Анализ платежных системы сети интернет

Введение

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена тем, что деньги – это важный атрибут рыночной экономики. Во многом от степени функционирования денежной системы зависит стабильность в экономическом развитии страны. За последние десятилетия, точнее за четыре последних, наблюдают стремительную эволюцию денежных форм, что повлияло на появление сравнительно новых платежных средств, таких как электронные деньги. Термин «электронные деньги» достаточно новый к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях, который применяется сейчас довольно часто.

Целью данной работы является исследование платежных системы сети Интернет.

Исходя из поставленной цели в рамках данной работы предполагается решение следующих задач:

— изучение понятия и видов электронной валюты;

— выявление преимуществ и недостатков электронных денег;

— рассмотрение принципов и возможностей различных видов платежных;

—  анализ технологии работы платежной системы Яндекс.Деньги;

— исследование преимуществ и недостатков платежной системы Яндекс.Деньги;

— оценка основных показателей  платежной системы Яндекс.Деньги;

—  оценка позиции платежной системы Яндекс.Деньги на рынке электронной коммерции;

— анализ рисков электронных платежей.

Объектом исследования в работе выступают платежные системы.

Предметом исследования в работе являются возможности электронной валюты.

В данной работе были использованы следующие работы в области исследования платежных систем: Зайцевой Е.В., Прищепы Л.В.,  Явановой М.А., Явановой Д.А., Агафоновой М.С., Байдуковой Н.В., Мусалаева С.А., Федоровой А.Ю., Великановой Л.О., Курносова С.А., Поповой Е.В., Скибиной Я.В., Дорогова А., Комарова А. и др.

Теоретической и методологической основой данного исследования стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие основы функционирования международных и национальных платежных систем, их преимущества и недостатки.

Научная новизна полученных результатов заключается в комплексном исследовании теоретических и методологических аспектов электронной валюты и платежных систем на базе сети «Интернет».

Практическая значимость данного исследования состоит в разработке перспектив развития электронной платежной системы на базе сети «Интернет» в России.

Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением и списка использованных источников. Первая глава посвящена теоретическим и методологическим аспектам системы антикризисного менеджмента. Вторая глава направлена на анализ хозяйственной деятельности объекта исследования, а так же существующей системы управления. В третьей главе разработаны перспективы развития электронной платежной системы на базе сети «Интернет» в России.

Понятие, виды и эволюция электронной валюты

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют совершать покупки, не выходя из дома, что стало возможным благодаря изобретению всемирной компьютерной сети Интернет.

Использование электронной валюты дает возможность приобрести нужный товар независимо от того, где находится покупатель или продавец. В России эта сфера находится на ранней стадии развития.

Термин «электронная валюта», можно сказать, совершенно новый и к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях, применяется довольно часто.

Впервые применять электронную валюту начала Япония в 1980-х годах. Начало положило внедрение предоплаченных чиповых карт отдельных компаний, которые со временем стали применять и использовать иные экономические субъекты.

Для Европы началось первое использование платежных предоплаченных электронных продуктов с 1990-х годов. Индивиды могли сохранять свои средства на специальных картах (Mondex, Proton, Danmont и Primeur Card). Интерес к подобным средствам оплаты привлекли инновационные техники, а также отсутствие принадлежности к банковской сфере. Через некоторое время подобные проекты стали внедряться и банками [26, c. 142].

Чуть позже новые технологии платежей пришли и в Россию. И если сначала они были восприняты с неким сомнением, то уже к 2013 году оборот рынка электронных расчетов в РФ достиг почти двух с половиной триллионов рублей.

Развитию сферы применения электронной валюты способствовало несколько факторов. В частности активное распространение онлайн коммерции, невысокая цена Интернет-операций, возможность мгновенного исполнения операций без идентификации личности.

Масштаб распространения электронных платежных средств и немалая значимость их при расчетах между юридическими и частными субъектами привели к необходимости урегулировать основные вопросы применения.

Электронные деньги, в сущности, являются деньгами в обычном понимании данного слова. Ими можно оплачивать покупки в Интернет- магазинах, рассчитываться за различные услуги, переводить в банк на счета и карты.

