Скоро защита?
Меню Услуги

Анализ кредитной политики коммерческого банка

Вид работы: Курсовая работа
Тема: Анализ кредитной политики коммерческого банка

ВУЗ: «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» (Канашский филиал Финуниверситета)

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует о том, что эффективное управление кредитами во многом определяет размер получаемой баком прибыли. Поэтому разработка кредитной политики зарубежными банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный практический интерес для совершенствования деятельности банков России.

В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в процессе мобилизации и перераспределения капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении.

В настоящее время в России огромное количество различных банковских организаций, предлагающих одни и те же услуги. Это создает серьезную конкуренцию и вынуждает банки проявлять большую изобретательность для привлечения клиентов. Таким образом, перед банками встает проблема формирования и претворения в жизнь четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Нельзя забывать также и об управлении задолженностью самого банка, ведь она оказывает не меньшее влияние на качество банковского кредитного портфеля.

Актуальность выбранной темы обусловлена недостаточной степенью разработанности теоретически аспектов формирования, реализации, а так же оценки кредитной политики банка, что снижает уровень ее воздействия на повышение показателей финансовых результатов деятельности коммерческих банков.

Целью данной работы является исследование основ кредитной политики, а так же разработка направлений ее совершенствования.

Исходя из поставленной цели в работе решены следующие задачи:

— изучение понятия и элементов кредитной политики коммерческого банка;

— анализ факторов, определяющих кредитную политику коммерческого банка;

— выявление принципов формирования кредитной политики коммерческого банка;

— анализ кредитной политики ПАО «ВТБ24»;

— разработка направлений совершенствования системы кредитования на примере ПАО «ВТБ24»

Объектом исследования в данной работе выступает коммерческий банк ВТБ 24.

Предметом исследования в работе является кредитная политика коммерческого банка, влияние основ ее формирования на финансовый результат его деятельности.

В данной работе были использованы  следующие работы в области формирования депозитной политики коммерческого банка: Г.  Н.  Белоглазовой, Е. И. Кузнецовой, Т. Моримото, А. Печниковой, Л. Н. Сотниковой, С.В. Сплошнова, Н.Л. Давыдовой, П.Н. Тесля, В.А. Челнокова и  др.

В работе использовались федеральные законы, нормативно-правовые акты Российской Федерации, касающиеся деятельности коммерческих банков, материалы научных конференций и семинаров по изучаемой тематике, материалы периодических изданий, данные публикуемой и бухгалтерской отчетности ПАО «ВТБ 24».

Исследование базируется на применении аналитических выборок, а также на использовании метода группировки, стоимостного и сравнительного анализа по динамическому состоянию изучаемых показателей.

Научная новизна полученных результатов заключается в комплексном исследовании основ и показателей кредитной политики коммерческого банка.

Понятие и элементы кредитной политики коммерческого банка

Развитие теории формирования кредитной политики банка, которое начинается с исследования ее сущности – важная задача научных исследований.

В общем смысле кредитная политика банка – это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие банка по кредитованию своих клиентов. Кредитная политика определяет:

– задачи и приоритеты кредитной деятельности банка;

– методы и способы их реализации;

– принципы и порядок организации кредитного процесса;

– образует базу организации кредитной работы банка согласно общей стратегии его деятельности, выступая необходимым условием разработки комплекса документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика банка должна четко устанавливать цели кредитования, включать правила реализации конкретных целей, в том числе стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.[1]

Кредитная политика банка, как правило, разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка, формируя ключевые направления кредитной деятельности:

– объективные стандарты и критерии, которым должны следовать банковские работники;

– основные действия лиц, принимающих стратегические и тактические решения в области кредитования;

– принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Современное состояние и развитие национальной банковской системы подтверждают необходимость формирования в каждом коммерческом банке научно – обоснованного подхода к исследованию кредитной политики.

В современном российском банковском законодательстве законодатель не предложил однозначного подхода к определению понятия «кредитная политика».

Коммерческие банки, реализуя комплекс кредитных мероприятий, определяют кредитную политику элементом банковской политики. Кредитная политика, проводимая Правительством РФ, банками – политика кредитования, включающая: условия и методы предоставления кредитов, масштабы кредитования; способы взимания платы за кредит и др.

Кредитная политика в широком смысле – это деятельность, регулирующая отношения между кредитором и заемщиком, ориентированная на реализацию свойств кредита и его роли в национальной экономике. Применительно к каждому отдельному банку кредитная политика – деятельность, регулирующая отношения между банком и клиентом в определенном периоде, и направленная на реализацию их взаимных интересов.

