Статья на тему «Создание универсального банковского продукта для физических лиц»

Аннотация.

Банковский  универсальный продукт – как абсолютно нового для рынка или усовершенствованного, дополненного новыми качествами продукта, связанного с информационными технологиями и коммуникациями, который способствует удовлетворению потребностей физического лица, а также приносящий определенные выгоды самому банку.

Обоснованная необходимость и предложение усовершенствованная система критериев для оценки банком универсального продукта для физических лиц.

В условиях конкурентной борьбы на рынке банковских услуг возникают вопросы о расширении линейки банковских продуктов, которые продолжают охватывать новые ниши розничного рынка.

Актуальность универсального банковского продукта для физических лиц состоит в том, что развитие универсальных банковских продуктов влияет на эффективность банковской деятельности, что в конечном итоге положительно отражается на национальной экономике в целом.

Поэтому на текущем этапе развития необходимо понимать, как трансформируются банковские продукты под влиянием наступления нового технологического уклада  цифровой экономики, целью которой повысить уровень жизни населения и конкурентоспособность российской экономики.

В науке до сих пор не сформировалось окончательное понимание инновационного банковского продукта, а также критериев, применяемых к ним. Кроме того, развитие новых технологий и проникновение интернета в жизнь людей заставляют банки изменять природу уже существующих продуктов и услуг[4].

Большинство       ученых       выделяют   четыре       основных   группы       банковских продуктов и услуг:

— операционные – расчетно — кассовые, кредитные, депозитные, валютные.;

— инвестиционные;

— финансовые – факторинг, лизинг, траст, и т.д;

— консультационные.

Ключевую роль в развитии банковских универсальных продуктов сыграли информационные технологии, совершенствование и развитие которых приводит к необходимому зарождению новых банковских продуктов и услуг, которые в существенной степени отличаются от их предшественников.

Рассмотрев опыт отечественных и зарубежных ученых, можно сделать вывод, что универсальный банковский продукт – это абсолютно новый для рынка или усовершенствованный дополненный новыми качествами продукт, связанный с информационными технологиями и коммуникациями, который способствует удовлетворению потребностей физического лица, а также приносящий определенные выгоды самому банку[7].

Определение критериев оценки универсальных банковских продуктов является важной задачей инновационной стратегии банка. В современных рыночных условиях не может существовать единой системы критериев для всех банков. Так каждый банк составляет для себя персональную систему в соответствии с целями банка, задачами, а также в соответствии с особенностями инновационного продукта и услуги, которую хотят внедрить.

Современные банки уходят в сеть интернет, предлагая своим физического лицам дистанционное банковское обслуживание: современный интернет-банк – это круглосуточный филиал банка, в который клиент может обратиться в любое время,  в любом месте.

Физические лица, все больше предпочитают осуществлять свои операции через мобильные телефоны, которые всегда при них. Поэтому крупные корпорации как Apple, Samsu№g, а теперь и Google вместе с банками предлагают новый вид инноваций — превращение своего смартфона в уникальное платежное устройство, с помощью которого возможно совершать платежи, как пластиковой картой, — в одно касание.

Пока что граждане, как было отмечено выше, не совсем готовы к переходу на бесконтактные платежи, одной из причин является недостаточная мотивация и ограниченность в информации по поводу данного банковского продукта.

Банковские инновации, основанные на современных технологиях, открывают высокоэффективные банковские продукты, которые могут быть включены во многие сферы деятельности человека. Например, по примеру может создать карту с транспортным приложением для города[5].

Терминалы для приема чипов в транспортных средствах есть возможность установить.   К тому же, стоит отметить, что данная идея является довольно перспективной как для банка, так и для самого города и его жителей, т.е. физических лиц[6].

 Физические лица,  пользуясь данным универсальным продуктом, в виде транспортной карты,  смогут оплачивать не только товары и услуги, но и проезд в общественном транспорте. Внедрение данного проекта позволит снизить расходы транспортных компаний на выпуск карт, а также поможет снизить нагрузку на пункты реализации проездных билетов и транспортных карт.

Физические лица, в свою очередь получают следующие преимущества:

быстрота в использовании, выгодные условия, безопасность, удобное пополнение, технологичность.

Физическое лицо может приобрести карту, стоимостью обслуживания 400 руб./год, при этом получает множество преимуществ по сравнению с обычной транспортной картой города.

Условия оплаты таковы, что для физического лица открывается «Электронный кошелек», пользоваться которым он сможет в любом виде транспорта, включая некоторые маршрутки, на которых установлены терминалы.

 Преимуществом данного вида карты в том, что клиент может вносить любую сумму, в любое время, количество поездок будет зависеть от суммы, которую внес клиент, таким образом можно, избежать задолженность по карте. Если карта ни разу за месяц не использовалась ее держателем, то никакая плата не взимается. Карту можно использовать, в том числе и при расчетах за товары и услуги, что делает ее более функциональной.

Кроме того, пополнить карту можно будет как через мобильное приложение, терминалах, с помощью мобильного телефона, набором команды управления, в банкоматах банка выпустившего транспортную карту.

Например, обычную транспортную карту городского автохозяйства, можно пополнить лишь в трех местах: через банкомат Сбербанка, киоске автотранспортного предприятия  и отделениях почты. По мнению граждан, это неудобно и отнимает много времени. В итоге большинство граждан предпочитает обходиться наличными средствами в транспорте.

