Денежная система Российской Федерации и особенности ее функционирования. Часть 3

1  2  3

---

2.2. Проблемы и тенденции развития денежной системы России

 

Денежная система — это устройство денежного обращения в стране, от которой зависит степень развитости производства, ценообразование и расположение ресурсов в экономике. Надёжная денежная система — это фундамент в развитии и эффективном функционировании рыночной экономики, а также необходимое условие для роста и стабильности экономики в целом.

На сегодняшний день денежная система России столкнулась с новыми вызовами, влияющими на состояние денежной системы страны. Основными проблемами российской экономики являются большая значимость экспорта естественных ресурсов и слабая конкурентоспособность несырьевых секторов экономики. Данные проблемы влекут за собой определённые последствия. К ним относят: значительное снижение промышленного производства, увлечение числа безработных, аккумуляция денежных средств и заработных плат, а также разряд других отрицательных результатов.

Действия участников отношений, возникающих в процессе расчетов и платежей, направлены на достижение различных целей, осуществляются в формате собственных интересов и не всегда соответствуют принципам законности, что часто способствует возникновению различных рисков и угроз. В данном контексте необходимо обозначить существующие проблемы банковских рисков и денежно-кредитных рисков, поскольку кредитные организации играют важную роль в осуществлении расчетов и платежей [10, c. 7]. Однако с указанными рисками тесно увязаны и риски финансово-хозяйственной деятельности иных участников расчетных отношений.

Как справедливо отмечает А.А. Саттарова, «наличие рисков в денежно-кредитной сфере может привести к самым неблагоприятным последствиям. В частности, начинается вымывание наличных денежных средств из легального наличного оборота, нарушаются интересы законного бизнеса, наращиваются финансовые основы существования организованных преступных сообществ, процветает черный рынок, происходит дестабилизация финансового рынка, возникает дестабилизация финансовой системы посредством подрыва ее функциональности и целостности, возникновения помех нормальному развитию экономики и общества» [48, c. 98].

Принципы современного денежного оборота в России:

1) все предприятия должны хранить свои средства на счетах в любом банке;

2) большинство безналичных расчетов обязаны проходить через банк;

3) требование платежной операции должно выставляться перед выполнением работ, оказанием услуг, или после этого;

4) денежная операция осуществляется банком только с согласия клиента,

5) организация самостоятельно выбирает форму безналичного расчета (в соответствии с законом),

С целью проведения анализа форм денежных расчетов рассмотрим таблицу сравнения процента денежных расчетов.

Таблица 2.4 Таблица сравнения форм денежных расчетов

Из таблицы 2.4 мы видим, что процент наличных расчетов выше всего в нашей стране. По мнению аналитика «Инвесткафе» Михаила Кузьмина, существуют две основные причины того, что россияне не особо жалуют банковские карты. «Это низкая финансовая грамотность граждан, особенно в небольших городах, и инфраструктура, точнее, ее отсутствие», — пояснил Кузьмин.

По мнению директора Центра исследований региональных реформ Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александра Дерюгина, общество пока не готово к полному отказу от наличных расчетов, но идти к этому необходимо.

Процесс осуществления устойчивости денежной системы в России определил несколько недостатков. А именно: продолжают появляться и существовать маленькие учреждения, которые из-за неразвитой финансовой базы не могут удовлетворить потребности клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в большинстве осуществляют краткосрочные кредитные операции, инвестируя недостаточно средств в другие отрасли. Это является одной из важнейших частей вывода, который сделан из сравнительной характеристики денежных систем России и США. Дальнейшая перспектива формирования денежно-расчетной системы России находится именно в развитии и поддержании на должном уровне небанковского сектора.

Независимость регулирующего органа от исполнительной власти – показательный пример денежной системы США для России, где систематически предпринимаются попытки контроля Центрального банка правительством.

Сейчас основное внимание Центральных банков обязано быть сосредоточено на увеличении защитных свойств монет и банкнот, а также на росте их качества, в частности:

— на увеличении количества свойств банкнот для потребителей путем заимствования лучших качеств бумажных и полимерных видов подложек,

— на концентрации на разработке большего количества «публичных» признаков банкнот с использованием оригинального дизайна, особых красок, перфорации изображения,

— на сокращении себестоимости монет (процесс изготовления),

— на усовершенствовании способов чеканки монет для увеличения их уникальности.

Дальнейшие перспективы развития безналичных расчетов упираются в необходимость перевести на безналичную основу налично-денежное обращение, а именно вексельную и чековую.

Это располагает к введению таких типов общенациональных чеков, как: кассовых, оборотных, именных, клиентских; предполагается законодательное ограничение размеров наличных кассовых оборотов, когда все расчеты можно без ущерба проводить безналичными средствами расчета; возможность активизации органов валютного контроля по запрету расчетов вне закона валютами других стран на территории РФ; создание подходящей законодательной базы, а именно федерального закона об общенациональном чековом обращении.