Соответственно, целесообразно выделить следующие элементы кредитной политики банка:

– условия кредитования способствуют формированию стоимости кредита, т.е. определению уровня процентных ставок;

– методы оценки кредитоспособности – комплекс инструментов оценки финансовой устойчивости, ликвидности, платежеспособности, деловой активности, которым должны удовлетворять заемщики банка;

– методы, способы, инструменты обеспечения исполнения кредитных обязательств;

– основные направления работы с должниками, имеющие просроченную задолженность.

При этом ключевая задача банка – кредитора – формирование системы, осуществляющей оперативный мониторинг задолженности и текущей рыночной стоимости обеспечения, а также применение действенных экономических методов воздействия на должника и юридических санкций.

Реализация кредитной политики должна быть ориентирована на достижение основной цели функционирования банка – получение прибыли. Необходимо, чтобы кредитная политика банка способствовала непрерывному использованию всех средств, образованных для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Современное состояние и развитие национальной банковской системы подтвердили необходимость формирования в каждом банке научно – обоснованного подхода к формированию кредитной политики.

Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка

Главная цель кредитной политики – обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций коммерческого банка. Это позволит в перспективе получить большую прибыль, т.к. значительная ее часть формируется за счет кредитных продуктов.

Для того чтобы сформировать грамотную кредитную политику банку следует проанализировать следующие факторы:

  • наличие собственного капитала. Объемы собственного капитала банка прямо влияют на возможность банка выдавать рискованные кредиты. Чем больше собственных средств, тем более длительные и рискованные кредиты можно предоставить клиентам;
  • точность оценки степени рискованности и прибыльности предоставляемых кредитов. От того, насколько тщательно и правильно проводится такая оценка, зависит благосостояние и устойчивость банка, поэтому анализ ее точности безусловно важен;
  • стабильность депозитов. Учет этого фактора необходим на случай непредсказуемых колебаний спроса, т.е. на случай если все вкладчики захотят ликвидировать открытые депозиты;
  • состояние экономики страны. Данный фактор оказывает непосредственное влияние на банковскую деятельность. Колебания спроса и предложения на рынке, уровень инфляции в стране, стабильность экономики – все это определяет доверие клиентов к банковской системе, их желание и возможности приобретать кредитные продукты, а следовательно, определяет и кредитную политику банка;
  • денежно-кредитная и фискальная политика государства. Анализ этой политики позволит определить, будет ли расширяться или сокращаться банковский сектор, увеличатся ли нормативы обязательных отчислений, будут ли расти ставки процентов и т.д.;
  • квалификация и опыт банковского персонала. От этого показателя зависит качество обслуживания клиентов, разнообразие направлений кредитной политики и эффективность ее реализации.

Следует помнить, что кредитная политика – это часть банковской политики. Необходимо помнить о тесной взаимосвязи всех частей и при формировании кредитной политики обращать внимание в частности на депозитную политику. Это позволит избежать временных разбросов между получением средств и их распределением, получением доходов и необходимостью покрывать свои обязательства. Таким образом, банк сможет повысить свою платежеспособность.

На кредитную политику коммерческого банка оказывают влияние различные факторы. Условно их можно разделить на 3 категории:

  • макроэкономические;
  • региональные;
  • внутренние.

К первой категории относятся объективные факторы, повлиять на которые коммерческий банк не может. Это денежно-кредитная политика Цен-трального Банка, экономика страны в целом, финансовая политика Правительства РФ. Влияние данных факторов вынуждает банки корректировать свою кредитную политику, подстраивать ее под существующую экономическую обстановку.

В некотором смысле региональные факторы также можно отнести к объективным. Их имеет смысл выделить в отдельную категорию, т.к. Российская Федерация является большой страной, в которой различные регионы имеют различный уровень жизни, экономического развития и разные природно-климатические условия, определяющие сельскохозяйственные и промышленные особенности. Большая часть финансовых ресурсов концентрируется в Центральном регионе страны, в то время как периферийные регионы могут испытывать их нехватку. Поэтому для коммерческого банка, желающего эффективно управлять своей кредитной политикой важно грамотно оценить состояние региона, в котором он намерен реализовывать свою политику.[5]

Микроэкономические факторы – это факторы, возникающие внутри банка. Во многом они определяются качеством управления банком, уровнем финансовых менеджеров, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и квалификацией персонала.

