Анализ и направления совершенствования депозитной политики ПАО Сбербанк. Часть 4

1 2 3 4

2.3. Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка

После проведения анализа состояния депозитной политики банка были выявлены некоторые рекомендации и предложения по  ее совершенствованию.

Среди них можно выделить:

1. Ввести новые виды вкладов, учитывающие специфику клиентов и сферу охвата услугами банка( в том числе связанные с проведением каких либо событий в жизни клиентов( ко дню свадьбы, к юбилею и др.); целевые и др.; уделять внимание различным категориям клиентов( в первую очередь, молодежи, клиентам, имеющим стабильные устойчивые остатки на счетах и другим категориям).
2. Расширить виды структурированных продуктов, которые помимо основной услуги(например, открытию вклада),позволяют предоставлять иные услуги( в том числе, оформление банковской карты; введению дополнительных программ по страхованию и т.д.).
3. Работать над повышением собственной операционной эффективности, особенно в виде оптимизации издержек и совершенствованием устаревших бизнес-процессов; повышать производительность труда и качество работы своих сотрудников.
4. Стимулировать клиентоориентированность и доверие к банку за счет повышения доступности финансовых услуг для граждан, в том числе с использованием интернет-технологий, в режим онлайн, с использованием различных каналов доступа(без посещения клиентом офиса банка ).

Вышеперечисленные способы являются лишь некоторыми из возможных путей для улучшения депозитной политики, а также для постепенного повышения ее роли для коммерческого банка. Важно учитывать, что в случае привлечения денежных средств именно клиент имеет право выбирать вид вклада, сроки размещения средств и другие условия. Таким образом банкам приходится постоянно работать над тем, чтобы привлечь и удержать вкладчиков. При этом ресурсы любого коммерческого банка достаточно ограниченны, что приводит к своего рода привязке к некоторым категориям существующих клиентов. Соответственно, если круг этих клиентов не так широк, конкурентная позиция банка на рынке серьезно зависит от них.

Чтобы увеличить круг вкладчиков банку необходима качественная дипозитная политика, а значит нужно всё время вносить новые предложения и разнообразить уже существующие. Депозитную политику можно стимулировать с помощью разнообразности вкладов, которые будут выгодны по размеру дохода по вкладу. Так, например для населения будут выгодны целевые вклады, которые будут выплачиваться к периоду отпуска, дню рождения или свадьбы и т. д.

Также коммерческому банку нужно проводить определенные мероприятия, которые позволят расширить круг вкладчиков. Важным инструментом для этого является расширение перечня вкладов. В частности, следует ввести так называемые целевые вклады (которые являются выгодными для потенциальных клиентов). Они могут быть приурочены к ряду событий, среди которых выделяются дни рождения и другие личные праздники, отпуска и государственные праздники(например, вклад «Новогодний»). При этом, у подобного вклада должна быть следующая опция: если человек не желает снимать деньги, он продолжает накопление средств на счете вплоть до следующего Нового года. Преимуществами вклада «Новогодний» (целью которого является стимулирование клиентов к накоплению денежных средств) являются:

• жестко зафиксированная ставка;
• осуществление операций при отсутствии перерасчета процентов;
• возможность время от времени пополнять вклад;
• осуществление пролонгации автоматически;
• выплата дохода в зависимости от суммы ставки процентов;
• получение дополнительного дохода в случае полного отсутствия расходных операций.

Одним из возможных вариантов является принципиально новое решение – вклад «Свадебный», «Для новобрачных», целью которого является стимулирование новых вкладчиков к хранению средств в течение длительного срока. Достоинствами этого вида вклада являются:

• фиксированная ставка, сохраняющаяся вне зависимости от ключевой ставки Банка России;
• возможность открывать вклад не только на свое имя, но и на другие лица (в частности, на имя совершеннолетних детей/внуков);
• более быстрое оформление кредита в случае необходимости при условии долгосрочного хранения денежных средств;
• возможность регулярного пополнения.

Следующий предлагаемый вклад — «Ко дню рождения», он позволит расширить ресурсную базу банка и привлечь новых клиентов. Среди его достоинств можно выделить:

• выплата процентного дохода;
• возможность пополнения счета;
• осуществление пролонгации вклада автоматически;
• взможность открыть вклад даже на имя несовершеннолетних лиц.

