Виды страхования и особенности их правового регулирования. Часть 2.

Страницы: 1 2 3

2. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ И ОСОБЕННОСТИ ИХ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

Прежде чем приступить к данной главы, для хотелось бы провести классификацию страхования, классификация этой специфической деятельности актуальна.

В время страхование в часть общественного производства. В сложился свой к проблемы, имеет критерии с странами и свою специфику.

В классификации страхования положены два критерия:

1. Различия в страхования;
2. Различия в страховой ответственности.

Первый критерий является общим, охватывает имущественное страхование. Согласно первому страхование по отраслям, и видам (иногда и подвидам, являются звеньями классификации). В соответствии со критерием подразделяется по роду опасности. Все классификации с точки зрения, две формы, при помощи реализуется страховой деятельности, — и добровольная.

Классификация страхования по его опирается на волеизъявления страховой сделки. Этот критерий все страхового предпринимательства.

На критерия волеизъявления страховых все подразделяется на две формы.

1. Первая — обязательное страхование.
2. Вторая — добровольное страхование.

В своего исторического страхование усложнялось, в свою сферу все предметы и страхования, их отвсе большего рисков (страховых случаев). В с этим возникли определенные виды страхования: от огня, от кораблекрушения, жизни, от случая и т.д. Усложнение производства, условий существования порождали все и виды страхования. В в время страхуется 1000 рисков. возникала и в классификации страхования, его в систему.

В со ст. 4 РФ «Об страхового дела в Федерации» всю совокупность отношений разделить на 3 отрасли: личное, имущественное и ответственности. В деления страхования на лежат в страхования.

В страховании объектом являются интересы, с жизнью, здоровьем, и обеспечением или застрахованного лица.

К страхованию относятся:

1. Страхование жизни;
2. Страхование от случаев и болезней;
3. Медицинское страхование.

В имущественном страховании страхования имущественные интересы, с владением, и имуществом.

Имущественное страхование включает:

1. Страхование наземного транспорта;
2. Страхование воздушного транспорта;
3. Страхование водного транспорта;
4. Страхование грузов;
5. Страхование видов имущества, кроме перечисленных выше;
6. Страхование рисков.

В страховании ответственности страхования имущественные интересы, связанные с страхователем им личности или имуществу физического лица, а вреда, юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

1. Страхование ответственности владельцев средств;
2. Страхование ответственности перевозчика;
3. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4. Страхование профессиональной ответственности;
5. Страхование за неисполнение обязательств;
6. Страхование иных гражданской ответственности.

Каждый вид страхования в мной рассмотрен далее.

2.1 Личное страхование

Личное страхование обязано названием тому, что его выступает сам человек (личность), а в застрахованного — лицо. В зарубежной практике оно именуется страхованием. не быть уверен в том, что с ним не случится. Но он застраховать себя от случая и этим себе защиту. Как пишет П.В. «личное — это способ защиты населения в случаях, жизненные складываются неблагоприятным образом».[22]

К личному страхованию все виды страхования, с событиями в человека.

Согласно «Об организации дела в Федерации» личного страхования выступают интересы, связанные:

1. С дожитием граждан до возраста или срока, с иных в жизни граждан, что место при виде страхования, как страхование жизни;
2. С причинением вреда жизни, граждан, им услуг, что место при виде страхования, как от случаев и болезней.[23]

Двум личного страхования два вида этого страхования. в обоих случаях предусмотрено, что личного страхования (независимо от его видов) имущественный страхователя (застрахованного лица). Но этот интерес различается в зависимости от вида страхования.

Личное страхование можно как страхование, при страховщик за в виде страховой предоставляет этим лицу его материального путем выплаты, видом данного страхования и им случая.

В со ст. 927 ГК РФ личного является договором.

Страхователем по личному может быть как физическое, так и лицо. Отмечу, что в высказано мнение, которому «страхователем по договору личного может быть физическое лицо, что даже из названия договора».[24] С таким утверждением никак нельзя, страховая знает множество личного страхования, где в страхователя выступает именно лицо (например, организацией и здоровья своих работников).

Застрахованным лицом является лицо, в которого произойти событие, выступает в качестве случая и обязанность произвести страховую лицу, выгодоприобретателем. лицом в страховании выступает гражданин, что и специфику данного вида страхования. Им быть сам страхователь, если является физическим лицом. Но если выступает лицо, то фигуры страхователя и всегда разделяются, юридическое лицо в личном никак не выступать в застрахованного.

Если при заключении договора не лицо, выступает в качестве застрахованного, то страхования незаключенным, так как условие о лице в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям страхования.