Из всего этого можно сделать однозначный вывод: единой кредитной политики для всех коммерческих банков не существует. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

Одним из главных и неотъемлемых условий достижения эффективной кредитной политики является обеспечение сбалансированного риска. Для этого в первую очередь следует диверсифицировать кредитный портфель, особенно если он достигает крупных размеров. Это позволить минимизировать возможные потери и тем самым сократит риски.

Кроме того, необходимо тщательно продумывать политику кредитования различных отраслей экономики. Вполне возможно коммерческим банкам стоит отказывать от кредитования одних отраслей в пользу других, чтобы сосредоточить усилия и придумывать стратегии, исходя из специфики выбранных им областей деятельности.

И, в-третьих, обеспечить сбалансированность рисков можно, установив лимиты на потенциальные потери. Это позволит отказаться от высокорисковых сделок, способных привести банк к банкротству.

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов и развитии кредитного процесса. Именно поэтому необходимо повышать эффективность ее управления и разработки.

Принципы формирования кредитной политики коммерческого банка

В настоящее время любой коммерческий банк обладает определенной самостоятельностью в выборе принципов формирования кредитной политики. Однако как показывает практика, основополагающими принципами формирования любой кредитной политики выступают:

  1. Концентрация кредитования на платежеспособных клиентах — направлена на снижение кредитного риска, более тщательному выбору состава будущих заемщиков, формирование устойчивой клиентской базы, мониторингу кредитного риска (детерминант — риск).
  2. Сбалансирование кредитного портфеля банка — характеризует необходимость повышения прибыльности кредитных вложений, качества кредитного портфеля, оптимизации соотношения детерминантов риск — доходность.
  3. Поддержание ликвидности баланса на приемлемом для банка уровне — означает соответствие требованиям Банка России, способность отвечать по своим обязательствам, анализ соотношения детерминантов риск — доходность — ликвидность.
  4. Разделение принципов кредитования на корпоративный и розничный бизнес — определяет необходимость учета специфики кредитования юридических и физических лиц в суммах кредитования, принципах оценки кредитоспособности, требованиях к заемщикам.
  5. Планирование и прогнозирование кредитной деятельности и ее результатов — предназначено для учета различных экзогенных и эндогенных факторов с целью создания эскиза способов и методов достижения целей банка.

Важнейшей задачей при формировании наиболее оптимальной для банка кредитной политики является определение ее структуры. Структура кредитной политики состоит из определенного набора элементов, взаимодействие которых характеризует методы достижения кредитных целей банка.

Создание концепции кредитной политики позволяет определить наиболее оптимальную клиентскую базу на основе имеющегося у банка опыта. Платежеспособные заемщики — залог эффективной кредитной деятельности; для их привлечения и диверсификации кредитного риска необходимо установить различные виды кредитов, которые будут отличаться друг от друга не только целевым назначением и категорией заемщика, но и способами ценообразования.

Современной тенденцией в сфере кредитной политики является использование современных автоматизированных технологий, которые позволяют рассматривать кредитные заявки в кратчайшие сроки. Несмотря на формирование достаточно качественного состава заемщиков всегда присутствует вероятность наступления неплатежеспособности. Поэтому банк устанавливает различные методы оценки кредитного риска. На практике каждая кредитная организация намеренно подвергается кредитному риску для получения максимальной прибыли, что в исходном итоге ведет к специализированному анализу каждого заемщика, по каждому конкретному кредиту.

Помощь с обучением
Получи бесплатный расчет за 15 минут

Введите контактный e-mail:

Введите номер телефона

Что требуется сделать?

Каким способом с Вами связаться?

E-mail
Телефон
Напишем вам на вашу почту
Перезвоним вам для уточнения деталей
Перезвоним вам для уточнения деталей

или напишите нам прямо сейчас

Написать в WhatsApp

Прикрепленные файлы:

Администрация сайта не рекомендует использовать бесплатные работы для сдачи преподавателю. Эти работы могут не пройти проверку на уникальность. Узнайте стоимость уникальной работы, заполните форму ниже: Узнать стоимость
Скачать файлы:

Чтобы скачать работу, введите свой Email.

Loading...

Скриншоты работы:

Комментарии

Оставить комментарий

 

Ваше имя:

Ваш E-mail:

Ваш комментарий

Валера 14 минут назад

добрый день. Необходимо закрыть долги за 2 и 3 курсы. Заранее спасибо.

Иван, помощь с обучением 21 минут назад

Валерий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Fedor 2 часа назад

Здравствуйте, сколько будет стоить данная работа и как заказать?

