Управление рисками страховой компании в социально-культурном сервисе и туризме

---

Страница:   1   2

---

Содержание

• Введение
• 1.1. Система страхования в социально-культурном сервисе и туризме
• 1.2. Этапы и тенденции развития страхового рынка в России
• 1.3. Механизм правового регулирования страхования в туристской деятельности
• 2.1. Краткая характеристика страховой компании «СОГЛАСИЕ»
• 2.2. Современные проблемы страхования рисков в туризме СК «СОГЛАСИЕ»
• 2.3. Пути снижения рисков в социально-культурном сервисе и туризме
• Заключение
• Список литературы

Введение

Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, т.к необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций. Страхование ответственности туроператора по договору на туристское обслуживание.

Объектом страхования являются имущественные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или неполного исполнения туроператором его обязательств по договору с туристом на туристское обслуживание за рубежом в указанные в договоре сроки. Довольно часто в течение туристического сезона туристы после возвращения из зарубежного путешествия пишут в турфирмы претензионные письма, обращаются с исками  и нередко выигрывают дела о защите своих прав, нарушенных не всегда по вине турфирмы (чаще по вине зарубежного туроператора, авиаперевозчика и др.).

Многие турфирмы в своих сметах расходов отдельной строкой выделяют убытки от выплат туристам по претензиям. Страховые компании могут взять на себя гарантии страхования ответственности туроператоров перед туристами, что позволило бы сократить эту статью расходов. Причем российские страховые компании должны учитывать немалую степень риска при страховании этой программы: ответственность, не только за финансовые риски туроператора, но и его партнеров.1 июня вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» №12-ФЗ от 5 февраля 2007 года. Основная суть закона заключается в том, что для того, чтобы деятельность туроператора была законной, он должен быть внесен в федеральный реестр туроператоров. Одним из обязательных требований для попадания в реестр является наличие финансовых гарантий со стороны банка или страховой компании.Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

• рисковость;
• кратковременность (не более 6 месяцев);
• большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Виды страховых рисков для туристов:

• острые внезапные заболевания;
• несчастный случай;
• пропажа багажи и иного имущества;
• отсутствие снега на горнолыжных курортах;
• невозможность выезда в оплаченный тур;
• задержка самолета или другого транспорта при выезде – въезде;
• невыдача визы;
• плохая погода;
• непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

• финансовый;
• имущественный;
• гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Таким образом, актуальность темы обусловлена растущим спросом на услуги туристических компаний среди населения не только в России, но и по всему миру. И как следствие ростом спроса на услуги страховых компаний, осуществляющих страхование туристов при выезде за рубеж.

Степень разработанности темы. Среди зарубежных и российских ученых, работы которых посвящены вычислению вероятности разорения страховой компании, следует отметить Адамчука Н.Г., Юлдашева Р. Т., Ван Хорн Дж.К., Вахович Джон М., Галагуза Н.Ф., Ларичева В.Д. и др.

Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались учеными и специалистами-практиками — Гомелля В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской Л. И., Орланюк-Малицкой Л. А., Шаховым В. В. и др.

Вопросы страхования туристов и турфирм затрагиваются также в работах специалистов в области туризма и международных отношений — Волошина Н. И., Гвозденко А. А., Папиряна Г. А., Пузаковой Е. П. и др.

В данной дипломной  работе особое внимание уделено разработке системы управления рисками страховой компании в социально-культурном сервисе и туризме, в которой учитываются реальное состояние отдельной компании и неопределенность как ее активов, так и обязательств в динамике.

Целью исследования является систематизация рисков в социально-культурном сервисе и туризме, влияющих на финансовую устойчивость страховой организации, разработка политики управления рисками, улучшающую финансовую устойчивость страховой организации.

Описанная выше цель решается с помощью поставленных в работе задач:

• Рассмотреть формирование представлений о системе страхования в социально-культурном сервисе и туризме  для оптимизации рисков;
• Определить перспективы развития и рекомендации по риску и страхованию в социально-культурном сервисе и туризме;
• Проанализировать риски и страхование в социально-культурном сервисе и туризме на примере страховой компании «СОГЛАСИЕ».

