Совершенствование системы оценки и управления кредитными рисками розничных клиентов ПАО «Сбербанк». Часть 3

Страницы: 1 2 3

Глава 3. Совершенствование системы управления кредитными рисками ПАО «сбербанк»

3.1. Выявленные недостатки в системе кредитования ПАО «сбербанк»

Следует от метить, что для рос сийских банк ов успешное ре шение этой за дачи им еет бол ьшое знач ение. На это есть две при чины. Во-пер вых, в усл овиях ре ализации антиглобалистской по литики у банк ов снизились до ходы от валютных операций и операций на миро вом рын ке цен ных бумаг. Во-вторых, труд ности пер ехода на им портозамещение со лидарно с бизнес ом не сут и со трудники, кот орые нуждаются в кред итной по ддержке на не стандартных усл овиях. И это не обходимо об еспечить, чтобы не со кращался спрос на по требительском рын ке.
а) рас тущий из год а в год спрос физических лиц на кред иты; в текущем год у об ъем кред итования по сравнению с про шлым год ом за метно увеличился и со храняется до конца ис следуемого пер иода;
б) не снижающийся в текущем год у уровень про сроченной за долженности по вы данным кред итам.
Более де тально из учим ситуацию в секторе по требительского кред итования рос сийских ТОР-5 банк ов (табл. при ложения).
По дан ным табл. при ложения мож но вид еть, что по требительские кред иты в кред итных по ртфелях круп ных рос сийских банк ов за нимают существ енную до лю, а об ъемы кред итования физических лиц рас тут, вместе с кот орыми им еет мест о и рос т про сроченной за долженности. При этом тем пы ее рос та во все х банк ах кроме банк а Русский ста ндарт опережают тем п рос та об ъема кред итования.
С макроэкономической по зиции про сроченная за долженность пре дставляет не целевое ис пользование аккумулированных банк ами сво бодных де нежных ре сурсов. Рассмотрим не которые аспекты в по ведении за емщиков, у кот орых по явилась про сроченная за долженность. Попав в труд ную финансов ую ситуацию, до бросовестные за емщики стремятся со вместно с банк ом на йти вариант по гашения, и чаще все го при меняется про лонгация срока кред итного до говора. Активные де йствия по могают многим из них за это врем я ре шить сво и финансов ые про блемы и в нов ый срок по гасить сво и де нежные об язательства пер ед банк ом. Но есть и друг ая категория за емщиков, кот орые пытаются по гасить кред итную за долженность пер ед одним банк ом за счет кред итных сред ств, по лученных в друг ом банк е. У за емщика рас тет пирамида не возвратных до лгов, со вокупная сумма кот орых увеличивается, а за емщик входит в со стояние за кредитованности.
Со сто роны банк ов при чиной по явления про сроченной за долженности могут ста ть кред иты, вы данные без об еспечения. По дан ным Банка России об ъемы не обеспеченных по требительских кред итов им еют вы сокие тем пы рос та. Так, в августе – октябре 2022 год а сред немесячный рос т за долженности со ставил 0,9 % [1]. В по следние 2 квартала текущего год а до ля не обеспеченных по требительских кред итов, пре доставленных за емщикам:
а) с ПДН (по казатель до лговой на грузки за емщика; пре дставляет со отношение сред немесячных плат ежей за емщика по все м взятым кред итам и за ймам к его сред немесячному до ходу) бол ее 80 % – со ставила свыше 28 % (II квартал) и 32 % (III квартал);
б) на срок 5 лет и бол ее – со ставила 15 % (в июле – сентябре) [1].
Эти дан ные по зволяют сделать вы вод о том, что дальнейший рос т за кредитованности на селения мож ет ста ть про вокатором нов ых рис ков: про блемы об служивания по требительских кред итов вы зовут со кращение спроса в эконом ике, а списания банк ами сред ств по не возвращенным кред итам снизит их кред итный по тенциал. Все это от рицательно скажется на эконом ическом рос те.
Основными про блемами в оценке кред итного рис ка в де ятельности банк а ПАО «Сбер банк» мож но вы делить:
не соблюдение за конодательства РФ, норм ативных требований Банка России, в том числе в об ласти кред итозаемщиков, на основ ании факт ов, уст анавливаемых на дзорными орган ами и сам остоятельно ПАО «Сбер банк» в ходе вну тренних про верок.
не достатки в сис теме вну треннего контроля;
не достатки кадр овой по литики при по дборе и рас становке кадр ов, при форм ировании раб оты по оценке кред итозаемщиков;
на личие жало6 и пре тензий клиентов, контрагентов ПАО «Сбер банк» как на не соблюдение Банком до говорных о6язательств, так и на качество об служивания клиентов.
Основным по казателем вне шней сред ы, с по мощью кот орого мож но спрогнозировать во зможные из менения уровня кред итного рис ка мож но считать уровень инф ляции. Так при по вышении или про гнозируемом по вышении уровня инф ляции величина кред итного рис ка увеличится, так как снизится по купательская способ ность, про изойдет увеличение до ли не обслуживаемых кред итов, а так же увеличение ре зервов на во зможные по тери. Иная ситуация про изойдет при снижении или про гнозируемом снижении уровня инф ляции в стра не, а им енно, буд ет на блюдаться увеличение об ъемов кред итования и снижение величины кред итного рис ка за счет за медления об есценения кред итных ре сурсов и об еспечения по ним, а так же за счет снижения ключевой ста вки ЦБ РФ. Также важн ую роль в снижении кред итного рис ка ПАО «Сбер банк» играет диверсификация по ртфеля акт ивов; со здание ре зервов для по крытия кред итного рис ка.
У ПАО «Сбер банк» кред итные по ртфели слабо концентрированные, друг ими слов ами, их мож но охарактеризовать как диверсифицированные, так как до ля вы данных кред итов по чти равномерно рас пределена между физическими и юридическими лиц ами. Также след ует от метить, что в дина мике идет снижение ссуд, вы данных физическим лиц ам, как менее благонадежным, и на блюдается пер ераспределение на менее рис кованных юридических лиц, так как бол ьшинство вы даваемых по дан ной категории кред итов, об еспечены за логом.
В целом мож но от метить, что в ПАО «Сбер банк» основ ными факт орами из менения раз меров кред итования являются ключевая ста вка и инф ляция, кот орых до статочно для при нятия конкурент ных ре шений, кот орые по могут сделать банк бол ее уст ойчивым к раз личным из менениям, в том числе к кризисным явлениям.