Термин «электронных денег» далеко не однозначен. Он используется в самых разных пониманиях. Под данным определением подразумеваются системы сохранения и передачи как валют официальных, так и частных.

Следовательно, правила оборота электронных денег регулируется как положениями Центробанков, таки и личными регламентами платежных систем. В более упрощенном понимании платежи электронными деньгами можно представить как перевод обычной денежной наличности с одного банковского счета на другой. При этом процедура довольно проста и не требует излишних формальностей [25, c. 67].

В России наиболее популярными считаются такие платежные электронные продукты: Яндекс Деньги; QIWI; WebMoney; Единый кошелек; РБК Деньги; PayCash; Rapida.

Главная особенность электронных денег в их виртуальности. Такие платежные средства нельзя увидеть, потрогать или положить в карман. Но от этого ценность их не умаляется. Конечно, такими деньгами не рассчитаешься в обычных магазинах. Однако можно совершать покупки через Интернет, оплачивать различные платежи и услуги, переводить средства иным лицам.

Что касается прочих особенностей, то электронные деньги могут быть персонифицированными и анонимными. Зависит это от правил обращения электронной наличности в системе. При этом делаются всевозможные попытки персонифицировать большую часть электронных средств. Для этого вводятся лимиты для анонимных пользователей, ограничивается размер анонимного кошелька.

Важной особенностью электронных платежных средств можно назвать и защитные криптографические методы. Они позволяют достичь определенной безопасности при использовании электронной наличности. То есть электронные деньги надежно защищены электронной цифровой подписью. Таковая избавляет от возможности подделки электронных денежных средств[24].

Обычно выделяют два вида электронной валютыг: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки — послать по телефону. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт[24].

Если объективно смотреть на перспективы развития электронных денег, можно сказать с уверенностью, что их будущее оптимистично. Потенциал, заложенный в них, предрекает возможность стать глобальным средством мирового платежного взаимодействия. Можно не считаться или отрицать роль государственного регулирования, возможно, оно со временем само собой отпадет, как ненужный элемент. Но, на данном этапе, более реальным кажется вариант, при котором определенная часть некоторых функций может быть подконтрольна государству, а остальная полностью в распоряжении отдельных пользователей.

Таким образом, электронные деньги являются неотъемлемой составляющей нашей жизни на данный момент. Практичность и удобство их использования привлекает все большее количество пользователей каждый год, тем самым снижая уровень недоверия к ним. Перспективы их дальнейшего использования и увеличения их масштабов весьма благоприятные.

Преимущества и недостатки электронных денег

Современные электронные деньги являются денежным заменителем, которые выступают лишь в качестве средства обмена, предусматривающий дальнейший расчет. В настоящее время достаточно активно обсуждается вопрос о проблемах и перспективах применения электронных денег. Однако, постоянное совершенствование информационных и финансовых технологий, разработка нового или внесение изменения в законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращения и погашения электронных денег должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые  действительно будут надежными и эффективными, а значит и привлекательными для потребителей.

В использовании электронных денег можно выделить как преимущества, так и недостатки.

К достоинствам электронных денег можно отнести:

— могут храниться в специальном электронном кошельке в любом количестве, доступ к ним может быть осуществлен в любое время;

— относительно высокий уровень бесопасности и сохранностии: в отличие от обычных денег исключена возможность их утраты;

— предусмотрены функции по упрощению работы;

— отсутствует необходимость в выплате сдачи при проведении платежа;

— не требуют пересчета, упаковки, перевозки и организации специальных хранилищ и др. [11, c. 15].

Сторонниками данных платежных инструментов чаще всего является молодежь и жители крупных городов.

Преимущества использования электронных форм расчета отмечены всеми пользователями, которые когда-либо соприкасались с этой сферой. Также электронные деньги удобны при осуществлении массовых платежей суммами небольшого размера, например, при оплате транспорта, платежах в  кинотеатрах, оплате коммунальных услуг, штрафов, при расчете в сети Интернет и т.д. Главным преимуществом электронных денег считаем в удобстве использования посредством мгновенного осуществления платежей, где не возникает очередей, не нужно выдавать сдачу. Несмотря на то, что данный вид расчетов появился сравнительно недавно, с уверенностью можно утверждать, что имеются преимущества над реальными денежными средствами, увеличивается их удельный вес, но полное вытеснение наличных денег в ближайшие годы, считаем, не предвидится.