Объектом исследования  являются риски в социально-культурном сервисе и туризме, возникающие в процессе осуществления страховой деятельности.

Предметом исследования являются методики управления и устранения рисков страховой компании в социально-культурном сервисе и туризме.

Практическая ценность работы. Проведенный анализ в дипломной работе позволит компаниям участникам страхового рынка написать довольно хорошую политику управления рисками в социально-культурном сервисе и туризме  и построить оптимальную стратегию развития компании, с максимальной чистой прибылью на инвестированный капитал при данных экономических условиях и начальном финансовом состоянии.

Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, сведения государственного комитета по статистике; обзоры страховых рынков, составляемые рейтинговым агентством ЭкспертРА; сведения и материалы, предоставленные российской страховой организацией: ОАО «Согласие», данные российского страхового рынка, а также материалы сети Интернет.

Структура и объем работы. Дипломная работа состоит из введения, 2-х глав, заключения и списка литературы.

1.1. Система страхования в социально-культурном сервисе и туризме

Страхование — это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).

Страхование в туризме — это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется также хозяйствующими субъектами, которые страхуют свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхования в других отраслях экономики.

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, определяется его функциями. Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Страховой полис туриста в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Но он необходим, в первую очередь, не только потому, что без него Вам не дадут визу, а потому, что полис является гарантией того, что Вам окажут помощь, если она потребуется.

Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура. Но предложенная ими страховка чаще всего предполагает минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Поэтому полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур. Правда, придется потратить время на посещение офиса, но отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет.

Субъектами страхового правоотношения являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

В обязанности страховщика входит обязательство по выплате определенной договором суммы страхователю, если произойдет предполагаемое событие, называемое «страховой риск», и в результате этого события застрахованная сторона понесет убытки.

Страхователь, в соответствии с контрактом, обязуется выплачивать определенную сумму, страховой взнос (премия), или единовременно, или через регулярные промежутки времени.

Виды страхования в туризме

Страхование гражданской ответственности. В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

Страхование багажа. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

Страхование отмены тура. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо непредвиденного обстоятельства.

Страхование жизни от несчастного случая во время перелета обычно включено в стоимость билета, но сумма компенсации по этой страховке весьма небольшая, особенно на местных авиалиниях (максимум 30 000 рублей). Дополнительная добровольная страховка гарантирует гораздо большие компенсационные выплаты пострадавшему или его родственникам в случае получения временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти застрахованного лица в результате авиакатастрофы, теракта или чрезвычайного происшествия на борту. Действие полиса начинается с момента посадки в салон самолета в пункте отправки и продолжается до момента выхода пассажира с летного поля в пункте назначения.. При наступлении страхового случая застрахованный или его родственники получают первые денежные выплаты в течение 10 дней (суммы до 200 тысяч рублей), остальные производятся после суда. В случае смерти пассажира его родственники получают всю сумму страховки целиком, в случае травмы – часть страховой суммы, размер которой определяется в зависимости от тяжести ранения. Лимит ответственности авиакомпаний — от 100 тысяч рублей до 2 миллионов рублей, однако максимальную сумму получить практически нереально. Застраховать себя можно как на один полет, так и на длительное время (для тех, кто часто совершает перелеты). Цена страховки будет зависеть от ваших личных данных и репутации компании-перевозчика.

