Меню Услуги

Пути совершенствования ипотечного кредитования в коммерческих банках в РФ


Страницы:   1   2   3

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

СОДЕРЖАНИЕ

  • ВВЕДЕНИЕ
  • ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
  • 1.1. Сущность, понятие, основные виды ипотечного кредитования и его нормативно-правовое регулирование
  • 1.2. Анализ текущего состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации и его ключевые параметры
  • 1.3. Современные модели ипотечного кредитования
  • 1.4. Системные риски ипотечного кредитования
  • ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»: ОСНОВНЫЕ МЕТОДЫ, ЦЕЛИ И ПРИОРИТЕТЫ
  • 2.1 Общая характеристика ОАО «Промсвязьбанка»
  • 2.2. Текущая ипотечная деятельность ОАО «Промсвязьбанка»
  • 2.3. Недостатки и трудности функционирования системы банковского ипотечного кредитования
  • ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ В РФ
  • 3.1. Система накопительного депозита и ее функциональное назначение
  • 3.2. Методы минимизации системных рисков ипотечного кредитования и механизмы его страхования
  • ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  • СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Введение

Ипотека — новый и неизвестный для всех россиян вид кредитования. Ипотечное кредитование  современная задача для России на данный  момент. Усовершенствование системы ипотечного кредитования не только решает многие вопросы – как социальные, так и экономические, но и признается как значимый инструмент влияния на экономическую ситуацию в стране. Главной задачей усовершенствования системы  ипотечного кредитования является, изменение жилищных условий населения в лучшую сторону и  стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.

Ипотечное кредитование признается одним из ключевых сегментов банковского бизнеса. Ценность ипотеки в современном мире очень заметна. Заемщик в достаточно короткое время приобретает недвижимость, которую он оплачивает с долговременной рассрочкой. Отсюда следует, что у значительного количество семей появляется возможность  улучшить свои жилищные условия, что влечет за собой  развитие  жилищного строительства. Но на самом деле все не так просто как это кажется на первый взгляд. На сегодняшний день коммерческие банки не заинтересованы  в  долгосрочном кредитование населения, потому что данный вид кредитования  в российских условиях связан с повышенными рисками, как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование новое направление в современной России, на сегодняшний день уже сформировалась база для развития системы ипотеки. Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,  который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. На данный момент останавливающими факторами развития ипотечного кредитования остаются разногласия  в российском законодательстве, которое слабо изучено с юридической точки зрения. Поэтому, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России, нужны не только высокопрофессиональные знания, но и реальная поддержка и заинтересованность со стороны самого государства.

Целью данной дипломной  работы является — показать основные принципы ипотечного кредитования в коммерческих банках (на примере ОАО «Промсвязьбанк»), проанализировать механизм ипотечного кредитования на практике, обнаружить недостатки, и создать процедуры, направленные на развитие ипотечного кредитования в ОАО «Промсвязьбанк».

Исходя из цели дипломной работы, необходимо решить  ряд задач:

— изучить нормативно-правовую базу и работы российских экономистов по вопросам ипотечного кредитования в Российской Федерации;

— исследовать рынок ипотечного кредитования в России;

— исследовать организацию ипотечной деятельности в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк»;

— разработать эффективные подходы  развития  ипотечного кредитования граждан в коммерческом банке.

Объектом исследования данной работы являются коммерческие банки.

Предметом исследования данной работы является ипотечное кредитование.

В процессе написания данной дипломной работы использовались следующие источники:

— Федеральные законы и нормативные правовые акты РФ;

— научные исследования экономистов, которые занимаются изучением проблем развития ипотечного кредитования в РФ;

— материалы коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк».

 

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Сущность, понятие, основные виды ипотечного кредитования и его нормативно-правовое регулирование

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Экономическая сущность ипотеки заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. Именно дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами, возникающий вследствие высокой стоимости жилья, и делает востребованным ипотечное кредитование в хозяйственном обороте. Существующий разрыв между ценой недвижимости и доходом ее пользователя – препятствие, которое возможно преодолеть лишь с помощью механизма привлечения финансовых ресурсов на рынок недвижимости извне с финансового рынка. Таким механизмом и является система ипотечного кредитования.

