большую сумму.

По состоянию на 1 июля 2020 г. страховая ответственность АСВ (объём потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) составила 55,0% всех застрахованных вкладов (без учёта ПАО Сбербанк – 49,8%). При этом страховая ответственность по вкладам населения составила 59,3%, по вкладам индивидуальных предпринимателей – 45,9%, по вкладам малых предприятий – 19%.

Доля полностью застрахованных вкладов составляет 99,5% по количеству, в том числе вкладов населения – 99,5%, вкладов индивидуальных предпринимателей – 97,2%, вкладов малых предприятий – 88,9%.

Количество застрахованных вкладчиков всех категорий составляет 231,1 млн субъектов, включая 228,8 млн физических лиц (в том числе 2,8 млн индивидуальных предпринимателей) и 2,3 млн юридических лиц (малых предприятий).

За время работы Агентство выплатило по 514 страховым случаям в банках около 2 трлн руб. 4,2 млн вкладчиков, обратившихся за страховым возмещением.

Подавляющее большинство вкладчиков, включённых в реестры обязательств этих банков (96%), получило возможность полностью вернуть свои вклады за счёт страхового возмещения, выплачиваемого Агентством.

В н астоящее вр емя система стр ахован ия вкладов, действующая в Р оссийской Федер ации, имеет р яд н едостатков, котор ые влияют н а эффективн ость ее фун кцион ир ован ия, а также фун кцион ир ован ие всей бан ковской системы в целом.

Сформулированные мной проблемы функционирования представлены в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2 — Проблемы функционирования системы страхования вкладов [36]

Несмотря н а все пр облемы и тр удн ости, тр ебующие н езамедлительн ого р ешен ия пер спективы р азвития у р оссийской ССВ существуют. В доказательство можн о пр ивести пр имер  о том, что после пр ин ятия Федер альн ого закон а № 177-ФЗ [37] количество бан ковских вкладов н аселен ия р езко увеличилось, так как у людей появилось больше довер ия к бан кам, входящим в состав ССВ.

В целом политика Бан ка Р оссии по сан ации системы н е умен ьшила отток капитала, н о подор вала довер ие ключевых вкладчиков бан ков – физических лиц, а также сокр атила возможн ости заимствован ия у Бан ка Р оссии пр и ставке в 17 %.

В р езультате выполн ен ия стр атегии в пер иод с 2016 по 2020 гг. АСВ стало эффективн ой ор ган изацией, соответствующей мир овым стан дар там систем защиты депозитов, активн ым участн иком системы поддер жан ия фин ан совой стабильн ости в Р оссийской Федер ации.

В н астоящее вр емя система стр ахован ия вкладов, действующая в Р оссийской Федер ации, имеет р яд н едостатков, котор ые влияют н а эффективн ость ее фун кцион ир ован ия, а также фун кцион ир ован ие всей бан ковской системы в целом.

 

---

Страницы 1 2 3