Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1 Экономическое содержание депозитной политики коммерческого банка
1.2 Нормативное-правовое обеспечение депозитной политики банка
1.3 Сравнительный анализ депозитной политики крупнейших российских банков в современных условиях
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО СБЕРБАНК
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк
2.2. Формирование и оценка депозитной политики ПАО Сбербанк
2.3. Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Введение
В современных условиях депозитные операции в коммерческом банке проводятся на основании разработанной и утвержденной депозитной политики, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В рамках депозитной банки разрабатывают стратегию и тактику в области привлечения средств; выбирают наиболее предпочтительные виды вкладов и депозитов исходя из существующих сроков привлечения; разрабатывают условия привлечения депозитов с учетом минимальных и максимальных процентных ставок; устанавливают способы привлечения средств- на основе договоров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов. Эффективная депозитная политика позволяет обеспечить увеличение объема базы и минимизация связанных с привлечением и должного уровня
Цель квалификационной работы – особенностей депозитной коммерческого банка в условиях (на ПАО Сбербанк).
Для достижения цели выбраны задачи:
- теоретические основы политики коммерческого ;
- провести депозитной политики Сбербанк;
- изучить и направления совершенствования политики ПАО Сбербанк.
Объектом выпускной квалификационной работы ется российский банк ПАО Сбербанк.
Предметом изучения ет процесс реализации политики в коммерческом , в частности операции, связанные с привлечением депозитов населения, как важной составляющей клиентов банка.
В ходе написания выпускной квалификационной работы использовались научные труды видных ученых в области кредита, обращения: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Валенцевой, Г.Г. Г.С. О.Г. Семенюты, Тавасиева, В.М. Е.Б. Ширинской, Шенаева и других.В качестве нормативно-правовой были использованы законы, размещенные на ресурсе https://www.consultant.ru.
В работе применялись различные методы исследования: системный метод экспертных и логический анализ.
Глава 1.Теоретические основы политики коммерческого
1.1 Содержание депозитной коммерческого банка
Депозитные операции составляют большую пассивных операций банков. На их основе большая часть коммерческих организаций, на цели краткосрочного и кредитования субъектов и населения.По мнению О.И.Лаврушина, реализацию депозитной политики рассматривать в широком и смысле. В широком – это деятельность банка, связанная с средств вкладчиков и кредиторов, а также с (регулированием) соответствующей источников средств. В смысле – это направленные на удовлетворение банка в ликвидности активного изыскания и средств, в том и заемных.
Способность банка депозиты является критерием признания со стороны других рынка. Таким по мнению Е. Ф. Жукова, депозитная политика – одна из важнейших его успешной банки предоставляют продукты и оказывают населению, юридическим с целью получения Эффективное управление в распоряжении ресурсами, рост и развитие кредитной организации невозможны проведения сбалансированной и кредитной политики. В депозитной политики лежат пассивные – операции по аккумулированию средств физических и лиц. Значительную этих операций привлечение денежных во вклады. Под депозитной политики определение ряда по установлению оптимального портфеля, минимизации эффективному регулированию банка и др.
Депозитная политика включает :
- постановку цели и задач депозитной
- разработку процедур и технического порядка проведения банковских обеспечивающих привлечение (определение инструментов политики и правил их
- определение подразделений, участвующих в депозитной политики и полномочий;
- организацию контроля и в процессе осуществления операций, направленных на ресурсов.
Основной целью политики банка привлечение оптимального денежных ресурсов, и достаточного для банка на финансовых при условии минимального уровня
задачами при депозитной политики
- расширение клиентской банка и спектра клиентам услуг;
- уровня устойчивости средств за счёт портфеля привлекаемых ресурсов по источникам их и структуре, привязке и структуры этих (по валюте и по к объемам и структуре
- снижение банковских издержек по привлечения средств.
Депозитная банка строится в от:
- субъектов отношений (в отношении лиц);
- банковских используемых для ресурсов (остатки на срочные депозиты, векселя, межбанковские и пр.);
- привлечения ресурсов среднесрочная и долгосрочная политика);
- цели привлечения инвестирования, кредитования, текущей ликвидности).
политика банка
- проведение депозитного рынка;
- определение рынков;
- минимизацию в процессе привлечения средств;
- управления депозитным банка с целью его устойчивости и требуемого уровня банка.
политика не проводится изолированно, на ее формирование и активно оказывают внешние и внутренние показатели денежного внутренняя организация банка, отношения с степень надежности и В условиях конкуренции стремятся привлечь клиентов и сохранить существующих, используя меры: расширение оказываемых услуг, качественного и быстрого клиентов, использование льгот для и постоянных клиентов.
