Страницы: 1  2 3

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК РФ»

3.1. Мероприятия по совершенствованию жилищного ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк РФ»

В настоящее время преобладают вопросы, связанные с развитием и развитием рынка недвижимости и использованием финансирования для инвестиций в недвижимость через ипотеку. Несмотря на значимость этих вопросов, большинство россиян, независимо от возраста, уровня образования и места проживания, не имеют доступа к ипотеке, что является прискорбным обстоятельством. По данным всероссийского исследования Национального агентства финансовых исследований, 81% населения страны не имеет права на получение данного вида кредита.
Автор доклада О.И.Ларина отмечает, что число россиян, намеренных улучшить свои жилищные условия, на протяжении последних нескольких лет неуклонно растет, достигнув 23% в 2020 году и 29% в 2021 году. Эта тенденция подчеркивает растущую актуальность жилищной проблемы для жителей России. В частности, молодые люди в возрасте между 18-24 годами и 25-34 годами сталкиваются с наиболее острыми жилищными проблемами. Основная причина, по которой большинство респондентов не могут претендовать на получение ипотечного кредита в банке, связана с нестабильностью их доходов [2].
Рассмотрим рисунок 12.
В 2021 г. на это указали 67, в 2020 г. – 66 %.
Почти 29% населения РФ не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия уверенности в своей способности поддерживать стабильный доход. Это затруднительное положение подчеркивает значительное несоответствие между доходами населения и условиями получения жилищного кредита, что является основным препятствием для получения ипотечного кредита в стране. Тем не менее, даже если банки смягчат свою жесткую кредитную политику, число желающих взять ипотечный кредит существенно не увеличится. Значительная часть россиян объясняет это нежелание непомерно высокими процентными ставками, которые требуют ипотечные кредиты. В 2021 году такого мнения придерживались 39% населения, в то время как в предыдущем году таких было 34%.

Согласно результатам опроса, физические лица готовы получить ипотечный кредит на десять лет со средней процентной ставкой 7,5% годовых и выплачивать примерно 15 тыс. рублей в месяц. Однако только это не может рассматриваться как действенное решение жилищной проблемы. Социологическое исследование, проведенное В. А. Боровковой, выявило несколько актуальных нерешенных вопросов, препятствующих развитию ипотечного кредитования на территории РФ. К ним относятся: ограниченный спрос на кредитоспособность населения, низкие объемы и качество строительства нового жилья — это приводит к недостаточному предложению и высоким ценам, медленное развитие и совершенствование нормативно-правовой базы в области недвижимости с несоответствиями в некоторых законах, противоречия, которые имеются непосредственно в самом жилищном кодексе, недостаточное развитие рынка жилья и инфраструктуры, отсутствие координации в системе взаимодействия различных субъектов этих рынков, многочисленные административные преграды для субъектов, непрозрачность источников доходов. Частные работодатели часто скрывают зарплату своих сотрудников, а кредитно-финансовые организации вынуждены прибегать к альтернативным методам проверки доходов непосредственно своих клиентов [1].

Получение ипотечного кредита является серьезной проблемой из-за высоких расходов, которые могут почти вдвое превышать стоимость недвижимости. Кроме того, существует значительный риск неплатежеспособности клиента, усугубляемый штрафами и пенями банка за просрочку платежей. В РФ наиболее актуальной проблемой развития ипотечной системы является необходимость привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Т.М. Костерина давно выступает за стандартизацию ипотеки, которая бы включала в себя единое регулирование основных условий кредитования, заявок на кредитные карты и заявок на ипотеку [3].

Российский рынок ипотечного кредитования переживает несколько обнадеживающих событий. Несмотря на недавний кризис, несколько кредитных организаций продолжают выдавать ипотечные кредиты, при этом появляются новые, более сложные программы, в том числе программы с переменной ставкой.

Кроме того, на рынке существуют возможности для улучшения ситуации. Одним из возможных решений является оптимизация процесса подачи заявки на ипотечный кредит путем передачи некоторых аспектов специализированным организациям, таким как брокеры. В настоящее время кредиторы обычно занимаются всем процессом, начиная с регистрации и заканчивая выдачей ипотечного кредита.