Серьезной угрозой для денежного обращения в современных условиях является инфляция. Действительно, от инфляции зависит не только состояние денежно-кредитной системы, но и экономическое развитие страны в целом, финансовое благополучие и уровень жизни ее граждан [48, c. 13]. Зависимость денежного обращения от инфляции определяется тем, что стабильность национальной денежной единицы нарушается, ее курс падает по отношению к иностранной валюте. В конечном итоге денежная система страны может перейти в состояние уязвимости для рисков и угроз. Поэтому стабилизацию денежного обращения необходимо признать важнейшим фактором устойчивости финансовой системы.

Необходимо отметить проблемы электронных денег в современных условиях:

• до сих пор во многих странах нет никакого правового регулирования электронных денег, что накладывает ряд ограничений на их оборот и распространение;
• ограниченная сфера обращения электронных денег, которыми можно свободно пользоваться только в сети Интернет;
• ограничение использования электронных денег, которые сильно привязаны к технологиям и различным технологическим приспособлениям [51, c. 262].

Развитие электронных денег сдерживается:

• недоверием к ним со стороны значительной части населения страны;
• Банк России и другие банки настороженно относятся к возможности неконтролируемой эмиссии электронных денег;
• значительные финансовые траты, которые требуются для разработки и внедрения электронных денег, и при этом впоследствии могут быть использованы конкурентами;
• низкая надежность поставщиков услуг и недоверием банков к ним [6, c. 1].

Также существует проблема относительно простых методов взлома и многочисленные махинации с электронными кошельками. В современных реалиях наблюдается немалое количество случаев, когда из-за пробелов и лазеек в безопасности электронных счетов пользователи становились жертвами мошенников и взломщиков, и впоследствии безвозвратно теряли свои сбережения [28, c. 80]. Большинство банков предпринимают попытки борьбы с неприятными случаями утраты денежных средств пользователей. Так, например, ПАО «Сбербанк» обращает внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО.

В последнее десятилетие системы оплаты электронными денежными средствами не достигли совершенства. Но, несмотря на данное утверждение, есть положительная динамика, и из года в год данная сфера кредитно-денежной системы расширяется. Это, несомненно, благоприятно сказывается на экономике нашей страны в целом и на данном ее специфическом сегменте, в частности. Оборот с помощью интернета и электронных платежных систем повышает скорость обращения денежных средств [60. c. 31].

Развитие и совершенствование системы электронных платежей и интернет-технологий в целом, в скором времени может привести к созданию единой международной валюты, с единым центром управления и безопасным контролем за взаимодействиями между пользователями.

В мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.

1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.
2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квази деньги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.
3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (евро).
4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам.

Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества.

Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.).

Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги).

В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.

Глобализация денежных систем.

Глобализация денежных систем довольно сложный и противоречивый процесс. С одной стороны, она облегчает хозяйственное взаимодействие между государствами, создает условия для доступа стран к передовым достижениям человечества, обеспечивает экономию ресурсов, стимулирует мировой прогресс. С другой, глобализация денежных систем ведет к негативным последствиям: закреплению периферийной модели экономики, потере своих ресурсов странами, не входящими в «золотой миллиард». Глобализация денежных систем распространяет конкурентную борьбу на всех участников, в том числе на слабые страны, что приводит к разорению малого бизнеса, снижению уровня жизни населения и др.

В настоящее время денежная система РФ находится в состоянии кризиса, что является следствием общего расстройства экономики страны и связанным с этим падением производственной эффективности, ростом цен на товары и услуги, критическим положение финансово-кредитной системы и большим дефицитом бюджета. В результате этого происходит нарушение некоторых функций национальной денежной единицы:

1. Как средства обращения. Происходит сильное увеличение денежной массы, что приводит к снижению роли Банка России в качестве регулятора денежного обращения. Следствием этого является обесценение рубля.
2. Как средства платежа. Нарушение данной функции характеризуется таким понятием как неплатежеспособность. Физические и юридические лица становятся неплательщиками, но помимо них, сюда относится ещё и государство, задерживающее оплату своих заказов, выплаты заработной платы людям, работающим в бюджетной сфере, а также выплаты пенсий, стипендий и пособий. Эти неплатежи вызваны множеством причин, среди которых применение налично-денежного оборота в больших масштабах; увеличение внебанковского оборота, то есть расширение теневой экономики; возрастание потребности в денежных средствах, необходимых для оборота. Всё это в конечном итоге приводит к расстройству платёжной системы.
3. Как средства сбережения. Российская валюта постепенно утрачивает свои способности к накоплению и сбережению по причине постоянного обесценения [49, c. 92].

Сегодня многие страны, включая Россию, предпринимают все возможные шаги, чтобы перейти к инновационной линии прогресса или, во всем мире, к формированию общества, где знание будет приоритетным. Многие государства начали разрабатывать национальные инновационные проекты, в арсенале которых есть системы шестого технологического режима: нанотехнология, биоинженерия, информационные технологии систем безопасности.