Оплата по усовершенствованной карте будет проходить согласно тарифам города в котором физическое лицо ее использует, кроме того, как и по уже по существующим картам, разница в проезде между наличной и безналичной оплаты будет составлять 1 рубль.

Кроме того, банк выпускающий,  транспортную карту сможет предложить физическому лицу на остаток их денежных средств начислять поощрительные проценты, что сделает приобретение карты наиболее выгодным.

В населенных пунктах страны проживает более 67% трудоспособного населения, из них большая часть – это студенты, молодежь, которые активно пользуются общественным транспортом. Поэтому такие условия для них окажутся наиболее выгодными.

Кроме того, до выхода Android Pay на банковский рынок, выпуск транспортных карт, которые можно было бы загрузить в смартфон, был бы не целесообразен, так как не все студенты имеют гаджеты. ценою свыше 20 тыс. руб. Смартфоны же на Android, поддерживающие функцию распознование чипов, стоят от 2 тыс. рублей и более доступны для большей части населения. Преимуществом пользования транспортной карты очевидны:

— молодые люди практически не выпускают свои гаджеты из рук, мобильные телефоны всегда под рукой, и разблокировав приложения, лишь проведя пальцем по экрану блокировки, намного удобнее, чем пользование обычной бесконтактной картой. В этом случае не нужно доставать свой кошелек и демонстрировать его содержимое окружающим, что в условиях часа пика очень неудобно;

— гаджеты сильнее защищены от несанкционированного списывания мошенниками денежных средств физического лица нежели бесконтактные карты.

Если учесть, что транспортная карта «МИР»  будет дебетовой, то открыть ее сможет даже иностранный гражданин, временно зарегистрированный в РФ.

Возьмем условно, что из 700 326 жителей 469 218 человек (67%) — это люди трудоспособного возраста, при этом, 50% из них изъявили желание приобрести данную карту (281531 человек).

Предлагается, что банк тратит 30 рублей на изготовление одной бесконтактной карты (включая расходы на персонализацию). В конце каждого месяца банк переводит поощрительные проценты в размере 1,5% на сумму не меньше 100 рублей от остатка денежных средств на счете.

Необходимо, также учесть и комиссию, которую торговые организации платят за транзакции по картам банка. Возьмем для расчётов среднюю проходимость в торговых точках 1000 человек в день (владельцев карты «МИР»), при этом каждый из них тратит 500 руб. за покупку.

Банк получает3% от торговой организации от суммы транзакций по данной карте.

Таблица 1– Расчет внедрения  транспортных карт от АО «Альфа-Банка»

Предлагаемый  проект позволит популяризовать удобство новой электронной системы оплаты проезда в общественном транспорте среди тех, кто еще не приобрел электронную карту в силу невыгодных тарифов; поможет сформировать доверительное отношение к национальной платежной карте «МИР», а также помочь банкам в развитии новых инновационных технологических банковских продуктов, которые они предлагают своим клиентам, перейти на новый и качественный уровень развития банковской системы[3].

Мобильные устройства – это основа для создания новых инновационных банковских продуктов, которые постепенно становятся необходимым инструментом в жизни человека. Сами потребители, понимая это желают, как можно реже посещать отделения банка, а все нужные им операции проводить в нужном им месте, в нужноевремя.

Таким образом, Российская Федерация объявит об инновационно социально- ориентированной модели развитии страны, в целях обеспечения высокого уровня благосостояния физических лиц, закрепления лидерского положения страны.

На банки страны возложена особая роль в воплощении этой идеи, посредством разработки универсальных банковских продуктов для своих клиентов: физических лиц в приоритете.

Особую роль в формировании и классификации универсальных банковских продуктов играют критерии их оценки. Без критериев невозможно создать универсальный продукт, который бы удовлетворял интересы всех участников инновационного процесса. Каждый банк определяет для себя сам критерии оценки инноваций, которые принесут экономический, социальный, научно-технический, экологический эффекты.

Внедрение выше рекомендаций по созданию усовершенствованного инновационного продукта направлено на обеспечение устойчивого функционирования банка; повышение качества клиентской базы банка; формирование привлекательного имиджа; повышение уровня доверия клиентов к банку; приближение качества обслуживания к мировым стандартам.

Кроме того, представленный продукт, позволят увеличить операционную прибыль банка:

— за счет роста комиссионных сборов по операциям по карте;

— за счет комиссионных доходов от проведенный транзакций.

Рост операционной прибыли банка повлечет за собой рост прибыли банка в последующем году, что положительно скажется на деятельности банка, повысив его рентабельность.

Литература:

1. О банках и банковской деятельности : фед. закон [от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ] // Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа: http://www.gara№t.ru/, свободный.
2. О внесении изменений в Федеральный закон «О науке и государственной научно-технической политике»: фед. закон [от 21..07.2011 № 254-ФЗ] // Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания. Режим доступа : http://www.gara№t.ru/, свободный.
3. О национальной платежной системе: фед. Закон [от 27.06.2011 № 161-ФЗ] // Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа : http://www.gara№t.ru/, свободный.
4. Анохин, С.А. Проблемы эффективного использования универсальных процессов в банковской деятельности // Бизнес в законе. 2016. №2. 315 с.
5. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: розничный бизнес: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ под ред. засл. деят. науки, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой и д-ра экон. наук, проф. Л. П. Кроливецкой. — М.: КноРус, 2014. – 412
6. Гурьянов С.А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг: Учебное пособие. М.. 2017. – 25 с.
7. Друкер П. И. Бизнес и инновации / П. Друкер; пер. с англ. – М.: ИД «Вильямс», 2016.