3.2. Разработка мероприятий по повышению эффективности банка в области кредитования

Среди пер спектив раз вития ПАО «Сбер банк» со гласно на правлениям раз вития банк а мож но вы делить пре доставление не целевых кред итов на сумму до 500 000 рублей. Также банк план ирует раз вивать кред итные про дукты на спец иальных усл овиях, пре дназначенные для льготных групп людей – врачей, учителей, – уже пре доставляемые в на стоящий момент. В ПАО «Сбер банк» про должается раз витие ипотеки, авто кредитования и РОS-кред итов. Продолжается со вершенствование сис темы об служивания клиентов, в этом год у клиенты по лучили во зможность по давать за явки на по лучение кред ита дис танционно, по средством Интернета или телефона. При этом ПАО «Сбер банк» про должает нов ые инт ересные про дукты (по кред итным карт ам), а так же увеличивать пре дложение вкладов и раз нообразие рас четно-касс овых операций. В основ е раб оты банк а лежит при нцип от ветственного кред итования: по строение от крытых и до верительных от ношений с клиентом, кот орый, им ея четкую и по лную инф ормацию о кред итном про дукте, буд ет чувствовать удобство от про стоты по льзования им.
Кроме того, ПАО «Сбер банк» ре гулярно про водит ис следования с целью оценить раз личные по казатели – на пример, уровень удовлетворенности сво их клиентов. Доля ПАО «Сбер банк» на рын ке кред итования им енно с точки зрения краткосрочных кред итов по ка не знач ительна, однако менеджмент ожидает ре зкой акт ивизации клиентов, уже по лучивших кред итные карт ы, но по ка не акт ивировавших их. ПАО «Сбер банк» им еет ряд пре имуществ по сравнению с традиционными банк ами для об еспечения бы строго рос та на рын ке кред итных карт (класс ического по требительского кред итования):
канал дис трибуции карт – прямое пре дложение в личном кабинете клиента, как один из сам ых де шевых способ ов маркет инга;
кред итные карт ы рас пространяются тол ько сред и лиц, им еющих по ложительную кред итную ис торию. Таким об разом, банк знач ительно уме ньшает по тенциальные кред итные по тери, пре длагая сво й про дукт тол ько за емщикам с хорошей ре путацией.
В целом, ис ходя из анал иза раб оты банк а, мож но вы делить главной за дачей управления по ртфельным кред итным рис ком ПАО «Сбер банк» — сформировать оптимальный кред итный по ртфель на определен ном этапе сво ей де ятельности, чтобы свести рис ки к мин имуму и, при этом, об еспечить желаемый уровень до ходности.
Действующие в ПАО «Сбер банк» сис темы управления кред итным по ртфелем им еют след ующие не достатки:
слабой про работкой и по нимаем у со трудников банк а, кот орые уча ствуют в кред итном про цессе, целей кред итования и раз работанной стра тегии;
не достаточно про работана мет одика управления кред итным рис ком;
от сутствие сис темного по дхода при управлении качеством кред итного по ртфеля банк а;
слабо раз виты инф ормационные сис темы управления;
во зможность во зникновения ошибок у раб отников, кот орые раб отают с кред итным по ртфелем и оценивают качество кред итов;
не достатки в орган изации сис темы вну треннего контроля.
ПАО «Сбер банк» для раз работки эффект ивной сис темы управления кред итным рис ком и качеством кред итного по ртфеля, не обходимо про ведение ряда мер оприятий:
форм ирование кред итного по ртфеля в со ответствии с вы бранной стра тегией кред итования, пер иодически корректируемой при усл овии из менения рын очной ситуации, а так же удовлетворяющего оптимальным по казателям кред итного рис ка, ликвидности и до ходности;
во зложение на рук оводство банк а от ветственности за форм ирование в банк е кред итной культ уры, по зволяющей вы полнять по ставленные цели;
раз работку механизма по ис следованию рын ка, от раслевых рис ков и анал иза пер спектив кред итования;
про ведение по стоянного мониторинга кред итных вложений, учитывая от носительную не стабильность кред итного по ртфеля, на пре дмет вы явления ухудшающихся кред итов и от каза от них.
Дальнейшее раз витие и со вершенствование управления кред итным по ртфелем ПАО «Сбер банк» не обходимо про вести по след ующим на правлениям:
улучшение характер истик и требований по де йствующим кред итам и вне дрение нов ых вид ов кред итных про дуктов;
по вышение качества анал иза кред итоспособности за емщиков;
дифференциация усл овий пре доставления кред итов в за висимости от вид а, срока по льзования, уровня до ходов за емщика. Подбор инд ивидуальным усл овий для клиента банк а;
при ведение в норм у про цесса оформления и дальнейшего об служивания кред итов;
снижение кред итного рис ка на основ е по вышения качества кред итного мониторинга в про цессе об служивания кред ита.
В рамках дан ной раб оты про анализировано качество рис кового менеджмента ПАО «Сбер банк», со гласно пре дставленным норм ам раб оты банк а для про ведения оценки качества сис темы управления рис ками ис пользованы балльно-вес овой мет од и мет од экспертных оценок.
В ре зультате, сред нее знач ение по зволяет оценить знач имость раз ных рис ков в о6щей сис теме оценки качества сис темы рис кового менеджмента ПАО «Сбер банк» (таблиц а 6).

Таблица 6

Уровень знач имости рис ков при определен ии качества сис темы рис кового менеджмента ПАО «Сбер банк»

 

Наибольший вес в де ятельности ПАО «Сбер банк» за нимает кред итный рис к банк а, что связано с про блемами снижения качества кред итного по ртфеля (по явление сис темы краткосрочных кред итов, за долженность по ипотечным про грамма с низ ким пер ечнем за прашиваемых до кументов и др.).В 2022 год у ПАО «Сбер банк» при оритетным на правлением с кред итным по ртфелем ста вил не обходимость удержания его качества, фокусируясь на при влечении тол ько качественных за емщиков, кот орые и ранее являлись клиентами банк а (уча стники за рплатного про екта, вкладчики). За 2022 год по ртфель по требительских кред итов и кред итных карт со кратился на 7,3%, в связи с чем акт уальной за дачей является по ддержание и рас ширение об ъемов по требительского кред итования и кред итных карт.

Для раз вития стра тегии мин имизации кред итных рис ков ПАО «Сбер банк» ранее пре дпринимал ряд усилий по раз витию традиционных кред итных про дуктов и вне дрению нов ых на правлений кред итования. Так в по следние год ы бы л за пущен при ем за явок на пре доставление кред ита час тным клиентам, кот орые вед ут личное по дсобное хозяйств о. В 2022 во все х онлайн кабинетах за емщиков по явилась во зможность про сматривать по лную инф ормацию по кред иту, а так же по лучить вы писку по кред итной ис тории. Расширен пер ечень пре дложений по ре финансируемым кред итам клиента и до бавлена авто матическая про верка про сроченной за долженности по де йствующим кред итам и по гашение де йствующих кред итов при вы даче нов ого про дукта.

