Совершенствование автокредитования. Часть 3

Страницы 1 2 3

---

Глава 3 Совершенствование автокредитования в ОАО «Россельхозбанке»

3.1 Разработка направлений по совершенствованию процедуры автокредитования в ОАО «Россельхозбанке»

 

В качестве практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в ОАО «Россельхозбанк» предлагаются следующие решения:

Разработка новых конкурентных продуктов автокредитования.

Учитывая существующие в ОАО «Россельхозбанк» недостатки  процесса разработки кредитных программ автокредитования, а именно:

• анализ потребностей потенциальных клиентов проводится поверхностно, сегментация клиентской базы не проводится;
• формирование новых кредитных программ осуществляется без учета необходимости создания для заемщиков выгодных условий;
• не учитываются особенности каналов реализации автокредитов;
• в программах автокредитования присутствует значительные ограничения, не позволяющие кредитовать многие востребованные продукты автомобильного рынка: легковые и грузовые автомобили отечественного и иностранного производства, ограничения по тоннажности и приобретаемых транспортных средств

разработаны проектные решения по совершенствованию процесса разработки продуктов автокредитования с целью максимального повышения их конкурентоспособности.

Для успешной разработки новых конкурентных продуктов в целях повышения конкурентоспособности ОАО «Россельхозбанк» в сегменте автокредитования необходимо предлагать выгодные для клиента финансовые условия, дополнительные уникальные возможности для клиентов (уникальность предложения на рынке), диверсифицировать продукты по типам клиентов и в зависимости от каналов продаж. ОАО «Россельхозбанк» предлагается внедрить в практику автокредитования следующие механизмы, выгодные для заемщиков, а значит влияющие на рост клиентской базы:

• предложение 0% ежемесячных комиссий по классическим программам автокредитования;
• оптимальное сочетание минимальной процентной ставки и процентной ставки по кредиту по экспресс-программам;
• аннуитетные платежи, позволяющие клиентам оптимизировать свои расходы; отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита;
• понижение процентной ставки при предоставлении официального документа, подтверждающего доход;
• наиболее выгодные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке;
• минимальная единоразовая комиссия (например, за выдачу кредита).

Важно отметить, что при разработке кредитных продуктов необходимо учитывать как потребности в них различных категорий клиентов, так и особенности каналов их реализации: среди продуктов банка каждый клиент должен найти подходящий именно ему.

ОАО «Россельхозбанк» предлагается расширить  кредитные программы автокредитования путем включения в них более широких  возможностей кредитования и дополнительных категорий транспортных средств, востребованных в Москве:

• легковые и грузовые автомобили отечественного и иностранного производства;
• отсутствие ограничения по тоннажности и приобретаемых транспортных средств;
• возможность кредитования индивидуальных предпринимателей;
• возможность рассмотрения индивидуальных заявок клиентов на нестандартных условиях. Кроме того, партнеры банка должны иметь возможность реализовывать автомобили по программам экспресс-кредитования в день обращения клиента в салон по имеющимся у клиента с собой документам.

В соответствии с указанными выше требованиями должны быть разработаны базовые условия:

• перечень обязательных параметров кредитного продукта (ставки, сроки, комиссии, требования к заемщикам и поручителям,
• минимальная и максимальная суммы кредита по программе,
• минимальный уровень эффективной доходности по продукту), утверждаемый комитетом по продуктам и продажам банка.

Таким образом, у каждой группы заемщиков автокредитов ОАО «Россельхозбанк» предполагается выявить сравнительно однородные потребности в продукте и в соответствии с этим сориентировать кредитную политику банка. С целью обеспечения максимальной конкурентоспособности продвигаемых продуктов должны разрабатываться специальные условия реализации — перечень индивидуальных изменяемых параметров кредитного продукта (ставка, комиссии), которые могут быть изменены уполномоченным лицом ОАО «Россельхозбанк»  по розничному бизнесу для обеспечения соответствия условий программ конкретным требованиям.

Такая целенаправленная кредитная политика позволит привлечь дополнительно не менее 10-12% потенциальных клиентов. Предварительный расчет доходности внедрения программы адревности» автокредитования для ОАО «Россельхозбанк» приведены в табл. 3.1.