Другим решением может стать внедрение инновационных ипотечных программ, более доступных и привлекательных для населения. Это помогло бы решить жилищную проблему, с которой сталкиваются те, кто имеет ограниченные возможности в рамках существующих программ. Для этого необходимо приложить усилия по созданию новых программ кредитования, которые отвечали бы потребностям самых разных заемщиков. В целях укрепления вторичного ипотечного рынка и снижения рисков, связанных с проведением сделок с ипотечными ценными бумагами, мы предлагаем законодательно реализовать некоторые ипотечные программы. Первая из этих программ — программа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которая позволит последующую секьюритизацию АИЖК при условии, что соотношение кредита к стоимости не превышает 70 процентов. Кроме того, программы с низким уровнем риска и стандартными условиями должны быть доступны всем банкам, которые могут проводить секьюритизацию либо через АИЖК, либо самостоятельно, при условии, что соотношение кредита к стоимости составляет от 70% до 80%. Наконец, банки должны иметь доступ к собственным программам с повышенным риском, что позволит им проводить секьюритизацию на собственных условиях (соотношение кредита к стоимости в пределах 80-90%, переменные ставки и структурированные продукты) [3].

Кроме того, АИЖК должно уделять приоритетное внимание развитию малых и средних банков, тем самым повышая их доступность на ипотечном рынке. Этого можно достичь путем некоторого расширения ипотечных программ АИЖК для увеличения числа банков-участников.

В российской ипотечной модели важнейшим компонентом являются сберегательно-кредитные ассоциации. Эти организации ориентированы на людей, которые в обычных условиях не могут претендовать на получение ипотечного кредита. Мы считаем, что для развития ипотечного рынка необходимо руководствоваться целевыми индикаторами, приведенными в таблице 14.

Таблица ‏ㅤ 14

Целевые ‏ㅤ показатели ‏ㅤ развития ‏ㅤ рынка ипотеки

 

Современное состояние ипотечного рынка можно охарактеризовать несколькими факторами, включая замедление роста, снижение объемов выдачи ипотечных кредитов, повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования. Все эти тенденции связаны с негативными последствиями финансового кризиса, которые наиболее ярко проявились в конце 2020/2021 годов. Стоит отметить, что особенно сильно кризис затронул ипотечные кредиты в иностранной валюте.

Несмотря на проблемы, стоящие перед ипотечным рынком, мнения аналитиков в России разделились. Одни считают, что серьезного кризиса не предвидится, другие предупреждают, что ипотечный кризис уже наступил, но маскируется инструментами блокировки.

Развитию ипотечного кредитования в РФ мешает ряд проблем, которые требуют внимания в различных секторах экономики. Это и политика, и социальная сфера, и строительство, и иммиграция, и развитие банковских продуктов, и многое другое. Решение этих вопросов — сложная задача, требующая долгосрочного подхода, так как быстро решить все из них невозможно.

Несмотря на текущие проблемы, с которыми сталкивается сектор кредитования недвижимости в России, перспективы на будущее представляются весьма многообещающими. В условиях продолжающегося роста и развития экономики страны это лишь вопрос времени, когда ипотечное кредитование станет выгодным как для финансовых учреждений, так и для населения в целом. Таким образом, можно ожидать, что рынок недвижимости будет продолжать процветать и предоставлять широкие возможности для инвестиций и роста в ближайшие годы.

Для совершенствования процесса ипотечного кредитования предлагаются следующие мероприятия:

Автоматизация процесса определения кредитоспособности лица.

Система кредитного скоринга, предназначенная для оценки кредитоспособности физлица, представляет собой сложную сеть взаимосвязанных компонентов, специально предназначенных для облегчения процесса принятия решений о предоставлении кредитов заемщикам и управления кредитным портфелем финансового учреждения.

Налаживание сотрудничества банк-риелтор-клиент. Для более эффективного ипотечного кредитования можно была предложена программа обеспечения сотрудничества ПАО «Сбербанк РФ» с риэлторами, которая включает следующие параметры:

• Разработка системы мотивации и взаимодействия между персоналом банка и риэлторами на рынке ипотечных продуктов с целью стимулирования активной работы.
• Организация обучения сотрудников банка и менеджеров для работы на рынке недвижимости и взаимодействия с риэлторами.
  1. Формирование единого сервиса в целях оформления кредита по ипотеке
  2. Создание современных продуктов банка, к примеру, «строительство жилого дома».

Рассмотрим данные мероприятия более подробно.

Автоматизация процесса определения кредитоспособности лица.

Анализ балансовых данных показал, что в кредитах физических лиц более половины приходится на жилищные и ипотечные кредиты, что формирует низкий уровень диверсификации портфеля кредитов физических лиц по цели кредитования и сроку обслуживания.