В качестве на правлений раз вития по требительского кред итования ПАО «Сбер банк», в том числе для по ддержания при емлемого уровня кред итного рис ка мож но пре дложить:

пер сональное кред итование по д по ниженную про центную ста вку клиентов ПАО «Сбер банк» с по ложительной кред итной ис торией, им еющих по гашенные кред иты;

введ ение кред итных про дуктов со сниженными про центными ста вками, кот орые буд ут на целены на определен ный контингент клиентов, так их как со трудники комп аний финансов о-уст ойчивых секторов эконом ики со ста жем раб оты бол ее 5 лет;

про ведение про мо-акций, при уроченных к определен ным со бытиям или праздникам (кред итование по сниженным ста вкам пенс ионеров).

При этом, даже с учет ом пре дложенных низ корискованных сегментов при влечения клиентов (с по ложительной кред итной ис торией, раб отников пре дприятий финансов о-уст ойчивых секторов, пенс ионеры), во прос о со вершенствовании оценке кред итоспособности за емщиков до лжен остав аться в цен тре вним ания ПАО «Сбер банк», в связи с по стоянными из менениями в со циально-эконом ическом по ложении в стра не, по литической ситуации в мире, и за конодательных нов овведений.

При вы даче кред ита банк, в пер вую очередь до лжна инт ересовать кред итоспособность по тенциального за емщика, то есть способ ность по лностью и в срок рас считаться по сво им до лговым о6язательствам. Именно за даче вы бора кред итоспособных за емщиков в основ ном и слу жат скоринговые сис темы по зволяющие оценить кред итный рис к на на чальном этапе. Преимущества при менения оценки кред итного рис ка в банк е включают:

по вышение точности оценки за емщика;

увеличение кред итного по ртфеля за счет уме ньшения количества не обоснованных от казов по кред итным за явкам;

ускорение про цедуры оценки за емщика;

со здание цен трализованного на копления дан ных о за емщиках.

К не достаткам скоринговых сис тем мож но от нести то, что они оценивают кред итоспособность за ёмщика на основ ании дан ных о пре дыдущих вы дачах кред ита, в то врем я как о ре альном по ведении клиентов, кот орым бы ло от казано в кред ите ничего не из вестно. При этом про грамма оценки так же со ставляет анал из не ре ального чело века, а инф ормации, кот орую он о себе со о6щает, и хорошо по дготовленный клиент мож ет пре дставить дан ные о себе так, что прак тически гарантированно по лучит кред ит.

В на стоящее врем я оценка кред итного рис ка до лжна по зволить не тол ько при нять ре шение, кот орое по зволит на длежащим об разом оценить кред итоспособность за емщика, но и удержать сто имость и врем я об работки за явок на до статочно низ ком уровне. В рамках дан ного на правления и для улучшения сервиса при авто матизированной об работке за явок не обходимо от казывать как мож но меньшему числу кред итоспособных за емщиков, при этом от сеивать как мож но бол ьше по тенциальных не плательщиков.

Собственная раз работка оценочных карт по зволит увеличить базу знаний ПАО «Сбер банк» о клиентах. Выполненный анал из по могает вы явить скрытую цен ную инф ормацию, кот орая по зволит лучше по нять, как вед ут се6я клиенты, пре дставляющие рис к и ни бол ее эффект ивно раз рабатывать стра тегию раб оты с ними. Характеристики оценочных карт мож но вы брать из раз личных ис точников дан ных, до ступных кред итору на момент по лучения за явки. К так им характер истикам мож но от нести де мографические (во зраст, пер иод про живания по мест у жительства, ста ж раб оты, по чтовый инд екс и др.), дан ные кред итного 6юро (на личие пре дыдущих за просов, сделок, про сроченных плат ежей), инф ормация о взаимоотношениях с банк ом (срок об служивания в банк е, количестве банк овских про дуктов, со блюдения о6язательств по плат ежам, про шлые пре тензии), инф ормация из от крытых ис точников, сведения о на личии не движимого им ущества и друг ие дан ные.

Для снижения кред итного рис ка, и одно временного со хранения об ъемов кред итования, в рамках об еспечения эффект ивности сис темы рис к менеджмента, с учет ом со кращения врем ени об работки за явки, по вышения точности оценки клиента и со кращения требуемого количества пер сонала мож но пре дложить тех нологию «Интегрального скоринга», для из менения ста ндартной тех нологии оценки кред итоспособности за емщиков ПАО «Сбер банк». Составление дан ного до кумента по может кред итному инспектору сис тематизировать им еющиеся у не го сведения и из ложить их в сжатом и по лном вид е для пре дставления рук оводству.

Скоринг пре дставляет со бой математическую или ста тистическую модел ь, с по мощью кот орой на основ е кред итной ис тории «про шлых» клиентов банк пытается определить, на сколько велика вероятность, что конкретный по тенциальный за емщик вернет кред ит в срок. При этом по сле уст ановки скоринга оценка за емщика про водится авто матически, что по зволит в два раз а со кратить срок со гласования кред итной за явки.

В про грамму оценки кред итозаемщика с по мощью инт егральной оценки кред итный инспектор за гружает:

анкету, кот орую за полняет за емщик;

инф ормацию на за емщика из кред итного 6юро;

дан ные движений по счетам.

В сам ом упрощенном вид е скоринговая модел ь пре дставляет со бой взвешенную сумму определен ных характер истик. В ре зультате по лучается инт егральный по казатель (sсоrе); чем он вы ше, тем вы ше на дежность клиента, и банк мож ет упорядочить сво их клиентов по степени во зрастания кред итоспособности.

Интегральный по казатель клиента буд ет сравнивается с сред ним числовым по рогом (линией раз дела) без убыточности и рас считывается из от ношения, сколько в сред нем нужно клиентов, кот орые плат ят в срок для того, чтобы комп енсировать убытки от одно го до лжника. Клиентам с инт егральным по казателем вы ше этой линии вы дается кред ит, клиентам с инт егральным по казателем ниже этой линии — не т.

При со вмещении в модел и оценки кред итного рис ка за емщика по веденческих и де мографических дан ных, по вышается ее про гностическая сил а. Интерес так же пре дставляет кумулятивное рас пределение «хороших» и «плохих» за емщиков. Качество модел и тем лучше, чем меньше «хороших» за емщиков модел ь буд ет от секать при одобрении 50% «плохих».