Таблица 3.1

Предварительный расчет доходности внедрения программы адресности» автокредитования для ОАО «Россельхозбанк»

 

Таким образом, адрессность кредитной политики и привлечение дополнительных потенциальных клиентов позволит получить ОАО «Россельхозбанк» дополнительный доход в размере не менее 12,3 млн.руб. в год.

Внедрение системы реализации программ автокредитования по принципу продуктов-локомотивов.

С целью преодоления статичности процесса реализации программ автокредитования в ОАО «Россельхозбанк» предлагается внедрить в практику автокредитования принцип продуктов-локомотивов.

Суть данного проектного решения состоит в том, чтобы при имеющейся базовой программе автокредитования ОАО «Россельхозбанк» в зависимости от состояния рынка автокредитов смещать акценты на наиболее актуальные продукты. Тем самым очень важно определять продукты-локомотивы для продаж в ОАО «Россельхозбанк» в зависимости от различных факторов:

• спроса на рынке автокредитования,
• отношений с партнерами,
• типа точки продаж

При реализации стратегии развития автокредитования в ОАО «Россельхозбанк» необходимо делать акцент на определенных продуктах в зависимости от потребностей рынка или развитости отношений с партнерами.

Данную работу рекомендуется вести по следующей схеме:

 

Рис. 3.1. Схема реализация программ автокредитования по принципу продуктов-локомотивов для ОАО «Россельхозбанк»

 

Существенным недостатком системы автокредитования ОАО «Россельхозбанк» является также и то, что программы не учитывают в полной мере специфику регионального рынка г.Белгорода.

Так, в Белгороде локомотивом являются дорогие иномарки, а также моторные лодки, яхты. Для отдельных категорий граждан необходима разработка программ реализации автокредитов на подержанные автомобили.

При наличии развитых связей с партнерами необходимо разрабатывать специальные маркетинговые акции, сформированные по принципу предоставления комплексной скидки на кредит, автомобиль и страхование либо на один из этих товаров.

Так как дополнительного набора сотрудников ОАО «Россельхозбанк» предлагаемое мероприятие не предполагает, а планируется только добавление ряда аналитических функций сотрудникам кредитных и маркетинговых служб банк, то смету затрат на внедрение можно представить в виде таблицы:

Таблица 3.2

Предварительная смета затрат на внедрение мероприятий по  совершенствованию кредитной политики

 

 

Для качественного анализа и оперативной корректировке кредитной политики ОАО «Россельхозбанк»  необходимо:

1) иметь описание всех должностей и всех функциональ­ных обязанностей в соответствии с организационной структурой, штатным расписанием, выполняемых со­трудниками для реализации поставленных задач;

2) определить требуемые компетенции для банка в настоящий момент, для каждой из должностей и для взаимодействия со смеж­ными подразделениями;

3) анализировать и прогнозировать возможности стимулирования сотрудников по результатам продвижения автокредитов.

Внедрение экспресс-кредитования и комплексного обслуживания.

Недостатком процедуры реализации автокредитов в ОАО «Россельхозбанк» является отсутствие развитой системы взаимодействия банка и страховых компаний, занимающихся страхованием автомобилей, а также программ взаимодействия с центрами продаж автомобилей.

Для устранения данного недостатка предлагается внедрение комплексного обслуживания клиентов, а именно:

1). Провести мониторинг рынка автодилеров, располагающихся на территории подразделений ОАО «Россельхозбанк».

2). Разработать и реализовать с перспективными автосалонами программы взаимодействия по вопросам организации продаж автомобилей с привлечением банковских кредитов ОАО «Россельхозбанк».

3). Организовать параллельные сделки со страховыми компаниями для страхования приобретенных автомобилей на льготных для клиентов банка условиях.

4). Разработать программу мотивации партнеров для повышения эффективности сотрудничества.

Целью комплексного обслуживания в ОАО «Россельхозбанк» является переориентация кредитной политики банка  на потребности клиентов, их удобство и финансовую заинтересованность.

