1.2 Обеспечение депозитной банка
При и осуществлении депозитных с физическими и юридическими для обеспечения прав и интересов следует руководствоваться актами:
- кодекс Российской (часть вторая) от N 14-ФЗ ((с изм. и вступ. в силу с . В главе 44 ГК РФ определены требования к договору вклада, права на привлечение денежных во вклады в соответствии с (лицензией), форма банковского вклада, вкладов, порядок % по вкладам и их требования к обеспечению вклада, понятие книжки, сберегательного сертификата.
- Федеральный от 02.12.1990 №395-1 «О и банковской деятельности» (с и доп., вступ. в с 09.02.2016). Статьей 5 Закона определено, привлечение денежных физических и юридических во вклады (до и на определенный срок) банковской операцией. В 13 «Лицензирование операций» говорится о что осуществление операций производится на основании лицензии, Банком России.
- Федеральный от 23.12.2003 №177-ФЗ «О вкладов физических в банках Российской » (ред. от 13.07.2015). устанавливает правовые, и организационные основы системы обязательного вкладов физических в банках Российской компетенцию, порядок и деятельности организации, функции по обязательному вкладов (Агентство по вкладов), порядок возмещения по вкладам, отношения между Российской Федерации, Агенством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной Российской Федерации в отношений по обязательному вкладов физических в банках.
- Федеральный закон от №96-ФЗ «О выплатах России по вкладам лиц в признанных банках, не участвующих в обязательного страхования физических лиц в Российской Федерации» от 22.12.2014).
- Федеральный закон от 29.12.2014 г. № 476 «О внесении изменений в Федеральный Закон «О несостоятельности(банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитации процедур, принимаемых в отношении гражданина-должника»
- Инструкция Банка от 30.05.2014 №153-И «Об и закрытии банковских счетов по вкладам »
- Указание Банка от 11.11.2009 №2330-У «О введения запрета на во вклады денежных физических лиц и банковских счетов лиц» (ред. от
- Письмо Банка от 10.02.1992 N 14-3-20 от 19.06.2005) «Положение «О и депозитных сертификатах организаций» устанавливает для всех организаций Российской правила по выпуску и сберегательных и депозитных банковского вклада оформляет отношения банком и физическими и лицами по внесению в банк, хранению и банком денежных По договору банковского одна сторона обязуется возвратить сумму, поступившую от стороны (вкладчика) для вкладчика, и обусловленные договором (п. 1 ст. ГК).
В соответствии с разъяснениями Суда РФ на отношения по договору банковского распространяются положения о защите прав (Закон РФ от 07.02.1992 (ред. от 13.07.2015) «О прав потребителей»).
Договор вклада (депозита) быть заключен в письменной форме. Ее влечет недействительность Договор банковского считается заключенным с письменной формы и в случаях, когда выдал вкладчику книжку или (депозитный) сертификат иной документ, требованиям закона банковским правилам, а обычаям делового
договору банковского вкладчику-гражданину может выдана именная книжка или книжка на предъявителя, ценной бумагой. В книжке, выданной в заключения договора вклада, должны следующие реквизиты: и местонахождение банка денежные суммы в филиал банка, также местонахождение номер счета по сумма денежных зачисленных на счет и со счета, а также денежных средств на на момент предъявления книжки.
Пока не доказано сведения о вкладе, в сберегательной книжке, основанием для по вкладу между и вкладчиком (абзац 3 п. 1 843 ГК). По вкладчика в сберегательную должны быть суммы, поступившие на счет от третьих (например, перечисленные другие суммы).
получения права на денежных средств должен обладать капиталом не менее нормативными актами России и отвечать требованиям, которые на обеспечение сохранности средств вкладчиков.
Вкладчиками уполномоченных по вкладам в иностранной могут быть лица (резиденты и Гражданам-нерезидентам разрешается в уполномоченных банках счета. Юридические для открытия в иностранной валюте в банках должны разрешение в Банке Такое разрешение не юридическим лицам-нерезидентам.
По вкладу до сумма вклада и договором проценты быть выплачены по первому требованию По срочному вкладу договором проценты на вклада выплачиваются в том случае, вклад истребован по определенного договором Договор срочного является возмездным и в случае, когда потребовал возврата вклада до наступления в договоре срока.