Иван, помощь с обучением 2 часа назад

Fedor, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Алина 4 часа назад

Сделать презентацию и защитную речь к дипломной работе по теме: Источники права социального обеспечения

Иван, помощь с обучением 4 часа назад

Алина, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Алена 7 часов назад

Добрый день! Учусь в синергии, факультет экономики, нужно закрыт 2 семестр, общ получается 7 предметов! 1.Иностранный язык 2.Цифровая экономика 3.Управление проектами 4.Микроэкономика 5.Экономика и финансы организации 6.Статистика 7.Информационно-комуникационные технологии для профессиональной деятельности.

Иван, помощь с обучением 8 часов назад

Алена, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Игорь Петрович 10 часов назад

К утру необходимы материалы для защиты диплома - речь и презентация (слайды). Сам диплом готов, пришлю его Вам по запросу!

Иван, помощь с обучением 10 часов назад

Игорь Петрович, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Инкогнито 1 день назад

У меня есть скорректированный и согласованный руководителем, план ВКР. Напишите, пожалуйста, порядок оплаты и реквизиты.

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Инкогнито, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Илья 1 день назад

Здравствуйте) нужен отчет по практике. Практику прохожу в доме-интернате для престарелых и инвалидов. Все четыре задания объединены одним отчетом о проведенных исследованиях. Каждое задание направлено на выполнение одной из его частей. Помогите!

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Илья, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Alina 2 дня назад

Педагогическая практика, 4 семестр, Направление: ППО Во время прохождения практики Вы: получите представления об основных видах профессиональной психолого-педагогической деятельности; разовьёте навыки использования современных методов и технологий организации образовательной работы с детьми младшего школьного возраста; научитесь выстраивать взаимодействие со всеми участниками образовательного процесса.

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Alina, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Влад 3 дня назад

Здравствуйте. Только поступил! Операционная деятельность в логистике. Так же получается 10 - 11 класс заканчивать. То-есть 2 года 11 месяцев. Сколько будет стоить семестр закончить?

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Влад, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Полина 3 дня назад

Требуется выполнить 3 работы по предмету "Психология ФКиС" за 3 курс

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Полина, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Инкогнито 4 дня назад

Здравствуйте. Нужно написать диплом в короткие сроки. На тему Анализ финансового состояния предприятия. С материалами для защиты. Сколько будет стоить?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Инкогнито, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Студент 4 дня назад

Нужно сделать отчёт по практике преддипломной, дальше по ней уже нудно будет сделать вкр. Все данные и все по производству имеется

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Студент, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Олег 5 дня назад

Преддипломная практика и ВКР. Проходила практика на заводе, который занимается производством электроизоляционных материалов и изделий из них. В должности менеджера отдела сбыта, а также занимался продвижением продукции в интернете. Также , эту работу надо связать с темой ВКР "РАЗРАБОТКА СТРАТЕГИИ ПРОЕКТА В СФЕРЕ ИТ".

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Олег, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Анна 5 дня назад

сколько стоит вступительные экзамены русский , математика, информатика и какие условия?

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Анна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Владимир Иванович 5 дня назад

Хочу закрыть все долги до 1 числа также вкр + диплом. Факультет информационных технологий.

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Владимир Иванович, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Василий 6 дней назад

сколько будет стоить полностью закрыть сессию .туда входят Информационные технологий (Контрольная работа, 3 лабораторных работ, Экзаменационный тест ), Русский язык и культура речи (практические задания) , Начертательная геометрия ( 3 задачи и атестационный тест ), Тайм менеджмент ( 4 практических задания , итоговый тест)

Иван, помощь с обучением 6 дней назад

Василий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф

Марк неделю назад

Нужно сделать 2 задания и 1 итоговый тест по Иностранный язык 2, 4 практических задания и 1 итоговый тест Исследования рынка, 4 практических задания и 1 итоговый тест Менеджмент, 1 практическое задание Проектная деятельность (практикум) 1, 3 практических задания Проектная деятельность (практикум) 2, 1 итоговый тест Проектная деятельность (практикум) 3, 1 практическое задание и 1 итоговый тест Проектная деятельность 1, 3 практических задания и 1 итоговый тест Проектная деятельность 2, 2 практических заданий и 1 итоговый тест Проектная деятельность 3, 2 практических задания Экономико-правовое сопровождение бизнеса какое время займет и стоимость?

Иван, помощь с обучением неделю назад

Марк, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту [email protected]дцо.рф