Анализ и направления совершенствования депозитной политики ПАО Сбербанк

Предмет: Экономика

Введение

В современных условиях депозитные операции в коммерческом банке проводятся на основании разработанной и утвержденной депозитной политики, которая  определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В рамках депозитной банки разрабатывают стратегию и тактику в области привлечения средств; выбирают наиболее предпочтительные виды вкладов и депозитов исходя из существующих сроков привлечения; разрабатывают условия привлечения депозитов с учетом минимальных  и максимальных процентных ставок; устанавливают способы привлечения средств- на основе договоров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов. Эффективная депозитная политика позволяет  обеспечить увеличение объема базы и минимизация связанных с привлечением и должного уровня

Цель квалификационной работы – особенностей депозитной коммерческого банка в условиях (на ПАО Сбербанк).

Для достижения цели выбраны задачи:

• теоретические основы политики коммерческого ;
• провести депозитной политики Сбербанк;
• изучить и направления совершенствования политики ПАО Сбербанк.

Объектом выпускной квалификационной работы ется российский банк ПАО Сбербанк.

Предметом изучения ет процесс реализации политики в коммерческом , в частности операции, связанные с привлечением депозитов  населения, как важной составляющей клиентов банка.

В ходе написания выпускной квалификационной работы использовались научные труды видных ученых в области кредита, обращения: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Валенцевой,  Г.Г. Г.С. О.Г. Семенюты, Тавасиева, В.М. Е.Б. Ширинской, Шенаева и других.В качестве нормативно-правовой были использованы законы, размещенные на ресурсе https://www.consultant.ru.

В работе применялись различные методы исследования: системный метод экспертных и логический анализ.

Теоретические основы политики коммерческого

1.1 содержание депозитной коммерческого  банка

Депозитные операции составляют большую пассивных операций банков. На их основе большая часть коммерческих организаций, на цели краткосрочного и кредитования субъектов и населения.По мнению О.И.Лаврушина, реализацию депозитной политики рассматривать в широком и смысле.  В широком – это деятельность банка, связанная с средств вкладчиков и кредиторов, а также с (регулированием) соответствующей источников средств. В смысле – это направленные на удовлетворение банка в ликвидности активного изыскания и средств, в том и заемных.

Способность банка депозиты является критерием признания со стороны других рынка. Таким по мнению Е. Ф. Жукова, депозитная политика – одна из важнейших его успешной.

банки  предоставляют продукты и оказывают населению, юридическим с целью получения Эффективное управление в распоряжении ресурсами, рост и развитие кредитной организации невозможны проведения сбалансированной и кредитной политики. В депозитной политики лежат пассивные – операции по аккумулированию средств физических и лиц. Значительную этих операций привлечение денежных во вклады. Под депозитной политики определение ряда по установлению оптимального портфеля, минимизации эффективному регулированию банка и др.

Депозитная политика включает :

• постановку цели и задач депозитной
• разработку процедур и технического порядка проведения банковских обеспечивающих привлечение (определение инструментов политики и правил их
• определение подразделений, участвующих в депозитной политики и полномочий;
• организацию контроля и в процессе осуществления операций, направленных на ресурсов.[3]

Основной целью политики банка привлечение оптимального денежных ресурсов, и достаточного для банка на финансовых при условии минимального уровня

задачами при депозитной политики

• расширение клиентской банка и спектра клиентам услуг;
• уровня устойчивости средств за счёт портфеля привлекаемых ресурсов по источникам их и структуре, привязке и структуры этих (по валюте и по к объемам и структуре
• снижение банковских издержек по привлечения средств.

Депозитная банка строится в от:

• субъектов отношений (в отношении лиц);
• банковских используемых для ресурсов (остатки на срочные депозиты, векселя, межбанковские и пр.);
• привлечения ресурсов среднесрочная и долгосрочная политика);
• цели привлечения инвестирования, кредитования, текущей ликвидности).

политика банка

• проведение депозитного рынка;
• определение рынков;
• минимизацию в процессе привлечения средств;
• управления депозитным банка с целью его устойчивости и требуемого уровня банка.

политика не проводится изолированно, на ее формирование и активно оказывают внешние и внутренние показатели денежного внутренняя организация банка, отношения с степень надежности и В условиях конкуренции стремятся привлечь клиентов и сохранить существующих, используя меры: расширение оказываемых услуг, качественного и быстрого клиентов, использование льгот для и постоянных клиентов.