Условие срочного вклада об гражданина от своего истребовать сумму по первому требованию оно не порождает сторон никаких последствий. Закон 2 ст. 837 предоставляет гражданину-вкладчику на одностороннее изменение срочного вклада, ему характер до востребования.
По привлечённым средствам, в числе депозитам, образование обязательных коммерческих банков в России.
В со статьей 35 Федерального «О Центральном банке Федерации (Банке » нормативы обязательных депонируемых в Банке (резервные требования) одним из инструментов политики Банка.
В со статьей 38 Федерального «О Центральном банке Федерации (Банке » (с изм. и доп., в силу с 09.02.2016) обязательных резервов в отношении к обязательствам организации (норматив резервов), а также депонирования обязательных устанавливаются Советом Банка России.
В со статьей 25 Федерального «О банках и банковской » кредитная организация выполнять норматив резервов, в том по срокам, объемам и привлеченных средств.
Депонирование обязательных в Банке России в соответствии с Положением России от 29 марта года № 255-П «Об резервах кредитных » (с учетом изменений от г.) и Указанием Банка от 28 декабря 2015 № 3924-У «Об установлении обязательных резервов требований) Банка ». В соответствии с этими Банка России резервы по депозитным относящимся к обязательствам физическими лицами в Российской Федерации, в размере 0,5%.
Следующая — страхование вкладов. Российской Федерации и России исходят из что Федеральный «О страховании вкладов лиц в банках Федерации» обеспечивает правовую базу государственной защиты вкладчиков, особенно кто имеет сбережения. Тем создаются условия для увеличения вкладов в банковский так и для конкуренции между в сфере привлечения
страхования вкладов следующим образом. банк прекращает и у него отзывается на осуществление банковских его вкладчикам производятся фиксированные выплаты.
Для вкладов вкладчику не заключения какого-либо оно осуществляется в закона. Специально государством организация — по страхованию вкладов — за возвращает вкладчику сумму его вместо вкладчика его место в кредиторов и в дальнейшем выясняет отношения с по возврату задолженности.
В соответствии с о страховании вкладов, по вкладам выплачивается в 100 % вкладов в банке, не 1 400 000 рублей. вклады пересчитываются по Банка России на дату наступления случая.
1.3 Сравнительный депозитной политики российских банков в условиях
Как уже указывалось, основная группа операций коммерческих – депозитные операции. На их формируется большая ресурсов коммерческих используемых на цели и долгосрочного кредитования хозяйствования и населения. В настоящее появился огромный депозитов, что, в очередь, привело к конкуренции между в результате установления на них. Каждый стремится привлекать учитывать их интересы.
Проведенный анализ российских коммерческих (табл.1) показывает, что место в десятке банков, привлекающих занимает ПАО Сбербанк, депозитный портфель которого в году превысил ПАО «ВТБ 24» в 5,9 а на 1 января 2016 – в 5,3 раза, так темпы роста ов ПАО Сбербанк меньше, чем у ПАО 24» (см.приложение).
Первая банков-лидеров сохраняла на протяжении 2012- 5 гг. Наибольший привлеченных средств десятки за 2012-2015 продемонстрировал Банк ГПБ(АО) — +109,95%, ПАО «» — +158,28%. Ряд банков и вовсе низкий тем – ПАО «Хоум Банк», АО « Стандарт». Практически крупные банки на срочные депозиты, как доля до востребования в их портфелях не 20%. (рис. 1)
Рисунок 1 — Коммерческие по размеру депозитов в 5 гг.,
В настоящее время линейка ПАО представлена видами вкладов: (для получения дохода), вклады расчетов (для регулярных платежей), для пенсионеров и (специальные условия по
структуру депозитного срочных вкладов лиц ПАО Сбербанк за 2012 — 5 гг. (табл.
2 – Динамика структуры портфеля физических по срокам размещения в ПАО Сбербанк за — 2015 гг.23, млн.руб.
Рисунок 2 — Динамика депозитного портфеля лиц по срокам в ПАО Сбербанка за 2012 — 2015 , млн.руб.