Таким образом, благодаря подобным видам вкладов банк может предоставить клиенту  два основных вида услуг – открытие депозитного счета и (с несколько меньшей вероятностью) осуществление кредитования.Сроки таких вкладов намного короче, а процент может быть выше других.Также банк мог бы предложить своим клиентам с разным уровнем дохода совершенно новые финансовые услуги, такие как соединение стандартного вклада со страховой частью, туристической или покупка товара со скидкой.

Кроме того, учитывая, что деятельность банка должна быть ориентирована на клиентов с различным уровнем доходов, целесообразно предлагать ряд новых финансовых услуг. Одним из ярких примеров может стать предложение дополнительного набора небанковских услуг в случае открытий депозитного вклада. Среди таких услуг могут быть туристические и страховые услуги, а также предоставление определенных скидок на потребительские товары.

На данный момент депозитный договор может оформляться только в письменной форме. Однако, товары и услуги все чаще приобретаются через Интернет. Именно поэтому предлагается разработка системы, позволяющей открыть вклад без посредника, коим выступает работник банка. В этой ситуации уникальный цифровой ключ может выступать в роли подписи вкладчика (важным условием является тот факт, чтобы он выбиралась хаотично специализированной программой открытия вкладов и был известен только вкладчику).

В рамках реализации вышеописанной системы вкладчик должен самостоятельно выбрать тот вид вклада, который подходит ему, внести необходимые сведения. При этом, списание денежных средств будет происходить с так называемой «зарплатной» банковской карты и поступать на открытый счет. После прохождения обработки данных, работник банка должен осуществить составление договора (поскольку его наличие является обязательным условием для совершения сделки) и поставить свою подпись. Далее комплект документов пересылается с помощью служб экспресс доставки в то место, которое указывает вкладчик. Важно понимать, что передача может осуществляться только при предъявлении ключа личной цифровой подписи.

Среди мер, направленных на совершенствование механизма проведения операций с пластиковыми картами для юридических лиц, необходимо выделить:

• рост числа банкоматов;
• осуществление расширения спектра операций, которые возможно осуществить с помощью банковской карты;
• увеличение количества эмитентов на рынке пластиковых карт;
• заключение договоров, обязующих работодателя выплачивать заработную плату работникам через систему пластиковых карт.

Кроме этого по подобной схеме можно осуществлять перевод денежных средств с одного вклада на другой с использованием Интернета. Тогда для того, чтобы совершить операцию, программа должна запросить не только цифровую подпись, но и индивидуальный пароль.

Внедрение вышеописанной системы без обращения к услугам посредника позволит минимизировать расходы обслуживание людей (при условии сокращения времени, затрачиваемого на данную процедуру). Кроме того, освободившийся персонал можно будет перераспределить для выполнения тех видов деятельности, где на данный момент наблюдается недостаток персонала. В результате, операционные затраты коммерческого банка сократятся и, как следствие, увеличится прибыль.

Еще одним важным предложением является использование розыгрышей лотерей. В частности, если вкладчик кладет на депозитный счет сумму, которая превышает заранее установленный размер (например, 1 миллион рублей), и она остается нетронутой в течение определенного срока (например, 1 года), по окончании этого срока ему поступает предложение осуществить переоформление вклада и поучаствовать в лотерее. В случае выигрыша клиент будет иметь право получить процентную ставку, на 1% превышающую ту, что указана в договоре. Данная ставка будет действовать в течение всего срока, на который оформлен депозит (при условии того, что списаний со счета происходить не будет).

Дополнительно для постоянных клиентов предлагается установить определенный приз по окончании действия срока вклада, который будет заключаться в том, что клиент сможет получить кредит на так называемые потребительские нужды по более низкой процентной ставке, чем это предусмотрено в банке. При этом, также, как и в предыдущей ситуации, должен быть установлен размер вклада и срок хранения: в случае наличия нескольких вкладов, сумма по ним суммируется при условии соблюдения условия по сроку хранения для всех имеющихся вкладов. Срок хранения может быть несколько длиннее, чем в случае с лотереей – например, 2 или 3 года при условии, что сумма вклада (или суммарное значение) составляет 1-2 миллиона рублей.

Вышеописанная мера является важным шагом для привлечения новых вкладчиков, а также для того, чтобы мотивировать их к размещению денежных средств на более длительный срок.