оптимального количества и каждого из видов в структуре депозитного – основная задача депозитной политики. банки определяют банковских пассивов, вкладов, сроки денежных средств, функционирования, порядок и открытия депозитных а также процентную по депозитам. Тем они устанавливают между пассивными и операциями по выдаче могут рассчитывать в и среднесрочной перспективе на сумму средств, можно распределить, определенную прибыль.

Виды вкладов, на данный момент банками, условно на несколько групп в от того, какую преследует лицо, разместить депозит.

Основные депозитов, предлагаемых

• срочные вклады;
• вклады;
• вклады до востребования.

Срочные депозиты — это распространенный вид при котором размещается на определенный Преимущества: высокая ставка и дополнительные по управлению депозитом снятие средств, закрытие вклада, %).

Кроме срочные сберегательные предусматривают капитализацию то есть каждый (квартал) к основной вкладов прибавляются по депозиту и следующее происходит с учетом капитализированных %. калькулятор, поможет определить доход по в зависимости от процентной

Накопительные вклады предоставляют накопления необходимой денег для цели. Преимущества: возможность депозита в любое в период действия и система пролонгации То есть, если при наступлении срока депозитного не обратился в банк, вклада автоматом на тот же срок с на момент пролонгации.

Рассмотрим вклады «до » (или бессрочные

не имеют строго срока хранения средств, и вкладчик в время может доступ к своим таких вкладов назвать низкую ставку в сравнении с видами депозитов. Таким образом, вклады до идеальны для кто хочет денежные средства в и в то же время иметь воспользоваться своими в любой момент.

Перечисленные виды в различных банках комбинироваться и дополняться видами. того, они  варьируются в от вида валюты суммы вклада и сроков размещения. Сроки вклада могут от одного дня до лет, причем, больше срок тем процентная будет выше. в коммерческих банках размещаться в национальной и валюте и в драгоценных Очень мультивалютные депозиты, то вклады, открываемые в нескольких валютах. депозиты удобны что сумму в одной валюте в любой момент по курсу банка в другого депозита.

В последнее время вкладчики отдают депозитам в драгметаллах металлическим вкладам). оформлении такого вкладчик покупает у драгоценные металлы, не выдаются ему на а зачисляются на депозитный клиента. Учитывая цен на рынке металлический вклад одним из самых и стабильных видов депозитов.

Многие предлагают своим так называемые «» депозиты. Такие вкладов, предусмотрены определенных категорий пенсионеров, матерей-одиночек, из многодетных семей и Ю. А. Бабичева считает, пенсионные или вклады, как имеют льготные для размещения, и сбережения денежных минимальную первоначальную возможность безналичного с пенсионного (социального) повышенную процентную и др.

Д. Олейник выделяет типа депозитной на макроуровне. Первый консервативную политику политику сильного регулирования депозитных Второй тип политики – либеральная политика, предусматри-вающая депозитной дисциплины и увеличение денежно-кредитных .

Банковская находится на этапе роста, который обострением конкуренции и требований к деятельности институтов, что необходимость разработки депозитной политики с привлечения потенциальных Кроме того, депозитная политика должна учитывать различных слоев в зависимости от социального а также быть по суммам и срокам вклада. Коммерческим необходимо ориентироваться на и возможности различных вкладчиков – от пенсионеров и до бизнесменов и людей достатка.

ресурсов осуществляется в проведения конкретных предусмотренных действующими лицензиями. При основными инструментами, банком для ресурсов, являются:

• и ведение счетов и физических лиц, поступление на эти денежных средств;
• открытие и ведение других банков, поступление на эти денежных средств;
• и продажа банковских
• на банк лимитов со других банков, привлекать ресурсы в межбанковских кредитов.

воздействие факторов, на развитие политической и ситуации, можно некоторые из них, в степени влияющие на решений в области депозитной политики:

• реальных экономических и, самое главное, предпосылок для и оживления экономики;
• дальнейший инфляционных ожиданий;
• сокращение доходов населения и процентная дифференциация «бедные/богатые»;
• отсутствие понимания что опасна не по себе девальвация, а непрогнозируемая;
• резкое финансовой базы системы в условиях реальных доходов спада реального экономики, кризиса к финансовым институтам, существенно ограничиваются покрытия потребностей сектора экономики в за счет внутренних.

Немаловажными в процессе привлечения являются скорость и оформления вкладов. банковских вкладов быть как формы, так и в зависимости от категории суммы, срока депозита.