 

Таблица 7

Кумулятивное рас пределение «хороших» и «плохих»

 

При по следовательной стра тегии за явитель, не про шедший определен ный этап, не пер еходит на след ующий. При матричном по дходе к при менению о6щей сис темы оценки ее элемент ы функционируют со вместно; между про гнозами от дельных час тей сис темы до пускается комп ромисс. Например, клиент мож ет по лучить низ кий по казатель по одно й из скоринговых модел ей и вы сокий — по друг ой; его о6щая оценка в так ом слу чае буд ет удовлетворительной.

Кредитный комитет, кот орый, со бственно, и при нимает ре шение о вы даче кред ита, им ея так ой до кумент, мож ет лучше оценить пер спективность дан ной сделки, по скольку вся не обходимая инф ормация по кред иту со брана в одно м мест е и в удобном для во сприятия вид е. Отпадает не обходимость во рошить кипы финансов ых от четов, справок, за ключений и друг их до кументов.

Далее при веден при мерный форм ат кред итного о6зора, кот орый до лжен ста ть ре зультатом раб оты кред итного инспектора по про ведению кред итной оценки:

инф ормация о Заемщике, пре дставляет по лную инф ормацию о за емщике и любых Поручителях;

инф ормация о Проекте, пре доставляет ис черпывающие сведения о про екте, кот орый требует финансирования;

анал из на правления де ятельности Заемщика;

финансов ый анал из, включающий анал из бухгалтер ских до кументов;

по лная и точная инф ормация о6 им уществе, пре длагаемом для пер едачи в за лог;

характер истика основ ных рис ков и факт оров, кот орые снижают их вероятность;

пер ечень ис точников по гашения кред ита.

Данный кред итный о6зор до лжен за канчиваться вы водами о целесообразности пре доставления за прашиваемого кред ита с четким об основанием при нимаемых ре шений.

Таким об разом, пре дложенная мет одика оценки кред итоспособности за емщика по может бол ее эффект ивно оценивать кред итоспособность за емщика, об еспечивая тем сам ым снижение кред итного рис ка, а по строение ста тистической модел и по зволит бол ее эффект ивно про анализировать во зможность раб оты с нов ыми и ста рыми клиентами ПАО «Сбер банк».