Овербукинг или перебронирование – это продажа одного и того же места в самолете двум и более людям. Это может быть как плановым (по статистике на рейс не является определенный процент пассажиров, забронировавших места заранее), так и случайным по ошибке оператора. Случай для пассажира всегда непредсказуемый и неожиданный и застраховаться от него нельзя. Однако он попал в список страховых случаев при перелетах, потому что пострадавшим от овербукинга на рейсе крупные авиакомпании выплачивают компенсацию и без страховки. Пассажиры, которым было отказано в посадке из-за овербукинга на российских авиалиниях, могут рассчитывать на выплату стоимости билета и небольшую сумму сверх того. Тем, кому не повезло по вине зарубежных авиалиний, выплачивается от 250 до 600 евро в зависимости от дальности запланированного полета. И в любом случае авиаперевозчик должен доставить пассажира в место назначения ближайшим рейсом. От овербукинга на рейсе есть только один универсальный рецепт – приезжать на регистрацию в числе первых.

Существует две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

Также есть четыре страховых программы. Обозначаются они – A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.

Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.

Вариант B кроме этих услуг предполагает оплату визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).

Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.).

Вариант D – это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

Порядок оформления туристической страховки

Выбирая страховую компанию, обратите внимание на ее известность. Если компания вам неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. При оформлении документов обязательно проверьте срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. При заключении договора обязательно нужно ознакомиться с памяткой страхователю.

Сумма страхового взноса в одной и той же страховой компании может быть различной и зависит:

• от разновидности тарифов, содержащих, естественно, разные гарантии и суммы покрытия;
• от срока поездки – чем он продолжительней, тем выше стоимость страховки;
• от количества человек в туристской группе – с одиночки взнос по понятным причинам всегда больше;
• от возраста туриста для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше.

Что делать в непредвиденной ситуации?

Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи.

Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться.

Страховка выплачивается в следующих случаях:

• медицинская помощь при заболевании или несчастном случае;
• экстренная стоматологическая помощь;
• транспортировка при заболевании или несчастном случае;
• репатриация на родину при заболевании или несчастном случае;
• репатриация останков;
• передача срочных сообщений;
• приезд родственника;
• досрочное возвращение;
• пересылка лекарств.

Страховыми случаями не признаются:

• заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения;
• обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства;
• расходы на лечение в санаториях;
• косметические и пластические хирургические операции;
• вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию – как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.

Выводы. Анализ вопроса системы страхования  в социально-культурном сервисе и туризме позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, дано определение понятию страхование в туризме — это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

В современном мире выделяют следующие виды страхования в туризме: страхование гражданской ответственности, страхование багажа, страхование отмены тура, страхование от не выезда.

По продолжительности действия выделяют две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное.

Таким образом, полученная информация будет необходима для дальнейшего изучения темы нашей работы.

1.2. Этапы и тенденции развития страхового рынка в России

Федеральный закон «Об основах туристической деятельности Российской Федерации» до 2007 года, выделялось два вида:

• добровольным, на основе договора между страхователем и страховщиком,
• обязательным, осуществляемым в силу закона (форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей).

По Федеральному закону с 2007 года добавилась в страхование гражданская ответственности туроператора.

Государственное регулирование туристской деятельности в Российской Федерации осуществляет в пределах своих полномочий федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции по проведению государственной политики, нормативному правовому регулированию, оказанию государственных услуг и управлению государственным имуществом в сфере туризма (далее — федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма).

(часть четвертая в ред. Федерального закона от 05.02.2007 N 12-ФЗ).

Порядок оказания услуг по реализации туристского продукта определяется Правительством Российской Федерации.(часть пятая введена Федеральным законом от 05.02.2007 N 12-ФЗ)

В целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее также — финансовое обеспечение).

Обеспечение туристской безопасности приобретает все большую актуальность во всем мире. Активно  проявляют себя такие угрозы безопасности, как массовые инфекционные заболевания, техногенные и природные катастрофы, террористические акты, экстремизм, транспортные и иные происшествия,  хищения имущества туристов и насильственные действия в отношении них, несчастные случаи.

Специалистами Всемирной туристской организации (ЮНВТО) начата разработка международной  конвенции по защите прав потребителей в сфере туристических услуг. Ее целью является защита туристов при несчастных случаях, естественных катастрофах, во время международных конфликтов, войн, в случае банкротства туроператора – в любых ситуациях, когда туристы остаются без защиты.

