СОВРЕМЕННЫЕ СИСТЕМЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЁТОВ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Страницы 1 2

ВВЕДЕНИЕ

 

В нынешних условиях общество не может развиваться в экономической парадигме без качественной системы финансового оборота и применения новых механизмов для осуществления платежей. Банковские переводы, выполняемые в безналичном формате, через платёжные поручения, сейчас представляют собой неотъемлемую форму международных расчетов. В данный процесс вовлечены отправитель и получатель средств, посредники, т.е. банки-корреспонденты. Благодаря последним происходит движение межгосударственных финансовых средств, и в то же время взимается определенная плата за транзит через их счета.

Большинство специфических услуг, которые предоставляют финансовые учреждения, тесно связаны с использованием телекоммуникационной среды для выполнения следующих финансовых операций:

–расчет в безналичной форме с применением карт, предназначенных для совершения операций с определенным лимитом, в соответствии с условиями договора;

– коммуникация клиента с банком и обратно;

– коммуникация в РФ банков.

Актуальность исследования вопросов, связанных с выполнением банковских переводов между странами объясняется увеличением активности наступления таких процессов как глобализация и интеграция финансовых рынков, формированием соответствующей инфраструктуры на базе новых технологий в интернет-среде, повышением значимости международных финансов в развитии в масштабах всего мира.

Целью выпускной квалификационной работы является проведение анализа новых систем расчётов международного уровня, выявление нерешенных вопросов и возможностей формирования и совершенствования на примере АО «Россельхозбанк».

Объект исследования – АО «Россельхозбанк».

Предмет исследования – место и роль АО «Россельхозбанк» в системе международных расчетов.

Задачи дипломной работы:

• рассмотреть сущность и виды международных расчетов;
• исследовать организацию международных расчетов в Российской Федерации;
• установить проблемы международных расчетов в коммерческих банках Российской Федерации;
• представить организационно-экономическую характеристику АО «Россельхозбанк»;
• провести анализ организации международных расчетов в коммерческом банке;
• определить перспективы и мероприятия по развитию международных расчетов на примере АО «Россельхозбанк».

Методологическая база исследования — это общенаучный диалектический метод — основа для всех прочих методов, включающая в себя анализ, а также синтез, индукцию и дедукцию, ряд частных методов, в частностисистемный метод, нормативный.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования результатов исследования с целью оптимизации функционирования международных расчетов в АО «Россельхозбанк».

Информационно-эмпирическая база исследования: законодательные акты, научные работы ученых в области платежной системы страны.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, а также списка использованных источников.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1.   Сущность и виды международных расчетов

Международные расчеты — это упорядочение финансовых требований и расчетных обязательств, появляющихся между законными участниками (государствами, организациями) и в том числе гражданами разных стран на основе их хозяйственных, культурных и политических связей. Осуществление платежей преимущественно происходит путем перевода в виде операций по счету в банке. С этой целью на базе соглашений о корреспонденции с зарубежными банковскими учреждениями проводятся открытия соответствующих счетов: «лоро» (счет зарубежного банковского учреждения в иностранном кредитном учреждении) и «ностро» (счет этого учреждения в зарубежном банке) [16].

Операции, связанные с переводом, осуществляются в пределах четких правил, соблюдение которых обязательно для каждой из сторон, принимающей непосредственное участие в операции. Выполнение расчетов в международном масштабе определяется как законодательством страны, так и международными правилами банковского дела. Во всех государствах действуют одни правила расчетов (рис. 1).

Рисунок 1 – Унифицированные правила проведения расчетов, принятые во всех странах мира

Другая особенность выполнения межбанковских расчетов между государствами — их плотная взаимосвязь с различными операциями по валютам: купля-продажа, открытие нерезидентам и резидентам счетов в зарубежной валюте. Таким образом, расчёты между банками базируются на корреспондентских отношениях, которые появляются между кредитно-финансовыми учреждениями [28].

В экономических источниках имеются разные толкования понятия «банковские расчеты». Как считают Березин М. и Крупнов Ю., межбанковские расчеты, это соответственно система расчётов между банками, выполняющихся в безналичной форме. Данная система базируется в большей степени на непосредственных переводах финансов и регулярных зачетах их взаимных обязательств и определённых требований. В прочих ситуациях осуществление расчётов между кредитно-финансовыми учреждениями может выполняться и посредством наличностей [16].