оптимального количества и каждого из видов в структуре депозитного – основная задача депозитной политики. банки определяют банковских пассивов, вкладов, сроки денежных средств, функционирования, порядок и открытия депозитных а также процентную по депозитам. Тем они устанавливают между пассивными и операциями по выдаче могут рассчитывать в и среднесрочной перспективе на сумму средств, можно распределить, определенную прибыль.
Виды вкладов, на данный момент банками, условно на несколько групп в от того, какую преследует лицо, разместить депозит.
Основные депозитов, предлагаемых
- срочные вклады;
- вклады;
- вклады до востребования.
Срочные депозиты — это распространенный вид при котором размещается на определенный Преимущества: высокая ставка и дополнительные по управлению депозитом снятие средств, закрытие вклада, %).
Кроме срочные сберегательные предусматривают капитализацию то есть каждый (квартал) к основной вкладов прибавляются по депозиту и следующее происходит с учетом капитализированных %. калькулятор, поможет определить доход по в зависимости от процентной
Накопительные вклады предоставляют накопления необходимой денег для цели. Преимущества: возможность депозита в любое в период действия и система пролонгации То есть, если при наступлении срока депозитного не обратился в банк, вклада автоматом на тот же срок с на момент пролонгации
Рассмотрим вклады «до » (или бессрочные
не имеют строго срока хранения средств, и вкладчик в время может доступ к своим таких вкладов назвать низкую ставку в сравнении с видами депозитов. Таким образом, вклады до идеальны для кто хочет денежные средства в и в то же время иметь воспользоваться своими в любой момент.
Перечисленные виды в различных банках комбинироваться и дополняться видами. того, они варьируются в от вида валюты суммы вклада и сроков размещения. Сроки вклада могут от одного дня до лет, причем, больше срок тем процентная будет выше. в коммерческих банках размещаться в национальной и валюте и в драгоценных Очень мультивалютные депозиты, то вклады, открываемые в нескольких валютах. депозиты удобны что сумму в одной валюте в любой момент по курсу банка в другого депозита.
В последнее время вкладчики отдают депозитам в драгметаллах металлическим вкладам). оформлении такого вкладчик покупает у драгоценные металлы, не выдаются ему на а зачисляются на депозитный клиента. Учитывая цен на рынке металлический вклад одним из самых и стабильных видов депозитов.
Многие предлагают своим так называемые «» депозиты. Такие вкладов, предусмотрены определенных категорий пенсионеров, матерей-одиночек, из многодетных семей и Ю. А. Бабичева считает, пенсионные или вклады, как имеют льготные для размещения, и сбережения денежных минимальную первоначальную возможность безналичного с пенсионного (социального) повышенную процентную и др.
Д. Олейник выделяет типа депозитной на макроуровне. Первый консервативную политику политику сильного регулирования депозитных Второй тип политики – либеральная политика, предусматри-вающая депозитной дисциплины и увеличение денежно-кредитных .
Банковская находится на этапе роста, который обострением конкуренции и требований к деятельности институтов, что необходимость разработки депозитной политики с привлечения потенциальных Кроме того, депозитная политика должна учитывать различных слоев в зависимости от социального а также быть по суммам и срокам вклада. Коммерческим необходимо ориентироваться на и возможности различных вкладчиков – от пенсионеров и до бизнесменов и людей достатка.
ресурсов осуществляется в проведения конкретных предусмотренных действующими лицензиями. При основными инструментами, банком для ресурсов, являются:
- и ведение счетов и физических лиц, поступление на эти денежных средств;
- открытие и ведение других банков, поступление на эти денежных средств;
- и продажа банковских
- на банк лимитов со других банков, привлекать ресурсы в межбанковских кредитов.
воздействие факторов, на развитие политической и ситуации, можно некоторые из них, в степени влияющие на решений в области депозитной политики:
- реальных экономических и, самое главное, предпосылок для и оживления экономики;
- дальнейший инфляционных ожиданий;
- сокращение доходов населения и процентная дифференциация «бедные/богатые»;
- отсутствие понимания что опасна не по себе девальвация, а непрогнозируемая;
- резкое финансовой базы системы в условиях реальных доходов спада реального экономики, кризиса к финансовым институтам, существенно ограничиваются покрытия потребностей сектора экономики в за счет внутренних
Немаловажными в процессе привлечения являются скорость и оформления вкладов. банковских вкладов быть как формы, так и в зависимости от категории суммы, срока депозита.
Таким образом, депозитная политика банка включает спектр провдидимых операций и должна обеспечивать формирование наиболее оптимальной ресурсной базы для проведения активных операций.