Низкая диверсификация портфеля является причиной формирования высоких рисков для банка в будущем, поскольку банку сложно прогнозировать не только финансовое положение заемщика через несколько лет (кредитный риск) но и ситуацию на рынке заемных ресурсов (процентный и рыночный риски), а также следует дополнительно обеспечивать постоянный уровень заемных пассивов, которые, с свою очередь, имеют, имеют меньшие сроки возврата (формируется риск ликвидности).

Для предупреждения этих рисков следует:

на непрерывной основе осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика и предпринимать предупредительные меры в случае его ухудшения;

расширить порядок обеспечения по жилищным и ипотечным кредитам (например – привлечь в качестве третьей стороны страховую компанию, которая выступала бы в качестве гарантии обеспечения выплат на протяжении всего срока действия кредитных договоров);

изменить порядок и структуру заемных пассивов, средства от которых направлены на жилищное и ипотечное кредитования (необходимы ресурсы с более сопоставимым сроком привлечения и стабильной процентной ставкой), таким ресурсом могут выступить ипотечные ценные бумаги.

Налаживание сотрудничества банк-риелтор-клиент.

• Клиенты, которые обращаются в банк через риэлторов, прошли через предварительный отбор, поэтому имеют большие шансы на получение кредита.
• Риэлторы при организации сделок купли-продажи недвижимости также могут обеспечить защиту от мошенничества, так как у сертифицированных агентств недвижимости криминальная деятельность отсутствует.

Таким образом, риелтор – это важнейшее звено в цепи оформления ипотечного кредита, это определенный помощник для клиента, а также гарант «чистой» сделки.

Следовательно, включение в цепь «банк-клиент» риэлтора и преобразование цепи в новую взаимосвязь «банк-риелтор-клиент», это мера, направленная на эффективное развитие программы жилищно-ипотечного кредитования в России.

Изучим плюсы рассматриваемого канала по различным критериям, перечисленные преимущества представлены в таблице 15.

Таблица 15

Преимущества установления взаимосвязи «банк-риелтор-клиент»

Далее рассмотрим взаимодействие риэлтора с ипотечным консультантом. Проиллюстрируем процесс взаимодействия банка и риэлтора на рис.13.

 

Рисунок 13 – Технологический процесс взаимодействия «банк-риелтор-клиент»

 

Для улучшения взаимодействия между ПАО «Сбербанк России», риэлторами и их клиентами можно предложить программу, направленную непосредственно на укрепление сотрудничества. Программа включает в себя разработку мотивационных систем, стимулирующих взаимодействие сотрудников банка различного уровня с агентами по недвижимости для повышения их активности на рынке ипотечных продуктов. Для повышения эффективности взаимодействия банка и агентов по недвижимости необходимо организовать обучающие программы для специалистов и менеджеров банка. Аналогичным образом, агенты по недвижимости должны проходить программы обучения для повышения эффективности их работы с банком. По окончании программы обучения банк выдает каждому агенту по недвижимости сертификат соответствующего партнерского уровня. Обладание этим сертификатом дает право на получение ценного приза или подарка в соответствии с условиями акци

 

III. Разработка единого ЭС в целях в оформления ипотечного кредита.

ПАО «Сбербанк России» взял курс на революционное преобразование в современный банк, ориентированный на клиента, путем масштабной технологической модернизации. Эта цифровая трансформация направлена на достижение нескольких целей, включая создание цифровых продуктов, отвечающих наиболее востребованным запросам клиентов. Банк планирует достичь этой цели путем адаптации продуктов и ценообразования на основе глубокого понимания индивидуальных особенностей клиентов, одновременно сокращая время вывода новых продуктов на рынок. Кроме того, Сбербанк стремится расширить функциональность мобильного и онлайн-банкинга, чтобы повысить удобство использования для клиентов.

Помимо улучшения клиентского опыта, банк также стремится повысить производительность операций и снизить затраты. Это будет достигнуто за счет сквозной цифровизации процессов и устранения ручных операций для предоставления услуг в режиме реального времени, что, в свою очередь, позволит сократить время и стоимость операций. Сбербанк планирует минимизировать бумажные рабочие процессы для дальнейшей оптимизации операций.