С позиции Лаврушина О., международные расчеты между кредитно-финансовыми учреждениями представляют собой «набор платежей через центры Центробанка, а также специальные организации (расчетные и клиринговые), расчетов через открытые в прочих кредитных учреждениях счета второго порядка (субсчета), являющиеся корреспондентскими» [5].

Мокеева Н. описывает характеристику расчётов, выполняющихся между странами, как процесс, который связан с выполнением платежей по соответствующим соглашениям физлиц и юрлиц различных государств, имеющих связь с различными отношениями политического, экономического и культурного характера [9].

1. Халфина считает, что можно определить платежный оборот как компонент безналичного финансового оборота, содержащий платежи, осуществляемые путем перевода финансовых средств на счет получателя и обслуживаемые средствами в форме платежных средств [10].

Относительно зарубежной литературы, обычно во время определения расчетов, выполняемых непосредственно между кредитными учреждениями, применяются термины «платежная система», а также «платежный оборот». Кроме того, важным различием является то, что экономисты из других стран считают, что «платежный оборот» — термин, связанный непосредственно с операциями, выполняющимися между кредитно-финансовыми учреждениями (банками), а российские – оборотом финансовых средств в виде платежного средства.

Такие исследователи, как Г.Бломштейн и Б.Саммерс, утверждают, что «межбанковские расчеты происходят в основном между коммерческими банковскими организациями для того, чтобы удовлетворить платежные запросы клиентов, и они осуществляются через сеть счетов корреспондентов, называемой межбанковской» [8].

Известно, что система межбанковских расчетов, производящихся в безналичной форме — это набор определённых принципов, требований, форм расчетов, которые соответственно предъявляются к расчётам. Эта особенность международных расчетов, производящихся непосредственно между банками, определяет, как саму структуру расчетов по операциям с бухгалтерской записью, так и системы платежей, которые банк устанавливает непосредственно для этих расчетов.

Достаточно большой показатель скорости доставки, эффективность в экономическом плане, безопасность, разнообразие и качество – это неотъемлемое требование к расчетам в процессе международных взаимоотношений непосредственно между банками.

Важный критерий выполнения расчетов заключается в том, что банковским организациям необходимо поддерживать достаточный уровень ликвидности, обеспечивая при этом выполнение расчетов с прочими банковскими организациями без перебоев. Банку необходимо в любое время выполнять платежи и обрабатывать запрос клиента о снятии денег со счета, непосредственно после поступления соответствующего поручения от клиента [24].

Под системой расчетов, выполняемых непосредственно между странами, понимается набор правил, законов (международного и государственного характера), которые регулируют механизм организации расчетов между юрлицами и физлицами из разных государств и набор учреждений (банковских и прочих). Они обеспечивают выполнение платежей и мониторинг за их корректным проведением.

Компоненты системы расчетов в международном масштабе (рис. 2).

Рисунок 2 – Элементы системы международных расчетов

Проанализируем главные формы расчетов, выполняемых между банками, находящихся в разных государствах.

Рис.3 наглядно иллюстрирует схему расчетов по инкассо непосредственно при переводах между странами со следующим порядком.

1. Заключение главного контракта непосредственно между Импортером и Экспортером, в котором кроме главных вопросов имеется и определенная форма выполнения расчетов по инкассо.
2. Отправка поручений инкассо Экспортером в собственный банк (банк- эмитент), которые были оформлены реестром.
3. Отправка на оплату реестра в инкассирующий банк.
4. Инкассирующая банковская организация осуществляет передачу собственному импортеру реестра для согласия непосредственно на оплату.
5. Импортер осуществляет возврат в инкассирующий банк акцептованного реестра для выполнения платежа в пользу собственного экспортера.
6. Списание с Импортера на базе акцептованного им реестра финансовых средств.
7. Перевод денег по соответствующим поручениям инкассо в банковскую организацию-эмитент.
8. Зачисление денег эмитентом на счет экспортера [17].

Рисунок 3 – Форма расчетов по инкассо при международных переводах

Международное законодательство о прямом дебете имеет следующую особенность: Международная торговая палата разработала единые правила, которые обобщают практику прямого дебета банков в разных странах и стандартизируют деловую практику.