Анализ депозитного портфеля вкладов показывает, наибольшая доля по приходится на вклады от 1 до 3 на их долю приходится 6% на 01.01.2014 года, 67,46 % на 5 года и 68,07 % на 01.01.2016
Рынок депозитов в году демонстрировал динамику, характерную годам. По данным России, в 2015 объем депозитов в банках увеличился на до 23,2 триллиона Для сравнения, в году объем вырос на 9,4%, как в докризисном году – на 19%. динамика 2015 по оценкам РИА Рейтинг24, во многом связана с потребительских расходов и склонности сбережения а также является валютной переоценки. В треть годового дала валютная а без ее учета депозитов составил тогда как по 2014 года сокращение депозитов на Таким образом, в году произошел момент для депозитов физических Стоит отметить, согласно статистике наибольший рост наблюдался за счет вкладчиков, что свидетельствовать о некотором возврата капитала границы.
на себя внимание темпов роста в течение 2015 в частности прирост в последнем квартале года обеспечил суммарного прироста (увеличение на 9,5% на 2 триллиона рублей), и в величинах был за последние 20 кварталов, а в величинах был рекорд за весь период. Высокая роста вкладов достаточно позитивной так как были большие по поводу возможного снижения доверия к системе на фоне рубля и массового лицензий. Особенные ожидания сформировались в декабря, когда много высокодоходных и многие вкладчики не согласиться продолжать деньги в банках по более низким однако в декабре вкладов был большим – 8%. образом, можно что население доверять банковской и не видит реальной накоплению вкладам.
Из-за темпов роста доля депозитов лиц в пассивах системы быстро и на 1 января 2016 она составила против 23,9% на 1 2015 года. Во именно средства лиц стали средств Банка России, которые вдвое в 2015 году.
Для ситуации в разрезе банков, аналитики Рейтинг25 подготовили банков России по депозитов физических на 1 января 2016 В рейтинг вошли банка, включенных в привлекающих средства и опубликовавших свою согласно форме на сайте Банка России в с Указанием Банка № 192-У и Письмом России № 165-Т. рейтинга предусматривает данных оборотных банков.
Из в рейтинге банков по 2015 года 76% смогли положительные темпы привлеченных средств лиц. В прошлые таких банков несколько меньше – и 70% в 2014 и годах соответственно. В рост числа с положительной динамикой и темпы прироста говорят об общем на рынке привлечения населения.
этом крупнейшие демонстрировали лучшие Все первые 26 по объему депозитов в году показали вкладов, а среди банков положительную депозитов продемонстрировало банков. Кроме у ТОП-10 банков по привлеченных средств объем депозитов за увеличился на 31%, заметно больше в среднем по стране и банков, занявших с 11 по 100, и среди десяти банков по депозитов лишь у прирост объема по итогам 2015 был ниже Для сравнения, в году прирост вкладов среди крупнейших банков 10,6%, а у банков, места с 11 по 100, вдвое больше – 20,6%.Таким образом, банки в 2015 смоли отыграть «потери» 2014 Это стало «нивелирования» ставок в году, когда регулятивных новаций взносы в АСВ предложении населению ставок) ставки по между крупными, и небольшими банками в мере выровнялись. этом в 2014 напротив, на фоне «цунами» средние и банки гораздо повышали ставки по что позволило им больше средств Кроме того, в году тема в отношении крупнейших по всей видимости, пугала вкладчиков (в 2014 года столкнулся с беспрецедентным вкладов), а в 2015 это перестало на поведение населения выборе банка формирования сбережений. И по мнению экспертов Рейтинг26, наблюдающееся ситуации с привлечением населения у крупнейших является следствием Банка России по с банками «пылесосами»27.
В первой десятке произошло достаточно небольших и одно крупное изменение Только три организации среди сохранили свои по итогам 2015 ФК «Открытие» поднялся на 12 мест в рейтинге по года и вошел в крупнейших (с двадцать на десятое), что во является следствием с Банком Петрокоммерц. На позиции в рейтинге БИНБАНК, который свое место в десятке и в рейтинге восьмое место, а на позицию в рейтинге Банк ГПБ и ПАО Банк которые на 1 января года находились на и седьмом местах в соответственно. Потеряли по позиции в рейтинге банки из первой АЛЬФА-БАНК, Райффайзенбанк, а Ханты-Мансийский банк «Открытие», несмотря на рост по итогам 2015 на 23,2%, занял 11 в рейтинге на начало года, хотя на 1 2015 года 9-е место.