В результате взаимодействия ОАО «Россельхозбанк», страховых компаний и автосалонов клиент должен получать комплексное обслуживание: так, автосалон не только продает автомобили, но и привлекает клиентов к кредитным продуктам банка, оказывает им помощь в оформлении комплектов документов и передаче их в банк, оповещает клиентов о принятом банком решении о выдаче кредита. Страховая компания в свою очередь также привлекает клиентов к кредитным продуктам банка и страхует автомобиль по рискам КАСКО в соответствии с требованиями банка.

Процедура выдачи автокредитов страдает также еще одним существенным недостатком — длительность оформления кредита по сравнению со многими другими банками, работающими в сегменте автокредитования. Этот недостаток существенно ограничивает клиентскую базу ОАО «Россельхозбанк».

При наличии развитой IT-платформы и достаточного информационного хранилища для формирования эффективной скоринговой модели необходимо развивать программы экспресс-кредитования:

1). Принятие решения по автокредиту должно осуществляться в течение одного рабочего дня. Обеспечению конкурентоспособности продуктов ОАО «Россельхозбанк» будет способствовать скорость принятия кредитного решения.

2). Сокращение сроков выдачи кредита должно быть построено таким образом, чтобы не снижалось качество процедуры проверки заемщика. Для этого необходимо использовать современные скоринговые программы оценки рисков.

3) Оптимизировать бизнес-процессов необходимо обеспечить с помощью функционального и простого в эксплуатации программного обеспечения, построенного по принципу web-интерфейса фронт-офиса и интерактивной частью бэк-офиса.

Стоит отметить, что совершенствование программного комплекса  будет способствовать не только оптимизации кредитной работы ОАО «Россельхозбанк», но и позволит усовершенствовать ряд других прикладных процедур документооборота.

Предварительная смета затрат на внедрение мероприятия приведена в таблице 3.3.

Таблица 3.3

Предварительная смета затрат на внедрение мероприятий по  совершенствованию экспресс-кредитования и комплексного обслуживания

 

Также важна систематизация процедур установления ОАО «Россельхозбанк»  и дополнительных офисах, расположенных в автосалонах, лимитов самостоятельного кредитования по автокредитам. Для такого многофилиального банка как ОАО «Россельхозбанк» крайне необходимо, чтобы в каждом из его структурных подразделений была обеспечена идентичная по скорости и качеству процедура принятия решения по кредитной заявке.

В этих целях необходимо делегировать структурным подразделениям ОАО «Россельхозбанк» (филиалы, дополнительные офисы) право принимать решения по стандартным кредитным заявкам. Головной офис отделения должен рассматривать только нестандартные кредитные заявки.

В качестве методики порядка установления и распределения лимитов собственного кредитования для филиалов ОАО «Россельхозбанк» можно предложить следующее.

Филиалы ОАО «Россельхозбанк» осуществляющие автокредитвоание, можно условно разделить на четыре группы посредством применения балльной методики. Баллы назначать следующим образом:

• если выполнение плана по автокредитованию превышает 75%, то филиалу присуждается 1 балл;
• если выполнение плана по привлечению средств физических лиц превышает 60%, то ему присуждается 1 балл;
• если прирост просрочки по кредитам в филиале за квартал составляет не более 10%, то ему присуждается 1 балл.

Соответственно, разделение филиалов на группы будет следующим:

• I группа — высокий уровень качества кредитной работы — 3 балла.
• II группа — средний уровень качества кредитной работы — 2 балла.
• III группа — устойчивый уровень качества кредитной работы — 1 балл.
• IV группа — нестабильный уровень качества кредитной работы — 0 баллов.

В соответствии с данной методикой можно определять тот объем полномочий, который можно с высокой степенью эффективности и низким уровнем риска делегировать в структурное подразделение.

Разработка и проведение специальных акций автокредитования и укрепление отношений с партнерами по автокредитованию.

Оптимальным условием для развития автокредитования ОАО «Россельхозбанк» является проведение совместных с партнерами специальных акций, основным из условий которых, как правило, является демпингование цен или создание иных уникальных преимуществ, которые невозможно реализовать какому-либо участнику рынка самостоятельно.