3.3. Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий

В целом для совершенствования работы ПАО «Сбербанк» необходимо:
своевременно и с учетом рыночных тенденций расширять и улучшать спектр предоставляемых клиентам банка продуктов и услуг;
расширять и увеличивать направления привлечения клиентов банка за счет активного размещения кредитных продуктов и банковских услуг по собственной и партнерской банковской сети, а также разработать направления для долгосрочного поддержания работы с партнерами ПАО «Сбербанк» и привлечения новых партнеров;
активно улучшать работу по направлению риск-менеджмента, с целью сокращения кредитных рисков;
развивать в разных направлениях методы работы с клиентами банка по просроченной задолженности, добавление разных мероприятий по снижению просрочки у клиентов банка, что позволит повысить качество кредитного портфеля;
улучшить систему работы банка по основным операциям, уменьшить скорость поступления средств на счета клиентов банка;
снизить операционные расходы, часть операций в рамках работы с банками партнерами освободить от комиссий;
увеличить узнаваемость ПАО «Сбербанк» на рынке банковских услуг за счет развития маркетинговых мероприятий, улучшить доступность ПАО «Сбербанк» для всех видов клиентов за счет анализа расположения офисов банка и оказываемых там услуг, расширить сегменты рынка, на которых представлен Банк;
вести активную работу по улучшению и росту эффективности функционирования ПАО «Сбербанк» и управления работой банка в целом;
увеличить инвестиционную привлекательность ПАО «Сбербанк», разработать направления для наибольшего охвата клиентов банка с предложениями по инвестированию средств;
в рамках улучшения деятельности работы всего банка разработать направления по повышению квалификации персонала банка, а также привлечение наиболее подготовленного персонала для работы с новыми кредитными и инвестиционными программами.
Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк ПАО «Сбербанк» расценивает как источник будущих доходов банка. Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита. Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого, сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи. Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в о6щей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика.
В целом если стоимость обеспечения составляет более 75% чистых активов для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% — для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения о6язательно. В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; срок договора должен соответствовать сроку кредитного договора; страховая сумма должна покрывать залоговую стоимость обеспечения; другие условия.
В таблице приложения приведена классификация обеспечения по кредиту с присвоением ему определенного класса. В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании.
Совершенствование управления кредитными рисками банковского портфеля может быть построено на различных подходах, среди которых можно выделить: повышение эффективности работы с должниками и просроченной задолженностью, повышение эффективности работы с кредитами и должниками, приближающимися к категории проблемных, а также совершенствование механизма оценки заемщиков для более качественного «отсева» потенциально ненадежных заемщиков, внедрение дополнительных мотивирующих механизмов (обеспечение, залог, поручительство) и т.д. При этом основной целью для ПАО «Сбербанк» будет является своевременное предотвращение просроченной кредиторской задолженности, не выдавая кредиты неблагонадежным заемщикам, так как если нарастить высокорисковый кредитный портфель, затем необходимо заниматься взысканием просроченной задолженности.
Направлением по совершенствованию управления кредитными рисками по направлению кредитования физических лиц является совершенствование условий предлагаемых кредитных продуктов за счет повышения требований к имущественному статусу заемщика (предоставление расширенного пакета документов, обеспечения или залога), введения дополнительных договорных о6язательств по договорам обеспечения исполнения о6язательств (поручительство).
Также одним из направлений снижения кредитного риска при кредитовании физических лиц является стабилизация процентной ставки по кредитам на период в 2-3 года, что позволит банку за счет инфляции снизить процент по кредиту и привлечь дополнительные средства в кредитный портфель банка. В качестве примера реализации предложения по совершенствованию кредитного продукта представлен сравнительный анализ по продукту «Кредит на любые цели» (таблица приложения).
Использование представленных параметров не отразится на доходе коммерческого банка и позволит стабилизировать процент. Данные условия позволят расширить инструментарий обеспечения исполнения условий кредитного договора, снижая риски неплатежей по кредитному договору.
Необходимо отметить, что изменение условий кредитования, в том числе, предоставление стабильной процентной ставки, позволит заемщикам существенно уменьшить переплату по кредиту за счет предоставления нескольких способов обеспечения исполнения кредитного договора, послужит причиной некоторого снижения доходности выдаваемых кредитов. Для обеспечения возможности сохранения процентной ставки по кредиту и снижению риска неуплат предлагаются более низкие процентные ставки с учетом обеспечения кредита: таблица приложения.
Точная величина снижения доходности может быть определена на основании тщательного анализа наработанного опыта ПАО «Сбербанк». Тем не менее, указанное снижение доходности может быть частично компенсировано снижением затрат ПАО «Сбербанк» на содержание подразделений, занимающихся взысканием просроченных и проблемных задолженностей, а также за счет сокращения потерь на ведение судебных дел, потерь вследствие списания безнадежных долгов. Кроме того, благодаря нормализации величин просроченной задолженности кредитный портфель ПАО «Сбербанк» повысит свою эффективность, что благоприятно скажется на инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности. А рост клиентов и кредитного портфеля за счет выдачи дополнительных ссуд позволит полностью закрыть снижение дохода от стабилизации и снижения процентных ставок.
В рамках второго направления по совершенствованию системы управления кредитными рисками ПАО «Сбербанк» необходимо произвести оптимизацию системы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) с целью повышения ее эффективности.
В настоящее время Банком по направлению кредитования индивидуальных предпринимателей и корпоративных клиентов используется экспертная система оценки — кредитными экспертами оценивается финансовое состояние и личные качества потенциального заемщика (в случае, если заемщиком является индивидуальный предприниматель), финансово- экономические показатели деятельности (во всех случаях) при помощи расчета необходимых показателей и запроса кредитной истории.
Сущность мероприятия по совершенствованию системы управления кредитными рисками заключается в добавлении к стандартной методике оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков при помощи экспертной системы оценки дополнительную методику — оценка при помощи предварительного отбора (прескоринг) и балльной системы оценки заемщиков.
Балльная система оценки (скоринг) — метод разделения клиентов на «плохих», «удовлетворительных» и «хороших» при помощи факторного анализа предлагается к введению также и для кредитования физических лиц.
Работа с заемщиками при помощи скоринга — балльной системы оценки их платежеспособности и кредитоспособности — базируется на функциональной зависимости значения определенных, заранее определяемых для каждого заемщика, параметров.
Как правило, для физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, такими параметрами являются: уровень личного дохода, средний уровень на члена семьи, число иждивенцев, пол и возраст, место работы и занимаемая должность, наличие высшего образования, имущество в собственности, кредитная история. Для юридических лиц (ООО, АО, товарищества) такими параметрами будут являться: данные бухгалтерской отчетности (формы №1, 2, 3), данные управленческого учета, данные о наработанном опыте и репутации, результаты аудиторских проверок, наличие разрешительных документов (лицензии, разрешения, членство в саморегулируемых организациях и т.д.).
Прескоринг представляет собой предварительную оценку соответствия потенциального заемщика основным формальным требованиям, выдвигаемых ПАО «Сбербанк» заемщикам. В этой связи прескоринг позволяет предварительно отобрать те заявки, которые однозначно не соответствуют требованиям ПАО «Сбербанк» (по возрасту индивидуального предпринимателя, по сроку существования компании, кредитующийся без поручительства других юридических лиц и не имеющих других видов обеспечения и т.д.), и сосредоточить внимание экспертов именно на потенциально прибыльных, а также надежных проектах финансирования.
Механизм обработки заявки за получение кредита юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) до модернизации системы рассмотрения заявок выглядит следующим образом: заемщик собирает пакет документов и вместе с заявлением на получение кредита передает в офис ПАО «Сбербанк». Кредитные эксперты проверяют правильность заполнения и заверения всех необходимых документов, производят краткий анализ финансово- хозяйственной деятельности компании (индивидуального предпринимателя), возможно — осуществляют выезд на место расположения офисов или производственных помещений компании, после чего выносят заключение о целесообразности предоставления финансирования.
Механизм обработки заявки за получение кредита юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) после модернизации системы рассмотрения заявок будет выглядеть следующим образом: заемщик собирает пакет документов в электронном виде и самостоятельно заполняет заявление на получение кредита, в котором указываются все ключевые данные о компании (форма налогообложения, данные отчетностей, дата создания, реквизиты, наличие разрешений, лицензий и допусков, информация о руководстве и сферах деятельности и т.д.). Заявление подается в электронном виде на сайте Банка, после чего начинается автоматическая процедура прохождения прескоринга. В процессе прескоринга система определяет, соответствует ли клиент основным требованиям банка, и в случае положительного решения передает данную заявку для скоринговой оценки.
В рамках этой процедуры автоматизированная система на основе заложенных сценариев оценки финансово-хозяйственной деятельности компании определяет перспективность кредитования данного заемщика и сортирует заявки по специалистам, которые будут осуществлять дальнейшее взаимодействие с компанией-заемщиком. В случае, если Банк ни при каких обстоятельствах не может профинансировать данного заемщика — Заемщик узнает о6 этом уже через несколько секунд после подачи заявления на кредит. Если же в процессе прохождения автоматизированной оценки система приняла решение, что имеющихся данных недостаточно либо требуется дополнительное обеспечение — Заемщик сможет сразу же приступить к сбору и предоставлению требуемых данных.
Одним из главных преимуществ использования системы прескоринга и скоринга является существенное сокращение трудоемкости оценки кредитных заявок, а также возможность повышения качества заявок за счет углубления специализации экспертов, оценивающих заемщика. Например, в случае, если система скоринговой оценки распознает в заемщике признаки компании- «стартапа», то данная заявка отправляется сотруднику, специализирующемуся исключительно на подобного рода заемщиках.
При этом, за счет использования автоматизированных вычислительных систем можно оптимизировать штат Банковских специалистов, так как будет существенно снижена трудоемкость предварительной обработки заявки (функционал специалистов в каждом офисе будет сведен в подтверждении подлинности предоставленных сканов документов, а все аналитические функции будут выполняться автоматически), и повысить эффективность работы с заявками (более опытные эксперты, специализирующиеся каждый на своем виде корпоративных заемщиков, смогут лучше учитывать специфику бизнеса и лучше оценивать кредитоспособность заемщиков.
Кроме того, повышая удобство пользования услугами ПАО «Сбербанк» за счет возможности отправки предварительной заявки на кредит, ПАО «Сбербанк» будет улучшать свои конкурентные позиции и формировать репутацию надежного и оперативного партнера.
Для оценки предложенных изменений в условиях кредитования физических лиц (по программам потребительского кредитования) и юридических лиц (по программе корпоративного кредитования) необходимо, зная текущий объем кредитного портфеля и объем просроченной задолженности по нему, определить ожидаемые объемы изменения в описанных показателях.
Данные по кредитному портфелю ПАО «Сбербанк» в 2022 году и прогнозируемые изменения в результате реализации предложенных направлений представлены в таблице 3.6.
Прогнозируемым результатом направлений по совершенствованию управления кредитным риском в коммерческом банке ПАО «Сбербанк» станет повышение скорости и качества обработки заявок и, следовательно, улучшение конкурентоспособности кредитных продуктов банка в целом.
Как видно из представленных в таблице приложения, прогнозируемая доля просроченной задолженности в кредитном портфеле по направлению потребительского кредитования должна снизиться с 3,17% и достичь уровня 1,23% (что соответствует направлению кредитования с дополнительными гарантиями возврата заемных средств), по направлению корпоративного кредитования доля просроченной ссудной задолженности должна упасть с 0,71% до 0,35%.
В целом по кредитному портфелю Банка объем просроченных кредитов должен сократиться на 224 млрд. рублей, что будет означать сокращение доли просроченных кредитов в о6щем кредитном портфеле банка (по всем направлениям кредитования) с 2,01% до 1,04%.
Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности ПАО «Сбербанк». Потребительский кредит для физических лиц, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связано с привлечением новых клиентов.
Процентная маржа представляет собой разницу между процентным доходом от активов, приносящих доход, и процентным расходом по о6язательствам банка. Процентную маржу определяют так же, как чистый доход по процентам, выраженный в отношении к объему активов, приносящих доход в виде процентов.
Чаще всего для расчета процентной маржи используют следующую формулу:

МФАКТ = (ДП – РП)*100% / АД

где МФАКТ – размер фактической процентной маржи; Дп – процентный доход;
Рп – расходы по выплате процентов;
Ад – активы, приносящие доход в виде процентов. Рассчитаем процентную маржу для ПАО «Сбербанк»: МФАКТ(2021 год) = (988 — 319)*100% / 18728 = 3,57 МФАКТ(2022 год) = (1362,8–349,1)*100% / 17361 = 5,84
Анализ минимальной процентной маржи показал, что минимальная норма прибыльности активных операций банка составляет более чем в 5% от имеющихся у предприятия активов, приносящих процентный доход. В целом, анализ банковской деятельности, существующих программ потребительского кредитования для физических лиц и анализ минимальной процентной маржи показал, что ПАО «Сбербанк» финансово устойчив, существующие кредитные программы разработаны достаточно продумано, тем не менее, для повышения прибыли банка требуется совершенствование потребительского кредитования физических лиц.
Мероприятие 1. Предложение кредита с низкой процентной ставкой (по сравнению с другими потребительскими кредитами банка).
Проанализировав сущность рынка кредитов предоставляемых ПАО «Сбербанк» населению, рассмотрев условия их предоставления и исследовав проблемные вопросы в системе потребительского кредитования для физических лиц, были предложены следующие мероприятия с учетом изменения условий выплаты кредита физическим лицам: «Кредит на любые цели».Основные конкурентные преимущества в ПАО «Сбербанк» — низкий процент за пользование кредитами и разнообразие видов кредитов, при этом новые кредиты развиваются слабо. Наибольшей популярностью пользуется кредит «Кредит на любые цели» как один из старейших и отработанных видов кредита.
Данный вид кредитования предлагается для всех клиентов банка, желающих привлечь заемные средства на любые цели. Условия кредитования:
минимальная сумма кредита от 50 тыс.ру6.;
срок предоставления кредита — до 5 лет;
ставка: на срок до 1 лет – 13,9% годовых, свыше 1 лет до 3 лет – 15,5%
годовых, свыше 3 лет до 5 лет – 19,9% годовых.
упрощение оформления кредита (рассмотрение заявки в течении 3-5 рабочих дней);
увеличение срока выплаты кредита с 36 до 60 месяцев для кредитов оформленных без поручительства;
отсутствие дополнительных комиссий и сборов;
платежи — дифференцированные.
Так как на фоне роста объемов предоставляемых потребительских
кредитов для физических лиц, на рынке данной банковской услуги складывается следующая ситуация: в соответствии с результатами опроса 20% клиентов банка в 2022 г. воспользовались предлагаемыми кредитными продуктами потребительских кредитов для физических лиц со сроком до 5 лет.
Соответственно доля населения готового взять потребительский кредит составляет не менее 20%. Для привлечения данного процента клиентов банку необходимо снижать процентные ставки, что уже характерно для многих российских банков, предлагающих кредиты. Изменение процентных ставок за период с 2014 по 2022 гг. в ПАО «Сбербанк» представлен на рис.

Рисунок 9- Динамика изменения средней годовой процентной ставки по потребительским кредитам под поручительство с 2014 по 2022 гг.

Прогнозируемый объём задолженности по потребительским кредитам после снижения процентной ставки представлен на рис.

Рисунок 10 — Прогноз объёма задолженности по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк»

Ожидаемый прогноз динамики роста объема выдачи потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк» с учетом выше предложенных мер представлен на рис. 11.

Рисунок 11 -Прогноз объема выданных кредитов физическим лицам

Применив мероприятия по внедрению кредитного продукта «Кредит на любые цели» для физических лиц, ПАО «Сбербанк» несомненно, поднимет свой престиж и улучшит кредитную работу предприятия. Для того чтобы на основании данного кредита снизить риск неплатежей погашение кредита будем производить ежемесячно с уплатой процентов. Расчеты ежемесячных платежей будем производить по формуле
V = рV/n;
где V — ежемесячные платежи по основному долгу;
n — срок кредита ( количество лет);
рV — начальная величина кредита или текущая на момент расчета.
I = рV * г
S = I+V
Для выполнения расчета определим основные параметры:
погашение производится ежемесячно с уплатой процентов;
процентная ставка 14% (планируемый процент от 3 до 5 лет);
срок кредитования 5 лет;
максимальная сумма кредита 300000 рублей. Полученные расчеты представим в виде таблиц 3.7 и 3.8.
Таким образом, предоставив потребительский кредит для физического лица одному клиенту в размере 300000 рублей сроком на 5 лет под 15% годовых, банк получает прибыль в размере 135 000 рублей.

Таблица 8

Расчет процентов и общего платежа по кредиту

 

Прибыль от кредитования за год составит:

135000 / 5 лет = 27000 рублей с одного клиента.

При этом с учетом политики деффиринцированных процентов основной доход от процентной деятельности будет наиболее высок в 1-2 год погашения кредита. Расчет дополнительного дохода исследуемого банка в плановом году за счет снижения процентной ставки представлен в табл.