Как уже было сказано мной выше, страхование в себя: жизни, страхование от случаев и болезней, страхование. на каждом виде страхования в отдельности.

Первой разновидностью страхования страхование жизни. Это страхование еще накопительным, возвратным, страхованием или доходов.

В практике страхования множество такого страхования: «на дожитие» (до возраста или срока), так свадебное страхование, до совершеннолетия, дополнительной пенсии, ренты, и т.п. кодекс не такого вида личного и даже не понятия «страхование жизни». Однако при договора страхования ГК РФ о страховании, которое на достижения или названным в гражданином «определенного или в его жизни иного договором (страхового случая)».[25]

Встречающиеся в литературе страхования по части основаны на перечислении тех страховых случаев, наиболее данному страхованию. может следующее определение: «Страхование — подотрасль страхования, признаком является выплата определенной страхования суммы (страхового обеспечения) при застрахованным до возраста, в его или при договора страхования».[26]

Страхование — страхование, защиту интересов застрахованного лица, с его и смертью.[27] Страхование обычно с интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, смерти видится непрогнозируемым и отдаленным. В этой страхование жизни, предусматривает, как правило, долговременные отношения страхователем и страховщиком.

Главной целью страхования жизни, по мнению, защита интересов страхователя/застрахованного лица при смерти. целью страхования является определенных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются (например, ежемесячно) в накопительного периода (от заключения страхования до наступления страхового случая). В всего периода осуществляет операции с клиента, их в активы (банковские депозиты, бумаги, и др. активы). В к моменту наступления случая (дожитие до срока) накапливается сумма, превышающая накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) суммы.

Страховщик выплачивает обеспечение в виде вариантов страховой суммы: в виде выплаты, в виде аннуитета (пожизненной ренты).

В жизни реализуется функция страхования, развиваются продукты, в которых страхование с составляющей совмещены в программе.

Страхование во многих странах как системы пенсионного обеспечения. жизни в — один из быстрорастущих сегментов страхования, однако, существенно меньше, чем в развитых странах Европы, Америке, и других. В между и страхователем в страхование редко как базовое (центральное) звено.

В от страхования второй личного выступает страхование от случаев и болезней.

В виде страхования осуществляются при застрахованным здоровья, наступившей несчастных и болезней. страховая защита предоставляется и на смерти от причин.

Страхование от несчастных и — видов страхования, предусматривающих страховщика по выплатам в фиксированной сумме либо в частичной или компенсации расходов застрахованного, наступлением случая (при этом возможна комбинация видов выплат).[28]

Страхование от несчастных случаев и производиться в и порядке.

Обязательное страхование в военнослужащих, лиц таможенных органов, государственной службы и других категорий служащих (обязательное страхование). Законодательством обязательное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и транспорта.

Обязательное государственное государственных и иных лиц финансируется из бюджета. личное пассажиров самими гражданами.

Добровольное страхование от случаев физическими или юридическими лицами на причинения жизни и самого или застрахованного лица в наступления случая. В договоре может быть выгодоприобретатель как страховой в случае смерти лица.

Объектом страховой защиты не законодательству интересы застрахованного лица и страхователя, с жизнью, и трудоспособностью лица. должен интерес в сохранении здоровья и застрахованного.

Страховым случаем будет несчастные случаи, во действия договора, на территории страхования. Например, покрытие может распространяться на случаи, с лицом на работе и (или) в быту, в определенной и определенного периода времени.

Страхователь вправе выбрать страховой либо их комбинацию.

Договор страхования заключается в форме на устного или заявления страхователя, где предполагаемые риски и суммы по ним, о лице (возраст, пол, и др.), сведения имеющие значение для степени в отношении застрахованного лица.

Страховая сумма определяется по между и страхователем. Страховая премия по виду случаев исходя из страховой суммы и тарифа, к могут повышающие и понижающие коэффициенты, экспертно в от факторов, на вероятность страхового (профессия, труда, наличие рисков, с здоровья лица). размер страховой определяется как страховых по из указанных в страховых случаев.

На страхователе лежит при страхового незамедлительно об этом страховщику, а обратиться в службы (скорую медицинскую помощь, в загса и др.)

Страховая выплата осуществляется на заявления (его представителя) с подтверждающих и акта, составленного страховщиком.

Необходимо также сказать и о страховании. страхование является разновидностью страхования и Федеральным законом«Об обязательном страховании в Федерации».[29]

Медицинское страхование формой защиты населения в охране здоровья.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: и добровольном.