Примером такой акции может служить следующий вариант:

 

Рис. 3.2. Пример продвижения специальной программы автокредитования для ОАО «Россельхозбанк»

 

Данные мероприятия необходимо предусмотреть в регламенте работы маркетинговой службы банка, что потребует дополнительных затрат:

Таблица 3.4

Предварительная смета затрат на разработку и проведение специальных акций автокредитования

 

 

Необходимо также разработать систему мотивации партнеров ОАО «Россельхозбанк», тем более это необходимо сегодня, когда в каждом крупном салоне представлено до 10 банков, а в случае обращения к страховому или кредитному брокеру количество предложений банков вообще не ограничено. Мотивация партнеров банка может строиться по следующим принципам:

• исходя из объема выданных кредитов (0,5 — 2% от выданных кредитов);
• исходя из количества выданных кредитов (как правило, 1500 — 6000 руб. за один кредит).

Разработка и совершенствование каналов продвижения автокредитов.

В ОАО «Россельхозбанк» отсутствует системный подход к продвижению кредитных продуктов, отсутствуют четкие планы рекламных компаний. Система продвижения автокредитов обеспечивается, в основном, силами головного офиса ОАО «Россельхозбанк», собственные каналы и возможности продвижения автокредитов ОАО «Россельхозбанк» используются крайне редко и очень ограниченными мероприятиями.

В качестве каналов дистрибуции автокредитов ОАО «Россельхозбанк» предлагаются следующие:

1) продукты офисных продаж (клиент самостоятельно обращается в банк). Для развития данного канала продаж необходима маркетинговая поддержка и качественное обслуживание клиентов в офисах банка, например предложение: «Купи автомобиль в любом автосалоне»;

2) агентские продажи (реализация осуществляется через финансовых агентов — физических и юридических лиц по договору возмездного оказания услуг). Так могут продаваться все программы автокредитования банка;

3) продукты партнерских продаж (продажа продуктов через офисы партнеров банка либо продажа кредитных продуктов сотрудникам партнера банка). Так распространяются классические программы автокредитования;

4) продвижение продуктов через сайт банка. Продвижение продуктов через сайт банка является универсальным каналом привлечения клиентов. Данный канал может успешно функционировать безотносительно к усилиям филиалов банка и может развиваться силами головного офиса ОАО «Россельхозбанк».

Внедрение современных методов оценки кредитоспособности заемщика и работы с просроченной задолженностью.

Одной из принципиальных составляющих построения системы эффективных розничных продаж ОАО «Россельхозбанк», несомненно, является оценка кредитоспособности заемщика и грамотная работа с просроченной и проблемной задолженностью по розничным автокредитам.

Среди множества параметров, которые учитывают банки, принимая решение о выдаче кредита частному лицу, главным всегда будет оставаться платежеспособность или доход заемщика. Как правило, он может быть подтвержден справкой с места работы в свободной форме («серый» доход) или по форме № 2-НДФЛ. Но безоговорочно полагаться нельзя не только на справку в свободной форме, но и на справку по форме № 2-НДФЛ, так как неблагонадежные граждане легко подделывают любые справки и трудовые книжки.

В качестве практических рекомендаций по совершенствования методов оценки кредитоспособности клиентов ОАО «Россельхозбанк» предлагается механизм организации взаимодействия с бюро кредитных историй.

Для ОАО «Россельхозбанк» в рамках совершенствования методов оценки кредитоспособности клиентов актуальность и интерес представляют следующие услуги бюро кредитных историй:

1. Скоринговые программы оценки кредитного качества заемщиков для снижения вероятности невозвратов кредитов.
2. Триггеры (статистические отчеты).
3. Мониторинг состояния счетов заемщиков с целью регулярной оценки профиля риска (риск-менеджмент) и (или) определения возможности предложения дополнительных услуг банка. Например, в случае погашения без просрочек кредита по кредитной карте в другом банке можно оперативно предложить оформить карту в своем банке с большим лимитом.

Расчет эффективности совершенствования методов оценки кредитоспособности клиентов приведен в табл. 3.6.

Таблица 3.6

Расчет эффективности расширения направлений взаимодействия с бюро кредитных историй

 

Таким образом, совершенствование организации взаимодействия с бюро кредитных историй при автокредитовании позволит ОАО «Россельхозбанк» усилить контроль за рисками, обеспечит предотвращение последствий воздействия неконтролируемых факторов на банковскую деятельность.