В последнее время вопросы обеспечения безопасности туризма постоянно находятся в центре внимания органов государственной власти и делового туристского сообщества.

Совет Федерации уделяет значительное внимание законодательному обеспечению безопасности туризма.  События 2012 года, связанные с банкротствами и приостановкой деятельности целого ряда крупных туроператоров, указали на необходимость принятия законодательных решений по регулированию рынка туристских услуг.

Положения  Закона  направлены  на  совершенствование государственного  регулирования в сфере  туризма,  усиление безопасности,  повышение  защиты  прав  и  законных  интересов потребителей  туристских  услуг,  а  также  повышение  качества  таких услуг.

Введенные законом повышение финансовых гарантий и создание объединения туроператоров в сфере  выездного туризма позволяют выработать внутренние механизмы контроля за членами данных организаций, структурировать туристический бизнес, повысить социальную ответственность представителей турбизнеса перед потребителями.

Создание в соответствии с Законом компенсационного фонда поможет повысить страховую защищенность  и позволит оказывать неотложную финансовую помощь туристам за рубежом.

Законом также введена административная ответственность за нарушение законодательства в сфере  туризма, что призвано стать важным механизмом, дисциплинирующим туристский рынок. 24 августа 2012 года в  Федеральном агентстве по туризму состоялось учредительное собрание некоммерческого объединения туроператоров в сфере выездного туризма «Турпомощь». Объединение создано в целях оказания экстренной помощи туристам за рубежом в соответствии с Федеральным законом от 3 мая 2012 года №47-ФЗ.

Страхование туристов является обязательным и обеспечивается субъектами туристской деятельности. Туристы вправе самостоятельно заключать договоры на такое страхование.

Договор страхования включает оказание медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

В соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона от 03.05.2012 N 47-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» туроператоры, осуществляющие деятельность в сфере выездного туризма, обязаны стать членами объединения туроператоров в сфере выездного туризма в течение одного года после официального опубликования настоящего Закона.

В связи с этим туроператоры, осуществляющие деятельность в сфере выездного туризма, а также юридические лица, которые намерены начать такую деятельность, представляют в Ростуризм в составе документов, подтверждающих сведения, подлежащие внесению в единый федеральный реестр туроператоров, документ об уплате взноса в компенсационный фонд объединения туроператоров в сфере выездного туризма (ст. 4.1 Федерального закона N 132-ФЗ).

В целях реализации Федерального закона N 132-ФЗ 5 октября 2012 г. была образована ассоциация «Объединение туроператоров в сфере выездного туризма «Турпомощь» (далее — объединение «Турпомощь»). Предметом деятельности этого объединения стали следующие функции:

• обеспечение в порядке, установленном Правительством РФ, оказания экстренной помощи туристам в случаях невозможности исполнения, неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта (в том числе оплата услуг по перевозке и (или) размещению);
• реализация в соответствии с законодательством РФ права требования страховой выплаты или выплаты по банковской гарантии, а также права требования к туроператорам;
• учет взносов в компенсационный фонд на основании содержащейся в реестре информации об общем объеме денежных средств, полученных туроператором, осуществляющим деятельность в сфере выездного туризма, от реализации туристского продукта.

Туроператоры, осуществляющие такую деятельность, были вправе вести свою деятельность, не являясь членами объединения «Турпомощь», до 4 мая 2013 г.

Новая редакция Федерального закона N 132-ФЗ вступила в силу 3 мая 2013 г., до указанной даты все туроператоры по выездному туризму обязаны были вступить в объединение и перечислить деньги в компенсационный фонд[5].