Особое место в современном мире уделяется информационным ресурсам. Высокоскоростная передача данных создает предпосылки для расширения сферы деятельности для огромного количества сервисов, которые обеспечивают эти процессы. Информационный рынок имеет тенденцию развиваться, заполняя себя новыми пользователями и источниками информации.

Создание информационных коммуникационных систем расширяет информационное пространство и способствует обмену информацией как внутри одной страны, так и на международном уровне. Предпосылками для дальнейшей реализации информационных продуктов являются не только текущее состояние экономики и глобальной интеграции, но и инновационная позиция самого общества.

Финансовая ответственность, которая была выпущена в электронном виде, которая представляет собой цифровую запись; они находятся на носителе информации и, самое главное, полностью контролируются пользователем. Необходимо уточнить, что в этом случае существуют финансовые отношения, и количество выпущенных электронных денег будет равняться сумме полученных денег от пользователей, а обязательства будут приняты сторонними организациями в форме платежа. Таким образом, понятие «электронные деньги» используется в основном для выявления инновационных технологий, поскольку их распространение происходит только благодаря взаимодействию Интернета, терминалов, банкоматов, платежных карт, электронных кошельков и других видов платежные инструменты.

Глобальная финансовая система развивается очень активно — и это кажется непоколебимым, может быть, через несколько десятилетий стать архаизмом. Нужно сказать, что даже полвека назад большинство валют были привязаны к доллару, и эта валюта была предоставлена золотым стандартом. Если радикальных изменений не должно произойти с валютами, вот способы оплаты товаров и услуг будут быстро развиваться. Еще два или три десятилетия назад трудно было представить, что может пойти в любой магазин с пустым кошельком и отправиться с покупками, заплатив за них свою кредитную карту. Будущее денег — это массовый переход к безналичным платежам в нормальных государственных валютах или электронной валюте за счет использования новых технических средств — в первую очередь бесконтактных платежных систем.

Бесконтактная инфраструктура и бесконтактные платежи уже довольно хорошо развиты в системе общественного транспорта, довольно быстро появляются и в других отраслях. Операторы, производители мобильных устройств, банковские и другие платежные системы все чаще стремятся использовать бесконтактные платежи.

На современном этапе россияне свободно покупают и продают товары, переводят денежные средства, при помощи систем «Яндекс.Деньги», LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold и др. Развитие рынка электронных платежей говорит о эволюции отечественного бизнеса и его приспособлении к мировым тенденциям. Однако, еще большему распространению электронных платежей в РФ мешают определенные факторы.

Во-первых, это правовое регулирование, которое не успевает за стремительным развитием отношений в этой сферы, и законность обращения электронных платежных средств в РФ.

Децентрализованные виртуальные валюты, основанные на математических алгоритмах, в частности такие как биткойн, порождают дискуссию в научной среде о необходимости глубочайшего исследования этого явления как минимум с двух позиций. С одной стороны, по мнению многих ученых, цифровые деньги – это будущее для платежных систем. В настоящее время они рассматриваются как потенциальный заменитель наличных денежных средств для осуществления микроплатежей. Исходя из огромного потенциала, цифровые деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличную денежную массу. С другой стороны, цифровые деньги в виртуальном пространстве представляют собой мощный инструмент для преступников, отмывающих деньги, полученные преступным путем, в том числе финансирующих терроризм.

Рассматриваются проблемы обращения взыскания на денежные средства в электронном виде в рамках исполнительного производства в России. Дается правовая характеристика популярных сервисов по хранению денежных средств: WebMoney, Яндекс.Деньги, Visa QIWI Wallet, а также современной криптовалюты, на которые Федеральной службой судебных приставов в перспективе может обращаться взыскание.

В условиях относительного несовершенства информационного законодательства России государственные органы столкнулись с рядом проблем в реализации процедур взыскания электронных денег, хранящихся в интернет небанковских организациях.

Первой проблемой обращения взыскания на электронные денежные средства является трудность в определении электронных денег как таковых. Впервые в российском законодательстве понятие «электронные денежные средства» было раскрыто в ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Фактически закон отождествил электронные деньги с системой взаимных денежных обязательств между владельцем денег и их получателем.

Однако возникают трудности в юридическом определении момента, когда вносимые бумажные и электронные деньги, находящиеся на счетах банковских кредитных организаций, становятся обязательствами одних лиц перед другими. По сути, любые денежные обязательства в сети Интернет можно считать электронными деньгами. Например, общество с ограниченной ответственностью «ПП» в 2010 г. ввело в оборот собственную электронную валюту — додо-рубли. Додорубли — это обязательство ООО «ПП» перед потребителями выдать определенное количество потребительских товаров в обмен на электронный перевод условной валюты. Курс валюты додо-рубль на 100% привязан к курсу национального рубля в РФ. Можно ли считать подобное обязательство электронными денежными средствами? С точки зрения ФЗ № 161 можно, с точки зрения эффективности взыскания — нет.