 

Таблица 9

Расчет дополнительного дохода за счет снижения процентной ставки по потребительскому кредитованию для физических лиц

 

Планируемое банком предложение потребительских кредитов для физических лиц, даже по максимальным оценкам, существенно отстает от потенциальных возможностей ПАО «Сбербанк» на протяжении почти всего прогнозного периода. По минимальным оценкам, банк планирует увеличивать объемы потребительского кредитования более медленными темпами и предоставить в 2023 г. кредитов лишь на сумму до 500 млрд. ру6., при сумме роста вкладов населения на 1868,5 млрд. ру6.Данная политика отражает осторожное отношение ПАО «Сбербанк» к развитию потребительского кредитования в сегодняшних условиях, но при этом значительный прирост осуществляется по кредитным картам и экспресс-кредитованию небольших сумм.

Мероприятие 2. Улучшение системы оценки кредитного риска потребительского кредитования. Происходящие рыночные денденции на рынке коммерческих банков по казали, что физические лица являются не только неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, но и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц можно выделить ряд важных моментов:

услуга банка, предоставляемая в наиболее короткий срок, при минимальном объеме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет наибольший успех даже при высокой процентной ставке. В связи с этим упрощение и ускорение оформления кредитов позволит ПАО «Сбербанк» привлечь более количество клиентов на продукти с долгим сроком оценки (ипотека, автокредитование, кредиты для личного подсобного хозяйства).

тенденция роста в последние годы показывает рост запроса именно на долгосрочные кредиты, но при этом основной процент в настоящее время приходится на кредиты до 6 месяцев — примерно 31%, от 7 до 12 месяцев — 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет — 23% и более 3-х — 16%. также необходимы программы кредитования малых предприятий для увеличения данного направления. банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения.

целью решения улучшения оценки кредитного риска на начальной стадии кредитования заемщика необходимо внедрить следующие мероприятия (таблица приложения).

Стоимость программного обеспечения взята исходя из стоимости программы «АБФИ», в частности, релиза, позволяющего производить оценку кредитоспособности заемщика с точки зрения трехфакторной модели.

Экономический эффект представлен исходя из суммы, которую ПАО «Сбербанк» ежегодно теряет в связи с невыполнением заемщиками договорных о6язательств. Эффект от внедрения инвестиционной формы кредитования показан, как величина процентов, по предоставленным кредитам данной формы, исходя из возможно максимальной суммы предоставления данных кредитов Банком.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие направления по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» (табл. приложения).

Приоритетными направлениями деятельности ПАО «Сбербанк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Резюмируя приведенные выше расчеты, проанализируем экономическую эффективность банковских операций в плановом году с учетом рекомендаций в сравнении с отчетным годом. Расчет средней процентной ставки по привлекаемым ресурсам в рублях (0,1 + 10) / 2 = 5,05 % годовых.

Расчет средней ставки по выдаваемым кредитам в рублях (14,5+17) / 2 = 15,75 % годовых, процентная маржа 15,75-5,05 = 10,7 % годовых,

Прогнозируемый экономический эффект от проведения мероприятия:

более полное удовлетворение потребностей клиентов в заимствовании средств;

увеличение объемов предоставляемых кредитов в связи с снижением требуемых документов для выдачи кредита и сроков согласования выдачи кредита;

увеличение прибыли банка от улучшения кредитной программы на сумму более 53,4 млрд. рублей;