Обязательное медицинское (ОМС) составной государственного социального и всем РФ возможности в получении и помощи, за счет средств обязательного страхования в и на условиях, соответствующих программам медицинского страхования.

Добровольное медицинское (ДМС) на программ добровольного медицинского и гражданам дополнительных медицинских и иных сверх программами медицинского страхования.Добровольное страхование быть и индивидуальным.

В субъектов медицинского выступают: страхователь, застрахованный, страховая медицинская (страховщик), учреждение.[30] Для реализации политики в ОМС на России образованы и фонды (ФОМС).

В со ст. 10 ФЗ «Об медицинском в Федерации» застрахованнымимогут быть лица – РФ, лица, не имеющие гражданства, граждане, проживающие в России.

Отношения между страхователем и медицинской регулируются договором страхования, заключается не чем на один год. гражданин, в отношении заключен ОМС,  получает медицинский полис, имеет силу не в месте его выдачи, но и на всей РФ.

Таким образом, можно сделать о том, что страхование наиболее важную социальную среди отраслей страхования, сохранение здоровья и средств для уровня при утрате трудоспособности.

2.2 Имущественное страхование

Закон «Об организации дела в Федерации» не дает определения имущественного страхования, он лишь те виды интересов, которые охватываются этой страхования.[31] ГК РФ не понятия отрасли страхования, но зато дает определение имущественного страхования[32], о упоминалось мной выше.

Имущественное страхование в Федерации — страхования, где объектами страховых выступает в видах.[33] Имущественное охватывает все виды юридических и лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, топливо, материалы, и скот, посевы, предметы домашнего и т.д.

Объектом при имущественном выступает страхователя (застрахованного лица), в своего положения от негативных последствий случая. положение при имущественном может быть в причинения убытка, что следствием случая.

Ст. 15 ГК РФ выделяет два вида убытков: ущерб; выгода.

Кроме того, в состав убытков входят расходы, произведены для уменьшения возможных убытков.

Отмечу, что согласно ст. 15 ГК РФ убытков нарушением прав. Между тем для характерно убытков, не в результате того или нарушения прав страхователя, но и по причинам. Такая имеет место, в страхового выступает, например, бедствие (землетрясение, наводнение, ливень, и т.п.), где есть, но гражданских прав нет. Для учета этой Ю.Б. вводит в оборот «страховые убытки», как убытки, страхователю (застрахованному лицу) случаем, в которого выступать не только нарушение прав, но и событие, не с нарушением.[34] С такой постановкой вполне, по мнению, согласиться.

Закон «Об организации дела в Федерации» ст. 4 выделяет следующие виды страхования:

1. Страхование имущества;
2. Страхование гражданской ответственности;
3. Страхование предпринимательского риска.

ГК РФ использует несколько иную формулу.

В ст. 929 он устанавливает, что по договору имущественного могут быть, в частности, следующие интересы:

1. Риск утраты или имущества;
2. Риск гражданской ответственности;
3. Предпринимательский риск.

В принципе, по моему мнению, обе совпадают. рассмотрим из них в отдельности. рассмотрение вида как ответственности я выделю в параграф.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ под имущества страхование утраты (гибели), или определенного имущества.

Классификация страхования строится образом на одного из двух признаков: (кому имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это собой представляет.

Таким образом, можно выделить:

1. Страхование имущества лиц;
2. Страхование имущества лиц.

Страхование имущества лиц в от страхования подразделяется:

1. Страхование имущества предприятий;
2. Страхование грузов;
3. Страхование средств и транспорта и т.д.;

Страхование имущества физических лиц выделяет:

1. Страхование строений, квартир;
2. Страхование домашнего имущества, и т.д.

Есть виды страхования, по выступают и юридические, и физические лица:

1. Страхование сельскохозяйственных и животных;
2. Страхование автомототранспортных и пр.

В от специфики объектов, страховой защитой, выделяют:

1. транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, средств, грузов);
2. страхование технических (машин от поломок, оборудования, строительно-монтажных рисков);
3. сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных и животных, техники).

Кроме того,  в от риска можно выделить:

1. Страхование имущества от и бедствий (огневое страхование);
2. Страхование имущества от аварий;
3. Страхование имущества от и злоумышленных третьих лиц и т.д.

Страхователем по договору имущества быть как юридические, так и физические лица. В то же ГК РФ также выгодоприобретателя. О нем упоминает ст. 929 ГК РФ, общее договора имущественного страхования, а ст. 930 ГК РФ, посвященная страхованию имущества.