Порядок сбора, структура которого устанавливается соответствующими положениями УРК, является неотъемлемым компонентом. Вместе с документами коммерческого и финансового характера, которые представлены непосредственно в целях инкассации, он является важным доказательством банковских полномочий на осуществление конкретно этой операции, и также он включает в себя соответствующие указания принципала кредитно-финансовому учреждению, которые называются соответственно инструкциями инкассатора.

При международных перечислениях финансовых средств соответствующая схема аккредитивной формы выполнения финансовых расчетов представлена на рис.4, и она иллюстрирует следующий порядок.

1. Подписание контракта для осуществления поставки товаров непосредственно между Экспортером и Импортером. В нем предполагается аккредитивный способ выполнения расчетов.
2. Оформление аккредитива в банк-эмитент.
3. Списание финансов с соответствующего счета плательщика.
4. Зачисление финансов на аккредитивный счет (на нем хранится сумма условного денежного обязательства – аккредитива), до того, как будут предоставлены эмитентом соответствующие документы, которые подтверждают товарную отгрузку, выполнение необходимых работ или предоставление соответствующих услуг в рамках основного контракта.
5. Осуществление отгрузки товаров, выполнение необходимых работ или предоставление услуг эмитентом по главному контракту.
6. Отправка эмитентом в собственное кредитное учреждение документов, который подтверждают товарную отгрузку, осуществление работ или предоставление необходимых услуг;
7. Перевод средств на счет эмитента с учетом документов, которые были представлены ранее. [12].

Рисунок 4 – Аккредитивная форма расчетов при международных переводах

Менее затратно применение аккредитивного способа оплаты в соответствии с мнением — сколько средств будет снято со счета клиента до отправки по адресу клиента. Данный аспект отличает процедуру расчета по аккредитиву от прочих видов расчета, в частности, от акцепта (в ситуации выполнения расчетов по инкассо или же по поручениям). Продавец осведомлен о том, что контрагент является платежеспособным по главной сделке. При этом невыполненное вовремя открытие плательщиком аккредитива обеспечивает возможность сдвинуть сроки исполнения соглашения или же дать отказ. Для покупателя аккредитив выгоден конкретно тем, что деньги по аккредитиву принадлежат ему, и они списываются с непосредственно после отправки продавцом определённого товара и передачи документов в кредитно-финансовом учреждение [16].

По аккредитиву действуют следующие разновидности расчетов: отзывной и безотзывной, покрытый и непокрытый, а также подтверждённый.

В случае с закрытым аккредитивом, речь идет о том, что Экспортер должен перевести сумму покрытия за деньги покупателя или предоставленного ему кредита исполняющей банковской организации непосредственно на весь временной промежуток, пока соответственно действует аккредитив.

Открытие аккредитива, не являющегося покрытым, говорит о том, что Экспортер не переводит аккредитивную сумму исполнителю, однако при этом у последнего есть право снять средства, которые во время выдачи аккредитива были предоставлены бенефициару. Альтернативный метод погашения денежных средств, которые были выплачены по аккредитиву назначенному банковскому учреждению, обозначается кредитом на счет, который был открыт в соответствующем банке-эмитенте, соответственно, или в аккредитиве указан альтернативный метод погашения сумм, выплаченных по аккредитиву назначенному банковской организации.

Открытие отзывного аккредитива сохраняет за банком-эмитентом право отменить или изменить аккредитив без уведомления бенефициара.

Без получения соответствующего согласия бенефициара, в пользу которого был открыт безотзывный аккредитив, в отличие от отзывного, где изменения вносятся без уведомления, не может быть выполнено изменения безотзывного аккредитива, или он не аннулируется [28].

Подтвержденный банком-экспортером аккредитив (непосредственно по просьбе банка-эмитента) свидетельствует непосредственно о том, что имеет место субсидиарное обязательство экспортера по выполнению процесса перевода денег бенефициару в рамках правил аккредитива. Прошедший подтверждение аккредитив не корректируется, не аннулируется без получения соответствующего согласия бенефициара и банка-экспортера [36].

Схема расчетов по осуществлению переводов международного характера проиллюстрирована на рис.5, и она представляет следующую процедуру:

1. Импортер подает платежное поручение в собственный банк на перечисление денег непосредственно в такой валюте, в которой он договорился о расчетах с самим экспортером.
2. Кредитно-финансовое учреждение импортера (на основе соответствующего поручения) дебетует р/с клиента и отправляет непосредственно в банковское учреждение экспортера в рамках приведенных реквизитов.
3. Банковское учреждение экспортера кредитует р/с экспортера непосредственно на базе поручения, которое было получено.
4. Экспортер осуществляет отгрузку товаров Импортеру. Данный процесс осуществляется непосредственно после того, когда деньги поступят от него.
5. Импортер принимает в собственной кредитной организации соответствующую выписку с р/с. Последнее включает подтверждение осуществления поручения [19].