рентабельность деятельности банка в целом в плановом периоде должна увеличится на 2,07%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Определяя перспективы совершенствования российской методики оценки и проблемы ее оптимизации, необходимо отметить, что частичное заимствование критериев оценки из зарубежных методик допустимо. Это позволит расширить систему показателей оценки кредитного риска. В частности, необходимо периодическое отслеживание данных показателей в динамике, а именно проведение их переоценки. При этом, заимствуя данные показатели оценки, важно учитывать особенности зарубежных методик.
В качестве рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитного риска, среди рассмотренных критериев оценки, допускается учет в российской практике оценки прогнозного значения денежного потока (одного из критериев оценки правила «6 Си»). Т.е. в процессе оценивания рекомендуется опираться не только на значения величины кредитного риска, оцениваемого по формуле, представленной в положении № 483-П ЦБ РФ, но и на прогнозные значения денежного потока, что позволит более точно спланировать сумму резервов, направляемую на покрытие риска. В частности, необходимо устанавливать определенные нормативы привлечения кредитных средств заемщиком, при этом необходимо акцентировать внимание на прогнозных значениях денежных потоков, при которых допустима выдача определенной суммы кредита, и уже в последующем проводить оценку кредитного риска.
ПАО Сбербанк — крупнейший банк в России и один из ведущих глобальных финансовых институтов. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие направления по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
В ПАО «Сбербанк» наблюдается последовательное внедрение и совершенствование методов и процессов управления рисками на интегрированном уровне и на уровне систем управления отдельными рисками.
В рамках управления кредитными рисками розничного кредитования ПАО «Сбербанк» в 2022 году проводилась методологическая поддержка процесса в области розничного и стандартизированного кредитования в Банке, контроль за соблюдением филиалами Банка и их внутренними структурными подразделениями установленных нормативно-правовых актов РФ и внутренних документов ПАО «Сбербанк», регулирующих процесс розничного и стандартизированного ипотечного кредитования. целью увеличения кредитного портфеля розничных кредитов ПАО «Сбербанк» проводился анализ кредитов, приобретаемых у сторонних кредитных компаний прав требования по кредитам физических лиц, составление профессиональных суждений о6 уровне кредитного риска по данным портфелям однородных ссуд. Были определены полномочия по принятию решений кредитными комитетами подразделений ПАО «Сбербанк» о предоставлении розничных кредитов физическим лицам и проводился контроль над соблюдением филиалами и их структурными подразделениями данных полномочий. На постоянной основе проводился анализ и последующее предоставление для рассмотрения ПАО «Сбербанк» заключений о предоставлении кредитов, предоставляемых на индивидуальных условиях и не входящих в лимит самостоятельного кредитования.
Приоритетными направлениями деятельности ПАО «Сбербанк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.
Резюмируя приведенные выше расчеты, проанализируем экономическую эффективность банковских операций в плановом году с учетом рекомендаций в сравнении с отчетным годом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
2. Анохин В.А. Проблемы банковского кредитования на современном этапе / В.А. Анохин // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. – 2018. – №1. – С. 37-40.
3. Антошина Г.В. Основные подходы к управлению кредитными рисками/ Г. В. Антошина // Банковское кредитование. — 2018. — №4. — С. 10-15.
4. Архипов А. Экономическая безопасность: оценки, проблемы, способы обеспечения [Текст]: науч. статья / А. Архипов, А. Городецкий, Б. Михайлов // Вопросы экономики. – 2021. – № 6. – С. 7-11.
5. Афанасьев К.С. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России/ К.С. Афанасьев// Современные технологии управления. — 2019. — №4(28). — С. 8-10.
6. Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие/ Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. М.: Флинта Наука. — 2018. — 129 с.
7. Богомолов В. А. Экономическая безопасность [Текст]: учеб. пособие / В. А. Богомолов – 2-ое изд. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. – 295 с.
8. Борисюк Н. К. Банковское дело: учебник/ Н. К. Борисюк. – Оренбург: ОГУ. – 2017. – 298 с.
9. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учеб. пособие/ С. Ю. Буевич, О. Г. Королев. — М.: КНОРУС. — 2018. — 160 с.
10. Блохина Светлана Евгеньевна АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» // Вестник экспертного совета. 2021. №1 (24). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditnyh-riskov-pao-sberbank-rossii (дата обращения: 28.06.2023).
11. Булгакова, О. А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О. А. Булгакова, А. П. Лоскан // Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика: Сборник статей II Международной научно-практической конференции, Петрозаводск, 03 мая 2020 года. – Петрозаводск: Международный центр научного партнерства «Новая Наука» (ИП Ивановская Ирина Игоревна), 2020. – С. 6-9. – EDN ILQJКE.
12. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России/ А. В. Ваганова // Молодой ученый. – 2018. – №20. – С. 275-277.
13. Василенок В. Л. О некоторых угрозах экономической безопасности России [Текст]: науч. статья / В. Л. Василенок, В. Н. Быков // Вестник Ленинградского государственного университета им. А. С. Пушкина. – 2021. – том 6. – № 2. – С. 67-76. – [Электронный ресурс] // сайт. URL: http://www.security- zone.ru (22.04.2022).
14. Васильев Н.Д. Создание эффективной системы экономической безопасности для снижения предпринимательских рисков // Защита информации. − 2019. − № 5. − С.28-35.
15. Васильева И. А. Предпосылки создания эффективной системы продаж розничных банковских продуктов/ И. А. Васильева // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. – 2019. – № 49. – С. 13-17.
16. Виноградов В. В. Экономика России [Текст]: учеб. пособие для вузов / В. В. Виноградов – Москва: Юристъ, 2019. – 320 с.
17. Гасанов О. С. Тенденции трансформации кредитного портфеля банков в зоне евро и в России // Научное обозрение. ‒ 2019. ‒ № 8. ‒ С. 187–192.
18. Галимова, А. И. Современные способы минимизации кредитных рисков (на примере ПАО Сбербанк) / А. И. Галимова // АКТУАЛЬНЫЕ вопросы ТЕОРИИ и практики РАЗВИТИЯ научных исследований: сборник статей Международной научно-практической конференции, Уфа, 24 декабря 2019 года. Том Часть 1. – Уфа: Общество с ограниченной ответственностью «ОМЕГА САЙНС», 2019. – С. 75-78. – EDN КWDTFZ.
19. Горский М.А., Решульская Е.М., Рудаков А.Д. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка на основе параметрической модели банковского портфеля // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2020. – № 11-3. – С. 446-456;
20. Донец Л. И. Экономическая безопасность предприятия [Текст]: учеб. пособие / Л. И. Донец, Н. В. Ващенко – Калининград: Центр учебной литературы, 2019. – 314 с.
21. Дубенецский Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях: учебник/ Я. Н. Дубенецский. — М.: ЮНИТИ. — 2018. — 303 с.
22. Коновалова, Т. О. Проблема оценки кредитного портфеля в ПАО Сбербанк / Т. О. Коновалова, Н. А. Тлишева // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – № 10(27). – С. 459-461. – EDN VМVYOМ.
23. Лобанов A.A. Энциклопедия финансового риск-менеджмента/ A.A. Лобанов. — М.: Альпина. — 2020. — 936 с.
24. Медведева Л.Д. БАНКОВСКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТРЕНДЫ И РАЗВИТИЕ // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2022. – № 12-2. – С. 277-283;
URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2651 (дата обращения: 28.06.2023).
25. Мамаева Людмила Николаевна, Шмарыго Наталья Алексеевна Снижение кредитных рисков как способ обеспечения экономической безопасности банка // Информационная безопасность регионов. 2017. №3-4 (28-29). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/snizhenie-kreditnyh-riskov-kak-sposob-obespecheniya-ekonomicheskoy-bezopasnosti-banka (дата обращения: 28.06.2023).
26. Марчук Е.С. Кредитный риск: содержание, оценка и методы управления кредитным риском. – Вопросы науки и образования. – 2018. – №3. – С.45- 49.
27. Мишин А.Ю. Оценка инвестиционной привлекательности ПАО «Сбербанк России» для обеспечения устойчивого развития на основе современных парадигм управления // Скиф. 2020. №1 (41). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-investitsionnoy-privlekatelnosti-pao-sberbank-rossii-dlya-obespecheniya-ustoychivogo-razvitiya-na-osnove-sovremennyh-paradigm (дата обращения: 06.11.2022).
28. Садыкова Л. М. Планирование и продажи банковских и страховых продуктов/ Л. М. Садыкова. – Оренбург: ОГУ. – 2018. – 310 с.
29. Сулковский С.В. Оценка эффективности управления кредитным портфелем банка. – Современные аспекты экономики. – 2019. – №8 (264). – С. 1-8.
30. Суровнева А.А., Докукина И.А. Формирование эффективной модели стратегии развития антикризисного управления/ А. А. Суровнева, И.А. Докукина// Экономика и предпринимательство. — 2018. — № 8 (73). — С. 572-576.
31. Тавасиев А. М. Банковское дело: учебник/ А. М. Тавасиев. – М.: Издательство Юрайт. – 2018. – 647 с.
32. Тригуб, Е. Ю. Фундаментальный анализ как метод оценки инвестиционной привлекательности коммерческих банков / Е. Ю. Тригуб // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2020. – № 4-3(62). – С. 109-113. – DOI 10.24411/2411-0450-2020-10346. – EDN LXUXKQ.
33. Ткачева, П. А. Снижение кредитных рисков как фактор повышения экономической безопасности коммерческого банка / П. А. Ткачева // НАУЧНЫЕ ДОСТИЖЕНИЯ и ОТКРЫТИЯ СОВРЕМЕННОЙ МОЛОДЁЖИ: актуальные вопросы и инновации: сборник статей победителей международной научно-практической конференции, Пенза, 17 февраля 2017 года. – Пенза: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г.Ю.), 2017. – С. 283-285. – EDN YGEIКR.
34. Самедова С. Б., Плюснина О. В. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2020. №1-2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditovaniya-fizicheskih-lits-na-primere-pao-sberbank (дата обращения: 28.06.2023).

Страницы: 1 2 3