К 4 мая 2013 г., по данным сайта объединения «Турпомощь», в ассоциацию вступили 1597 компаний, заплатив по 100 тыс. руб. в фонд объединения. По данным Ростуризма, в едином федеральном реестре туроператоров к концу апреля состояли 2012 компаний. 5 мая 2013 г. был проведен анализ вступивших и не вступивших в объединение «Турпомощь» туроператоров, после чего данная информация была направлена в Роспотребнадзор и Минкультуры, которые уполномочены проверять туроператоров, и принято решение об исключении из реестра 415 туроператоров, не вступивших в ассоциацию. Однако оно было пересмотрено, разрешена пролонгация и позднее в ряды объединения «Турпомощь» были приняты еще 1300 туроператоров. В результате в объединении сейчас состоят 1920 членов.

В июне 2013 г. Ростуризм исключил из реестра 260 операторов, не вступивших в объединение «Турпомощь». Чуть более половины (134) исключенных из реестра компаний являются резидентами Москвы. Еще 36 из 260 исключенных операторов находятся в Санкт-Петербурге, а одна — в Ленинградской области. С момента опубликования приказа об исключении из реестра компании не вправе заниматься операторской деятельностью в сфере выездного туризма. Для возобновления работы руководство компании обязано вступить в объединение «Турпомощь», а затем направить в Ростуризм документы на включение в реестр.

Таким образом, вступление в силу поправок, внесенных в Федеральный закон N 132-ФЗ, которые регулируют механизм экстренной помощи туристам за рубежом, привело к тому, что количество туроператоров в сфере выездного туризма существенно сократилось. Некоторые из них, оценив свою деятельность за последнее время, предпочли стать агентствами или отказаться от сегмента выездного туризма, сосредоточившись исключительно на внутреннем и въездном туризме. У некоторых туроператоров истек срок финансовой гарантии, и они по разным причинам ее не продлили. Вместе с тем общее число туроператоров сохраняется примерно на одном уровне, причем на каждого обанкротившегося появились три новых туроператора.

Список из 7 страховых компаний с высшим уровнем надежности А++ – лидеров страхования выезжающих за рубеж (по версии рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» на начало 2013 года) представлен в таблице 1.1. Из представленной таблицы следует, что  на первом  месте по сумме страховых взносов и выплат находится Группа «ИНГОССТРАХ», темпы прироста взносов в 2012 годов увеличился на 8,6%.

Таблица 1.1

Список из 7 страховых компаний с высшим уровнем надежности А++ – лидеров страхования выезжающих за рубеж (по версии рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» на начало 2013 года)

Второе место занимает Группа ВСК, сумма страховых взносов на 2012 год составила 740 043 тыс.руб., что на 56,7% выше предыдущего периода.

Согласно новой редакции Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее — Федеральный закон N 132-ФЗ) в мае 2013 г. сформирован компенсационный фонд, средства которого предназначены для оказания экстренной помощи туристам при банкротстве туроператоров. Каждый туроператор, занимающийся выездным туризмом, внес в компенсационный фонд по 100 тыс. руб. в качестве первого взноса, затем отчисления будут взиматься исходя из оборота турфирмы. По сути, с помощью этого фонда туроператоры страхуют туристов и друг друга.

Вывод. Рассмотрение существующих этапов и тенденций развития туристического страхового рынка в России позволило сделать ряд выводов. Обеспечение туристской безопасности приобретает все большую актуальность во всем мире, в том числе в России.

Анализ работы над данным вопросом в России показал, что в результате совместной работы членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы, Правительства России, Торгово-промышленной палаты России, Российского Союза туриндустрии и других экспертов был подготовлен проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Закон подписан Президентом России в мае 2012 года

Положения Закона направлены на совершенствование государственного регулирования в сфере туризма, усиление безопасности, повышение защиты прав и законных интересов потребителей туристских услуг, а также повышение качества таких услуг.

Таким образом, созданы предпосылки для дальнейшего позитивного развития туристической отрасли Российской Федерации.