Однако меры по снижению затрат, реализуемые за счет автоматизации процессов, ориентированных на клиента, могут оказаться сложными для клиентов старше сорока лет, которым может быть трудно адаптироваться к новым технологиям. Например, возможность запросить досрочное погашение кредита может быть доступна только через мобильное приложение банка, что может стать препятствием для некоторых клиентов.

Возникновение негативного отношения к банку в сочетании с отрицательными отзывами клиентов представляет собой значительную угрозу для будущего банка, поскольку может привести к оттоку. Чтобы снизить этот риск, банк должен разработать комплексную стратегию, направленную на постепенный и длительный переход к новым технологиям. Такой подход позволит сотрудникам банка просвещать клиентов о том, как новые технологии могут удовлетворить их потребности, и дать им возможность самостоятельно выполнять эти действия в будущем

Учитывая активную деятельность Сбербанка на рынке ипотечного кредитования, одним из важнейших аспектов цифровой трансформации банка является создание единого электронного сервиса по оформлению ипотечных кредитов. Внедрив такой сервис, банк сможет оптимизировать свою деятельность, улучшить качество обслуживания клиентов и повысить конкурентоспособность.

Эта платформа предлагает полный спектр услуг, позволяя клиентам с легкостью завершить весь процесс покупки недвижимости. Услуги включают в себя подачу онлайн-заявки, получение быстрого решения, координацию покупки объекта недвижимости и получение быстрых ответов на любые вопросы. Кроме того, через платформу клиенты могут получить всю необходимую информацию о регистрации.

• С помощью электронного портала клиенты могут совершать сделки купли-продажи недвижимости за один визит в офис банка. Цифровизация ипотеки дает многочисленные преимущества как клиентам, так и банку. Эти преимущества включают в себя сокращение времени на получение ипотечного кредита, диверсификацию клиентских потоков, сокращение бумажной работы, повышение действенности и продуктивности работы сотрудников, конкурентное преимущество, что позволяет клиентам экономить драгоценное время. Кроме того, оптимизированный процесс может привлечь в банк большее число клиентов, улучшая общее впечатление непосредственно от обслуживания клиентов.

Создание новейгмз банковских продуктов, к примеру «Строительство жилого дома».

В современную эпоху банки создали широкий спектр ипотечных продуктов для удовлетворения потребностей клиентов в приобретении уже построенного или строящегося жилья, рефинансировании и нефинансовых кредитах под залог недвижимости. Однако стоит отметить, что получить ипотечный кредит в Сбербанке РФ на покупку жилья может быть непросто.

По прогнозам ВЦИОМ, в ближайшие пять лет спрос на строительство домов(односемейных) (ОСМД) будет расти и составит около трех миллионов квартир. Строительство дома требует значительной суммы денег, и многие люди вынуждены копить, прежде чем приступить к строительству.

В связи с этим возникает вопрос о кредитах для облегчения этого процесса. К сожалению, существует лишь ограниченное число банков, предлагающих ипотечные кредиты для этих целей.

Таким образом, можно сделать вывод, что разработка нового ипотечного продукта «Строительство жилого дома» является приоритетной задачей такого кредитора, как Сбербанк, для расширения на ипотечном рынке. Создание универсального банка привело к значительным структурным изменениям в ПАО коммерческий банк «Сбербанк РФ» в последние годы.

Рассмотрим основные параметры данной программы:

• условия ипотечного кредита:

• цель – строительство жилого дома (ИЖС);
• первоначальный взнос – от 25 %;
• базовая ставка – 9,5 %;

На процентную ставку также будет влиять выбранная программа страхования или дисконт при наличии зарплатного проекта.

• срок – от 1 года до 30 лет;
• сумма кредита – от 600 000 руб. до 8 млн руб.;
  • требования к заемщику:
• возраст – от 21 года до 65 лет;
• стаж на последнем месте работы от 3 месяцев или 1 месяц после испытательного срока (при наличии такового);
• общий стаж – от 1 года;
• необходимые документы для подачи заявки:
• паспорт;
• СНИЛС;
• заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
• подтверждение дохода – справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
• документы по объекту недвижимости:
• выписка из ЕГРП или свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• правоустанавливающие документы;
• техническая документация;
• проектная документация.

Обеспечением данного кредита является на первом этапе – земельный участок, на втором этапе – введенный в эксплуатацию построенный объект недвижимости. Перечисление денежных средств по ипотечному кредиту производиться поэтапно, после документального подтверждения клиентом объема выполненных работ, согласно проектной документации.