Рисунок 5 – Расчеты банковским переводом

Под непосредственным (прямым) платежом понимается банковский перевод. Это обычное поручение банковского учреждения собственному корреспонденту оплатить некоторую денежную сумму по просьбе и посредством перевододателя, с приведением соответствующего метода возмещения.

В качестве метода безналичного расчета считаются в том числе и банковские переводы: организация-покупатель дает банковской организации поручение перевести средства собственным контрагентам. Банковскими учреждениями выполняются платежи со счетов по соответствующему распоряжению управляющих этими счетами и в границах остатка денег на счете (исключение – соглашение «овердрафта» с кредитно-финансовым учреждением).

Осуществляется применением определенного платежного поручения соответствующее согласие плательщика. Поручение – это распоряжение владельца на списание денег с соответствующего счета, который был открыт непосредственно в банковской организации-получателе платежного поручения [17].

Коммуникация банковских организаций-корреспондентов предполагает полноценный обмен информацией на постоянной основе. В данном процессе используются разные способы связи. К главным относятся:

• сотовая связь;
• почта (простая или курьерская);
• электронный обмен данными (электронная почта, “СВИФТ”);
• в режиме онлайн или периодически управление счетом с удаленного терминала [15].

Чтобы обслуживать международные платежи, в электронном виде используются сообщения и управление счетом с терминала в удаленном формате. В СВИФТе, а также на Телексе большая часть информационного обмена, который связан непосредственно с расчетами, имеющими международное значение.

SWIFT – это международная система отправки сообщений в электронной форме, заключающаяся в использовании соответствующих способов аутентификации пользователей посредством аппаратных и программных инструментов. Она имеет свои уникальные особенности: предоставляет средства расшифровки данных на комплексе аппаратных и программных компонентов. Ключ обычно используется для аутентификации сообщений. Шифруется не сам текст сообщения, а «ключ» и вычисленное по специальному правилу число, элементы которого соответствуют определенным элементам текста. Банки обмениваются в условиях строгой секретности специальной таблицей, определяющей правило подбора ключей. [9].

Крупные банки вкладывают значительные средства в новые продукты и технологии, и они все больше заинтересованы в их приобретении. Наряду с этим, спектр новых технологий, влияющих на корреспондентские отношения, большой:

• новые нормы управления корреспондентскими счетами (например, продукты, услуги по осуществлению операций по счету корреспондента онлайн);
• новые правила осуществления операций как расчетного, так и прочего характера, в частности, в области торгового денежного обеспечения, а также финансовых операций, действий с валютами, базирующиеся на интернете, СВИФТ [25].

Основополагающей частью деятельности любого финансового учреждения является установление и поддержание отношений с кредитно-финансовыми учреждениями в корреспондентском ключе.

Межбанковские отношения являются базой международных перечислений средств. Данные переводы включают организацию и непосредственно контроль оплаты по соответствующим требованиям, правилам и обязательствам в рамках связей (экономических, а также научных и также культурных). Организационный процесс платежа осуществляют юрлица и физлица разных государств.

1.2.        Организация международных расчетов в Российской Федерации

В рамках международных расчетов, осуществляемых между банками, существуют валютные коммуникации. Центробанк РФ и Правительство РФ – это организации денежно-кредитного управления. Чтобы осуществлять данные функции Центробанк РФ и Правительство РФ утверждают, подписывают в границах собственной компетенции документы органов денежного и также кредитного управления, которые являются обязательными как для резидентов, так и соответственно для нерезидентов. Центральный банк РФ задает унифицированный формат учета и отчетности по операциям, режим и также условия представления этих данных, составляет и публикует статистические данные непосредственно по финансовым операциям.

Коммерческие банковские учреждения от СВИФТ были отключены в соответствии с антироссийскими санкциями.

В 2015 г. на территории РФ была сформирована госсистема для выполнения платежных операций. СПФС, функционирующая на базе ИТКС Банка РФ. Именно эта система является альтернативным каналом межбанковской коммуникации для бесперебойного и надежного предоставления услуг по передаче сообщений в электронном формате по действиям финансового характера, уменьшению рисков, оказывающих влияние на такие показатели, как безопасность и конфиденциальность предоставления услуг, связанных с отправкой сообщений финансового характера [35].