Подобные средства, в том числе находящиеся на кошельках в крупных небанковских организациях, не отвечают требованиям, которые предъявляет гражданское законодательство РФ к деньгам. Электронные средства не обладают абсолютной ликвидностью и не имеют широкого оборота, так как пользование ими возможно только в рамках самой Сети (организации). Становится очевидным факт, что обратить взыскание на подобные «средства» не представляется возможным ввиду пробелов в информационной отрасли российского права.

Второй проблемой является анонимность владельцев электронных кошельков — WebMoney, Яндекс.Деньги и Visa QIWI Wallet допускают регистрацию счетов без привязки к паспорту владельца. На неидентифицированных аккаунтах возможно хранить денежные средства до 5 тыс. руб., в том числе в любом эквиваленте в зарубежной валюте. Для анонимного пользования электронными деньгами достаточно номера мобильного телефона. Причем проверка федерального номера происходит по SMS-коду, что не исключает возможность использования чужих номеров и номеров, не привязанных к паспорту РФ.

Таким образом, примерно 50% всех электронных денег на счетах граждан остаются неучтенными. В данном случае уместно сказать о необходимости отхода от политики Free Internet (в переводе с англ. «Свободный Интернет»). Однако любые ограничительные меры со стороны государства в данной сфере вызывают негодование общественности. Справедливо задать вопрос: «Что государству дороже: 5 тыс. руб. анонимного должника или «право на анонимность» граждан в Интернете?» Отслеживание электронных средств граждан в целях возможного взыскания замедлит развитие информационных технологий, произойдет депопуляризация интернет-технологий, которые призваны упростить жизнь и сделать операции с деньгами эффективнее.

Еще одной проблемой обращения взыскания на электронные денежные средства, находящиеся на счетах небанковских организаций (WebMoney, Яндекс.Деньги и Visa QIWI Wallet), является проблема технического оснащения ФССП. Современные платежные инструменты обладают разветвленной сетью серверов, на которых хранятся электронные деньги.

Ни один орган государственной власти в мире не способен отследить все перемещения электронных денег в сети Интернет. То же касается проблем обращения взыскания на криптовалюту. Криптовалюта не подконтрольна мировой банковской системе. Эмиссия криптовалюты происходит в результате работы персональных компьютеров зарегистрированных пользователей по специальному алгоритму. В российском законодательстве до сих пор нет точного определения этому виду электронных денег.

Для того чтобы получить криптовалюту, необходимо иметь электронный кошелек на персональном компьютере — все кошельки криптовалюты анонимны (идентификация пользователей не предусмотрена). Криптовалюта может храниться на главном сервере небанковской организации, на личном ПК или на ПК других пользователей. Обращая взыскания на криптовалюту, ФССП не сможет определить место «физического» нахождения денег. Кроме того, криптовалюта не имеет постоянного курса по отношению к рублю РФ. Курс криптовалюты меняется ежесекундно в геометрической прогрессии в большую и меньшую сторону. Нередки случаи, когда во время операций по зачислению криптовалюты на счет ее курс обваливался или поднимался в 50-100 раз.

Криптовалюту нельзя считать электронными деньгами по тем же причинам, что и додо-рубли. Кроме того, трудно себе представить реализацию ФССП взысканных биткоинов. Безопасная возможность перевода криптовалюты в обычные электронные деньги не предусмотрена.

Далее рассмотрим возможные риски применения виртуальных валют в сфере противодействия отмыванию денег и финансированию терроризм. Сделки, осуществляемые на виртуальных биржах, зачастую анонимны в отличие от традиционных методов оплаты. Виртуальные валютные системы используются в качестве торговой площадки в Интернете, и, как правило, используются физическими лицами для переводов без удостоверения личности. Иными словами, денежное финансирование анонимных пользователей через виртуальные биржи не позволяет достоверно идентифицировать ни плательщика, ни получателя, и, следовательно, определить источник финансирования.

Обобщая вышесказанное, можно утверждать, что расчеты с помощью виртуальных валют более рискованны с точки зрения глобальной безопасности, чем транзакции, проводимые с использованием традиционных денежных способов оплаты. Сгруппировать данные риски можно следующим образом:

— анонимность проведения платежей;

— отсутствие идентификации пользователя на этапе регистрации, использования и вывода денежных средств;

— сложность связывания «учетной записи» с реальной личностью;

— отсутствие опыта для решения новых и быстро развивающихся технологий;

— трудности с установлением источника средств;

— отсутствие контроля над противодействием отмыванию денег и финансированию терроризма в большинстве стран мира.

Таким образом, в настоящее время виртуальные валюты стали явлением, которое невозможно игнорировать, следовательно, их роль в экономике страны и глобальном мире необходимо тщательно изучить.