Для того чтобы понять, в какой последовательности внедрять предложенные выше мероприятия, необходимо провести анализ возможных затрат. Изначально проводится анализ рынка с целью выявить наличие или отсутствие возможностей для расширения емкости депозитов. После этого делается прогноз доходов и составляется смета затрат по всем планируемым мероприятиям. Наконец, производится расчет прибыли от каждого мероприятия.

Таким образом, реализация этих предложений позволит существенно улучшить качество банковского обслуживания и повысить конкурентную позицию банка на рынке.

Заключение

Исходя из анализа депозитной политики, проведенного в данной выпускной квалификационной работе, можно сделать следующие выводы. Основную массу пассивных операций, осуществляемых коммерческими банками в настоящее время составляют депозитные операции. Именно они позволяют обеспечивать формирование большей части ресурсов коммерческих организаций, которые сориентированы на цели долгосрочного и краткосрочного кредитования субъектов хозяйственной деятельности, а также населения.

Основной целью, на которую направлена депозитная политика многих банков, является привлечение достаточного объема финансовых ресурсов, которые смогут обеспечить безубыточное их функционирование, при условии минимизация уровня затрат. Основными видами депозитов, которые предлагают своим клиентам современные банки , выступают: сберегательные срочные вклады; накопительные вклады; вклады до востребования.Вместе с тем в современных условиях банки предлагают на выбор большое количество видов депозитов, что обусловлено усилением конкуренции между банковскими учреждениями за средства клиентов.В результате банки стали больше ориентироваться на клиента,  стали учитывать его цели и интересы.

ПАО Сбербанк  — это один самых крупных банков страны, который работает не только в Российской Федерации, но в странах СНГ. Он имеет самую широкую и развитую сеть своих подразделений. Линейка депозитов, которую предлагает ПАО Сбербанк, представлена такими видами вкладов: срочные, которые обеспечивают гарантированный доход;  для произведения расчетов;- для лиц пенсионного возраста и прочие. При анализе структуры депозитного портфеля по срочным вкладам этого финансового института видно, что наибольший удельный вес приходится на вклады сроком от 1-го до 3-х лет, их удельный вес составлял на 01.01.2014 года – 68,27 %, на 01.01.2015 года – 65,39 %, на 01.01.2016 года – 67,46 %.

В условиях низкого притока финансовых ресурсов, которые имели место в 2014 году, приоритетность отдавали работе, направленной на привлечение денежных средств корпоративных клиентов ПАО Сбербанк. В результате усилий служащих банка остаток денежных средств корпоративных клиентов возрос за год до 5,9 трлн. руб. или на 74,4 %. Частично этот рост был обеспечен переоценкой валютных ресурсов, удельный вес которых на 01.01.2015 года составил 51 %. Удельный вес средств юрлиц в общем объеме привлеченных в банковскую систему средств возрос за год с 17,2 % до 21,9 %. По итогам года, в разрезе банковских продуктов существенно увеличился удельный вес срочных депозитов корпоративных клиентов с 58 % до 70 %.

За 2015 год объем открытых в банке депозитов, с учетом срочных вкладов, банковских карточек и счетов до востребования, драгметаллов возрос на 382 млрд. руб. и по состоянию на 01.01.2016 года составил 8,1 трлн. руб. На это повлиял прирост вкладов, которые открываются в удаленных каналах и возникшая в результате ослабления рубля положительная переоценка валютных вложений. Возрос и объем средств, привлеченных в сберегательные сертификаты, составив 95 % от общих поступлений на рынке. Остаток привлеченных таким образом средств возрос на 112,3 млрд. руб., до 456,8 млрд. руб.

Рассмотрим предложения по совершенствованию депозитной политики ПАО Сбербанк:

1. Ввести новые виды вкладов,учитывающие специфику клиентов и сферу охвата услугами банка( в том числе связанные с проведением каких либо событий в жизни клиентов( ко дню свадьбы, к юбилею и др.); целевые и др.; уделять внимание различным категориям клиентов( в первую очередь, молодежи, клиентам, имеющим стабильные устойчивые остатки на счетах и другим категориям).
2. Расширить виды структурированных продуктов, которые помимо основной услуги(например, открытию вклада),позволяют предоставлять иные услуги( в том числе, оформление банковской карты; введению дополнительных программ по страхованию и т.д.).
3. Работать над повышением собственной операционной эффективности, особенно в виде оптимизации издержек и совершенствованием устаревших бизнес-процессов;повышать производительность труда и качество работы своих сотрудников.
4. Стимулировать клиентоориентированность и доверие к банку за счет повышения доступности финансовых услуг для граждан, в том числе с использованием интернет-технологий, в режим онлайн, с использованием различных каналов доступа(без посещения клиентом офиса банка ).