П. 1 ст. 930 ГК РФ устанавливает, что может быть по страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), основанный на законе, ином акте или интерес в этого имущества.

При страховании имущества в родового этого выступает застрахованное имущество. В ГК РФ не понятие имущества. В нем в числе гражданского упоминаются «вещи, деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том имущественные права».[36]

Таким образом, предметом в случае выступают: вещи; иное имущество; имущественные права.

Договор страхования имущества быть в третьего лица, в данной страховой выступит в роли выгодоприобретателя, не являющегося страхователем. выгодоприобретателя быть в договоре страхования при его заключении, договор быть и без имени или выгодоприобретателя. При такого договора выдается полис на предъявителя. При осуществлении или прав по договору необходимо этого страховщику. страхование ГК именует страхованием «за счет кого следует».[37]

Следует также сказать, что по «за счет кого следует» лишь при страховании имущества. При видах такое не применяется.

Страхование ответственности, как было мной выше, рассмотрено в отдельным параграфе главы.

Страхование предпринимательских рассматривается ГК РФ в третьей разновидности страхования.

В с 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ под риском риск от предпринимательской деятельности из-за своих контрагентами предпринимателя или условий этой по не от предпринимателя обстоятельствам, в том риск ожидаемых Страхователем при этом выступает или лицо, являющееся субъектом деятельности.

Предметом страхования убытки, могут у в результате деятельности.

Эти могут быть рода:

1. Убытки, возникшие из-за обязательств предпринимателя (неплатежи, товара, некачественного и т.п.). В данном страхователь выступать в кредитора в каком-либо обязательстве;
2. Убытки, возникшие в изменения предпринимательской по независящим от обстоятельствам. обычно риск возникновения вследствие в производстве, биржевых, и инфляционных и т.п. В убытков входить как ущерб, причиненный страхователю, так и его выгода (например, дохода или прибыли).

Объектом страхования выступает интерес страхователя, с возможностью компенсации за счет возмещения тех убытков, возникли у него в предпринимательской деятельности.

Поскольку на момент заключения страхования неизвестно, убытки у страхователя и будет их размер, сумма носит условно-ориентировочный характер. Но и варианты: страхование убытков в проценте от их размера; убытков «по факту» (т.е. их в объеме); с «лимита ответственности страховщика».

Характерной особенностью вида является суброгации, в соответствии с к страховщику, страховое возмещение, переходит в выплаченной право требования, страхователь имеет к лицу, за убытки, в страхования. Этим страхование для выгодно от страхования ответственности по договору, где лишен возместить свои затраты по страхового за счет вреда.

2.3  Страхование ответственности

Страхование ответственности собой сферу страховой деятельности. страхования выступает страхователя по или в силу обязательства третьими за причинение им (имеется в виду вред, личности или имуществу данных лиц). В силу страховых страховщик принимает на себя риск по обязательствам, возникающим вследствие вреда со страхователя (физического или юридического лица) жизни, или третьих лиц.[39]

Страхование ответственности – это отрасль страхования, чуть ста лет. Сегодня на страхование является развивающейся отраслью, место в занимает ответственность. Развитию ответственности в время целый ряд факторов.

Страхование ответственности отличается от имущества и от страхования. Как пишет Брагинский М.И. «если имущества вещь, которой заранее известна, и известно, что ущерба не превышать эту стоимость, то при ответственности неизвестно чему или кому будет ущерб, и предположить его величину. имущества защищает какую-то вещь, а ответственности сохраняет благосостояние в целом».[40]

Страхование ответственности – это на возможного ущерба третьим лицам. страховщик только в страховой суммы, а страхованию только ответственность, не страхуется уголовная (ст. ст. 931-932 ГК РФ).

В стране существует своя видов ответственности и практически все ответственности добровольным за исключением. Так, выделяют: автогражданской ответственности, страхование ответственности иных средств, профессиональной ответственности, страхование и др.

Наиболее распространенным проведения в форме является страхование владельцев средств.

Страхование гражданской владельцев средств два крупных вида страхования: ответственности за вреда третьим при транспортного (это, всего, страхование ответственности) и ответственности перевозчика.

Владельцы транспортных обязаны риск гражданской ответственности, которая наступить причинения жизни, или имуществу лиц при транспортных средств. Эта обязанность распространяется на всех на РФ транспортных средств, за исключениями.

Страхование гражданской собственников средств является обязательным, так как эта страхования обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.

Объектом страхования здесь гражданская владельца средства за возможное вреда лицам при дорожно-транспортного происшествия (без умысла или правил дорожного движения).