В целом хорошая вкладов у ТОП-10 и отзыв лицензии у крупных игроков к росту концентрации физических лиц в секторе России. первой десятки в общем объеме физических лиц по 2015 года 68,8%, против на 1 января 2015 При этом ста крупнейших организаций за год на 1,2 процентного до 92,5% на 1 января года. По мнению РИА Рейтинг28, Банка России по максимальных процентных и повышенные отчисления «» в фонд страхования а так же восстановления к крупным банкам, стимулировать рост вкладов и в 2016
Самые темпы прироста портфеля в 2015 демонстрировали государственные По расчетам экспертов Рейтинг29, государственные в 2015 году увеличить объем средств населения на в тоже время банки показали лишь на 26,2%. этом самый результат показали банки – 21,2%. отметить, что разных банков по собственников относительно Для сравнения, активов у частных, и иностранных банков гораздо сильнее. говорит о примерно уровне доверия к со стороны вкладчиков, а в темпах роста во объясняется процентными удобством депозитных а также наличием сети отделений. по мнению экспертов Рейтинг30, государственные смогли выиграть в году конкуренцию за высокой надежности в крупных вкладчиков. уже указывалось заметное влияние на роста вкладов крупные вкладчики, и, по видимости, на фоне лицензий у крупных банков «превышенцы» с депозитами более миллиона рублей) чаще выбирают
на общую хорошую у госбанков среди банков наибольшими роста в 2015 характеризовались частные организации: Банк «ФК » – депозиты за год в 2,2 раза на 136 миллиардов ПАО БИНБАНК, депозиты за год увеличились на или на 112 рублей; а у иностранного Банка прирост 62% (объем увеличился на 67 миллиардов Среди ТОП-100 по объему вкладов относительной динамики в году также частный ПАО БАНК увеличивший свой портфель в 2,4 или на 92 миллиарда Это позволило за 2015 год на 15 мест в рейтинге до 19 на 1 января 2016 Столь значительный стал результатом, активной рекламной так и относительно процентных ставок. результат также Тинькофф Банк – вкладов за год на 46,9 миллиарда или в 2,1 АКБ ВПБ, вкладов которого за год увеличился на миллиарда рублей в 2 раза (+47 в рейтинге за год); Банк АО ОБРАЗОВАНИЕ – объем увеличился на 11,5 рублей или на за 2015 год в рейтинге за год). образом, многим банкам удалось упрочить свои в рейтинге российских по объему депозитов лиц.
Наибольший прирост депозитов лиц в 2015 продемонстрировал ПАО Сбербанк , увеличивший объем вкладов на 2,3 рублей до 10,7 рублей на начало года. На втором оказался ПАО ВТБ прирост вкладов составил 499 рублей (за увеличение составило На 175 миллиардов увеличился объем у Россельхозбанка. Также прирост объема физических лиц в году в первой наблюдался у АО ГПБ – миллиардов рублей на 34,1% и ВТБ Банк – 142 миллиарда или 51%. образом, почти лидеры по абсолютному — государственные банки, и некоторые частные продемонстрировали более относительный прирост госбанки по-прежнему лидерами рынка физических лиц.
Отрицательную динамку физических лиц в году продемонстрировали крупных банков, находятся в статусе в частности: ПАО Национальный Банк АКБ Инвестторгбанк и Банк. ПАО Национальный Банк стал лидером по сокращению объема за 2015 год крупных банков за год или на 24 миллиарда рублей). физических лиц ПАО Инвестторгбанк за 2015 снизились на 15,4% на 8,6 миллиарда а у Балтийского Банка – или на 6,3 рублей.
Эксперты Рейтинг31 ожидают в году замедление роста депозитов, будет связано с жесткой кредитно-денежной государства – в частности бюджетных расходов и Банка России по борьбе с Кроме того, в годы и особенно в году Банк достаточно эффективно с банками «пылесосами» и в с высокими ставками средств у населения. процентных рыночных на фоне жесткой политики в купе с свободных денежных у граждан, приведет к замедлению темпов средств клиентов на банков. При по оценкам экспертов Рейтинг, объем физических лиц по года увеличится на 7-11%32.
Таким образом, Банк России продолжит снижение ставки, за которой и ставки по вкладам. на каком-то этапе, по депозитам в ТОП-10 приблизятся к 8%, это было в году.