Регулирование новой и быстро развивающейся технологии виртуальных валют ставит правительства многих стран перед выбором: если они не слишком оперативно отреагируют на динамично развивающуюся отрасль, то могут оказаться неспособными управлять рисками, возникающими в процессе использования денег в виртуальном пространстве; если они проявят излишнее давление, то помешают развитию инновационных технологий в финансовой сфере.

Законодательное регулирование обмена виртуальных валют по всему миру, на наш взгляд, поможет обеспечить контроль над четко определенным сегментом рынка виртуальных валют, при этом регулирование должно быть не всегда ограничительным. Оно должно представлять собой содержательный и взвешенный ответ на риски, вызываемые анонимным передвижением денежных средств по всему миру.

Очевидно, что правовая основа любой платежной системы состоит из рамочного законодательства, а также конкретных законов, положений и соглашений, инструкций, регулирующих как платежи, так и работу системы в целом. В системе виртуальных валют надлежащие правовые рамки отсутствуют, а также до конца не определены права и обязанности для сторон сделки. Глобальный охват, которым пользуются большинство виртуальных сообществ, не только мешает определить юрисдикцию, в соответствии с которой в конечном итоге могут интерпретироваться установленные той или иной страной правила и процедуры, но и в значительной степени затрудняет установление местоположения участников и владельца схемы. Хотя алгоритмы и технологии, на которых основана работа виртуальных валют инновационны и перспективны с точки зрения их использования в финансовой сфере и обеспечения альтернативных вариантов оплаты для потребителей, очевидно, что для системы по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма они представляют огромную угрозу.

С целью определения и формулировки дальнейших теоретических подходов к вопросам использования виртуальных валют, необходимо провести дальнейшие исследования в области классификации и легитимации электронных средств расчетов, детально изучить влияние кибербезопасности и киберугроз на развитие платежных систем в глобальном мире, оценить их влияние на политику противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.

Правовое регулирование не успевает за стремительным развитием отношений в этой сферы, и законность обращения электронных платежных средств в РФ.

Современное исполнительное производство имеет множество трудностей в налаживании эффективной работы: невысокий уровень компьютерного оснащения, проблема «безнадежных» долгов размером в несколько сотен миллиардов рублей. Интеграция ФССП в систему контроля за электронными деньгами и криптовалютой породит только новые трудности и дополнительные траты из бюджета.

Для преодоления подобных проблем необходимо восполнить пробелы информационного законодательства РФ: расширить понятийный аппарат, ввести новые дефиниции электронных денежных средств, ограничить возможность анонимного заведения электронных кошельков. Разрешив вопросы теоретического взыскания электронных денежных средств, государство в лице ФССП сможет эффективно взыскивать долги с граждан и организаций без нарушения действующего конституционного, гражданского и исполнительного законодательства.

В настоящее время в качестве основных эмитентов электронных денег выступают коммерческие банки. Учитывая использование технических устройств, на которых могут храниться электронные деньги можно сказать, что их хранение может происходить не только на пластиковой карте, но и на жестком диске персонального компьютера. Однако, электронные деньги не являются законным платежным средством, являясь обязательствами банка. Это, в свою очередь, значительно сокращает сферу и обращения. Электронные деньги наиболее успешно функционируют в рамках действующей локальной системы, в которой выступают основным платежным средством. Причинами данного явления могут выступать: наличие операционных трудностей, несовершенство применяемых технологий, обеспечение технической оснащенности.

В связи с этим в рамках эффективного использования электронных денежных средств основным эмитентом и организатором обращения электронных денег должны выступать Банк России. Это позволит:

— ускорить процесс обращения электронных денежных средств;

— обеспечить стабильность работы платежной системы;

— повысить доверие граждан к электронным денежным средствам;

— повысить роль Банка России в регулировании операций, совершаемых с помощью электронных денежных средств.

В рамках укрепления нормативно-правового регулирования в системе безналичных платежей ЦБ РФ были разработаны и предложены следующие направления:

1 Усовершенствовать банковские информационные технологии, направленные на улучшение регламента технологических параметров, действующих банковских автоматизированных систем, а также программных средств;

2) Обеспечить комплексную защиту банковской деятельности. Сюда следует отнести совершенствование нормативной базы, касающейся применения средств и методов защиты;

3) Разработать общие стандарты правил проведения безналичных расчетов, а также правил проведения банковских операций в режиме реального времени;

4) Обеспечить условия для дальнейшего развития мобильных технологий;

5) Разработать программу, обеспечивающую регулярное списание средств с платежных карт клиентов в режиме реального времени.

На основании предложенных направлений развития и организации использования электронных денежных средств отметим, что их использование позволит повысить качество денежного обращения, создаст условия для развития благоприятной среды, позволит активно внедрить инновации в сфере платежных и расчетных технологий.

Таким образом, сформированный подход к исследованию форм расчетов электронными деньгами может составить основу регулирования сферы электронных платежей, позитивно повлиять на эффективное функционирование национальной платежной системы.