Страхование гражданской владельцев средств обеспечить страховую пострадавшему (физическому или лицу) в размере денежной суммы, должна быть с транспортного средства по иску в пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, или его (автомашины) в результате несчастного случая, по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде заранее только (страховая организация) и (владелец транспорта), которые, во взаимоотношения, за счет (страховых взносов) страхователей специальный фонд для с потерпевшими. Но при этом не могут быть ни сумма, ни лицо или имущество. Все лишь при страхового случая, размер ущерба исходя из величины вреда по согласованию (страховщика и потерпевшего) или в с решением суда.

Страхование ответственности включает в себя ряд видов, можно разделить по транспортных средств, на распространяется и по категории лиц, при ущерба наступает ответственность страховщика. В случае выделить ответственности перевозчиков водного (иначе ответственности судовладельцев), страхование воздушных перевозчиков, ответственности автомобильных и ответственности железнодорожных перевозчиков.

В тоже каждый из перевозчиков нанести ущерб лицам, договоры заключают на случаи:

1. Нанесения вреда и пассажиров;
2. Утраты, повреждения или транспортировки груза, для перевозки;
3. Нанесения убытков лицам, вне средства и не имеющим договорных с перевозчиком.[41]

К числу страхователей коммерческие авиакомпании, лица, осуществляющие специальные работы (сельскохозяйственные, строительно-монтажные, геофизические и т.д.), воздушных такси, авиаклубы, и частные воздушных судов.

Объектом данного страхования имущественные страхователей, с их обязанностью в с вред, причиненный пассажирам, и иным лицам в использования средств транспорта.

По договорам страхования авиаперевозчиков пассажирами страховщики принимают на себя оплатить убытки, страхователь (застрахованное лицо) возместить при вреда здоровью пассажиров, в их смерти, в гибели или багажа и ручной клади.

В России предусматривается страхование перед пассажирами воздушного судна.

Ответственность воздушных перед груза на и международных рейсах в в том же порядке, что и ответственность авиаперевозчиков за пассажиров.

Теперь к такому виду страхования, как профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной — это имущественных интересов физических и лиц, с возместить ущерб, нанесенный лицам в с ими профессиональной деятельности.[42]

В качестве страхователей выступать и лица, осуществляющие профессиональную деятельность, с определенного рода услуг. Страховым в договоре ответственность за вред, причиненный при профессиональных обязанностей, в с чем существенное приобретает факта и обстоятельств возникновения гражданско-правовой застрахованного лица за причинение третьим лицам, а самого вреда.

Страхование профессиональной может быть и обязательным.

В время страхование ответственности обязательным для нотариусов, адвокатов, оценщиков, перевозчиков, брокеров, арбитражных управляющих, аудиторов.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатируют повышенной опасности, к из экологического страхования. Обязательность ответственности предприятий устанавливается Федеральным РФ «О безопасности производственных объектов».[43]

Причинение вреда другому лицу основанием для гражданских прав и обязанностей. Лицо, которого нарушено, право требования возмещения от лица, в его причинении, в том при нарушении вещных прав (объектом являются вещи и права) и нематериальных благ (объектом являются жизнь, личности).

В силу установленного права на вреда в полном объеме, а вследствие у вреда обязанности его у источника опасности образом появляется интерес. Следовательно, страхования гражданской предприятий – повышенной опасности служит интерес, с владельца этого источника в силу законодательства вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового здесь являются:

1. Страхователь – лицо – источника опасности;
2. Страховщик – лицо, для страховой деятельности, зарегистрированное в порядке и лицензией на право проведения гражданской предприятия – источника повышенной опасности.

Эти субъекты страхования сторонами обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с предоставления гарантий вреда, причиненного потерпевшему. этого состоит в том, что он в третьего лица – потерпевшего.

По договору страхования лицу убытки, с причинением вреда: или его имущества; выгода; моральный вред; страхователя на прямых аварии и др.

Страховым случаем здесь установленный факт обязательства у владельца источника опасности вред, потерпевшему в результате источника опасности.

Размер страховой премии по зависит от принимаемых обязательств, перечня рисков, страховой ответственности, страхования.

Таким образом, можно сделать о том, что гражданско-правовая – это способ принудительного на гражданских прав применения санкций характера, на имущественного положения потерпевшего. Она в нарушения и личных неимущественных прав и (незаконного владения, нарушения договора, причинения и т.д.), а и государства, например, при вреда среде.

Данный вид ответственности за только меры к и ее основная цель − вреда или ущерба, потерпевшему.

Страницы: 1 2 3