СПИСОК ИСОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Законодательные и нормативные акты
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)
4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
5. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. от 22.12.2014) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
6. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)
7. Указание Банка России от 11.11.2009 №2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц» (ред. от 11.06.2014)
8. Инструкция Банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 №32813)
9. Письмо Банка России от 10.02.1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»

II.Монографии, учебники и учебные пособия

9. Банковское дело: учебник /О.И.Лаврушин, Н.И.Валенцева; под общ.ред. О.И.Лаврушина. – 12 изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.(Бакалавриат)
10. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. — С-Пб: «Питер», 2012. – 390 с.
11. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015. – 295 с.
12. Банковская энциклопедия. Под ред. С.И. Лукаш. — Днепропетровск: Каиса – Плюс, 2014. – 386 с.
13. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Инфра — М, 2014. – 266 с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М.: Экономика, 2015. – 376 с.
15. Банковское дело: учебник. Под ред. В. И. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2014. – 274 с.
16. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2015. – 589 с.
17. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. — М.: Банки и биржи, 2014. – 499с.
18. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. — М.: «Вузовский учебник», 2011. – 477 с.
19. Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: МЭСИ, 2012. – 289 с.
20. Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учебно-практ. пос. – М.: Экономика, 2012. – 320с.
21. Маркова О.М. Организация деятельности коммерческого банка: учебник./О.М.Маркова- М.: ИД «ФОРУМ»; ИНФРА-М,2016.- 496 с.
22. Основы банковской деятельности. Под ред. д.э.н., профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. — М.:Инфра-М, Весь мир, 2012. -715 с.
23. Рид Э., Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Под ред. В.М.Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис, 2012. – 277 с.
24. Риск- менеджмент в коммерческом банке: монография/колл.авторов; под ред. И.В.Ларионовой.- М.; КНОРУС, 2016.- 456 с.
25. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. — М.: «Финансы и статистика», 2012. – 461 с.
26. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Всё для Вас, 2012. – 363 с.
27. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2012. – 680 с.

III.Статьи из периодической печати

29. Валенцева, Н. И. Депозитная политика коммерческих банков / Н. И. Валенцева // Банковское дело. – 2013. — № 2. — С. 16-21.
30. Васильева, А. С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А. С. Васильева // Финансы и кредит. – 2011. — N 40. — С. 42-52.
31. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 2012. — № 5. – с. 44 – 46
32. Кошемирова, Ю. А. Аналитические методы анализа депозитной базы коммерческого банка / Ю. А. Кошемирова // Вестник Волжской государственной академии водного транспорта. — 2012. — №24. — с. 136-139
33. Рамазанов, С. А. Депозитные операции Банка России: проблемы и перспективы / С. А. Рамазанов // Финансы и кредит. – 2012. — №10. — №. 23-26.
34. Тарасов, А. С. Депозитная база и устойчивость коммерческого банка. Формирование депозитной базы и ее влияние на устойчивость коммерческого банка / А. С. Тарасов // Российское предпринимательство. – 2011. — №8, вып. 2. — с. 85-90
35. Чепик, О. В. Некоторые особенности формирования депозитной политики Сбербанка / О. В. Чепик, И. А. Литвинова, Ю. И. Серявина // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета им. П.А. Костычева. — 2012. — №1. — с. 47-50
36. I Интернет-ресурсы
37. http://riarating.ru/banks_rankings/20160203/630008681.html — Рейтинг банков по объему депозитов населения на 1 января 2016 года
38. http://www.sberbank.com — Отчетность ПАО Сбербанк
39. https://www.consultant.ru/online — КонсультантПлюс надежная Правовая поддержка
40. http://www.banki.ru — Информационный портал Банки.Ру
41. http://analizbankov.ru – Анализ банков, сравнение надежности ПАО Сбербанк
42. https://emitent.1prime.ru – Портал банковского аналитика, Структурный анализ балансового отчета ПАО Сбербанк

1 2 3 4