Ключевым фактором при работе с просроченной задолженностью в ОАО «Россельхозбанк»  должна стать ориентация не на срок задолженности заемщика, а на качество долга. Для этой цели предлагается ввести понятие «статус заемщика», который может присваиваться заемщику на основании мониторинга его платежной дисциплины и качества (может быть изменен в процессе обслуживания кредита). Это дает возможность оперативно решать ситуацию с просроченной задолженностью, если после наступления первого очередного платежа становится очевидным, что заемщик не планирует по субъективным или объективным обстоятельствам возвращать кредит банку.

В ОАО «Россельхозбанк»  предлагается следующий механизм работы с просроченной задолженностью:

1 этап. Регулярный контакт оператора банка с клиентом, проведение разъяснительной работы.

2 этап. Контакты с клиентом, его друзьями, родственниками и работодателем.

3 этап. Установление личного контакта (выезд), добровольная передача предмета залога.

4 этап. Судебное делопроизводство, другие специальные мероприятия.

Рост невозвратов по автокредитам ведет к увеличению количества исполнительных производств по их взысканию. Банкам, выдающим автокредиты, необходимо наладить взаимодействие с Федеральной службой судебных приставов (ФССП России).

Как правило, проблемы, возникающие в процессе принудительного исполнения судебных решений по возврату автокредитов вызваны несоответствием законодательных актов, регулирующих сферу потребительского кредитования, и действующего Федерального закона «Об исполнительном производстве».

 

3.2  Оценка эффективности проектных решений по совершенствованию автокредитования в банке

 

Данные проведенного исследования показали, что в целом кредитному блоку банка необходимо проанализировать и пересмотреть кредитную политику и процедуры выдачи и взыскания кредитов в целях максимизации погашения кредитов и минимизации существующего кредитного риска, укрепления конкурентоспособности банка и увеличения объемов продаж автокредитов.

Конкретные шаги в этом направлении должны включать в себя обзорный анализ кредитной политики и процедур для выявления их слабых сторон и выработку корректирующих мер для исправления существующих процедур с учетом текущей экономической ситуации. Для корректного внедрения предложенных проектных решений важно определить приоритетность недостатков, выявленных в существующей политике и процедурах.

Для эффективного применения пересмотренной кредитной политики необходимо не только утверждение руководством банка соответствующих процедур, но и обучение персонала, который потребуется для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур. Банк должен определить дополнительные навыки, требуемые для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур, и произвести подбор персонала, обладающего данными навыками.

Предварительная оценка эффективности мероприятий по совершенствованию системы автокредитования в ОАО «Россельхозбанк» в разрезе проектных решений приведена в таблице 3.7.

Таблица 3.7

Проектные решения по совершенствованию системы автокредитования в ОАО «Россельхозбанк»

 

В общем случае результативность, экономическая целесообразность и рентабельность функционирования организации измеряются абсолютными и относительными показателями. Различают показатели экономического эффекта и экономической эффективности.

Экономический эффект — показатель, характеризующий результат деятельности. Это абсолютный, объемный показатель; его можно суммировать в пространстве и времени.

Экономическая эффективность — относительный показатель, соизмеряющий полученный эффект с затратами или ресурсами, использованными для достижения этого эффекта. Значения этого показателя уже нельзя суммировать в пространстве и времени.

Экономическая эффективность (абсолютная) определяется сопоставлением результата (Р) и затрат (3):

Э = Р – 3

Результат от внедрения какого-либо мероприятия в конечном итоге может быть выражен либо в виде прироста прибыли, либо в виде снижения издержек.

Оценка эффективности проектных мероприятий проведена по следующим основным направлениям совершенствования системы автокредитования в ОАО «Россельхозбанк»:

Прирост доходов:

Мероприятия по совершенствованию организации кредитной деятельности банка позволят  наиболее оптимальным образом организовать работу подразделений банка, а с помощью нового программного комплекса будут внедрены принципы экспресс-кредитования и комплексного обслуживания клиентов, что в конечном итоге позволит получить прирост выручки в размере не менее 10%:

доходность ОАО «Россельхозбанк»  от кредитования физических лиц за 1 полугодие 2014 г. – 3780,5 млн.руб. Доля автокредитования – 14,1%.