Современный термин «ипотека» означает форму обеспечения исполнения каких-либо обязательств должника недвижимым имуществом. Так, в соответствии с законодательством РФ ипотека определяется как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед  другими      кредиторами

(п.1 ст. 334 ГК РФ, п.1 ст.1  Закона об ипотеке). В соответствии с ГК РФ ипотекой признается залог земельных участков, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (п.2 ст.334 ГК РФ).

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут! Без посредников!

Таким образом, понятие ипотеки применяется для обозначения трех правовых категорий:

  • залога недвижимого имущества в целях получения специального кредита – ипотечного;
  • закладной — долговое свидетельство, подтверждающее права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству;
  • ипотечного кредита, выдаваемого заемщику кредитной организацией под залог недвижимости.

Наиболее распространенной формой обязательств, обеспечиваемых ипотекой, является кредит. Кредит, обеспечиваемый залогом недвижимости, называется ипотечным кредитом. Предметом ипотеки по законодательству РФ (п.1 ст.130 ГК РФ, ст.5 Закона об ипотеке) могут быть земельные участки (кроме указанных в ст.6 Закона об ипотеке), предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; воздушные и морские суда внутреннего плавания и космические объекты. В случае невыполнения обязательств должником заложенная недвижимость служит для удовлетворения претензий кредитора, либо сразу переходя в его собственность, либо через реализацию залога и погашения обязательства должника за счет вырученных от реализации средств. Благодаря особенности недвижимого имущества, прочно связанного с землею, ипотека, с одной стороны, является надежным способом обеспечения обязательств, а с другой стороны — не требует обязательного нахождения ее у кредитора.

Существует несколько подходов в определении ипотечного кредитования и рынка, на котором формируются спрос и предложение на ипотечные кредиты. Так, в узком смысле под ипотечным кредитованием подразумевается разновидность потребительского кредитования, являющегося сегментом ссудного рынка.  В широком смысле ипотечное кредитование рассматривается как целостный механизм, который не только позволяет совместить интересы заемщиков и кредиторов, но и включает инвесторов, риэлторов, оценщиков, застройщиков и другие субъекты рынка.

Законом об ипотеке установлено два вида ипотеки:

  1. Ипотека в силу закона;
  2. Ипотека по договору.

Разделение указанных видов ипотеки не только важно для соблюдения требований действующего законодательства, но и особенно важно при решении вопроса об обязательности нотариального удостоверения договоров.

Под ипотекой в силу закона понимается  залог недвижимого имущества, возникающий на основании федерального закона. К  ипотеке в силу закона при наступлении указанных в федеральном законе обстоятельств соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об  ипотеке, если   федеральным  законом  не   установлено    иное

(п.2 ст.1 Закона об ипотеке).

В данном случае ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором (п.2 ст.11 Закона об ипотеке).

В соответствии с ГК РФ ипотека в силу закона всегда возникает при передаче недвижимого имущества по договору ренты, а также по договору пожизненного содержания с иждивением; может возникать при покупке недвижимого имущества в кредит, в том числе с условием рассрочки платежа,  а также при приобретении жилья за счет кредита банка; возникает также в случае, когда недвижимость принудительно изымается государством у собственника и последнему предоставляется равноценное имущество.

В Законе об ипотеке предусмотрена ипотека жилых домов и квартир, приобретенных за счет банковского кредита (ст.77 Закона об ипотеке). При этом надо отметить, что ипотека в силу закона при приобретении жилья, таким образом, возникает только в случае заключения и регистрации трехстороннего договора купли-продажи (сторонами являются продавец, покупатель, банк), на основании которого продавец получает плату от банка. В ином случае, когда заключаются два самостоятельных договора — договор купли-продажи между продавцом и покупателем, и кредитный договор между покупателем и банком, зарегистрированная ипотека будет ипотекой по договору.

Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации учреждением юстиции без представления отдельного заявления и без оплаты государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной (п.2 ст.20 Закона об ипотеке).

Ипотека по договору — залог недвижимого имущества, возникающий на основании договора, заключенного между сторонами.

По договору об ипотеке одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом ( Закон «Об исполнительном производстве») от 02.10.2007 N229-ФЗ принят ГД ФС РФ 14.09.2007 (действующая редакция от 10.01.2014). Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, либо третье лицо. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании (п.1 ст.1 Закона об ипотеке).

Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда ГК РФ или Законом об ипотеке не установлены иные правила (п.3 ст.1 Закона об ипотеке). Именно данному виду ипотеки в российском законодательстве придается наибольшее значение. Таким образом, разделение ипотеки на виды имеет значение не только для кредитора, но и для заемщика – с точки зрения оптимизации размеров платежей по нотариальному удостоверению и государственной регистрации сделок с недвижимостью с использованием залога недвижимого имущества.

Виды ипотеки составляют единую ипотечную систему, под которой понимается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, обеспечивающих эффективное ипотечное кредитование, т.е. включает в себя законодательство, регулирующее оборот недвижимого имущества и организации, обслуживающие и осуществляющие регистрацию  этого оборота.

Важная особенность ипотечной системы  проявляется в ее делении на первичный и вторичный рынки ипотечных кредитов. На первичном рынке выдаются и могут быть проданы ипотечные кредиты. Участниками первичного рынка выступают, с одной стороны, граждане, которым выдается этот кредит (заемщики), а с другой – коммерческие банки, ипотечные компании и другие учреждения, предоставляющие гражданам кредиты под залог недвижимости (кредиторы).

Процесс предоставления ипотечного кредита образует основу для существования вторичного рынка, на котором объектом купли-продажи становятся ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

Первичный и вторичный рынок закладных – это взаимоподчиненные и взаимообеспечивающие составляющие той среды, в которой происходит полный и одновременно полноценный жизненный цикл кредитных отношений.

Ипотечная система строится на следующих принципах:

  • Принцип специальности заключается в том, что в специальную книгу (реестр) заносят записи о правах на определенное имущество. Записи ведутся как по имени собственника, так по названию объекта недвижимости.
  • Принцип обязательности: права, касающиеся объекта непременно заносятся в реестр. Юридическое значение этого факта состоит в том, вещные права возникают не иначе и не раньше, чем с момента записи в реестр. Для кредитора не имеют значения соглашения, совершенные с недвижимостью без  записи в реестре, поскольку никакие иные требования не могут учитываться, пока не будут удовлетворены требования, занесенные в реестр.
  • Принцип гласности (публичности) закреплен в правилах о доступности информации лицам, имеющим интерес. Из реестра можно узнать не только экономические (технические) характеристики недвижимости, но и права других лиц на недвижимость — права аренды, залога, сервитута и т.д.
  • Принцип старшинства: внесенные в реестр залоговые права осуществляются в порядке времени их внесения. Старшинство применяется как при однородных обременениях, так и при разнородных (несколько ипотек на одно и то же имущество, при этом каждая из ипотек обременяет самостоятельный объект (часть)).
  • Принцип достоверности: учреждение государственной регистрации должно в каждом конкретном случае проверить законность акта, устанавливающего имущественные права на недвижимость.

Благодаря этим принципам на каждый данный момент имеется по – возможности полная и точная картина юридического положения недвижимости.

С учетом существования различий между объектом залога и объектом кредитования выделяются следующие варианты ипотечного кредитования:

— ссуда на приобретение недвижимости предоставляется под ее залог;

— ссуда на строительство недвижимости предоставляется под ее залог;

— ссуда на реконструкцию, модернизацию недвижимости под ее залог;

— ссуда на строительство недвижимости выдается под залог земельного участка;

— ссуда на приобретение земельного участка выдается под залог недвижимости;

— ссуда на приобретение земельного участка предоставляется под залог имеющейся земли;

— ссуда на освоение земельного участка предоставляется под залог имеющейся земли.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие ипотечного кредитования, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. В дальнейшем по тексту при рассмотрении вопроса ипотечного кредитования имеется в виду  кредитование строительства и /или приобретения недвижимости под ее залог, а именно кредит на покупку/строительство жилья под залог этого же жилья, поскольку ипотечное кредитование в рамках банковских услуг нацелено непосредственно для улучшения жилищных условий граждан.

Таким образом, ипотека (залог недвижимости) означает форму обеспечения исполнения каких-либо обязательств должника недвижимым имуществом. Она является дополнительным соглашением к основному обязательству между кредитором и должником, т.е. ипотека возникает полностью только тогда, когда возникает основное обязательство, и заканчивается вместе с ним.