СПФС осуществляет функцию Банка РФ, направленную на организацию предоставления услуг по отправке сообщений финансового плана, в частности:

• передачи сообщений формата СВИФТ, сообщений в собственных пользовательских форматах;
• контроля сообщений СВИФТ;
• возможности установления членом СПФС перечня собственных контрагентов и видов сообщений финансового плана, которые принимаются от них.

По мере установления договорных взаимоотношений с Банком РФ и готовности в техническом плане, присоединение кредитных учреждений, а также их клиентов (юрлиц) выполняется к СПФС. Процедурные особенности определены определенным нормативным документом Банка РФ. СПФС по своим возможностям уступает системе СВИФТ. Она ограничивает отправку денег за границу, не дает возможности осуществлять отправку массовых регистров в составе 1-го сообщения, а также имеет довольно жёсткие запросы по такому показателю, как “безопасность”.

Присоединение к СПФС невозможно финансовым организациям стран независимых государств, несмотря на то, что именно на данные государства у банков РФ приходится наибольшее количество трафика.

Из-за этого большинство пользователей СПФС рассматривают её в качестве дополнительного канала, не ограничивая работу и со СВИФТ, которая до сих пор опережает конкурента по числу сообщений. Кроме СВИФТ, СПФС конкурирует с различными аналогичными системами производства РФ, которые находятся в различной степени готовности: «Транзит 2.0» от НКО АО НРД, “Финлайн” от Сбербанка, «CyberFT» от «Киберплат», [36]. Рис.6 иллюстрирует схему функционирования СПФС.

Рисунок 6 — Схема работы СПФС

Рисунок иллюстрирует, что Центробанк представляет собой основной элемент в работе системы. В организации платежей участвуют также и банковские филиалы. В 2017 году Центробанк предложил применять СПФС как корпорациям, так и кредитно-финансовым учреждениям. С 2017 г. российские организации имеют право осуществлять переводы посредством СПФС [32].

Итак, система международных расчетов — набор правил, законов государственного и международного характера, механизм, осуществляющий регулирование организации расчетов международного характера, непосредственно между юрлицами и физлицами из разных стран, а также набор учреждений (банковских и прочих), обеспечивающие соответственно выполнение платежей и контроль их точного выполнения. Таким образом, формируется мировая система платежей глобального характера.

Необходимо работать в пределах общепринятых стандартов высокой надежности для всех государственных платежных систем, связанных с платежной системой глобального характера.

Выполнение таких систем, помимо их непосредственного назначения обеспечивает значительный прогресс в рамках формирования банковского дела. Выполняется стандартизация банковских документов первичного типа, а также совершенствуется регулирование работы, связанной с учетом и операциями, а для центробанков дополнительно обеспечивается опосредованный мониторинг статуса ликвидности коммерческих кредитно-финансовых организаций, которые обслуживаются соответственно системами клиринга [17].

Различаются валюты международных платежей, и существуют возможности для проведения данных операций в разных валютах. Очевидно, что валютные операции тесно связаны с покупкой и продажей валют. Какой бы обменный курс ни определял их действительность, важно понимать, что динамика этой сделки зависит от ее характера и объема. В частности, международные правила используются для определения движения международных платежных средств. Как правило, национальная валюта любой экономики является международным платежным средством. Именно этот фактор позволяет определять стабильность обменного курса.

Главным выводом является то, что в международном регулировании присущи черты, обязательные для любого вида экономической деятельности.

• только безналичная форма;
• документарный вид;
• зависят от международных договоров;
• сопровождаются валютной конвертацией, и поэтому есть определенные риски.

После того, как начала работать система расчетов (в финансовом плане), корпорации и кредитные учреждения стали выполнять больше расчетов соответственно с помощью платежной системы Центробанка РФ, что положительно влияет непосредственно на формирование сектора финансов [34].

В 90-е годы при правительстве Бориса Ельцина были осуществлены первые шаги по созданию государственной системы платежей на территории РФ. Усилия большинства людей в 1993 г. позволили ввести первую отечественную платежную систему. Это STB Card, российская система платежей, которая работает по картам для выполнения операций непосредственно между кредитно-финансовыми учреждениями.