1.3. Механизм правового регулирования страхования в туристской деятельности

Страхование туристов — страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха. Страхование туристов может включать:

• страхование туристического имущества;
• страхование жизни и здоровья туристов. Отметим, что под страхованием жизни и здоровья туристов следует понимать страхование, которое предусматривает выплату определенных денежных сумм при расстройстве здоровья или смерти застрахованных лиц во время путешествия вследствие несчастных случаев и других оговоренных в договоре событий.
• страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе.

Срок действия страхования туристов — с момента выезда застрахованных лиц (или выноса их имущества с постоянного места жительства) до момента их возвращения обратно, но в пределах сроков, установленных в договоре страхования.

К существенным условиям договора о реализации туристского продукта, с учётом внесённых изменений в законодательство, отнесена информация о способах связи с туроператором (номера телефонов, факсов, адрес сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», адрес электронной почты). При заключении договора о реализации туристского продукта в сфере выездного туризма исполнитель обязан проинформировать в письменной форме заказчика туристского продукта:

• о членстве туроператора, осуществляющего деятельность в сфере выездного туризма, в объединении туроператоров в сфере выездного туризма;
• о возможности туриста обратиться за оказанием экстренной помощи с указанием сведений об объединении туроператоров в сфере выездного туризма и о способах связи с ним (номеров телефонов, факсов, адреса электронной почты и других сведений);
• о переходе к объединению туроператоров в сфере выездного туризма принадлежащего туристу права требования о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора к страховщику либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии в пределах суммы расходов, понесенных объединением туроператоров в сфере выездного туризма при оказании экстренной помощи туристу.

Турист, отказавшийся от экстренной помощи, оказываемой объединением туроператоров в сфере выездного туризма за счет средств компенсационного фонда, а равно и турист, получивший такую помощь, не лишается права обратиться с требованием о возмещении реального ущерба к указанным туроператору или страховщику (гаранту).

В настоящее время большинство туристских регионов оказывают платные медицинские услуги, поэтому туристам необходима страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков). Медицинское страхование гарантирует туристу предоставление медицинских услуг практически в любом уголке мира.

Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
6. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ.

Основные положения по страхованию туристов определены статьей 17 Федерального закона от 24.11.1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее — Закон N 132-ФЗ). Согласно указанной статье Закона N 132-ФЗ в случае если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплатымедицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, то туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Следует иметь в виду, что эти виды страхования являются обязательными. Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:

• страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда),
• страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта,
• страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования.

При этом следует учитывать, что обязательным является страхование пассажиров на транспорте и оно осуществляется автоматически, без согласования туристов. Во время поездки российский турист также автоматически страхуется от несчастных случаев, на любом виде транспорта, которые могут произойти во время поездки.

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» страхование является основным способом обеспечения безопасности туристов за границей. Существует два вида страхового возмещения туристических рисков:

• Компенсационное (турист, самостоятельно оплачивает все расходы, затем, по возвращении в страну предъявляет отчетную документацию страховщику, который, в свою очередь, компенсирует все подтвержденные затраты). Такая форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются личные средства на все непредвиденные случаи; разумеется, это не всегда так.
• Сервисное (компания-страховщик заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов и компенсирует затраты, возникшие по страховому случаю, напрямую). Очевидно, что подобный вид страхования гораздо удобнее для туриста, которому достаточно позвонить по телефону, указанному в страховом полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.
• Основные слагаемые стоимости страхового полиса — это:
• Длительность поездки;
• Территория действия полиса (т.е. страна, на территории которой полис будет действовать);
• Возраст застрахованного лица, если речь идет о медицинской страховке (для детей и пожилых людей тарифы обычно выше).

На стоимость полиса также влияет набор рисков и размер страховой суммы. Страховые компании обычно предлагают стандартные программы страхования туристов, но при этом некоторые из них предоставляют возможность включения в полис дополнительных рисков или условий. Кроме того, распространенный вариант комплексного предложения от страховщиков — поддержка обязательной страховки дополнительной, например, дополнением медицинского полиса страхования от несчастного случая.