Разделение ипотеки на виды не только важно для соблюдения требований действующего законодательства, но и особенно важно при решении вопроса об обязательности нотариального удостоверения договоров.

К данному моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. В настоящий момент субъекты ипотечного бизнеса руководствуются следующими основными нормативными актами, регулирующие гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ст.334-358);

Принятие части 1 и части 2 Гражданского кодекса РФ стало решающим шагом развития Российского федерального законодательства в части развития проблемы ипотечного жилищного кредитования. ГК РФ установил общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой; положения о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др. Кроме того, кодексом было предусмотрено принятие  в дальнейшем специальных Федеральных законов по регулированию вопросов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также особенностей ипотеки (залога недвижимости).

  1. Законы Российской Федерации:

2.1. Федеральный Закон от 21.07.1997 (ред. От 21.12.2013)  №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»  (ред. От 21.12.2013) .

Закон стал нормативным актом, непосредственно связанным с осуществлением кредитования недвижимости. В соответствии с этим законом:

  • вводится единая система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
  • государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права;
  • государственной регистрации подлежат:

— право собственности на недвижимое имущество;

— сделки с недвижимостью;

— ограничения прав на недвижимое имущество (арест, ипотека, доверительное управление);

  • создается единый банк информации в пределах регистрационного округа;
  • государственная регистрация прав носит открытый характер, т.е. информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества предоставляются по письменному запросу лица);
  • государственная регистрация проводится учреждением юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

2.2. Федеральный Закон от 16.07.1998  №102-ФЗ  «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  (в ред. от 19.05.2013).

Он является первым в российской истории специальным законом, регулирующим залоговые операции с недвижимостью. Закон значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве средства обеспечения кредита:

— в законе подробно регламентированы обязанности залогодателя по обеспечению сохранности заложенного имущества в течение действия договора ипотеки;

— в связи с долгосрочностью ипотечного кредитования предусмотрены последствия для различных случаев возможного перехода прав на заложенную недвижимость от залогодателя к другим лицам или обременения правами третьих лиц;

— изменен порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание кредитором, допускается его продажа не только с торгов, но и с аукциона или по конкурсу, а также приобретение самим залогодержателем.

2.3. Федеральный Закон от 29.07.1998  №135-ФЗ “Об оценочной деятельности в Российской  Федерации” (в ред. от 23.07.2013).

Федеральный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки (отдельные материальные объекты (вещи); движимое или недвижимое имущество; право собственности; права требования, обязательства (долги); работы, услуги, информация; иные объекты гражданских прав), принадлежащих Российской Федерации, субъектам РФ или муниципальным образованиям, физическим и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей.

2.4. Федеральный Закон от 27.07.2006  №152-ФЗ  «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. 23.07.2013).

Настоящим Федеральным законом  регулируются  отношения,  возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче  и  обращении  ипотечных  ценных  бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств  по  указанным ипотечным ценным бумагам.

Кроме вышеперечисленных законов субъекты ипотечных схем руководствуются Налоговым кодексом и Жилищным кодексом.

На сегодняшний день уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. Сдерживающими факторами являются противоречия в российском законодательстве, остается много спорных и дискуссионных вопросов. В будущем предстоит большая работа по совершенствованию законодательства. Для завершения строительства нормативно-правовой базы, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но и принятие новых законопроектов, таких как:

  1. Законопроекты:

3.1. Проект федерального закона № 246390-3 «О строительных сберегательных кассах» (внесен в Госдуму 09.10.2004).

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

Настоящий закон регулирует и регламентирует процесс предварительного накопления гражданами средств на строительство и приобретение жилья.  Законопроектом регулируются вопросы создания и деятельности строительных сберегательных касс – кредитных организаций, специализирующихся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставлении их вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий. Законопроектом определяется перечень банковских операций, которые могут осуществлять указанные кредитные организации, правила их деятельности, устанавливаются требования к договорам накопления сбережений для улучшения жилищных условий, определяются условия предоставления кредита для улучшения жилищных условий в соответствии с данными договорами, а также другие особенности деятельности строительных сберкасс.