Также одним из способов снижения рисков для банка может стать разработка реестра аккредитованных строительных компаний, в которые клиенты смогут обращаться для постройки дома.

На данный момент существующий спрос на программы ипотечного кредитования строительства превышает предложения, в связи с этим в 2022 г. на долю ИЖС пришлось около 12700 кредитов, что составило около 1 %. Внедрение данного ипотечного продукта позволит привлечь новых клиентов, а значит, и увеличить доход банка. 

3.2. Экономическая оценка разработанных мероприятий

 

Рассмотрим таблицу 16, где представлена эффективность рекомендаций.

Таблица 16

Эффективность разработанных мероприятий

 

Важно задействовать потенциал государственно-частных партнерств в сфере жилищного строительства, что также сформирует ответный импульс для развития ипотечного жилищного кредитования.

Следовательно, благодаря рассмотренным мерам по развитию рынка ипотечного кредитования можно будет сформировать наиболее эффективную систему рефинансирования ипотечного кредитования в РФ.

Для оценки эффективности новой программы «Строительство жилого дома», рассмотрим пример ипотеки по предложенной программе.

Основные параметры кредита:

1. стоимость строительства – 3 000 000 руб.;
2. первоначальный взнос – 750 000 руб. (Кредит/Залог – 75 %);
3. сумма кредита – 2 250 000 руб.
4. срок кредита – 20 лет или 240 месяцев.

Погашение кредита будет происходить аннуитетными платежами, которые рассчитываются по следующей формуле:

 

(3.1)

 

где А – периодическая выплата,

К – коэффициент аннуитета,

S – сумма кредита.

В свою очередь коэффициент аннуитета (К) рассчитывается следующим образом:

 

(3.2)

 

где i – процентная ставка за один период,

n – количество периодов на протяжении всего действия аннуитета.

Так как кредит погашается ежемесячно, то процентная ставка берется за 1 месяц.

Рассчитаем два варианта процентной ставки:

1 вариант – 9,5 % (с комплексным страхование);

2 вариант – 10,5 % (страхование только объекта недвижимости).

Таким образом,

 

A₁ =  * 2250000 = 20972,95 руб.

 

В первом случаи ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составил

20 972,95 рублей. Переплата по кредиту составила 2 783 508,41 рублей.

 

А ₂ =   * 2250000 = 22463,55 руб.

 

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составил 22 463,55 рублей.

Переплата по кредиту составила 3 141 251,39 рублей.

Определим примерное количество людей, которое воспользуется данной программой.

Для этого используем данные исследования ВЦИОМа, согласно которым в ближайшие пять лет спрос на ИЖС составит 3 млн домов.

Предположим, что 70 % будут приобретаться в кредит, следовательно, в среднем за 1 год ипотекой по программе «Строительство жилого дома» воспользуется 420 000 заемщиков.

Доля ПАО «Сбербанк РФ» на рынке ипотечного кредитования составляет 23,71 %, значит, количество кредитов, оформленных в данном банке, составит 99582 штук.

Далее рассчитаем следующие показатели:

• сумму полученных процентов;
• сумму расходов;
• чистую прибыль;
• рентабельность.

Условно предположим, что 85 % клиентов выберут комплексное страхование, остальные 15 % – только объект.

Рассчитаем сумму процентов, которую получит банк:

 

99585 ∗ 0,85 ∗ 2 783,51 + 99585 ∗ 0,15 ∗ 3 141,25 = 282 539 674,04 тыс. руб.

 

Операционные расходы:

 

282 539 674,04 ∗ 0,26 = 73 460 315,25 тыс. руб.

 

Налог на прибыль:

 

(282 539 674,04 − 73 460 315,25) ∗ 0,20 = 41 815 871,76 тыс. руб.

 

Рассчитаем чистую прибыль:

 

ЧП = полученные % − операционные расходы − налог на прибыль   (3.3)

 

Итого:

 

Чистая прибыль = 282 539 674,04 − 73 460 315,25 − 41 815 871,76 =

167 263 487,03 тыс. руб.

 

Общий уровень рентабельность программы ипотечного кредитования «Строительство жилого дома» рассчитаем по следующей формуле:

 

* 100 %                                  (3.4)

 

Таким образом,

 

* 100 % = 59,19 %

 

Общий уровень рентабельности позволяет оценить общую прибыльность, следовательно, исходя из полученного значения, можно сказать, что 1 рубль полученных процентов приносит 59 копеек прибыли.