Впоследствии было дополнительно введено несколько систем. Одной из них была система Сбербанка, которая называлась «Сберкарта». Стоит также упомянуть Union Card, которая была разработана в сотрудничестве с более чем 300 финансовыми учреждениями. Эта карта применялась российскими организациями для выплаты ЗП собственным сотрудникам.

Успех первой системы привел к планам выпуска единой (унифицированной) карты: в конце 95 года несколько крупных кредитно-финансовых организаций, включая SBS-Agro и компанию по сбору долгов Inkahran, инвестировали значительные средства в данную идею. Однако проект сорвался.

Несколько лет спустя впервые обсуждалась идея введения единой национальной карты. Поэтому Сбербанк предложил правительству издать карту непосредственно на базе «Сберкарты». Но из-за того, что другие коммерческие банки не согласились с тем, чтобы Сбербанк возглавил систему, проект не был реализован, а также страна переживала кризис.

Центробанк спустя некоторое время вернулся к этой идеи, а через 2 года проект сменил свое название на «Объединенная российская платежная система». В 2012 году Сбербанк завершил проект. Была внедрена система PR0100. В течение периода 2000-2014 гг. основными были “Виса” и “МастерКард”. Американские системы вышли на отечественный рынок чуть ранее 2003 г. и через несколько лет стали конкурентами отечественных платежных систем, занимая в 2011 г. 91,4% всего рынка.

По причине санаций платежные системы Соединённых Штатов Америки перестали обслуживать карты многих коммерческих кредитно-финансовых учреждений РФ из-за санкций.

Проект общей платежной карты, начатый в 1988 году, должен был быть закончен и введён в использование лишь в 2015 г. Первыми банками, выпустившими такие карты, стали СМП Банк, МДМ Банк, РНКБ Банк, Газпромбанк, Банк «Россия», Связь-Банк. Массовое производство началось годом позже. Первыми эти карты получат государственные служащие и пенсионеры.

С точки зрения развития НПС, как механизма по осуществлению защиты от санкций, отмечают такие стадии.

1. Процессинг карт международных систем платежей в РФ [27]. Все действия с картами, выпущенными за рубежом, обрабатываются в России [27]. Процессинг карт «ВИЗА» и «Мастеркард» был перенесен в РФ, а в 2016 г. процессинг других международных систем был локализован в РФ. Это устранило потенциальное внешнее влияние на местный процессинговый рынок, позволив предоставлять платежные услуги в российских регионах, не признанных иностранными организациями (Республика Крым).
2. Создание модели национальной системы платежных карт и выпуск национального платежного инструмента, предусмотренного ФЗ «О национальной платежной системе» (карта и система осуществления платежей переименованы в МИР после проведения национального тендера). Оператором платежной системы «МИР» являлась НСПК — акционерное общество, принадлежащее Банку России, что позволяло осуществлять прямой административный контроль над работой ПС «МИР». Ни Банк России, ни НСПК не устанавливают стандарты эмиссии карт «Мир» для кредитных организаций, но с 2017 года торговые предприятия обязаны принимать карты «Мир» в качестве внутреннего платежного средства, а выплаты получателям бюджетных средств с тех пор также осуществляются исключительно с использованием карт «Мир».
3. Конкурентное развитие компании МИР (и карт), доступность широкого спектра платежных инструментов и услуг через них (карточные переводы, платежи по коду). В результате Банк России и ООО «НСПК» успешно внедрили сервис системы быстрых платежей, используемый как для небольших переводов, так и соответственно для покупок.

Международные системы «Виза» и «Мастеркард» объявили о прекращении своей деятельности в России шестого марта 2022 г., а карты, выпущенные российскими банками, больше не будут приниматься за рубежом после прекращения деятельности компаний в России. Карты, выпущенные иностранными финансовыми учреждениями, также больше не будут доступны в России. Однако карты, выпущенные этими международными платежными системами, будут по-прежнему обрабатываться НПС, поэтому транзакции в России будут продолжаться.

Банк РФ предлагает организациям, попавшим под санкции или лишенным доступа к счетам в кредитно-финансовых учреждениях за рубежом, использовать соответствующие альтернативные методы платежей на основе НПС и собственных систем финансовой отчетности.

Экономические санкции были введены против российской экономики только с 2012 года, но реализация вышеупомянутых шагов в развитии НПС сделала их воздействие менее разрушительным, независимо от направления регулирования.