3.2. «Об оптимизации условий совершения сделок жилищной ипотеки»
(внесен в Госдуму 19.05.2005).

В данном законопроекте ставится вопрос об исключении в законодательстве об ипотеке и государственной регистрации ипотеки обязательности нотариального удостоверения ипотечного договора. Поскольку сегодня наличие данного требования приводит не только к неоправданным затратам времени и средств при оформлении договора сторонами (государственная пошлина за удостоверение составляет 1,5% от суммы сделки, т.е. от стоимости жилья, при 50% кредите это составит уже 3% от величины кредита), но и вызывает дополнительные затруднения в работе ипотечных кредиторов.

3.3.»О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации»
(ред. от 23.07.2013).

Закон устанавливает порядок комплектования, хранения, учета и использования документов, содержащих кредитную историю физических лиц – заемщиков кредитных организаций. В рамках представленного законопроекта предлагается создание Бюро кредитных историй — специализированного учреждения при Банке России (далее – Бюро), в рамках которого будет осуществляться хранение кредитных историй частных лиц, но хранение это предложено организовать таким образом, что само Бюро не будет иметь физической возможности ознакомиться с содержанием хранящихся у него кредитных историй. Данный Закон позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов.

3.4. «О бюро кредитных историй» (ред. от 21.12.2013).

Представленным законопроектом предлагается определить понятие и состав кредитной истории, порядок ее формирования, регулирование Бюро и принципы их взаимодействия с кредиторами, заемщиками и органами по надзору за Бюро кредитных историй. Законопроектом предусмотрено обеспечение прав субъекта кредитной истории. Предполагается, что на договорной основе Бюро и кредиторы будут определять стоимости услуг Бюро кредитных историй по накоплению и предоставлению информации.
Правительство РФ в целом поддерживает создание бюро кредитных историй.

Таким образом, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.

Принятие вышеуказанных нормативных актов действительно можно считать решающим шагом в направлении развития вопросов ипотечного кредитования, однако надо отметить, что на сегодняшний день наше законодательство еще достаточно противоречиво и страдает слабостью юридической проработки принимаемых законов.

1.2. Анализ текущего состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации и его ключевые параметры

Итоги развития рынка ипотечного кредитования в 2013 году свидетельствуют о динамичном развитии рынка ипотеки в России.

За рассматриваемый период было выдано 824 792 ипотечных кредита на общую сумму 1354 млрд. рублей, что в 1,2 раза превышает уровень 2012 года в количественном и в 1,3 раза в денежном выражении.

Рис. 1: Объемы рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ, в 2006-2013 гг.

Важной особенностью рынка жилья в 2013 году становится возрастающая роль ипотечного жилищного кредитования. Об этом свидетельствует рост доли ипотечных сделок на фоне общего сокращения количества сделок с жилой недвижимостью. Так, по данным Росреестра, каждое четвертое право собственности (24,6%), зарегистрированное в сделках с жильем в 2013 г., приобреталось с использованием ипотечного кредита. Этот показатель является рекордным за весь период наблюдения (с 2000 года).

Рис. 2: Сделки на рынке жилья, 2010-2013 гг.

Данные Банка России по состоянию на 01.01.2014 года свидетельствуют о том, что уровень ставок по рублевым ипотечным кредитам, выданным в течение декабря, составил 12,1%, что на 0,6 п.п. ниже уровня декабря 2012 года. При этом динамика ставок в 2013 году была неравномерной – в начале года они динамично росли, достигнув максимального значения 12,9% по итогам марта, но в дальнейшем наблюдалась тенденция к снижению ставок, пик которого пришелся на ноябрь — декабрь 2013 года.

Рис. 3: Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца (2010-2013 гг.), % годовых

Снижение ставок в конце года объясняется сезонными акциями банков – в третьем квартале 2013 года практически все лидеры ипотечного рынка запустили специальные предложения, позволяющие достаточно широкому кругу заемщиков рассчитывать на более низкие процентные ставки по ипотеке.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в 2013 году составила 12,4 % (накопленным итогом), что объясняется высоким уровнем ставок в первом квартале 2013 года. Снижение ставок, наблюдаемое во втором полугодии, привело к традиционному сезонному росту активности заемщиков в декабре – темпы роста объемов выдачи ипотеки составили 143% в рублевом выражении. В декабре 2013 года было выдано 105 810 ипотечных кредитов на общую сумму 178,7 млрд. руб., что в 1,34 раза превышает объемы выдачи декабря 2012 года в количественном и в 1,43 раза в денежном выражении.