Таким образом, на сегодняшний день денежная система России играет очень важную роль для страны в целом, так как именно она отражает довольно общее состояние развития в стране. Поэтому она нуждается в качественном реформировании, которое невозможно произвести без укрепления экономического базиса и всей финансово-кредитной системы, а именно:

• Расширять безналичное денежное обращения, ограничивая налично-денежный оборот;
• Регулировать объёмы денежной массы путём применения инструментов Банка России;
• Восстанавливать функцию рубля как средства платежа и обращения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании проведенного исследования состояния и тенденций развития денежной системы России можно сделать следующие выводы.

На сегодняшний день сформирована денежная система, в которую входят официальная денежная единица, эмиссия наличных денег и организация обращения денег. В РФ официальной валютой признан рубль, который, в свою очередь, состоит из ста копеек. На территории нашей страны строго запрещено введение каких-либо иных денежных единиц или выпуск денежных суррогатов. Как банкноты, так и монеты являются абсолютными обязательствами Банка России, обеспечиваются всеми её активами и обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей.

К числу важнейших индикаторов состояния денежно — кредитной сферы относится и показатель широких денег М2 (денежной массы с учетом банковских депозитов в иностранной валюте). Наряду с широкими деньгами, денежный агрегат Ml считается показателем узких денег.

Наличные деньги в обращении вне банковской системы за 2017 — 2019 гг. выросли на 1242,83 млрд., руб. Несмотря на постепенное расширение безналичных расчетов, доля наличных расчетов в экономике страны остается достаточно высокой.

Говоря о денежном агрегате M1, можно отметить постоянную динамику в сторону увеличения, которое продолжается вплоть до 29.03.2019 года. Денежный агрегат М2 или иначе денежная масса в национальном определении за рассматриваемый период также растет.

Доля денежного агрегата М0 к денежному агрегату М2 на 1.04.2019 года составляет 19,2 %. Для сравнения, на 01.04.2017 год такое же долевое соотношение составляло — 21,08 %. Как видно, количество наличных денег с каждым годом сокращается.

Рост безналичной части денежного агрегата по сравнению с наличной связан с множеством факторов. Выделим основные из них: быстрое развитие платежной системы страны; расширение системы безналичных расчетов между участниками денежного рынка; расширение использования бесконтактных карт, распространение возможностей непосредственной оплаты (мобильные переводы). по сумме, отраженной в номинале банкнот и монет, монеты отстают более чем в 90 раз, если говорить о количестве выпущенных банкнот и монет, то количество выпущенных монет превалирует — в 10,6 раз больше, чем банкнот.

Обязательные резервы увеличилась с 510,5 млрд. руб. до 587,2 млрд. руб. Динамика изменения суммы депозитов банков в Центральном Банке Российской Федерации не однозначна. В 2018 году увеличились на порядок по сравнению с 2017 годом, а в 2019 уменьшились на 0,3 %.

За период с 2018-2019 г. наблюдается увеличение облигаций ЦБ РФ у кредитных организаций с 1128,8 млрд. руб. до 1500,3 млрд. руб.

Таким образом, динамика и структура денежной массы показывает на основные проблемы денежного обращения страны. В условиях нестабильной экономики и рестрикционной политики ЦБ по сдерживанию темпов инфляции в России наблюдаются негативные тенденции: уменьшение денежной массы и темпов роста ВВП: неоправданное использование инструментов монетарной политики и хаотичное установление ставок, которые никак не влияют на инфляцию издержек, а только замедляют рост экономики; низкий уровень обеспеченности экономики денежными средствами; нерациональное соотношение наличной и безналичной денежной массы, негативно влияющее на денежное обращение и кредитную сферу; недоверие экономических субъектов к банковской системе и ее несовершенство. Преодолеть сложившуюся ситуацию можно с помощью смены курса монетарной и бюджетно-налоговой политики с рестрикционной на стимулирующую, а также путем совершенствования банковской системы и контроля за ней.

Необходимо также отметить некоторые проблемы электронных денег в современных условиях:

• до сих пор во многих странах нет никакого правового регулирования электронных денег, что накладывает ряд ограничений на их оборот и распространение;
• ограниченная сфера обращения электронных денег, которыми можно свободно пользоваться только в сети Интернет;
• ограничение использования электронных денег, которые сильно привязаны к технологиям и различным технологическим приспособлениям.

В мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы:

1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.
2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги.
3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (евро).
4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам.

Глобализация денежных систем приводит к созданию все более экономичных денежных систем, где издержки денежного оборота постоянно снижаются.

Также стоит отметить, что в настоящее время денежная система РФ находится в состоянии кризиса, что является следствием общего расстройства экономики страны и связанным с этим падением производственной эффективности, ростом цен на товары и услуги, критическим положение финансово-кредитной системы и большим дефицитом бюджета.

В результате этого происходит нарушение некоторых функций национальной денежной единицы.