прогнозный прирост доходности на первое полугодие 2015 г.:

3780,5 х 14,1% х 10% = 53,3 млн.руб.

прогнозный прирост доходности на 2015 г.:

53,3 х 2 = 106,6 млн.руб.

Мероприятия по внедрению кредитной политики, основанной на принципах адресности с целью привлечения дополнительных потенциальных клиентов по программам автокредитования позволит получить ОАО «Россельхозбанк» дополнительный доход в размере не менее 12,3 млн.руб. в год (табл. 3.1).

Совершенствование организации взаимодействия с бюро кредитных историй при автокредитовании позволит ОАО «Россельхозбанк» получить экономический эффект в виде снижения непроизводительных затрат по просроченной задолженности в размере 3,526 млн.руб. (табл. 3.6).

Затраты на внедрение мероприятий:

Общие затраты на внедрение мероприятий по  совершенствованию организации автокредитования управления включают:

Затраты на совершенствование аналитической работы и взаимодействие кредитной и маркетинговой служб банка – 210,0 тыс.руб. (табл. 3.2).

Затраты на внедрение комплексной автоматизации, экспресс-кредитования и комплексного облуживания клиентов – 598,0 тыс.руб. (табл. 3.3).

Затраты на разработку и проведение специальных акций автокредитования – 520,0 тыс.руб. (табл. 3.4).

Затраты на совершенствование системы продвижения автокредитов – 225 тыс.руб. (табл. 3.5).

Эффективность предлагаемых мероприятий можно представить в следующем виде:

Таблица 3.8

Сводная оценка эффективности предлагаемых мероприятий

 

Каким образом внедрение проектных решений отразится на эффективности деятельности и финансовых результатах банка наглядно видно на следующих диаграммах:

Внедрение проектных решений будет способствовать положительной динамике активов ОАО «Россельхозбанк» и позволит увеличить их на 23,8%.

Рис. 3.3. Динамика активов ОАО «Россельхозбанк» с учетом внедрения проектных решений, тыс. руб.

Об успешности проектных решений можно судить по положительной динамике доходов, полученных от реализации кредитных продуктов автокредитования гражданам России (рис. 3.4).

Рис. 3.4 Динамика доходов Вернадского отделения ОАО «Россельхозбанк» от кредитования физических лиц с учетом проектных решений, тыс.руб.

Таким образом, ОАО «Россельхозбанк» сможет повысить экономическую эффективность программ автокредитования на 14,3 млн.руб. только в первый год внедрения мероприятий. Важно отметить, что внедряемые мероприятия являются долговременными и позволят банку получать экономический эффект в течение нескольких лет.

 

Заключение

 

В результате написания данной дипломной работы можно говорить о том, что поставленная цель была достигнута. По данной работе можно сделать следующие выводы.

Автокредит —  это кредит для физических лиц на приобретение транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта), как нового, так и подержанного. Залогом такого кредита будет являться купленный автомобиль.

Базовые признаки автокредита:

• разновидность потребительского кредитованияс точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам;
• кредитс обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;
• залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка- кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.

Законодательной базой для регулирования автокредитования являются все те законы, которые регулируют деятельность банков в РФ:

• Гражданский кодекс РФ,
• Конституция РФ,
• ФЗ «О банках и банковской деятельности»,
• ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• и другие федеральные законы, нормативные акты Банка России.

Кроме того в работе находится Федеральный Закон «О потребительском кредите» (проект закона от 11.11.2010).

Автокредитование в 2014 году по-прежнему остаётся одним из самых востребованных банковских продуктов. Каждая вторая машина приобретается именно с привлечением заёмных средств, причём за прошлый год было выдано более миллиона автокредитов, а по прогнозам специалистов, в этом году цифра только вырастет. Статистика автокредитования 2014 позволяет увидеть несколько интересных тенденций, которые касаются не только России, но и других государств.

Лидеры автокредитования 2014 – крупные банковские организации, предлагающие низкие процентные ставки, благодаря которым выдано максимальное количество займов. ТОП-5 этого года выглядит следующим образом:

Банк «Возрождение». Ставка по кредиту начинается от 13,5%, приобретать можно новые автомобили в салонах. Срок кредитования – до 5 лет.