Итак, сделаем вывод по Главе 3.

ПАО «Сбербанк РФ» – крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Его активы формируют четверть банковской системы Российской Федерации, а доля в банковском капитале составляет около 30 %.

По данным, опубликованным в журнале The Banker (1 июля 2019 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала среди всех банков в мире.

Средний дневной объем торгов по акциям Сбербанка занимает около 40% совокупного объема торгов на ММВБ.

Банк ПАО «Сбербанк РФ» сумел приспособить свои предложения ипотечного кредитования под современные реалии российского общества.

Определенно ипотека в ПАО «Сбербанк РФ» и ее условия на сегодняшний день наиболее привлекательны на рынке ИЖК.

В рамках деятельности по жилищному кредитованию ПАО «Сбербанк РФ» сотрудничает с государством и принимает активное участие в реализации федеральных и региональных программ, а также предоставляет льготные условия по ипотечным кредитам для определенных категорий граждан.

Стоит отметить, в последнее время ПАО «Сбербанк РФ» значительно увеличил уровень качества обслуживания, также была расширена линейка предлагаемых банковских продуктов.

Для совершенствования процесса ипотечного кредитования предлагаются следующие мероприятия:

1. Автоматизация процесса определения кредитоспособности лица.
2. Налаживание сотрудничества банк-риелтор.
3. Создание единого электронного сервиса для оформления ипотечного кредита
4. Разработка новых банковских продуктов, например «строительство жилого дома».

Данные мероприятия совершенствования позволят:

• сократить сроки получения ипотечного кредита;
• нарастить потоки клиентов;
• сократить документооборот;
• повысить эффективность работы сотрудников;
• сэкономить время клиента, получив конкурентное преимущество;
• привлекать гораздо больше клиентов за счёт оптимизации процесса.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате проведённого исследования можно сделать следующие выводы.

Понятие ипотеки сегодня чаще всего ассоциируется с кредитом на покупку квартиры. Следует признать, что решение проблем ипотечного кредитования в большинстве случаев было недостаточно законодательно урегулировано. На уровне повседневной правовой осведомленности ипотека чаще всего понимается как ипотека квартиры как обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору с кредитной организацией, что не совсем верно, поскольку институт ипотеки очень шире, о чем свидетельствуют не только его законодательные положения, но и существующая правоприменительная практика.

В данный момент, основной способ правового регулирования ипотечной деятельности связан с введением новых правовых норм ипотечного кредитования.

В связи с этим создается впечатление, что Центробанк России призван в самое ближайшее время рассмотреть и принять ряд нормативных документов, без которых развитие ипотечного жилищного кредитования станет большим вопросом.

Вторая глава работы посвящена рассмотрению ПАО «Сбербанк РФ», выявлены основные направления деятельности банка на рынке ипотечных кредитов, проведена попытка определить ближайшие перспективы развития настоящего направления, которые, по мнению автора настоящей работы, лежат в развитии рынка ценных бумаг, эмитированных участниками рынка недвижимости.

Стоит отметить, что в ходе изучения программ ипотечного кредитования, предлагаемого ПАО «Сбербанк РФ» своим заемщикам, очевиден фокус руководства банка не только и не столько на доходность операций (которая, тем не менее, не отвергается, а существует на приемлемом уровне), сколько на повышении качества комфорта обслуживания.

Подобный фокус на клиента оправдан как на текущий момент, так и в долгосрочной перспективе, что в полной мере соответствует стратегии развития банка на 2024-2026 год.

Программы обслуживания клиента выстраиваются таким образом, что заемщик, так или иначе сталкиваясь с определенными финансовыми потребностями в первую очередь пытается обеспечить их за счет услуг, предлагаемых ПАО «Сбербанк РФ», в последнюю очередь обращая свое внимание на конкурирующие банка.

Для совершенствования процесса ипотечного кредитования предлагаются следующие мероприятия:

1. Автоматизация процесса определения кредитоспособности лица.
2. Налаживание сотрудничества банк-риелтор.
3. Создание единого электронного сервиса для оформления ипотечного кредита.
4. Разработка новых банковских продуктов, например «строительство жилого дома».