На сегодняшний день денежная система России играет очень важную роль для страны в целом, так как именно она отражает довольно общее состояние развития в стране. Поэтому она нуждается в качественном реформировании, которое невозможно произвести без укрепления экономического базиса и всей финансово-кредитной системы, а именно:

• Расширять безналичное денежное обращения, ограничивая налично-денежный оборот;
• Регулировать объёмы денежной массы путём применения инструментов Банка России; Восстанавливать функцию рубля как средства платежа и обращения.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Баглаенко, И.Р. Эффективная организация наличного денежного обращения банком России / И.Р. Баглаенко // Экономические и социальные факторы развития народного хозяйства материалы IV региональной научно-практической конференции аспирантов и магистрантов. – Ханты-Мансийск: Югорский государственный университет, 2016. – С. 109-115.
2. Балашев, Н.Б. Проблемы устойчивости и эластичности финансово-денежной системы России / Н.Б. Балашев, Н.А. Минаева // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2018. – № 1. – С. 351-354.
3. Бельский, К.С. К вопросу о понятии денежной системы Российской Федерации / К.С. Бельский // Финансовое право. – 2005. – № 8. – С. 3 — 6.
4. Биржевой портал [Электронный ресурс]. – URL: https://take-profit.org/statistics/money-supply-m2/russia/ (дата обращения: 18.04.2019).
5. Братко, А.Г. Проблемы глобализации и правового регулирования денежно-кредитных систем в условиях современного капитализма / А.Г. Братко // Публичное и частное право. – 2013. – № 3. – С. 124-129.
6. Велиева, Э. А. Влияние электронных денег на экономику и условия их функционирования / Э. А. Велиева // Экономика и социум. –2016. – № 2. – С.1–6.
7. Власов, А.Б. Денежная система России и особенности ее функционирования в современных условиях / А.Б. Власов, Н.П. Матыцина, Н.П. Гончерова // Проблемы социальных и гуманитарных наук. – 2018. – № 4 (17). –С. 129-135.
8. Волненко, А.А. Электронные деньги: анализ, практика использования и прогноз развития в регионе / А.А. Волненко, А.В. Тиньгаев // Вектор экономики. – 2018. – № 12 (30). – С. 150.
9. Выявление поддельных денежных знаков: статистика за I квартал 2019 года [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru/Press/event/?id=2568 (дата обращения: 19.04.2019)
10. Гафарова, Г.Р. Денежное обращение в правовом регулировании обеспечения устойчивости финансовой системы / Г.Р. Гафарова // Финансовое право. – 2016. – № 4. – С. 7 — 8.
11. Горбунова, О.Н. Некоторые вопросы финансово-правового регулирования денег и денежного оборота в Российской Федерации / О.Н. Горбунова, Е.Р. Денисов // Финансовое право. – 2007. – № 8. – С. 56-58.
12. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ: по сост. на 03 августа 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
13. Губенко, Е.С. К вопросу о соотношении денежной и платежной систем // Финансовое право. – 2017. – № 2. – С. 3 — 6.
14. Денежное обращение и банки / Под ред. проф. Г.Н. Белоглазовой, проф. Г.В. Толоконцевой: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2000. –254 с.
15. Денежно-кредитная и финансовая статистика [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=dkfs (дата обращения: 19.04.2019).
16. Денежные агрегаты [Электронный ресурс]. – URL: http://www.banki.ru. (дата обращения: 18.04.2019.).
17. Денежный мультипликатор: grandars.ru [Электронный ресурс]. – URL: http://www. grandars.ru (дата обращения: 18.04.2019.).
18. Деньги наличные и безналичные: опыт практического применения / под ред. И.И. Янгирова. – М.: Редакция «Российской газеты», 2018. Вып. 6. – 144 с.
19. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцова и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с.
20. Елизарова, А.Н. Деньги и денежные системы / А.Н. Елизарова, Т.А. Падерина. – Сыктывкар: СГУ, 2013. – 126 с.
21. Замиралова, Е.А. Влияние электронных денег на экономику РФ / Е. А. Замиралова // Молодой ученый. – 2018. – №41. – С. 119-121.
22. Исаева, П.Г. Анализ денежной массы в современной России / П.Г. Исаева, В.Т. Шамсиева [Электронный ресурс]. – URL: http://www.rusnauka.com/pdf/241919.pdf (дата обращения: 18.04.2019).
23. Кашин, Ю.И. О модификации функций денег / Ю.И. Кашин // Деньги и регулирование денежного обращения. – М.: Финансы и статистика, 2013. – С. 71.
24. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ: по сост. на 01 апреля 2019 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1 (ч. 1). – Ст. 1.
25. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.: по сост. на 21 июля 2014 г. // [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
26. Курс общей экономической теории / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2015. – 356 с.
27. Кучеров, И.И. Денежные суррогаты и иные квазиденежные платежные средства / И.И. Кучеров // Финансовое право. –2012. – № 2. – С. 76-81.
28. Ложеницын, К.А. Анализ использования и безопасности денежных средств в электронном виде / К.А. Ложеницын // Наука через призму времени. – 2018. – № 10 (19). – С. 80-83.
29. Маценко, Н.В. Основные проблемы денежной системы современной России / Н.В. Маценко // Мировой опыт и экономика регионов России Сборник студенческих научных работ. По материалам ХVI Всероссийской студенческой научной конференции с международным участием. Под редакцией Л.А. Дремовой. – Курск: Университетская книга, 2018. – С. 247-250.
30. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ: по сост. на 25 декабря 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
31. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: федеральный закон от 03 июня 2009 г. № 103-ФЗ: по сост. на 18 апреля 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
32. О национальной платежной системе: федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ: по сост. на 28 ноября 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
33. О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства: Указание Банка России от 11 марта 2014г. № 3210-У: по сост. на 19 июня 2017 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
34. О признаках подлинности банкнот: Письмо Банка России от 14 октября 2004 года № 29-5-1-13/3836 [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения: 19.04.2019).
35. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации: федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ: по сост. на 25 декабря 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
36. О применении Указания Банка России № 1778-У: Письмо Банка России от 15 февраля 2007 года № 29-5-1-8/778 [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
37. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ: по сост. на 27 декабря 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
38. Об осуществлении наличных расчетов: Указание Банка России от 07 октября 2013 г. № 3073-У [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
39. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов: Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И: по сост. на 24 декабря 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
40. Овсейко, С. Юридическая природа электронных денег / С. Овсейко // Юрист. – 2017. – № 9. – С. 30-37.
41. Огоев А.У. О денежной системе России / А.У. Огоев, Б.М. Сабанти // Вестник Северо-Осетинского государственного университета имени Коста Левановича Хетагурова. – 2018. – № 3. – С. 125-127.
42. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru. (дата обращения: 18.04.2019.)
43. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств по сост. на 11 октября 2018 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
44. Положение об обязательных резервах кредитных организаций от 7 августа 2009 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
45. Портной М.А. Деньги: их виды и функции / М.А. Портной. – М.: Инфра-М, 2014. – 267 с.
46. Российская юридическая энциклопедия. – М.: Инфра-М, 1999. – С. 719-720.
47. Сазанов, О.В. Исторические аспекты развития денежной системы в россии с XIII до начала XX века / О.В. Сазанов, П.В Чернобровкина // Вестник современных исследований. – 2018. – № 11.5 (26). – С. 225-227.
48. Саттарова, А.А. Финансовые риски в системе финансовой безопасности современной России / А.А. Саттарова // Правовые основы финансовой безопасности: Учебное пособие. – Уфа, 2015. – С. 98.
49. Севек, Р.М. Денежная система и ее элементы / Р.М. Севек, А.А. Донмут, А.М. Девек // Научная дискуссия современной молодёжи: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей III Международной научно-практической конференции, 2018. – С. 91-93.
50. Семенов, С.К. Эмиссия денег: методы, балансовые модели и принципы бухгалтерского учета / С.К. Семенов // Международный бухгалтерский учет. – 2011. – № 3. – С. 114-117.
51. Семенова, М.А. Влияние электронных денег на экономику России / М. А. Семенова, А. В. Марков // Новая наука: опыт, традиции, инновации. – 2017. – № 1. – С.262–265.
52. Соколова, Д.М. Проблема глобализации денежных систем / Д.М. Соколова // Проблемы развития предприятий: теория и практика Материалы 16-й международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 220-223.
53. Сорокина, В.А. Тенденции развития денежной системы в современной рыночной экономике / В.А. Сорокина // Модернизация экономики: потенциал и ограничения. Сборник научных трудов по материалам международной научно-практической конференции молодых ученых (аспирантов, студентов, школьников). – Ставрополь: НН ОУ ВПО «Институт дружбы народов Кавказа». – 2015. – С. 107-110.
54. Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2019 года [Электронный ресурс]. Вестник Банка России № 6 (2058): сайт. – URL: https://www.cbr.ru/collection/collection/file/14251/str_nal_dmpdf (19.04.2019).
55. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ: по сост. на 01 апреля 2019 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru(дата обращения: 19.04.2019).
56. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2015. – 789 с.
57. Финансовое право: учебник для бакалавров / Б.Г. Бадмаев, А.Р. Батяева, К.С. Бельский и др.; под ред. И.А. Цинделиани. 3-е изд. – М.: Проспект, 2016. – 656 с.
58. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 356 с.
59. Финансы, деньги, кредиты, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. Т.М. Ковалевой. – М.: КНОРУС, 2017. – 256 с.
60. Электронные деньги. Интернет-платежи / ВГ. Мартынов, А.Ф. Андреев, ВЛ. Кузнецов, А.В. Шамраев, Л.С. Парамонов, МВ. Мамута, А.В. Пухов. – М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2014. – 256 с.

---

1  2  3