Россельхозбанк предлагает кредиты на новые и подержанные машины по ставке от 14,5% годовых. Возможно кредитование на различные виды техники, первоначальный взнос – от 10% стоимости.

Газпромбанк предлагает широкий выбор программ, нацеленных на разные марки. Минимальная ставка – 14,5% годовых, срок кредитования – 5 лет, действуют программы на новые и подержанные машины.

ВТБ24 предлагает кредиты нескольких типов, рассчитанные на покупку новых отечественных и иностранных автомобилей. Процентная ставка – от 14%, есть возможность получить кредит на срок до 7 лет.

Сбербанк России остаётся одним из лидеров автокредитования. Ставка здесь также начинается от 14,5%, однако на некоторые марки предлагаются льготные кредиты. По программам автокредитования 2014 есть возможность получить до 5 млн. рублей. Во всех этих банках заёмщик должен обязательно застраховать купленный автомобиль, по большинству программ требуется обязательное подтверждение платёжеспособности. Рынок автокредитования 2015 по прогнозам экспертов вряд ли будет быстро расти. Повышается общая закредитованность населения, банками постепенно ужесточаются требования, поэтому сложно ожидать, что существенно расширится число кредитных программ.

С января по октябрь 2014 года банки выдали не более 675 тысяч автокредитов, что на 15% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Доля автокредитов снизилась на 25% и на данный момент составляет не более 38% (в 2013 году она была на уровне 50%, в 2012 году – 45%, в 2011 году – 40%). Таким образом, сейчас на рынке мы наблюдаем максимально низкий показатель за последние 4 года. Если макроэкономическая ситуация в стране в ближайшее время существенным образом не изменится в положительную сторону, то можно прогнозировать, что доля кредитных автомобилей продолжит снижаться и уже в 2015 году этот показатель опустится до отметки 30-35%.

Однако несмотря на то, что рынок автокредитования замедлил свой рост, просроченная задолженность в данном сегменте продолжает увеличиваться. На 01.11.2014 года просрочка составила 56,73 млрд. рублей, рост с начала года – более 35%. По итогам года данный показатель может составить около 59 млрд. рублей, что будет означать ее годовой прирост в размере 40,4%. Это рекордное увеличение за последние 3 года – в период 2012-2013 г.г. ежегодный рост не превышал 25%.

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее — Банк, ОАО «Россельхозбанк») создано в 2000 году в соответствии с распо- Ф         ряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 № 75-рп. Банк является ключевым звеном национальной кредитно-финансовой системы обслуживания сельскохозяйственных товаропроизводителей и организаций АПК.

Общая сумма выданных кредитов в 2014 году выросла на 34863431 тыс. руб. и составило 60852985 тыс. руб.

Общая сумма коммерческого кредитования в 2014 году выросла 749920 тыс. руб. и составило 9520523 тыс. руб.

Автокредитование физических лиц в 2014 году выросло на 27995273 тыс. руб. и составило 37710103 тыс. руб.

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам выросло на 4221829 тыс. руб. и составило 12322525 тыс. руб.

Рассмотрим кредитные программы ОАО «Россельхозбанк» по автокредитования.

В ОАО «Россельхозбанк» действует две программы автокредитования.

• Программа кредитования на покупку нового легкового автомобиля иностранного или российского производства
• Программу кредитования на покупку подержанного автомобиля

При выдаче автокредита по данной программе заключается следующие договора:

• договор банковского счета в валюте кредита (при отсутствии у заемщика действующего договора банковского счета в валюте кредита)
• договор страхования транспортного средства (страхование КАСКО (повреждение, полная гибель, утрата))
• договор страхования жизни и здоровья (при согласии заемщика осуществлять страхование своей жизни и здоровья)

иностранного и отечественного производства.

Надбавки и скидки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):

+ 2,50% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора

— 0,50% для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта»

В качестве практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в ОАО «Россельхозбанк» предлагаются следующие решения:

1. Разработка новых конкурентных продуктов автокредитования.
2. Внедрение системы реализации программ автокредитования по принципу продуктов-локомотивов.
3. Внедрение экспресс-кредитования и комплексного обслуживания.
4. Разработка и проведение специальных акций автокредитования и укрепление отношений с партнерами по автокредитованию.
5. Разработка и совершенствование каналов продвижения автокредитов.
6. Внедрение современных методов оценки кредитоспособности заемщика и работы с просроченной задолженностью.