Данные мероприятия совершенствования позволят:

• сократить сроки получения ипотечного кредита;
• нарастить потоки клиентов;
• сократить документооборот;
• повысить эффективность работы сотрудников;
• сэкономить время клиента, получив конкурентное преимущество;
• привлекать гораздо больше клиентов за счёт оптимизации процесса.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

 

1. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 30.12.2020 № 514-ФЗ).
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред. от 30.12.2020) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.01.2021).
3. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 «О кредитных историях» (в редакции от 31.07.2020 № 302-ФЗ).
4. Федеральный закон № 215-ФЗ от 22 декабря 2004 «О жилищных накопительных кооперативах» (в редакции от 27.06.2019 № 151-ФЗ).

3. Федеральный закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 «О кредитной кооперации» (в редакции от 13.07.2020 № 196-ФЗ).

 

Специальная литература

 

4. Агеева, Н. А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н. А. Агеева. – М.: РИОР: ИНФРА-М, 2019. – 274 с.
5. Андрюшин, С. А. Банковские системы: учебное пособие / Андрюшин С.А.; Финансовая Академия при Правительстве РФ. – М.: Альфа-М: НИЦ ИНФРА-М, 2019. – 384 с.
6. Баронин, С. А. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учебное пособие / под общ. ред. С.А. Баронина, В.С. Казейкина. – М.: ИНФРА-М, 2018 – 189 с.
7. Банковский менеджмент: учебник / Я. Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А. Ю. Федорова [и др.]. – М.: ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
8. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2019. –128 с.
9. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
10. Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2020. – 432 с.
11. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н.В. Горелая. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2019. – 208 с.
12. Гусев, А. П. Банкротство: пособие для предпринимателя: пособие / А. П. Гусев. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2021. – 94 с.
13. Грачева, Е. Ю. Банковское право Российской Федерации: учебник / Е. Ю. Грачева. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2021. – 336 с.
14. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. – М.: ИНФРА-М, 2020. – 366 с.
15. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / Казимагомедов А. А. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 502 с.
16. Коробова, Г. Г. Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2018. – 448 с.
17. Казимагомедов А.А. Банковское дело: Организация и регулирование. – М.: Academia, 2018. – 320 c.
18. Канурин, В.С. Кредитоспособность заемщиков как элемент экономической безопасности коммерческого банка на примере ПАО «РОСБАНК» // Наука и образование сегодня. – 2020. – №5 (52). – С. 36-41.
19. Киреев, В.Л. Банковское дело: Учебник. – М.: КноРус, 2018. –240 c.
20. Коробова, Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономист, 2017. – 751 с.
21. Кукота, В.А. Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка // Вестник науки и образования. – 2017. – № 11 (35). – С. 47-49.
22. Минина, А.И. Сравнительный анализ методик оценки деятельности коммерческих банков // Молодой ученый. – 2018. – №13. – С. 240-243.
23. Лассен, Т. Банковские ипотечные ценные бумаги (Сovered Bonds) в России и за рубежом: учебник / Т. Лассен. – М.: Статут, 2019. – 224 с.
24. Маркова, О. М. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Маркова О.М. – М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 496 с.
25. Маркова, О. М. Операции сберегательных банков: Учебное пособие / Маркова О.М., – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2019. – 288 с.
26. Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2020. – 377 с.
27. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Е.А. Звонова, М.А. Белецкий, М.Ю. Богачева, О.Ю. Дедушева; под ред. Е.А. Звоновой – М.: Инфра-М, 2018. – 632 с.
28. Оценка бухгалтерский кредитоспособности предприятия-заёмщика / А.В. Афонасьев, Е.В. Евдокимов, Д.В. [и др.]. // Молодой ученый. – 2020. – № 3 (293). – С. 317-319.
29. Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека: Учебное пособие / Попова И.В. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2019. – 304 с.
30. Печникова, А. В. Банковские операции: учебник/ Е.Б. Стародубцева, О.М. Маркова, А.В. Печникова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. – 336 с.
31. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело: учебник/ Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. – 464 с.
32. Тавасиев, А. М. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 366 с.
33. Тавасиев А.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров. – М.: Юрайт, 2017. – 647 c.
34. Фаронов В.В. Банковское дело (для бакалавров). – М.: КноРус, 2017. – 800 c.
35. Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / Н.Д. Эриашвили. – 9-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 615 с.
36. Чхутиашвили, Л. В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://znanium.com/catalog/product/610284 (дата обращения: 16.02.2023).
37. Статистика | Банк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/(дата обращения: 16.02.2023).
38. Официальный сайт ПАО «Сбербанк РФ». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.sberbank.ru/(дата обращения: 16.02.2023).

 

Страницы: 1  2 3