К недостаткам электронных денег следует отнести: надежность электронной формы денежного обращения связана с защитой «электронного кошелька» и, как следствие, с сохранностью финансовых активов; защита персональной информации о пользователях; необходимость в специальных инструментах хранения и обращения и др.

В настоящее время по-прежнему наблюдаются случаи несанкционированных «взломов» электронных кошельков. Хотя по данным «Российской газеты», согласно опросу, проведенному компанией Synovate Comcon, число россиян, которые используют в повседневной жизни электронные кошельки, выросло на 5 %. Также в России уже появились электронные платежные системы с устойчиво высокой репутацией: Visa QIWI Wallet, WebMoney, Яндекс.Деньги и PayPal. Банки крайне настороженно относятся к развитию электронных денег, опасаясь неконтролируемой эмиссии.

При решении проблем использования электронных денег, к сожалению, возникает больше вопросов, чем ответов. Но бессмысленно оспаривать, что электронные деньги имеют богатый нереализованный потенциал. И не стоит забывать, что кроме проблем существуют и перспективы. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» позволил урегулировать порядок проведения платежей с испоьзованием электронных денег [1].

В целях расширения использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд мер: дать законодательное четкое определение понятию «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег; в отношении деятельности эмитетнтов электронных денег требуется установить первоначальный капитал и размер собственных средств, экономические нормативы и резервные требования; повысить прозрачность деятельности кредитных организаций, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения; повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами и др.

Реализация предложенных мер позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов. Электронные деньги – достаточно гибкий инструмент, который позволяет расширить сферу применения наличных денег. Они являются высшей формой эволюции денег, наиболее оптимальной формой современных расчетов. При осуществлении оплаты электронными деньгами не требуется присутствие получателя и плательщика, в отличие от наличных традиционных денег оплата, потому как передачу можно производить дистанционно.

Электронные деньги в России занимают малую часть расчетных действий по реальным продажам. В то время как доля их применения растет, вместе с увеличением количества пользователей сети Интернет. В будущем электронные деньги будут занимать доминирующее положение в целом ряде товарных, функциональных, отраслевых и географических рынков.

Развитие данного вида денег неизбежно подведет к вопросу о необходимости создания единой общемировой валюты, имеющей единый центр. Постоянно во многих странах разрабатывается новое или вносятся  изменения в законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращения и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными и эффективными [19, c. 42].

Но проблемы законодательной базы до сих пор не решены и могут привести к тому, что этот перспективный рынок станет криминальным. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, но скорее не в том виде в каком они существуют сейчас.

Принципы и возможности различных видов платежных систем

Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем. В настоящее время в мире действуют различные формы платежей: платежи могут осуществляться, например, наличными, чеками, автоматической расчетной палатой (механизм, выработанный в качестве замены некоторым формам бумажных платежей) и электронным переводом средств (для крупных переводов между банками). Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Именно это определило появление крупных посредников на данных рынках. На сегодняшний день можно выделить несколько уровней, на которых осуществляется создание международных платежных систем:

• международные платежные системы, обеспечивающие межгосударственные расчеты. Они связаны с процессами глобализации и консолидации на межгосударственном уровне;
• международные платежные системы, ориентированные на определенные рынки и финансовые услуги. Они обусловлены консолидацией на рынке определенных платежных услуг, связанных с валютными операциями, ценными бумагами, банковскими пластиковыми карточками [9, c. 123].

В настоящее время международные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними, а более сложные включают 100 и более участников. Необходимо отметить значительную выгоду, получаемую всеми участниками международных платежных систем. В первую очередь, это связано с появившейся возможностью противостоять кризисам за счет быстрого перераспределения потоков ликвидности, во вторых, за счет повышения общей эффективности (экономика масштаба).