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №54-ФЗ (ред. от 27.12.2012, с изм. от 08.06.2013). // Российская газета. №252. 2012.
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 17.07.2012). // Российская газета. №131. 2012.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 (ред. от 15.02.2013г.).// Российская газета. №33. 2013.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. от 25.11.2012г.). // Российская газета. №227. 2012.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 24.07.2007г.). // Российская газета. №2. 2005.
6. Федеральный закон от 27.10.2008 №175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (ред. от 19.07.2012г.) // Российская газета. №133. 2012.
7. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 04.12.09).
8. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 03.11.09).
9. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. 03.11.2012)
10. Антикризисное управление: Учебное пособие для технических вузов/под ред. Минаева Е.С. и Панагушина В.П. — М.: Приор, 2008.
11. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2007.
12. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. – М.: БДЦ-пресс, 2008.
13. Бортников Г.П. Истоки угрозы крупных банков для финансовой системы. // Управление в кредитной организации. – 2013. — №2.
14. Валесова Н.П. Автокредитование в России. // Банковский ритейл. – 2012. — №4.
15. Войлуков А.А. Риски проблемных активов в банковском секторе России. // Управление в кредитной организации. – 2013. — №1.
16. Волошин И.В. Оценка банковских рисков: новые подходы. – Киев: Эльга, Ника-центр, 2012.
17. Высоковский Д.В. Кредитование отдельных контрагентов банка, понятийные аспекты методики оценки рисков. // Организация продаж банковских продуктов. – 2008. — №1.
18. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы РФ. – М.: Аванта+, 2008.
19. Дедищев А. Какой должна стать российская банковская система. // Банки и деловой мир. – 2011. — №4.
20. Загашвили В.С. Экономическая безопасность России. — М.: Юристъ, 2010.
21. Изофенко Р.Н. Кредитные бюро в условиях финансового кризиса. // Управление в кредитной организации. – 2012. — №4.
22. Ильенков Д.А. Совершенствование законодательной и нормативной базы в области внутреннего контроля кредитных организаций. // Банковское право. – 2010. — №3.
23. Катилова Н. Новое в риск-менеджменте европейских банков: уроки кризиса. // Банковский ритейл. – 2012. — №1.
24. Киселев А.В. Применение процессного подхода к организации кредитования. // Управление в кредитной организации. – 2012. — №3.
25. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. — М.: Волтерс Клувер, 2012.
26. Куприянова Н.А. Формирование современной банковской системы и банковского законодательства. // Право и экономика. – 2013. — №5.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2008.
28. Лобов С.А. Альтернатива в системе продвижения продаж автокредитов. // Банковский ритейл. – 2012. — №3.
29. Максютов А.А. Банковский менеджмент. – М.: Альфа– 2006.
30. Орехова Т.В. Финансовые риски – 2012. // Управление в кредитной организации. – 2012. — №2.
31. Осин А.Е. Финансовый кризис: предпосылки и последствия. // МСФО и МСА в кредитной организации. – 2012. — №4.
32. Отчет о развитии банковского сектора РФ. // Вестник Банка России. – 2013. — №16(1185).
33. Пашкова А.В. Тенденции развития рынка автокредитования. // Банковский ритейл. – 2012. — №12.
34. Радаев Н.Н. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь. // Управление в кредитной организации. – 2008. — №3.
35. Рогожина А.И. Кредитование в банке./ Под общей ред. Н. Б. Косаревой. 2-е изд., доп. — М.: Фонд «Институт экономики города», 2007.
36. Смирнов Е.Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. // Управление в кредитной организации. – 2013. — №4.
37. Смирнов Е.Е. Новое на рынке потребительского кредитования. // Банковский ритейл. – 2012. — №2.
38. Слуцкий А.А. Банковские риски: классификация для страхования. // Банковское кредитование. – 2008. — №1.
39. Соколов Ю.И. Концентрация кредитных рисков в условиях кризиса: время избегать «черных лебедей». // Управление в кредитной организации. – 2012. — №4.

---

Страницы 1 2 3