Рис.4: Динамика объема выдачи ипотечных кредитов (млрд. руб) и годовые темпы роста (%) в 2011-2013 гг.

Дополнительным фактором, мотивирующим банки активизировать усилия по увеличению ипотечных портфелей, стала политика Банка России, направленная на ограничение темпов роста без залогового кредитования, в том числе рост размера минимальных резервов на потери по необеспеченным потребительским ссудам. В этой связи кредитные организации в зависимости от внутренних приоритетов могли сфокусироваться на более активном развитии ипотечного кредитования. Аналитическим центром АИЖК зафиксировано около 30 случаев снижения процентной ставки на постоянной либо временной основе среди активных участников рынка.

Суммарный ипотечный портфель на балансах банков продолжает расти и составляет уже около 2,65 трлн. рублей. За последние 12 месяцев ипотечный портфель увеличился на 651 млрд. рублей, что составило 32,6% от объема портфеля по состоянию на 01.01.2013.

Несмотря на некоторое ослабление требований к заемщикам, качество ипотечного портфеля, накопленного на балансах банков, находится на высоком уровне. Доля просроченных платежей в общем объеме накопленной ипотечной задолженности на 01.01.2014 составила 1,49%, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа составляет более 96%. Тем не менее, следует отметить, что в случае резкого ухудшения экономической ситуации доля просроченных платежей может вырасти, а качество ипотечного портфеля – ухудшиться.

Рис.5: Структура просроченной задолжности по срокам задержки платежей в 2010-2013 гг.,%

Доля просроченных платежей по рублевой задолженности составила 1% по сравнению с максимумом в 2,8% в конце 2010 года. Доля просроченных платежей по валютной задолженности составила 12,57%, а объем просроченных валютных платежей – 14,1 млрд. рублей (35,6% от общего объема просроченных платежей, при этом доля валютной задолженности в ипотечном портфеле банков составляет всего 4,2%).

Рис. 6: Доля просроченных платежей в общем объеме накопленной задолжности в 2011-2013гг, %

Рост ипотечного рынка стал одним из основных драйверов жилищного строительства. Почувствовав, что банки возобновили кредитование строительной отрасли и покупателей жилья, застройщики активизировали свою деятельность. Так, в 2013 году было построено 912,1 тыс. квартир общей площадью 69,4 млн. кв. метров (+5,6% к соответствующему периоду предыдущего года). Этот показатель является рекордным за всю историю Российской Федерации с 1989 года. Ввод индустриального жилья составил 687,7 тыс. квартир общей площадью 39 млн. кв. м (+10,6% и +5,4% соответственно к уровню 2012 года).

Важно отметить при этом, что одновременное увеличение объемов ипотечного кредитования и жилищного строительства удерживают рынок жилья на сбалансированной траектории развития – дополнительный платежеспособный спрос населения, поддерживаемый ипотекой, абсорбирует первичный рынок жилья.

Рис.7: Объем ввода жилья всего в 1980-2013 гг., млн. кв. м.

Прирост цен на жилье, по данным Росстата, в 2013 году по отношению к 2012 году в среднем составил 7,2%, что в условиях годовой инфляции 6,8% говорит о том, что реальный прирост цен на жилье в среднем по России не превысил 0,5 п.п.

Рис.8 :Индексы цен на рынке жилья и инфляция в 2007 – 2013 гг.,%

С учетом того, что реальные располагаемые доходы населения выросли на 3,3%, а ставки по ипотечным кредитам снизились, можно говорить о том, что в конце 2013 года зафиксирован рост доступности приобретения жилья для населения, как за счет собственных, так и за счет заемных средств. Доля семей, для которых доступно обслуживание среднего ипотечного кредита, в 2013 году составила, по предварительным оценкам, 28-30% по сравнению с 26,5% в 2012 году.


Страницы:   1   2   3


Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут! Без посредников!