Турфирмы могут страховать туристов индивидуально, то есть каждый турист имеет отдельный страховой полис, или всю группу, то есть полис оформляется целиком на группу.

Оказывать страховые услуги на территории Российской Федерации могут только организации, у которых есть специальная лицензия на осуществление этого вида деятельности. Согласно статье 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

При страховании туристов заключается договор, в котором страховщики предусматривают порядок его заключения, изменения, прекращения и срок действия договора. Также в нем указываются страховые риски и случаи, страховая сумма, страховые взносы и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания (статья 17 Закона N 132-ФЗ).

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Следовательно, туристские фирмы не могут страховать туристов самостоятельно, поскольку не имеют специальных лицензий, поэтому турфирма должна обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на осуществление необходимых видов страхования (медицинского, от несчастных случаев и т.д.), и заключить с ней договор.

Важно также обратить внимание на сроки и место действия полиса. Согласно Правилам страхования, если на момент его покупки турист уже находится за рубежом (а именно — на территории страхования), то полис считается не действительным. Т.е. покупать полис нужно только перед поездкой, а не во время нее. Кроме того, полис действует только на территории той страны, которая в нем указана. Если в полисе отмечена одна страна, он будет действовать только на ее территории; если несколько стран — то на территории каждой из них; а если указана только одна страна Шенгенской зоны — полис все равно будет действовать на территории всего Шенгена.

В 2007 году в редакции ФЗ №12 были приняты изменения к Закону «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», согласно которому «осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта».

Юридические лица, намеренные осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявшие такую деятельность, должны иметь финансовое обеспечение в размере не менее 30 миллионов рублей. В случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения.

Туроператоры, осуществляющие деятельность в сфере выездного туризма, обязаны быть членами объединения туроператоров в сфере выездного туризма, созданного в соответствии с ФЗ № 47 от 03.05.2012.

Требованием к членству туроператора в объединении туроператоров в сфере выездного туризма является уплата взносов в компенсационный фонд, созданный при данном объединении. Размер взноса составляет 0,1% объема денежных средств, полученных каждым туроператором от реализации в сфере выездного туризма туристского продукта, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, но не менее чем в размере 100 тысяч рублей. Оплатить данный взнос туроператор обязан до 03.05.2013 года.

В заключении проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Туристы самостоятельно заключают договоры страхования в соответствии с требованиями страны временного пребывания. Договор страхования включает оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно стране (месте) временного пребывания. Туроператор и турагент обязаны застраховать гражданско-правовую ответственность, возникающую из заключенных договоров на оказание туристских услуг

Страхование туристов является обязательным и осуществляется хозяйствующими субъектами в области туризма путем заключения договоров со страховыми компаниями. Страховой полис должен предусматривать покрытие расходов на оказание туристу, в случае необходимости, медицинской помощи в стране (месте) временного пребывания и возмещение ему этих расходов

Следует также отметить, что практически каждая страховая компания имеет разработанные на основе федерального законодательства Правила страхования, которые не могут противоречить нормативным правовым актам.

Страхование в туризме представляет собой систему отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных и личных неимущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении страховых случаев (рисков) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов

Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон.

Вывод. Изучение механизма правового регулирования страхования в туристской деятельности позволило выявить основные российские документы, регламентирующие страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
6. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ.

Выводы по главе.

Страхование в туризме — это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

Виды страхования в туризме: страхование гражданской ответственности, страхование багажа, страхование отмены тура, страхование от невыезда.

Существует две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное.

Обеспечение туристской безопасности приобретает все большую актуальность во всем мире.

В результате совместной работы членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы, Правительства России, Торгово-промышленной палаты России, Российского Союза туриндустрии и других экспертов был подготовлен проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Закон подписан Президентом России в мае 2012 года

Положения Закона направлены на совершенствование государственного регулирования в сфере туризма, усиление безопасности, повышение защиты прав и законных интересов потребителей туристских услуг, а также повышение качества таких услуг.

Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
6. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ.

---

Страница:   1   2

---