Остаются нерешенные вопросы, связанные с применением специального иностранного оборудования и ПО, но считаем, что и они могут быть решены методом преобразования рынка и логистики поставок, включая непосредственно локализацию.

1.3.   Проблемы международных расчетов в коммерческих банках Российской Федерации

Коммерческие банки, использующие соответствующие корреспондентские счета лоро и ностро, имеют важное значение в международных платежах. Открытие данного счета является началом международных платежей, выполняющихся между банками.

Расчеты, выполняемые в разных формах, наиболее важными из которых являются переводы, письменные инкассо и также письменные аккредитивы, зависят, прежде всего, от степени участия банка.

В практике РФ банковский перевод — наиболее популярная форма оплаты, поскольку это самый простой, дешевый и часто наиболее подходящий в качестве предоплаты, требуемой экспортерами как иностранными партнерами.

Сложной формой платежей является инкассо, которое инициируется экспортером путем указания своего банка. Импортер выигрывает от этой формы расчётов, поскольку он производит оплату и получает товар одновременно [32].

Фактический статус платежной системы РФ во многом является итогом реализации стратегии развития НПС, которая была принята соответственно в 2013 г. Она усовершенствовала правовую базу НПС, способствовала развитию платежных услуг и определила основные элементы платежной инфраструктуры. В дополнение к тем задачам, которые были заданы в Стратегии 2013 г., Банк РФ успешно запустил платежную систему «Мир» и СБП.

В целях развития отечественной системы платежей, имеет большое значение обеспеченность услугами агентов, в том числе агентов в рамках субъектов РФ.

По итогам наблюдений за 2018-2020 гг. наиболее обеспеченными услугами банковских агентов платежей и платежных агентов являются: ЦФО, ПФО, ЮФО и СФО, а наименее обеспеченными являются Северо-западный федеральный округ, СКФО, УФО и ДФО.

Таким образом, половина территории нашей страны имеет слабую инфраструктурную обеспеченность услугами банковских платежных агентов и платежных агентов, что на этих территориях затрудняет работу и развитие малого и среднего предпринимательства, являющегося «локомотивом» экономики.

Для удобного и быстрого пользования платежными системами в начале 2019 г. запущена система быстрых платежей (СБП), которая позволяет осуществлять денежные онлайн-переводы и расплачиваться за товары и услуги и в любой день 24/7.

Рисунок 7 — Объём операций в СБП [41]

Согласно данным рисунка 7 объём операций в системе быстрых платежей активно начал увеличиваться во второй половине 2020 года, здесь нельзя не отметить влияние режима самоизоляции для противодействия распространению новой коронавирусной инфекции.

В III квартале 2020 года по сравнению со II кварталом того же года объем операций увеличился на 150 млрд. руб. или в 3 раза. А в IV квартале по сравнению с III он увечился на 240 млрд. руб. или в 2 раза и составил 460 млрд. руб. По итогам 2021 года этот показатель увеличился на 1,36 трлн. руб. И уже в первом квартале 2022 года составил 2,4 трлн. руб.

Для развития экономики существенным шагом вперед будет запуск национальной платежной валюты — цифрового рубля. Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.

Преимущества цифрового рубля для продвижения национальной платежной системы России представлены на рисунке 8.

Рисунок 8 — Преимущества цифрового рубля

Таким образом, расчёты, осуществляемые между банками, находящимися в разных странах — это актуальная тема исследования, потому что это связано с финансовой глобализацией и объединением возможностей (в техническом аспекте) во всемирном финансовом рынке. Совершенствование банка сдерживается отсутствием в кредитном учреждении чёткого механизма выполнения расчетов. Нет возможности использования имеющихся сделок. По этой причине четко выстроенная политика по выполнению международных расчетов между банками — неотъемлемый момент в работе компании и при этом элемент профессионализма топ-управления и работников организации, которые включены непосредственно в интернациональную деятельность между банковскими учреждениями.

Увеличением доли операций на межбанковском рынке вопросы, которые связаны непосредственно с международными межбанковскими операциями нельзя разрешить. Формирование данного направления работы кредитной организации требует учёта ряда внутренних правил банка, а также непосредственно правовых стандартов, принятых между странами. Важно принимать во внимание техническую часть задействования в глобальную межбанковскую клиринговую и расчетную платформу.

Страницы 1 2